保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)概述

第二章保險(xiǎn)概述

第一節(jié)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的基本職能與作用第三節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第四節(jié)保險(xiǎn)的分類第一節(jié)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)1.保險(xiǎn)的概念2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件3.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、賭博、保證等的聯(lián)系與區(qū)別1.保險(xiǎn)的概念1.1對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)1.2保險(xiǎn)概念的表述1.3保險(xiǎn)的特征1.1對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)

損失學(xué)說非損失學(xué)說損失說損失說又可分為損失賠償說、損失分擔(dān)說和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說三種。損失賠償說。失賠償說起源于海上保險(xiǎn)，其代表人物為英國學(xué)者馬歇爾（SamuelMarshall）和德國學(xué)者馬修斯（E.A.Masius）?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘Ｉ钪校蚋鞣N偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失；保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是一種合同關(guān)系。損失分擔(dān)說。代表人物為德國學(xué)者瓦格納（A.Wagner)?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)即由眾多人互相合作，共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說著眼于事后損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。代表人物為美國學(xué)者魏萊特和休伯納。基本觀點(diǎn)：保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)賠償是通過眾多的被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。這一學(xué)說著眼于事前風(fēng)險(xiǎn)。非損失說非損失說又可以分為技術(shù)說、需要說、經(jīng)濟(jì)生活確保說、金融說、二元說等。(1)技術(shù)說。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特（C.Vivante）。該學(xué)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的計(jì)算基礎(chǔ)，特別是保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特性。其理論依據(jù)是：保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)，是通過計(jì)算損失的概率來確定的。(2)需要說。該學(xué)說又稱欲望滿足說，它的代表人物為意大利學(xué)者高彼（Gobbi）、德國學(xué)者馬內(nèi)斯（Manes）。該學(xué)說的核心是以人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。投保人繳付少量保費(fèi)，而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部的損失補(bǔ)償。由于保費(fèi)繳付與賠償金額嚴(yán)重不等，由此可以滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望。非損失說(3)經(jīng)濟(jì)生活確保說。代表人物為奧國學(xué)者胡布卡（J.Hupka）、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該學(xué)說認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中偶然事件的發(fā)生，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活不安定。保險(xiǎn)即根據(jù)大數(shù)定律，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，由此形成一種最經(jīng)濟(jì)的社會(huì)后備金的制度。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的都在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。(4)金融說。該學(xué)說的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，它起著一種融通資金的功能。非損失說(5)二元說。代表人物為德國學(xué)者愛倫伯格（N.Ehrenberg)。這一學(xué)說認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償作為目的的合同，人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的的合同。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把insurance和assurance區(qū)分開來。