【中信銀行-風險管理】零售信用風險監(jiān)控(發(fā)送版)課件

零售貸款信用風險監(jiān)控零售貸款信用風險監(jiān)控零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄2零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及什么是信用風險？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風險是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議，不能按合同規(guī)定按期還本付息，致使銀行遭受損失的可能性，又被稱作違約風險（DefaultRisk）。廣義上講，信用風險不僅包括借款人的直接違約風險，還包括借款人因受各種不可測或不確定因素影響導致其履約可能性出現(xiàn)不利變化帶來的損失風險。定義什么是信用風險？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風險是指借零售信用風險管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請資料反交易欺詐，虛假交易貸中信用評價/評分統(tǒng)一授信管理貸后風險監(jiān)測、貸后檢查、風險預警逾期催收化解、不良貸款處置4零售信用風險管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請資料反交易欺詐，零售信用風險監(jiān)控發(fā)展趨勢5專家經(jīng)驗統(tǒng)計分析數(shù)理模型個案管理組合管理零售信用風險監(jiān)控發(fā)展趨勢5專家經(jīng)驗統(tǒng)計分析數(shù)理模型個案管理組信用風險監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財務(wù)狀況及其現(xiàn)金流的變化趨勢能力(Capacity)抵押（Collateral)借款人提供的用以減少或避免銀行貸款風險的抵押品的市場價值和變現(xiàn)能力變化經(jīng)營環(huán)境(Conditions)影響借款人還款能力的外部經(jīng)濟條件，包括宏觀經(jīng)濟和行業(yè)情況等資本(Capital)借款人資產(chǎn)的價值、性質(zhì)及其變現(xiàn)能力品德(Character)借款人或借款企業(yè)實際控制人個人的作風、品德、責任心、行為方式等信用風險監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財零售信貸發(fā)展趨勢7渠道化客戶越來越多地來自第三方渠道，如開發(fā)商、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、商會、協(xié)會、園區(qū)等。線上化充分利用門戶網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道開展線上營銷和線上操作（申請、審批、放款、還款等）。批量化批量獲取客戶，如公積金網(wǎng)絡(luò)信用貸、代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用貸等。小額化授信金額進一步下沉，小微化趨勢逐步凸顯。零售信貸發(fā)展趨勢7渠道化客戶越來越多地來自第三方渠道，如開發(fā)零售貸后信用風險監(jiān)控體系8統(tǒng)計分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計…風險信息收集提前收回逾期催收押品處置貸款重組分類調(diào)整。。。重點關(guān)注風險化解風險評估零售貸后信用風險監(jiān)控體系8統(tǒng)計分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計…風險分類矩陣表9根據(jù)中國銀監(jiān)會2007印發(fā)的《貸款風險分類指引》的定義，貸款分類是指商業(yè)銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。為了更準確地反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況，準確計提撥備，2015年3月27日新零售信貸管理系統(tǒng)在全行上線后，將原有五級分類調(diào)整為了七級分類，增加了“正常類-”和“關(guān)注類-”兩類。貸款本金或利息拖欠天數(shù)未逾期不超過30天31-60天61-90天91-180天181-360天大于360天個人住房貸款正常類正常類-正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級類可疑類個人其他消費類貸款正常類正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級類可疑類可疑類個人非消費類貸款正常類關(guān)注類關(guān)注類-關(guān)注類-次級類可疑類可疑類個人住房貸款包括：購買第一套新建住房貸款、購買第二套新建住房貸款、購買三套以上新建住房貸款、購買第一套二手住房貸款、購買第二套二手住房貸款、購買三套以上二手住房貸款、購買家用車位貸款、公積金貼息貸款等。個人其他消費類貸款包括：家用車貸款、個人綜合消費貸款和教育貸款等。個人非消費類貸款包括：商用房貸款、經(jīng)營車輛貸款等。個人貸款風險分類矩陣表（不含個人經(jīng)營貸款）風險分類矩陣表9根據(jù)中國銀監(jiān)會2007印發(fā)的逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至180天（含）逾期31天至90天（含）損失可疑次級關(guān)注-正常逾期8至30天（含）關(guān)注未逾期正常正常-逾期1至7天（含）個人經(jīng)營貸款風險分類圖10逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至18零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄11零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及零售貸后信用風險監(jiān)測組織模式12總行分行支行支行分行支行支行非現(xiàn)場監(jiān)測為主現(xiàn)場+非現(xiàn)場結(jié)合現(xiàn)場監(jiān)測為主人工系統(tǒng)零售貸后信用風險監(jiān)測組織模式12總行分行支行支行分行支行支行監(jiān)測方法13現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測人工對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險或研判風險趨勢系統(tǒng)基于預設(shè)參數(shù)和規(guī)則自動實施風險評估主要適用于資產(chǎn)組合風險監(jiān)測現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測識別風險實地走訪、面談、資料收集對借款人情況、擔保情況、業(yè)務(wù)合作方及押品進行檢查主要適用于具體個案的風險監(jiān)測監(jiān)測方法13現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測人工對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)據(jù)信息人行征信信息法院失信人被執(zhí)行信息全國企業(yè)信用信息公示宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫行業(yè)數(shù)據(jù)庫行業(yè)分析報告地方政府數(shù)據(jù)庫……14監(jiān)測數(shù)據(jù)源--廣泛性、多渠道內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)風險監(jiān)測措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測15總行每月基于零售基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從產(chǎn)品和分行兩個維度對全行零售信貸資產(chǎn)進行分析、監(jiān)測。