人身意外傷害保險

第四章人身意外傷害保險第一節(jié)人身意外傷害保險概述第二節(jié)人身意外傷害保險的保險責(zé)任第三節(jié)人身意外傷害保險的保險金給付第四節(jié)我國開辦的意外傷害保險險種第一頁，共九十四頁。第四章人身意外傷害保險第一節(jié)人身意外傷害保險概述第二節(jié)人身意外傷害保險的保險責(zé)任第三節(jié)人身意外傷害保險的保險金給付第四節(jié)我國開辦四人身意外傷害保險險種第二頁，共九十四頁。第一節(jié)人身意外傷害保險概述一、意外傷害保險的概念二、意外傷害保險的特點(diǎn)三、意外傷害保險的分類第三頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念（一）意外傷害意外傷害，是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈的侵害的客觀事實(shí)。我國壽險公司條款中通常對意外傷害的界定：意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

第四頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念1、意外被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。

意外事故，是指外來的、突然的、非本意的事故。應(yīng)具備三個條件：（1）外來性：傷害純系由被保險人身體外部的因素作用所致；

第五頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念（2）突發(fā)性：人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害；（3）非本意：意外事故的發(fā)生非被保險人事先能夠預(yù)見得到的,或者意外事故的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。A.傷害事件的發(fā)生是被保險人事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的；B.雖然被保險人能夠事先預(yù)見到，但由于被保險人的疏忽而沒有預(yù)見到；第六頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念C.傷害事件的發(fā)生即便被保險人能夠預(yù)見到，但在技術(shù)上已不能采取措施避免;D.雖然可以采取措施避免，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避的情形。第七頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念

2、傷害指被保險人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個要素構(gòu)成。（1）致害物：是直接造成傷害的物體或物質(zhì)。（2）侵害對象：是指致害物侵害的客體。在意外傷害保險中，只有致害物侵害的對象是被保險人的身體時，才能構(gòu)成傷害。傷害：必須是身體或生理上的傷害。身體：是指一個人的生理組織的整體，有時專指軀干和四肢。(3)侵害事實(shí)：致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險人身體的客觀事實(shí)。第八頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三者之間必須存在因果關(guān)系，即須存在致害物以一定的方式破壞性地作用于被保險人身體的客觀事實(shí)，意外傷害事故的發(fā)生與被保險人所遭受的人身傷害結(jié)果之間存在因果關(guān)系。第九頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的概念（二）意外傷害保險意外傷害保險是指以意外傷害造成被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。包括三個要點(diǎn)：1、必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2、被保險人必須因客觀事故造成死亡或殘廢的結(jié)果。3、意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。案例21第十頁，共九十四頁。二、意外傷害保險的特點(diǎn)（一）與人壽保險比較1、承保條件人身意外傷害保險的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，而且對被保險人不必進(jìn)行體格檢查。其可保風(fēng)險與職業(yè)、工種有關(guān)，而與被保險人的年齡沒有關(guān)系。2、保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金的提取不同純保險費(fèi)是根據(jù)保險金額損失率計(jì)算的；由其職業(yè)、工種或從事的活動決定，而與被保險人的年齡、性別、健康狀況無必然的、內(nèi)在聯(lián)系。第十一頁，共九十四頁。二、意外傷害保險的特點(diǎn)3、保險期限保險期較短，一般不超過一年。4、規(guī)定責(zé)任期限人身意外傷害造成的后果有時需要經(jīng)過一定時間才能確定，只有被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內(nèi)，且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)(通常為9O天、180天)造成死亡或殘疾的后果，保險人才承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。5、保險金的給付保險事故發(fā)生時，死亡保險金按約定保險金額給付；殘廢保險金按保險金額的一定百分比給付。第十二頁，共九十四頁。二、意外傷害保險的特點(diǎn)（二）與財(cái)產(chǎn)保險比較1、相同之處（1）短期保險；（2）具有一定的補(bǔ)償性（附加意外傷害醫(yī)療保險而言）；（3）費(fèi)率的確定和保費(fèi)的繳納相似；（4）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提方法一樣。2、不同之處（1）保險標(biāo)的；（2）保險金額確定；（3）受益人指定不同；（4）遵循的原則不同。第十三頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類(一)按照投保方式不同可以分為個人意外傷害保險和團(tuán)體意外傷害保險1、個人意外傷害保險：是以個人作為保險對象的各種意外傷害保險。主要特點(diǎn)：保險費(fèi)率低、而保障程度較高。第十四頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類

