保險(xiǎn)規(guī)劃培訓(xùn)教材

課前復(fù)習(xí)1.投資的分類(lèi)2.個(gè)人投資應(yīng)遵循的原則3.投資決策影響因素評(píng)價(jià)4.投資工具分類(lèi)5.股票的投資獲利率6.債券的本期收益率

9.1風(fēng)險(xiǎn)管理9.3保險(xiǎn)規(guī)劃與購(gòu)買(mǎi)決策第九章保險(xiǎn)規(guī)劃9.2保險(xiǎn)的基本原理

情景導(dǎo)入2012年1月31日下午，市區(qū)朱小姐駕駛廣本轎車(chē)與身價(jià)1200萬(wàn)元的勞斯萊斯轎車(chē)發(fā)生了碰撞，對(duì)方聲稱(chēng)需要200萬(wàn)元的修理費(fèi)，朱小姐當(dāng)場(chǎng)被嚇懵了。交警部門(mén)認(rèn)定：朱小姐應(yīng)負(fù)該起事故全部責(zé)任。雙方車(chē)主達(dá)成了一致意見(jiàn)，修理費(fèi)由朱小姐及車(chē)輛投保的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)支付。昨天上午，受損的“勞斯萊斯”已經(jīng)從溫州出發(fā)，開(kāi)往上海4S店進(jìn)行定損。輕輕一“吻”要賠多少？昨天下午終于有了初步結(jié)果，按照勞斯萊斯4S店預(yù)估，這輛勞斯萊斯的修理費(fèi)，將在39萬(wàn)元左右，最終金額待雙方協(xié)商確定。39萬(wàn)元，比起之前盛傳的200萬(wàn)元差雅閣“輕吻”1200萬(wàn)勞斯萊斯續(xù)：初估車(chē)損39萬(wàn)

情景導(dǎo)入

遠(yuǎn)了，這總算讓朱小姐松了口氣。但即便是這樣，她的損失也不小。由于當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，她沒(méi)有買(mǎi)“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，所以20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)要打8折，她只能拿到16萬(wàn)元，算上交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的2000元，保險(xiǎn)公司最多只能賠付16.2萬(wàn)元。如果最終勞斯萊斯的修理費(fèi)用是39萬(wàn)元，那么其中的22.8萬(wàn)元需要朱小姐自掏腰包，這基本上等于把一輛全新廣本雅閣賠掉了?！皞黄鸬膭谒谷R斯”

情景導(dǎo)入小思考：你的保險(xiǎn)足夠抵御可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)二、個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)管理

9.1風(fēng)險(xiǎn)管理

一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能，那么我們就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。從狹義的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失發(fā)生的不確定性。1.什么是風(fēng)險(xiǎn)

案例：金融海嘯中慘遭“雷擊”的明星●劉若英：投資失敗退休延期劉若英其實(shí)對(duì)投資并不在行，一直以來(lái)她投資理財(cái)都是放心交給別人去打理，有一天接到姐姐打來(lái)的電話(huà)要跟她說(shuō)“雷曼兄弟”倒閉的事情，她還以為姐姐要和她討論電影《拯救大兵瑞恩》，后來(lái)才知道是自己投資失敗，損失慘痛。劉若英很沮喪地表示：“世事難料，因?yàn)槔茁值?，我的退休之日，被迫延期?！薄窭罴涡溃壕尢澮粌|港元面對(duì)全球股市集體跳水的狀況，已經(jīng)嫁入豪門(mén)的李嘉欣此前也承認(rèn)，資產(chǎn)隨著股市大幅縮水。李嘉欣透露，她以100元買(mǎi)入了某只股票，但是股票市值已經(jīng)大幅縮水超過(guò)一半，保守估計(jì)虧損了1億港元。一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

2.風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素。是指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，或者增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，或者擴(kuò)大損失程度的原因及條件。（2）風(fēng)險(xiǎn)事故。是指造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因。（3）損失。是指非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。三者關(guān)系如下：一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

