保險法案例解析-案例解講讀

保險法案例解析案例1討論(P8-P9)

境內投保境外出險能否拒賠？2007年11月25日，楊某投保兩份保險，一份為意外險，保額為1萬元；另一份為住院醫(yī)療保險，保額為2萬元。保險期限均為1年。2008年2月11日晚，楊某駕車送貨至哈薩克斯坦境內，因天黑路滑，與對面駛來的貨車相撞，造成楊某骨折。

楊某被緊急送至當?shù)蒯t(yī)院救治，住院十余天后被轉送到境內醫(yī)院治療。出院后，楊某持相關單據(jù)提出索賠，該壽險公司以被保險人在境外受傷為由，作出拒賠。法理分析《保險法》第三條：在中華人民共和

國境內從事保險活動，適用本法。這是關于保險法適用的地域范圍的規(guī)

定，而并非關于被保險人發(fā)生保險事

故的地域范圍的規(guī)定。法院判決某保險公司敗訴按合同給付醫(yī)療費案例2討論(P24-P25)

非孩子生母為孩子買保險，孩子出險能否獲得賠償？

李某與妻子馬某于2000年離婚，約定8歲的兒子隨馬某

一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某

再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以

趙某特別喜歡李某的兒子。

2002年5月，趙某以母親的身份為孩子買了人身保險，受益人為李某。2003年6月，孩子在游泳時溺水身亡。李某提出索賠，保險公司以趙某對保險標不具有保險利益為由，拒絕支付保險金。法理分析《保險法》第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。孩子生父母都健在，且孩子不和趙某生活在一起，趙某和孩子沒有法律上的撫養(yǎng)關系，趙某不具有保險利益，所以該保險合同無效。法院判決保險合同無效保險公司不承擔保險金的責任。案例3討論

(P26)指定受益人的必要性？朱先生在2005年單身時投了10萬元終身壽險和30萬元意外險，在“受益人”欄目中填寫的是“法定”。2008年11月，他意外身故，保險公司認定屬于保險責任并支付了40萬元的保險金。但此時他已婚，新婚妻子和母親為這筆40萬元的賠償金鬧得反目。爭議焦點：母親認為兒子投保時是單身，其當時寫“法定”本意是要母親作為受益人。妻子則認為丈夫出事時自己才是法定受益人。