Insurance是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同；Assurance則是指必然發(fā)生或損害的壽險(xiǎn)合同，兩者只能擇其一。此種見解為許多國家的保險(xiǎn)法所采用。但也有很多學(xué)者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之間具有共性，應(yīng)當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。1.2保險(xiǎn)概念的表述2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的《保險(xiǎn)法》中第一章第二條：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！焙喲灾罕ｋU(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。1.3保險(xiǎn)的特征101、互助性：千家萬戶保一家2、法律性：一種合同3、經(jīng)濟(jì)性：出險(xiǎn)后都是貨幣支付4、商品性：投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換5、科學(xué)性：以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐2.可保風(fēng)險(xiǎn)的的理想條件件2.1有大量獨(dú)立立相似的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)載體大量：大數(shù)數(shù)定律獨(dú)立：損失失不相關(guān)，，風(fēng)險(xiǎn)集合合發(fā)揮作用用相似：避免免逆向選擇擇2.2損失的概率率分布是可可確定的–提供保費(fèi)厘厘定和保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)數(shù)理基礎(chǔ)2.3損失的發(fā)生生具有偶然然性–防止道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)–大數(shù)定律以以隨機(jī)（偶偶然）事件件為前提2.可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的理想想條件2.4損失在時(shí)時(shí)間、地地點(diǎn)和金金額等方方面易確確定的,否則無法法確定損損失是否否在保險(xiǎn)險(xiǎn)人的賠賠償范圍圍之內(nèi)2.5巨災(zāi)一般般不會(huì)發(fā)發(fā)生–巨災(zāi)發(fā)生生的條件件：?所有或大大部分保保險(xiǎn)標(biāo)的的面臨同同樣風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值巨巨大–巨災(zāi)可通通過再保保險(xiǎn)或保保險(xiǎn)證券券化來解解決巨災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)問問題2.6經(jīng)濟(jì)上的的可行性性3.（商業(yè)））保險(xiǎn)的的比較特特征商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與保證商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博13143.1商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與社會(huì)會(huì)保險(xiǎn)比比較項(xiàng)目

社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)目的和性質(zhì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)成員獲得基本生活保障盈利為目的等價(jià)交換的買賣行為保險(xiǎn)對(duì)象廣泛，勞動(dòng)者或全體公民有限，根據(jù)需要選擇實(shí)施方式強(qiáng)制自愿法律依據(jù)《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同經(jīng)營主體政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)偏重行政管理商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧資金來源勞動(dòng)者、企業(yè)和國家共擔(dān)投保人保障水平勞動(dòng)者基本生活要，與繳納的保費(fèi)無必然的等價(jià)關(guān)系決定于對(duì)保障水平的特求，與繳納的保費(fèi)直接相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)是指國國家通過過立法的的形式，，為依靠靠工資收收入生活活的勞動(dòng)動(dòng)者及其其家屬提提供基本本生活條條件，促促進(jìn)社會(huì)會(huì)安定而而舉辦的的保險(xiǎn)。。主要險(xiǎn)險(xiǎn)種有社社會(huì)養(yǎng)老老保險(xiǎn)、、失業(yè)保保險(xiǎn)和醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)三種。。社會(huì)保保險(xiǎn)是社社會(huì)保障障的主要要內(nèi)容。。3.2商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與保證證比較①保證附屬屬于他人人行為發(fā)發(fā)生效力力，是從從屬合同同，保險(xiǎn)險(xiǎn)為獨(dú)立立合同。保證從從屬于主主契約，，即債權(quán)權(quán)人與債債務(wù)人所所訂立的的契約的的一種從從契約。。當(dāng)債務(wù)務(wù)人不履履行或不不能履行行其義務(wù)務(wù)時(shí)，保保證人才才有義務(wù)務(wù)代替?zhèn)鶄鶆?wù)人履履行債務(wù)務(wù)。②有無對(duì)價(jià)價(jià)關(guān)系。。