監(jiān)測要素包括：貸款余額、逾期余額、逾期率、不良余額、不良率的時點數(shù)、環(huán)比變化、比年初變化等。總行每周對個人經(jīng)營貸款的資產(chǎn)質(zhì)量變化進行專項監(jiān)測。通過以上數(shù)據(jù)監(jiān)測，可以實現(xiàn)以下目標：1、掌握零售問題資產(chǎn)的產(chǎn)品和區(qū)域分布，明確風險監(jiān)控重點；2、把握零售問題資產(chǎn)變化趨勢，發(fā)現(xiàn)風險演變趨勢，防范系統(tǒng)性風險；3、把握零售重點監(jiān)控產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量變動情況。風險監(jiān)測措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測15風險監(jiān)測措施--“雙重點”風險監(jiān)測機制16總行根據(jù)全行零售信貸風險集中度情況，選取重點分行和重點業(yè)務(wù)進行定向監(jiān)測。目前，總行選取了15家分行作為零售信貸重點監(jiān)測分行，總行按月對重點監(jiān)測分行的資產(chǎn)質(zhì)量變動情況、風險化解情況、主動退出情況、存在的主要問題和化解措施進行跟蹤。此外，總行確立了種子基金業(yè)務(wù)和特定行業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)作為重點監(jiān)測業(yè)務(wù)，按月進行跟蹤。風險監(jiān)測措施--“雙重點”風險監(jiān)測機制16風險監(jiān)測措施--重大信用風險事件報告機制17為保障零售重大信用風險信息在總分行間的及時傳遞，防范系統(tǒng)性風險，2015年2月5日，總行下發(fā)《關(guān)于做好零售授信業(yè)務(wù)重大信用風險事件報告工作的通知》（信銀貸字〔2015〕8號），建立零售重大信用風險預警報告機制。上述通知將符合以下條件的貸款定義為“零售重大信用風險事件”：1、單戶授信余額500萬元（含）以上且預計到期無法收回的；2、單戶授信余額500萬元（含）以上且發(fā)生貸款逾期或墊款的；3、單戶授信余額500萬元（含）以上且為新發(fā)生不良貸款的；4、合計余額大于等于1000萬元的批量新發(fā)生逾期貸款。報告頻率：周報報告時效要求：每周四（如遇節(jié)假日順延）17點前。對于特別重大（授信余額1000萬元及以上）或來自同一合作渠道的批量信用風險事件，分行應在事件發(fā)生后的一個工作日內(nèi)向總行進行電話+郵件報告。上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--重大信用風險事件報告機制17風險監(jiān)測措施--零售大額貸款到期回收管理工作機制18根據(jù)總行2015年3月20日下發(fā)的《關(guān)于加強零售逾期及不良貸款風險化解工作的通知》（信銀貸字〔2015〕30號）要求，對于最后一期還款金額較大的零售貸款，分行要強化到期回收管理，在貸款到期前2個月安排專人與客戶溝通，落實還款資金，如發(fā)現(xiàn)風險隱患，應提前采取控制措施，避免被動。為進一步強化零售大額貸款到期回收管理工作，全行已建立零售大額貸款到期回收監(jiān)測和通報機制。零售“大額貸款”是指貸款余額大于等于500萬元的個人貸款和小微法人貸款。報告頻率：日報報告時效要求：大額貸款到期日次日下午3點前上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--零售大額貸款到期回收管理工作機制18風險監(jiān)測措施--零售不良貸款月度預測工作機制19為加強存量不良貸款和臨界狀態(tài)逾期貸款的風險監(jiān)測和化解，總行建立了個人貸款不良余額變動測算工作機制。工作內(nèi)容：在天智系統(tǒng)中填制《201X年XX月個人貸款不良余額變動預測表》，該表格主要分為存量不良和臨界狀態(tài)逾期貸款余額、本月風險化解計劃（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）、本月不良余額、上月實際風險化解情況（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）。報告頻率：月報報告時效要求：月初5個工作日上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、法律保全部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--零售不良貸款月度預測工作機制19風險預警信號分類宏觀經(jīng)濟情況及自然災害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)調(diào)整行業(yè)衰退地區(qū)經(jīng)濟惡化遭遇自然災害借款人基本情況類涉及黃賭毒涉案失聯(lián)聯(lián)系方式、住址變更婚姻狀況變動家庭糾紛身體健康狀況惡化信用狀況變差民間借貸不利報道還款意愿變差借款人收入情況類經(jīng)營活動異常主營業(yè)務(wù)變化盲目擴張財務(wù)狀況異常，如負債大幅增加、應收賬款賬齡加長、出售家庭主要資產(chǎn)等上下游合作企業(yè)異常賬戶異常變動借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)擔保情況類押品權(quán)屬發(fā)生爭議押品價值下跌押品出現(xiàn)查封、凍結(jié)抵押辦理出現(xiàn)異常保證人保證能力或意愿出現(xiàn)不利變化保證人出現(xiàn)代償情況保證人涉訴其他情況類借款人拒絕或阻撓貸后檢查工作或提供虛假材料信息貸款流向出現(xiàn)不符合監(jiān)管機構(gòu)、審批條件、合同約定等相關(guān)要求貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失20風險預警信號分類宏觀經(jīng)濟情況及自然災害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)零售風險預警報告流程21經(jīng)營機構(gòu)發(fā)現(xiàn)預警信息2日內(nèi)報告并提出風險處置方案（特別重大風險當日報告）分行信貸管理部門核定風險處置方案采取相關(guān)風險處置措施完成預警轉(zhuǎn)化或解除如遇系統(tǒng)性風險，由風險總監(jiān)審核后上報總行總行授信業(yè)務(wù)管理部發(fā)出風險提示啟動全行或特定范圍的風險預警建議修訂、提高授信準入條件建議調(diào)整信貸政策系統(tǒng)性風險零售風險預警報告流程21經(jīng)營機構(gòu)發(fā)現(xiàn)預警信息2日內(nèi)報告并提出案例分享1風險提示和排查數(shù)據(jù)分析分行風險事件22風險事件轉(zhuǎn)化為管理資源案例分享1風險提示和排查數(shù)據(jù)分析分行22風險事件轉(zhuǎn)案例分享2-某分行零售信用風險監(jiān)控系列舉措：231、逾期管理：經(jīng)營機構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理高度關(guān)注每月本息扣款情況，責任到人，對逾期客戶建立風險客戶臺賬，納入貸后檢查目標名單。

