保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(常用知識(shí)問(wèn)答)

31/31保險(xiǎn)基本知識(shí)問(wèn)答一、何謂保險(xiǎn)？保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡了、期限時(shí)承擔(dān)給付責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)是一種按照合同實(shí)施的契約行為；保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以合同形式體現(xiàn)的，它既不同于以法規(guī)強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)，又不同于社會(huì)救濟(jì)性質(zhì)的慈善事業(yè)。二、保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？保險(xiǎn)作為一種特殊的金融商品，它有以下一些特點(diǎn)：一是補(bǔ)償性。無(wú)論是經(jīng)濟(jì)賠款還是給付保險(xiǎn)金，都是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二是契約性。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是通過(guò)合同的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，雙方都有各自的權(quán)利及義務(wù)，都受到合同的約束。三是科學(xué)性。統(tǒng)計(jì)學(xué)的大數(shù)法則，是保險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀依據(jù)和合理計(jì)算收取保險(xiǎn)費(fèi)的理論依據(jù)。四是互助必一。某人被保險(xiǎn)人通過(guò)投保來(lái)承擔(dān)其他被保險(xiǎn)人所發(fā)生損失的一部分，同時(shí)也把自己的風(fēng)險(xiǎn)損失攤給其他被保險(xiǎn)人。這種“人人為我，我為人人”的做法，充分說(shuō)明了保險(xiǎn)的互助性。三、我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？常言道“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。為了及各種形式的災(zāi)害、事故作斗爭(zhēng)，人們?cè)陂L(zhǎng)期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中總結(jié)出了及自然災(zāi)害、意外事故作斗爭(zhēng)的三項(xiàng)主要措施：1、預(yù)防；2、、搶救；3、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，預(yù)防措施雖可減少災(zāi)害、事故的發(fā)生以及發(fā)生后導(dǎo)致的損失，但不能完全避免災(zāi)害、事故的發(fā)生；搶救措施只能在災(zāi)害、事故發(fā)生的損失；救濟(jì)的辦法也無(wú)法使被救濟(jì)的人得到充分的保障；而儲(chǔ)蓄，這種只靠自己積蓄的力量往往是十分有限的，因此，買保險(xiǎn)（參加保險(xiǎn)）就成了一種只花少量資金而在災(zāi)害、事故發(fā)生后卻可獲得較高保障的好辦法。四、買保險(xiǎn)后如果沒(méi)有出險(xiǎn)是不是吃虧了？買不買保險(xiǎn)大不一樣。對(duì)于有些人來(lái)說(shuō)，也許只有到了災(zāi)難之后，才會(huì)充分認(rèn)識(shí)到買保險(xiǎn)的必要。我國(guó)1999年2月14日的難事件發(fā)生后，遇難的61人中有14個(gè)買了航空意外保險(xiǎn)的，其親屬按保險(xiǎn)合同的規(guī)定，分別獲得出20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。1998年夏季，在我國(guó)長(zhǎng)江流域發(fā)生的百年不遇的特大洪災(zāi)中，有的企業(yè)和個(gè)人事先都買了保險(xiǎn)，因而獲得了賠償，許多沒(méi)買保險(xiǎn)的，巨大的損失只能由自己承擔(dān)。有些企業(yè)和個(gè)人，總喜歡在買不買保險(xiǎn)上打小算盤(pán)：買了保險(xiǎn)沒(méi)發(fā)生災(zāi)害，就覺(jué)得錢花得“冤枉”；殊不知，日常生活中常常不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一。保險(xiǎn)的獨(dú)特作用就在于它能夠“預(yù)防萬(wàn)一”。如前面提到的2.14空難中，買了保險(xiǎn)的死難者，其每個(gè)親屬獲得的20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，是他們各自只花了20元“買”的。那么，不出險(xiǎn)是不是就花了“冤枉”錢呢？保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就得不到補(bǔ)償。投保者花錢實(shí)際上是向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一種保障——使自身不受損失的保障，這種保障只有在保戶遭受損失時(shí)才能充分體現(xiàn)出來(lái)。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它之所以能夠拿出大把的鈔票賠給出險(xiǎn)的保戶，其中一個(gè)重要原因就是不出險(xiǎn)的保戶數(shù)量大大高于出險(xiǎn)的保戶。沒(méi)有眾多不出險(xiǎn)保戶的“白”交錢，出險(xiǎn)保戶出就不可能得到成百上千倍的補(bǔ)償。因此，企業(yè)和個(gè)人在保險(xiǎn)時(shí)不能只在花錢上“精打細(xì)算”，而更應(yīng)著重于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷及承受上。如果自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的后果完全有能力承擔(dān)，那么不買保險(xiǎn)也罷；如果自己無(wú)法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，那么保險(xiǎn)費(fèi)還是不能省的。以免省了小錢，丟了大錢。五、保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以依法合并、分立，也可以解散、破產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)不善時(shí)還可能被保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)依法撤銷。如果是這樣，那么投了長(zhǎng)期的人壽保險(xiǎn)的保戶的利益是否就會(huì)受到完全的損害了呢？不會(huì)的。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》還明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的公司一是不準(zhǔn)解散，二是在依法宣告破產(chǎn)或被依法撤銷以后，該公司持有的人壽保險(xiǎn)合同（即投保人手中持有的保險(xiǎn)單）及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司；如果不能同有關(guān)保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)指定有關(guān)的保險(xiǎn)公司接受，這就保證了投保人的利益不遭受重大損失。當(dāng)然，如果有一天某個(gè)保險(xiǎn)公司真的被解散、宣告破產(chǎn)或被撤銷時(shí)，在一定程度上還是會(huì)給投保人帶來(lái)一些損失的，這正是我們平時(shí)在選擇什么樣的保險(xiǎn)公司投保時(shí)需要考慮和重視的問(wèn)題。六、單位參加了社會(huì)保險(xiǎn)，個(gè)人還有買保險(xiǎn)的必要嗎？有必要，原因有二：一是我國(guó)是發(fā)展中的國(guó)家，國(guó)家的財(cái)力有限，目前開(kāi)辦的社會(huì)保險(xiǎn)是養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等最基本的保險(xiǎn)。根據(jù)有關(guān)法規(guī)，其保險(xiǎn)費(fèi)通常是由個(gè)人、企業(yè)、政府三方面負(fù)擔(dān)，只能保障被保險(xiǎn)人的生老病死等方面最低層次的基本需求，不能滿足被保險(xiǎn)人所撫養(yǎng)的子女、親屬的經(jīng)濟(jì)保障需求，其保障面還是很窄的，更談不上對(duì)被保險(xiǎn)人所擁有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障。顯然，在參加了社會(huì)保險(xiǎn)以后，根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)力量和保障需求再選擇必要的險(xiǎn)種購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，完全是有必要的。二是由于社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“社會(huì)公平原則”，而保險(xiǎn)方是政府，為體現(xiàn)政府職責(zé)，不管被保險(xiǎn)人交費(fèi)多少，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的，再加上國(guó)家財(cái)力的限制，這種保障的水平屬于最低層次的；而商業(yè)保險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”原則，因商業(yè)保險(xiǎn)的雙方是契約關(guān)系，被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)相等。被保險(xiǎn)人交費(fèi)越多，賠償和給付的標(biāo)準(zhǔn)也就越高。人們一生中的生活消費(fèi)是有層次的，為了滿足比社會(huì)保險(xiǎn)更高的保障需求，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)不失為一種有效的辦法。需要進(jìn)一步說(shuō)明的是，由于社會(huì)保險(xiǎn)通常由政府或其指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，一般不交稅，也不以盈得為目的，管理費(fèi)用相對(duì)較低，因此商業(yè)保險(xiǎn)的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)要高于社會(huì)保險(xiǎn)。七、什么叫保險(xiǎn)人？保險(xiǎn)人又稱承保人，其法律上的資格可以是自然人也可以是法人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》上明確規(guī)定，保險(xiǎn)人是法人即保險(xiǎn)公司。我國(guó)《保險(xiǎn)法》和有關(guān)行政法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)的批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證，且不同類型的保險(xiǎn)公司必須扔有不同規(guī)定數(shù)量的實(shí)收資本金方可開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)，其實(shí)收貨幣資本金必須按其總額的一定比例，作為保證金存入指定的銀行，以保持保險(xiǎn)公司應(yīng)有的償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。八、什么叫投保人？投保人也稱要保人，指在簽訂保險(xiǎn)合同前向保險(xiǎn)人提出投保申請(qǐng)的人。如保險(xiǎn)人接受其投保申請(qǐng)，則投保人即及保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人也是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一，在一般情況下，投保人就是被保險(xiǎn)人（在人壽保險(xiǎn)和個(gè)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有例外）。九、什么叫被保險(xiǎn)人？被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故（事件）在其財(cái)產(chǎn)或其身體上發(fā)生而受到損失、損害時(shí)，享有向保險(xiǎn)人要求賠償或給付權(quán)利的人。在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人就是從保險(xiǎn)合同中取得其身體及生命保障的人；其沒(méi)有被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，只有被保險(xiǎn)人自身，也就是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。十、什么叫受益人？受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由被保險(xiǎn)人或投保人在合同中約定、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，不是每一個(gè)保險(xiǎn)合同必有的對(duì)象。其一般在人壽保險(xiǎn)合同的死亡保險(xiǎn)中出現(xiàn)，即只有在被保險(xiǎn)人死亡之后才能行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。在保險(xiǎn)合同中，可以明確指定具體的受益人也可不明確指定；如果沒(méi)有明確指定，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其繼承人按繼承法繼承。十一、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間是什么關(guān)系？在保險(xiǎn)合同中，不論投保人和被保險(xiǎn)人是不是同一個(gè)人，但投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都必須具有可保利益，也就是說(shuō)投保人及被保險(xiǎn)人之間必須有直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。