保險(xiǎn)人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人(投保人)是契約當(dāng)當(dāng)事人，，相互間間負(fù)有義義務(wù)。③保險(xiǎn)鑒于于合理的的計(jì)算。。④關(guān)于代位位求償權(quán)權(quán)問題。。在保證關(guān)關(guān)系中，，保證人人代償債債務(wù)是為為他人履履行義務(wù)務(wù)，從而而享有求求償權(quán)和和代位權(quán)權(quán)，而保保險(xiǎn)人依依約賠償償損失或或給付保保險(xiǎn)金，，這是履履行自己己應(yīng)盡的的義務(wù)，，除非保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生是第三三者的責(zé)責(zé)任，保保險(xiǎn)人無無追償權(quán)權(quán)。15保證（guaranty）：指債債務(wù)人以以外的第第三人為為債務(wù)人人履行債債務(wù)而向向債權(quán)人人所做的的一種擔(dān)擔(dān)保。共性：都都是一種種信用行行為，都都是一種種契約關(guān)關(guān)系。3.3商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄蓄比較①經(jīng)濟(jì)范范疇不同同：儲(chǔ)蓄屬于于貨幣信信用范疇疇，是貨貨幣借貸貸行為，，可以單單獨(dú)、個(gè)個(gè)別地進(jìn)進(jìn)行。是是一種自自助行為為；保險(xiǎn)險(xiǎn)獨(dú)立于于貨幣信信用之外外，必須須依賴多多個(gè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)單位或或個(gè)人才才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)，是一一種聯(lián)合合互助的的行為。。②需求動(dòng)動(dòng)機(jī)不同同：儲(chǔ)蓄一般般是基于于購買準(zhǔn)準(zhǔn)備、支支付準(zhǔn)備備和預(yù)防防準(zhǔn)備，，這些需需求在時(shí)時(shí)間和數(shù)數(shù)量上均均可確定定；保險(xiǎn)險(xiǎn)的需求求是基于于特定事事故發(fā)生生于與否否的不確確定性。。③權(quán)利主主張不同同：儲(chǔ)蓄是存存款自愿愿、取款款自由；；保險(xiǎn)雖雖然貫徹徹投保自自愿、退退保自由由的原則則，但中中途退保保不僅受受條件限限制，而而且領(lǐng)到到的退保保金小于于所交保保費(fèi)金額額。④運(yùn)行機(jī)機(jī)制不同同：儲(chǔ)蓄型為為主要受受諸如利利息率、、物價(jià)水水平、工工資收入入及流動(dòng)動(dòng)性偏好好等因素素影響，，且無特特殊技術(shù)術(shù)計(jì)算；；保險(xiǎn)行行為主要要受危險(xiǎn)險(xiǎn)損失的的不確定定性影響響，且要要求特殊殊的技術(shù)術(shù)。163.4商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與救濟(jì)濟(jì)比較①權(quán)利義義務(wù)不同同：救濟(jì)是人人道主義義的單方方施舍行行為，無無對(duì)應(yīng)的的權(quán)利義義務(wù)；保保險(xiǎn)則要要求雙方方權(quán)利義義務(wù)對(duì)等等，且貫貫徹等價(jià)價(jià)有償?shù)牡脑瓌t。。②給付對(duì)對(duì)象不同同：救濟(jì)對(duì)象象往往事事先不能能確定，，對(duì)象廣廣泛；保保險(xiǎn)對(duì)象象在合同同中明確確。③主張權(quán)權(quán)利不同同：救濟(jì)數(shù)量量、形式式多變，，受救濟(jì)濟(jì)者無權(quán)權(quán)要求；；保險(xiǎn)中中投保人人可按合合同的約約定主張張對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)，，如有異異議還可可向法院院提出訴訴訟。17保險(xiǎn)是互互助合作作的善后后對(duì)策，，而救濟(jì)濟(jì)則是依依賴外援援，提供供救濟(jì)的的有政府府、社會(huì)會(huì)團(tuán)體和和公民個(gè)個(gè)人。3.5商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與賭博博比較商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與賭博博從表現(xiàn)現(xiàn)形態(tài)上上看具有有相似之之處：其一，單單個(gè)的給給付與反反給付不不均等。。保險(xiǎn)方方面有給給付而未未能得到到反給付付或得到到更多反反給付（（保費(fèi)與與賠款比比較），，賭博也也如此。。其二，給給付的確確定性與與反給付付的不確確定性。。盡管如此此，兩者者還是存存在著很很大的差差異。商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)與賭博博的不同同之處：：①目的不不同：賭博目的的在發(fā)財(cái)財(cái)；保險(xiǎn)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，，獲得經(jīng)經(jīng)濟(jì)生活活安定的的保障；；②條件不不同：賭博中贏贏者可獲獲大量額額外錢財(cái)財(cái)；保險(xiǎn)險(xiǎn)承保對(duì)對(duì)象是靜靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，投保保人無法法從保險(xiǎn)險(xiǎn)事故賠賠償中獲獲得額外外利益。。③機(jī)制不同：：賭博輸贏的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)完全是人人為的，輸贏贏是雙方之間間個(gè)人的事情情；保險(xiǎn)中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)客觀存在在，風(fēng)險(xiǎn)處置置是一種互助助共濟(jì)行為。。