舉例：1、下冰雹路滑發(fā)生車(chē)禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素；車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。2、冰雹直接擊傷行人，它是風(fēng)險(xiǎn)事故。一、認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)3.風(fēng)險(xiǎn)的分分類(lèi)（1）按照風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生生的原因因分類(lèi)，，分為自自然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、、政治風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和技術(shù)術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。。（2）按照風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的性性質(zhì)分類(lèi)類(lèi)，分為為純粹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和投投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（3）按照風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損害害的對(duì)象象，分為為財(cái)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、人人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任任風(fēng)險(xiǎn)和和信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。一、認(rèn)識(shí)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)1.什么是個(gè)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理二、個(gè)人人/家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理是是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)確定、、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估的決策過(guò)過(guò)程，是是指?jìng)€(gè)人人/家庭通過(guò)過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識(shí)別別和衡量量，采用用必要且且可行的的經(jīng)濟(jì)手手段和技技術(shù)措施施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)加以處處理，期期望以最最小的成成本獲取取最大的的安全保保障的一一種管理理活動(dòng)。。個(gè)人/家庭進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)管管理主要要出于安安全和經(jīng)經(jīng)濟(jì)方面面的需要要。個(gè)人人/家庭現(xiàn)在在與未來(lái)來(lái)的收支支平衡、、資產(chǎn)增增值很大大程度上上取決于于財(cái)務(wù)安安全和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理。損前目標(biāo)標(biāo)損后目標(biāo)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理理目標(biāo)是是以較小小成本獲獲得盡可可能大的的安全保保障，滿(mǎn)滿(mǎn)足家庭庭效用的的最大化化2.家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理目目標(biāo)二、個(gè)人人/家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理3.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方法（1）風(fēng)險(xiǎn)回避避。（2）風(fēng)險(xiǎn)控制制。一種預(yù)預(yù)防為主主的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理手手段。（3）風(fēng)險(xiǎn)自留留。在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所導(dǎo)致致的損失失較大或或者無(wú)法法預(yù)測(cè)的的時(shí)候，，個(gè)人/家庭需需建立立家庭庭應(yīng)急急基金金。（（4）風(fēng)險(xiǎn)分分散。例如如分散散投資資。（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移。非保保險(xiǎn)類(lèi)類(lèi)轉(zhuǎn)移移是通通過(guò)訂訂立經(jīng)經(jīng)濟(jì)合合同，，將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)及及可能能損失失轉(zhuǎn)移移給他他人。。保險(xiǎn)險(xiǎn)類(lèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移是是通過(guò)過(guò)訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。二、個(gè)個(gè)人/家庭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估選擇適用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)施、監(jiān)控與調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序圖圖二、個(gè)個(gè)人/家庭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理小思考考：你你覺(jué)得得家庭庭所面面臨的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)有哪哪些？？①識(shí)別風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序財(cái)產(chǎn)損損失風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任損損失風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人/家庭面面臨的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)①識(shí)別風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序損失概概率損失程程度損失的的變異異性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估指指標(biāo)②風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序③選擇擇合適適的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理技技術(shù)a.