2、到期管理：分行信貸管理部門提前2個月在分行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)發(fā)布到期客戶名單，督導客戶經(jīng)理做好到期回收管理工作。管戶客戶經(jīng)理針對重點客戶（全部個經(jīng)貸及余額300萬元以上其他貸款）在到期前1個月報續(xù)做和還款意向書到分行備案，分行建立專項臺賬。3、檢查預警：督導經(jīng)營機構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理嚴格按照制度做貸后檢查，按照預警管理流程，發(fā)現(xiàn)預警即時上報分行；分行信貸管理部門按月匯總貸后首檢和定檢情況。

4、賬戶管理：專人負責掌握法院系統(tǒng)的查詢凍結(jié)我行客戶情況，及時開展預警，建立風險客戶名單。

5、聯(lián)動機制：與信用卡屬地分中心建立聯(lián)動機制，共享客戶違約信息，建立報送臺賬機制，定期查詢違約信用卡客戶是否有其他零售授信，發(fā)現(xiàn)后及時采取資產(chǎn)保全措施。

6、擔保管理：定期開展抵押物回頭看工作。針對二次抵押開展定期查詢，如發(fā)現(xiàn)抵押物被查封、被二次抵押，及時采取相應處置措施，并納入風險客戶名單。案例分享2-某分行零售信用風險監(jiān)控系列舉措：23零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄24零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及25

【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時償還貸款本息，按風險分類標準認定為正常、關(guān)注和未轉(zhuǎn)入清收流程的貸款。

【預警貸款】指按照風險分類標準尚未進入不良、但已經(jīng)產(chǎn)生重大預警信號的貸款，以及近期內(nèi)曾進入不良、經(jīng)清收后轉(zhuǎn)出，貸后管理人員認為仍存在較大風險隱患的貸款。

【不良貸款】指按照中信銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理有關(guān)規(guī)定，認定為次級類、可疑類、損失類的信貸資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)。

【委外催收機構(gòu)】指與我行簽約，接受我行委托，代理我行零售逾期貸款催收工作的公司或律師事務(wù)所。

【強擔保】住房及商用房產(chǎn)抵押、全額存單、國債、理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。

