理財規(guī)劃師經(jīng)常被拷問的88個問題

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)理財師最常被拷問的88大問題揭秘理財師lisa幾乎在大盤每蹦上一千點時都會收到類似的郵件，在最近的一次，也就是10月中旬A股正式走過6000點時，lisa收到的這封來自客戶的信顯得格外經(jīng)典，并且這封言辭并茂的郵件在凌晨兩點被送出，可見當(dāng)事人思慮久矣，《錢經(jīng)》摘抄如下：Sa：早！今天白天的時候聽同事說股市已經(jīng)到6000點了，大家都在熱烈的討論自己的股票已經(jīng)賺了幾個漲停。我插了一句話說我已經(jīng)在八月份的時候把所有股票賣掉了，當(dāng)時就被同事們嘲笑，嗚嗚，少賺了1000點。本來我以為5000點已經(jīng)是最高點了，當(dāng)時跟你討論的時候還斬釘截鐵的要“鎖定收益”，看來又是一個錯誤的決定，我現(xiàn)在又有點想重整旗鼓入市了，現(xiàn)在還是進(jìn)場的時機(jī)嗎？我有點猶豫，不過你還是先給我推薦幾只股票好嗎？還有個問題想請教一下，前天你郵件提醒我的基金科訊要封轉(zhuǎn)開了，分紅是指什么，回歸到一塊錢是什么意思？我要贖回出來嗎？還是繼續(xù)持有。……還有，我不得不要抱怨一下，這不是針對你個人的，但幫我管理基金的同志為什么總是選到那么爛的基金，本來上個月還在第三名的，現(xiàn)在怎么又落后了，還沒有我隔壁大姐的手氣好，她全是靠自己翻翻報紙買基金，今年以來已經(jīng)翻倍了，但我定投的那部分為什么50%還不到？要不我也自己隨便買點好了，能體現(xiàn)一下專業(yè)人士的技能嗎？……祝安張曉白（化名）特別是在今年，每個人幾乎都能體會張曉白的憤懣，“那個該死的理財經(jīng)理，給我推薦了一支基金，爬得比蝸牛還慢，我一賭氣把蝸牛給賣掉之后，居然又變成兔子了，漲得比誰都猛。我怎么這么倒霉！”但從lisa的角度看，理財師在中國幾乎是一份科普加挨罵的差事。她每天必須回答十多個類似的問題，并且要做出不傷害客戶感情的解釋，比如，為什么張曉白每月投入5000的基金沒有隔壁大姐一次性投資上漲得快呢？比如，你上次給我推薦的股票為什么還沒有動靜，不如換幾只新的吧？比如，封轉(zhuǎn)開我應(yīng)該贖回還是繼續(xù)持有？等等。在理財觀突然蘇醒的2007年，中國人從來沒有這么疑惑過，投資、理財以及錢，是時候認(rèn)真思考了?！氨局岆p方省時省力的精神”，《錢經(jīng)》收集了理財師最常被拷問的88個問題——事實上，理財師被問到的問題絕不止這個數(shù)，我們在給出答案的同時也花了80%的時間跑題，來探索問題的本身，也就是，你為什么會問這些問題（或者，你為什么不問這些問題）。張曉白為什么在五千點的時候絕然出局，而在6000點的時候又變的猶豫不決了呢？我們總是游離于兩種對立的態(tài)度，對錢的漠視和無比尊重，前者讓我們像職業(yè)賭徒那樣把500美元僅僅只看成是一個藍(lán)色的籌碼，而后者則在我們對待些許虧損上顯得神經(jīng)質(zhì)。如果下文88個問題中有那么一個恰好正中你下懷，也許你能得到正確答案之外的啟發(fā)。最需要花時間解釋的10個大問題這十個問題幾乎出現(xiàn)在每一個場景：理財論壇、專家演講的QA時間、理財咨詢的寒暄部分……每一位負(fù)責(zé)任的理財師都不得不嚴(yán)正以待、不厭其煩的回答問題本身的來龍去脈。但我們必須明白，問題一經(jīng)烙上“典型性”的標(biāo)示，則代表了不止你一個人這么問，并且，幾乎每個人都存在誤區(qū)。第一個問題：最近有什么新東西可做？真人出鏡，這個問題經(jīng)常以以下幾種問法存在。甲：我現(xiàn)在大部分錢都在基金上，現(xiàn)在剛有一筆獎金，你再給我推薦只別的吧？乙：聽說現(xiàn)在港股不錯，難道你不認(rèn)為我應(yīng)該買點嗎？丙：QDII基金搶瘋了！還會出什么新的嗎？?。捍蛐鹿稍絹碓诫y了，不如去香港打新股？解答：求新的精神本來不是壞事，但是，到了金融產(chǎn)品的選擇時，就應(yīng)該更加小心些了。要看具體的投資方向，而不是盲目求新。讓我們來剖析一下求新者的心態(tài)：很多時候，新生事物總是很難在開始的時候為公眾熟知，同時伴隨著很多不確定性而被少數(shù)有冒險偏好的人去追逐，投資者甚至不夠了解這個金融產(chǎn)品就需要下決定是否參與投資。在今天，火熱的中國股市，凸顯的基金賺錢效應(yīng)讓大批個人投資者嘗到了甜頭。但是，保守的說，70%的基金投資者對基金不夠了解，但這并不影響他們獲得與熟知基金的專業(yè)人士同等甚至更多的收益。有如一個玩笑：只有潮水退去的時候，才知道誰沒穿褲子。同時收益更加助長了投資者的自信心。他們開始以為自己無所不知，在多次與投資者的交流中，清晰能夠充分感受這一點。當(dāng)貪婪壓倒了恐懼，深入了解金融產(chǎn)品就顯的更不重要了。投資者形成個人的操作習(xí)慣和對金融產(chǎn)品的個人認(rèn)識：例如追逐新發(fā)基金并在獲得一定收益后賣出接著尋找另一個新發(fā)?；蛘呷ベI短期（3個月到半年）業(yè)績突出的基金，頻繁的買賣和“調(diào)整”，也有人買入數(shù)支或者數(shù)十支基金并以為可以分散風(fēng)險。并且全部這些習(xí)慣都被投資者互相交流和傳播……一句謊話說一萬次就成了真理。當(dāng)然，在這個過程中，金融產(chǎn)品的銷售渠道也有著他們未能盡到的責(zé)任。在5年前，我們的金融產(chǎn)品還很少。被搶購的是國債，甚至半年前我們還能看見排隊買國債的大爺大媽們。3，4年前，人民幣理財在市場不景氣和儲蓄利率最低的時候推出，也被人瘋搶。買理財也需要排隊，不買就沒了。長長的協(xié)議我猜很少有人從頭到尾認(rèn)真看完。但是，早買早受益已經(jīng)被人當(dāng)成了習(xí)慣，可怕的習(xí)慣啊。今天基金也是，不再象3，4年前那樣需要我們努力去講解，只要給個理由投資者就拿錢出來買。我們來回顧一下：在以上所有的購買產(chǎn)品的過程中，購買的過程永遠(yuǎn)是快速的。沒有時間讓投資者學(xué)習(xí)和認(rèn)知。匆忙的交易和到今天為止從來沒有讓投資者失望過的收益，膨脹了他們的貪婪，也給他們養(yǎng)成了一個習(xí)慣：有了新產(chǎn)品別問，先去買了，新產(chǎn)品出來都會先賺錢。第一個儲蓄的人，第一個買股票的人，第一個買國債，第一個買理財產(chǎn)品的人，第一個買基金的人，第一個買黃金的人……都賺到了。于是，我們的QDII也火暴了一把。推出的三個QDII的基金都賣出了驚人的數(shù)字?？墒沁@么多的投資者誰可以試著回答下面的問題呢？這個基金與投資國內(nèi)的基金有什么區(qū)別？風(fēng)險和收益大約是什么樣？當(dāng)前國際市場的動態(tài)，哪個地區(qū)的市場比較活躍，哪個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇？我聽到比較多的回答：這個應(yīng)該好啊，能投資國外，那收益會更高……草率的決定在一切都是好的時候，是不會有問題的。但是一旦有了風(fēng)險，或者未能達(dá)到投資者的預(yù)期時，一般都會被扣上：“這個產(chǎn)品不好”的帽子，被遺棄。