法理分析填寫“法定”，實際上就是沒有指定受益人，保險金應作為遺產來繼承。第一順序繼承人：父母、配偶、子女法院判決母親與妻子平分40萬元受益人人1.指定受受益人人的必必要性性。1）既可可避免免糾紛紛2）也可可避免免保險險金成成為遺遺產，，償還還債務務3）使投投保人人實現(xiàn)現(xiàn)自己己的投投保意意圖2.指定受受益人人有哪哪些限限制受益人人資格格一般般沒有有任何何限制制，自自然人人、法法人均均可為為受益益人。單位能能否成成為保保險受受益人人？案例4研討(P27)單位能否成成為人身保保險的受益人人？2008年10月，高高某所所在單位為職工工投保保了團團體人人身意意外傷傷害保保險，，每個個職工工的保保額為為1萬元，，保險險期限限為1年。單單位領領導在在職代代會上上宣布布此事事，并并公告告受益人人為本本單位位。2008年11月，高高某不不幸遇遇車禍禍身亡亡。投投保單單位和和高某某的妻妻子都要求求領取取保險金金，引引發(fā)爭爭議。。法理分分析《保險法法》第三十十九條條：“投保人人為其其有勞動關關系的勞動動者投投保人人身保保險，不得指定被保險險人及其近近親屬以外的人為為受益人。。該指定受益益人的方式式，違反了了法律的禁禁止性規(guī)定定，單位的的行為是無無效。法院判決保險金由妻妻子依法繼繼承3.受益人應由由誰指定，，由誰變更更人身保險的的受益人由由被保險人人或者投保保人指定。。投保人指指定和變更更受益人時時須經(jīng)被保保險人同意意。受益人變更更需注意什什么？案例5研討(P29-P30)被保險人人、受益益人都死亡，保險金金該如何何處理？？林某，女女，38歲，2004年10月通過銀銀行投保保分紅保保險，躉躉交保費費10000元；指定定兒子王小小軍為身身故受益益人。2005年2月14日晚上，，林某、、丈夫王王某、兒兒子王小小軍一家家三口煤煤氣中毒毒，全部死亡亡。親屬們們整理林林某的遺遺物時發(fā)發(fā)現(xiàn)了保保險單，，于是持持保險單單申請身身故保險險金理賠賠。保險公司司接到理理賠申請請后經(jīng)審審理，確確認林某某的死亡亡屬于意意外傷害害，按照照規(guī)定賠賠付21880元。但林某的父父母和公公公、婆婆婆卻為保險險金發(fā)生生了爭議。爭議焦點點：林某父母母認為，，保險金金應由他他們全部領取，因因為保險險是林某某投保的的，丈夫夫和兒子子也均已已死亡，，理應作作為被保險人人的遺產產處理，只只有其父母才才有繼承承權公公婆婆婆則認為為，他們們也應領領取保險險金的一半關鍵點：：死亡順序序法理分析析（2005年）《最高人民民法院關關于貫徹徹執(zhí)行〈中華人民民共和國國繼承法法〉若干問題題的意見見》第二條規(guī)規(guī)定：“死亡人各各自都有有繼承人人的，如如幾個死死亡人輩輩分不同同，推定長輩輩先死亡亡；幾個死死亡人輩輩分相同同，推定定同時死死亡，彼彼此不發(fā)發(fā)生繼承承，由他他們各自自的繼承承人分別別繼承。?！备鶕?jù)這一一規(guī)定，，孫子王小小軍是最最后死亡亡的人，，保險金金應作為為他的遺遺產處理理。法院判決決祖父母、、外祖父父母：4人均分如此事發(fā)發(fā)生在2009年10月后祖父母、、外祖父父母：仍4人均分嗎嗎？法理分析析（2009年10月后）《保險法》第四十二二條：受益人與與被保險險人同時時死亡，，不能確確定死亡亡時間先先后的，，推定受益人先先死亡，保險金金作為被保險人人的遺產產處理。法院判決決（2009年10月后）由林某的父母領取取全部保保險金案例6討論(P126)被保險人人被受益益人故意殺害害，保險人人應否賠賠付？2003年11月7日，周某某購買了了20萬福祿壽(97版)人壽保險險，并交交納保費費10780元。受益益人為其妻葉某某和弟弟弟。兩年后后，周某某與受益益人葉某某發(fā)生夫夫妻糾紛紛，葉某某趁周某某熟睡之之機釋放放煤氣，，致使兩兩人一同同死亡。。經(jīng)公安安機關調調查確認認，周某系受受益人葉葉某謀害害，受益人人葉某系系自殺。。2006年1月19日，受益人之之一的周某的的弟弟申申請給付付保險金金，保險險公司以以被保險險人周某某系受益人葉葉某故意意行為致死為由由，下達達了拒賠通知書。。2006年3月月20日日，周某某的弟弟弟以自己己也是受受益人之之一，且且無故意行行為為由向人人民法院院提起訴訴訟，請請求法院院判定保保險公司支付付20萬元保險金。。討論：1、按照原保險法，，本案應應如何處處理？