分紅保險(xiǎn)答疑

分紅保險(xiǎn)答疑答：根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)將當(dāng)年度可分配盈余的大部分（至少70%）分配給客戶。這樣可確保客戶能充分分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。注：平安保險(xiǎn)公司2001年8月第一次分紅，公司董事會(huì)決定將可分配贏余的100%分給客戶。這樣充分讓利給客戶，證明了我公司的實(shí)力。1、紅利將如何分配給客戶？2、分紅保險(xiǎn)的營(yíng)銷中保監(jiān)委有哪些規(guī)定？答：

保監(jiān)委規(guī)定，保險(xiǎn)公司將分紅保險(xiǎn)與非分紅保險(xiǎn)以及其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶分開，其保費(fèi)收入、保險(xiǎn)利益給付等項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。這樣可防止保險(xiǎn)公司資金互占，侵犯投保人的利益。3、分紅保險(xiǎn)每年度重要的時(shí)間窗口？答：每年3月1日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送分紅保險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告；3月21日董事會(huì)宣布年度分紅方案；4月1日向保監(jiān)會(huì)報(bào)送分紅業(yè)務(wù)年度報(bào)告；6月1日為紅利分配起始日。這是保證保監(jiān)委對(duì)保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)盈利狀況的監(jiān)控，從而消除客戶對(duì)分紅保險(xiǎn)可信度的懷疑。4、紅利的來源是什么？答：分紅保單的收益主要來源于三個(gè)方面：一是“費(fèi)差益”，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用盈余；二是“死差益”，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度而產(chǎn)生的盈余；三是“利差益”，即公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤(rùn)。答：分紅保險(xiǎn)的紅利依賴于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況。首先由精算部會(huì)同財(cái)務(wù)等部門核算分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，確定可分配盈余。利潤(rùn)核算的報(bào)告須經(jīng)外部的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。然后由精算部門提交分紅方案，董事會(huì)通過后報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。5、紅利是如何核算的？6、紅利是多少，能事先知道嗎？答：保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少，取決于公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，因此紅利的多少無法事先確定，它是隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)的。注：條款中2%不是分紅的保底！分紅沒有保底的概念，當(dāng)年有紅就分，沒有紅利則不分。7、客戶每年領(lǐng)到的紅利是否相同？答：不一定相同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年的保險(xiǎn)事故發(fā)生的程度、投資收益費(fèi)用發(fā)生的情況都是不同的，只有在每個(gè)年度結(jié)束、完成結(jié)算之后方能得出具體數(shù)字。8、紅利什么時(shí)候分配？答：根據(jù)分紅保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定分配，“在合同有效期間內(nèi)，公司每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人?！崩喝裟晨蛻粼?000年8月購(gòu)買了平安分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，則其將在2001年8月份收到公司寄送的關(guān)于分紅產(chǎn)品的紅利通知書，告知客戶第一個(gè)保單年度的紅利分配情況。9、紅利是按怎樣的標(biāo)準(zhǔn)分配給每一張保單的？答：每張保單能分配到的紅利數(shù)額是基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。一般而言，一張保單的現(xiàn)金價(jià)值較大，說明其在保險(xiǎn)公司擁有較多的可投資資產(chǎn)，因而可得較多的利差收益，能夠分配到的紅利數(shù)額相應(yīng)就會(huì)較大。10、、紅紅利利通通知知書書中中包包含含哪哪些些內(nèi)內(nèi)容容？？