沒有人告訴他們這些都是錯的，也沒有人有這個義務(wù)，直到理財顧問出現(xiàn)。沒有人告訴客戶：機(jī)會永遠(yuǎn)不會被錯過。只有人在說：這個不買，就沒了。投資如同在戰(zhàn)場，在正確的時間，正確的地點打一場有準(zhǔn)備的戰(zhàn)斗和一場黑夜間疲憊的遭遇戰(zhàn)，獲勝的機(jī)會是不一樣的。投資如同戰(zhàn)爭。《禮記·檀弓下》：“師必有名?！庇腥嗽谕顿Y前問過自己投資的目的和目標(biāo)沒？有沒計劃自己用什么樣的投入和代價去收獲什么？給每個投資者：不是每次幸運女神都站在你的肩膀上的。但是你需要能夠去打贏每一場仗。理財師不是幸運女神，但能夠做一個軍師。時事揭秘：新的qdii基金好嗎？如果說A股基金是一個籃子的話，那么QDII基金則是兩個以上的籃子，風(fēng)險更小，但收益卻未必能讓內(nèi)地投資者完全滿意。時事揭秘：為什么理財師不輕易推薦新基金？一個沒有被戰(zhàn)場磨礪過的新兵，他敢輕易推薦嗎？時事揭秘：現(xiàn)在投資港股好不好？建議投資人留意股市可能的修正風(fēng)險，但長期來看，香港今明二年實質(zhì)GDP可維持4.5%成長，首推和中國相關(guān)企業(yè)、地產(chǎn)以及內(nèi)需消費型股票。第二個問題：我有十萬，買什么好？一位理財師曾經(jīng)在廁所被隔壁公司的老總問及這個問題，為了避免事后挨罵，她花了27分鐘解說以引導(dǎo)“廁友”進(jìn)行正確的決策，并告訴她這絕非“推薦幾只股票、幾只基金能解決的”。看上去很滑稽，一個簡單的問題能讓兩個身價不菲的職業(yè)人在不那么雅觀的環(huán)境里熱烈討論。甲：我有十萬（一萬、五萬、二十萬等等），買什么好？乙：我最近有筆錢，你說買點什么？丙：聽說基金挺火，我剛好有點錢，買哪支？丁：無論被演繹成哪個版本，問題本身都顯得過于草率，像漫畫中的人物一樣，去看病而不告訴醫(yī)生詳情只求解藥。在回答之前，理財師會問你至少三個問題。解答：首先問問你自己：十萬占你資產(chǎn)多少？如果是全部，stop！傻子才把老本和盤托出，十萬你多長時間不用？如果你打算下個月用這十萬結(jié)婚，可別冒險激進(jìn)，變化詭譎的市場可能會讓你的新娘子神傷——萬一虧損，你很可能必須放棄施華洛世奇的水晶皇冠而選擇地攤上一塊二的貨色。你受得了10%的虧損嗎？或者更多？在投資中，風(fēng)險與報酬成正比，風(fēng)險越大，報酬可能越高――這是一個投資常識，但人們在投資的時候往往忘記這個常識。許多投資者雖然知道，但是停留在表面上，對其中所蘊含的投資內(nèi)涵不曾進(jìn)行深入思考，對于不同市場的風(fēng)險沒有深入了解，對于如何通過承擔(dān)某種風(fēng)險來獲取相應(yīng)的報酬，也無理性的認(rèn)識，投資往往失敗。因此，投資者在投資前，一定要計算好風(fēng)險――－報酬線。所謂風(fēng)險，是指未來的不確定性。所謂報酬，就是投資者投資某種金融產(chǎn)品獲某個項目時所獲得的報酬。如投資國債時獲取利息，投資股票時獲得股息等。投資國債、基金、股票等產(chǎn)品面臨的風(fēng)險不同，獲取的報酬往往也不一樣。因此，投資者在投資某種金融產(chǎn)品時，一定要弄清楚自己所能承擔(dān)的風(fēng)險與投資的目標(biāo)――預(yù)期的報酬，也就是要搞清楚風(fēng)險――報酬線定的多高才是合適的。一般來說，在投資領(lǐng)域，投資者通常被分為三種類型，即風(fēng)險厭惡者、風(fēng)險中性者、風(fēng)險愛好者。對第一種人來說，投資理性表現(xiàn)為：如果不存在超額收益和風(fēng)險溢價，他是不愿意投資于有風(fēng)險的證券的；第二種人則只是按照期望收益率來決定是否進(jìn)行風(fēng)險投資，風(fēng)險的高低與風(fēng)險中性者無關(guān)；而第三種人，則把風(fēng)險的樂趣考慮在了自身效用中，所謂玩的就是心跳。大部分投資者是風(fēng)險厭惡者，盡管他們的風(fēng)險厭惡程度各不相同。因此，對于大部分投資者來說，投資理性就表現(xiàn)為：收益能增加自身效用，而風(fēng)險會減少效用，多承擔(dān)一分風(fēng)險，就需要多一分收益來補(bǔ)償，風(fēng)險和收益要保持一定的平衡關(guān)系。投資者在對與自己所能承擔(dān)的風(fēng)險有所了解后，還需要了解的是某種金融產(chǎn)品所隱含的風(fēng)險是多大，然后，進(jìn)行資產(chǎn)的全面配置，其中常見的有：投資工具組合、投資時間組合、投資比例組合。投資工具組合是比較常見的一種組合方式。也是我們許多人所說的組合。投資者不是把所有的資金全部用于一種投資工具，比如不是全部用來炒股票，而是股票、債券、保險等許多投資方向同時進(jìn)行，這樣才能有效的避免風(fēng)險。投資時間的組合，主要是從資金的流動性角度來考慮的。所謂流動性，就是指金融資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。在所有的金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金的流動性是最強(qiáng)的。而相比之下，股票、債券、定期存款、黃金、房地產(chǎn)等金融資產(chǎn)，雖然說同樣代表這一定的資產(chǎn)價值，而且還有許多優(yōu)點，比如避免通貨膨脹、收益穩(wěn)定等。這些資金一旦投入，就不容易變現(xiàn)。當(dāng)你缺錢時，就不是隨時能夠變成現(xiàn)金。投資比例的組合是指資金在各種金融工具之間的分配情況。這也主要取決于投資者對資金的流動性、收益性和對風(fēng)險的個人喜好程度。第三個問題：每次都同時出現(xiàn)的問題，應(yīng)不應(yīng)該賣掉？以及“現(xiàn)在買什么”。解答：說到這個問題，其實大家的潛臺詞是問：市場未來行情怎么樣？現(xiàn)在什么產(chǎn)品最好？我們下面舉股票市場的例子來討論這個問題：其實證券市場的變化，很難講清楚，因為沒有規(guī)律。在美國曾做過一次試驗，把人分兩組，一組是股票專家，懂得什么曲線、階段等，另一組是家中養(yǎng)猩猩的，分別給他們一筆錢去炒股。養(yǎng)猩猩的這一組，把各個上市公司的名字寫成紙條，貼在墻上，讓猩猩去擲標(biāo)，猩猩不認(rèn)識字，擲中那個買那個。經(jīng)過三年試驗，兩邊賺到手的錢不相伯仲，專家和猩猩的本領(lǐng)不相上下。為什么會這樣？只能做這樣的解釋，作中長線問題不大，肯定賺，因為經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，企業(yè)效益在提高。作短期運作，專家這組賺得適中，而賺得最多的是猩猩，賠得最多的也是猩猩，要碰運氣，變化很大。經(jīng)濟(jì)學(xué)中把股市叫做非零和游戲，他和四個人打麻將不一樣。四人打麻將叫“零和游戲”，三家贏的等于這一家輸?shù)?。股市中可能大多?shù)人都賺，也可能是大多數(shù)人都賠，而且不是我賺的就等于你賠的，這有點像“擊鼓傳花”，大家圍坐一圈，只要鼓聲不停，花就一直傳下去，鼓停了，花在誰手上，誰就該罰。股市就是這樣，假如現(xiàn)在一直在上漲，我買了賣給你，你買了又賣給他，我們都賺了。