在人身保險(xiǎn)中，投保人既可以為自己投保，被保險(xiǎn)人就是投保人；也可以為直系親屬及有撫養(yǎng)關(guān)系的近親屬、其他家庭成員投保，如為自己的父母、配偶、子女、兄弟、姐妹、孫子、孫女等人投保。受益人是在人身保險(xiǎn)合同中由投保人指定的人，可以是被保險(xiǎn)人自己，也可以是其他的人。投保人、被保險(xiǎn)人及受益人之間關(guān)系一般有以下兩種情況：投保人為自己的利益投保時(shí)可以是：1、投保人、被投保人、受益人均為一人。2、投保人、受益人是同一人，而被保險(xiǎn)人是另一人。如丈夫?yàn)槠拮油侗?，被保險(xiǎn)人是妻子而指定受益人是丈夫自己。第二，投保人為他人利益投保時(shí)可以是：1、投保人、被保險(xiǎn)人是同一人，而受益人是另一人。如父親以自己為被保險(xiǎn)人投保人身意外傷害險(xiǎn)，指定其兒子為受益人。2、被保險(xiǎn)人及受益人為同一人，而投保人為另一人。如投保人為其子投保，并指定被保險(xiǎn)人就是受益人。3、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為不同的對(duì)象。如投保人為其母親投保人壽保險(xiǎn)，而指定其未成年的弟弟為受益人。又如雇主為其雇員作為被保險(xiǎn)人投保人身意外傷害險(xiǎn)，而指定其雇員的親屬為受益人。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力的人投保；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。十二、保險(xiǎn)代理人為誰(shuí)代理？保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介人之一，是受保險(xiǎn)人委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。代理人可以是法人也可以是自然人。十三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為誰(shuí)經(jīng)紀(jì)？保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的中介人之一，俗稱“保險(xiǎn)掮客”。它是投保人的利益、為投保人及保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用其嫻熟的保險(xiǎn)技術(shù)為投保人尋找保險(xiǎn)公司，并洽談保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其不能瓦投保人訂閱保險(xiǎn)合同（除非投保人有特別約定）。經(jīng)紀(jì)人雖然代表投保人的利益，但仍然向承保的保險(xiǎn)人收取傭金，因?yàn)樵趪?guó)際上保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)往往來(lái)自于經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)。經(jīng)紀(jì)人及代理人在法律地位上是不同的，他代表了投保人的利益，如由于經(jīng)紀(jì)人的疏忽或差錯(cuò)而造成投保人的經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)紀(jì)人必須承擔(dān)法律上的賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)紀(jì)人必須是法人，必須按有關(guān)法規(guī)才能成立；不允許經(jīng)紀(jì)人自留任何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前我國(guó)正在醞釀恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。十四、什么是保險(xiǎn)公證人？保險(xiǎn)公證人也是保險(xiǎn)中間人之一。他是為保險(xiǎn)當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損等核定賠償事務(wù)并給予證明、并向委托人收取勞務(wù)費(fèi)的人。公證人可以接受被保險(xiǎn)人的委托也可以接受保險(xiǎn)人的委托，主要是應(yīng)用其技術(shù)專長(zhǎng)，客觀地為委托人進(jìn)行查勘、定責(zé)、檢驗(yàn)、鑒定、估損及賠款的理算等工作。保險(xiǎn)公證及司法公證不同。保險(xiǎn)公證不具有法律上的效力，僅使當(dāng)事人以此為根據(jù)來(lái)確定賠償金額。但可彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)知識(shí)和專業(yè)技術(shù)知識(shí)的不足，往往受到保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的歡迎。保險(xiǎn)公證人也需具備一定資格，經(jīng)有關(guān)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立。我國(guó)保險(xiǎn)公證人制度正在恢復(fù)之中。十五、什么叫保險(xiǎn)標(biāo)的？保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，是確定保險(xiǎn)關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。損失保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或及財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任。十六、什么叫保險(xiǎn)費(fèi)率？保險(xiǎn)費(fèi)率是依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以百分率或千分率來(lái)表示。費(fèi)率的大小一般由保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度、發(fā)生保險(xiǎn)事故及損失程度的概率、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等因素經(jīng)科學(xué)計(jì)算而確定的。全國(guó)性險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)厘定并頒布，各家保險(xiǎn)公司均得按此執(zhí)行。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的條款、保險(xiǎn)費(fèi)率均由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)確定。而一些地方性的險(xiǎn)種如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其條款、費(fèi)率由某家保險(xiǎn)公司的省級(jí)以上公司報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)審批后，按批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行。十七、什么叫保險(xiǎn)金額？保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額應(yīng)依據(jù)實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額；在人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給付的最高金額。人身保險(xiǎn)的對(duì)象是人的生命和身體。因?yàn)槿说纳蜕眢w無(wú)法以金錢來(lái)估價(jià)，所以人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額只能由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)協(xié)商確定。十八、什么叫保險(xiǎn)費(fèi)？保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱為保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)合同訂立后，投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不能按約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同不能生效。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，根據(jù)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限來(lái)計(jì)算確定。通常計(jì)算方法是：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率*保險(xiǎn)期限例：某人將其家庭財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，年費(fèi)率為1‰，保險(xiǎn)期限為一年，應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)=50萬(wàn)元*1‰*1=500元有的險(xiǎn)種也按固定金額來(lái)交付保險(xiǎn)費(fèi)。十九、什么叫保險(xiǎn)金？保險(xiǎn)金是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生并因發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失或保險(xiǎn)合同期滿，按合同約定由保險(xiǎn)人賠償或給付的金額。在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金也稱為賠款。二十、什么叫投保單？投保單也稱保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)或要保書(shū)。投保單指投保人要求參加保險(xiǎn)并正式簽署的書(shū)面文件，是保險(xiǎn)人接受承保以后據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)單的憑證。投保單的主要內(nèi)容有：投保的險(xiǎn)別、投保人名稱、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人地址及保險(xiǎn)標(biāo)的坐落地、保險(xiǎn)責(zé)任起訖日期和投保人簽章、投保日期等。保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單后，及投保單一起構(gòu)成一份完整的保險(xiǎn)合同。投保單應(yīng)由投保人自己或在保險(xiǎn)公司職員指導(dǎo)下填寫(xiě)。投保單北面書(shū)有保險(xiǎn)條款。二十一、什么叫保險(xiǎn)單？保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱為保單，是載明了保險(xiǎn)人及投保人（被保險(xiǎn)人）所約定的義務(wù)和權(quán)利的書(shū)面憑證。保單上的主要內(nèi)容和投保單完全一致，由保險(xiǎn)人簽發(fā)，其正本交由被保險(xiǎn)人存執(zhí)；當(dāng)被保險(xiǎn)人需變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容、或遭受保險(xiǎn)事故并產(chǎn)生損失向保險(xiǎn)人索賠或期滿要求給付時(shí)，它是重要依據(jù)，也是保險(xiǎn)人處理賠款時(shí)的主要依據(jù)。保險(xiǎn)單背面書(shū)有保險(xiǎn)條款。二十二、什么叫批單？批單亦稱“背書(shū)”，是變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一種補(bǔ)充文件；經(jīng)過(guò)簽章后附貼在保險(xiǎn)單上的批單及保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。通常用批單形式來(lái)變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的主要有下列一些情況：變更被保險(xiǎn)人（包括被保險(xiǎn)人更名、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等）；變更保險(xiǎn)標(biāo)的名稱代號(hào)，如船名、車輛牌照的改變；變更財(cái)產(chǎn)坐落地，包括被保險(xiǎn)人遷址、財(cái)產(chǎn)坐落地增加、減少等；保險(xiǎn)金額的變更，如企財(cái)險(xiǎn)中的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的增減、被保險(xiǎn)人接受賠款以后保險(xiǎn)金額的減少，變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率、退保等。一般保險(xiǎn)合同內(nèi)容需變更應(yīng)由被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后由保險(xiǎn)人簽發(fā)批單。凡經(jīng)批單變更了保險(xiǎn)合同的部分內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)，多次批改的，以最后批改為準(zhǔn)。二十三、什么叫保險(xiǎn)條款？保險(xiǎn)條款是指保險(xiǎn)合同內(nèi)注明的條文，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利及義務(wù)以及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)，是當(dāng)事人履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；保險(xiǎn)合同只有將必要的條款記載明白后才能生效。根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定（《保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)合同法》），保險(xiǎn)合同條款應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：合同當(dāng)事人的名稱（姓名）和住所。保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)危險(xiǎn)。除外責(zé)任及賠付方法。保險(xiǎn)責(zé)任的起止期限。爭(zhēng)議條款。訂約的時(shí)間。10、其他需說(shuō)明的事項(xiàng)。二十四、什么叫保險(xiǎn)事故？