合適風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理技技術(shù)考考慮的的因素素b.運(yùn)用保保險(xiǎn)來(lái)來(lái)防范范風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)c.考慮家家庭能能夠自自留或或承受受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的損損失程程度d.比較損損失幅幅度和和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理成本本4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序小思考考：遇遇到風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)，你你會(huì)怎怎樣選選擇風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理技技術(shù)？？4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序當(dāng)個(gè)人人/家庭確確定了了最合合適的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理計(jì)劃劃或技技術(shù)后后，接接下來(lái)來(lái)就將將涉及及如何何實(shí)施施的問(wèn)問(wèn)題。。假設(shè)某某個(gè)人人認(rèn)為為自己己的住住宅需需要購(gòu)購(gòu)買(mǎi)保保險(xiǎn)，，就可可以直直接到到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)住宅宅保險(xiǎn)險(xiǎn)，或或者通通過(guò)代代理人人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人人等中中介機(jī)機(jī)構(gòu)購(gòu)購(gòu)買(mǎi)相相應(yīng)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)，并并根據(jù)據(jù)自己己的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀狀況和和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承受受能力力確定定合適適的險(xiǎn)險(xiǎn)種、、免賠賠額、、保單單限額額。如如果認(rèn)認(rèn)為某某些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可可以自自留，，但需需要一一定的的儲(chǔ)蓄蓄作為為損失失融資資來(lái)源源，他他就必必須按按需要要準(zhǔn)備備足夠夠的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存款。。④實(shí)施施、監(jiān)監(jiān)控與與調(diào)整整風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理技術(shù)術(shù)4.個(gè)人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理程程序一、保保險(xiǎn)概概述二、保保險(xiǎn)的的基本本原則則三、保保險(xiǎn)分分類(lèi)四、銀銀行理理財(cái)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)財(cái)?shù)牟畈町?.2保險(xiǎn)的的基本本原理理一、保保險(xiǎn)概概述1.保險(xiǎn)的的概念念保險(xiǎn)，，是指指投保人人根據(jù)合合同約約定，，向保險(xiǎn)人人支付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合合同約約定的的可能能發(fā)生生的事事故因因其發(fā)發(fā)生所所造成成的財(cái)產(chǎn)損失承承擔(dān)賠賠償保保險(xiǎn)金金責(zé)任任，或或者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡、、傷殘殘、疾疾病或或者達(dá)達(dá)到合合同約約定的的年齡齡、期期限等等條件件時(shí)承承擔(dān)給給付保保險(xiǎn)金金責(zé)任任的商商業(yè)保保險(xiǎn)行行為。。保險(xiǎn)的的理論論依據(jù)據(jù)：大數(shù)法法則保險(xiǎn)的的基本本職能能：分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、、補(bǔ)償償損失失2.保險(xiǎn)的的主體體保險(xiǎn)人人：承保人人，從從事保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的法人人。投保人人：與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂訂立保保險(xiǎn)合合同并并負(fù)有有支付付保費(fèi)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人人。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人：：保險(xiǎn)金金領(lǐng)取取人，，承保保對(duì)象象，以以其狀狀況作作為理理賠依依據(jù)。。受益人人：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因因死亡亡不能能申領(lǐng)領(lǐng)保險(xiǎn)險(xiǎn)金時(shí)時(shí)，享享有申申領(lǐng)的的權(quán)利利。一、保保險(xiǎn)概概述保險(xiǎn)主主體案案例：：2015年11月23日，王王女士士在泰泰康人人壽廣廣州分分公司司給丈丈夫張張先生生投保保了世世紀(jì)長(zhǎng)長(zhǎng)樂(lè)終終身分分紅保保險(xiǎn)，，身故故受益益人為為其兒兒子張張三，，王女女士當(dāng)當(dāng)日交交付了了首期期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，收齊齊材料料后泰泰康人人壽于于29日簽發(fā)發(fā)了保保險(xiǎn)單單。問(wèn)題：：該案案中保保險(xiǎn)人人、投投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、、受益益人分分別是是？一、保保險(xiǎn)概概述1.保險(xiǎn)利益原則2.最大誠(chéng)信原則3.補(bǔ)償原則4.近因原則二、保保險(xiǎn)的的基本本原則則1.保險(xiǎn)利利益原原則保險(xiǎn)利利益原原則保險(xiǎn)利利益原原則又又稱(chēng)可保利利益原原則，是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的訂訂立，，須以以投保保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的具有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益為前前提。。