2、團(tuán)體意外傷害保險：是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險。特點(diǎn)：以投保人單位為投保人；用對團(tuán)體的選擇取代了對個別被保險人的選擇；規(guī)定最低保險金額；保險費(fèi)率低，工作性質(zhì)不同可采用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。第十五頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類

(二)按承保風(fēng)險不同分類分為普通意外傷害保險和特種意外傷害保險1.普通意外傷害保險。普通意外傷害保險又稱一般意外傷害保險，是以普通的一般意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)。第十六頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類

2.特種意外傷害保險。以特定時間、特定地點(diǎn)或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件為給付保險金條件的保險。主要特點(diǎn)是:承保危險較廣泛;保險期限短;意外傷害的概率較大。采取由投保方和保險方協(xié)商一致后臨時簽訂協(xié)議的方式辦理。第十七頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類

(三)按照承保的責(zé)任分類可以分為意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合性意外傷害保險和意外傷害誤工保險。1、意外傷害死亡殘疾保險。保險人僅以被保險人遭受意外傷害而致死亡或殘疾作為保險金給付條件的一種保險。第十八頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類

2、意外傷害醫(yī)療保險。是指當(dāng)被保險人由于遭受意外傷害需要治療時，保險人給付醫(yī)療保險金的一種保險。3、綜合性意外傷害保險。是指保險人除了承擔(dān)被保險人因意外傷害的身故保障、殘疾保障之外，還提供意外醫(yī)療保險金，即在普通意外傷害保險的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了保障范圍的一種保險。第十九頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的分類4、意外傷害誤工保險。是指當(dāng)被保險人由于遭受意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付誤工損失保險金的一種保險。第二十頁，共九十四頁。第二節(jié)人身意外傷害保險的內(nèi)容一、意外傷害保險的可保風(fēng)險二、意外傷害保險的責(zé)任內(nèi)容三、意外傷害保險的保險責(zé)任的條件四、意外傷害保險的保險責(zé)任的判定第二十一頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的可保風(fēng)險

（一）不可保意外傷害不可保意外傷害，是指從保險原理上講，保險人不應(yīng)該承保的意外傷害，一般是指被保險人因違反法律規(guī)定和社會公共道德規(guī)范而引發(fā)的意外傷害。1.被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害；2、被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害；3、被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品后發(fā)生的意外傷害；4、被保險人的自加傷害和自殺行為造成的意外傷害。第二十二頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的可保風(fēng)險對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。（二）特約保意外傷害從保險原理上講雖非不能承保，但保險人考慮到保險責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費(fèi)后才予承保的意外傷害。如：從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽；核輻射；醫(yī)療事故造成的意外傷害等。第二十三頁，共九十四頁。一、意外傷害保險的可保風(fēng)險（三）一般可保意外傷害一般可保意外傷害是指在一般情況下，對普通風(fēng)險都給予承保的意外傷害。即剔除不可保意外傷害、特約保意外傷害外，均屬一般可保意外傷害。意外傷害的三種劃分具有相對性。

第二十四頁，共九十四頁。二、意外傷害保險責(zé)任的內(nèi)容

（一）死亡保障被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。（二）殘疾保障被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。（三）醫(yī)療保障－－附加責(zé)任被保險人因遭受意外傷害所支出的、符合有關(guān)規(guī)定可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，保險人在扣除免賠額后，按一定比例給付醫(yī)療保險金。第二十五頁，共九十四頁。三、意外傷害保險責(zé)任的構(gòu)成條件（一）被保險人遭受了意外傷害1、被保險人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測的。2、被保險人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險期限之內(nèi)。

第二十六頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的保險責(zé)任的條件(二)被保險人死亡、殘廢1、被保險人死亡或殘廢死亡即機(jī)體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況:一是生理死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢包括兩種情況:一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損)；二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失。第二十七頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的保險責(zé)任的條件