保險(xiǎn)事故，是指被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同中載明的責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故而致使保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故。發(fā)生保險(xiǎn)事故也稱為“出險(xiǎn)”。被保險(xiǎn)人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)才有權(quán)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償。被保險(xiǎn)人遭受非保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)人無(wú)賠償?shù)牧x務(wù)。在人身險(xiǎn)中發(fā)生保險(xiǎn)人需要給付保險(xiǎn)金的事件也稱保險(xiǎn)事件。如某人為其子參加了子女婚嫁金保險(xiǎn)，當(dāng)其子年滿22周歲時(shí)，可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付滿期保險(xiǎn)金的事件。二十五、什么叫再保險(xiǎn)？再保險(xiǎn)也稱為分保，俗稱為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將承保的危險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再投保的行為。將危險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移的一方稱原保險(xiǎn)人，也稱分出人或分出公司，承受危險(xiǎn)責(zé)任的一方稱為再保險(xiǎn)人，也稱分保接受人或分保接受公司。如果再保險(xiǎn)人將接受的業(yè)務(wù)再分給另一個(gè)保險(xiǎn)人，這叫做轉(zhuǎn)分保。二十六、什么叫可保利益？可保利益亦稱保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的一種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即保險(xiǎn)標(biāo)的損害或滅失會(huì)使投保人或被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有這樣的關(guān)系，就具有可保利益，否則就不具有可保利益。可保利益是保險(xiǎn)合同成立的必要條件。對(duì)可保利益這一概念的理解應(yīng)從以下三個(gè)方面去掌握：1、可保利益必須是合法的利益。它體現(xiàn)為：一是標(biāo)的存在的合法性；二是投保人及標(biāo)的關(guān)系的合法性。2、可保利益只是一種經(jīng)濟(jì)上的利益。它必須是可以用貨幣來(lái)計(jì)量的利益。對(duì)于不能以貨幣經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治打擊之類，保險(xiǎn)是無(wú)法也不應(yīng)予以補(bǔ)償?shù)摹Ｔ谌松黼U(xiǎn)中，由于人是保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)的可保利益不純粹以經(jīng)濟(jì)上的利益為限。3、可保利益必須是確定的利益。它包含了現(xiàn)在已確定的利益和能夠確定的利益兩層含義?，F(xiàn)在已確定的利益可以用貨幣量為利益大??；能夠確定的利益是指期待利益或預(yù)期利益。如運(yùn)費(fèi)、利潤(rùn)、租金、存款利息等。預(yù)期利益的保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中已逐步取得發(fā)展，如利潤(rùn)損失保險(xiǎn)已作為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種在開(kāi)辦。二十七、什么叫最大誠(chéng)信原則？保險(xiǎn)合同必須建立在雙方最大誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，任何一方如有違反，另一方有權(quán)提出合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容就是告知及保證。告知，是指投保人在申請(qǐng)簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人，如告知不實(shí)，漏報(bào)或誤報(bào)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。保證，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作的特定擔(dān)保事項(xiàng)，即保證合同中的保證條款，是被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)應(yīng)遵循義務(wù)的一部分。保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人同樣有告知和保證的責(zé)任和義務(wù)，其主要形式是保險(xiǎn)條款的告知，它一般都印在投保單和保險(xiǎn)單的背面，保險(xiǎn)人還負(fù)有及時(shí)、合理、準(zhǔn)確的賠償責(zé)任。二十八、什么叫近因原則？近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)賠案，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的。按照近因原則，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償（給付）責(zé)任。也就是說(shuō)保險(xiǎn)的賠償限于以保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在兩者之間具有直接的因果關(guān)系時(shí)，才能構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)于損失賠償?shù)呢?zé)任。所謂近因，是指造成損失的直接的有效的原因，并不是指時(shí)間上最近的原因，即效果上最近的原因。近來(lái)學(xué)者、法官對(duì)“近因”一般統(tǒng)一解釋為：近因不是指最初的原因也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大而有力，以致在一連串事件中，人們從各個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見(jiàn)下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有多種原因同時(shí)起作用，近因是其中導(dǎo)致結(jié)果的起決定作用的或強(qiáng)有力的原因。二十九、什么叫損失補(bǔ)償原則？保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則是指投保人及保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，將特定的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故的經(jīng)濟(jì)損失?！疤钛a(bǔ)損失”在保險(xiǎn)關(guān)系中稱為“補(bǔ)償”。保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)脑瓌t是經(jīng)過(guò)有關(guān)法律確定的，它通常包括兩層含義:一是保險(xiǎn)合同訂立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的補(bǔ)償；二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到未出險(xiǎn)前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。損失補(bǔ)償原則只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，如醫(yī)療保險(xiǎn)，而對(duì)人壽險(xiǎn)適用性不大。三十、什么叫權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則？權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人賠償了被保險(xiǎn)人的損失，而保險(xiǎn)事故的責(zé)任者是第三者，那么被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人索賠后應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，且有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。這一原則是民法中代位原則在保險(xiǎn)中的體現(xiàn)，其依據(jù)是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則不適用于人身保險(xiǎn)。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則也就是代位原則，代位首先是權(quán)利代位，即對(duì)第三者權(quán)利由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。換言之，如保險(xiǎn)事故是由第三者造成的，則被保險(xiǎn)人可以向第三者請(qǐng)求賠償，也可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償，如果被保險(xiǎn)人選擇了后者，那么保險(xiǎn)人在履行了保險(xiǎn)賠償責(zé)任之后，便從被保險(xiǎn)人那里取得了以賠償金額為限的向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，故權(quán)利代位又稱代位求償、代位追償?shù)?。在?quán)利代位時(shí)有三個(gè)問(wèn)題應(yīng)注意：一是權(quán)利轉(zhuǎn)移時(shí)是在保險(xiǎn)賠償之時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)；二是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)向第三者追償時(shí)可以以被保險(xiǎn)人的名義，也可以以保險(xiǎn)人自己的名義；三是保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)以其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償金額為限。其次是物上的代位，即保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。物上代位通常發(fā)生于全損或推定全損的保險(xiǎn)事故的處理。即保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的損失，在賠付了全部保險(xiǎn)金額后，即可獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上的代位有兩種情況：一是委付。委付一般發(fā)生在推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人請(qǐng)求全部損失賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的委付給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任時(shí)可以接受委付也可以不接受委付，如接受委付便取得了物上代位權(quán)，被保險(xiǎn)人這時(shí)不能再撤回委付書(shū)。二是實(shí)際全損。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償之后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有所有權(quán)。三十一、投保前、投保時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？投保前主要做好咨詢、調(diào)查、綜合分析工作，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的險(xiǎn)種。特別值得一提的是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上要注意保全和保足。如李某投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目有自有房屋及其附屬設(shè)備、裝潢、家用電器、家具、衣物及床上用品、文化娛樂(lè)用品、其他生活用品等。但李某只投保了自有房屋3萬(wàn)元（屬政策優(yōu)惠向單位購(gòu)買的，而房屋的實(shí)際價(jià)值是30萬(wàn)元）。訂立保險(xiǎn)合同后，李某因家中液化汽罐爆炸并釀成火災(zāi)，造成財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元，其中房屋修復(fù)需5萬(wàn)元，經(jīng)保險(xiǎn)公司查勘核實(shí)后決定賠付5000元。為什么李某現(xiàn)實(shí)到15萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)損失而只得到5000元的補(bǔ)償呢？其原因一是沒(méi)有保全，二是沒(méi)有保足。那么李某房屋實(shí)際損失是5萬(wàn)元為什么又不能獲得5萬(wàn)元賠款呢？首先受到保險(xiǎn)金額（賠償最高限額）的限制（李某只保了3萬(wàn)元）。其次李某對(duì)其房屋的保險(xiǎn)屬不足額保險(xiǎn)，李某將價(jià)值30萬(wàn)元的房屋只投保了實(shí)際價(jià)值1/10的3萬(wàn)元，也就意味著李某只將房屋風(fēng)險(xiǎn)的1/10轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，而其余9/10風(fēng)險(xiǎn)屬“自?！?。因此李某的房屋即使全部燒毀，保險(xiǎn)公司也只能補(bǔ)償其3萬(wàn)元，也就是總損失的1/10。李某的房屋實(shí)際損失為5萬(wàn)元即為部分損失，保險(xiǎn)人也只能按其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的1/10去補(bǔ)償，5萬(wàn)元的1/10就是5000元，這也就是部分損失的比例賠償辦法。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在不足額保險(xiǎn)時(shí)如發(fā)生部分損失的賠償辦法如下：賠償金額=（實(shí)際損失金額-損余金額）*保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）由此可見(jiàn)保全保足是多么的重要。