數(shù)字化創(chuàng)新數(shù)字化創(chuàng)新

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化路徑研究建設(shè)高效安全的基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善規(guī)范共享的信用體系。普惠金融是經(jīng)濟(jì)金融可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的提升關(guān)乎經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文通過探究普惠金融發(fā)展形勢(shì)，同時(shí)對(duì)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的因素進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)存在缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境、踐行“負(fù)責(zé)任金融”理念還有差距、金融消費(fèi)者金融健康意識(shí)不足、數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在困境等問題。

1普惠金融發(fā)展最新形勢(shì)

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展。2022年2月28日，中央全面深化改革委員會(huì)審議通過《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，習(xí)近平總書記在主持會(huì)議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和數(shù)字經(jīng)濟(jì)是2022年江西省委省政府確定的“雙一號(hào)改革工程”，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的題中之義，也與數(shù)字經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)。做好普惠金融高質(zhì)量發(fā)展工作也是對(duì)金融系統(tǒng)參與“雙一號(hào)改革工程”的重要舉措。

近年來(lái)，新余市金融系統(tǒng)不斷完善普惠金融服務(wù)供給，著力提高普惠金融資源配置效率，改進(jìn)普惠金融產(chǎn)品質(zhì)效，在創(chuàng)新普惠金融工作機(jī)制方面的很多做法都可圈可點(diǎn)。比如，深化“政務(wù)大數(shù)據(jù)+普惠金融”數(shù)字惠民模式，在全省率先創(chuàng)設(shè)普惠金融服務(wù)中心。截至2022年7月末,全市銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額189.3億元,比各項(xiàng)貸款增速高3.75個(gè)百分點(diǎn)；全市各類企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降46個(gè)基點(diǎn),其中新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.82%，較2021年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)融資成本的穩(wěn)中有降。

2普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的制約性因素

缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境

一是普惠金融目前沒有必要的法律支撐。盡管國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，監(jiān)管部門也出臺(tái)了系列規(guī)范性文件，但多為原則性規(guī)定，法律的懲戒和震懾效應(yīng)不夠，制約了中小微企業(yè)主和金融消費(fèi)者的健康發(fā)展。二是監(jiān)管機(jī)制還需完善。現(xiàn)行監(jiān)管模式下，“一行兩會(huì)”和地方政府在職責(zé)范圍內(nèi)承擔(dān)普惠金融職能，缺乏統(tǒng)一的主導(dǎo)、保護(hù)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，且沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易形成監(jiān)管不均衡。如在消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)貸款、小額貸款公司等領(lǐng)域，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管相對(duì)薄弱。三是社會(huì)信用體系建設(shè)尚不理想，信用信息歸集機(jī)制不暢、守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒工作效用發(fā)揮有限等問題尚未得到根本解決。

踐行“負(fù)責(zé)任金融”理念還有差距

在普惠金融發(fā)展實(shí)踐中，一方面由于傳統(tǒng)普惠金融供給者的商業(yè)屬性和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任發(fā)生沖突時(shí)，更偏向于選擇經(jīng)濟(jì)利益，發(fā)展普惠金融更多依靠政策推動(dòng)，自身主動(dòng)性有待提高，普惠金融產(chǎn)品的多樣性和適當(dāng)性、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示等領(lǐng)域存在一些問題，特別是存在產(chǎn)品營(yíng)銷過度、信息披露不足的情況。

金融消費(fèi)者金融健康意識(shí)不足

金融消費(fèi)者特別是農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融健康意識(shí)還比較淡薄。具體表現(xiàn)在金融消費(fèi)者對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)的掌握不足，且主動(dòng)學(xué)習(xí)的意愿不強(qiáng)，保險(xiǎn)保障不足，影響消費(fèi)者金融健康水平。消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)欠缺，接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)不會(huì)仔細(xì)閱讀合同條款，在面對(duì)高利誘惑或者非法股票投資時(shí)，部分消費(fèi)者會(huì)有觀望或嘗試的心態(tài)等。

數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然存在困境

一是廣大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施仍然匱乏，仍有大部分群體未能使用互聯(lián)網(wǎng)。二是人口老齡化加速，多數(shù)老年人無(wú)法有效接觸和使用數(shù)字技術(shù)，產(chǎn)生“技術(shù)性的金融排斥”。三是低凈值人群、弱勢(shì)群體或?qū)⒁驗(yàn)闆]有掌握必要的數(shù)字技術(shù)、金融知識(shí)或缺乏相應(yīng)的設(shè)施而被排除在金融服務(wù)之外。四是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品屬性和業(yè)務(wù)模式有待完善。近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)和大型金融科技企業(yè)加速推出各種數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但其普惠性及業(yè)務(wù)的可持續(xù)性有待觀察。部分金融機(jī)構(gòu)只是將傳統(tǒng)的線下金融產(chǎn)品和服務(wù)線上化，對(duì)用戶的資產(chǎn)、征信等評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)仍然有著較高要求，融資成本并沒有真正下降。

1普惠金融高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化路徑

提高政治站位，將黨中央國(guó)務(wù)院決策部署迅速貫徹落實(shí)到位

發(fā)展是解決我國(guó)一切問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，要清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)，切實(shí)增強(qiáng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展工作的責(zé)任感和使命感。要堅(jiān)定信心，果斷應(yīng)對(duì)，全面貫徹新發(fā)展理念，高效統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，持續(xù)加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。

精準(zhǔn)引導(dǎo)，完善普惠金融高質(zhì)量發(fā)展長(zhǎng)效工作機(jī)制

發(fā)揮貨幣政策工具的正向激勵(lì)作用，提高政策支持普惠性，將更多信貸資源配置到小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，切實(shí)降低“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資成本。金融機(jī)構(gòu)要踐行“負(fù)責(zé)任”的金融理念，做好普惠小微企業(yè)延期還本付息支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具、普惠小微信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款管理的轉(zhuǎn)換接續(xù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)貸款融資“增量、提質(zhì)、價(jià)降、擴(kuò)面”，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，完善與普惠金融掛鉤的內(nèi)部考核機(jī)制，通過創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資的可獲得性；同時(shí)，主動(dòng)減費(fèi)讓利，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。

拓展線上線下模式，拓寬數(shù)字普惠金融覆蓋面

創(chuàng)新金融服務(wù)方式，持續(xù)開展多種形式“線上+線下”融資宣傳和對(duì)接活動(dòng)，做好轄內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展，提升低凈值人群、弱勢(shì)群體接受數(shù)字金融服務(wù)水平。線上方面，加大科技賦能，依托數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)；線下方面，下沉服務(wù)，強(qiáng)化惠企惠商政策宣傳，建立常態(tài)化、便捷化、網(wǎng)絡(luò)化的銀企對(duì)接機(jī)制，要充分發(fā)揮好“金融教育示范基地”“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”對(duì)接的前沿堡壘作用，破解普惠金融“最后一公里”難題，形成“心貼心溝通、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)、實(shí)打?qū)嵔怆y”的普惠金融服務(wù)體系。

健全消費(fèi)者金融教育長(zhǎng)效機(jī)制，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)

建設(shè)高效安全的基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善規(guī)范共享的信用體系。加強(qiáng)重點(diǎn)人群金融知識(shí)宣教活動(dòng)，繼續(xù)深化金融教育示范基