④社會(huì)后果不不同：賭博引發(fā)社社會(huì)不安定、、犯罪，國家家取締；保險(xiǎn)險(xiǎn)受國家鼓勵(lì)勵(lì)。18第二節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)的職能與作作用1、保險(xiǎn)職能2、保險(xiǎn)的作用用1.保險(xiǎn)職能職能是指某種種客觀事物或或現(xiàn)象的內(nèi)在在的固有的一一種功能，是是由事物的本本質(zhì)和內(nèi)容所所決定的。保險(xiǎn)的職能，，是指保險(xiǎn)的的內(nèi)在的固有有的功能，它它是由保險(xiǎn)的的本質(zhì)和內(nèi)容容決定的1.1保險(xiǎn)職能說評(píng)評(píng)介單一職能論主張保險(xiǎn)只有有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟惟一職能。只只是強(qiáng)調(diào)了保保險(xiǎn)機(jī)制的目目的和社會(huì)效效應(yīng)基本職能說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有有分散危險(xiǎn)職職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償職能。準(zhǔn)準(zhǔn)確地表述了了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)運(yùn)行過程中目目的和手段的的統(tǒng)一，完整整表現(xiàn)了保險(xiǎn)險(xiǎn)的性質(zhì)多元職能說保險(xiǎn)不僅具有有分散危險(xiǎn)和和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職職能，還包括括給付保險(xiǎn)金金、積累和融融通資金、儲(chǔ)儲(chǔ)蓄等職能。?；煜吮ｋU(xiǎn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)范疇與保保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織的概念念二元職能說保險(xiǎn)具有補(bǔ)償償職能和給付付職能1.2.1分散風(fēng)險(xiǎn)職能能為了確保經(jīng)濟(jì)濟(jì)生活的安定定、分散危險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集集中在某一單單位或個(gè)個(gè)人身上的因因偶發(fā)的災(zāi)害害事故或人身身事件所致經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失，通通過直接攤派派或收取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的辦法平平均分?jǐn)偨o所所有被保險(xiǎn)人人，這就是保保險(xiǎn)的分散危危險(xiǎn)功能。1.2.2補(bǔ)償損失職能能保險(xiǎn)把集中起起來的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用于補(bǔ)償被被保險(xiǎn)人合同同約定的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故或人身身事件所致經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失，保保險(xiǎn)所具有的的這種補(bǔ)償能能力就是保險(xiǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償損失失功能。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)補(bǔ)償損失是手手段和目的的的統(tǒng)一，是保保險(xiǎn)本質(zhì)特征征的最基本反反映，最能表表現(xiàn)和說明保保險(xiǎn)分配關(guān)系系的內(nèi)涵。因因此，它們是是保險(xiǎn)的兩個(gè)個(gè)基本功能。。1.2保險(xiǎn)的基本職職能1.3.1積蓄基金職能能從時(shí)間上分散散來看，分?jǐn)倲偨?jīng)濟(jì)損失就就帶有預(yù)提分分擔(dān)金的因素素，預(yù)提而尚尚未賠償或給給付出去的分分?jǐn)偨饎t必然然形成積蓄，，形成保險(xiǎn)基基金，可投入入到社會(huì)再生生產(chǎn)過程。該功能是由保保險(xiǎn)的基本功功能之中的分分散危險(xiǎn)功能能派生而來的的。1.3.2監(jiān)督危險(xiǎn)職能能監(jiān)督危險(xiǎn)在行行會(huì)合作保險(xiǎn)險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)險(xiǎn)中是在其會(huì)會(huì)員之間進(jìn)行行的，商業(yè)保保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間進(jìn)行行的。監(jiān)督危險(xiǎn)是為為了減少損失失補(bǔ)償，所以以該功能是保保險(xiǎn)基本功能能之中的補(bǔ)償償損失功能的的派生功能，，也是使保險(xiǎn)險(xiǎn)分配關(guān)系處處于良性循環(huán)環(huán)的客觀要求求。1.3保險(xiǎn)的派生職職能1.3.3社會(huì)管理功能能《國務(wù)院關(guān)于保保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)發(fā)展的若干意意見》（國發(fā)〔2006〕〕23號(hào)）指出，保保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償、資金金融通、社會(huì)會(huì)管理功能。。24社會(huì)管理社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理保險(xiǎn)作為社會(huì)會(huì)保障體系的的重要組成部部分，在完善社會(huì)保障體體系方面發(fā)揮揮著重要作用用。