最后，股票到某個人手上，股市下跌了，他就被套住了。被套住后，沉住氣的不要緊，作長線看還是會賺回來。上海前幾年某個證券公司的交易廳作了個調(diào)查，賺錢最多的一個人是營業(yè)廳門口賣報的。當(dāng)營業(yè)廳人山人海的時候，他只顧賣報了；當(dāng)那里冷冷清清的時候，報也沒人買了，他進(jìn)去轉(zhuǎn)一會兒，買點股票，所以他賺了。不知道這個故事是真是假，但說明了一個問題，就是股市并無規(guī)律，一定要謹(jǐn)慎從事。討論過市場行情的問題，我們來看看什么產(chǎn)品最好?，F(xiàn)在很多朋友，在用自有資金進(jìn)行證券投資時，經(jīng)常拿自己的收益率去和身邊的朋友比較，一旦發(fā)現(xiàn)收益沒有朋友的好，馬上轉(zhuǎn)投去作朋友的投資產(chǎn)品。這樣的行為好像在北京的路面上開車，當(dāng)遇到擁堵現(xiàn)象的時候，有的朋友千方百計的并線，看到哪個車道的車走，就趕緊并過去，其實這樣做的后果往往是，剛剛費了九牛二虎之力并過去，那個車道的車就又不走了，而自己原先車道的車又開始動了。所以在開車時，我們會勸朋友不要輕易并道，因為你根本不知道哪個車道會更快一點。同理，在投資中，我們也勸各位，不要因為鄰居產(chǎn)品的收益率好，就輕易轉(zhuǎn)變。因為，投資是一項長期行為，笑到最后的才是笑得最好的。在這方面，“股神”巴菲特常常給我們提供“經(jīng)典案例”。在2000年初，當(dāng)高科技股成了眾人追捧的對象時，巴菲特仍然保持他一貫的長線投資策略，以至被某些人譏笑為“網(wǎng)絡(luò)時代的棄兒”?？墒牵?dāng)美國的網(wǎng)絡(luò)股泡沫破滅以后，納斯達(dá)克指數(shù)縮水一半，巴菲特的伯克希爾－哈薩維公司的股價卻節(jié)節(jié)上升。這使巴菲特老到的長線投資戰(zhàn)略再次得到美國人的肯定。第四個問題：未來一個月能上7000點嗎？解答：在股市中，多數(shù)個人投資者能夠感覺到個人力量的渺小，而期待著跟隨而不是完全獨立的去思考和交易。很多投資者在壓力下會開始變的不知所措。也請投資者們自己問問自己：如果市場爆跌的時候，我們會是什么反應(yīng)？是不是能夠從容面對呢？說說對指數(shù)的認(rèn)識，隨著更多的人在使用網(wǎng)上交易，營業(yè)部內(nèi)已經(jīng)難得聽到大盤新高時的集體歡呼了?？墒菍χ笖?shù)的熱情卻沒有改變。逢人打招呼都問：漲了么？有趣的是，幾乎全部投資者都在關(guān)注股市，卻不管自己到底是買的基金還是股票。股票與基金與大盤的相關(guān)度確實很高，但是，畢竟操作是針對個人擁有的金融產(chǎn)品的，而不是指數(shù)。市場作為一個整體，是由情緒帶動的，指數(shù)直接牽掛著每個投資者的心，左右著他們的操作。最終，導(dǎo)致沖動的交易。真正成熟的投資者的情緒不會受市場的影響而是冷靜的做出判斷。為什么沒人關(guān)心最重要的未來二十年，而去關(guān)注無足輕重且無法預(yù)測的下一秒？只要把握大趨勢才能贏得投資，未來一個月是不是會漲到7000點，那有怎么樣，你只要確信未來十年肯定會就行了。第五個問題：是的，我的基金已經(jīng)幫我賺到了100%，但隔壁張大爺?shù)男∫套铀速嵉搅?20%。我想我應(yīng)該換一只。解答：你怎么定義最好的基金？其實，這是一個永遠(yuǎn)也回答不了的問題。什么是最好的基金？漲得最快？跌得最少？次次排名第一？什么樣的基金會跌得少？從圖表1（粉色為偏股型、黃色為指數(shù)、白色為股票）的數(shù)據(jù)中，我們可以看出一些端倪。1月31日是今年的第一次大跌，黃色是指數(shù)部分跌了很多。但是很多股票型的也跌了很多，高凈值和低凈值的都跌了很多。但要判斷什么樣的基金下跌得最少，完全沒有規(guī)律可循。什么叫好基金？第一是跌得少的。但什么樣類型的基金好？沒有。最多是統(tǒng)計概率，因為客戶不可能買所有的基金，最后買的就是個別的。但是對于客戶買的基金來講，不存在百分之百的正確性。從圖表2可以看出，一周之后基金的表現(xiàn)，一天跌得多的和一周跌得多的也沒有可重合之處，指數(shù)基金就兩個跌得多，剩下的是各種各樣的情況都有。五星的也有，三星的也有，新基金也有。跌得也完全沒有規(guī)律。圖表1和圖表2中各基金從一段時間的表現(xiàn)來看，找不到哪種基金跌得少的規(guī)律。這說明選基金時最好的基金找不到，但要找出不好的來，永遠(yuǎn)可以找到，主要看選擇的時間段。對于投資者來說，追求最好的基金是永遠(yuǎn)也不能做到的。而客戶需要做的就是選擇一個表現(xiàn)差不多的基金，不要求最好，穩(wěn)健的增長即可。對于投資者來說，要理性對待基金投資，就要克服自己的心理偏差，首先要明確投資目標(biāo)，時刻想著投資目標(biāo)，能夠幫助投資者著眼于投資的長期表現(xiàn)和大的方面、監(jiān)督投資過程、判斷我們的行為與投資目標(biāo)是否相符合；其次要明確投資步驟，可以使投資者免受情緒、謠言、傳聞和其他心理偏差的影響；最后，要控制投資環(huán)境，確定查看的時間間隔、交易策略、調(diào)整策略。第六個問題：我想買下這所100萬的房子，為此我要把所有金融資產(chǎn)全賣掉，你覺得呢？甲：買房好還是買基金好？乙：買下這所房子還是繼續(xù)投資？潛意識分析：看上去支付得了和實際支付得了根本是兩回事。解答：現(xiàn)在買房好么？買房是好事啊，買到自己喜歡的房子，能夠住在里面享受生活。這是多數(shù)人的愿望。我們總是在追求更好的生活品質(zhì)。這不正是人生的一部分么？當(dāng)資產(chǎn)積累到了一定程度，房地產(chǎn)幾乎是最適合的金融產(chǎn)品。能夠獲得穩(wěn)定的收益，具有強(qiáng)大保值功能。但是，房子的價錢是所有以居住為目的的人的痛。很多人為了早日擁有自己的房子而成了“房奴”。這些時候，基金巨大的賺錢效應(yīng)讓不少人的資產(chǎn)快速膨脹，房子也成了他們“落袋為安”的很好途徑。事實如此么？房子，說來說去無非是買來住和租。先回答想買房住的人吧。畢竟著急住呢。說說未來的房價吧，這是很多人最關(guān)心的問題。而且很多人著急買房的心理就來自于不斷上漲的房價的壓力上。房地產(chǎn)關(guān)系民生，而且隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，價格的平穩(wěn)增長是未來的趨勢。隨著政府在房地產(chǎn)上面的調(diào)控措施，應(yīng)該可以在一定程度上遏制過度的房地產(chǎn)投機(jī)行為，平抑房價。廉租房只是開始，我們不應(yīng)該理解為買房是解決個人住房的唯一手段。而著急去買房。的確很多房開盤就賣的紅火，客觀上也減少了買房人的思考時間，更多的形成沖動式簽約，最終完成購房過程。給所有的投資者：機(jī)會永遠(yuǎn)不會被錯過。筆者也走訪過一些樓盤，早年的經(jīng)濟(jì)適用房到近些年購銷兩旺的別墅。多數(shù)項目在集中銷售結(jié)束后，都會有機(jī)會再買得到，至少在不斷成長成熟的2手房市場，我們多了很多選擇。所以，我們喜歡的房子不會被錯過，只需要擔(dān)心我們的支付能力就好了。