【弱擔?！考磽７绞綖榉菑姄５馁J款。定義25【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時逾期及預警貸款風險控制及化解主要手段26提前收回計收罰息擔保代償押品處置逾期催收貸款重組實踐中，以上手段往往組合使用或分階段使用?！居馄诖呤铡渴橇闶坌庞蔑L險化解的最通行、最核心的處置手段。逾期及預警貸款風險控制及化解主要手段26提前收回計收罰息擔保不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以物抵債不良核銷按照中信銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理相關(guān)規(guī)定，被認定為次級及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應及時安排移交法律保全部門進入清收流程。不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以逾期催收-職責分工28以上職責描述在《中信銀行零售信貸逾期貸款管理辦法》（1.0版，2014年）的有關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)2015年風險管理體制改革有關(guān)精神和《中信銀行零售信貸風控及運營體系建設(shè)方案》（信銀發(fā)【2015】362號）做了必要的更新。1、總行授信業(yè)務(wù)管理部零售信貸逾期貸款的牽頭管理部門，負責制定相關(guān)管理辦法并考核其執(zhí)行情況。2、分行信貸管理部門負責分行逾期貸款風險監(jiān)控及統(tǒng)計分析，監(jiān)督逾期貸款催收及化解工作。4、經(jīng)營機構(gòu)指定逾期貸款催收責任人，采取短信、電話、信函、上門走訪等手段落實逾期貸款催收工作，并按要求向分行報送催收結(jié)果。逾期催收3、總分行信貸工廠負責集中催收體系建設(shè)；零售逾期貸款催收的組織和相關(guān)工作的推動；委外機構(gòu)準入及日常管理；配合不良貸款清收。逾期催收-職責分工28以上職責描述在《中信銀行零售信貸逾期貸逾期催收主要形式29短信電話信函上門逾期催收主要形式29短信電話信函上門3012-56-1011-3031-6061-9091-180>180經(jīng)營貸款消費貸款強擔保弱擔保強擔保弱擔保住房貸款不良移交不良移交不良移交逾期催收流程圖3012-56-1011-3031-6061-9091-1831貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)作催收函（自然人版）逾期貸款律師催收函催收函件逾期貸款催收函31貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，并與借款人約定明確的還款日期?！鞠M貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第1天32逾期催收流程-逾期第1天32【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，詢問逾期原因，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，做好訪談記錄并跟蹤約定還款日執(zhí)行情況?！鞠M貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第2-5天33【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，詢問逾期原【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案。【消費貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第6-10天34【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人或上門走訪，向借款人送【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見借款人面談的頻率，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》?！鞠M貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人電話聯(lián)系，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款具體日期，并做好記錄；對于信用或弱擔保消費貸款，除95558電話催收外，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)指定的逾期貸款催收責任人或委外催收機構(gòu)人員（下稱“催收責任人”）須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案。逾期催收流程-逾期第11-30天35【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見借款人面談的頻【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人（及擔保人）來行或上門催收，同時加大電話催收頻率。對催收成效不明顯的借款人，分行信貸管理部門應督導業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，確定借款人、擔保人有效聯(lián)系方式，匯總書面催收函件送達憑證，收集借款擔保合同、強制執(zhí)行公證書等訴訟資料，并委托律師向借款人、擔保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案；對于信用或弱擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，并向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》。逾期催收流程-逾期第31-60天36【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人（及擔保人）來行或上門【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》；對于信用或弱擔保消費貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天37【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》；對于無擔?；蛉鯎ＯM貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天38【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營貸款】：對于逾期90天以上的經(jīng)營貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進行不良貸款清收?！鞠M貸款】：對于消費貸款中逾期91-180天的個人住房貸款，催收責任人須約見借款人（及擔保人）來行或上門催收，同時加大電話催收頻率。對催收成效不明顯的借款人，須多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，收集訴訟資料，并委托律師向借款人、擔保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》；對于個人住房貸款之外的消費貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進行不良貸款清收。逾期催收流程-逾期第91天-180天39【經(jīng)營貸款】：對于逾期90天以上的經(jīng)營貸款，分行信貸管理部門對于逾期180天以上的個人住房貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進行不良貸款清收。逾期催收流程-逾期第181天及以上40對于逾期180天以上的個人住房貸款，分行信貸管對于逾期30天以內(nèi)且由總行95558客服中心進行集中電話催收的消費貸款，由于借款人電話、手機號碼缺失或無效不能進行批量催收的客戶，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)指定專人負責聯(lián)系借款人，落實借款人最新的聯(lián)系方式，并在零售信貸管理系統(tǒng)中及時更新或補錄借款人信息資料，以保證后續(xù)催收工作的順利進行。催收人員在逾期催收過程中，對借款人上門走訪的催收行為，應填寫《逾期貸款催收記錄》；對借款人電話訪談的催收行為，應進行必要的記錄。按照中信銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理相關(guān)規(guī)定被認定為次級及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應及時安排移交法律保全部門進入清收流程。逾期催收-信息維護&催收記錄&不良移交41對于逾期30天以內(nèi)且由總行95558客服中心進提前收回42

【提前收回】：即在借款合同約定的貸款全部到期日前，宣布貸款提前到期，要求借款人部分或全部結(jié)清剩余貸款本息的一種主動管理行為。我行零售信貸各產(chǎn)品辦法普遍規(guī)定了提前收回的情形，一般包括：

1、借款人不按期歸還貸款本息的；

2、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款不能按期歸還甚至損失的；

3、借款人拒絕或阻撓我行對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；

4、借款人未按約定用途使用貸款?！局攸c關(guān)注】提前收回本質(zhì)上是主動退出，是主動規(guī)避風險的一種風險控制安排。實踐中，提前收回更多用于經(jīng)營類貸款，且借款人須具備一定的還款能力和還款意愿。提前收回42【提前收回】：即在借款合同約定的貸款全部擔保代償43

【擔保代償】：即要求在借款人違約后，根據(jù)合同約定，要求擔保人進行代償或以保證金代償。該風險處置手段常用于住房按揭貸款、小微金融種子基金（助融貸）、小微金融聯(lián)?；ケＹJ款等業(yè)務(wù)。示例1：XX分行某住房按揭樓盤數(shù)名借款人出現(xiàn)逾期，經(jīng)我行催收無果后，我行與該樓盤開發(fā)商溝通后，扣劃開發(fā)商在我行的履約保證金用于償還借款人的逾期本息。示例2：XX分行某合作式種子基金項下某借款人由于多元化投資失敗，導致貸款到期無力償還剩余本息，我行在向借款人催收無果后，扣劃了該種子基金在我行質(zhì)押的保證金用于償還該借款人的未償本息。擔保代償43【擔保代償】：即要求在借款人違約后，根據(jù)押品處置44