一方面，保險(xiǎn)險(xiǎn)通過為沒有有參與社會(huì)保保險(xiǎn)的人群提供保保險(xiǎn)保保障，，擴(kuò)大了了社會(huì)會(huì)保障障的覆覆蓋面面。另一方方面，，保險(xiǎn)險(xiǎn)通過過提供供靈活活多樣樣的保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品，為為社會(huì)會(huì)提供供了多多層次次的的的保障障服務(wù)務(wù)，減輕了了政府的財(cái)財(cái)政壓壓力。。社會(huì)保保障管管理社會(huì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理保險(xiǎn)公公司參參與社社會(huì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理具具有一一定優(yōu)優(yōu)勢。。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司不僅僅具有有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的專專業(yè)知知識(shí)，，而且且積累累了大大量的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失失資料料，為社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理提供供了有有力的的數(shù)據(jù)據(jù)支持持。保險(xiǎn)公公司開開展廣廣泛宣宣傳，，培養(yǎng)養(yǎng)投保保人的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范范意識(shí)識(shí)。幫助投投保人人識(shí)別別和控控制風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，指導(dǎo)導(dǎo)其加加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理。。進(jìn)行安安全檢檢查，，督促促投保保人及及時(shí)采采取措措施消消除隱隱患。。提取防防災(zāi)基基金，，資助助防災(zāi)災(zāi)設(shè)施施的添添置和和災(zāi)害害防治治的研研究。。社會(huì)關(guān)關(guān)系管管理通過保保險(xiǎn)應(yīng)應(yīng)對(duì)災(zāi)災(zāi)害損損失，，不僅僅可以以根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同約定定對(duì)損損失進(jìn)進(jìn)行合合理補(bǔ)補(bǔ)充，，而且且可以以提高事事故處處理的的效率率，減減少當(dāng)當(dāng)事人人可能能出現(xiàn)現(xiàn)的各各種糾糾紛。。保險(xiǎn)介介入災(zāi)災(zāi)害事事故處處理的的全過過程，，參與與到社社會(huì)關(guān)關(guān)系的的管理理中，，逐步步改變變了社社會(huì)主主體的的行為為模式式，為為維護(hù)護(hù)良好好的社社會(huì)關(guān)關(guān)系創(chuàng)創(chuàng)造了了有利利條件件，減少了了社會(huì)會(huì)摩擦擦，提提高了了社會(huì)會(huì)運(yùn)行行效率率。社會(huì)信信用管管理保險(xiǎn)以以最大大誠信信原則則為其其經(jīng)營營的基基本原原則之之一，，而保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品實(shí)實(shí)質(zhì)上上是一一種以以信用用為基基礎(chǔ)的的承諾諾，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方方當(dāng)事事人而而言，，信用用至關(guān)關(guān)重要要，因因而在培養(yǎng)養(yǎng)和增增強(qiáng)社社會(huì)的的誠信信意識(shí)識(shí)方面面具有有潛移移默化化的作作用。。保險(xiǎn)合合同履履行的的過程程實(shí)際際上為為社會(huì)會(huì)信用用體系系的建建立和和管理理提供供了大大量重重要的的信息息來源源，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)了了社社會(huì)會(huì)信信用用資資源源的的共共享享。。2.保險(xiǎn)險(xiǎn)的的作作用用2.1宏觀觀作作用用2.2微觀觀作作用用2.1保險(xiǎn)險(xiǎn)在在宏宏觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中中的的作作用用保險(xiǎn)險(xiǎn)在在宏宏觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中中的的作作用用是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)功功能能的的發(fā)發(fā)揮揮對(duì)對(duì)全全社社會(huì)會(huì)和和國國民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)總總體體所所產(chǎn)產(chǎn)生生的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)效效應(yīng)應(yīng)。。