我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

第

頁

目錄

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27131

摘要：

3

28645

1引言

4

3541

1.1研究的背景

4

28462

1.2研究的意義

5

31510

1.3研究內容和研究方法

5

25397

1.3.1研究內容

5

29763

1.3.2研究方法

5

24067

2網絡銀行概述

6

7796

2.1網絡銀行的概述和特征

6

9919

2.1.1網絡銀行的一般概念

6

10488

2.1.2網絡銀行的特征

6

10548

2.2網絡銀行的興起原因

7

19258

2.3網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

8

5800

3中外網絡銀行發(fā)展對比

8

4814

3.1國外網絡銀行的發(fā)展

8

27195

3.1.1國外網絡銀行的發(fā)展狀況

8

2757

3.1.2國外網絡銀行的發(fā)展模式

9

21861

3.1.3國外網絡銀行的發(fā)展趨勢

10

20152

3.2我國網絡銀行的發(fā)展

11

32084

3.2.1我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

11

28467

3.2.2我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題

12

30766

3.2.3我國網絡銀行的發(fā)展方向

14

31329

4網絡銀行的監(jiān)管

14

12687

4.1網絡銀行監(jiān)管的理論基礎

14

21286

4.2網絡銀行監(jiān)管的獨特性

15

22448

4.2.1網絡銀行的獨特性

15

4624

4.2.2網絡銀行監(jiān)管的獨特性

15

16163

5我國網絡銀行監(jiān)管存在的問題

16

18116

5.1法律監(jiān)管體系不健全，缺乏監(jiān)管人才

16

22787

5.2仍有重復監(jiān)管現(xiàn)象

16

26063

5.3信息披露監(jiān)管不足，網絡信用的缺失

16

30725

5.4客戶權益的法律保護不夠

17

19971

5.5市場準入機制不完善

17

17115

6我國網絡銀行的監(jiān)管對策

17

27084

6.1建立和健全法律政策

17

26297

6.2加大人才培養(yǎng)建設

17

21539

6.3設立專門的監(jiān)管部門，加大政府的監(jiān)管力度

18

29442

6.4建立信用監(jiān)管制度、信息披露制度

18

26111

6.5建立科學合理的責任分配機制

18

20329

6.6完善市場準入監(jiān)管制度

18

30844

7總結

19

2054

謝辭

19

18701

參考文獻

20

我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策

摘要：隨著互聯(lián)網的普及和科技的迅速發(fā)展，網絡經濟在全球掀起了巨浪，在這樣的形勢之下，金融機構紛紛利用現(xiàn)代化信息和技術對自身現(xiàn)有的發(fā)展進行改進和革新，發(fā)生了深刻的變化。網絡銀行作為互聯(lián)網和銀行業(yè)的結合，以網絡技術為手段，給消費者提供信息、金融交易和服務等業(yè)務，是一種剛興起的銀行的服務模式，給客戶帶來很大的便利。雖然我國網絡銀行出現(xiàn)的比較晚，但是其發(fā)展速度相當?shù)目?，網絡銀行業(yè)務與種類也日趨完善，但是在安全、法律法規(guī)和基礎設施建設方面還存在著不足，這些都有可能會阻礙網絡銀行的發(fā)展，特別于、是對網絡銀行的監(jiān)管，我國還存在不少的法律漏洞和空缺。本文簡要論述我國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，和未來發(fā)展面臨的問題，然后根據國外網絡銀行的發(fā)展的情況，為我國網絡銀行未來的發(fā)展方向提出建議。最后簡單概述我國網絡銀行的監(jiān)管問題并提出對策。

關鍵詞：網絡銀行；發(fā)展；監(jiān)管對策

ThedevelopmentofChina'snetworkbankandregulatorymeasures

Abstacts：WiththepopularityoftheInternetandtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,networkeconomyhastakentheworldbywaves,undersuchsituation,financialinstitutionshavetousemoderninformationandtechnologyimprovementandinnovationtothedevelopmentofitsexisting,profoundchangeshavetakenplace.ThenetworkbankasthecombinationoftheInternetandthebankingsector,bymeansofnetworktechnology,providesconsumerswithinformation,financialtransactionsandservices,suchasbusiness,isakindofemergingbankservicemode,alotofconveniencetothecustomer.Althoughthenetworkbankinourcountryislate,butitsdevelopmentspeedisfast,thenetworkbankbusinessandthespeciesisalsograduallyperfect,butinsecurity,lawsandregulations,andlackofinfrastructure,thereare,thesearelikelytohinderthedevelopmentofthenetworkbank,especiallyin,istothenetworkbanksupervision,therearemanyloopholesandvacancyinourcountry.ThispaperbrieflydiscussesthepresentsituationofthedevelopmentofChina'snetworkbank,andthefuturedevelopmentarefacedwiththeproblem,andthenaccordingtothedevelopmentofthenetworkbank,makeSuggestionsforthefuturedirectionofthenetworkbankinChina.FinallyasimpleoverviewofChina'snetworkbankregulatoryissuesandcountermeasuresareputforward.

Keywords：Networkbank;Development;Regulatoryresponse

988

1引言

1.1研究的背景

隨著科技的高速發(fā)展，信息革命浪潮沖擊到我們生活的每個角落，整個世界的經濟以信息技術和互聯(lián)網絡依靠微電子技術為基礎，逐漸融合成為以電子商務為主導的世界統(tǒng)一的網絡經濟。網絡技術的迅速發(fā)展的同時也改變了以往傳統(tǒng)的信息傳播方式，導致了全球銀行業(yè)從傳統(tǒng)銀行逐步過渡到網絡銀行的時代。網絡銀行的出現(xiàn)是國際銀行業(yè)發(fā)展的必經之路，它是使促使金融市場變得更加自由平等的強大推力。因此，網絡銀行在銀行經營交易方式中占據的地位也越發(fā)重要，商業(yè)銀行能否在競爭中占據一席之地很大程度取決于網絡銀行的構建和發(fā)展。

自從1995年10月18日美國安全第一網絡銀行（SFNB）成立后，許多國家和地區(qū)也相繼推出了自己的網絡銀行，從此在世界上掀起了強烈的金融風潮。網絡銀行憑借自身特有的“三A”化服務、低成本高收益等優(yōu)勢受到更多的矚目，也在世界范圍內得到了迅速的發(fā)展。網絡銀行不僅需要對傳統(tǒng)銀行業(yè)組織機構進行創(chuàng)新，更重要的是對虛擬金融服務的一次深刻的變革。

1997年，我國招商銀行第一個推出了網絡金融服務：“一網通——網上支付”，這是我國大陸銀行網上銀行業(yè)務的先例，隨后各大銀行會緊跟腳步，開始推出網絡銀行的業(yè)務。就目前的情況而言，我國網絡銀行已經得到的初步的發(fā)展，且發(fā)展的情況也十分良好。

