保險實務(wù)培訓(xùn)課件

任務(wù)一人身保險理賠一、保險的索賠與理賠

（一）概念

（二）人身保險理賠的意義

二、人身保險理賠的宗旨和原則

（一）效率原則

（二）從實原則

（三）回避原則

三、人身保險的理賠程序與內(nèi)容

一、報案處理

二、立案處理(資料齊全、合同有效、申請及時）

三、理賠調(diào)查

四、理賠計算

五、審核六、給付結(jié)案

四、人身保險的理賠相關(guān)原則應(yīng)用

1、保險利益原則

2、近因原則

3、最大誠信原則

案例：原則應(yīng)用為什么沒有損失補(bǔ)償原則？

任務(wù)二財產(chǎn)保險的理賠

1.財產(chǎn)保險理賠含義2.財險理賠原則應(yīng)用（1）保險利益原則（2）補(bǔ)償原則“無損失，無補(bǔ)償，有損失，有補(bǔ)償”實際損失為限、保險金額為限、保險利益為限（3）代為求償原則(保險公司支付賠款以后，在賠償額度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利）（4）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t

案例分析財產(chǎn)保險理賠流程一、出險受理出險受理就是對被保險人申報的出險案情進(jìn)行記錄、了解和核實，以待理賠處理。1、受理報案2、查抄單底做好報案記錄后，應(yīng)立即通知業(yè)務(wù)內(nèi)勤出具保險單抄件。根據(jù)被保險人報案記錄和出險通知書進(jìn)行詳細(xì)核對，看其是否與保險單抄件內(nèi)容一致，應(yīng)著重核實以下幾點：(1)投保險別是否相符，受損的財產(chǎn)是否屬于保險財產(chǎn)范圍，出險地點是否在保險單所載明的保險財產(chǎn)座落地點范圍內(nèi)。(2)出險原因是否屬于保險責(zé)任。(3)出險日期是否在保險期限之內(nèi)，是否脫保。3、登記立案財產(chǎn)保險理賠流程二、現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘是掌握出險情況的重要步驟。查勘的目的主要是為了明確保險責(zé)任和事故損失，為理賠工作提供依據(jù)和情況。1、出險查勘（1）查勘前的準(zhǔn)備。理賠人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先應(yīng)了解保險標(biāo)的承保情況，保險期限、保險責(zé)任、出險地點等。其次應(yīng)根據(jù)災(zāi)害事故類別，攜帶必要的查勘工具和救護(hù)用具以及現(xiàn)場查勘手冊與查勘記錄等有關(guān)資料。財產(chǎn)保險理理賠流程二、現(xiàn)場查查勘（2）現(xiàn)場查勘勘要求①理賠人員員接到去現(xiàn)現(xiàn)場查勘的的通知后，，應(yīng)立即奔奔赴災(zāi)害事事故現(xiàn)場，及時時與被保險險人取得聯(lián)聯(lián)系。②到出險現(xiàn)現(xiàn)場后，保保險理賠人人員應(yīng)及時時與當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)關(guān)救災(zāi)部門門(公安、消防防、水文、、氣象等單單位以及附附近群眾等等)取得聯(lián)系，，協(xié)助和配配合開展查查勘工作。。如事故尚尚未控制住住或保險財財產(chǎn)、人員員尚處在危危險之中，，應(yīng)立即采采取積極的的施救保護(hù)護(hù)措施，避避免擴(kuò)大損損失。③現(xiàn)場查勘勘堅持雙人查查勘。④查勘時，，必須盡快快掌握被保保險人的會計賬冊和和有關(guān)資料料，掌握出出險時和出出險當(dāng)日的的各項賬面面數(shù)據(jù)。。財產(chǎn)保險理理賠流程二、現(xiàn)場查查勘（3）現(xiàn)場查勘勘的任務(wù)①查出險時時間。②查出險地地點。③查出險原原因。④收集證明明材料。2、施救和保保護(hù)財產(chǎn)保險理理賠流程3、損余物資資處理（1）損余物資資處理辦法法①對于不需需要再加工工或一時不不能處理或或修復(fù)者，，可在當(dāng)時時作價折算，由被保險險人自行處處理。②對于能及及時加工整整理或修復(fù)復(fù)的，可在在修復(fù)后作作價折歸被被保險人，，有關(guān)費用用由保險人人負(fù)責(zé)。