（一一））保保障障社社會(huì)會(huì)再再生生產(chǎn)產(chǎn)的的正正常常進(jìn)進(jìn)行行（二二））推推動(dòng)動(dòng)社社會(huì)會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)交交往往（（商商品品的的流流通通和和消消費(fèi)費(fèi)））（三三））推推動(dòng)動(dòng)科科學(xué)學(xué)技技術(shù)術(shù)向向現(xiàn)現(xiàn)實(shí)實(shí)生生產(chǎn)產(chǎn)力力轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化化（四四））擴(kuò)擴(kuò)大大積積累累資資金金規(guī)規(guī)模模（五五））增增加加外外匯匯收收入入，，增增強(qiáng)強(qiáng)國國際際支支付付能能力力（六六））在在世世界界范范圍圍內(nèi)內(nèi)分分散散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)302.2保險(xiǎn)險(xiǎn)在在微微觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中中的的作作用用保險(xiǎn)險(xiǎn)在在微微觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中中的的作作用用主主要要是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)作作為為經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)單單位位或或個(gè)個(gè)人人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理的的財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)手手段段所所產(chǎn)產(chǎn)生生的的對(duì)對(duì)微微觀觀主主體體的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)效效應(yīng)應(yīng)。。（一一））有有利利于于受受災(zāi)災(zāi)企企業(yè)業(yè)及及時(shí)時(shí)恢恢復(fù)復(fù)生生產(chǎn)產(chǎn)（二二））有有利利于于企企業(yè)業(yè)加加強(qiáng)強(qiáng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)核核算算（三三））有有利利于于企企業(yè)業(yè)加加強(qiáng)強(qiáng)危危險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理（四四））有有利利于于安安定定人人民民生生活活（五五））有有利利于于民民事事賠賠償償責(zé)責(zé)任任的的履履行行31舉例例：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的作作用用亨特特先先生生被被派派到到美美國國新新兵兵培培訓(xùn)訓(xùn)中中心心推推廣廣軍軍人人保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。聽聽他他演演講講的的新新兵兵100%都自自愿愿購購買買了了保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，從從來來沒沒人人能能達(dá)達(dá)到到這這么么高高的的成成功功率率。。培培訓(xùn)訓(xùn)主主任任想想知知道道他他的的推推銷銷之之道道，，于于是是悄悄悄悄來來到到課課室室，，聽聽他他對(duì)對(duì)新新兵兵講講些些什什么么。?！靶』镒觽儌?，我要要向你們們解釋軍軍人保險(xiǎn)險(xiǎn)帶來的的保障，，”亨特說，，“假如發(fā)生生了戰(zhàn)爭爭，你不不幸陣亡亡了政府府將會(huì)給給你的家家屬賠償償20萬美元。。但如果果你沒有有買保險(xiǎn)險(xiǎn)，政府府只會(huì)支支付6000美元的撫撫血金……”“這有什么么用，多多少錢都都換不回回我的命命?！毕旅嬗幸灰粋€(gè)新兵兵沮喪地地說?！澳沐e(cuò)了，，”亨特不急急不忙地地說，“想想看，，一旦發(fā)發(fā)生了戰(zhàn)戰(zhàn)爭，政政府先會(huì)會(huì)派哪一一種士兵兵上戰(zhàn)場場？買了了保險(xiǎn)的的還是沒沒買保險(xiǎn)險(xiǎn)的？第三節(jié)保保險(xiǎn)的的產(chǎn)生與與發(fā)展1.保險(xiǎn)形成成的條件件2.保險(xiǎn)產(chǎn)生生與發(fā)展展的歷史史描述3.世界保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展展趨勢1.保險(xiǎn)形成成的條件件風(fēng)險(xiǎn)損失失的客觀觀存在——自然條件件剩余產(chǎn)品品的生產(chǎn)產(chǎn)——物質(zhì)條件件商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展展——經(jīng)濟(jì)條件件概率論和和大數(shù)法法則是現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生(和發(fā)展)的科學(xué)的的數(shù)理依依據(jù)2.保險(xiǎn)產(chǎn)生生與發(fā)展展的歷史史描述2.1中國古代代的保險(xiǎn)險(xiǎn)思想和和保險(xiǎn)形形式2.2外國古代代的保險(xiǎn)險(xiǎn)思想和和保險(xiǎn)形形式2.3現(xiàn)代保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的形形成與發(fā)發(fā)展2.1中國古代代的保險(xiǎn)險(xiǎn)思想和和保險(xiǎn)形形式《逸周書文文傳》記載,早在夏朝朝后期,人們就認(rèn)認(rèn)識(shí)到自自然災(zāi)害害何時(shí)發(fā)發(fā)生難以以預(yù)料,有“天地四秧秧,水旱饑荒荒,其至無時(shí)時(shí),非務(wù)積聚聚,何以備之之”之說.孔子在《禮記》中指出,“老有所終終,壯有所用用,幼有所長長,鰥寡孤獨(dú)獨(dú)廢疾者者皆有所所養(yǎng)”.墨子在《墨子》中主張,“必使饑者者得食,寒者得衣衣,勞者得息息”.荀子在《荀子集解》中主張,“節(jié)用裕民,而善藏其余”,“歲雖兇敗水旱旱,使百姓無凍餒餒之患”.這些把剩余糧糧食儲(chǔ)備起來來以備荒年及及對(duì)鰥寡孤獨(dú)獨(dú)和廢疾者給給予扶助的思思想都可視為為社會(huì)保險(xiǎn)思思想的先導(dǎo).2.1中國古代的保保險(xiǎn)思想和保保險(xiǎn)形式歷史悠久的各各種倉儲(chǔ)制度度是我國古代代原始保險(xiǎn)的的一個(gè)重要標(biāo)標(biāo)志.