2015年7月23日，中國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布了第36次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展報告》，從報告中看出，截至2015年6月底，我國網民規(guī)模達到6.68億，互聯(lián)網普及率為48.8%。據前瞻網的數(shù)據報告顯示，2015年我國互聯(lián)網用戶網上銀行使用率為53.7%。由此可見，我國互聯(lián)網用戶中有一半以上的人數(shù)都或多或少使用到網上銀行，由此可見網絡銀行市場的巨大，同時這也證明了，網絡銀行的快速發(fā)展是必然的結果。但想要發(fā)展的更好，必定要先深入了解網絡銀行發(fā)展過程，然后預測對網絡銀行的發(fā)展趨勢，同時對我國網絡銀行的發(fā)展提出一些有用的發(fā)展對策。

雖然網絡銀行擁有傳統(tǒng)銀行所無可比擬的創(chuàng)新性和優(yōu)越性，但隨之而來的也有一系列的新的、更復雜的風險問題，特別是對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體制和法律秩序是一個不小的挑戰(zhàn)。我國的網絡銀行出現(xiàn)的時間比較晚，在發(fā)展過程又有存在快速、跳躍、單一形式等特點，這就意味著我國網絡銀行不但存在著網絡銀行發(fā)展中出現(xiàn)的一般性問題，同時也在信息、安全、發(fā)展模式等方面存在特別的問題。有一部分國家和地區(qū)在網絡銀行法律監(jiān)管這方面研究和實踐比我們國家早，也取得了不錯的效果。而我國在理論和時間方面，還是相對滯后。因此我們要在借鑒國外的經驗的同時，根據自身的情況，制定出一部適合我國的網絡銀行發(fā)展情況的監(jiān)管法律規(guī)則。

1.2研究的意義

本文在研究網絡銀行發(fā)展的基礎上，一方面通過國內行業(yè)間發(fā)展情況的對比后，發(fā)現(xiàn)不足，提出問題，可以對我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向有一定的導向作用，也可以促進商業(yè)銀行金融產品和服務的創(chuàng)新。另一方面，通過對國外和國內網絡銀行的對比，發(fā)現(xiàn)我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題，同時簡單概述國外網絡銀行發(fā)展的模式和狀況，取其精華來增強我國商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，也能促使我國的商業(yè)銀行進入國際業(yè)務市場，在國際競爭中能占據有優(yōu)勢的地位。

同樣地，本文也會就當前我國網絡銀行監(jiān)管的情況，提出法律法規(guī)的不足之處，借鑒國外經驗的同時，立足于自身國情下，提出一些監(jiān)管的對策，努力健全我國銀行的監(jiān)管制度體系，從而更好督促網絡銀行的發(fā)展。

1.3研究內容和研究方法

1.3.1研究內容

通過本文的研究，首先對于網絡銀行的概念進行初步的理解，然后概述國外網絡銀行發(fā)展情況和主要的發(fā)展模式，根據我國網絡銀行的現(xiàn)實發(fā)展狀況，從而找出我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題，同時對未來的發(fā)展方向提出一些有用的建議，最后就我國網絡銀行的監(jiān)管問題進行詳細的論述，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管的不足并提出解決的方案。

1.3.2研究方法

本論文的研究方法有：

文獻調查分析法：從學術論文庫和期刊庫中尋找與本文內容相關的文獻資料三十多篇，通過對相關文獻資料的分析研究，對我國網絡銀行發(fā)展與監(jiān)管對策進行了理論構建。

調查實證法：接觸行業(yè)內的工作人員，與他們交流，了解我國網絡發(fā)展和監(jiān)管的概況，以及發(fā)展和監(jiān)管的不足。

比較分析法：比較國內外的網絡銀行發(fā)展情況和問題研究，對我國網絡銀行的發(fā)展提出建議，以及通過比較國內外的立法模式和法律實施情況后，得出一些針對如何構建的完善我國網絡銀行監(jiān)管制度的對策。

歸納分析法：通過一系列的研究分析后，從而歸納得出主要的結論，對我國網絡銀行發(fā)展和監(jiān)管存在的問題提出適當?shù)慕鉀Q措施和建議。

2網絡銀行概述

2.1網絡銀行的概述和特征

2.1.1網絡銀行的一般概念

網絡銀行就是存在于互聯(lián)網上的依附于互聯(lián)網技術的銀行，它是一種以虛擬為形式的存在，是銀行的一種全新的客戶服務模式。隨著信息技術的發(fā)展，對網絡銀行的定義也隨著其可提供的服務種類多樣性的不斷增加而翻新。

目前而言，沒有一個規(guī)范的理論去定義網絡銀行。就國際上現(xiàn)有的定義和模式來看，大概可以分為廣義和狹義兩種。前者指的網絡銀行在互聯(lián)網上有獨立網站，在網站上為客戶提供服務和產品，這些服務包括咨詢信息和通訊，一些簡單的銀行交易和商業(yè)銀行所有的業(yè)務。所以基本上有網頁的銀行都能被概括在內，即使這些銀行并不都能提供具體的銀行業(yè)務。后者指的網絡銀行是能在互聯(lián)網上進行一些實質性業(yè)務的銀行，這些銀行一般都能提供傳統(tǒng)銀行的部分基本業(yè)務，包括簡單的交易和其他所有業(yè)務。

2.1.2網絡銀行的特征

第一，網絡銀行的組織機構虛擬化，其銷售渠道網絡化。網絡銀行是虛擬的銀行機構，它超越了時空的制約，使得傳統(tǒng)的銷售渠道可以通過網絡實現(xiàn)虛擬再現(xiàn)。虛擬化銀行的行成對于傳統(tǒng)銀行的概念有很大的影響，網絡銀行也有著傳統(tǒng)銀行所沒有的競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行通過設立網點和分行作為其銷售渠道，而網絡銀行依靠的是網絡系統(tǒng)的代理商，借助代理人的公共關系網絡來替代傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網點。通過網絡銀行，客戶可以通過網絡在任何地點、任何時間進行銀行業(yè)務，而銀行也無需耗費大量的資金來設置分支網點。

第二，銀行競爭實力信息化，銀行業(yè)務范圍逐漸模糊化。傳統(tǒng)銀行注重的是資金和服務質量上，而網絡銀行則將重點轉向各種軟實力上，例如為消費者提供理財咨詢的能力高低。隨著網絡的各方面的逐漸成熟，在市場推廣、市場調研、特種業(yè)務服務、客戶追蹤和資產管理等各方面網絡銀行都顯現(xiàn)出比傳統(tǒng)銀行更明顯的優(yōu)越性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務的范圍很明確，但網絡銀行正在高速發(fā)展自身的業(yè)務范圍，所以業(yè)務之間的分界線也逐漸變得模糊，金融業(yè)務混合發(fā)展和非金融機構的介入，都會促使網絡銀行的業(yè)務的創(chuàng)新。

