淺談貸款中介機(jī)構(gòu)

淺談貸款中介機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)，社會(huì)上貸款中介行業(yè)高速發(fā)展，在提高資金方及用款方的效益和效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。但是，因?yàn)槔娴恼T惑，貸款中介存行業(yè)亂象叢生，對(duì)銀行等放貸機(jī)構(gòu)、用款方存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家的金融安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。現(xiàn)就貸款中介機(jī)構(gòu)作如下剖析：一、貸款中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)方式：（一）在社會(huì)中，貸款中介一般以“資產(chǎn)管理”、“投資咨詢服務(wù)”、“投資擔(dān)?！钡裙拘问酱嬖冢夜疚ㄒ坏慕?jīng)營(yíng)范圍為貸款中介。截止2020年3月，***地區(qū)共有上述公司17家，且公司均以貸款中介為主業(yè)。（二）貸款中介機(jī)構(gòu)均直接或者間接與銀行或者非銀行類金融機(jī)構(gòu)有著固定的合作。貸款中介機(jī)構(gòu)上承資金方，下接用款方。為了穩(wěn)定、充足的資金，貸款中介機(jī)構(gòu)需要從銀行或者其他資金方獲得大量的資金。以HH資產(chǎn)管理有限公司為例，該公司與BJ公司及CQ公司合作，兩公司為HH公司的中介服務(wù)提供了強(qiáng)有力的資金保障。（三）在資金的具體借貸過(guò)程中，貸款中介機(jī)構(gòu)通常為用款方提供擔(dān)保，或者由保險(xiǎn)公司對(duì)資金提供擔(dān)保，貸款中介再為保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保，在此過(guò)程中，保險(xiǎn)公司和貸款中介機(jī)構(gòu)均收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)或者擔(dān)保費(fèi)用。在HH公司與BJ公司、CQ公司合作過(guò)程中，由ZH保險(xiǎn)公司承保，對(duì)貸款資金承擔(dān)無(wú)限連帶償還責(zé)任，同時(shí)由HH公司對(duì)該承保進(jìn)行反擔(dān)保，同樣承擔(dān)無(wú)限連帶償還義務(wù)。在上述承保、反擔(dān)保過(guò)程中，ZH保險(xiǎn)公司收取貸款總額2.3%的保險(xiǎn)費(fèi)用，HH公司收取2%的反擔(dān)保費(fèi)用。二、貸款中介機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)：（一）在利益的驅(qū)使下，貸款中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者主觀上對(duì)貸款的審核不嚴(yán)格。在該貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，對(duì)借款人的審查工作一般由中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成，貸款方僅作“配合”或者“輔助性”工作，未按照相關(guān)要求對(duì)借款人的貸款資質(zhì)、征信、資金使用情況及個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行審查，將相關(guān)職責(zé)完全托付給貸款中介機(jī)構(gòu)或者承保機(jī)構(gòu)。中介機(jī)構(gòu)的主要收入來(lái)源于在辦理貸款過(guò)程中收取一定比例的費(fèi)用。為促使貸款能夠完成，以實(shí)現(xiàn)收益，中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者在主觀上對(duì)借款人的審查、資金使用情況持放任態(tài)度，給一些不法份子以可乘之機(jī)，客觀上增加了銀行等貸款方的資金風(fēng)險(xiǎn)。（二）通過(guò)貸款中介機(jī)構(gòu)獲取的貸款，資金他用的情況十分普遍。***地區(qū)作為以農(nóng)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，其貸款以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為主，貸款中介機(jī)構(gòu)抓住該特征，面向廣大農(nóng)貸市場(chǎng)，吸引更多的農(nóng)民辦理貸款。然而，部分不法分子偽造土地承包合同，或者與貸款中介機(jī)構(gòu)工作人員勾結(jié)，冒充農(nóng)民，違法辦理貸款，騙取資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于貸款中介機(jī)構(gòu)或者資金方、承保方在對(duì)借款人資質(zhì)審查、資金使用情況調(diào)研等方面失責(zé)或者主觀放任，使得借款人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)獲取的貸款未“?？顚Ｓ谩?，一些不法分子雇傭、指使他人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)辦理貸款，貸款資金為已所用，且資金亦未依法依約使用，嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家金融秩序，對(duì)貸款資金構(gòu)成嚴(yán)重威脅。***地區(qū)的貸款中介多以農(nóng)業(yè)貸款為主，通過(guò)對(duì)HH公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，2016年至2018年，HH公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中介紹辦理貸款2287筆，貸款金額共計(jì)4.16億元，其中僅1104筆貸款（9545萬(wàn)元）為借款人本人使用且依法依約用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，占總筆數(shù)的48.27%，資金額占比22.94%；736筆貸款（金額：2.44億）系一些不法分子雇傭、指使借款人辦理的貸款，完全被非法使用，占總筆數(shù)的32.18%，資金額占比高達(dá)58.65%；其余資金系借款人與不法分子共同使用。