還值得一提的是，保足就是盡量使保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（或保險(xiǎn)價(jià)值）一致，這樣出險(xiǎn)后無(wú)論是全部損失或部分損失都按實(shí)際損失得到補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值（或保險(xiǎn)價(jià)值），這種不保險(xiǎn)應(yīng)不能得到充分的補(bǔ)償。不保足保全不好，那么超額保險(xiǎn)行不行呢？所謂超額就是保險(xiǎn)金額超過(guò)實(shí)際價(jià)值（或保險(xiǎn)價(jià)值）的保險(xiǎn)稱為超額保險(xiǎn)。一般的合同中超額部分屬于無(wú)效，而惡意的超額保險(xiǎn)合同全部屬無(wú)效合同，法律不予保護(hù)，且惡意投保人如造成保險(xiǎn)人的損失在被查明后，要負(fù)賠償責(zé)任。三十二、保險(xiǎn)單（投保單）中有時(shí)為什么需要有特別約定？保險(xiǎn)合同是一種附合合同，合同的內(nèi)容一般是按保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的規(guī)定事先擬定好的，具有通用性的特點(diǎn)。這樣一來(lái)，在具體的地區(qū)具體的情況下，對(duì)投保人就不完全適用。因此具體操作時(shí)，在不違規(guī)的情況下，可經(jīng)雙方當(dāng)事人的協(xié)商同意，作適當(dāng)?shù)奈⒄{(diào)，即對(duì)條款內(nèi)容作一些局部的變更、補(bǔ)充、刪減，以適應(yīng)具體情況，更好地表達(dá)雙方的意愿。其形式，一般采用“特別約定”來(lái)實(shí)現(xiàn)。特別約定的內(nèi)容必須滿足下列三個(gè)條件：1、不能違背我國(guó)當(dāng)前的有關(guān)法規(guī)和社會(huì)道德規(guī)范；2、不能違背保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定；3、必須是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人共同的意愿。特別約定可以格式化，也可非格式化，但必須同時(shí)附貼在投保單、保險(xiǎn)單上，并加蓋騎縫章，或填寫(xiě)在投保單、保險(xiǎn)單的特別約定欄內(nèi)，這樣才能和保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。三十三、對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以重復(fù)投保嗎？如果重復(fù)投保了出險(xiǎn)后可以重復(fù)索賠嗎？這個(gè)問(wèn)題不是一概而論的。對(duì)于以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的，一般不存在重復(fù)投保的問(wèn)題。因?yàn)槿说纳⑸眢w是無(wú)法用貨幣來(lái)計(jì)算其經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，因此其可保利益不純粹以經(jīng)濟(jì)上的利益為限。但對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不可以重復(fù)投保，即使發(fā)生了重復(fù)保險(xiǎn)也不可能獲得重復(fù)的賠償，就是說(shuō)被保險(xiǎn)人不能獲得超過(guò)損失金額的賠償。三十四、保險(xiǎn)合同及附加合同是何關(guān)系？這里所指的保險(xiǎn)合同及附加合同是指主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）的合同和附加險(xiǎn)的合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司開(kāi)辦的主險(xiǎn)往往具有較廣泛的適應(yīng)性，為了滿足廣大投保人的需要，一般會(huì)在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加辦理附加險(xiǎn)，用以擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任或增加保險(xiǎn)金額（主要在壽險(xiǎn)中出現(xiàn)）。附加險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：1、附加險(xiǎn)不是獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不單獨(dú)辦理，只有辦理主險(xiǎn)時(shí)才能辦理附加險(xiǎn)。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加盜竊險(xiǎn)，只有投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)才能投保附加盜竊險(xiǎn)。2、投保人、被保險(xiǎn)人及受益人等關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)等，在附加條款中未加明確事項(xiàng)按主險(xiǎn)相關(guān)約定執(zhí)行。3、附加險(xiǎn)的合同不能單獨(dú)存在，即主險(xiǎn)合同因失效、解約或期滿等原因，效力終止時(shí)，附加險(xiǎn)合同也隨之終止。4、附加險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)及主險(xiǎn)的交費(fèi)約定一并交納。附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率都有獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)。三十五、投保后如想中途退?？梢詥幔扛鶕?jù)保險(xiǎn)自愿的原則，投保人一般是可以中途退保的。退保，也就是投保人（被保險(xiǎn)人）在保險(xiǎn)合同終止期未到時(shí)，要求解除保險(xiǎn)合同，即解除合同雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系。對(duì)于交納保險(xiǎn)費(fèi)的險(xiǎn)種，退保時(shí)保險(xiǎn)人一般只退還從退保之日起到保期終止之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，退何時(shí)保險(xiǎn)人按原保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定退還已交納的保險(xiǎn)費(fèi)（儲(chǔ)金）。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！备鶕?jù)此規(guī)定，投保人、保險(xiǎn)人均無(wú)權(quán)解除合同；但在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，即保險(xiǎn)的貨物未啟運(yùn)前，保險(xiǎn)的運(yùn)輸工具未啟航前（未行駛前），投保人還是可以退保的，但退保時(shí)保險(xiǎn)人可以收取一定的手續(xù)費(fèi)。三十六、什么叫保單的終止？保單的終止也就是保險(xiǎn)合同的終止。合同的終止是大陸法系的概念，是指當(dāng)事人一方行使終止權(quán)，使合同關(guān)系向?qū)?lái)消滅的行為，也是一種及合同解除并列的法律制度。合同的終止有廣義和狹義兩種含義。狹義合同終止是保險(xiǎn)當(dāng)事人行使終止權(quán)的結(jié)果；廣義的合同終止包括終止權(quán)的行使和自然終止。第一，因行使終止權(quán)而使保險(xiǎn)合同終止。行使終止權(quán)又稱“解約告知”，是當(dāng)事人使正在生效的保險(xiǎn)合同于中途失效的單方法律行為。終止權(quán)行使的結(jié)果是使合同的效力自行使終止權(quán)時(shí)消滅。行使終止權(quán)的法律特征是：1、及合同失效不同。行使終止權(quán)后，合同不能復(fù)效。2、及合同無(wú)效不同。行使終止權(quán)是一方的意愿。無(wú)效合同是指合同自簽訂時(shí)起就沒(méi)有法律效力。3、及行使合同的解除權(quán)不同。行使終止權(quán)合同的效力只在終止權(quán)行使終止權(quán)時(shí)開(kāi)始終止；而合同的解除權(quán)合同自始無(wú)效。第二，保險(xiǎn)合同的自然終止。自然終止是指行使終止權(quán)以外的原因而使合同終止。自然終止一般有以下幾種原因：1、保險(xiǎn)事故雖未發(fā)生，但保險(xiǎn)合同的有效期屆滿，合同即終止。即使保戶到期后續(xù)保，只是新合同的成立而不是原合同的延續(xù)。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已履行了全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)。3、保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故而完全滅失，致使保險(xiǎn)合同失去了保險(xiǎn)標(biāo)的。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的出售、轉(zhuǎn)讓、報(bào)廢或非保險(xiǎn)責(zé)任的事故致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失；在人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人因非保險(xiǎn)事故死亡。保險(xiǎn)合同終止權(quán)只對(duì)將來(lái)失去效力，并不溯及既往，當(dāng)事人不承擔(dān)回復(fù)原狀的義務(wù)，所以合同終止前的保險(xiǎn)費(fèi)不返還。三十七、保險(xiǎn)合同簽訂后都是有效的嗎？通常情況下，保險(xiǎn)合同簽訂后都是有效的，但在某些情況下也會(huì)無(wú)效。無(wú)效的情況有下列幾種：1、從無(wú)效原因來(lái)分，有約定無(wú)效和法定無(wú)效；2、從無(wú)效范圍來(lái)分，有全部無(wú)效和失效。無(wú)效合同產(chǎn)生的原因主要有以下幾種：1、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或危險(xiǎn)不存在，如汽車在簽訂機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)時(shí)該車已被撞毀。2、投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益；3、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；4、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中非惡意的超額保險(xiǎn)，其中超過(guò)實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值部分保險(xiǎn)金額無(wú)效，合同其他部分仍有效；5、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的合同無(wú)效；6、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡的。三十八、被保險(xiǎn)人索賠的一般程序有哪些？索賠的程序如下：1、在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)（后），應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人（俗稱“報(bào)案”），將保險(xiǎn)事故的基本情況報(bào)給保險(xiǎn)人，這些情況包括災(zāi)害事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)，屬何種災(zāi)害事故、可能的原因、施救情況、保險(xiǎn)標(biāo)的損失概況等，報(bào)案可以用電話、傳真、電報(bào)、派員等方式進(jìn)行。無(wú)論用什么方法報(bào)案，最終保戶均需填寫(xiě)由保險(xiǎn)公司印出險(xiǎn)通知書(shū)和損失清單。2、協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘（一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事故現(xiàn)場(chǎng)均需查勘）或進(jìn)行調(diào)查，查明災(zāi)害事故的原因和損失情況，接受保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)人員的詢問(wèn)，提供查勘的方便。3、向保險(xiǎn)公司提供災(zāi)害事故的證明、有關(guān)單證等，以便保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確、迅速、合理地定責(zé)、定損。4、接到保險(xiǎn)公司賠償或給付的通知后，被保險(xiǎn)人（或受益人）對(duì)保險(xiǎn)公司確定的賠款金額如無(wú)異議，在10日內(nèi)向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。順便提一下，關(guān)于索賠時(shí)效問(wèn)題，即被保險(xiǎn)人如投保的是人壽保險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，如兩年內(nèi)不行使索賠權(quán)，則其索賠權(quán)就自動(dòng)消失，也就是說(shuō)索賠的時(shí)效只有兩年，而人壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年。三十九、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)公司賠償后，如何恢復(fù)相應(yīng)減少的保險(xiǎn)金額？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分保險(xiǎn)公司賠償后，保險(xiǎn)金額的減少及其恢復(fù)有以下三種情況：1、對(duì)某些條款具有連續(xù)責(zé)任性質(zhì)的，例如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的車輛損失險(xiǎn)及其第三者責(zé)任險(xiǎn)，只要是部分損失，一次賠償金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額或賠償限額時(shí)（達(dá)到時(shí)則保險(xiǎn)責(zé)任終止），保單繼續(xù)有效，保額也不作相應(yīng)的減少。