（保險(xiǎn)利利益是是投保保人對(duì)對(duì)投保保標(biāo)的的所具具有的的、法法律上上承認(rèn)認(rèn)的利利益。。無(wú)保保險(xiǎn)利利益，，合同同無(wú)效效。）各類(lèi)保保險(xiǎn)的的可保保利益益：財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)：所有有權(quán)，，使用用權(quán)責(zé)任保保險(xiǎn)：自身身的民民事責(zé)責(zé)任人壽保保險(xiǎn)：本人、、配偶偶、子子女、、父母母、有有撫養(yǎng)養(yǎng)或贍贍養(yǎng)關(guān)關(guān)系的的其他他家庭庭成員員與近近親屬屬1.保險(xiǎn)利利益原原則衡量標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是是否因因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的損損害或或喪失失而遭遭受經(jīng)經(jīng)濟(jì)上上的損損失,即當(dāng)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的安安全時(shí)時(shí),投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可可以從從中獲獲益;反之,當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的受損損時(shí),投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人必必然會(huì)會(huì)遭受受經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失失。（保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任事故故，被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不得因因保險(xiǎn)險(xiǎn)而獲獲得不不屬于于保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益限度度內(nèi)的的額外外利利益益。））1.保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益原原則則時(shí)間間限限制制財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)：從從保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同訂訂立立至至損損失失發(fā)發(fā)生生的的全全過(guò)過(guò)程程中中必必須須存存在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益。。人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)：必必須須在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同訂訂立立時(shí)時(shí)存存在在，，而而保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí)是是否否具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益并并不不重重要要。。案例例一一：：一外外地地游游客客來(lái)來(lái)上上海海旅旅游游，，在在游游覽覽完完?yáng)|東方方明明珠珠電電視視塔塔后后，，出出于于愛(ài)愛(ài)護(hù)護(hù)國(guó)國(guó)家家財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的的動(dòng)動(dòng)機(jī)機(jī)，，自自愿愿交交付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)為為電電視視塔塔投投保保。。問(wèn)：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司是是否否予予以以承承保保？？1.保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益原原則則解析析：：因?yàn)闉楸１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)利利益益是是投投保保方方對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所所具具有有的的法法律律上上承承認(rèn)認(rèn)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)利利益益，，當(dāng)當(dāng)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的安安全全存存在在時(shí)時(shí)投投保保方方可可以以由由此此而而獲獲得得經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)利利益益。。若若保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的受受損損，，則則會(huì)會(huì)蒙蒙受受經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失。。在本本案案例例中中，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的（（即即電電視視塔塔））的的存存在在不不會(huì)會(huì)為為投投保保人人（（即即游游客客））帶帶來(lái)來(lái)法法律律上上承承認(rèn)認(rèn)的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)利利益益，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的發(fā)發(fā)生生事事故故也也不不會(huì)會(huì)給給投投保保人人造造成成經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)損損失失，，所所以以該該旅旅客客對(duì)對(duì)電電視視塔塔沒(méi)沒(méi)有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司不不予予承承保保。。1.保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益原原則則案例例二二：：李某于1988年以妻子為被被保險(xiǎn)人投保保人壽保險(xiǎn)，，每年按期交交付保費(fèi)。夫夫妻雙方于1992年離婚。此后后，李某繼續(xù)續(xù)交付保費(fèi)。。1995年，被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)事故故死亡。問(wèn)：李某作為為受益人能否否向保險(xiǎn)公司司請(qǐng)求保險(xiǎn)金金給付？1.保險(xiǎn)利益原則則解析：李某可以向保保險(xiǎn)公司請(qǐng)求求保險(xiǎn)金給付付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益益只要求在保保險(xiǎn)合同訂立立時(shí)存在，而而不要求在保保險(xiǎn)事故發(fā)生生時(shí)存在。