③損余物資資雖有殘余余價值，但但被保險人人已無法利利用時，可可共同協(xié)商商作價轉(zhuǎn)售售給其他單單位。④如被保險險人確實無無法自行處處理或作價價過低時，，保險人也也可收回處處理財產(chǎn)產(chǎn)保保險險理理賠賠流流程程3、損損余余物物資資處處理理（2）損損余余物物資資處處理理的的管管理理①嚴(yán)嚴(yán)格格遵遵守守國國家家有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定和和制制度度。。②本本著著實實事事求求是是的的原原則則。。③收收回回的的損損余余物物資資要要嚴(yán)嚴(yán)格格按按規(guī)規(guī)定定辦辦理理手手續(xù)續(xù)，，開開列列清清單單，，列列明明損損余余物物資資的的品品名名、、數(shù)數(shù)量量、、損損失失程程度度、、殘殘值值數(shù)數(shù)額額等等，，由由被被保保險險人人蓋蓋章章，，填填制制“損余余物物資資回回收收單單”一式式三三份份，，一一份份附附賠賠案案卷卷內(nèi)內(nèi)，，一一份份交交財財會會部部門門做做表表外外科科目目入入賬賬，，一一份份交交保保管管人人員員核核實實、、登登記記留留存存。。④對對收收回回的的損損余余物物資資進(jìn)進(jìn)行行處處理理時時，，應(yīng)應(yīng)填填制制“損余余物物資資處處理理單單”一式式三三份份，，分分理理同同上上。。⑤損損余余物物資資如如因因工工作作需需要要留留作作保保險險機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)內(nèi)部部公公用用的的，，須須事事先先報報經(jīng)經(jīng)上上級級公公司司批批準(zhǔn)準(zhǔn)，，并并合合理理作作價價，，按按照照財財務(wù)務(wù)會會計計制制度度登登記記賬賬冊冊，，不不得得擅擅自自無無償償占占用用。。財產(chǎn)產(chǎn)保保險險理理賠賠流流程程4、財財產(chǎn)產(chǎn)的的損損失失估估算算和和核核實實受損損財財產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)經(jīng)過過施施救救整整理理后后，，應(yīng)應(yīng)對對財財產(chǎn)產(chǎn)的的實實際際損損失失進(jìn)進(jìn)行行計計算算和和核核實實，，其其內(nèi)內(nèi)容容如如下下：：（1）核核對對賬賬冊冊。。（2）對對房房屋屋建建筑筑的的估估損損。。（3）對對機(jī)機(jī)器器設(shè)設(shè)備備的的估估損損。。（4）對對產(chǎn)產(chǎn)品品、、物物資資的的估估損損。。財產(chǎn)產(chǎn)保保險險理理賠賠流流程程5、繕繕制制查勘勘報報告告繕制制查查勘勘報報告告應(yīng)應(yīng)注注意意以以下下幾幾點點：：（1）報報告告的的內(nèi)內(nèi)容容應(yīng)應(yīng)全全面面準(zhǔn)準(zhǔn)確確。。（2）報報告告的的書書寫寫應(yīng)應(yīng)符符合合要要求求。。（3）對對處處理理賠賠案案有有關(guān)關(guān)當(dāng)當(dāng)事事人人的的姓姓名名、、職職務(wù)務(wù)及及其其處處理理賠賠案案的的有有關(guān)關(guān)主主要要情情況況，，都都要要在在查查勘勘報報告告上上闡闡述述清清楚楚。。（4）查查勘勘中中發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)因因被被保保險險人人安安全全防防災(zāi)災(zāi)措措施施不不力力造造成成的的災(zāi)災(zāi)害害事事故故應(yīng)應(yīng)如如實實填填寫寫在在查查勘勘報報告告中中財產(chǎn)產(chǎn)保保險險理理賠賠流流程程三、、責(zé)責(zé)任任審審定定責(zé)任任審審定定是是審審核核查查勘勘報報告告、、有有關(guān)關(guān)證證明明文文件件和和各各項項單單證證，，是是確確定定賠賠案案是是否否屬屬于于保保險險責(zé)責(zé)任任和和賠賠償償范范圍圍的的一一項項工工作作。。1、責(zé)責(zé)任任審審定定的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容(1)是否否屬屬于于保保險險責(zé)任任范范圍圍。