2、對(duì)大部分條款不具有連續(xù)責(zé)任的，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)）、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等，如發(fā)生部分損失，一次賠償金額未達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)（達(dá)到時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任也即行終止），經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，其保險(xiǎn)金額要作相應(yīng)的減少；被保險(xiǎn)人如需恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注；若未恢復(fù)保險(xiǎn)金額，再次出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人將按的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付的理算；若二次以上（含）出險(xiǎn)，其賠償金額累計(jì)達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。3、長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)如因出險(xiǎn)被保險(xiǎn)人得到賠償后，保單繼續(xù)有效，但保險(xiǎn)金額應(yīng)作相應(yīng)減少，直到下一個(gè)保險(xiǎn)年度開(kāi)始進(jìn)，保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)。四十、什么叫相對(duì)免賠率和相對(duì)免賠額？什么叫絕對(duì)免賠率和絕對(duì)免賠額？相對(duì)免賠、絕對(duì)免賠都是限額賠付的方式之一。用這兩種限額賠付，一般原因都出自于減少小額賠款的理賠以簡(jiǎn)化手續(xù)，或被保險(xiǎn)人為節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)的開(kāi)支，或保險(xiǎn)人為增強(qiáng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保護(hù)意識(shí)而采取的一種方式。相對(duì)免賠，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率或損失金額超過(guò)相對(duì)免賠率或相對(duì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人的全部損失負(fù)賠償責(zé)任，其賠償?shù)挠?jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失率（必須是：損失率>相對(duì)免賠率）；或：賠償金額=損失金額（必須是：損失金額>相對(duì)免賠額）絕對(duì)免賠，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率或損失金額超過(guò)絕對(duì)免賠率或絕對(duì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人僅對(duì)超過(guò)的部分負(fù)責(zé)賠償。其賠償?shù)挠?jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額*（損失率-絕對(duì)免賠率）,（必須是：損失率>絕對(duì)免賠率）；或：賠償金額=損失金額-絕對(duì)免賠額（必須是：損失金額>絕對(duì)免賠額）。采用相對(duì)免賠、絕對(duì)免賠時(shí)，都應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確約定，約定采取哪種形式，及其具體數(shù)字或數(shù)額。四十一、保戶在索賠過(guò)程中及保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議怎么辦？根據(jù)我國(guó)合同法和保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定可以按以下辦法處理：1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方按我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行協(xié)商解決。2、在協(xié)商不成時(shí)可提交仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行仲裁。3、可不經(jīng)仲裁直接向法院起訴，或經(jīng)仲裁后一方對(duì)仲裁裁決拒不履行，另一方也可向法院起訴。四十二、什么是人身保險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三部分。今天，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種日益增多，不僅能滿足被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、養(yǎng)老等保障的需要，而且能滿足被保險(xiǎn)人的生育、子女教育和婚嫁等方面的需要。人身保險(xiǎn)的主要目的有兩個(gè)方面：一是保障因被保險(xiǎn)人死亡所致家庭損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕家庭或子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其遺屬能夠獲得一定收入，以維持生活及償付債務(wù)之需；二是儲(chǔ)蓄資金，以備將來(lái)自己生活所需。前者屬保障型的，后者為儲(chǔ)備型的。另外，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)賠款可免納個(gè)人所得稅。四十三、什么是人壽保險(xiǎn)？人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生死為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)；它又可以分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和“兩全”保險(xiǎn)三種。生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)，其又分為定期壽保和終身壽保；前者保險(xiǎn)期限是某一期間，后者的保險(xiǎn)期限是被保險(xiǎn)人的一生?！皟扇北ｋU(xiǎn)的兩全是指，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡需給付，在保險(xiǎn)期滿仍也需給付。四十四、什么是死亡保險(xiǎn)？死亡保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的期限，它分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)兩種。定期死亡保險(xiǎn)在習(xí)慣上被稱為定期壽險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如5年、10年、20年、30年或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。例如國(guó)壽目前開(kāi)辦的《祥運(yùn)定期保險(xiǎn)》，其條款中有約定被保險(xiǎn)人生存至65周歲，也就是說(shuō)到65周歲時(shí)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)只有保障功能，而沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能。終身死亡保險(xiǎn)亦稱終身壽險(xiǎn)，是一種為被保險(xiǎn)人提供終身保障的保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人要一直負(fù)責(zé)到被保險(xiǎn)人死亡為止，或者說(shuō)，被保險(xiǎn)人的死亡不論發(fā)生在什么時(shí)間，保險(xiǎn)公司總是要向其受益人給付保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)，前者也稱終身交費(fèi)的終身保險(xiǎn)，它是國(guó)壽公司提供的最普通的保險(xiǎn)，具有終身交納保費(fèi)、終身獲取保障以及保費(fèi)較為低廉等特點(diǎn)；后者又稱限期交費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。特種終身壽險(xiǎn)有兩種形式：一是一次交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，即躉交終身壽險(xiǎn)。二是限期交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)，期限可以定為10年、20年、30年或用被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如60歲、65歲、70歲。前者由于是一次性把保費(fèi)交完，采用此種交費(fèi)方式的人較少。四十五、什么是生存保險(xiǎn)？生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)繼續(xù)生存為給付條件的一種保險(xiǎn)。如在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則所交保險(xiǎn)費(fèi)不退，充作所有生存期滿日為止的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要有終身年金保險(xiǎn)和定期年金保險(xiǎn)兩類。生存保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能，被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期后可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面之需。四十六、什么是兩全保險(xiǎn)？它有什么特點(diǎn)？?jī)扇ｋU(xiǎn)又稱生死保險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、儲(chǔ)蓄性。被保險(xiǎn)人參加兩全保險(xiǎn)，既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄，獲得投資的利息收益。被保險(xiǎn)人可按月（或每年）交付少量錢，存入保險(xiǎn)公司，若遇到保險(xiǎn)責(zé)任，即得到一份保障；若平平安安到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可領(lǐng)回一筆很大數(shù)目的現(xiàn)金，用作養(yǎng)老或其他用途。2、給付性及返還性。兩全保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事件或合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金額的全部或一部分。給付被保險(xiǎn)人所交的保險(xiǎn)金，除了發(fā)生保險(xiǎn)事故給付外，都是確定的事件，如生存到期滿返還被保險(xiǎn)人的，在未返還給被保險(xiǎn)人之前，這些保險(xiǎn)費(fèi)等于是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，作為保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)存起來(lái)。兩全保險(xiǎn)在某種程度上通俗地講，就是我的錢是我的，你的錢也是我的，可較大地滿足投保人取得生命的保障和投資的愿望。四十七、什么是健康保險(xiǎn)？健康保險(xiǎn)也稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因患病所發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類，其一是由一疾病或意外傷害事故所用的醫(yī)療費(fèi)用；其二是由于疾病或意外傷害事故所致的收損失。前者稱醫(yī)療保險(xiǎn)，后者稱殘廢收補(bǔ)償保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)一般有90~180天的觀察期。即在投保后90~180天內(nèi)發(fā)生疾病住院，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。只有在90~180天之后，保險(xiǎn)公司才負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。四十八、什么是人身意外傷害保險(xiǎn)？其責(zé)任范圍是什么？人身意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司按照雙方的約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定量的保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這些傷害責(zé)任一般是指非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的原因造成的，不能和人為事件混為一談。但目前有些保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的此類險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)責(zé)任比較寬，既負(fù)責(zé)意外傷害的保險(xiǎn)責(zé)任，又負(fù)責(zé)因意外產(chǎn)生到醫(yī)院搶救的一部分醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害的責(zé)任范圍有：爆炸、倒塌、燙灼、碰撞、雷擊、觸電、扭折、凍傷、中暑、淹溺、窒息、墜跌、急性中毒、被襲擊，車輛、船舶、飛機(jī)失事以及勞動(dòng)操作、使用機(jī)器時(shí)，發(fā)生的工傷事故等引起的傷害責(zé)任。四十九、人身意外傷害保險(xiǎn)有何特點(diǎn)？1、短期性：人身意外傷害保險(xiǎn)是短期險(xiǎn)，通常都是一年期，也有幾個(gè)月或更短的時(shí)間，如各種旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一次旅程；出差人員的平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)工作期；游泳者平安保險(xiǎn)期限更短，其保險(xiǎn)期限只有一個(gè)場(chǎng)次。