在本案例中，，李某于1988年投保時(shí)，與與被保險(xiǎn)人（（其妻子）存存在保險(xiǎn)利益益關(guān)系，雖然然在被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)事故故死亡時(shí)已不不存在保險(xiǎn)利利益，但不影影響其獲得保保險(xiǎn)金給付。。1.保險(xiǎn)利益原則則案例三：某銀行將借款款單位抵押給給它的一棟房房屋投保，保保單約定保險(xiǎn)險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同同年11月底收回全部部借款，不料料房屋于12月30日為大火焚毀毀。問(wèn)：銀行能否否獲得保險(xiǎn)公公司的賠償？？1.保險(xiǎn)利益原則則解析：因?yàn)殂y行在發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的（即房屋屋）已經(jīng)沒(méi)有有保險(xiǎn)利益，，所以它不能能獲得保險(xiǎn)公公司的賠償。。1.保險(xiǎn)利益原則則概念保險(xiǎn)合同當(dāng)事事人在訂立保保險(xiǎn)合同時(shí)及及在合同有效效期內(nèi)，應(yīng)依依法向?qū)Ψ教崽峁┯绊憣?duì)方方作出是否締締約以及締約約條件的全部實(shí)質(zhì)性重重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同同訂立的約定定和承諾。否則受到損損害的一方可可以以此為理理由宣布合同同無(wú)效或者不不履行合同約約定的義務(wù)或或責(zé)任，還可可以對(duì)因此而而受到的損失失要求對(duì)方予予以賠償。2.最大誠(chéng)信原則則內(nèi)容：影響保險(xiǎn)人確確定保費(fèi)率或或影響其是否否承保及承保保條件的每一一項(xiàng)事實(shí)。形式：詢(xún)問(wèn)告知和無(wú)無(wú)限告知，明明確列示和明明確說(shuō)明內(nèi)容：指被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)對(duì)某種特定定事項(xiàng)的作為為或不作為，，某種事態(tài)的的存在或不存存在作出的承承諾。形式：明示保證，默默示保證棄權(quán)：放棄主張某項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利的行為為禁止反言：指對(duì)放棄的權(quán)權(quán)利不得再向向?qū)Ψ街鲝埜嬷ＷC棄權(quán)與禁止反言最大誠(chéng)信原則則的基本內(nèi)容容2.最大誠(chéng)信原則則投保人違反告知的法法律后果2.最大誠(chéng)信原則則故意隱瞞---保險(xiǎn)人有權(quán)解解除合同，不不承擔(dān)賠償或或給付責(zé)任，，不退還保費(fèi)費(fèi)。過(guò)失、非本意意---不承擔(dān)賠償或或給付責(zé)任，，但可退還保保費(fèi)。違反保證的法法律后果2.最大誠(chéng)信原則則凡是投保人或或被保險(xiǎn)人違違反保證，無(wú)無(wú)論其是否有有過(guò)失，也無(wú)無(wú)論是否對(duì)保保險(xiǎn)人造成損損害，保險(xiǎn)人人均有權(quán)解除除合同，不予予以承擔(dān)責(zé)任任。案例一：某家銀行投保?；痣U(xiǎn)附加盜盜竊險(xiǎn)，在投投保單上寫(xiě)明明24小時(shí)有警衛(wèi)值值班，保險(xiǎn)公公司予以承保保并以此作為為減費(fèi)的條件件。后銀行被被竊，經(jīng)調(diào)查查某日24小時(shí)內(nèi)有半小小時(shí)警衛(wèi)不在在崗。問(wèn)：該保險(xiǎn)公公司是否承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)任？？2.最大誠(chéng)信原則則對(duì)本案的分析析：保險(xiǎn)公司不用用承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。因?yàn)樵撛撱y行違反了了保證，而而保證是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的一部部分，違反了了保證，就意意味著違約，，保險(xiǎn)人可以以解除保險(xiǎn)合合同，或宣布布保險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效，在發(fā)生生保險(xiǎn)事故時(shí)時(shí)不承擔(dān)賠償償保險(xiǎn)金責(zé)任任。2.最大誠(chéng)信原則則案例二：1999年上海郊縣有有一農(nóng)村婦女女因患高血壓壓休息在家，，8月投保保險(xiǎn)金金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，投保時(shí)隱隱瞞了病情。。2000年2月該婦女高血血壓病情發(fā)作作，不幸去世世。被保險(xiǎn)人人的丈夫作為為家屬請(qǐng)求保保險(xiǎn)公司給付付保險(xiǎn)金。問(wèn)：保險(xiǎn)公司司是否履行給給付責(zé)任？2.最大誠(chéng)信原則則對(duì)本案的分析析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谠谕侗r(shí)隱瞞瞞了病情，違違反了如實(shí)告告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人人有權(quán)解除保保險(xiǎn)合同，不不承擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的責(zé)任任，并且不退退還保險(xiǎn)費(fèi)。。2.最大誠(chéng)信原則則補(bǔ)償原則基本原則，指指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損失時(shí)，被被保險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)按照合同的的約定，獲得得保險(xiǎn)賠償，，用于彌補(bǔ)被被保險(xiǎn)人的損損失，但被保保險(xiǎn)人不能因損失而而獲得額外的的利益。3.補(bǔ)償原則以保險(xiǎn)利益為限以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償償損失補(bǔ)償償3.補(bǔ)償原則案例一：某工廠(chǎng)有幢價(jià)價(jià)值100萬(wàn)元的廠(chǎng)房，，現(xiàn)分別向甲甲、乙、丙三三家保險(xiǎn)公司司投保一年期期的火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)，三家公司司承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額分別為為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保保險(xiǎn)有效期內(nèi)內(nèi)廠(chǎng)房發(fā)生火火災(zāi)損失80萬(wàn)元。問(wèn)：甲、乙、、丙三家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司該如何何分?jǐn)傎r償責(zé)責(zé)任？3.補(bǔ)償原則對(duì)本案的分析析：假定三家公司司的出單順序序?yàn)榧?、乙、、丙。則甲公公司先賠償20萬(wàn)元；乙公司司再賠償超過(guò)過(guò)甲公司承保保金額以外的的損失60萬(wàn)元；丙公司司不需承擔(dān)賠賠償責(zé)任。3.