2、按照新保險法，本本案應如何何處理？3、如果2009年10月1日前簽定的壽險合同同，在2009年10月1日后發(fā)生受益人故意意殺害被保險人的的情況，應應當如何處處理？法理分析（2006年）一審法院認認為：保險合同合合法有效，，周某在投投保時已明明確兩位受受益人的受益份額采采用均分方方式。保險的受益益人之一周周某的弟弟對投保人周周某的死亡亡無過錯，其享有的的受益份額額不應因另一一受益人過過錯行為而而喪失。法院判決（2006年）一審:保險公司賠賠償100000元給弟弟保險公司不不服，上訴訴法理分析（2006年）原《保險法》第65條:“投保人、、受益人故意意造成被保險險人死亡、傷殘或者者疾病的，，保險人不承承擔給付保險金的責責任。投保保人已交足足二年以上上保險費的的，保險人人應當按照照合同約定定向其他享有權利利的受益人退還還保險單的現(xiàn)金價值”法院判決（2006年）一審:保險公司賠賠償100000元給弟弟二審:撤銷一審判判決,向周某的弟弟弟退還保險單的現(xiàn)金價值新《保險法》第四十三條條：受益人故意意造成被保險險人死亡、傷殘或者者疾病的，，或者故意意殺害被保保險人未遂遂的,該受益人喪喪失受益權權.法理分析（2009年10月）結論按新《保險法》，保險公司賠賠償20萬給弟弟（周某被妻妻子殺死時時，只能適適用當時的的法律規(guī)定定，有點冤冤喲?。┌咐?研討(P50-P52)故意隱瞞，后果嚴重重嗎？2005年7月7日凌晨，黃黃某被人發(fā)發(fā)現(xiàn)倒斃于于離家兩公公里的105國道上，交交警于當天天抓獲了駕駕車從黃某某身上開過過的肇事司司機吳某。。中山大學學法醫(yī)鑒定定中心經(jīng)過過鑒定認為為，黃某系系因交通事事故致心肺肺破裂、失失血性休克克死亡。黃某死亡前4個月，到某保險公公司投保定期壽險保保額20萬和意外險險保額30萬，投保人、、被保險人人均為黃某某，受益人人均為妻子子何某。在在投保單中中，黃某填填寫的工作作單位是““倫教建筑筑水電安裝裝隊”，職職業(yè)是“負負責人”，，職業(yè)代碼碼是“070121"，平均年收收入為5萬壽險投保單單詢問“目目前是否有有已參加或或正在申請請參加的其其他人身保保險？如有有，請告知知承保公司司、保險險險種名稱、、保險金額額、保單生生效時間””黃某填寫了“否否”；意外傷害綜綜合保險的的投保單中中，黃某沒有在上面的問問答表的空空格中填上上“是”或者者“否”。黃某生前除除投保該兩兩份總額為為50萬元的保險外，，還在當年年分別向其其他保險公公司購買了了11份不同種類類的人身保保險，合計計保額達173.8萬元。此前，，黃某與妻妻子何某都都曾在另一一家保險公公司做過兼職的的保險代理理人。2005年8月27日，何某向向該保險公公司提出理理賠申請，，保險公司司以黃某故意違反如如實告知義義務、保保險險人人有有權權解解除除合合同同等等為為由由拒拒絕絕賠賠付付。。同同年年8月30日，，保保險險公公司司曾曾向向當當?shù)氐毓舶卜址志志挚乜馗娓婧魏文衬成嫔嫦酉颖１ｋU險詐詐騙騙罪罪，，公公安安分分局局作作出出不不予予立立案案的的決決定定。。何某某遂遂向向人人民民法法院院提提起起訴訴訟訟，，請請求求判判令令保保險險公公司司支支付付保保險險賠賠償償金金50萬元元及及利利息息，，并并承承擔擔本本案案訴訴訟訟費費。法理理分分析析《保險法》第十六條條：投保人人故意不履行如實告知知義務的，保險險人對于于合同解解除前發(fā)發(fā)生的保保險事故故，不承擔賠賠償或者給付付保險金金的責任任，并不退還還保險費。。法理分析析黃某生前前曾從事事兼職壽險險代理，有理由由相信黃黃某比一一般的投投保人對對于告知義務務有更全面面和清晰晰的認識識。黃某投投?？偪傤~達達223.8萬，對于年收人人5萬而言，，也為為巨額額，在在客觀觀上潛潛藏著著巨大大的道道德風風險。。對于該問題題的不不如實實告知知直接影影響到到保險險人對對于投投保人人風險險的評評估及及是否否決定定承保保。投保意意外險險時，，黃某某對““是否否向多多家保保險公公司投投?！薄钡仍冊儐栁醋骰鼗卮穑邮芰肆它S某某的投投保，，并收取取了保保險費費，保保險公公司的的行為為已構構成棄權，無權就該事事項繼續(xù)主主張權權利。。（禁禁止反反言））法理分分析法院判判決壽險：：黃某某構成成故意不不履行行如實實告知知義務務保險公公司不賠償償20萬，不不退保保費意外險險：向向受益益人何何某支付保保險金金30萬元案例8討論(P68)《別讓保保單意外失失效》周太太太幾年年前為為丈夫夫投保保了重重大疾疾病保保險，，20年交費費。