第三，盈利模式的多元化，銀行效益途徑的技術化。傳統(tǒng)銀行發(fā)展的動力來自于存貸款，但從20世紀80年代以來，隨著資本市場的擴張和金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行存貸業(yè)務的主導性逐漸被削弱。銀行向社會提供的各類代替現(xiàn)金的支付手段以及各種投資理財顧問等業(yè)務，已經成為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的業(yè)務。作為網絡信息時代的先驅者，銀行收集的信息可以為客戶帶來收益，同時也能為銀行自身獲利。同時，網絡銀行也改變了傳統(tǒng)銀行依靠追加投入資金和設立網點的規(guī)模經濟效益，逐步向技術的重使用和對技術的不斷創(chuàng)新來實現(xiàn)高的經濟效益。網絡銀行不但將傳統(tǒng)銀行復雜的流程簡單化，而且還能為商業(yè)銀行節(jié)約經營成本。

第四，管理經驗的人性化，提供服務的個性化。網絡銀行不同于傳統(tǒng)銀行的經營觀念，將怎樣獲取信息，怎樣有效地利用信息，才能為客戶創(chuàng)造出更多的經濟利益為首要考慮點，這有利于體現(xiàn)其將客戶放在首位的人性化理念，網絡銀行不僅讓銀行的經營理念煥然一新，也賦予了傳統(tǒng)銀行更強大的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行只能提供基本金融服務產品中的一到兩種，但是網絡銀行能夠滿足客戶越來越個性化的需求，甚至是全部的金融服務。網絡銀行在提供金融信息咨詢的基礎上，托管客戶的資金和賬戶，為客戶的資金安排使用提供最周到最專業(yè)化的理財方式和投資方案，從而大大增加了提供的服務的人性化。

第五，貨幣形式的電子化，資源資產的無形化。貨幣由于信息技術，其本質發(fā)生了很大的改變。網絡銀行交易的主要是以電子為形式的貨幣，對商業(yè)銀行來說，電子貨幣不僅能夠降低其資本運營成本，還能加快資金的運轉，提高資金運營的效率。同時商業(yè)銀行也因網絡銀行而擁有了信息資產資源，這項資源是通過網絡技術收集的，且都是有關金融或者是銀行的。雖然很早就出現(xiàn)了銀行信息資產，但如果傳統(tǒng)銀行沒有走到網絡銀行這一步，這項資產是無法發(fā)揮其巨大的優(yōu)勢的。

2.2網絡銀行的興起原因

自從人類進入了網絡經濟時代以后，金融機構、金融制度、金融產品等都因互聯(lián)網和信息技術的發(fā)展而發(fā)生了巨大的革新。因此，大力發(fā)展網絡銀行才能追趕當代新技術的潮流，還要在時代技術的基礎上對傳統(tǒng)的業(yè)務進行不斷的革新。網絡銀行興起與發(fā)展的原因有以下幾點：

市場的競爭需要創(chuàng)新。飛速發(fā)展起來的經濟和貿易，使銀行與客戶之間，銀行與其他金融機構之間頻繁發(fā)生大量的聯(lián)系。這也就使傳統(tǒng)人工方法慢慢出現(xiàn)其弊端，從而導致了網絡銀行的逐漸興起。用電子計算機代替人工，不但降低了運營成本，也大大提高運營效率。

科技的發(fā)展。隨著信息技術的發(fā)展，網路技術和計算機技術也得以發(fā)展，互聯(lián)網覆蓋的范圍越來越大。這些無時不刻不在改變著人們生活方式和經濟活動方式，也影響著銀行業(yè)的傳統(tǒng)服務和業(yè)務。商業(yè)銀行必須要最大程度的利用現(xiàn)代科技技術，盡量滿足客戶的需要，為客戶提供更好更安全的金融服務，快速地在競爭市場里占據一席之地。

消費者的消費習慣的改變。隨著上網用戶的大量增加，通過網購平臺足不出戶的人群的數(shù)量也大幅增長，慢慢地，這種網絡消費就成為了一種重要的消費習慣，因此其對網絡銀行的興起有著很重要的推動作用。

2.3網絡銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

商業(yè)銀行得益于網絡銀行的發(fā)展，不僅能讓銀行提升自己的金融服務品質，還能讓銀行的發(fā)展緊跟著經濟發(fā)展的方向。新經濟發(fā)展之下，網絡銀行是金融領域對自身發(fā)展的強烈意愿，它是金融領域中最有影響力的創(chuàng)新舉措之一，在銀行業(yè)中帶來了從未有過的改革，改變了傳統(tǒng)銀行的經營模式，對金融理論和實踐都提出了新的課題。網絡銀行在擴大銀行業(yè)務經營模式、提高金融效能的基礎上，也以其特有的經營模式和風險特征對傳統(tǒng)的銀行提出了挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

經濟全球化和網絡化要求銀行開拓創(chuàng)新。隨著經濟技術和互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，電子商務作為一種全新的商務模式，已經成為當前經濟運行的重要模式。電子商務是以

信息網絡

技術為手段，以商品交換為中心的

商務活動

，以電子交易的方式，進行交易和相關服務，是傳統(tǒng)商業(yè)活動各個流程的網絡化、電子化、信息化。銀行能夠在網上提供電子支付服務的特點在電子商務中起到了很重要的作用。從另一方面來講，現(xiàn)在的金融業(yè)務已經不是原來的實物交易，更重要的應該是信息的傳遞，這樣一來，網絡銀行是最好的網絡經濟時代的產物，它應該有著比傳統(tǒng)銀行更為廣闊的發(fā)展前景。

網絡銀行影響著傳統(tǒng)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。網絡銀行因為信息技術基礎雄厚，從而提高其業(yè)務創(chuàng)新能力。這不僅對傳統(tǒng)業(yè)務起到了延伸、改良的作用，同時還出現(xiàn)了信息服務、在線支付等更多創(chuàng)新型業(yè)務。同樣地，網絡銀行還能彌補傳統(tǒng)銀行不能涉及的方面，這就意味著，網絡銀行的發(fā)展與成長在很大程度上將影響到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，這也就考驗著每個商業(yè)銀行能否把握住時機，能否及時有效地在網絡銀行領域分一杯羹。