《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應當參照市場價格?！绷闶坌刨J房產(chǎn)抵押占比較高（2015年1-7月我行新發(fā)放個人貸款房地產(chǎn)抵押比例高達81.94%），當借款人無力或不愿繼續(xù)履行還款義務(wù)時，處置抵押物化解逾期貸款是常用風險化解手段之一?！局攸c關(guān)注】：通過訴訟處置抵押物一般周期較長（普遍在1年以上），往往難以實現(xiàn)以時間換空間的目標。如果借款協(xié)議做了強制執(zhí)行公證，則有利于加快抵押物的處置進度。押品處置44《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)貸款重組45根據(jù)《中信銀行問題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)審批管理辦法》（1.0版，2015年）的規(guī)定，問題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)是指，為最大限度地避免和減少我行債權(quán)損失，通過各種有效手段，對問題資產(chǎn)的債務(wù)人、保證人、本金、利息、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式、幣種等要素進行重新組合或調(diào)整的各類表內(nèi)外授信及非授信業(yè)務(wù)。該辦法規(guī)定零售信貸重組業(yè)務(wù)范圍包括：1、借新還舊2、展期3、通過降低風險退出對公貸款、小企業(yè)法人貸款和個人經(jīng)營貸款的存量交叉授信4、聯(lián)保及互保方式下解除借款人對其他借款人連帶責任擔保等【重點關(guān)注】貸款重組須密切關(guān)注抵押物狀態(tài)，嚴防在重新辦理抵押登記過程中，出現(xiàn)脫保、抵押權(quán)懸空等操作風險。貸款重組45根據(jù)《中信銀行問題資產(chǎn)重組業(yè)務(wù)審批恭祝馬到成功恭祝零售貸款信用風險監(jiān)控零售貸款信用風險監(jiān)控零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄2零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及什么是信用風險？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風險是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議，不能按合同規(guī)定按期還本付息，致使銀行遭受損失的可能性，又被稱作違約風險（DefaultRisk）。廣義上講，信用風險不僅包括借款人的直接違約風險，還包括借款人因受各種不可測或不確定因素影響導致其履約可能性出現(xiàn)不利變化帶來的損失風險。定義什么是信用風險？3狹義上講，商業(yè)銀行信用風險是指借零售信用風險管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請資料反交易欺詐，虛假交易貸中信用評價/評分統(tǒng)一授信管理貸后風險監(jiān)測、貸后檢查、風險預警逾期催收化解、不良貸款處置4零售信用風險管控流程貸前反信息欺詐，虛假申請資料反交易欺詐，零售信用風險監(jiān)控發(fā)展趨勢5專家經(jīng)驗統(tǒng)計分析數(shù)理模型個案管理組合管理零售信用風險監(jiān)控發(fā)展趨勢5專家經(jīng)驗統(tǒng)計分析數(shù)理模型個案管理組信用風險監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財務(wù)狀況及其現(xiàn)金流的變化趨勢能力(Capacity)抵押（Collateral)借款人提供的用以減少或避免銀行貸款風險的抵押品的市場價值和變現(xiàn)能力變化經(jīng)營環(huán)境(Conditions)影響借款人還款能力的外部經(jīng)濟條件，包括宏觀經(jīng)濟和行業(yè)情況等資本(Capital)借款人資產(chǎn)的價值、性質(zhì)及其變現(xiàn)能力品德(Character)借款人或借款企業(yè)實際控制人個人的作風、品德、責任心、行為方式等信用風險監(jiān)控的“5C”6借款人歸還貸款的能力，包括借款人的財零售信貸發(fā)展趨勢7渠道化客戶越來越多地來自第三方渠道，如開發(fā)商、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、商會、協(xié)會、園區(qū)等。線上化充分利用門戶網(wǎng)站、網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道開展線上營銷和線上操作（申請、審批、放款、還款等）。批量化批量獲取客戶，如公積金網(wǎng)絡(luò)信用貸、代發(fā)工資網(wǎng)絡(luò)信用貸等。小額化授信金額進一步下沉，小微化趨勢逐步凸顯。零售信貸發(fā)展趨勢7渠道化客戶越來越多地來自第三方渠道，如開發(fā)零售貸后信用風險監(jiān)控體系8統(tǒng)計分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計…風險信息收集提前收回逾期催收押品處置貸款重組分類調(diào)整。。。重點關(guān)注風險化解風險評估零售貸后信用風險監(jiān)控體系8統(tǒng)計分析貸后檢查信息系統(tǒng)內(nèi)部審計…風險分類矩陣表9根據(jù)中國銀監(jiān)會2007印發(fā)的《貸款風險分類指引》的定義，貸款分類是指商業(yè)銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。為了更準確地反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況，準確計提撥備，2015年3月27日新零售信貸管理系統(tǒng)在全行上線后，將原有五級分類調(diào)整為了七級分類，增加了“正常類-”和“關(guān)注類-”兩類。貸款本金或利息拖欠天數(shù)未逾期不超過30天31-60天61-90天91-180天181-360天大于360天個人住房貸款正常類正常類-正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級類可疑類個人其他消費類貸款正常類正常類-關(guān)注類關(guān)注類-次級類可疑類可疑類個人非消費類貸款正常類關(guān)注類關(guān)注類-關(guān)注類-次級類可疑類可疑類個人住房貸款包括：購買第一套新建住房貸款、購買第二套新建住房貸款、購買三套以上新建住房貸款、購買第一套二手住房貸款、購買第二套二手住房貸款、購買三套以上二手住房貸款、購買家用車位貸款、公積金貼息貸款等。個人其他消費類貸款包括：家用車貸款、個人綜合消費貸款和教育貸款等。個人非消費類貸款包括：商用房貸款、經(jīng)營車輛貸款等。個人貸款風險分類矩陣表（不含個人經(jīng)營貸款）風險分類矩陣表9根據(jù)中國銀監(jiān)會2007印發(fā)的逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至180天（含）逾期31天至90天（含）損失可疑次級關(guān)注-正常逾期8至30天（含）關(guān)注未逾期正常正常-逾期1至7天（含）個人經(jīng)營貸款風險分類圖10逾期361天以上逾期181天至360天（含）逾期91天至18零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄11零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及零售貸后信用風險監(jiān)測組織模式12總行分行支行支行分行支行支行非現(xiàn)場監(jiān)測為主現(xiàn)場+非現(xiàn)場結(jié)合現(xiàn)場監(jiān)測為主人工系統(tǒng)零售貸后信用風險監(jiān)測組織模式12總行分行支行支行分行支行支行監(jiān)測方法13現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測人工對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險或研判風險趨勢系統(tǒng)基于預設(shè)參數(shù)和規(guī)則自動實施風險評估主要適用