(2)是否否屬屬于于保險險財財產(chǎn)產(chǎn)。(3)是否否在在保險險有有效效期期內(nèi)內(nèi)。(4)是否否準(zhǔn)確確定定損損。(5)是否否為為合理理費費用用。(6)是否否屬屬于于第三三者者責(zé)責(zé)任任。財產(chǎn)產(chǎn)保保險險理理賠賠流流程程三、、責(zé)責(zé)任任審審定定2、責(zé)責(zé)任任審審定定時時應(yīng)應(yīng)注注意意的的幾幾個個問問題題(1)認(rèn)真真分分析析出出險險原原因因。。(2)依法法履履行行保保險險合合同同條條款款。。(3)熟悉悉法法規(guī)規(guī)條條款款，，實實事事求求是是審審核核定定性性。。在保險險責(zé)任任審定定過程程中，，應(yīng)根根據(jù)條條款中中保險險責(zé)任任、除除外責(zé)責(zé)任和和賠償償計算算有關(guān)關(guān)規(guī)定定審定定。還還應(yīng)注注意以以下兩兩點：：(1)保險財財產(chǎn)在在受災(zāi)災(zāi)前已已有損損壞或或準(zhǔn)備備檢修修、維維修，，因災(zāi)災(zāi)害增增加了了新的的損失失，保保險人人應(yīng)該該只負(fù)負(fù)責(zé)災(zāi)災(zāi)害所所致新增加加的那那一部部分損損失。(2)發(fā)生保保險事事故時時，在在搶救過過程中中造成成保險險財產(chǎn)產(chǎn)的破破損、、變質(zhì)質(zhì)、散散失、、被竊竊的損損失應(yīng)應(yīng)予負(fù)負(fù)責(zé)。。3、損失失核定定受損財財產(chǎn)經(jīng)經(jīng)過施施救、、整理理，明明確保保險責(zé)責(zé)任之之后，，核定定其損損失則則是理理賠工工作關(guān)關(guān)鍵的的一環(huán)環(huán)。財產(chǎn)保保險理理賠流流程四、賠賠款理理算保險賠賠案經(jīng)經(jīng)過現(xiàn)現(xiàn)場查查勘、、責(zé)任任審定定之后后，賠賠款理理算則則是理理賠工工作的的一個個重要要步驟驟。這這項工工作政政策性性很強(qiáng)強(qiáng)，一一定要要嚴(yán)格格按照照各險險種的的條款款和有有關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。。五、賠賠案材材料的的繕制制和收收集整整理工工作完完成以以后，，理賠賠人員員應(yīng)對對全案案進(jìn)行行檢查查，經(jīng)經(jīng)檢查查無誤誤并簽簽注經(jīng)經(jīng)辦人人意見見后，，送負(fù)負(fù)責(zé)人人進(jìn)行行審批批或報報批。。六、理理賠檔檔案管管理理賠檔檔案是是全面面地、、真實實地記記載和和反映映保險險財產(chǎn)產(chǎn)出險險情況況的重重要理理賠資資料，，應(yīng)按按要求求進(jìn)行行裝訂訂、歸歸檔，，做好好理賠賠檔案案的管管理工工作。。財產(chǎn)保保險理理賠實實務(wù)企業(yè)（（個人人）財財產(chǎn)保保險理理賠基本險險綜合險險機(jī)器損損壞險險利潤損損失險險基本險險與綜綜合險險理賠賠1.全全部損損失2.部部分損損失注意事事項：：責(zé)任認(rèn)認(rèn)定要要謹(jǐn)慎慎（煙煙蒂燃燃燒、、酒瓶瓶爆炸炸）承保與與未保保產(chǎn)品品區(qū)分分（對對照清清單））保額確確定方方式機(jī)器損壞險險理賠賠償金額確確定索賠期限（（2年）案例分析利潤損失險險理賠：又稱“營業(yè)業(yè)中斷保險險”，是依依附于財產(chǎn)產(chǎn)保險上的的一種擴(kuò)大大的保險。。一般的財財產(chǎn)保險只只對各種財財產(chǎn)的直接接損失負(fù)責(zé)責(zé)，不負(fù)責(zé)責(zé)因財產(chǎn)損損毀所造成成的利潤損損失。利潤損失保保險則是對對于工商企企業(yè)特別提提供的一種種保險。它承保的是是被保險人人受災(zāi)后停停業(yè)或停工工的一段時時期內(nèi)（即即估計企業(yè)業(yè)財產(chǎn)受損損后恢復(fù)營營業(yè)達(dá)到原原有水平所所需的時間間）的可預(yù)期的利利潤損失，，或是仍需需開支的費費用。例如，由由于商店房房屋被焚不不能營業(yè)而而引起的利利潤損失，，或是企業(yè)業(yè)在停工、、停業(yè)期間間仍需支付付的各項經(jīng)經(jīng)營開支，，如工資、、房租、水水電費等。。