2、被保險人的死亡、殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。責(zé)任期限是指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。如果被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，在責(zé)任期限內(nèi)死亡，則構(gòu)成保險責(zé)任。責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘廢實(shí)際上是確定殘廢程度的期限。即以責(zé)任期限結(jié)束這一時點(diǎn)的情況確定殘疾程度。我國的責(zé)任期限為180天。第二十八頁，共九十四頁。三、意外傷害保險的保險責(zé)任的條件(三)意外傷害是死亡或殘廢的原因1.意外傷害是死亡、殘廢的直接原因；2.意外傷害是死亡或殘廢的近因；當(dāng)意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時，保險人不是按照保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是比照身體健康的人遭受這種意外傷害會造成何種后果處理。第二十九頁，共九十四頁。四、意外傷害保險責(zé)任的判定（一）判斷是否構(gòu)成意外傷害條件的程序一：是否存在外來致害物？否→不構(gòu)成傷害；是→侵害對象是否為被保險人的生命或身體？否→不構(gòu)成傷害；是→是否發(fā)生被保險人遭受意外傷害的事實(shí)？否→不構(gòu)成傷害；是→構(gòu)成傷害。第三十頁，共九十四頁。四、意外傷害保險的保險責(zé)任的判定（二）判斷是否構(gòu)成意外傷害條件的程序二是否被保險人的故意行為造成？是→不構(gòu)成意外；否→是否被保險人可以預(yù)見的結(jié)果？是→不構(gòu)成意外；否→是否被保險人因疏忽未預(yù)見？是→構(gòu)成意外；否→是否被保險人在技術(shù)能夠避免而法律或職責(zé)原因不能夠避免？是→構(gòu)成意外；否→被保險人是否為公共利益，集體財(cái)產(chǎn)或他人人身安全而冒險？是→構(gòu)成意外否→不構(gòu)成意外。第三十一頁，共九十四頁。四、意外傷害保險的保險責(zé)任的判定（三）是否符合意外傷害保險金的給付條件該意外傷害事件是否發(fā)生在保險合同有效期限？否→不構(gòu)成；是→被保險人是否遭受了意外傷害？否→不構(gòu)成；是→被保險人是否發(fā)生死亡或殘疾？否→不構(gòu)成；是→該意外傷害事件是否為被保險人死亡或殘疾的直接原因或近因？否→不構(gòu)成；是→符合保險金給付條件。

第三十二頁，共九十四頁。第三節(jié)人身意外傷害保險金的給付一、死亡保險金的給付二、殘疾保險金的給付三、醫(yī)療保險金的給付第三十三頁，共九十四頁。一、死亡保險金的給付（一）死亡保險金的給付1、死亡保險金的給付方式人身意外傷害保險中，被保險人在保險有效期內(nèi)因發(fā)生保險單規(guī)定的意外事故而死亡時，保險人按照保險合同規(guī)定如數(shù)給付保險金。按照我國人身意外傷害保險條款規(guī)定，死亡保險金為保險金額的100%。

第三十四頁，共九十四頁。一、死亡保險金的給付2、死亡保險金給付的前提(1)被保險人因約定的意外事故而死亡;(2)死亡的時間必須在保險期限或責(zé)任期限內(nèi)。宣告死亡：2年，超過責(zé)任期限實(shí)務(wù)中，被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（3或6個月）時，視同被保險人死亡，給付保險金。第三十五頁，共九十四頁。一、死亡保險金的給付3、死亡保險金給付的注意事項(xiàng)在意外傷害保險中，保險金額既是每次事故最高給付金額，也是累計(jì)給付最高限額。（1）當(dāng)保險人承擔(dān)身故保險金給付責(zé)任后，保險責(zé)任即告終止。（2）如果在死亡給付保險金之前，已經(jīng)給付過傷殘保險金，則應(yīng)當(dāng)從死亡保險金中扣除已支付的傷殘保險金。第三十六頁，共九十四頁。一、死亡保險金的給付（3）如果被保險人因意外事故而被依法宣告失蹤或死亡，保險人給付死亡保險金后，被保險人生還，則被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人退還死亡保險金。（4）如果意外傷害保險中附加了醫(yī)療保險，則保險人在給付保險金時，應(yīng)當(dāng)分別計(jì)算醫(yī)療保險金和死亡、傷殘保險金。第三十七頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付