網絡銀行的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)銀行非中介化趨勢。傳統(tǒng)銀行由于網絡經濟的發(fā)展，能夠很快處理信息，并大規(guī)模傳遞信息，這也就在很大程度上沖擊了固有體制下嚴格明確的分工。不同銀行之間、銀行和非銀行之間的分界點不再明確，同時金融服務會慢慢出現(xiàn)在其他的金融機構中，傳統(tǒng)銀行不再占據有利的地位。這加劇了金融業(yè)中的競爭，傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)將越來越大。

3中外網絡銀行發(fā)展對比

3.1國外網絡銀行的發(fā)展

3.1.1國外網絡銀行的發(fā)展狀況

美國安全第一網絡銀行于1995年10月18日作為世界第一家網上銀行出現(xiàn)后，網絡銀行的數(shù)量就逐年呈大規(guī)模增長。

1995年的安全第一網絡銀行的營業(yè)廳是虛擬的，這家網絡銀行有的只是一個網站。該網絡銀行主要是對網絡的維護和管理。其業(yè)務內容包括：利率調牌和信息咨詢等，該查詢系統(tǒng)有自助項目，而且有比較好的安全措施，其提供的服務也是示范性的。據美國GartnerGroup’sDataquest公司統(tǒng)計表明，截止1998年末，有700萬左右的家庭是通過計算機來獲得銀行金融服務的，約占美國家庭總數(shù)的7%；在2001年底，這個數(shù)字預計將會增長到1830萬，而且?guī)缀醵际峭ㄟ^互聯(lián)網實現(xiàn)的。

而在1999年，純網絡銀行宣布盈利，其在美國和其它20個國家有54000個賬戶，該銀行通過提供免費賬戶查詢、賬單支付和支票服務，還能免費使用ATM等。2000底，在美國，互聯(lián)網上設立網站的銀行數(shù)量從1995的130家擴大到3800家，占所有聯(lián)邦存款保險和商業(yè)銀行總共數(shù)目的37%，其中交易類網絡銀行有1245家。

根據美國聯(lián)邦存款保險公司的統(tǒng)計，自從出現(xiàn)網上銀行以后，美國傳統(tǒng)銀行資產的年增長率就從原來的8%提高到53%。在1990年，傳統(tǒng)分行的業(yè)務是42%、ATM是33%電話銀行是23%，到2000年，這些數(shù)字變?yōu)?2%、33%和35%，而網絡銀行更是從沒有到如今發(fā)展到22%。因此，美國互聯(lián)網金融不僅出現(xiàn)早，發(fā)展速度也很快。

3.1.2國外網絡銀行的發(fā)展模式

純網絡銀行的發(fā)展模式

純網絡銀行指的是那些只依靠互聯(lián)網展開業(yè)務的銀行，一般來說只設立一個辦公地點，基本上所有的業(yè)務都是在互聯(lián)網上完成的。純網絡銀行在初期發(fā)展的階段一般是不會提供信用業(yè)務的，但在后期發(fā)展到成熟階段就幾乎和傳統(tǒng)銀行一樣能提供所有的產品和服務。就目前而言，純網絡銀行的有兩種不同的發(fā)展模式：。

第一，全方位發(fā)展模式不承認網絡銀行是有局限性的，認為只要科技和網絡能夠得到進一步的發(fā)展和完善，純網絡銀行是可以克服本身固有例如無法收付現(xiàn)金而產生的依賴第三方和缺乏客戶基礎忠誠度等缺陷，能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，也就是說，所有的銀行業(yè)務都可以直接在網絡銀行上進行。而純網絡銀行為了能夠滿足客戶不同的需求，也在一直致力于改革和創(chuàng)新。

第二，特色化發(fā)展模式則是承認網絡銀行存在的局限性，并注重發(fā)展銀行核心競爭力的業(yè)務。讓自己的銀行有著其他銀行沒有的業(yè)務，以此來爭奪市場資源。

“鼠標加水泥”的發(fā)展模式

“鼠標加水泥”型網絡銀行又稱分支型網絡銀行、混合型網絡銀行。這種模式的網絡銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎，即網絡銀行是作為傳統(tǒng)銀行的新分支，將互聯(lián)網作為一個渠道，從而建立交易網絡站。在當前的發(fā)展模式上，這種網絡銀行主要有兩種發(fā)展模式：

第一是并購模式，收購或者并購純網絡銀行，把它作為自己銀行的一個分支。例如加拿大皇家銀行在美國原來只有金融批發(fā)的業(yè)務，自從1998年收購了美國安全第一網絡銀行，除了其技術部門。當時的美國安全第一網絡銀行雖然已經有很大的存款余額，但是發(fā)展已經出現(xiàn)了停滯的跡象。而加拿大皇家銀行收購不僅能擴大自己在美國的業(yè)務和市場份額，迅速進入美國的零售市場，同時可以通過收購將自己的業(yè)務拓展到一個更高的層次和領域，讓自己始終處于網絡銀行的最前沿。

第二是延伸模式，也就是成立自己的網絡銀行，并使其得到發(fā)展。現(xiàn)如今，傳統(tǒng)銀行更傾向于借助自己的品牌和長期提供的業(yè)務和服務，然后在自己原有的IT部門或者是和計算機軟件廠商合作，以此來更好的發(fā)展自己的銀行業(yè)務。

3.1.3國外網絡銀行的發(fā)展趨勢

進一步加深銀行業(yè)務網絡化。從1997年起，在互聯(lián)網上由全世界前70加超級銀行和跨國銀行開展并設立了網絡銀行的站點，開始進行網絡銀行的業(yè)務。到目前為止，網絡銀行的領域已經涵蓋了全世界上千家銀行機構。現(xiàn)在，國際上金融業(yè)務新的發(fā)展和經營契機則是致力于發(fā)展網絡銀行。

不斷深化創(chuàng)新產品和業(yè)務。目前我國大部分的在線銀行業(yè)務局限于查詢賬戶資料、下載支票賬戶數(shù)據等等。為了適應客戶的需求，國外的很多銀行正致力于各種業(yè)務的開發(fā)和創(chuàng)新。比如別很多銀行采用的銀行業(yè)務系統(tǒng)Home，該系統(tǒng)能夠使銀行提供日夜不間斷交互式的金融服務。

不斷提高安全性能。在互聯(lián)網上進行交易活動時，是否能確?？煽康闹Ц逗桶踩沫h(huán)境是影響網絡銀行發(fā)展的很重要的因素。到目前為止，國外的很多金融監(jiān)管研發(fā)機構都通力合作，斥巨資開發(fā)能夠防范高等級的技術風險的防范機制，從而提高金融交易活動的安全性能，也已經研發(fā)出了一批有可靠加密功能的、面向網絡銀行業(yè)務的軟件網絡產品，并投入使用。研究開發(fā)新產品能夠有效保障網絡銀行安全是國外網絡金融發(fā)展的趨勢。