家庭（個人人）財產(chǎn)保保險理賠一、家財險賠償償方式：第一危險賠賠償方式（（不依賴于于投保程度度計算賠償償）二、家財險險理賠處理理原則1.分項理賠，，分項確損損2.部分賠償后后，保險金金額相應(yīng)減減少3.索賠期限（（2年）案例分析機(jī)動車輛保保險理賠一、理賠特特點1.有法可依2.注重查勘時時效質(zhì)量3.理賠出品牌牌4.車輛零部件件統(tǒng)一信息息庫建立機(jī)動車輛保保險理賠二、理賠過過程重要環(huán)環(huán)節(jié)1.理賠資料審審閱2.查勘檢驗與與施救3.賠款理算（（險種多，，計算復(fù)雜雜）4.賠付決定機(jī)動車輛保保險理賠三、理賠計計算1.全損（新車車購置價確確定保額））保額高于出出險時實際際價值賠款=（實際價值-殘值）*事事故比例責(zé)責(zé)任*（1-免賠率之和和）保額低于或或等于出險險時實際價價值賠款=（保額-殘值）*事事故比例責(zé)責(zé)任*（1-免賠率之和和）機(jī)動車輛保保險理賠三、理賠計計算2.部分損失賠款=（實際修理費費用-殘值）*事事故比例責(zé)責(zé)任*（1-免賠率之和和）若賠款大于于或等于保保險事故發(fā)發(fā)生時保險險車輛的實實際價值，，按照實際際價值賠付付機(jī)動車輛保保險理賠三、理賠計計算3.施救費用賠賠款計算賠款=實際施救費費用*事故故責(zé)任比例例*（保險財產(chǎn)價價值/實際施救財財產(chǎn)總價值值）*（1-免賠率之和和）機(jī)動車輛保保險理賠三、理賠計計算4.三者賠款計計算（1）被保險人人應(yīng)承擔(dān)的的賠償金額額超過責(zé)任任限額賠款=責(zé)任限額*（1-免賠率之和和）（2）被保險人人應(yīng)承擔(dān)的的賠償金額額低于責(zé)任任限額賠款=按事故比例例應(yīng)承擔(dān)的的賠償金額額*（1-免賠率之和和）機(jī)動車輛保保險理賠三、理賠計計算5.訴訟仲裁費費用賠款計計算賠款以實際際訴訟費用用與第三者者責(zé)任險限限額的30%兩者中的低低者為準(zhǔn)。。責(zé)任保險理理賠一.公眾責(zé)任保保險理賠1.保險責(zé)任保單列明的的地點因營營業(yè)發(fā)生意意外事故而而致的賠償償責(zé)任第三方損害害相關(guān)費用2.理賠要點2年索賠期保單保全一、含義保險合同在在保險期限限內(nèi)，保險險公司為了了維護(hù)保險險合同的持持續(xù)有效，，根據(jù)保險險合同條款款的約定及及客戶要求求而提供的的一系列服服務(wù)。34保全的意義義對公司對客戶對業(yè)務(wù)員35保全的項目目變更類：受益人、地地址、繳別別、繳費方方式式、保額額、及錯誤誤變更、減減額繳清給付類：退保、年年金、滿期期金、紅利利給付其他類：復(fù)效、補(bǔ)補(bǔ)發(fā)保單、、續(xù)期收費費、申訴咨咨詢、附加加值服務(wù)36變更類申請請書的用途途及使用1、退保申請請書用途：退保保、契撤用法2、委托銀行行代扣續(xù)期期保費申請請書用途：續(xù)期期保費的銀銀行劃帳用法373、年齡、性性別、職業(yè)業(yè)變更申請請書用途：錯誤誤更正或發(fā)發(fā)生變更而而做的保保費增減。。用法4、地址變更更申請書用途：地址址的變更。。用法385、保單變更更及補(bǔ)發(fā)申申請書（不不需核保））用途：受益益人變更、、補(bǔ)發(fā)保單單、其他變變更等等。用法6、加保、新新增附約申申請書用途：客戶戶主、附險險的加保用法397、壽險復(fù)效效申請書用途：用于于保單失效效后效力的的恢復(fù)用法：根據(jù)據(jù)保單具體體情況決定定是否需核核保。投保保人、被保保人填完相相應(yīng)告知書書及簽名后后，攜保單單辦理。40其他類保全全申訴與咨詢詢續(xù)期收費收取方式：：自繳、銀行轉(zhuǎn)帳保全員上門門收取41保全的應(yīng)備備文件保單投保人、被被保人、代代辦人的身身份證相關(guān)申請書書、授權(quán)權(quán)委托書等等42保全的一般般規(guī)則一、申請途途徑保戶直接到到客戶服務(wù)務(wù)部（中心心）辦理保戶委托業(yè)業(yè)務(wù)員辦理理保戶委托他他人辦理43二、申請資資格人受益人變更更：由被保保險人或投投保人在征征得被保險險人同意的的情況下申申請生存給付：：申請資格格人為生存存受益人其他項目：：投保人44保全的注意意事