(一)殘疾保險金的給付方式保險公司只對永久性殘疾負(fù)給付責(zé)任。殘疾保險金的數(shù)額由保險金額和殘疾程度兩個因素確定，其計(jì)算公式是:殘疾保險金=保險金額×殘疾程度百分率第三十八頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付人身保險殘疾程度與保險金給付比例表：1、第一級:（1）雙目永久完全失明者;（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者;（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者;（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失者;（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者;（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失者;第三十九頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失者;（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助者。－－最高給付比例為100%。2、第二級（1）兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān)節(jié)中的兩個關(guān)節(jié)以上機(jī)能永久完全喪失者；（2）十手指缺失者。－－最高給付比例為75%。

第四十頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付3、第三級：（1）一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失者；（2）一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失者；（3）十手指機(jī)能永久完全喪失者；

（4）十足趾缺失者；

（5）雙耳聽覺機(jī)能永久完全喪失者。－－最高給付比例為50％。第四十一頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付4、第四級：（1）一目永久完全失明者；

（2）語言機(jī)能永久完全喪失者；

（3）一上肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者；

（4）一下肢三大關(guān)節(jié)中，有二關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者；

（4）一手含拇指及食指有四手指以上缺失者；

（5）一下肢永久縮短5公分以上者；

（6）十足趾機(jī)能永久完全喪失者。－－最高給付比例為30％。第四十二頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付5、第五級（1）一上肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者；

（2）一下肢三大關(guān)節(jié)中，有一關(guān)節(jié)之機(jī)能永久完全喪失者;

（3）兩手拇指缺失者;

（4）一足五趾缺失者;

（5）兩眼眼瞼顯著缺損者;

（6）一耳聽覺機(jī)能永久完全喪失者;

（7）鼻部缺損且嗅覺機(jī)能遺存顯著障礙者。－－最高給付比例為20％。

第四十三頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付6、第六級：（1）一手拇指及食指缺失，或者拇指或食指有三個以上手指缺失者；

（2）一手拇指或食指有三個或三個以上手指機(jī)能永久永久完全喪失者；

（3）一足五趾機(jī)能永久完全喪失者。－－－－最高給付比例為15%。第四十四頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付7、第七級：（1）一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或以上缺失者；

（2）一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失。－－最高給付比例為10%。第四十五頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付意外傷害事故燒傷保險金給付比例表：燒傷部位占體表皮膚面積給付比例頭部足2％但少于5％50％足5％但少于8％75％不少于8％100％軀干及四肢足10％但少于15％50％足15％但少于20％75％不少于20％100％第四十六頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付（二）殘疾保險金給付的最高限額人身意外傷害保險中，保險人給付每一被保險人的死亡保險金和殘疾保險金，累計(jì)以不超過保險金額為限。1、多處傷殘。當(dāng)一次意外傷害造成被保險人身體若干部位殘疾時，保險人按保險金額與被保險人身體各部位殘疾程度百分率之和的乘積計(jì)算殘疾保險金；如果各部位殘疾程度百分率之和超過100%，則按保險金額給付殘疾保險金。

第四十七頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付2、多次受傷。被保險人在保險期限內(nèi)多次遭受意外傷害時，保險人對每次意外傷害造成的殘疾或死亡均按保險合同中的規(guī)定給付保險金,但給付的保險金以累計(jì)不超過保險金額為限。第四十八頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付