發(fā)展業(yè)務的個性化和標準化。隨著網絡經濟的發(fā)展，國外的銀行服務逐漸向兩個不同的方向發(fā)展：個性化和標準化。個性化是基于對客戶信息的深入了解，為客戶提供更合適的投資產品的需求。要求和標準化是以較低的價格，提供大批量的標準化的傳統(tǒng)金融服務。個性化的重點在于理財和業(yè)務咨詢，是由客戶參與到業(yè)務的設計之中。更具體的說，金融市場將提供大量標準的產品，而金融中介機構則要專注于提供少量個性的服務。

銀行產品銷售的品牌化?；ヂ?lián)網能把銀行和客戶之間的距離拉近，讓客戶體會到不同的網絡銀行提供的不同的業(yè)務和服務產品，每個網絡銀行都應該有其獨特的銀行業(yè)務，從而使客戶有認同感和忠誠度，這對網絡銀行的發(fā)展具有很重大的影響，因此網絡銀行的品牌戰(zhàn)略也是一項重要的競爭方式。

網絡銀行業(yè)務發(fā)展的全球化。在全世界范圍，電子商務的快速發(fā)展要求網絡銀行業(yè)務要向全世界開放，作為網上交易時必要的支付工具，電子貨幣在電子商務中扮演了很重要的角色?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網的全球化，可以讓網絡銀行的使用者能夠不用跨境出國，直接利用境外金融機構提供的各種服務。

3.2我國網絡銀行的發(fā)展

3.2.1我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自從1998年3月，中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內的第一家網絡銀行后，開始在網絡銀行上為客戶提供各類服務，經過幾年的發(fā)展，網絡銀行的隊伍日益壯大，網絡銀行的發(fā)展也有很多的特點：

1.以分支型結構為主，當前的網絡銀行發(fā)展大部分是依靠母行，暫且沒有出現(xiàn)純網絡銀行。

2.許多銀行在網絡銀行業(yè)務剛開始發(fā)展時，用的是非銀行專門擁有的網站或域名，現(xiàn)如今，將自己銀行的產品和業(yè)務在其他網站宣傳還是比較常見的做法。

3.業(yè)務方式變化迅速，我國的網絡銀行的網站從發(fā)展初期就是動態(tài)、交互式信息檢索階段，一般的銀行在這個階段并未停留太久，很快就開始了在線業(yè)務信息的查詢，并且和電子商務的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，很快就完成了一般網站轉變?yōu)榫W絡銀行。

4.跨越式發(fā)展，國外的傳統(tǒng)銀行，基本都是從銀行的辦公自動化發(fā)展成內部網絡電子銀行后，再發(fā)展為網絡銀行階段。而我國的商業(yè)銀行基本上是跳過了中間的這一步驟，直接從辦公自動化跨越到網絡銀行的發(fā)展。

5.網絡銀行服務業(yè)務種類越來越繁多。在2000年之前，中國的互聯(lián)網金融服務是比較單一的，一些銀行的互聯(lián)網金融只有信息查詢的服務。但到目前為止，網絡銀行中交易性的業(yè)務已經占據主導地位，其他提供的服務也包括查詢存貸款的利率、外匯牌價和投資理財、咨詢賬戶、更新賬戶資料、同時也能夠掛失、轉賬、匯款和網上支付等等，部分的網絡銀行已經開始試點辦理小額質押貸款、住房按揭貸款和其他的一部分授信業(yè)務。網絡銀行根據人們不同的需求一致在完善網絡銀行的業(yè)務類型。

根據網上的數(shù)據統(tǒng)計，在2014年，在17家大型銀行中，只有工商銀行的網點數(shù)量出現(xiàn)了減少，其他16家銀行的網點數(shù)量呈增加的趨勢。見表1

銀行

2014年網點數(shù)

比上年增加%

工商銀行

16758

-128

北京銀行

323

58

光大銀行

859

90

廣發(fā)銀行

687

26

華夏銀行

590

52

建設銀行

14709

100

交通銀行

2785

95

民生銀行

982

166

南京銀行

129

12

農業(yè)銀行

23361

74

平安銀行

620

92

浦發(fā)銀行

1295

380

興業(yè)銀行

908

108

郵儲銀行

39963

255

招商銀行

1284

236

中國銀行

10693

11

（表1——2014年我國17家銀行網點）

同時，2014年我國網絡銀行的交易規(guī)模達到了1304.4萬億元，增長率為40.2%，較2013年24.6%的增速有一定的提高，截止到2014年底，個人網上銀行的用戶達3.82億人，占總網民規(guī)模的58.9%；企業(yè)網銀的用戶達1729.5萬戶，同比增長27.7%。從2009年到2014年中國網絡銀行的交易規(guī)模一直呈上升的趨勢。（見圖1——2009年-2014年中國網上銀行交易規(guī)模）

我國網絡銀行經過多年的發(fā)展也已經累積了較為穩(wěn)定的用戶群，同時數(shù)量龐大的電子銀行用戶也為銀行拓展電子商務市場提供了有力的基礎保障，電子銀行交易規(guī)模的增長主要依靠電子商務和網絡金融的創(chuàng)新業(yè)務。

3.2.2我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題

雖然我國網絡銀行近年來的發(fā)展比較迅速，業(yè)務創(chuàng)新速度也比較快，但是由于上文提到的我國網絡銀行發(fā)展的特點，可以看出主要有以下幾個方面存在著問題。

觀念方面的問題

對于我國的人民來說，其實對于網絡銀行還存在著一部分的認知問題，對于網上交易的這種觀念和習慣與國外相比還有一定的差距。我國網絡銀行用戶大部分還是年輕人，大部分的中老年群眾對于網絡銀行還是比較陌生的。此外，對于網上交易的真實性一些人還是會有不確信，數(shù)字化、虛擬化交易對于大部分人來說，還是需要一定的接受過程，這些也會在一定程度上導致網絡銀行需求的不足。

其次對于銀行來說也存在一定的認知問題。一些銀行的高層管理人員因為缺乏對網絡銀行的前景認知，就很難會制定出長期的發(fā)展戰(zhàn)略。我國國內的銀行雖然都與國際的銀行市場進行了合作，但是對于國內市場卻遲遲沒有展開合作，這就會導致大規(guī)模的重復建設和資金的浪費。國內銀行不能意識到網絡經濟發(fā)展需要合作競爭這一特性，就無法培養(yǎng)和開拓市場。