補(bǔ)償原則案例二：劉某為自己投投保了醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)險(xiǎn)，由于生病病住院花去醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用5000元，劉某在社社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)和其它報(bào)銷(xiāo)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)了了2600元，隨后劉某某又向保險(xiǎn)公公司申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)銷(xiāo)全部的醫(yī)療療費(fèi)用5000元。問(wèn)：報(bào)銷(xiāo)公司司支付的賠償償金額是多少少？3.補(bǔ)償原則對(duì)本案的分析析：在本案例中，，被保險(xiǎn)人已已在社會(huì)醫(yī)療療保險(xiǎn)和其它它報(bào)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)報(bào)報(bào)銷(xiāo)2600元，若保險(xiǎn)公公司賠償劉某某5000元，那么劉某某就重復(fù)獲利利2600元，獲得額外外收益，有違違保險(xiǎn)的“損損失補(bǔ)償原則則”。因此，，保險(xiǎn)公司只只需賠付2400元。3.補(bǔ)償原則近因原則若引起保險(xiǎn)事事故發(fā)生，造造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償償責(zé)任；若近因?qū)儆谟诔庳?zé)任，，則保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償責(zé)任任。4.近因原則引起事故發(fā)生的起主導(dǎo)作用或或支配性作用用的原因。最直接的、最最有效的、4.近因原則案例：一批咖啡投保保我國(guó)保險(xiǎn)條條款海運(yùn)貨物物一切險(xiǎn)，但但未保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。運(yùn)送該批批咖啡的船舶舶突然意外觸觸礁，船長(zhǎng)下下令施救，結(jié)結(jié)果有1000袋咖啡被救上上岸，卻被敵敵方所捕獲。。其余的咖啡啡則因來(lái)不及及搶救，和船船舶一起沉沒(méi)沒(méi)。對(duì)此事故故，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)該如何賠償償？4.近因原則對(duì)本案的分析析：在本案例中，，1000袋咖啡的損失失的近因是戰(zhàn)戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)人人不賠償。其其余咖啡的損損失近因是觸觸礁，保險(xiǎn)人人應(yīng)該承擔(dān)賠賠償責(zé)任。4.近因原則社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)保險(xiǎn)分類(lèi)人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施方式直接保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)承包方式三、保險(xiǎn)分類(lèi)類(lèi)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)品種中最最重要的一種種，它以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，，以生死為保保險(xiǎn)事故的保保險(xiǎn)，也稱(chēng)生生命保險(xiǎn)。1.人壽保險(xiǎn)的介紹養(yǎng)老保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)終身人壽保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期內(nèi)未死亡，則保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金。2.壽險(xiǎn)的種類(lèi)不定期的死亡亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任從合同同生效到被保保險(xiǎn)人死亡為為止，終身壽壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金金最終必然要要支付給被保保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人必須須生存到保單單規(guī)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)時(shí)才能能給領(lǐng)領(lǐng)取保保險(xiǎn)金金。若保保險(xiǎn)期期間死死亡，，則不不能獲獲得保保險(xiǎn)金金。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人保保險(xiǎn)期期內(nèi)死死亡，，可獲獲得身故保保險(xiǎn)金金；生存存至保保險(xiǎn)期期滿(mǎn)，，可獲獲得期滿(mǎn)保保險(xiǎn)金金。國(guó)家和和社會(huì)會(huì)根據(jù)據(jù)一定定的法法律法法規(guī)，，為解解決勞勞動(dòng)者者在達(dá)達(dá)到國(guó)國(guó)家規(guī)規(guī)定的的解除除勞動(dòng)動(dòng)義務(wù)務(wù)的勞勞動(dòng)年年齡界界限，，或因因年老老喪失失勞動(dòng)動(dòng)能力力退出出勞動(dòng)動(dòng)崗位位后的的基本本生活活而建建立的的一種種社會(huì)會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)制度度。銀行行理理財(cái)財(cái)？？保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)？？銀行行理理財(cái)財(cái)與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)有什什么么區(qū)區(qū)別別？？四、、銀銀行行理理財(cái)財(cái)與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)?shù)牡牟畈町惍惖谝灰唬海菏鞘欠穹窬呔哂杏斜１Ｕ险瞎δ苣茔y行行理理財(cái)財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)不具具有有保保障障功功能能具有有保保障障功功能能四、、銀銀行行理理財(cái)財(cái)與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)?shù)牡牟畈町惍惖诙海嘿Y資金金收收益益情情況況不不同同銀行行理理財(cái)財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)主要要采采用用單利利主要要采采用用復(fù)利利四、、銀銀行行理理財(cái)財(cái)與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)?shù)牡牟畈町惍惖谌海褐е∪〉牡撵`靈活活程程度度不不同同銀行行理理財(cái)財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)固定定期期限限，如如需需靈靈活活支支取取，，會(huì)會(huì)有有利利息息損損失失兩種種模模式式：：靈活活支