2、靈活性：人身意外傷害保險(xiǎn)中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書(shū)，保險(xiǎn)金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的（不超過(guò)最高限額），保險(xiǎn)責(zé)任范圍也相對(duì)靈活。投保手續(xù)也十分簡(jiǎn)便，當(dāng)場(chǎng)付費(fèi)簽名即生效，無(wú)需被保險(xiǎn)人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，非從事非常危險(xiǎn)職業(yè)的人均可參加。3、保費(fèi)低廉：一般不具備儲(chǔ)蓄功能，在保險(xiǎn)期終止后，即使沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。五十、認(rèn)定意外傷害的原則是什么？一是外來(lái)的傷害。是指被保險(xiǎn)人遭受的傷害是非本意的，來(lái)自自身以外的偶然原因引起的事故。這里要注意的是疾病不屬于意外。一些保戶往往認(rèn)為得了疾?。ㄈ缧呐K病突發(fā)、腦血栓等）也是意外，要保險(xiǎn)公司賠償。實(shí)際上，疾病雖是偶然發(fā)生的，也違背了當(dāng)事人主觀的意愿，但它的發(fā)生是一種來(lái)自身體內(nèi)部的因素，故不在人身意外保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。二是劇烈的傷害。是指造成機(jī)能喪失、殘缺、機(jī)能障礙等傷害的意外事故。三是明顯的傷害。是指在責(zé)任期內(nèi)（一般為90-180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。四是突然的傷害。是指在極短的時(shí)間內(nèi)形成不及預(yù)防的事故。五十一、什么叫人壽保險(xiǎn)不可抗辯條款？所謂不可抗辯條款，是指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)（2年）以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。在這一期限內(nèi)為可抗辯期，2年后，即為不可抗辯期。五十二、何為不喪失價(jià)值條款？人壽保險(xiǎn)合同生效且投保人交滿一定期限（一般為2年）的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失其現(xiàn)金價(jià)值。若投保人沒(méi)有能力或不愿意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，這部分現(xiàn)金價(jià)值可以作不退保金以現(xiàn)金返還給保單持有人，也可以作為躉交保費(fèi)將該保險(xiǎn)單改為減額交清。保單持有人有權(quán)選擇其中任何一種方式。五十三、什么叫減額交清保險(xiǎn)的選擇？不變更原保險(xiǎn)期限及條件，以積存的保單現(xiàn)金價(jià)值，一次性購(gòu)買所能保障的金額，稱為減額交清的保險(xiǎn)選擇。在所有的普通壽險(xiǎn)中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)費(fèi)較貴的保險(xiǎn)商品。當(dāng)保戶交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)而使保單具有現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，為了讓保戶不會(huì)因經(jīng)濟(jì)上的困難無(wú)法繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)而失去保障，保險(xiǎn)公司通常訂有合同內(nèi)容變更的規(guī)定，而變更減額交清保險(xiǎn)，即為其一。減額交清是在不變更原來(lái)保險(xiǎn)期限及條件的原則下，以當(dāng)時(shí)保單所積存的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息、借款及利息后，將其余額一次交清，從此保戶不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直到滿期。作如此變更后的保單內(nèi)容除保險(xiǎn)金額減少外，其他內(nèi)容及原保單無(wú)異。變更為減額交清保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，按減額交清后的保額給付死亡保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿而生存時(shí)，則按交清的保額給付生存保險(xiǎn)金。減額交清的好處對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，主要是可以避免因交不起續(xù)交保費(fèi)退保而造成的損失，避免因被保險(xiǎn)人退保后，再想投保時(shí)因身體原因而不能參加人壽保險(xiǎn)。例如：王小姐現(xiàn)年25周歲，1999年7月1日在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司投保了10年交費(fèi)的祥瑞終身保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年交費(fèi)4400元，交費(fèi)5年后因經(jīng)濟(jì)原因不能再交費(fèi)，申請(qǐng)減額交清，其保單在5年末的現(xiàn)金價(jià)值為11500元。根據(jù)該險(xiǎn)種減額交清費(fèi)率表的規(guī)定，被保險(xiǎn)人至30周歲時(shí)每100元現(xiàn)金轉(zhuǎn)換的減額交清保險(xiǎn)金額為304元，因此辦理減額交清后，王小姐此保單的保險(xiǎn)金額為11500/100*304=34960元，保險(xiǎn)期仍為終身。相反，如果王小姐此時(shí)進(jìn)行退保，領(lǐng)取11500元后，再重新投保一次性交費(fèi)方式的祥瑞終身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額只有28750元，明顯低于減額交清后的保險(xiǎn)金額，何況其身體條件也有可能會(huì)制約其重新投保。五十四、什么是年金保險(xiǎn)及養(yǎng)老金保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。所謂年金，它是收付款的一種方式，指保險(xiǎn)公司在約定的期限中有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付一定金額保險(xiǎn)金的方式。養(yǎng)老金保險(xiǎn)，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人在約定退休后領(lǐng)取年金的年金保險(xiǎn)。因此，養(yǎng)老金保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種投保形式。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)一直將年金統(tǒng)稱為養(yǎng)老金，在我國(guó)香港特區(qū)，所謂年金就是指退休養(yǎng)老金。年金給付的方式分為兩類，一是固定年金，即無(wú)論年度保險(xiǎn)人在領(lǐng)取首次養(yǎng)老金后生及死，保險(xiǎn)公司都對(duì)他給付到一定的年限。比如，被保險(xiǎn)人投保約定10年，從55歲開(kāi)始領(lǐng)取，但當(dāng)他56歲時(shí)因病去世，那么其家屬或受益人可繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金9年時(shí)間。二是生存年金，是指只要被保險(xiǎn)人活著，就一直領(lǐng)下去，直至其身故，即為長(zhǎng)命百歲，永遠(yuǎn)領(lǐng)錢。年金保險(xiǎn)的主要作用是解決年老或喪失勞動(dòng)能力后獲得較為充裕的經(jīng)濟(jì)保障，即老有所養(yǎng)，提高生活質(zhì)量。五十五、何為合同效力復(fù)效？合同效力復(fù)效也稱合同效力恢復(fù)。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人因各方面原因發(fā)生了使合同不能繼續(xù)履行的事件，使得合同標(biāo)的中斷或叫合同效力中止。如等待事件消除后，合同的效力就可以恢復(fù)。例如，李某為自己投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)，分10年交清保險(xiǎn)費(fèi)，第二年因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無(wú)力再交保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)，保險(xiǎn)合同中止了；在中止后，如果李某發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)賠償或給付義務(wù)。如果第三年李某有經(jīng)濟(jì)條件，繼續(xù)交費(fèi)，那么李某就可以申請(qǐng)合同效力復(fù)效。保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，從合同效力中止之日起兩年內(nèi)，投保人可填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，并提供被保險(xiǎn)人的健康聲明書(shū)或保險(xiǎn)公司指定、認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書(shū)，申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。保險(xiǎn)公司同意后，自投保人補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息的次日起，合同效力恢復(fù)。那么，如果超過(guò)兩年時(shí)間怎么辦呢？如果在兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同；投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司退還保單現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。五十六、什么是保險(xiǎn)費(fèi)的自動(dòng)墊交？投保人逾寬限期限仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)已具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)利息、借款及利息后的余額足以墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)以現(xiàn)金價(jià)值來(lái)墊交欠交的保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值余額不足以墊交到期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，或前項(xiàng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交的好處是，萬(wàn)一出現(xiàn)保戶忘記或外出不能交保險(xiǎn)費(fèi)的情況，通過(guò)自動(dòng)墊交，不會(huì)使保險(xiǎn)合同效力中止，保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人的利益。例如李小姐今年25周歲，1999年7月1日投保10年交費(fèi)的祥瑞終身保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年交費(fèi)4400元；交費(fèi)5年后現(xiàn)金價(jià)值為11500元，到2004年9月1日寬限期滿時(shí)，第六次保費(fèi)仍未交納。在這種情況下，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)合同仍保持效力，啟用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，從其現(xiàn)金價(jià)值中墊交4400元作為該保單2004年7月1日至2005年6月30日的保險(xiǎn)費(fèi)。到2005年6月30日，該保單的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值（保單年度末現(xiàn)金價(jià)值扣除墊交保費(fèi)及利息，即為此時(shí)退保金額）為14800-4400*1.025=10290元。從而保護(hù)了李小姐的保險(xiǎn)利益。五十七、什么叫保單借款？在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，但最高借款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的70％，每次借款時(shí)間不得超過(guò)6個(gè)月。如果未能及時(shí)償還，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。借款的利息按借款的數(shù)額、經(jīng)過(guò)后天數(shù)、利率依復(fù)利方式計(jì)算，利率由保險(xiǎn)公司每年度公布一次。保單借款不等同于普通商業(yè)借貸，投保人借款不受必須還款的限制；投保人的借款請(qǐng)求權(quán)及保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)，實(shí)際上，保單借款權(quán)是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金的提前支付。五十八、什么叫可轉(zhuǎn)換權(quán)益？是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人可于保險(xiǎn)合同生效滿兩年后任何一年的生效對(duì)應(yīng)日，將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩全或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保，且其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，但被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。其好處是，當(dāng)投保人認(rèn)為其他險(xiǎn)種比現(xiàn)在自己投保的險(xiǎn)種更具有需求時(shí)，則不需退保而重新投保，或因退保后，身體條件的限制而不能參加保險(xiǎn)，減少了退保帶來(lái)的損失，保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。