我國多年來傳統(tǒng)的土地觀念和現(xiàn)在的形勢讓絕大多數(shù)人期待有一套自己的住房。不少家庭在為此而努力，也有不少家庭已經(jīng)開始了努力支付按揭，甚至“啃老族”的首付是家人出的。房子影響了多少人的生活？在此提醒全部即將買房的人，特別是第一次買房的人：買房前，慎重，讓自己知道什么樣的生活是自己想要的，明白買房對自己未來的影響后再決策。對于多數(shù)家庭來說，衡量房子是不是買得起的過程驚人的簡單和草率：看房，計算價格，看看首付多少錢，按揭20年每月還多少。然后回頭看看自己的存款夠不夠首付，有沒可能再找誰借些湊夠。按揭的錢按照家庭目前生活是不是付得起，然后就買了。對理財師來說，這么做是件危險的事：通常家庭按揭是按照當(dāng)前收入水平計算的，2個工作不錯的年輕人，一個月賺下15000左右算不錯了。省些花能夠每月攢下約10000。對于不少人，他們也許認(rèn)為每月60000或者再多點的按揭沒什么。但是作為理財師，會擔(dān)心一旦兩個人中的一個開始收入降低或者失業(yè)，會嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。同時，按揭期間一些跳槽，創(chuàng)業(yè)的機(jī)會都將被錯過。兩個人如果多了孩子就將面對更多的生活壓力。而不是簡單的看到當(dāng)前個人的收入，和看來不錯的收入前景。說的不客氣些：今天拿6000以上的人們，請問問自己，如果現(xiàn)在自己是無業(yè)狀況，有沒可能3個月內(nèi)擁有一份與當(dāng)前收入相當(dāng)或者更好的薪水？如果超越了自己的支付能力，再多了一套房子后也許才能體會自己不會因為一套屬于自己的房子而增加幸福感。以投資為目的的買房，應(yīng)該評價一下個人資產(chǎn)的比例，看看有沒讓房子一項占了超過60%的個人資產(chǎn)。畢竟我國目前還沒有開設(shè)遺產(chǎn)稅，當(dāng)有一天你留給后人價值500萬的房子需要他支付150萬的現(xiàn)金作為遺產(chǎn)稅的時候，就尷尬了。第七個問題：到底什么是理財？解答：我們經(jīng)常聽到“你不理財，財不理你”這句俗語，那究竟什么是理財，理財是否真的是人人都需要呢？理財就是理財規(guī)劃，也就是我們經(jīng)常說的個人理財規(guī)劃、家庭理財規(guī)劃。理財規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國興起，目前在西方已經(jīng)成為專門行業(yè)和個人理性投資的必備前提。理財規(guī)劃（FinancialPlanning）通過測算客戶財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和真實風(fēng)險偏好，有機(jī)組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，實現(xiàn)既定風(fēng)險下的收益最優(yōu)；就是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟(jì)活動；也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道；理財就是打理錢財。說起來理財規(guī)劃是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學(xué)問。理財規(guī)劃是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會計學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學(xué)為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。家庭理財規(guī)劃的根本目的就是家庭財產(chǎn)保值增值，或者叫家庭財富最大化；是為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財務(wù)自由的境界，即首先是安排好當(dāng)前的生活，將金錢做合理的儲蓄和投資。更進(jìn)一步說，追求財富，就是追求成功，追求人生目標(biāo)的自我實現(xiàn)。所以我們提倡科學(xué)的理財，就是要善用錢財，使家庭財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個豐富的人生。從這個意義上講，人人都需要理財。專業(yè)一點說，家庭理財規(guī)劃就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點與需要的預(yù)設(shè)理財目標(biāo)。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)南轅北轍的錯誤。我們在實際做家庭理財規(guī)劃時，需要了解做家庭理財規(guī)劃的基本步驟。第八個問題：存錢合適嗎？甲：存款和基金分別讓我賺到了2%不到和200%，我為什么還要把錢放銀行，你不是說過存款根本沒法子抵御通貨膨脹嗎？解答：中國人對儲蓄的偏愛歷史悠久，但這個問題近期卻頻頻有人問起，可見股市的火爆和高企的通貨膨脹率已經(jīng)讓很多人改變了傳統(tǒng)的觀念，他們開始考慮徹底放棄儲蓄。特別是年輕人，工資一到手就買幾手股票是很普遍的做法，更不用說那些債臺高筑和“房奴”和“血拼一族”了。現(xiàn)在，連街頭小販都懂得CPI這個概念了，存錢等于虧錢這個道理地球人都知道。那么，“負(fù)利率”就是不再存錢的理由嗎？特別對于年輕人，只因為年輕，就可以不考慮存錢嗎？理財規(guī)劃中一個基本的原則是手中要始終有能夠維持6個月生活費的現(xiàn)金，這個原則不應(yīng)放棄，即使在股市如此火爆的情況下。我們更進(jìn)一步建議，每個月仍然要將最少20%的家庭收入進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。如此“保守”的做法可能會讓你很不屑，但我們要說的是，在當(dāng)今的市場行情下，維持一定的儲蓄比例依然是有很多好處的。首先目前正處在一個加息周期，盡管利息還趕不上CPI的上漲幅度，或者你在股市上的收益率，但不能否認(rèn)的是，隨著進(jìn)一步加息（到年底還可能有兩次加息），它們之間的差距在縮小。其實別看股指節(jié)節(jié)攀升，沒賺到錢甚至虧錢的大有人在，這樣看來，把錢放在股市還不如存起來更安全穩(wěn)當(dāng)。這么說絕不是讓你不再進(jìn)行投資了，踏空這么好的行情太虧了，只是告訴你不要對自己的投資能力過分自信，維持一定的儲蓄比例依然是適當(dāng)?shù)?。手中拿著能維持6個月生活費的現(xiàn)金也非常必要，一旦出現(xiàn)意外急需用錢，沒有儲蓄是不行的，因為其他資產(chǎn)都存在流動性的問題。