據(jù)歷史記載,我國歷代統(tǒng)治治者為解決災(zāi)災(zāi)荒之年的賑賑濟(jì)問題,建立了各種倉倉儲(chǔ)制度.在周朝就已建建立各級(jí)后備備倉儲(chǔ),到戰(zhàn)國以后,已逐步形成一一套倉儲(chǔ)制度度,如魏有“御凜”,韓有“敖倉“;漢代有”常平倉“;隋朝有”義倉“;宋朝有”社倉“.2.1中國古代的保保險(xiǎn)思想和保保險(xiǎn)形式鏢局是我國特特有的類似保保險(xiǎn)的一種民民間安全保衛(wèi)衛(wèi)組織,其經(jīng)營的業(yè)務(wù)務(wù)之一是承運(yùn)運(yùn)貨物.其承保手續(xù)與與現(xiàn)代保險(xiǎn)大大致相同.這是在特定歷歷史條件下形形成的中國特特色的原始保保險(xiǎn)形式.2.1中國古代的保保險(xiǎn)思想和保保險(xiǎn)形式古代養(yǎng)恤理論論推動(dòng)了民間間人身相互保保險(xiǎn)的實(shí)施.我國漫長的封封建社會(huì)里,民間曾流傳著著名目繁多的的喪葬互助組組織,如長生會(huì),長壽會(huì),老人會(huì)等,入會(huì)者相互約約定,如人會(huì)者本人人或其親人死死亡,其他入會(huì)者要要各出一定的的金錢以作為為喪葬費(fèi)用.2.2外國古代的保保險(xiǎn)思想和保保險(xiǎn)形式在國外,保險(xiǎn)思想最初初產(chǎn)生于巴比比倫,以色列,古埃及,希臘和羅馬.公元前20世紀(jì)的古巴比比倫時(shí)代,國王曾命令僧僧侶,法官及市長等等對(duì)其轄區(qū)境境內(nèi)的僑民征征收稅金,用以救濟(jì)火災(zāi)災(zāi)及其他自然然災(zāi)害所導(dǎo)致致的損失.公元前16世紀(jì)巴比倫國國王漢穆拉比比時(shí)期,制定了著名的的《漢穆拉比法典典》,規(guī)定商隊(duì)中的的馬匹,貨物等在運(yùn)輸輸中如果被劫劫或發(fā)生其他他損害,經(jīng)宣誓并無縱縱容或過失等等情況,可免除個(gè)人的的債務(wù),而由全體商隊(duì)隊(duì)成員補(bǔ)償.公元前1000年間,以色列國王所所羅門對(duì)其國國內(nèi)從事海外外貿(mào)易的商人人征收稅金,用以補(bǔ)償遭受受海難者的損損失.以上這些史實(shí)實(shí)都可看成是是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的的雛形.2.2外國古代的保保險(xiǎn)思想和保保險(xiǎn)形式古埃及時(shí)代,石匠中有一種種互助基金組組織,凡參加者須繳繳納一定數(shù)額額的會(huì)費(fèi),用以支付會(huì)員員死后所需用用的喪葬費(fèi).這是一種類似似于人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)和意外傷害害保險(xiǎn)的辦法法.在古希臘也有有一種團(tuán)體,將有相同政治治觀點(diǎn)或宗教教信仰的人或或同一行業(yè)的的工匠聚集在在一起,每月繳納一定定數(shù)額的會(huì)費(fèi)費(fèi),當(dāng)參加者遭遇遇不幸時(shí),由團(tuán)體給予救救濟(jì).在公元1世紀(jì),羅馬出現(xiàn)了了格雷吉亞亞組織,最初僅為宗宗教團(tuán)體,后來開始征征收一定數(shù)數(shù)額的會(huì)費(fèi)費(fèi),會(huì)員死亡時(shí)時(shí)由其遺屬屬領(lǐng)受一定定金額的喪喪葬費(fèi).在當(dāng)時(shí)的羅羅馬軍隊(duì)中中也有類似似的組織.以上這些史史實(shí)都可以以說是人身身保險(xiǎn)的雛雛形.2.3現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的形成與與發(fā)展雖然保險(xiǎn)的的雛形可追追溯至古代代社會(huì),但現(xiàn)代意義義上的保險(xiǎn)險(xiǎn)卻是近代代資本主義義商品經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)產(chǎn)物,最初產(chǎn)生于于中世紀(jì)的的歐洲.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先先于人身保保險(xiǎn),海上保險(xiǎn)先先于陸上保保險(xiǎn).隨著各種保保險(xiǎn)的產(chǎn)生生和發(fā)展,逐步形成了了完整的保保險(xiǎn)制度.2.3.1海上保險(xiǎn)的的產(chǎn)生海上保險(xiǎn)的的淵源共共同海損說說、合伙經(jīng)經(jīng)營說、家家庭團(tuán)體說說、海上借借貸說德國經(jīng)濟(jì)史史學(xué)家蕭培培考證并結(jié)結(jié)論:現(xiàn)代保險(xiǎn)的的最先形式式——海上保險(xiǎn),發(fā)源于14世紀(jì)中葉以以后的意大大利.世界上最古古老的保險(xiǎn)險(xiǎn)單是一個(gè)個(gè)名叫喬治治·勒克維倫的的熱那亞商商人在1347年10月23日出立的一一張承保從從熱那亞到到馬喬卡的的船舶保單單,該保單至今今仍保存在在熱那亞的的國立博物物館.一份從形式式到內(nèi)容與與現(xiàn)代保險(xiǎn)險(xiǎn)幾乎完全全一致的最最早的保單單是1384年3月24日出立的,該保單是為為四大包紡紡織品出立立的從比薩薩到法國南南部阿爾茲茲的航程保保單.2.3.2火災(zāi)保險(xiǎn)的的產(chǎn)生火災(zāi)保險(xiǎn)的的淵源1118年冰島設(shè)立立的“黑瑞甫”社(Hrepps),“黑瑞甫”制度是對(duì)火火災(zāi)損失互互相負(fù)責(zé)賠賠償?shù)闹贫榷?德國北部17世紀(jì)初也極極盛行“基爾特”制度,成立了很多多互助性質(zhì)質(zhì)的火災(zāi)救救災(zāi)協(xié)會(huì),會(huì)員之間實(shí)實(shí)行火災(zāi)相相互救濟(jì)。。