于資產(chǎn)組合風險監(jiān)測現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測識別風險實地走訪、面談、資料收集對借款人情況、擔保情況、業(yè)務(wù)合作方及押品進行檢查主要適用于具體個案的風險監(jiān)測監(jiān)測方法13現(xiàn)場監(jiān)測非現(xiàn)場監(jiān)測人工對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)據(jù)信息人行征信信息法院失信人被執(zhí)行信息全國企業(yè)信用信息公示宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫行業(yè)數(shù)據(jù)庫行業(yè)分析報告地方政府數(shù)據(jù)庫……14監(jiān)測數(shù)據(jù)源--廣泛性、多渠道內(nèi)部數(shù)據(jù)信息零售信貸系統(tǒng)核心系統(tǒng)CRM系統(tǒng)押品系統(tǒng)……外部數(shù)風險監(jiān)測措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測15總行每月基于零售基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從產(chǎn)品和分行兩個維度對全行零售信貸資產(chǎn)進行分析、監(jiān)測。監(jiān)測要素包括：貸款余額、逾期余額、逾期率、不良余額、不良率的時點數(shù)、環(huán)比變化、比年初變化等?？傂忻恐軐€人經(jīng)營貸款的資產(chǎn)質(zhì)量變化進行專項監(jiān)測。通過以上數(shù)據(jù)監(jiān)測，可以實現(xiàn)以下目標：1、掌握零售問題資產(chǎn)的產(chǎn)品和區(qū)域分布，明確風險監(jiān)控重點；2、把握零售問題資產(chǎn)變化趨勢，發(fā)現(xiàn)風險演變趨勢，防范系統(tǒng)性風險；3、把握零售重點監(jiān)控產(chǎn)品的資產(chǎn)質(zhì)量變動情況。風險監(jiān)測措施--定期數(shù)據(jù)監(jiān)測15風險監(jiān)測措施--“雙重點”風險監(jiān)測機制16總行根據(jù)全行零售信貸風險集中度情況，選取重點分行和重點業(yè)務(wù)進行定向監(jiān)測。目前，總行選取了15家分行作為零售信貸重點監(jiān)測分行，總行按月對重點監(jiān)測分行的資產(chǎn)質(zhì)量變動情況、風險化解情況、主動退出情況、存在的主要問題和化解措施進行跟蹤。此外，總行確立了種子基金業(yè)務(wù)和特定行業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)作為重點監(jiān)測業(yè)務(wù)，按月進行跟蹤。風險監(jiān)測措施--“雙重點”風險監(jiān)測機制16風險監(jiān)測措施--重大信用風險事件報告機制17為保障零售重大信用風險信息在總分行間的及時傳遞，防范系統(tǒng)性風險，2015年2月5日，總行下發(fā)《關(guān)于做好零售授信業(yè)務(wù)重大信用風險事件報告工作的通知》（信銀貸字〔2015〕8號），建立零售重大信用風險預警報告機制。上述通知將符合以下條件的貸款定義為“零售重大信用風險事件”：1、單戶授信余額500萬元（含）以上且預計到期無法收回的；2、單戶授信余額500萬元（含）以上且發(fā)生貸款逾期或墊款的；3、單戶授信余額500萬元（含）以上且為新發(fā)生不良貸款的；4、合計余額大于等于1000萬元的批量新發(fā)生逾期貸款。報告頻率：周報報告時效要求：每周四（如遇節(jié)假日順延）17點前。對于特別重大（授信余額1000萬元及以上）或來自同一合作渠道的批量信用風險事件，分行應在事件發(fā)生后的一個工作日內(nèi)向總行進行電話+郵件報告。上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--重大信用風險事件報告機制17風險監(jiān)測措施--零售大額貸款到期回收管理工作機制18根據(jù)總行2015年3月20日下發(fā)的《關(guān)于加強零售逾期及不良貸款風險化解工作的通知》（信銀貸字〔2015〕30號）要求，對于最后一期還款金額較大的零售貸款，分行要強化到期回收管理，在貸款到期前2個月安排專人與客戶溝通，落實還款資金，如發(fā)現(xiàn)風險隱患，應提前采取控制措施，避免被動。為進一步強化零售大額貸款到期回收管理工作，全行已建立零售大額貸款到期回收監(jiān)測和通報機制。零售“大額貸款”是指貸款余額大于等于500萬元的個人貸款和小微法人貸款。報告頻率：日報報告時效要求：大額貸款到期日次日下午3點前上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--零售大額貸款到期回收管理工作機制18風險監(jiān)測措施--零售不良貸款月度預測工作機制19為加強存量不良貸款和臨界狀態(tài)逾期貸款的風險監(jiān)測和化解，總行建立了個人貸款不良余額變動測算工作機制。工作內(nèi)容：在天智系統(tǒng)中填制《201X年XX月個人貸款不良余額變動預測表》，該表格主要分為存量不良和臨界狀態(tài)逾期貸款余額、本月風險化解計劃（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）、本月不良余額、上月實際風險化解情況（清收、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷）。報告頻率：月報報告時效要求：月初5個工作日上報責任部門：分行信貸管理部門配合部門：分行小企業(yè)及個人信貸管理部門、法律保全部門、經(jīng)營機構(gòu)風險監(jiān)測措施--零售不良貸款月度預測工作機制19風險預警信號分類宏觀經(jīng)濟情況及自然災害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)調(diào)整行業(yè)衰退地區(qū)經(jīng)濟惡化遭遇自然災害借款人基本情況類涉及黃賭毒涉案失聯(lián)聯(lián)系方式、住址變更婚姻狀況變動家庭糾紛身體健康狀況惡化信用狀況變差民間借貸不利報道還款意愿變差借款人收入情況類經(jīng)營活動異常主營業(yè)務(wù)變化盲目擴張財務(wù)狀況異常，如負債大幅增加、應收賬款賬齡加長、出售家庭主要資產(chǎn)等上下游合作企業(yè)異常賬戶異常變動借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)擔保情況類押品權(quán)屬發(fā)生爭議押品價值下跌押品出現(xiàn)查封、凍結(jié)抵押辦理出現(xiàn)異常保證人保證能力或意愿出現(xiàn)不利變化保證人出現(xiàn)代償情況保證人涉訴其他情況類借款人拒絕或阻撓貸后檢查工作或提供虛假材料信息貸款流向出現(xiàn)不符合監(jiān)管機構(gòu)、審批條件、合同約定等相關(guān)要求貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失20風險預警信號分類宏觀經(jīng)濟情況及自然災害類行業(yè)政策調(diào)整法律法規(guī)零售風險預警報告流程21經(jīng)營機構(gòu)發(fā)現(xiàn)預警信息2日內(nèi)報告并提出風險處置方案（特別重大風險當日報告）分行信貸管理部門核定風險處置方案采取相關(guān)風險處置措施完成預警轉(zhuǎn)化或解除如遇系統(tǒng)性風險，由風險總監(jiān)審核后上報總行總行授信業(yè)務(wù)管理部發(fā)出風險提示啟動全行或特定范圍的風險預警建議修訂、提高授信準入條件建議調(diào)整信貸政策系統(tǒng)性風險零售風險預警報告流程21經(jīng)營機構(gòu)發(fā)現(xiàn)預警信息2日內(nèi)報告并提出案例分享1風險提示和排查數(shù)據(jù)分析分行風險事件22風險事件轉(zhuǎn)化為管理資源案例分享1風險提示和排查數(shù)據(jù)分析分行22風險事件轉(zhuǎn)案例分享2-某分行零售信用風險監(jiān)控系列舉措：231、逾期管理：經(jīng)營機構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理高度關(guān)注每月本息扣款情況，責任到人，對逾期客戶建立風險客戶臺賬，納入貸后檢查目標名單。