房產(chǎn)、基金就不用說了，即使股票這種資產(chǎn)也一樣?？赡苣阌X得今天拋了股票明天就能拿到錢，流動性挺高呀，但是假如你的股票正處在虧損狀態(tài)而你覺得還會漲上去怎么辦？你舍不舍得拋？即使是著名的投資大師也會拿出一部分資金放在無風(fēng)險的固定收益產(chǎn)品上，何況風(fēng)險承受能力非常弱的小散戶。股指已經(jīng)攀上6000點，未來很長一段時間要維持這種高位震蕩的局面。如果你手中沒有存款，遇到市場向下深幅調(diào)整時怎么辦？或許這正是你加倉獲利的絕佳時機(jī)呢。既然你看好長期牛市，那就要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。面對敵人一波一波的進(jìn)攻，很快將子彈打光豈不是要坐以待斃。儲蓄是為了更好的投資，在震蕩的行情中，必須要保持充足的“彈藥”。下面想對年輕人談?wù)剝π畹谋匾?，因為“月光族”、“?fù)翁”都是指這一代人。年輕人收入一般不高、但有很好的預(yù)期，現(xiàn)在資本市場又如此的火爆，好像實在沒有理由考慮儲蓄。而我們恰恰認(rèn)為，年輕人養(yǎng)成一種強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣非常必要。因為理財本身就是一種習(xí)慣，要求你在一生中始終保持有節(jié)制的生活方式和盡早進(jìn)行合理規(guī)劃?！板X是掙出來的，不是攢出來的”，這話沒錯，不過大多數(shù)年輕人不要對未來的收入報有過高的預(yù)期。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家大前研一在《M型社會》中指出中產(chǎn)階級正在消失，日本已經(jīng)進(jìn)入這一階段，中國也將如此，當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)體走向成熟時必然伴著收入增長的放緩。所以我們還是要說，錢也是攢出來的，其實看看很多真正的富人生活都非常節(jié)儉就明白這個道理了。強(qiáng)制儲蓄不是要讓你成為吝嗇鬼，而是敦促你學(xué)會控制自己的欲望，這是一種美德，能讓你更早的實現(xiàn)財務(wù)健康乃至財務(wù)自由。第九個問題：我憑什么相信你？甲：我為什么需要理財顧問？乙：你比我自己作要強(qiáng)很多嗎？答：理財顧問的作用，在投資方面，我們都需要專業(yè)的幫助，金融世界又是如此廣博復(fù)雜，單個的個人不可能萬事精通，這就是為什么連很多金融從業(yè)人員都要尋求專業(yè)的個人投資建議。個人的精力畢竟有限，不可能把所有精力都投入到理財上來，而理財顧問作為一名專業(yè)人士，其經(jīng)驗和精力不是可以隨便取代的。理財顧問可以做什么？ü審查你的投資組合理財顧問可以幫助你定期（比如每三個月或每半年）審查你的投資組合，判斷你的投資組合表現(xiàn)是否如你計劃的一樣，并且在需要調(diào)整時調(diào)整投資策略。如果你在某種高度波動的市場上投資，這樣的審查與調(diào)整就尤為重要。ü重新平衡你的投資組合由于市場條件在不斷改變，有時撤出某項投資轉(zhuǎn)而投到別處才是明智之舉。隨著時間的流逝，你的資產(chǎn)分配或許失衡，因為某些投資比別的投資增長的要快。比如說，假如你決心把60%投在股票上、30%投在債券上、10%投在外匯資產(chǎn)上，作出這樣的決定之后，股市突然出現(xiàn)了大牛市。幾年后，你的股票已經(jīng)大漲，資產(chǎn)的比重現(xiàn)在變成了股票85%、債券15%、外匯資產(chǎn)5%。你的理財顧問或許會和你討論過多持有股票的利弊，并建議你售出一部分股票，把它們換成債券或現(xiàn)金。根據(jù)擬投資的樹木大小，你有時也需要在同一個資產(chǎn)類別內(nèi)進(jìn)行再平衡。比如說你投資在幾個國家的股市，一段時間后隨著各個國家經(jīng)濟(jì)狀況的改變，你可能也需要重新平衡你在各處的投資比例。ü幫你聯(lián)系專家如果你在某項投資上有技術(shù)問題，理財顧問會幫助你聯(lián)系專家解答。不要指望每名顧問都萬事精通，但他們會幫你得到你所需的專業(yè)信息。ü使你免于頻繁買賣出售一項投資再買入另一項投資通常需要繳納費用和傭金，這筆成本會損耗你的投資回報，所以避免過于頻繁的交易是非常重要的。所謂“攪動”投資組合，就是指不停的買進(jìn)賣出，以追求更高回報——但交易成本積累下來可能是一個你無法承受的數(shù)字。好的投資顧問會幫你避免這種情況發(fā)生，勸告你把交易次數(shù)盡可能降低。如何挑選優(yōu)秀的理財顧問？在與理財顧問接觸之前，務(wù)必先想清楚：“你把理財顧問當(dāng)成什么？”代客操作員？還是萬用的金融秘書？說實在的，理財顧問應(yīng)該扮演的角色是提供金融資訊與金融產(chǎn)品，協(xié)助投資人根據(jù)自己的理財目標(biāo)來管理資產(chǎn)，不要奢望理財顧問能為自己百分百帶來獲利，市場本來就有風(fēng)險，理財顧問只是扮演善盡告知義務(wù)與善良管理人的角色，該如何投資的最后決定權(quán)還是在自己。有了這層認(rèn)識，再依照下列狀況，篩選對自己有利的理財顧問。狀況一：理財顧問是否一直在推銷商品？你的理財顧問只會大力推銷某些商品，對于其獲利性或保本性講得口沫橫飛，天花亂墜，根本不了解你的理財能力以及需求。分析一：有可能它嚴(yán)重只有業(yè)績，枉顧客戶權(quán)益，真正優(yōu)秀的理財顧問，應(yīng)該先為投資人進(jìn)行“投資屬性測試”，得知風(fēng)險承受度，并且將理財商品也進(jìn)行風(fēng)險分級，不能強(qiáng)迫投資人購買不合適的產(chǎn)品，而投資人更明白熱賣商品背后隱藏的各項危機(jī)與風(fēng)險。你應(yīng)該問理財顧問的問題：1、他的業(yè)績目標(biāo)為何？2、銀行怎樣抽取手續(xù)費等傭金？3、該款金融商品的風(fēng)險何在？4、他認(rèn)為風(fēng)險發(fā)生的時機(jī)與原因，可能是什么？狀況二：理財顧問看起來好像很菜，一點都不專業(yè)？理財顧問的需求堵在這一年多以來急劇增加，許多人在擔(dān)任理財顧問之前，可能毫無投資經(jīng)驗或者只有一點點儲蓄在投資上，坦白說，他的投資經(jīng)驗可能都沒你多。如果你碰到這樣的理財顧問，就不能把過多的資金交給他來處理，畢竟投資能力的養(yǎng)成是需要諸多經(jīng)驗才能累計精準(zhǔn)的眼光。分析二：投資人不妨把資產(chǎn)分散在不同銀行，多與幾位理財顧問配合，找出最有緣、配合度最高的理財顧問，將同樣的狀況考問不同理財顧問，觀察他們的回應(yīng)。你應(yīng)該問理財顧問的問題：1、入行多久了？相關(guān)的工作經(jīng)驗、操作經(jīng)驗以及具備哪些證照？2、曾經(jīng)在哪些時候做過投資賺了錢？曾經(jīng)在哪些時候做了投資又賠了錢？3、評估金融商品值得投資的指標(biāo)有哪些？4、請他仔細(xì)分析金融商品的風(fēng)險以及獲利點在哪？狀況三：我的理財顧問好久沒跟我聯(lián)絡(luò)？或者人選一換再換。分析三：理財顧問對自己的投資盈虧不必背負(fù)賠損的責(zé)任，因此投資人要多關(guān)心自己的資產(chǎn)一點，不論理財顧問做了什么建議或者根本忽略自己，最好還是經(jīng)常主動與理財顧問保持聯(lián)絡(luò)，了解市場趨勢。該請銀行更換理財顧問的時候，就不要遲疑了。你應(yīng)該問理財顧問的問題：1、停損點如何設(shè)定？