06年秋周周先生生喬遷遷新居居，忘忘了交交費，，年底底時發(fā)發(fā)現(xiàn)保保單已已失效效。根根據(jù)復復效要要求，，保險險公司司要求求周先先生先先做體體檢，，體檢檢后，，周太太太收收到保保險公公司寄寄來的的“加收保險費費通知書”，王先生被被查出甘油三酯升升高，并有抽煙煙史，因此此在今后15年里，每年要要增收500余元的保費。《保險法》第三十六條條：超過約定定的期限六十天未支付當期期保險費的的，合同效力中止。法理分析保險公司做做法有法律律依據(jù)結論案例9討論(P73-P74)私家車用于于營運，是否須通知保險公司？？李某于2008年4月27日購買桑塔塔納小汽車車，于4月28日向保險公公司投保。。此后，李李某在沒有辦理營營運許可證證的情況下經(jīng)經(jīng)常偷偷地地運送乘客。2008年5月13日晚，李某某駕車搭載載乘客3人從杭州去去往上海，，雙方口頭約約定車費150元，途中遭乘客客伙同他人人搶劫，李李某于當日日掙脫束縛縛向公安機機關報案，，公安機關關立案偵查查后未能找找回車輛，，李某向保保險公司索索賠。保險險公司于2008年12月13日向李某發(fā)發(fā)出拒賠通知書書。李某不服服，遂起訴訴至人民法法院。法理分析一審法院認認為：保險公司與與李某簽訂訂的保險合合同是雙方方的真實意思表示，符合合有關法律律的規(guī)定，，依法應認認定有效。。李某汽車車被搶劫，，經(jīng)過公安安機關刑偵偵部門處理理后，已滿滿3個月未能查查明保險車車輛下落，，符合合同同中約定的的全車盜搶的的出險條件件，李某的請請求合理合法，，予以支持。。法院判決一審:保險公司賠賠償198687元給李某保險公司不服服，上訴法理分析二審法院認為為：李某為賺取150元的報酬，用用投保汽車搭搭載3名乘客，其行行為顯然改變了““家庭自用用”用途，行為不不僅違反了保保險條款的約約定，而且增增加了汽車被被搶的危險程度，并最終導致致了汽車被搶搶。法理分析二審法院認為為：《保險法》第五十二條：在合同有效期期內，保險標標的的危險程程度顯著增加加的，被保險險人應當按照照合同約定及時通知保險險人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標標的的危險程度顯著著增加而發(fā)生的保險險事故，保險險人不承擔賠償保險金的責任任。法院判決一審:保險公司賠償償198687元給李某二審:撤銷一審判決決,駁回李某的訴訴訟要求案例10討論(P94-P95)變更了身故受益人為為何在理賠時時被認定為無效？顏某于2002年5月投保了終身身保險,指定其妻子為身故受受益人。2005年8月5日，顏某的弟弟持顏某的委托托書和相關變變更受益人的的材料到保險險公司，將顏某的身故受受益人變更為為自已。同年8月7日，顏某的弟弟弟向保險公公司報案稱顏顏某因病于8月2日病故，隨即即申請身故保保險金的索賠賠。調查發(fā)現(xiàn)顏某某指定的身故受益人是是妻子魏某，同時保險合合同變更書、、委托書上的的日期均為2005年8月1日，即顏某去世的前一天天，當天的病歷歷護理記錄顯顯示顏某處于于高度度昏昏迷迷狀狀態(tài)態(tài)。因因此此理理賠賠人人員員認認定定顏顏某某當天天根根本本沒沒有有能能力力變變更更受受益益人人，顏顏某某的的弟弟弟弟提提交交材材料料騙取取公司司信信任任進進行行受益益人人變變更更，，授權權書書上上以以顏顏某某名名義義簽簽署署的的名名字字也不不是是顏顏某某的的筆筆跡跡,屬于于無效效的變變更更。。最最終終不同同意意向向顏顏某某弟弟弟弟支付付保保險險金金。。顏某某的的弟弟弟弟則則認認為為，，保保險險公公司司已已經(jīng)經(jīng)作作出出批批改改，，自自己己已已成成為為合合同同中中載載明明的的受受益益人人，，理理應應獲獲得得保保險險金金。。討論論1、本本案案中中，，顏顏某某的的弟弟弟弟辦辦理理的的受受益益人人變變更更，，是否否具具有有法法律律效效力力？？為什什么么？？2、保保險險公公司司應應當當從從本本案案中中吸吸取取什什么么教教訓訓？？法理理分分析析《保險險法法》第四四十十一一條條：被保保險險人人或或者者投投保保人人可以以變更更受益益人人并并書書面面通通知知保保險險人人。。投投保保人人變變更更受受益益人人時時須須經(jīng)經(jīng)被保保險險人人同意意。。