網絡銀行安全方面的問題

網絡銀行的安全問題一直阻礙著互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，因為網絡銀行能否提供安全的網上交易是絕對一個網絡銀行能否繼續(xù)生存下去的重要的影響因素。由于互聯(lián)網本身就是一個開放的系統(tǒng)，網絡銀行是一個把資金流動變?yōu)榫W上信息流動的“轉換器”，其數(shù)目龐大的收益也注定網絡銀行會成為遭受網絡攻擊的主要目標。首先，網絡銀行用戶自我的安全意識不強是影響網絡銀行安全性的很重要的問題，開放的互聯(lián)網就意味著銀行客戶的信息隨時可能被竊取。其次，網絡銀行的安全認證技術落后也會影響到其安全性的高低，我國網絡銀行采用的基本上都是外國的認證產品。最后，網絡銀行內部安全管理的之后也會成為其安全性的重要隱患，目前來說，我國網絡銀行內部管理的制度還不健全。

法律與監(jiān)管規(guī)范方面的問題

網絡銀行交易的法律法規(guī)還不完整。就現(xiàn)在的情況來說，我國網絡銀行都是以類似會員守則一樣的協(xié)議作為法律依據的，卻沒有一部針對網絡銀行的法律來規(guī)范整個行業(yè)。因此網絡銀行出現(xiàn)了問題就糾紛不斷，沒有辦法去處理，只能通過仲裁解決。網絡銀行的監(jiān)管體統(tǒng)同樣的也不完善，從網絡銀行產生到如今的快速發(fā)展，給金融監(jiān)管機構帶來一個又一個難題。網絡銀行資金流動快的特征不僅催生了“網絡洗錢”一類的違法犯罪行為，也給貨幣層次劃分和制定貨幣政策帶來了困難。何時制定出有關網絡銀行監(jiān)管的法律法規(guī)需要金融監(jiān)管當局引起高度重視。

網絡銀行基礎設施建設方面的問題

網絡銀行的信息網絡基礎建設方面的資金投入不足則是另一個繼續(xù)解決的問題，目前來說，互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎是電子商務的出現(xiàn)。網絡銀行為電子商務的資金交易提供服務。但與我國電子商務的迅猛發(fā)展速度相比，網絡銀行由于基礎設施建設不及時，所以想要為電子商務提供較好的資金交易服務還是有一定難度。與國外相比，這方面還存在很大的提升空間。

3.2.3我國網絡銀行的發(fā)展方向

將網絡銀行作為銀行的一種銷售分渠道來培養(yǎng)和宣傳。同時調整銀行的自我市場定位，吸引客戶注意力的同時也要樹立品牌意識和進行網上的促銷活動。同時必須要加大銀行之間的合作，讓我國國內的金融機構適應整個國際的發(fā)展格局，加快轉變經營思想戰(zhàn)略，從而構建新型的適應當代經濟發(fā)展的金融體系。

加強網絡安全。要提升銀行的安全技術，增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和設備安全防御體系。要引起網絡銀行用戶對于網絡交易安全性的注意，加大宣傳力度，讓用戶有自我提升安全意識的主動性，同時發(fā)展適應我國國情的網絡銀行安全認證技術，加強網絡銀行內部的管理力度。

完善網絡銀行的法律法規(guī)。首先要健全網絡銀行交易方面的法律法規(guī)，使得網絡銀行的交易糾紛能夠得到公平公正合理的解決。除了要把當前的法律法規(guī)盡快完善的同時，增加網絡銀行交易條款，有必要的話可以制定出一部以網絡銀行交易為主的法律法規(guī)。其次要盡快健全網絡銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)，不能讓不法分子利用監(jiān)管漏洞而影響到金融的健康發(fā)展，要盡快制定出與當前網絡銀行相適應的監(jiān)管法規(guī)，從而促進網絡銀行的進一步發(fā)展。

各大銀行必須加大對網絡銀行的基礎信息資源建設，網絡銀行的基礎建設與傳統(tǒng)銀行網點的建設是不一樣的，前者更趨于軟實力的建設，能否開發(fā)安全便捷兼顧的服務產品、開發(fā)個性化的軟件產品會成為未來網絡銀行發(fā)展的重要趨勢。

4網絡銀行的監(jiān)管

4.1網絡銀行監(jiān)管的理論依據

由于市場失靈，因此在虛擬貨幣進行交易時很容易出現(xiàn)一些安全性的問題，這也使網絡銀行在風險防范這方面存在一定的難度。

第一，網絡銀行的發(fā)展與傳統(tǒng)的金融法律不協(xié)調。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展的歷程比較長，而且有配套的法律措施來為其發(fā)展保駕護航。而網絡銀行在迅速發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)監(jiān)管對于一些在網絡中出現(xiàn)的新型的計算機犯罪等現(xiàn)象無能為力。雖然在《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的頒布后，也有了一些法律法規(guī)來監(jiān)管網絡銀行的發(fā)展，隨后出臺的《電子銀行業(yè)務管理辦法》也在一定程度上加大了地網絡銀行的監(jiān)管力度，但是隨著網絡銀行的不斷發(fā)展，法律體系還是要不斷的健全和創(chuàng)新。

第二，網絡銀行的虛擬性和科技的潛在風險。其特征就是較大程度的依賴技術，這是由于網絡銀行發(fā)展是以互聯(lián)網為基礎，把傳統(tǒng)的金融產品和服務轉移到線上。因此，銀行業(yè)務的處理系統(tǒng)決定了網絡交易，系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性就決定了網絡交易的風險性。網絡銀行的風險性與傳統(tǒng)銀行的風險性不同，后者往往是運用內部的網絡開展業(yè)務，而網絡銀行是依賴于互聯(lián)網發(fā)展的，因此其風險性是不可預見的。因此對網絡銀行的發(fā)展進行一定的監(jiān)管和引導，是十分重要的。

第三，信息的不對稱性。隨著網絡銀行越來越深入的發(fā)展，其分工日漸的精細化，新信息迅速的替換舊信息，從而會導致信息不對稱現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，產生風險。盡量降低信息的不對稱性，也是網絡銀行防范風險的一個重要環(huán)節(jié)。

4.2網絡銀行監(jiān)管的獨特性

4.2.1網絡銀行的獨特性

1.虛擬性。網絡銀行的經營是一個整體化的虛擬化。經營的地點不是實體化的營業(yè)網點，而是一個虛擬化的網址。網絡銀行所提供的業(yè)務是在互聯(lián)網上的金融產品和服務，交易過程中使用的是電子貨幣。經營的過程則是通過數(shù)字指令來完成的。

2.不受地理位置的限制。這是網絡銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點。網絡銀行提供金融產品和服務的過程是依賴于互聯(lián)網的虛擬性，不受時空的限制。網絡銀行提供的不僅僅是傳統(tǒng)銀行的產品和業(yè)務，更重要的是網絡銀行是金融和科技創(chuàng)新的產物，是一種全新的金融模式。