2、多久通知一次資產(chǎn)變化？3、問清楚理財顧問的穩(wěn)定度，也要跟銀行確定當(dāng)理財顧問更換的時候，相關(guān)權(quán)益該怎么保障。第十個問題：有沒有風(fēng)險？說到風(fēng)險，首要說明的一點是：風(fēng)險不等于虧損，而是指對未來的不確定性。比如投資無風(fēng)險的固定利率國債，也仍然會存在一定的市場利率風(fēng)險。以投資十年期國債為例，如果該國債品種的票面利率是3.00%，而目前的市場利率是4.00%，由于國債的實際利率有向市場利率接近的趨勢。粗略的估算，該國債的市場價格與票面價格就可能產(chǎn)生一個10％的折價，原來面值100元的國債，在市場上可能會跌到90元。這就是說，盡管投資者獲取的票面利率是確定的，但由于市場利率的不確定性，投資者也會面臨國債價格波動的風(fēng)險。從風(fēng)險產(chǎn)生的根源看，投資風(fēng)險可以分為企業(yè)風(fēng)險、貨幣市場風(fēng)險、市場價格風(fēng)險和購買力風(fēng)險。而從風(fēng)險與收益的關(guān)系看，投資風(fēng)險可以分為市場風(fēng)險和非市場風(fēng)險兩種。市場風(fēng)險是指與整個市場波動相聯(lián)系的風(fēng)險，它是由影響所有同類投資產(chǎn)品價格的因素所導(dǎo)致的投資受益的變化。經(jīng)濟(jì)、政治、利率、通脹都是導(dǎo)致市場風(fēng)險的原因。市場風(fēng)險包括購買力風(fēng)險、市場價格風(fēng)險和貨幣市場等。非市場風(fēng)險是指與整個市場波動無關(guān)的風(fēng)險，它是某一企業(yè)或某一個行業(yè)特有的那部分風(fēng)險。例如管理能力、勞工問題、消費者偏好變化等對于證券受益的影響。非市場風(fēng)險包括企業(yè)風(fēng)險等。具有較高市場風(fēng)險的行業(yè)，如公用事業(yè)、通訊行業(yè)和食品行業(yè)等。由于市場風(fēng)險與整個市場的波動相聯(lián)系，因此，無論投資者如何分散投資資金都無法消除和避免這一部分風(fēng)險；非市場風(fēng)險與整個市場的波動無關(guān)，投資者可以通過分散投資來消除這部分風(fēng)險。不僅如此，市場風(fēng)險與投資收益成正相關(guān)關(guān)系。投資者承擔(dān)較高的市場風(fēng)險可以獲得與之相適應(yīng)的較高的收益補(bǔ)償。所以，從這個角度說，大部分投資者通常所問的“有沒有風(fēng)險”是指“投資品保不保本”，而實際上，大部分投資品宣傳材料中揭示的風(fēng)險通常是投資收益的不確定性。關(guān)于這點，投資者一定要在投資前搞清楚。以上的這10個問題幾乎出現(xiàn)在每一個場景：理財論壇、專家演講的QA時間、理財咨詢的寒暄部分……每一位負(fù)責(zé)任的理財師都不得不嚴(yán)正以待、不厭其煩地回答問題本身的來龍去脈。但我們必須明白，問題一經(jīng)烙上“典型性”的標(biāo)示，則代表了不止你一個人這么問，并且，幾乎每個人都存在誤區(qū)。因此，以上的10個問題我們定義為“最需要花時間解釋的10個大問題”。那么接下來的38個問題，則是不得不羅嗦幾句的常見問題。1問：我今年炒股特別不順，有些我看好的、也確實不錯的股票拿了幾個月就是不漲。剛拋掉就開始漲。那叫一個后悔呀，你說我該怎么辦？答：先問自己兩個問題：你確定手中拿著的那些股票是好股票嗎？你確定買入的價格沒有被嚴(yán)重高估嗎？如果都確定的話，接下來要做的就是把電腦上的炒股軟件刪掉、看到聽到關(guān)于股票的新聞不要理會。一年之后，再看看自己的股票表現(xiàn)怎么樣。如果還沒漲，說明你的股票選錯了。在目前市場情況下，好股票不可能不漲。2問：我貸款買了房，還款壓力隨著不斷的加息越來越大?，F(xiàn)在股市行情好，我準(zhǔn)備把每月結(jié)余的錢全部放在股市上，用股市上掙的錢來養(yǎng)房，這種辦法可行不？答：怎么感覺你是在拆東墻補(bǔ)西墻。要想清楚：別人賺錢了是不是意味著你也能賺到錢、去年買股票的都賺到錢是不是說現(xiàn)在買股票也保證能賺錢、在股市上的收益率能不能高于房貸利率。如果你確信股票投資100%能實現(xiàn)超過房貸利率的收益，就投資吧。如果不敢保證，老老實實提前還貸。3問：大盤點位迭創(chuàng)新高，但我的股票卻沒賺什么錢，我身邊很多人跟我一樣?，F(xiàn)在知道了這叫“二八現(xiàn)象”，就幾只大盤藍(lán)籌股上漲帶動整個股指上揚。但說句實在話，我打心里不喜歡一些大盤股，靠壟斷維持利潤算什么能耐呀。但是買別的股票不賺錢呀，我該怎么辦？答：很欣賞你的正氣，但要記住，要想賺錢，別當(dāng)憤青。中國股市有很多看不懂的地方，可至少現(xiàn)在比以前公平多了。何況分享一下壟斷收益也沒什么不好，炒股也要有中國特色。其實除了那些壟斷國企股，還有很多真正有競爭力的好公司股票也能給你帶來豐厚的回報，當(dāng)然需要認(rèn)真的挖掘。我們的建議是，在股票籃子里仍然放一定比例的大盤藍(lán)籌股，然后獨立尋找自己認(rèn)為有價值的股票，長期持有。4問：前幾天有家保險公司的女業(yè)務(wù)員給我打電話，聲音特甜，說他們公司可以給我提供一份免費的保險產(chǎn)品。只要我先交一筆錢，二十年后如數(shù)返還，還額外提供一份保障。有這種好事嗎，我真有點心動了。答：她可以侮辱你的人格，但不能侮辱你的智商。你可以問問那個小姑娘，讓她借你20萬，20年后你如數(shù)還給她，問她愿不愿意。如果真能夠提供切切實實的保障，理賠的時候痛痛快快的，其實人們還是愿意支付一筆費用購買保險的，何必還要耍花招。5問：我和我老公加起來的月收入有1000多元，我們想好好理理財，有沒有那種又便宜、又沒風(fēng)險的股票或者基金給我推薦一只呀？答：想一切辦法盡快增加收入，啥都別考慮買。6問：我一個朋友想從我借錢買房，他說反正我那點錢也不夠支付首付的，還不如把錢借給他，買了房子等著升值。答：你對“朋友”這個詞的定義好寬泛呀，占你便宜讓你承擔(dān)風(fēng)險，你還把他當(dāng)朋友，夠大度的。借他錢可以，讓他除了還你本錢外，還要把房產(chǎn)升值的錢一并給你?；蛘叻孔淤I來之后，先讓你免費住三年。不要為錢傷了和氣這話沒錯，但這樣任意掠奪你的財富還能叫朋友嗎。7問：我已經(jīng)在股市上掙了一些錢，如果再掙10萬的話，我就想收手，買房買車安家置業(yè)了。但最近幾個月我發(fā)現(xiàn)股票賬戶資產(chǎn)基本沒增加，不如以前掙得那么容易了。我是不是應(yīng)該狂賭一把，爭取實現(xiàn)目標(biāo)？答：如果你想在股市上掙一輛車，那你可能連褲子都會輸?shù)簦@不是我說的，這是《股票操作手回憶錄》的作者說的。輸?shù)淖顟K的往往是那些急功近利的人。8問：我好像很有炒股天賦，盡管只做了一年，但周圍人都沒有我的股票收益率高，很多人都想把錢交給我做，利潤分成。你說我該不該辭掉工作，專心做這個，反正我也不喜歡現(xiàn)在這份工作？答：21世紀(jì)什么最貴——人才。2005年以來什么最不值錢——股神。我身邊一個連股票是什么都不知道的人掙了翻倍，可我怎么還是不放心把錢交給他做。