（三）貸款中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者利用“近水樓臺(tái)”的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行貸款，進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸等違法行為。在利益的驅(qū)使下，貸款中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者往往雇傭、指使或者直接使用他人身份信息進(jìn)行非法借款行為，在公司或者個(gè)人形成“資金池”后，對(duì)外高利放貸或者挪作他用。***HH公司負(fù)責(zé)人X某，利用經(jīng)營(yíng)公司的便利條件，非法使用他人身份信息多次在BJ公司、CQ公司獲取貸款共計(jì)3900余萬(wàn)元，并將資金高利借貸給其他人或者用于親屬公司的資金周轉(zhuǎn)。因岳某將資金借貸給他人及挪用后，沒(méi)有及時(shí)收回，導(dǎo)致貸款到期到無(wú)法償還。（四）受新冠肺炎影響，未來(lái)一年內(nèi)發(fā)生大量逾期貸款。***地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得第三產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，有相當(dāng)一部分貸款資金投入到服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)，2020年春季，全國(guó)爆發(fā)新冠肺炎疫情，城市封閉，人口限制流動(dòng)，部分服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)遭到毀滅性打擊，勢(shì)必會(huì)造成大量貸款逾期現(xiàn)象。（五）貸款資金無(wú)法按期償還，導(dǎo)致大量被雇傭、被指使的“借款人”被列為“黑名單”。因貸款到期后，貸款資金的實(shí)際使用人及被雇傭、被指使的“借款人”未按約定履行還款義務(wù)，產(chǎn)生貸款逾期，致使“借款人”被銀行等金融機(jī)構(gòu)列為“黑名單”，對(duì)“借款人”征信產(chǎn)生不良記錄，使“借款人”在當(dāng)今信用社會(huì)中步履維艱，同時(shí)部分“借款人”因在辦理貸款過(guò)程中涉嫌騙取貸款將被追究刑事責(zé)任。以HH公司為例，截止到2019年12月份，通過(guò)HH公司辦理貸款人農(nóng)戶有72人因被雇傭、被指使辦理的貸款產(chǎn)生逾期，并被列入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信“黑名單”。三、建議及對(duì)策：（一）加強(qiáng)對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及違法犯罪行為的打擊力度。中介機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，是國(guó)家金融活動(dòng)的重要參與者，其行為屬于企業(yè)金融行為，公安機(jī)關(guān)、工商部門(mén)及金融管理部門(mén)，應(yīng)當(dāng)各司其職，依法依規(guī)將貸款中介機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范疇，定期或者不定期對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行業(yè)進(jìn)行檢查、監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為的，依法處理。同時(shí)，依法打擊在貸款過(guò)程中的犯罪行為，對(duì)騙取貸款、貸款詐騙等行為零容忍，依法打擊、震懾“壘大戶”的資金使用人和借款人。（二）貸款中介機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)者規(guī)范服務(wù)、依法經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格審查。貸款中介機(jī)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)者作為貸款的重要參與者，也是其貸款為的獲利者，在經(jīng)營(yíng)上應(yīng)當(dāng)規(guī)范服務(wù)，制定規(guī)章制度并嚴(yán)格執(zhí)行，配合金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款人員在征信、資質(zhì)、資金使用情況及個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格審查，依法經(jīng)營(yíng)，不超范圍經(jīng)營(yíng)，豎起防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融機(jī)構(gòu)資金的第一道防線。（三）銀行等資金方應(yīng)當(dāng)依法履行放貸職責(zé)。鑒于銀行等資金方完全或者部分將貸款調(diào)查、審查的職責(zé)托付于中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，其實(shí)行為明顯違反國(guó)家法律法規(guī)。銀行等資金方在辦理貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)切實(shí)做到貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，特別是貸前調(diào)查是基礎(chǔ)性工作，借款人的資質(zhì)、征信、經(jīng)營(yíng)能力等關(guān)系到貸款資金的安全，親力親為，不要將自己的“生命”托付給他人，依法、合規(guī)才能提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。中國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體和重要的金融大國(guó)，金融安全問(wèn)題已成為國(guó)