(三)殘疾保險金給付的注意事項(xiàng)1.殘疾保險金的受益人是被保險人本人，應(yīng)由被保險人或其委托代理人作為保險金的申請人。2、被保險人應(yīng)提供由保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的殘疾程度鑒定書。第四十九頁，共九十四頁。二、殘疾保險金的給付3.被保險人的身體損傷在醫(yī)療終結(jié)時間結(jié)束后仍不能治愈，留有不同程度后遺癥的，可按180天時的有效鑒定，對照給付標(biāo)準(zhǔn)給付傷殘保險金。第五十頁，共九十四頁。第五節(jié)我國開辦的意外傷害保險險種一、學(xué)生平安保險二、個人人身意外傷害保險三、旅客意外傷害保險四、團(tuán)體人身意外傷害保險第五十一頁，共九十四頁。一、學(xué)生平安保險(一)保險的功能與特點(diǎn)學(xué)生平安險是以在校的學(xué)生為保險對象，既可以采用團(tuán)體方式、也可以采用個人方式投保的一年期意外傷害險附加醫(yī)療費(fèi)保險的險種。特點(diǎn):費(fèi)率低；保障廣。(二)保險條件1、投保時被保險人必須是學(xué)校的在校學(xué)生;2、投保時被保險人必須身體健康，能正常學(xué)習(xí)和生活。第五十二頁，共九十四頁。一、學(xué)生平安保險(三)保險責(zé)任1.死亡保險金給付。被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害而死亡，由保險公司給付死亡保險金。2·殘疾保險金給付。被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害以致殘疾，由保險公司給付殘疾保險金。3.醫(yī)療費(fèi)給付。被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害需要治療時，由保險公司給付醫(yī)療保險金。醫(yī)療保險金的給付采用補(bǔ)償方式，即按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用給付。第五十三頁，共九十四頁。一、學(xué)生平安保險(四)除外責(zé)任1、戰(zhàn)爭、軍事行為及核爆炸、核輻射;2、被保險人自殺或犯罪行為;3、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害;4、被保險人因打架斗毆致死或致殘;5、被保險人從事高風(fēng)險運(yùn)動的傷害、死亡;6、被保險人因疾病死亡或殘疾等。第五十四頁，共九十四頁。一、學(xué)生平安保險(五)保險金額與保險費(fèi)學(xué)生平安險的保險金額一般為每名學(xué)生3000-10000元，或者由投保人與保險公司在合同中約定，或由學(xué)校與保險公司另行約定，同一學(xué)校的學(xué)生保險金額應(yīng)相同。保險費(fèi)率為O.025%-3%，由保險公司根據(jù)保障范圍和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況而定。(六)保險期限保險期限為1年，期滿時辦理續(xù)保。第五十五頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（一）新華人壽意外傷害保險1、保險責(zé)任被保險人在保險責(zé)任有效期內(nèi)遭受意外傷害，本公司依下列約定給付保險金：（1）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外傷害造成本合同所附《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》所列殘疾程度之一者，本公司按該表所列給付比例乘以保險單上載明的保險金額給付殘疾保險金。如果自遭受意外傷害之日起經(jīng)過一百八十日治療仍未結(jié)束，則按第一百八十日的情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。第五十六頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險被保險人因同一意外傷害事故造成《比例表》中所列一項(xiàng)以上身體殘疾的，本公司給付對應(yīng)項(xiàng)殘疾保險金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時，僅給付其中一項(xiàng)殘疾保險金；如殘疾項(xiàng)目所對應(yīng)的給付比例不同時，僅給付其中比例較高一項(xiàng)的殘疾保險金。被保險人因意外傷害事故導(dǎo)致的殘疾合并以前的殘疾，可領(lǐng)取較嚴(yán)重項(xiàng)目殘疾保險金的，本公司按較嚴(yán)重項(xiàng)目給付殘疾保險金，但已給付的殘疾保險金（投保前已有殘疾或因責(zé)任免除事項(xiàng)所致《比例表》中所列的殘疾視為已給付殘疾保險金）應(yīng)予以扣除。第五十七頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（2）被保險人在保險責(zé)任有效期內(nèi)，不論一次或多次因意外傷害造成身體殘疾，保險公司均按規(guī)定分別給付保險金，但累計(jì)給付的保險金達(dá)到保險單上載明的保險金額時，保險責(zé)任終止。（3）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，本公司按保險單上載明的保險金額給付身故保險金，保險責(zé)任終止。（4）本公司給付身故保險金時，如果被保險人已領(lǐng)取殘疾保險金的，本公司按保險單上載明的保險金額扣減已給付的殘疾保險金后的余額給付保險金，保險責(zé)任終止。第五十八頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（二）平安人壽意外傷害保險1、保險責(zé)任：（1）意外身故保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，本公司按其意外傷害保險金額給付"意外身故保險金"，對該被保險人保險責(zé)任終止。第五十九頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（2）意外傷殘保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"或"三度燒燙傷與給付比例表"所列傷殘程度之一者，本公司按表中所列給付比例乘以其意外傷害保險金額給付"意外傷殘保險金"。如治療仍未結(jié)束的，按事故發(fā)生之日起第一百八十日的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘保險金。第六十頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（3）交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險金被保險人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故的，本公司按（1）確定的"意外身故保險金"金額給付交通意外身故特別保險金。被保險人以乘客身份乘坐客運(yùn)公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)造成本合同所附“殘疾程度與給付比例表”或“三度燒燙傷與給付比例表”所列傷殘程度之一的，本公司按（2）確定的"意外傷殘保險金"金額給付交通意外傷殘?zhí)貏e保險金。第六十一頁，共九十四頁。二、個人人身意外傷害保險（4）意外全殘輔助保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"所列傷殘程度第一級之一者，本公司自鑒定確認(rèn)日起，每日按照"意外傷害保險金額"的0.2%給付365日的意外全殘輔助保險金。被保險人在領(lǐng)取意外全殘輔助金期間身故的，該項(xiàng)保險金給付責(zé)任終止。第六十二頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險（一）旅客意外傷害保險1、功能與特點(diǎn)旅客意外傷害保險屬于意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險的綜合險種。特點(diǎn)：（1）強(qiáng)制保險。（2）投保條件寬松，不分職業(yè)、年齡。（3）費(fèi)率低，保障范圍大，只要是乘坐約定的客運(yùn)交通工具遭受的意外事故導(dǎo)致的死亡或者殘疾，或產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用等均負(fù)賠償責(zé)任。（4）分別確定保險金額，分別給付。第六十三頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險2、保險責(zé)任（1）死亡保險金給付。被保險人在乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害而致死亡，由保險公司給付死亡保險金。（2）殘疾保險金給付。被保險人在乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害，自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體殘疾的，依《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，按意外傷害保險金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。第六十四頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險（3）醫(yī)療費(fèi)用給付。被保險人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故遭受意外傷害而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，在意外傷害醫(yī)療保險金額范圍內(nèi)，給付醫(yī)療保險金。3、保險金額和保險費(fèi)（1）意外傷害保險金額和意外傷害醫(yī)療保險金額相等，最低各為10000元人民幣。（2）保險費(fèi)是按公路、鐵路、輪船、輪渡不同種類的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。第六十五頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險4、保險期限保險期限自被保險人購票踏人約定的客運(yùn)交通工具時起至離開約定的客運(yùn)交通工具時止。第六十六頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險（二）鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險1、凡持票搭乘國營、或?qū)Ｓ描F路火車之旅客，均應(yīng)依照本條例之規(guī)定，向中國人民保險公司(以下簡稱保險公司)投保鐵路旅客意外傷害保險，其手續(xù)由鐵路管理局辦理，不另簽發(fā)保險憑證。