你現(xiàn)在應(yīng)該做的是別再理會股票了，認(rèn)真的工作或者換一份自己喜歡的工作。如果你真想繼續(xù)充股神，記?。喊褎e人的錢賠了別賴賬，賠得太多也別跳樓。9問：我還沒有入市，非常想入市，不過聽人說股指會大幅回調(diào)，會跌到3000點，我想等真的回調(diào)到那個點位再入市行不行？答：你這個問題相當(dāng)于：我聽說小行星可能撞地球，等撞完了之后再考慮安家置業(yè)行不行。首先，股指不太可能這么大幅度回調(diào)。其次，即使回調(diào)你就能保證能抄到底嗎？如果你有些恐高，用小部分資金入市，控制好倉位就行了。不要認(rèn)為自己真能預(yù)測出股市的走勢。10問：現(xiàn)在幾乎身邊所有人都在談“錢”，辦公室的同事談股票，回家后女朋友嘮叨買房子，跟好朋友喝酒時侃創(chuàng)業(yè)計劃，你們雜志不也叫《錢經(jīng)》嗎。我有時感到窒息，難道錢真的那么重要嗎？我最大的夢想就是在35歲之前走遍世界的每一個角落，不考慮賺錢攢錢的事，但身邊的人都說我這種想法太幼稚可笑了，其實我也怕離開這世俗的氛圍和圈子。我該怎么辦？答：在越來越浮躁越來越物質(zhì)的社會中，你還保留著這份純真的夢想是很可貴的。人們往往最愿意和別人談及的是自己精彩美妙的經(jīng)歷，而不是怎么賺的錢怎么攢的錢，可見經(jīng)歷是比金錢更寶貴的財富。你應(yīng)該還很年輕吧，那還可以實現(xiàn)自己的夢想呀。美國不有一對夫婦就靠一輛房車周游世界，投資大師羅杰斯不也寫過一本《風(fēng)險投資周游世界》。不過前者是靠販賣旅游紀(jì)念品維持生計、后者在周游世界之前就已經(jīng)是投資高手?？梢娫谶@個物質(zhì)的世界里徹底與錢絕緣是不現(xiàn)實的，因此我們建議你在實現(xiàn)夢想的路途中不妨帶上幾期《錢經(jīng)》。11問：我是剛剛開始理財?shù)模F(xiàn)在有2萬元放在股票、基金上，手上有10只股票、8只基金，都是我覺得挺好或別人推薦的。專家不是說嗎，不要把雞蛋放在一個籃子里，這樣可以分散風(fēng)險?？晌覅s虧錢了，這是咋回事？答：天啊，你不會提著20只籃子去菜市場買2斤雞蛋吧。別把雞蛋放在一只籃子里也不是讓你放這么多籃子呀。不過挺佩服你在金融市場里也能淘到這么多便宜貨，你不適合投資，適合開辦個跳蚤市場。12問：我發(fā)現(xiàn)自己耳根子特別軟，總是聽風(fēng)是風(fēng)，聽雨是雨的。朋友熱心給我推薦幾只股票，我看看不錯就買了。在股票論壇里看到大家都說某只股票好，我也立刻就換掉手中的股票?，F(xiàn)在不流行板塊輪動嗎，都把我輪暈了，每次熱點我都沒落下，結(jié)果每次也都沒賺到錢。一個月我換股達(dá)30次，專家說頻繁換手不好，可我就是改不了。當(dāng)聽到新的薦股時，我就又換了，我該怎么辦？答：沒啥好辦法。每換一次手并且判斷錯誤，就扇自己10個耳光，使勁打，要有真正痛的感覺。對于你這種毫無主見的人，只有通過自虐的方式來長記性了。13問：我剛剛畢業(yè)，靠父母關(guān)系進(jìn)了一家銀行工作，收入很殷實，工作也很穩(wěn)定，但我一點都不喜歡。我從小就喜歡天文，上大學(xué)時是在父母的要求下才讀的經(jīng)濟(jì)，可我現(xiàn)在大部分時間仍然在看天文書籍，每月定期買天文雜志。我甚至想辭掉工作，回學(xué)校去專門研究天文。同學(xué)說我有病，父母勸告我在金融機(jī)構(gòu)工作才最容易賺錢。我知道身邊一些人挺羨慕我的，可我一點都不快樂。我真的很迷茫？答：從金融業(yè)到天文領(lǐng)域，跨度是夠大的。從職業(yè)理財規(guī)劃的角度確實不建議你這么選擇，就如大多數(shù)人的婚姻不是和自己最喜歡的人在一起，大部分人工作也僅是為了謀生而已。其實，最終的決定權(quán)還是在你自己手上，如果你真的對天文那樣狂熱，甚至愿意為之付出一生，不在乎金錢、地位，就勇敢的做出選擇吧。畢竟從事自己喜歡的事業(yè)成功的幾率更大。另外，你父母對金錢的理解有點狹隘了。很多人之所以非常有錢是因為他真正執(zhí)著的做成了一件事，就像《阿甘正傳》里那個貌似聰明絕頂?shù)纳倘瞬幌嘈虐⒏蕰前偃f富翁一樣，在世俗的世界中庸庸碌碌未必有所收獲，而當(dāng)你追逐自己的夢想時，即使沒有收獲金錢，那些經(jīng)歷也是寶貴的財富。14問：現(xiàn)在是投資股票好還是投資房產(chǎn)好？我更傾向于后者，因為房子是實實在在的東西，股票看不見摸不著，不知道啥時就跌沒了，你說我說的有道理沒？答：一點道理都沒有。如果你把房子也看成是投資品，那和股票沒有任何區(qū)別。而且在目前的情況下，房子的風(fēng)險更高，流動性更差。股票比房子其實更真實、更可觸及。因為你每天都可以享用你投資的上市公司的產(chǎn)品和服務(wù)，很容易躲避風(fēng)險捕捉機(jī)會，而房子的價格波動受制于很多你沒法控制的因素，比如房子本身的質(zhì)量、城市規(guī)劃以及自然災(zāi)害。問：我覺得實現(xiàn)財務(wù)自由非常簡單，手中有兩套沒有貸款的房，一套自住、一套出租，下半輩子就不用工作了，是吧？答：給你講個俗不可耐的故事，非洲大草原的清晨，獅子和羚羊一睜開眼睛就開始奔跑，獅子捕捉羚羊，否則就會被餓死。羚羊躲避獅子，否則就會被吃掉。這個故事還沒講完，善于奔跑的獅子和羚羊都好好的活了下來，被吃掉的是躲在安樂窩里，自以為沒風(fēng)險的羚羊。在房價高得離譜的時期，指望以房養(yǎng)老，坐吃山空的人和這類羚羊沒啥區(qū)別。房子可能是你遮風(fēng)避雨，累了后休息的家，也可能禁錮你活力和思想的牢籠。15問：我想組織成立一個家族基金，這樣錢多，可以做一些大的投資。比如打新股、投資房產(chǎn)呀，你覺得可行嗎？答：可以一試，但前提是要事先界定好權(quán)責(zé)，利益劃分，最好再設(shè)定嚴(yán)格的決策制度，親朋好友之間也要把丑話說在前面。另外，盡量不要讓女人操盤。這不是我說的，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家加爾布雷斯在《1929大崩盤》中就提到：股市崩盤的一個前兆是女人成為炒股的主力。16問：我現(xiàn)在對自己的工作非常不滿意，和領(lǐng)導(dǎo)、同事的關(guān)系處得都不好，這種環(huán)境下也沒法做出業(yè)績。我想辭職創(chuàng)業(yè)，你能給推薦一個好項目嗎？答：世界上沒有適合你的項目，因為你不可能創(chuàng)業(yè)成功。不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵，沒當(dāng)好士兵就不可能成為好將軍。你應(yīng)該先認(rèn)真考慮為什么工作那么不順心，有多少是你自己的原因，能不能先改正過來。創(chuàng)業(yè)是為了夢想而不是為了逃避。17問：打算買一份保險，有的保險品種投資收益高，但保障額度小，有的沒什么投資收益，但保障高。我該選哪一種？答：選保障高的，想投資獲益，你可以直接去買股票、基金。18問：我想認(rèn)真研究一下投資，想多學(xué)一點這方面的東西，該看什么書籍呢？這方面的書現(xiàn)在太多了。答：想法很好，買那些經(jīng)典的書籍來讀吧。別碰那些書名是什么“只賺不賠的炒股方法”，“保證讓你賺100倍的金股”之類的書。