3.創(chuàng)新性。隨著網絡技術而產生的網絡銀行，利用網絡技術，為金融體系創(chuàng)新出又一種金融經營模式。網絡技術也在不斷的發(fā)展中，因此網絡銀行要追隨著網絡技術的發(fā)展，隨著調整自身的經營模式和管理方式，開發(fā)適應新科技的產品和服務。

4.2.2網絡銀行監(jiān)管的獨特性

上文提到的網絡銀行的獨特性雖然能讓網絡銀行比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具有競爭力，但是也向現(xiàn)有的金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。網絡銀行的業(yè)務內容和運作模式有新的特點也使原有的金融監(jiān)管在一定程度上存在盲區(qū)，因此網絡銀行的監(jiān)管難存在其特殊性。

首先，監(jiān)管的難度加大，其不只是把網絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管統(tǒng)一起來，更重要的是其監(jiān)管的難度增加了。網絡銀行的交易并不像在銀行網點辦理業(yè)務那樣可以查詢原始憑證，通常都有密碼的保護，因此監(jiān)管機構想要收集到相關資料，并進一步的審查是很難的。同樣地，在網上進行交易的記錄和憑證，很多都能夠被人為篡改，而且看不出任何痕跡，所以對于這些交易的確認就有一定的難度，對于監(jiān)察當局是一項棘手的工作。

其次，監(jiān)管的范圍擴大，網絡銀行經營的業(yè)務種類與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務相比內容更加豐富。網絡銀行因為其網上交易的特性可以在擴寬自身業(yè)務種類的范圍的情況下，還能拓展到其他不同的種類，網絡銀行也可以立足于自身，不斷創(chuàng)造新的業(yè)務如支付中介、投資理財顧問等等。網絡銀行發(fā)展范圍的擴大也就意味著金融監(jiān)管的范圍的擴大。

此外，監(jiān)管重點也發(fā)生了轉移，網絡銀行不同于傳統(tǒng)的銀行，不但有新的業(yè)務種類，而且交易和服務的方式也不完全相同。就傳統(tǒng)銀行而言，其主要業(yè)務是存款和貸款，因此監(jiān)管的側重于資產負債和流動性的管理。信息技術讓網絡銀行的中介地位也越來越明顯，因此，金融監(jiān)管的重點是金融交易信息的傳輸和存儲安全以及對交易信息、客戶信息和財務信息等的監(jiān)管。

最后，監(jiān)管標準的國際化。由于網絡的開放性和廣泛性，網絡銀行打破了地域的限制，其服務對象和金融交易都涉及到其他的國家和地區(qū)，不再受各國的法律和金融法規(guī)的約束，對于網絡銀行的監(jiān)管就要實施國際化的標準。

5我國網絡銀行監(jiān)管存在的問題

對于網絡銀行監(jiān)管的立法方面，我們國家已經有了一定的發(fā)展，也取得了一些成效，不過對于其他國家來說，我們國家對于網絡銀行監(jiān)管這一塊的法律法規(guī)還處于起步的階段。目前我國網絡銀行的監(jiān)管還是存在很多問題，還有很長的路要走。

5.1法律監(jiān)管體系不健全，缺乏監(jiān)管人才

我國從第一家網絡銀行產生到現(xiàn)在網絡銀行快速發(fā)展階段，雖然在中國人民銀行和銀監(jiān)會的共同努力下，已經制定并出臺了一些相關的法律法規(guī)，但是幾乎沒有專門針對網絡銀行方面立法，同時還存在著沒有明確的監(jiān)管主體、沒有清楚的權責界定等問題，也沒有特定的法律法規(guī)來進行有效的管理。網絡銀行業(yè)務的虛擬性則要求要有更高水平的監(jiān)管人才，但是目前國內沒有這樣的高素質人才。

5.2仍有重復監(jiān)管現(xiàn)象

現(xiàn)如今，我國長期執(zhí)行“分業(yè)經營、分業(yè)管理”的準則，但是因網絡銀行業(yè)務的復雜和延伸性，出現(xiàn)了很多的監(jiān)管主體包括中國人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等，又因為網絡銀行的綜合性，從而業(yè)務的交叉的現(xiàn)象就會頻繁發(fā)生，就會出現(xiàn)部門間業(yè)務相互推脫的情況，從而導致監(jiān)管重復或者是監(jiān)管失誤，這不僅會增加監(jiān)管的成本，同時也不利于網絡銀行的發(fā)展。

5.3信息披露監(jiān)管不足，網絡信用的缺失

想要有效的監(jiān)管網絡銀行，就要對技術科學大量投入資金，但是由于存在信息的不對稱性，給監(jiān)管機構造成了一定的監(jiān)管難度。由于網絡數(shù)字證據能夠被篡改甚至滅失而導致信息被披露，監(jiān)管部門也無從下手。從法律的角度而言，我國實行的一些相關法律法規(guī)對于信息披露方面沒有明確具體的規(guī)定，這會影響到網絡銀行的有序發(fā)展。同時，網絡銀行的社會信用體系建設與市場經濟的發(fā)展之間的距離相差很大，個人誠信制度尚未建立，不誠信現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。

5.4客戶權益的法律保護不夠

維護存款人的利益是金融監(jiān)管的根本目的。我國在網絡銀行監(jiān)管在維護客戶權益方面雖然已經有了一定的發(fā)展和進步，但是對于如何劃分銀行與客戶的權利與義務仍然存在著問題。監(jiān)管的規(guī)則和網絡銀行采用的“網絡銀行服務協(xié)議”都不能對消費者的利益進行很好的保護。前者在對網絡消費者權益受損后的救濟方式過于單薄籠統(tǒng)，后者不僅在相關條款中擴大了客戶的責任，縮小了自己的責任，而且將不可抗力作為網絡銀行免責條款，這樣對客戶來說就顯得很不公平。

5.5市場準入機制不完善

市場準入是控制網絡安全的首要關卡。就我國《電子銀行業(yè)務管理辦法》而言，我國網絡銀行的準入機制是審批制，雖然也規(guī)定了開辦電子銀行業(yè)務應具備的條件，與《暫行辦法》相比有了比較好的進步，但還存在著進一步完善的空間。就目前我國網絡銀行具體發(fā)展來看，采取審批制是較好的選擇，可以盡可能的降低網上銀行的風險。不過審批制耗費的時間以及其復雜的程序都是與網絡銀行的多樣性、變化性相沖突，會導致傳統(tǒng)銀行進入網絡銀行的業(yè)務條件過高，進入成本過高，不利于網絡銀行低成本業(yè)務的開展和進行。