答：：保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在每每個(gè)個(gè)會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)年年度度結(jié)結(jié)束束以以后后，，向向每每位位客戶戶寄寄送送紅紅利利通通知知書書，，主主要要內(nèi)內(nèi)容容包包括括：：1、該類類分紅保保險(xiǎn)的投投資收益益狀況；；2、費(fèi)用用支出及及費(fèi)用分分?jǐn)偡椒ǚǎ?、當(dāng)年年度盈余余和可分分配盈余余；4、該保保單當(dāng)年年紅利數(shù)數(shù)值及累累積利息息；5、紅利利計(jì)算基基礎(chǔ)和計(jì)計(jì)算方法法；（1）、、選擇累累積生息息方式的的：分紅通知知書中還還包括：：本年紅紅利金額額，儲(chǔ)存存生息本年年利息、、截至到到本次保保單周年年日的累累積紅利（（含本年年紅利））。注：因客客戶對(duì)紅紅利領(lǐng)取取方式的的不同選選擇，紅利通知知書而包包含不同同的內(nèi)容容：2、選擇擇抵交保保險(xiǎn)費(fèi)方方式的：：分紅通知知書中還還包括：：本年紅紅利金額額。抵交交后應(yīng)補(bǔ)補(bǔ)交保費(fèi)費(fèi)差額在給給客戶的的交費(fèi)通通知單中中列明。。3、選擇擇購(gòu)買交交清增額額保險(xiǎn)方方式的：：分紅通知知書中還還包括：：本年紅紅利金額額、本年年紅利所所能購(gòu)買買的交清增增額保險(xiǎn)險(xiǎn)保額，，以及截截止到本本次保單單周年日日的累積積保額（含含本年購(gòu)購(gòu)買的交交清增額額）。答：可以。按按規(guī)定在在每個(gè)保保單周年年日可申申請(qǐng)轉(zhuǎn)換換紅利領(lǐng)領(lǐng)取方式式（1年1次），，具體要要求是：：累積生息息和抵交交保費(fèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成交交清增額額時(shí)，必必須提供供相關(guān)的的證明或接接受公司司的健康康檢查。。增額部部分不參參加當(dāng)年年的返還而要等等到下一一次。11、三三種紅利利領(lǐng)取方方式可不不可以相相互轉(zhuǎn)換換？答：所謂“交交清增額額”，是是指用當(dāng)當(dāng)年的紅紅利，按按被保險(xiǎn)險(xiǎn)人當(dāng)年的年齡齡，一次次性躉交交購(gòu)買同同類保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額因因此而增加。。好處：最最大的好好處是所所交的保保費(fèi)便宜宜。由于于是自動(dòng)動(dòng)購(gòu)買保保險(xiǎn)，相關(guān)關(guān)的手續(xù)續(xù)費(fèi)、業(yè)業(yè)務(wù)員的的傭金都都沒有，，再加上上躉交，客客戶所交交保費(fèi)便便宜將近近50%——70%。。12、什什么叫““交清增增額”？？購(gòu)買交交清增額額保險(xiǎn)有什什么好處處？答：客戶保單單中除分分紅外的的其它利利益，不不會(huì)因分分紅而受受到任何影響響。分紅紅保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品除分分配紅利利給客戶戶外，它它還提供基本本的壽險(xiǎn)險(xiǎn)保障。。其內(nèi)容容和金額額在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中都有明確的的約定。。13、客客戶享有有分紅后后，其它它保單利利益是否否受影響響？答：保單是終終身有效效的，則則終身參參與分紅紅；保單單是定期期的，則在保單單的有效效期內(nèi)參參與分紅紅。如果果分紅保保險(xiǎn)辦理理了減額交清清后就不不再參與與紅利的的分配了了。14、分分紅期限限有多長(zhǎng)長(zhǎng)？答：分紅利潤(rùn)潤(rùn)率是精算師師根據(jù)公公司當(dāng)年年度的經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況，通過過三差計(jì)算算出當(dāng)當(dāng)年可分分配贏余余而得出出的，相相當(dāng)于于保單持持有人從保保險(xiǎn)公司司的投資資回報(bào)率率。分紅利潤(rùn)潤(rùn)率每年年計(jì)算1次；紅利累積積利率是指客戶戶將每年年分得的的紅利放放在保險(xiǎn)險(xiǎn)公司累積生息息，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司給給的利率率，相當(dāng)當(dāng)于客戶戶將錢存存在保險(xiǎn)公司，，保險(xiǎn)公公司給出出的利息息。紅利累積積利率每每年6月月1日調(diào)調(diào)整1次次。15、分分紅利潤(rùn)潤(rùn)率和紅紅利累積積利率有有什么不不同？16、累累積生息息的紅利利累積利利率如何何計(jì)息？？答：紅利累積積利率是是指保單單年度之之初的累累積紅利利在一年內(nèi)滾滾存的利利率，由由公司根根據(jù)分紅紅保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的投資狀狀況和整整體經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況，，以及年年初累積積紅利的再投投資情況況確定，，具有如如下兩方方面的特特點(diǎn)：一方面，，它是不不固定的的。