我就不信世界上活雷鋒那么多。有如此絕技在身，何必還攢書賺錢呢，累不累呀。其實，最好的學(xué)習(xí)方法還是實際操作，當(dāng)然要做好交學(xué)費的準(zhǔn)備。19問：現(xiàn)在車越來越便宜了，想買車，可是停車費、油費越來越貴，公共交通也越來越發(fā)達(dá)，還買不買？答：如果你真的特別需要，就買，如果只是為了炫耀那就算了。車是純粹的消費品，會給你的財務(wù)帶來一定的壓力。當(dāng)然消費品也可以轉(zhuǎn)化為投資，如果你自己做生意，有個車很方便，也有利于你跟客戶談判，就買吧。記住，在購買一件消費品的時候，要學(xué)會思考它的投資價值，這是成功理財?shù)囊粋€訣竅。20問：現(xiàn)在股票、基金都不太容易賺錢了，看了《錢經(jīng)》那期封面“股票、基金之外的十大最具潛力投資品種”很受啟發(fā)，決定也做一做外匯、黃金、期貨，再買兩件收藏品，怎么樣？答：《天龍八部》里六脈神劍是一種威力巨大的武功，但是沒有一個人能純熟的運用。段譽只使用一劍就打敗了南慕容。投資也是一個道理，對一種投資品種能非常專業(yè)、純熟的運用就足夠了，貪多反而嚼不爛。當(dāng)然，那些尚未充分發(fā)掘的，有潛力的投資品種還是值得嘗試的。如果8月份就想辦法去投資港股，現(xiàn)在都獲利不菲。21問：我今年在股市上賺了不少錢，但為了犒勞自己，把這些錢很快就花光了，也不知道花在哪了，相當(dāng)于沒賺。這怎么辦？答：這是年輕人理財?shù)囊粋€很大的誤區(qū)，錢來得容易的話去得也就快。如果沒有長期合理的規(guī)劃，一時賺到一點錢真的沒有太大的意義。還是要把理財當(dāng)作一種習(xí)慣，腦中始終有理財意識，這比短期投機(jī)炒作更重要。22問：我從懂事起就特別羨慕有錢人，但看了很多本傳記、很多超級富豪的采訪，也沒有總結(jié)出什么經(jīng)驗，好像大家走的是完全不一樣的路，沒辦法概括出來，怎么樣才能變得富有？答：如果我能回答，那也許我就不坐在這里以“回答問題”為業(yè)了。事實上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會科學(xué)家甚至易學(xué)大師們都分析過有錢人的成功經(jīng)驗，如果說有一條亙古不變的真理可以被總結(jié)出來的話，那也許是：要想有錢，先得有本錢。你應(yīng)該知道方向了吧。23問：我還有幾年就退休了，但是我最近的一次實業(yè)投資中遭遇滑鐵盧，讓家庭的財務(wù)大傷元氣，為了盡快的彌補(bǔ)損失，我打算把剩余的資金放在股市上博一把，如果結(jié)果好的話希望能減少一些我對家庭的歉疚，你覺得呢？答：我對你的處境深表同情，也許對實業(yè)投資而言，失敗的教訓(xùn)比成功更有裨益，因為這件事情教育我們，任何投資都是有風(fēng)險的，不管是實業(yè)投資還是股票投資。如果你打算傾盡家資投入股市的滾滾洪流的話，先做好遭遇另一次滑鐵盧的心理準(zhǔn)備——從某種意義上，在現(xiàn)在的市場里買對一支讓你迅速翻本而沒多大波動風(fēng)險的股票可能比在廣州的服裝集散地管理一家有三百多人的服裝廠更難。那好，你現(xiàn)在不妨效仿美國的一位金融投資家，在他事業(yè)最低迷的日子里，他邀請妻子兒子去當(dāng)時紐約最豪奢的餐廳“巴黎的春天”吃了一頓晚餐，事后，他覺得自己重獲新生了，“事情不如你想象的那么糟糕，至少我們支付得起”。比起支付不起的那些人，你幸運得多，所以沒必要因為歉疚而跳腳冒險，選擇些穩(wěn)健的基金投資并建議一個組合，讓時間來彌補(bǔ)一切，放低消費水平與姿態(tài)，稍安勿躁大約是你最好的選擇。24問：我最近也想嘗試去炒港股，也還不知道一些具體規(guī)則。你能告訴我嗎？答：具體規(guī)則？比如，次債危機(jī)導(dǎo)致香港市場受牽連的那幾天，基金經(jīng)理的臉是什么顏色？不不，臉不是變綠了，而是滿面紅光，因為港股的軟件中，紅色跌綠色漲。如果你想了解更多的具體規(guī)則，不妨去yahoo香港的財經(jīng)網(wǎng)站了解，前提是你不討厭繁體。再給你一個提示，港股現(xiàn)在好不代表永遠(yuǎn)上漲，請密切關(guān)注港股直通車的出臺，業(yè)界普遍認(rèn)為這將是扭轉(zhuǎn)的信號。25問：我應(yīng)該怎么建立自己的基金組合？答：如果錢少，二支三支；錢多，三至五支，分別涵蓋股票型、平衡型以及貨幣市場型，根據(jù)你的情況調(diào)整比例。26問：你總是說基金經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)，那上電轉(zhuǎn)債事件說明了什么？基金公司的風(fēng)險也不小吧？答：個人與專家的差別在哪里？2004年，在總投資163億港元的馬鞍山鐵路建成之后，住在馬鞍山山區(qū)內(nèi)的香港居民到達(dá)尖沙嘴只需要30分鐘。這條訊息馬上引起了香港股民的熱烈回應(yīng)——馬鞍山的房價可期，那么馬鞍山的股票也能漲，馬鞍山鋼鐵（0323）當(dāng)然值得投。這個笑話諷刺了懶得做案頭工作的香港股民，前者位于香港沙田區(qū)的烏紗溪，后者赫然是我國特大型的鋼鐵聯(lián)合企業(yè)，地處安徽馬鞍山，此馬鞍山非彼馬鞍山。這只是個人投資者經(jīng)常鬧的笑話。想想，一個十五六七人的團(tuán)隊每天花至少八個小時研究上市公司，并且為你工作，基金公司比個人專業(yè)毋庸置疑，但一點你說的很對，上電事件向我們警示了基金公司本身的風(fēng)險，所以，找出穩(wěn)健并值得信賴的基金公司才是你該花時間研究的。27問：我應(yīng)該怎樣去選擇基金？答：選擇什么類型的基金相對說來是較為容易的，但具體該如何選擇基金，或者說選擇哪些基金則是一件很困難的事。因為這牽涉到如何去評價基金，如何去關(guān)注基金，該關(guān)注基金的哪些方面等問題?？傮w說來，投資者可以從基金所述基金公司、基金的投資風(fēng)格、基金經(jīng)理，基金的投資組合、基金的費用以及基金的歷史業(yè)績（包括收益和風(fēng)險）、基金的費用、基金的服務(wù)等方面進(jìn)行考察，然后選擇優(yōu)質(zhì)又合適的基金。由于基金的評價是一個比較專業(yè)也很困難的事，所以投資者可以考慮借助于專業(yè)的第三方顧問機(jī)構(gòu)來更好的為自己的基金理財服務(wù)。28問：我一個朋友是做私募的，他想讓我也加入，雖然我對他的投資實力不是很了解，但看在朋友的份上，我想拿出十多萬讓他操作，反正市場這么火，錢也不閑著。你的建議呢？答：為了這份友情就拿錢出來吃螃蟹，可見你的私募朋友不大會騙你。那么，投資私募基金的第一要務(wù)——防止基金經(jīng)理卷錢逃跑，對你來說不足為慮。但就算知根知底，也不能拿錢開玩笑，在酒肉場合之外找個時間，和他好好探討一下他的投資哲學(xué)。如果并不能得到你的認(rèn)同，還不如退而求其次買公募基金。29問：我應(yīng)該在什么時候申購（贖回）基金份額？答：如果你已經(jīng)對某基金情有獨鐘，接下來您就面臨在何時申購也就是申購時機(jī)的把握問題?；鸬纳曩彆r機(jī)雖然不像股票的買入點那樣講究，但選擇好的時機(jī)無疑可以增加您的收益或者降低你的損失。投資者可以從兩方面來