6我國網絡銀行的監(jiān)管對策

6.1建立和健全法律政策

最近幾年出臺的《網上銀行業(yè)務管理辦法》、《電子簽名法》等法律法規(guī)對于網絡銀行起到了進一步的規(guī)范作用，但是對于交易者身份認證、個人信用以及信息保護等互聯(lián)網金融市場的一些其它問題都沒有做出明確的規(guī)定，法律法規(guī)的缺失會直接導致交易主義的權益義務的不明確，這會在很大程度上阻礙網絡銀行未來的發(fā)展。制定出與網絡銀行業(yè)務發(fā)展相配套的法律制度、努力健全現(xiàn)在實施的各類法律制度是對網絡銀行規(guī)范發(fā)展的重要引導措施。

6.2加大人才培養(yǎng)建設

加強對高級型復合人才的培養(yǎng)和引進，是對我國網絡銀行監(jiān)管人才不足的有效的解決手段，這不僅是結合了我國當前網絡銀行監(jiān)管的現(xiàn)實情況，也是有利于網絡銀行未來發(fā)展的長遠戰(zhàn)略。銀行一方面要投入更多精力在人才的培養(yǎng)上，另一方面，也要明確好培養(yǎng)的目標，追隨著市場變化的趨勢，擴大網絡銀行的人才大軍，從而助力我國網絡銀行的蓬勃發(fā)展。

6.3設立專門的監(jiān)管部門，加大政府的監(jiān)管力度

加大制度施行的力度是有效規(guī)范網絡銀行健康發(fā)展的手段，單依靠建立制度，卻沒有切實推行是沒有用的。建立專門的監(jiān)管部門的同時要確確實實讓制度得到實施，是有效規(guī)范引導互聯(lián)網金融健康發(fā)展的舉措。同時不能忽視政府的力量，讓銀行和政府協(xié)調發(fā)展，互相配合，一起監(jiān)督，從而控制網絡銀行的金融風險。如在活動中期，一旦網絡銀行的經營狀況不樂觀，安保措施和抗風險能力都不再適用于準入門檻，就需要監(jiān)管部門加強事中監(jiān)管，撤銷其經營資格。

6.4建立信用監(jiān)管制度、信息披露制度

網絡銀行一路發(fā)展至今，其中許多的業(yè)務本就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原本就有的業(yè)務，所以要學習傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式——嚴格的注冊登記審核制度，還要按期審查交易主體的信用。還應對重大信息進行及時的完善和披露，確?？蛻裟茉诘谝粫r間獲得信息，從而使交易更加的安全。這不但能讓網絡銀行朝著積極健康的方向發(fā)展，而且能讓消費者對于網絡銀行的具體經營情況有一定的了解，從而維護消費者的權益。

6.5建立科學合理的責任分配機制

對于消費者權益的維護，對于目前的網絡銀行監(jiān)管來說最重要的是設立科學的法律責任制度，對于網絡銀行交易責任的劃分進行界定。首先要調整網絡銀行格式條款，管理機構要更好更規(guī)范的去引導各個網絡銀行服務協(xié)議條款制定，并要求其不能與現(xiàn)行的法律法規(guī)相違背，特別是關于消費者權益的維護。此外還要劃分好網絡銀行相關主體間的責任關系，特別是網絡銀行的安全事故發(fā)生在系統(tǒng)或者服務外包的情況下，在相關責任制度的完善中，首先要充分考慮維護好消費者的利益。最后對于不可抗力等因素（如電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障等）造成的責任承擔問題，要根據具體的情況具體分析，但是消費者的權益仍然要放在首要考慮的位置。

6.6完善市場準入監(jiān)管制度

金融機構市場準入制度是有利于金融市場交易秩序穩(wěn)定的基本機制?？刂剖袌鰷嗜?，能更好的保證金融業(yè)安全與穩(wěn)定的發(fā)展，也能降低對客戶的損害，盡可能不破壞金融秩序。市場準入監(jiān)管不僅能夠將那些可能對消費者造成較大危害的金融機構拒之門外，還可以營造出公平合理的氛圍，提高金融業(yè)的競爭性，從而使金融業(yè)布局合理，符合經濟發(fā)展的需求。因此，市場準入制度應該根據積極審慎的原則來制定，太嚴格的準入制度會導致網絡銀行業(yè)的市場主體數(shù)量的縮減，不利于銀行業(yè)的發(fā)展，同樣地，太寬松的準入制度則會造成市場上網絡銀行過多，威脅到金融的安全。就我國網絡銀行實際發(fā)展情況來看，首先要適當放寬市場主體的準入條件，其次要逐步放寬網絡銀行的業(yè)務范圍，更重要的是要有有力的硬件設施和技術條件來支持。

7總結

現(xiàn)在的銀行業(yè)得益于網絡銀行的興起，從而迅速的發(fā)展，但同時也帶給銀行業(yè)不小的挑戰(zhàn)和風險。伴隨著經濟技術高速發(fā)展，銀行業(yè)之間也展開了激烈的競爭，網絡銀行業(yè)務憑借其虛擬性、高技術性、瞬時性吸引廣大的消費者的目光。同時，網絡銀行的發(fā)展與競爭也成為現(xiàn)代金融機構的競爭重點。

本文通過對網絡銀行的研究，分析了網絡銀行的特征和對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，并通過對我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展特點，通過對國內外網絡銀行的不同發(fā)展研究，可以看出，我國網絡銀行出現(xiàn)的比較晚，但是后期發(fā)展的勢頭相當?shù)暮?，但于此同時也出現(xiàn)了很多的問題，分析出我國網絡銀行面臨的問題，并相應的提出了未來發(fā)展的方向和發(fā)展策略：在我國現(xiàn)有的網絡銀行發(fā)展模式下，要借鑒國外網絡銀行的發(fā)展模式，從各個方面來制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略，爭取能在未來幾年內得到更有效的發(fā)展。

在網絡銀行發(fā)展的同時，也暴露出法律法規(guī)的不足之處。尤其是在網絡銀行的監(jiān)管中存在很大的問題。關于網絡銀行監(jiān)管法律制度的研究和實踐，在世界各國的努力下，也形成了一些一般的做法。但是鑒于我國網絡銀行監(jiān)管的不足，必須要建立與我國網絡銀行發(fā)展相協(xié)調的監(jiān)管法律法規(guī)，以完善我國網絡銀行的監(jiān)管制度的不足，從而促進整個金融市場能夠得到積極穩(wěn)定的發(fā)展。

謝辭

走的最快的總是時間，來不及感嘆，大學生活已近尾聲，四年多的努力與付出，隨著本次論文的完成，將要劃下完美的句號。

本論文設計在老師的悉心指導和嚴格要求下業(yè)已完成，從課題選擇到具體的寫作過程，論文初稿與定稿無不凝聚著王曉靜老師的心血和汗水，在我的

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