2、到期管理：分行信貸管理部門提前2個月在分行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)發(fā)布到期客戶名單，督導客戶經(jīng)理做好到期回收管理工作。管戶客戶經(jīng)理針對重點客戶（全部個經(jīng)貸及余額300萬元以上其他貸款）在到期前1個月報續(xù)做和還款意向書到分行備案，分行建立專項臺賬。3、檢查預警：督導經(jīng)營機構(gòu)、管戶客戶經(jīng)理嚴格按照制度做貸后檢查，按照預警管理流程，發(fā)現(xiàn)預警即時上報分行；分行信貸管理部門按月匯總貸后首檢和定檢情況。

4、賬戶管理：專人負責掌握法院系統(tǒng)的查詢凍結(jié)我行客戶情況，及時開展預警，建立風險客戶名單。

5、聯(lián)動機制：與信用卡屬地分中心建立聯(lián)動機制，共享客戶違約信息，建立報送臺賬機制，定期查詢違約信用卡客戶是否有其他零售授信，發(fā)現(xiàn)后及時采取資產(chǎn)保全措施。

6、擔保管理：定期開展抵押物回頭看工作。針對二次抵押開展定期查詢，如發(fā)現(xiàn)抵押物被查封、被二次抵押，及時采取相應處置措施，并納入風險客戶名單。案例分享2-某分行零售信用風險監(jiān)控系列舉措：23零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及化解目錄24零售信用風險監(jiān)控概述零售信用風險監(jiān)測及預警零售信用風險控制及25

【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時償還貸款本息，按風險分類標準認定為正常、關(guān)注和未轉(zhuǎn)入清收流程的貸款。

【預警貸款】指按照風險分類標準尚未進入不良、但已經(jīng)產(chǎn)生重大預警信號的貸款，以及近期內(nèi)曾進入不良、經(jīng)清收后轉(zhuǎn)出，貸后管理人員認為仍存在較大風險隱患的貸款。

【不良貸款】指按照中信銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理有關(guān)規(guī)定，認定為次級類、可疑類、損失類的信貸資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)。

【委外催收機構(gòu)】指與我行簽約，接受我行委托，代理我行零售逾期貸款催收工作的公司或律師事務(wù)所。

【強擔?！孔》考吧逃梅慨a(chǎn)抵押、全額存單、國債、理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。