火災(zāi)保險(xiǎn)的的形成1591年漢堡釀造造業(yè)商人為為重建燒毀毀的釀造廠廠組成了“火災(zāi)合作社社”;1676年由46個(gè)協(xié)會(huì)合并并宣告成立立了“漢堡火災(zāi)保保險(xiǎn)局”,開創(chuàng)了公營營火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)的先河,1718年柏林創(chuàng)立立了公營火火災(zāi)保險(xiǎn)所所,以后漸漸在在全國得以以普及.1666年9月2日,倫敦皇家面面包店的一一場大火持持續(xù)了5天5夜,倫敦城的五五分之四被被毀,20萬居民無家家可歸,損失慘重,人們開始考考慮如何解解決火災(zāi)損損失問題.1667年,巴蓬博士開開設(shè)了第一一家專門承承保房屋火火災(zāi)保險(xiǎn)的的商行,并于1681年改組,正式設(shè)立火火災(zāi)保險(xiǎn)公公司.2.3.3人身保險(xiǎn)的的產(chǎn)生人身保險(xiǎn)的的淵源基基爾特制度度、公典制制度、年金金制度人身保險(xiǎn)的的形成生生命表首次次用于計(jì)算算人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率,標(biāo)志著現(xiàn)代代人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的開始.哈雷,著名的數(shù)學(xué)學(xué)家和天文文學(xué)家,人壽保險(xiǎn)的的先驅(qū).1693年,哈雷編制了了世界上第第一張生命命表,為現(xiàn)代人壽壽保險(xiǎn)奠定定了數(shù)理基基礎(chǔ).18世紀(jì)40—50年代,辛普森根據(jù)據(jù)哈雷的生生命表,作成依死亡亡年齡增加加而遞增的的費(fèi)率表,之后,陶德森主張張依據(jù)年齡齡差等計(jì)算算保費(fèi).1699年,世界上第一一家真正的的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)組織——英國孤寡保保險(xiǎn)社成立立.2.3.4責(zé)任保險(xiǎn)的的產(chǎn)生替肇事者賠賠償受害者者的財(cái)產(chǎn)或或人身傷亡亡損失,曾被認(rèn)為是是違反公共共道德標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的,這種觀點(diǎn)直直到19世紀(jì)中葉在在工人為獲獲得自身保保障而進(jìn)行行斗爭,迫使統(tǒng)治者者制定保護(hù)護(hù)勞工的法法律后才有有所改變.1855年,英國鐵路乘乘客保險(xiǎn)公公司首次向向鐵路部門門提供鐵路路承運(yùn)人責(zé)責(zé)任保險(xiǎn),開辟了責(zé)任任保險(xiǎn)的先先河.2.3.5信用保證保保險(xiǎn)的產(chǎn)生生信用保證保保險(xiǎn)是隨著著資本主義義商業(yè)信用用風(fēng)險(xiǎn)和道道德危險(xiǎn)的的頻繁發(fā)生生而發(fā)展起起來的.1702年英國開設(shè)設(shè)主人損失失保險(xiǎn)公司司,承辦誠實(shí)保保險(xiǎn).1842年英國保證證公司成立立.1876年,美國的紐約約開辦了確確實(shí)保證業(yè)業(yè)務(wù).2.3.6社會(huì)保險(xiǎn)的的產(chǎn)生19世紀(jì)后半期期,在工人運(yùn)動(dòng)動(dòng)的蓬勃興興起中,社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)應(yīng)運(yùn)而生.社會(huì)保險(xiǎn)由由德國首相相俾斯麥?zhǔn)资紫仍O(shè)立.1883年德國設(shè)立立疾病保險(xiǎn)險(xiǎn),1884年設(shè)立傷害害保險(xiǎn),1889年設(shè)立老年年及殘疾保保險(xiǎn).1935年美國頒布布第一部《社會(huì)保障法法》。1952年國際勞工工組織制定定《社會(huì)保障最最低標(biāo)準(zhǔn)》。保險(xiǎn)險(xiǎn)深深度度：：保保費(fèi)費(fèi)收收入入占占國國內(nèi)內(nèi)生生產(chǎn)產(chǎn)總總值值的的比比重重，，反反映映了了一一個(gè)個(gè)國國家家的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)在在國國民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)中中的的地地位位。。保險(xiǎn)險(xiǎn)密密度度：：按按全全國國人人口口計(jì)計(jì)算算的的平平均均保保費(fèi)費(fèi)額額，，反反映映一一國國國國民民受受保保險(xiǎn)險(xiǎn)保保障障的的平平均均程程度度。。2000年世世界界保保險(xiǎn)險(xiǎn)密密度度統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)總保保費(fèi)費(fèi)：：24436.7億美美元元其中中壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)：：15213億美美元元占占62%第一一位位：：瑞瑞士士4153.9美元元第一一位位：：日日本本3973美元元第一一位位：：英英國國3759美元元第73位：：中中國國15.2美元元2000年世世界界保保險(xiǎn)險(xiǎn)深深度度統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)第一一位位：：南南非非16.86%第一一位位：：英英國國15.78%第一一位位：：瑞瑞士士12.42%第61位：：中中國國1.79%世界界保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)2000年發(fā)發(fā)展展情情況況瑞士士人人收收入入的的1/5用于于各各類類保保險(xiǎn)險(xiǎn)瑞士士家家庭庭用用于于各各類類保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的費(fèi)費(fèi)用用越越來來越越多多，，幾幾乎乎超超過過他他們們總總消消費(fèi)費(fèi)額額的的1/5。2002年，，瑞瑞士士家家庭庭每每月月平平均均消消費(fèi)費(fèi)額額為為7867瑞郎郎，，其其中中21.8%用于于各各類類保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，是是家家庭庭中中最最大大開開銷銷，，其其次次是是房房租租(17.6%)和稅務(wù)(13.6%)。第四節(jié)