第六十七頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險2、保險期限

自旅客持票進(jìn)站加剪后開始，至到達(dá)旅程終點(diǎn)繳銷車票出站時為止，如需搭乘路局免費(fèi)接送旅客之其他交通工具時，則搭乘該項(xiàng)交通工具期間亦包括在內(nèi)。

旅客所乘之火車，在中途因故停駛或改乘路局指定之其他班車者，在中途停留及繼續(xù)旅程中，保險仍屬有效。

第六十八頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險旅客在旅程中途自行離站不再隨同原車旅行者，其保險于離站時起即告失效，但經(jīng)站長簽字證明原票有效者，在重行進(jìn)站后，保險效力即恢復(fù)。3、保險金額及保險費(fèi)

保險金額，不論席座等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣20000元。保險費(fèi)，包括于票價之內(nèi)，一律按基本票價百分之二收費(fèi)，由路局核算代收匯繳保險公司。第六十九頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險

4、保險責(zé)任

（1）旅客在保險有效期間內(nèi)，由于遭受外來、劇烈及明顯之意外事故(包括戰(zhàn)爭所致者在內(nèi))，受到傷害須治療者，由保險公司按實(shí)際情況給付醫(yī)療津貼，其數(shù)額以不超過保險金額之全數(shù)為限。（2）旅客遭受意外事故受到傷害，以致死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能者，除給付醫(yī)療津貼外，另由保險公司依照下列規(guī)定給付保險金：第七十頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險