每年都要要進(jìn)行調(diào)調(diào)整（由由于年終終會(huì)計(jì)核算的時(shí)時(shí)間較長(zhǎng)長(zhǎng)，并且且整個(gè)分分紅方案案還需要要報(bào)保監(jiān)監(jiān)會(huì)審批批，因此此，一般在每每年的6月1日日調(diào)整一一次紅利利累積利利率，到到下一次次累積利利率調(diào)整之前前，該紅紅利累積積利率一一直適用用于這段段時(shí)期））。另一方面面，它是是不確定定的。不是在保保單年度度之初就就事先確確定的，而是是在一個(gè)個(gè)保單年年度中發(fā)發(fā)生一次次調(diào)整（（因此不不會(huì)在紅紅利通知知書中列出出）。1）在保保單周年年日，按按照公司司當(dāng)時(shí)適適用的紅紅利累積積利率計(jì)計(jì)算年初累積積紅利一一年的利利息；2）在保保單年度度中，若若投保人人申請(qǐng)領(lǐng)領(lǐng)取紅利利或合同同終止，，按照申請(qǐng)領(lǐng)領(lǐng)取紅利利或合同同終止時(shí)時(shí)公司適適用的紅紅利累積積利率計(jì)算年初初累積紅紅利經(jīng)過過時(shí)間的的利息。。計(jì)算紅利利利息的的利率為為計(jì)算利利息當(dāng)時(shí)時(shí)公司所所適用的的紅利累累積利率率：舉例說說明明：2000年8月月1日投投保的客客戶，選選擇了累累積生息息的紅利利領(lǐng)取方方式。2001年8月月1日領(lǐng)領(lǐng)到了第第一次紅紅利100元，，公司確確定的紅紅利累積積利率為為3%；；假定下下一次在在2002年6月1日日調(diào)整紅紅利累積積利率為為2.5%。則則：1）在在保單單周年年日（（2002年年6月月1日日，此時(shí)時(shí)適用用的紅紅利累累積利利率為為2.5%，，而不不是3%）），累累積紅紅利為為：100元*(1+2.5%)=102.5元。。2）若若投保保人在在2002年6月1日前前（比比如2001年年12月1日）申請(qǐng)請(qǐng)將該紅利利全部部領(lǐng)走走，此此時(shí)時(shí)適用用的紅紅利累累積利利率為為3%。申申請(qǐng)請(qǐng)領(lǐng)取時(shí)時(shí),投投保人人所能能領(lǐng)到到的紅紅利及及利息息金額額（即即累積積紅利利）為:100元*(1+3%/12*4個(gè)月月)=101元元3）若若投保保人在在2002年6月1日后后（比比如2002年年7月月1日日）申請(qǐng)請(qǐng)將該紅紅利全全部領(lǐng)領(lǐng)走，，此此時(shí)適適用的的紅利利累積積利率率為2.5%。。申請(qǐng)領(lǐng)領(lǐng)取時(shí)時(shí)，投投保人人所能能領(lǐng)到到的紅紅利及及利息息金額額（即即累積紅利利）為為：100元*(1+2.5%/12*11個(gè)個(gè)月)=102.29元元17、、常青青樹（（康乃乃馨））為什什么要要將重重大疾疾病分分為兩兩類？？答：一一是經(jīng)經(jīng)濟(jì)合合理：：一類疾疾病、、二類類疾病病的保保險(xiǎn)金金高額額和低額組合合與實(shí)際發(fā)發(fā)生的醫(yī)療療費(fèi)用相關(guān)關(guān)，一定程程度上避免了小小病（相對(duì)對(duì)而言）錢錢過多，大大病錢不夠夠的情況，使得得保費(fèi)的運(yùn)運(yùn)用更有效效率。二是降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：一類疾病的的發(fā)生率比比較穩(wěn)定；；隨著醫(yī)療檢驗(yàn)手手段和醫(yī)療療技術(shù)的發(fā)發(fā)展，二類類疾病的發(fā)發(fā)生率在未來有有增高的趨趨勢(shì)。所以以給付不同同的保額，，避免較大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。答：這是因?yàn)椋海航】惦U(xiǎn)重在在生存給付付和非死亡亡給付；便于生存調(diào)調(diào)查，理賠賠人員核賠賠；生存期是國(guó)國(guó)際慣例（（國(guó)際上有有28天、、30天、、90天））；２８天是費(fèi)費(fèi)率精算的的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)礎(chǔ)；如果疾病治治療時(shí)間短短于28天天，醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用造成的的損失一般般不會(huì)太大，，不符合重重大疾病給給付的宗旨旨18、分紅紅重疾險(xiǎn)為為什么要有有28天的的生存期？？19、分紅紅重疾險(xiǎn)為為什么要定定費(fèi)率調(diào)整整條款？答：一、費(fèi)費(fèi)率厘定的的策略：隨著醫(yī)療水水平的提高高，重大疾疾病的發(fā)病病率、死亡亡率，以及及銀行利息的調(diào)整整和公司投投資渠道的的拓寬，將將會(huì)出現(xiàn)與與當(dāng)初定價(jià)價(jià)時(shí)不同的的情況，重疾險(xiǎn)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)礎(chǔ)的巨大不不確定性是是它有別于于其它險(xiǎn)的的顯著特征征。在定價(jià)時(shí)有有兩種策略略對(duì)付這種種不確定性性，一種是是大幅