五十九、什么叫保額增加權(quán)益？是指被保險(xiǎn)人是標(biāo)準(zhǔn)體投保并且年滿45周歲以前，投保人可于保險(xiǎn)合同每屆滿5周年時(shí)，申請(qǐng)?jiān)黾颖竞贤谋ｋU(xiǎn)金額而無(wú)需核保，所增加的保險(xiǎn)金額每次不超過(guò)符合簽單時(shí)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的20％。新增加部分的保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)費(fèi)按增加當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人年齡的費(fèi)率計(jì)算。例如，張先生25周歲，于1999年7月1日投保了國(guó)壽祥瑞終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。如果張先生到2004年7月1日認(rèn)為自己保額少了，要求增加保額，這時(shí)他可以在原有保額的基礎(chǔ)上增加4萬(wàn)元的金額，按當(dāng)時(shí)的年齡的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，而不需要進(jìn)行重新體檢等。六十、何為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額？人身保險(xiǎn)金額是指人身發(fā)生保險(xiǎn)事故后的最高給付金額。人身保險(xiǎn)不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不存在是否足額投保、超額投保的問(wèn)題，有些險(xiǎn)種在發(fā)生傷殘事故后，合同繼續(xù)有效，所以不一定只給付一次保險(xiǎn)金額。例如：國(guó)壽公司《意外傷害綜合保險(xiǎn)》的條款中所注明的保險(xiǎn)金額，實(shí)際上包括三個(gè)給付金額，一是傷殘給付，二是意外身故給付，三是意外傷害醫(yī)療給付。關(guān)于傷殘給付，如被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致傷殘，按條款給付一次保險(xiǎn)金后，合同繼續(xù)有效；此后又遭遇其他保險(xiǎn)事故而遭受第二次傷殘，又可領(lǐng)取第二次保險(xiǎn)金。但傷殘給付的累計(jì)金額均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。在養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金的給付要直到被保險(xiǎn)人死亡為止，如果被保險(xiǎn)人健康長(zhǎng)壽，保險(xiǎn)金的給付總額將隨著時(shí)間的推移而不斷增加。人身保險(xiǎn)中，各險(xiǎn)種的性質(zhì)不同，確定保險(xiǎn)金額的方式也不同，保險(xiǎn)金的給付受每個(gè)險(xiǎn)種最高保額的限制，但沒(méi)有承保險(xiǎn)種多少的限制，這也是其他險(xiǎn)種所沒(méi)有的特點(diǎn)。六十一、何為人壽保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率？保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為了取得保險(xiǎn)保障而交納的費(fèi)用，其多少是根據(jù)性別、年齡、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限等，由保險(xiǎn)公司專門(mén)的精算人員根據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率，用壽險(xiǎn)數(shù)學(xué)的方法，經(jīng)過(guò)一系列的計(jì)算確定的，并且報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率是依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比率，該付多少保險(xiǎn)費(fèi)，是否如期交付，都是合同是否發(fā)生效力以及效力大小的依據(jù)。因此，合同上都載明了應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和費(fèi)率。在儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種中，還載明了交費(fèi)方式。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)是根據(jù)每月交納保險(xiǎn)費(fèi)多少和交費(fèi)期限的長(zhǎng)短確定給付金額的。這些內(nèi)容都直接關(guān)系到保險(xiǎn)責(zé)任和合同效力，都是人身保險(xiǎn)合同的必載內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)公司隨意收取的，而是根據(jù)收支相等的原則來(lái)確定的，即保險(xiǎn)公司收取的所有保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)公司各項(xiàng)支出包括保險(xiǎn)金相等。具體說(shuō)來(lái)，人壽保險(xiǎn)費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成的。純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。在純保險(xiǎn)費(fèi)中未計(jì)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中需要的業(yè)務(wù)費(fèi)用。附加保險(xiǎn)費(fèi)是用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開(kāi)支。由于壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，其費(fèi)用比較復(fù)雜，有些費(fèi)用只在保單第一年存在；有些費(fèi)用分?jǐn)傆诒ｋU(xiǎn)的整個(gè)期間，有些費(fèi)用可表示固定常數(shù)，而有些費(fèi)用表示則為保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額的一定比例。由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的保險(xiǎn)費(fèi)稱為營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。六十二、什么叫保單現(xiàn)金價(jià)值？所謂現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約現(xiàn)金價(jià)值”，它是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如被保險(xiǎn)人中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金付解約的退還金。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率為增大，即死亡的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，因此要付的保險(xiǎn)費(fèi)就較多。為了解決這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司用科學(xué)的方法將整個(gè)保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年交費(fèi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，年輕時(shí)“多”交一些，年齡大時(shí)“少”交一些。因此在保單生效后，“多”交的保險(xiǎn)費(fèi)便“存”在了保險(xiǎn)單上，這部分“存”起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)，便是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。它主要用來(lái)保證保險(xiǎn)公司履行將來(lái)的給付義務(wù)。因此，如果退保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按現(xiàn)金價(jià)值表，退還一筆現(xiàn)金。但在保險(xiǎn)單剛開(kāi)始時(shí)，各項(xiàng)費(fèi)用較大，如果此時(shí)退保，得到的錢就很少甚至沒(méi)有。即使以后中途退保，也不值得，因?yàn)橥吮５玫降腻X，比將來(lái)到期給付的錢要少，甚至少得多。六十三、投保人在交納第一次保險(xiǎn)費(fèi)后可不可以取消合同？人壽保險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期性合同，所以，保戶在投保時(shí)要審慎衡量自己的需要和交費(fèi)能力，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種和保額。有一些保戶由于種種原因在交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)后想取消合同，這可不可以呢？可以，為了維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，目前我國(guó)采用國(guó)際上通行的做法即“合同撤回請(qǐng)求權(quán)”制度，讓投保人在交納首期保險(xiǎn)費(fèi)后，仍有撤回投保書(shū)的機(jī)會(huì)。具體做法如下：1、投保人在收到保險(xiǎn)單之日起10日內(nèi)，可親自或以郵寄方式連同保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)撤銷合同。保險(xiǎn)公司收到合同撤銷申請(qǐng)并收回保險(xiǎn)單后，無(wú)息返還投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同自始無(wú)效。2、撤回投保書(shū)的效力，自郵寄郵戳次日零時(shí)起或親自送達(dá)時(shí)生效。合同撤銷后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；撤銷前若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但合同不得撤銷。六十四、投保人如因特殊原因不能按時(shí)交費(fèi)可以寬限嗎？有些保險(xiǎn)條款要求投保人按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，而要長(zhǎng)期準(zhǔn)確地按規(guī)定日期交納保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)屬不易，有時(shí)因?yàn)槭韬?、?jīng)濟(jì)收入的變化、臨時(shí)變故或其他原因不能做到這一點(diǎn)。為了不致因上述原因而簡(jiǎn)單地使保險(xiǎn)合同效力中止，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)費(fèi)交納期限到期后，允許投保人在一段時(shí)間內(nèi)交納所欠的保費(fèi)，這段時(shí)間即為寬限期。在寬限期內(nèi)，保單效力仍然有效。寬限期一般為60天。如:李先生于1998年4月1日在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司投保了《重大疾病終身保險(xiǎn)》，并交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，約定1999年4月1日交第二期保險(xiǎn)費(fèi)，但由于李先生出差在外，他可以在1999年6月1日前將第二期保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。六十五、投保后萬(wàn)一碰到交費(fèi)困難怎么辦？保險(xiǎn)交費(fèi)，出險(xiǎn)賠償，這是天經(jīng)地義的、在保險(xiǎn)合同中雙方約定了的事。為了達(dá)到保障的目的，按期交納保險(xiǎn)費(fèi)是絕對(duì)必要的。但是，中途萬(wàn)一交不出保險(xiǎn)費(fèi)怎么辦？不要緊，保險(xiǎn)公司為保戶設(shè)計(jì)了許多應(yīng)付交費(fèi)困難的辦法。除了利用寬限期適當(dāng)推遲交費(fèi)日期外，對(duì)于已具有保單現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單，可依下列任一方式處理：1、自動(dòng)墊交保費(fèi)：若保單現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交保費(fèi)及利息，投保人又無(wú)書(shū)面的異議，保險(xiǎn)公司為使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。2、保單借款：在保單現(xiàn)金價(jià)值的范圍內(nèi)，投保人隨時(shí)可在不需保證的情況下，辦理保單借款，也可維持保險(xiǎn)合同的效力。3、辦理減額交清保險(xiǎn)：在縮小保險(xiǎn)金額后，可不必再交保費(fèi)，但可繼續(xù)得到保障。4、若不愿以上述方式辦理，亦可申請(qǐng)終止合同。應(yīng)當(dāng)注意，實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交、保單貸款、減額交清保費(fèi)等辦法，并非《保險(xiǎn)法》規(guī)定必需的內(nèi)容，所以，并非所有的壽險(xiǎn)公司都能提供此項(xiàng)服務(wù)，能否辦理，要以保單規(guī)定為準(zhǔn)。六十六、投保人如果誤報(bào)了年齡怎么辦？投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，造成年齡不真實(shí)，一般可有兩種辦法處理：1、對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可解除合同，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。2、對(duì)由于被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對(duì)投保人少付的有權(quán)更正并要求補(bǔ)交，或者給付保險(xiǎn)金時(shí)按照其實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)及應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例調(diào)整給付額；對(duì)多付的，應(yīng)將多收的部分退還給投保人。