死亡者，給付保險金額全數(shù)；雙目永久完全失明者，兩肢永久完全殘廢者，或一目永久完全失明與一肢永久完全殘廢者，給付保險金額全數(shù)；完全喪失身體機(jī)能永久不能繼續(xù)工作者，給付保險金額全數(shù)；一目永久完全失明者或一肢永久完全殘廢者，給付保險金額半數(shù)。戊、喪失一部分身體機(jī)能永久不能復(fù)原影響工作能力者，視其喪失機(jī)能之程度，酌給一部分保險金。第七十一頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險（三）航空意外傷害保險1、保險責(zé)任：（1）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因身故的，本公司按保險金額給付身故保險金。（2）被保險人因意外事故下落不明，經(jīng)人民法院宣告死亡的，本公司按保險金額給付身故保險金。（3）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因身體殘疾的，本公司按保險金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。如治療仍未結(jié)束的，按第一百八十日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。第七十二頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險

（4）被保險人因遭受意外傷害在本公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)院住院治療所支出的、符合被保險人住所地社會醫(yī)療保險主管部門規(guī)定可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在保險金額的10%的限額內(nèi)，按其實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用給付醫(yī)療保險金。2、保險期間（1）本合同保險期間自被保險人持本合同約定航班班機(jī)的有效機(jī)票到達(dá)機(jī)場通過安全檢查時始，至被保險人抵達(dá)目的港走出所乘航班班機(jī)的艙門時止。（2）被保險人改乘等效航班，本合同繼續(xù)有效，保險期間自被保險人乘等效航班班機(jī)通過安全檢查時始，至被保險人抵達(dá)目的港走出所乘等效航班班機(jī)的艙門時止。第七十三頁，共九十四頁。三、旅客意外傷害保險

3、保險金額和保險費(fèi)保險金額按份計(jì)算，每份保險金額為人民幣400,000元。同一被保險人最高保險金額為人民幣2,000,000元。保險費(fèi)由投保人在訂立本合同時一次交清，每份保險費(fèi)為人民幣20元。第七十四頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險

（一）執(zhí)法人員團(tuán)體人身意外傷害保險1、投保范圍（1）年齡在I8周歲至60周歲，身體健康，能正常工作的公安、檢察、法院、司法、國家安全、工商、稅務(wù)、物價、海關(guān)、城監(jiān)、衛(wèi)生檢疫、衛(wèi)生防疫等部門的執(zhí)法人員，可作為被保險人參加本保險。（2）被保險人在中國境內(nèi)的配偶、子女及父母作為本保險的連帶被保險人。（3）經(jīng)被保險人同意，被保險人所在單位可作為投保人。單位投保時，其在職人員必須75%以上投保，且符合投保條件的人數(shù)不低于8人。第七十五頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險2、保險責(zé)任（1）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起I80日內(nèi)因同一原因死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金，合同對該被保險人的保險責(zé)任終止。（2）被保險人因意外傷害事故下落不明，經(jīng)人民法院宣告死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金，本合同對該被保險人的保險責(zé)任終止。（3）被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身體殘疾的，本公司按保險金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。第七十六頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（4）在本合同保險責(zé)任有效期間內(nèi)，連帶被保險人因被保險人的職務(wù)性行為遭受他人故意侵害而致死亡或傷殘的，保險公司在連帶被保險人的保險金額范圍內(nèi)給付保險金。幾名連帶被保險人同時遭受他人故意侵害是，保險公司將連帶被保險人的保險金額依受害人數(shù)平均分?jǐn)偤蟀幢緱l款的規(guī)定分別給付保險金。第七十七頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（二）旅游意外傷害保險1、投保人和被保險人

（1）投保人：具有完全民事行為能力的自然人可為符合本合同被保險人條件的本人或其配偶、直系親屬及其他有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員、近親屬投保；

企事業(yè)單位或社會團(tuán)體也可作為投保人，為其符合被保險人條件的正式在職、在編員工投保；被保險人同意的其他投保人。

（2）被保險人：凡身體健康，能參加旅行社組織的正常旅行的旅游者（含未成年人）和旅行社的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員，均可以作為本合同的被保險人。第七十八頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險2、

保險責(zé)任

在本合同保險期間內(nèi)，被保險人在參加旅行社的旅游活動中因意外事故遭受傷害（包括食物中毒）時，保險人按照下列約定給付保險金：

（1）死亡保險金：被保險人自意外事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因死亡的，保險人按本合同的意外保險金額給付死亡保險金，本合同終止。