結論論1、顏某某的的弟弟弟弟在在事事實實面面前前承承認認為為取取得得保保險險金而而作假假的事事實實。。2、變更更受受益益人人未經(jīng)經(jīng)被被保保險險人人同意意。。3、保險金金給付付于變更前前的受受益人人即顏某某的妻子。。案例11討論(P117)被保險險人死因不明保保險公公司應應否理理賠?2003年12月13日,曾某投投保了了3份人身意意外傷傷害保保險，，每份保保費100元、保保額30000元。12月26日晚，，曾某某被人人發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在辦辦公室室內死死亡。。公安安局法法醫(yī)經(jīng)經(jīng)過對對尸體體外表表檢查查后，，排除他他殺，在對對是否否需要要做尸尸檢征征求其其家屬屬意見見時，，曾某某妻子子夏某某出具具書面面報告告認為為曾某屬屬正常常死亡亡不需解解剖。。12月28日，曾曾某遺遺體被被火化化。12月30日，妻妻子夏夏某在在清理理遺物物時發(fā)發(fā)現(xiàn)了了曾某某投保保的3份保險險單。此后后，夏夏某在在派出出所申申報曾曾某死亡銷銷戶時，登登記的的死亡原原因為為病故故。2004年1月15日，夏夏某書書面申申請理理賠。。4月20日，保保險公公司以以夏某某未提供供曾某某意外外死亡亡的證據(jù)據(jù)材料料為由由拒絕絕理賠賠。討論：：1、證明明被保保險人人意外外死亡亡的舉證責任在在保險人還是提出索索賠的一方方？2、客戶購買買意外險后后，如不能證明屬屬于意外事故，保險人應否承擔賠付責責任？法理分析析一審法院院認為：：保險合同同合法有有效，曾曾某死亡亡后，因因未對其其尸體做做尸檢，，導致死死亡原因因無法查查清，但但該結果果并非原告告得知曾某某投保的的事實后后故意造成成的，原告對對此不應應承擔責責任。因因被告未能能舉證證明就保保險合同同中的免責條款款在曾某投投保時向向其履行行了明確的說說明義務，致致免責條款款無效。法院判決決一審:保險公司司賠償90000元給夏某某保險公司司不服，，上訴法理分析析二審經(jīng)過過公開審審理認為為：曾某死后后，妻子子夏某要要求不做做尸檢，，并將尸尸體火化化，導致致死亡原原因無法法查清，，該責任和后后果應由由原告承承擔。現(xiàn)被上訴訴人以曾曾某系意意外傷害害死亡為為由向被被告申請請索賠，，被上訴人人應對曾曾某的死死因承擔擔舉證責責任。由于曾某某是連續(xù)續(xù)購買，，對包括括責任免免除條款款在內的的保險條條款的內內容都是是清楚明明確的，，且保險險公司業(yè)業(yè)務員也也履行了了明確說說明義務務。法院判決決一審:保險公司司賠償90000元給夏某某二審:撤銷一一審判判決,駁回夏夏某的的訴訟訟要求求案例12討論(P130)地鐵軌軌道尋短見見，保險險是否否該理賠賠？2007年8月14日,郎某所所在單單位為為員工工投保保意外傷傷害保險和和定期期壽險險,保險期期限自自2007年7月1日至2008年6月30日。2008年1月17日15時30分左右右,郎某在在地鐵鐵二號號線張張江高高科技技站違違章進進入軌軌道,被迎面面急駛駛的地地鐵列列車撞撞擊死死亡。。同年3月,郎某的的家人人向保保險公公司申申請理理賠,遭拒絕絕后遂於於同年年4月起訴訴到法法院,要求保保險公公司支付保保險金金44.88萬元。。討論論：：1、你你認認為為保保險險公公司司是是否否應應對對郎郎某某的的死死亡亡承擔擔保險險責責任任？2、如如果果該該被被保保險險人人被被證證明明系系因精精神神疾疾病病而進進入地地鐵鐵導導致致死死亡亡，，保保險險人人應應如如何何處處理理？？3、如如果果本本事事故故發(fā)發(fā)生生在在壽險險合合同同成立立滿二二年年后后，保險險公公司司應應如如何何處處理理？？爭議議焦焦點點保險險公公司司向向法法院院提提供供了了上上海海市市心心理理咨咨詢詢中中心心郎郎某某的的病病歷歷,記載載郎郎某某2004年患患憂郁郁癥癥、2008年1月5日有有結束束自自己己生生命命的想想法法的的記記錄錄。。同時時還還提提供供了了城城市市軌軌道道交交通通公公安安分分局局出出具具的的死死亡亡事事件件勘勘查查、、檢檢驗驗意意見見,記載載郎郎某某死死亡亡發(fā)發(fā)生生在在地地鐵鐵二二號號線線張張江江高高科科技技站站,排除除他他殺殺和和其其他他致致郎郎某某墜墜入入道道床床的的因因素素,系郎郎某某違違章章進進入入軌軌道道造造成成的的死死亡亡事事件件，，