六十七、保戶在規(guī)劃壽險(xiǎn)投保時(shí)應(yīng)考慮哪些要素？1、就目前來(lái)說(shuō)，一般以個(gè)人的收入的1/10到1/5作為保險(xiǎn)費(fèi)較恰當(dāng)，因?yàn)橐源俗鳛楸ＹM(fèi)的參考金額不僅適宜，而且可買到相當(dāng)于收入數(shù)倍的保障。不過(guò)這不是絕對(duì)的，高收入者可以適當(dāng)提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例。2、保戶退休后的預(yù)期生活水平。由于退休之后，平日交際活動(dòng)等各項(xiàng)開(kāi)支減少，故所需的費(fèi)用約為退休前的70％-80％左右，但醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用卻有增無(wú)減，宜早作準(zhǔn)備，以應(yīng)急時(shí)之需。3、考慮人生不同階段的不同需求。人生的每個(gè)階段都會(huì)面臨保障需求的變化，投保人應(yīng)在不同階段設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)品種。一是年輕時(shí)為事業(yè)打拼階段：剛踏入社會(huì)有了收就應(yīng)自籌保費(fèi)，以免發(fā)生不幸后連累長(zhǎng)輩。建議可以購(gòu)買低保費(fèi)、高保障的人身意外保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。二是筑巢育兒階段：應(yīng)優(yōu)先考慮和加重家庭頂梁柱主要收入者的保障，其次，在有余力的情況下再為嬰幼兒終身安排少兒保險(xiǎn)。三是人到中年：這階段應(yīng)以退休養(yǎng)老為主要理財(cái)目標(biāo)。應(yīng)著重考慮晚年養(yǎng)老所需，如購(gòu)買儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等，如第二款所述。六十八、人壽保險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人為何要進(jìn)行體檢？對(duì)于普通人壽保險(xiǎn)特別是高額的個(gè)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人要求對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人的身體健康狀況進(jìn)行檢查。因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)人只能承?？赡馨l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不能承保必然的風(fēng)險(xiǎn)，如果投保人（被保險(xiǎn)人）投保前就有病，保險(xiǎn)人是不得承保的。有的險(xiǎn)種有免交責(zé)任，即投保人在一定的年齡前身故，以后的保險(xiǎn)費(fèi)可以免交，保險(xiǎn)公司仍然負(fù)責(zé)原有的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，體檢十分必要。體檢應(yīng)由專門(mén)人員或指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行，測(cè)定被保險(xiǎn)人的身體健康狀況。體檢報(bào)告是被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)醫(yī)生的體檢而由醫(yī)生提供的報(bào)告，此報(bào)告一般應(yīng)包括被保險(xiǎn)人病歷和被保險(xiǎn)人體檢的結(jié)果。被保險(xiǎn)人是否需要體檢一般是由其年齡和投保金額所決定的，投保年齡越大、保險(xiǎn)金額越高，就越需要體檢。六十九、為何人壽保險(xiǎn)必須進(jìn)行核保？核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，并在接受的情況下，決定保險(xiǎn)費(fèi)率的大小。因?yàn)椴⒉皇撬邢嗤挲g的保險(xiǎn)都有相等的預(yù)期損失，有的高于平均數(shù)值，有的低于平均數(shù)值；且在人壽保險(xiǎn)中又不能避免逆選擇的發(fā)生，所以保險(xiǎn)公司為了公平公正地對(duì)待每一個(gè)投保人，同時(shí)為了維護(hù)自身的利益，就要進(jìn)行核保。核保要素一般可分為：影響死亡率的要素和非死亡率的要素。1、影響死亡率要素。一是年齡：年齡是影響死亡率的首要因素。除幼年期外，年齡越大，死亡率也就越高，且年齡達(dá)到某一程度后，死亡率速度大幅度提高。二是性別：一般而言，女性的平均壽命高于男性，即女性的死亡率較男性低。保險(xiǎn)公司使用的經(jīng)驗(yàn)生命表分為男性表和女性表。三是職業(yè)：某些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度較高，如礦工、建筑工人等，對(duì)他們一般不能按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，而需適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)。四是健康狀況：被保險(xiǎn)人的健康狀況及其家庭成員的健康狀況在核保過(guò)程中起著重要作用。家庭成員的健康狀況集中表現(xiàn)在某些成員的病史，特別是遺傳病和傳染病；個(gè)人的健康狀則直接影響其死亡率的大小。五是其他因素：主要包括投保動(dòng)機(jī)、居住環(huán)境、體格、習(xí)慣、嗜好、種族等。2、非死亡率因素。它主要包括：保額的大小；保險(xiǎn)合同的種類；交納保費(fèi)的方式；受益人的情況等。這幾項(xiàng)要素主要用于判斷是否具有可保利益和道德風(fēng)險(xiǎn)。例如：保額大小應(yīng)及投保人的財(cái)務(wù)狀況相一致，如果相差太大，則可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，核保還應(yīng)當(dāng)包括生存調(diào)查。所謂生存調(diào)查，是指體檢后保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的情況（如已往病史及現(xiàn)狀、家屬、職業(yè)、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況及其他風(fēng)險(xiǎn)因素）進(jìn)行調(diào)查。生存調(diào)查可由保險(xiǎn)人自己進(jìn)行，也可委托專門(mén)機(jī)構(gòu)和人員以適當(dāng)方式進(jìn)行。生存調(diào)查的具體內(nèi)容，是保險(xiǎn)人根據(jù)投保單、體檢報(bào)告、被保險(xiǎn)人聲明、報(bào)告等各種文件，對(duì)被保險(xiǎn)人的體質(zhì)、生存環(huán)境、從事職業(yè)、個(gè)人心理及道德等各種風(fēng)險(xiǎn)因素做出綜合評(píng)價(jià)，然后決定是否承保，以及適用保種費(fèi)率。七十、何為人身保險(xiǎn)合同的客體？人身保險(xiǎn)合同的客體是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)以下幾種人具有保險(xiǎn)利益：1、本人。任何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人還可指定他人為受益人，此時(shí)應(yīng)視為被保險(xiǎn)人把自己的利益轉(zhuǎn)移，這是處理自己權(quán)利的一種民事行為，受到法律保護(hù)。2、一定范圍內(nèi)的親屬。通常限于夫妻之間、父母子女之間。3、被撫養(yǎng)人。即被撫養(yǎng)人對(duì)撫養(yǎng)人有可保利益。4、債務(wù)人。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益，但這種利益以實(shí)際的債權(quán)數(shù)額為限。5、被保險(xiǎn)人所在單位及及被保險(xiǎn)人有業(yè)務(wù)關(guān)系的團(tuán)體或個(gè)人。6、為他人投保。在我國(guó)，只要被保險(xiǎn)人同意，承認(rèn)他有投保自己生命權(quán)的就具有可保利益。七十一、何為人身保險(xiǎn)合同的主體？人身保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的組成部分。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。及人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人及保險(xiǎn)人；發(fā)生間接關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即被保險(xiǎn)人及受益人。由于投保人的投保方式不同，使投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者產(chǎn)生不同的關(guān)系：1.為自己投保。如果投保人以自己的生命投保生存保險(xiǎn)，則投保人、被保險(xiǎn)人和受益人均為一人，如普通養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果投保人為其父母投保死亡險(xiǎn)，以自己為受益人，則投保人和受益人是同一人，而被保險(xiǎn)人是另一人。2.投保人為他人的利益而投保。如果父親以自己的生命投保死亡險(xiǎn)，指定其子女為受益人，則投保人和被保險(xiǎn)人是同一人，而受益人是另一人；如果兒子為父親投保生存保險(xiǎn)，以父親為受益人，被保險(xiǎn)人和受益人為同一人，而投保人則為另一人；如果雇主為其雇員投保意外傷害險(xiǎn)，指定受益人為雇員的親屬，則投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為不同的人。七十二、人壽保險(xiǎn)對(duì)附加風(fēng)險(xiǎn)如何承保？附加風(fēng)險(xiǎn)承保即條件承保，是根據(jù)額外風(fēng)險(xiǎn)的種類，選擇相應(yīng)的承保方式。額外風(fēng)險(xiǎn)的種類主要有：遞增型額外風(fēng)險(xiǎn)、遞減型額外風(fēng)險(xiǎn)和固定額外風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不同類型的額外風(fēng)險(xiǎn)，承保方式主要有：1、年齡增加法，即假設(shè)投保人的承保年齡比其實(shí)際年齡增高若干歲。這種方法主要應(yīng)用于遞增型額外風(fēng)險(xiǎn)，即額外風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，如：對(duì)高血壓、糖尿病附加風(fēng)險(xiǎn)的承保等。2、保險(xiǎn)金削減給付法，即允許投保人按照費(fèi)率承保，但在一定期間內(nèi)按比例減少保險(xiǎn)金給付。這種削減通常僅在開(kāi)始的若干年度內(nèi)實(shí)行，逐漸趨于正常。此方法比較適用于遞減型額外風(fēng)險(xiǎn)，即額外風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增加而減少，如被保險(xiǎn)人剛剛做過(guò)手術(shù)，身體逐漸恢復(fù)，恢復(fù)期間可用保險(xiǎn)金削減法。3、額外保險(xiǎn)費(fèi)征收法，對(duì)于額外風(fēng)險(xiǎn)按其死亡率的大小，征收一定的額外保險(xiǎn)費(fèi)，且這個(gè)金額不隨年齡的增加而變動(dòng)，此種方法適用于固定型額外風(fēng)險(xiǎn)，即額外風(fēng)險(xiǎn)不隨年齡的變化而變化。如：職業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)、肺結(jié)核等。七十三、在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人有中止、恢復(fù)和解除合同的權(quán)利嗎？有，但是應(yīng)當(dāng)具備嚴(yán)格的限制條件：1、關(guān)于中止合同和恢復(fù)合同效力的權(quán)利。投保人在寬限期（一般為兩個(gè)月）后仍不交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可行使中止合同的權(quán)利。待其同意繼續(xù)交費(fèi)并補(bǔ)交合同中止前及中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，可根據(jù)被保險(xiǎn)人是否符合保險(xiǎn)條件來(lái)決定是否恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。2、關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。一是當(dāng)投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同（但自合同成立起超過(guò)兩年的除外）。解除時(shí)，對(duì)未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（解約現(xiàn)金價(jià)值，一般在條款后附有現(xiàn)金價(jià)值表）。二是當(dāng)合同效力中止兩年內(nèi)雙方仍未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。七十四、何為人壽保險(xiǎn)的理賠（給付）？是指在保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是死亡和到期生存，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，則可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。由于人的生命無(wú)法用傾向衡量，所以人壽保險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是由當(dāng)事人雙方在訂立合同時(shí)約定的，在賠款時(shí)不能予以增減。七十五、被保險(xiǎn)人如果死亡，保險(xiǎn)人有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)嗎？當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)死亡、傷殘、疾病、或者當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)人則應(yīng)向受益人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后遇有下列三種情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的