【弱擔?！考磽７绞綖榉菑姄５馁J款。定義25【逾期貸款】指借款人未按照借款合同約定，足額、按時逾期及預警貸款風險控制及化解主要手段26提前收回計收罰息擔保代償押品處置逾期催收貸款重組實踐中，以上手段往往組合使用或分階段使用?！居馄诖呤铡渴橇闶坌庞蔑L險化解的最通行、最核心的處置手段。逾期及預警貸款風險控制及化解主要手段26提前收回計收罰息擔保不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以物抵債不良核銷按照中信銀行信貸資產(chǎn)風險分類管理相關(guān)規(guī)定，被認定為次級及以下的不良類零售貸款，分行信貸管理部門應及時安排移交法律保全部門進入清收流程。不良貸款的常規(guī)處置手段27現(xiàn)金清收貸款重組資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓押品處置以逾期催收-職責分工28以上職責描述在《中信銀行零售信貸逾期貸款管理辦法》（1.0版，2014年）的有關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)2015年風險管理體制改革有關(guān)精神和《中信銀行零售信貸風控及運營體系建設(shè)方案》（信銀發(fā)【2015】362號）做了必要的更新。1、總行授信業(yè)務(wù)管理部零售信貸逾期貸款的牽頭管理部門，負責制定相關(guān)管理辦法并考核其執(zhí)行情況。2、分行信貸管理部門負責分行逾期貸款風險監(jiān)控及統(tǒng)計分析，監(jiān)督逾期貸款催收及化解工作。4、經(jīng)營機構(gòu)指定逾期貸款催收責任人，采取短信、電話、信函、上門走訪等手段落實逾期貸款催收工作，并按要求向分行報送催收結(jié)果。逾期催收3、總分行信貸工廠負責集中催收體系建設(shè)；零售逾期貸款催收的組織和相關(guān)工作的推動；委外機構(gòu)準入及日常管理；配合不良貸款清收。逾期催收-職責分工28以上職責描述在《中信銀行零售信貸逾期貸逾期催收主要形式29短信電話信函上門逾期催收主要形式29短信電話信函上門3012-56-1011-3031-6061-9091-180>180經(jīng)營貸款消費貸款強擔保弱擔保強擔保弱擔保住房貸款不良移交不良移交不良移交逾期催收流程圖3012-56-1011-3031-6061-9091-1831貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)作催收函（自然人版）逾期貸款律師催收函催收函件逾期貸款催收函31貸款提前收回告知函逾期貸款協(xié)作催收函（法人版）逾期貸款協(xié)【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，并與借款人約定明確的還款日期。【消費貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第1天32逾期催收流程-逾期第1天32【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，詢問逾期原因，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，做好訪談記錄并跟蹤約定還款日執(zhí)行情況。【消費貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，提醒借款人應付本金、利息和罰息金額，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第2-5天33【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理應與借款人進行電話聯(lián)系，詢問逾期原【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案?！鞠M貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人進行電話聯(lián)系，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款的具體日期，并做好記錄。逾期催收流程-逾期第6-10天34【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人或上門走訪，向借款人送【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見借款人面談的頻率，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》。【消費貸款】：由總行95558客戶服務(wù)中心與借款人電話聯(lián)系，告知借款人應付本金、利息、罰息金額以及違約后果，確定歸還逾期貸款具體日期，并做好記錄；對于信用或弱擔保消費貸款，除95558電話催收外，經(jīng)辦客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)指定的逾期貸款催收責任人或委外催收機構(gòu)人員（下稱“催收責任人”）須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款的具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案。逾期催收流程-逾期第11-30天35【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須加大上門走訪或約見借款人面談的頻【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人（及擔保人）來行或上門催收，同時加大電話催收頻率。對催收成效不明顯的借款人，分行信貸管理部門應督導業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)多方面了解摸清借款人資產(chǎn)狀況，確定借款人、擔保人有效聯(lián)系方式，匯總書面催收函件送達憑證，收集借款擔保合同、強制執(zhí)行公證書等訴訟資料，并委托律師向借款人、擔保人發(fā)送《逾期貸款律師催收函》?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須約見借款人或上門走訪，向借款人送達《逾期貸款催收函》，與借款人當面溝通，詳細了解逾期原因，分析借款人目前資信狀況，約定歸還逾期貸款具體日期，并針對借款人情況提出逾期貸款解決方案；對于信用或弱擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，并向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》。逾期催收流程-逾期第31-60天36【經(jīng)營貸款】：經(jīng)辦客戶經(jīng)理須約見借款人（及擔保人）來行或上門【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》；對于信用或弱擔保消費貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天37【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保障我行資產(chǎn)安全?！鞠M貸款】：對于強擔保消費貸款，催收責任人須上門走訪，要求借款人履行還款承諾，或落實相應的解決方案，向借款人書面送達《貸款提前收回告知函》、向擔保人送達《逾期貸款協(xié)助催收函》；對于無擔?；蛉鯎ＯM貸款，分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段或交由委外催收機構(gòu)等方式進行催收，以保全銀行資產(chǎn)安全。逾期催收流程-逾期第61-90天38【經(jīng)營貸款】：分行信貸管理部門須聯(lián)合法律保全部門采取法律手段【經(jīng)營貸款】：對于逾期90天以上的經(jīng)營貸款，分行信貸管理部門按照不良貸款移交的有關(guān)規(guī)定安排移交工作，由法律保全部門進行不良貸款清收?！鞠M貸款】：對于消費貸款中逾期91-180天