被保險人因意外事故導(dǎo)致下落不明，經(jīng)人民法院宣告死亡的，保險人按本合同的意外保險金額給付死亡保險金，本合同終止。

第七十九頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（2）殘疾保險金：被保險人自意外事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因同一原因致身體殘疾時，應(yīng)在治療結(jié)束后，由保險人指定或認(rèn)可的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，保險人按意外保險金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金；如治療仍未結(jié)束的，按意外事故發(fā)生之日起的第一百八十日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。

第八十頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（3）醫(yī)療保險金：①被保險人因意外事故遭受傷害需要到醫(yī)院救治的，被保險人支付的治療費(fèi)用超過200元時，保險人扣除200元免賠額后在醫(yī)療保險金額限額內(nèi)對合理和必要的實(shí)際治療費(fèi)用給付醫(yī)療保險金。

②保險人給付被保險人醫(yī)療保險金時，以保險人同意和認(rèn)可的醫(yī)院的診斷證明和醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)的單據(jù)為憑，且不超過救治地衛(wèi)生局或政府核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（在境外治療的，醫(yī)療費(fèi)用按照國內(nèi)相同治療的平均水平折算），如超過，超過部分由被保險人自負(fù)；

第八十一頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險③本合同保險期間屆滿被保險人治療仍未結(jié)束的，保險人給予被保險人一定的治療期限，即自保險期滿次日起計(jì)算，門診治療者以15日為限；住院治療者至出院之日止，但最長不超過90日。在此期間的醫(yī)藥費(fèi)，由保險人依照①②的約定給付醫(yī)療保險金。

④被保險人所支付的醫(yī)療費(fèi)用如可以按政府的規(guī)定取得補(bǔ)償、或從對意外事故有賠償義務(wù)方、社會福利機(jī)構(gòu)、任何其它醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)取得賠償，保險人僅給付剩余的部分。

第八十二頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（4）喪葬保險金

被保險人因遭受意外事故死亡后所需的喪葬（包括遺體遣返）費(fèi)用，保險人在喪葬保險金額范圍內(nèi)按實(shí)際支出給付保險金。

第八十三頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險3、保險期間

（1）入境旅游：自被保險人抵達(dá)中國境內(nèi)登上由旅行社安排的交通工具時開始，直至該次旅游行程結(jié)束并辦完出境手續(xù)，登上出境的交通工具時為止；

（2）出境旅游：自被保險人在約定時間（是指被保險人與旅行社約定的旅游開始的時間）登上由旅行社安排的交通工具時開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具時為止。

第八十四頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（3）國內(nèi)旅游：自被保險人在約定時間（是指被保險人與旅行社約定的旅游開始的時間）登上由旅行社安排的交通工具時開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具時為止。

（4）一日游（含入境、出境與國內(nèi)旅游）：自被保險人在約定時間（是指被保險人與旅行社約定的旅游開始的時間）登上由旅行社安排的交通工具時開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具時為止。

被保險人自行終止或離開旅行社安排的旅游行程，其保險期間至其終止或離開旅游行程的時間止。

第八十五頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險（三）運(yùn)動員團(tuán)體人身意外傷害保險1、保險范圍凡國家級運(yùn)動隊(duì)或省級運(yùn)動隊(duì)現(xiàn)役運(yùn)動員均可作為被保險人。運(yùn)動員所在單位作為投保人。2、保險責(zé)任（1）死亡保險金給付：在保險有效朔內(nèi)被保險人在運(yùn)動訓(xùn)練和比賽期間發(fā)生運(yùn)動意外傷害事故以致死亡，由保險公司給付死亡保險金;被保險人在運(yùn)動訓(xùn)練和比賽期間的日常生活中發(fā)生意外傷害事故造成死亡的，保險人按保險單所載保險金額給付身故保險金。第八十六頁，共九十四頁。四、團(tuán)體人身意外傷害保險

（2）殘疾保險金給付：在保險有效期內(nèi)被保險人在運(yùn)動訓(xùn)練和比賽期間發(fā)生運(yùn)動意外傷害事故所致殘疾;保險人按保險單所載運(yùn)動意外傷害保險金額及《運(yùn)動創(chuàng)傷程度分級標(biāo)準(zhǔn)》中該項(xiàng)身