個人金融業(yè)務與產(chǎn)品開發(fā)4

個人金融業(yè)務與產(chǎn)品開發(fā)主講人：上海理工大學中小銀行研究中心主任朱耀明

教授1簡歷：1963年—1967年

上海財經(jīng)大學會計統(tǒng)計學系本科1967年—1978年上海電化廠（現(xiàn)氯堿股份公司）財務科、計調科工作1978年—1981年

中國人民大學工業(yè)經(jīng)濟專業(yè)研究生獲得優(yōu)秀研究生稱號1981年——中國紡織大學（現(xiàn)東華大學）、上海理工大學任教1991年—1995年原國家教委管理專業(yè)教學指導委員會委員2朱耀明教授先后出版了多部專著、教材，和發(fā)表了一百余篇學術論文，如其中有：1、勞動合同制簡論，22萬字，天津科學技術出版社，1990年3月2、企業(yè)集團概論，25萬字，中國經(jīng)濟出版社，1991年5月3、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究，30萬字，中國紡織大學出版社，2000年4月4、金融概論（第三版），32.5萬字，立信會計出版社，2001年8月5、國際金融學，參編，本人編著10.5萬字，百家出版社，2001年2月6、財政與金融（第三版），主編，本人編著30萬字，高等教育出版社，2002年7月7、國際會計與財務系列教材：管理會計，參編，本人編著25萬字，上海教育出版社，2003年3月3專業(yè)領域：貨幣金融理論銀行金融管理財務會計產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學41.個人金融業(yè)務的種類和內容1.1儲蓄存款1.2個人貸款（消費貸款）住房貸款汽車貸款助學貸款旅游貸款51.4結算和代理業(yè)務個人支票個人外匯票據(jù)托收代發(fā)工資代理收費代售保險、基金代理銷售和兌付國債

1.3信用卡61.5出境金融服務1.個人存款證明書2.個人購售匯3.旅行支票4.個人外匯攜帶證5.現(xiàn)金匯票6.環(huán)球匯兌一日通7.速匯金8.光票托收72.發(fā)展個人金融業(yè)務的意義2.1銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢2.2經(jīng)濟格局轉變的要求2.3參與市場競爭的要求2.4銀行生存與發(fā)展的要求2.5銀行應承擔的社會責任1.6個人理財業(yè)務8年度存款非存款總計股票投資信托保險年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國家庭金融資產(chǎn)構成91985198619871988198919901991消費者信貸18.218.818.618.718.718.418.0信用卡信貸4.34.85.05.25.45.45.5其他13.914.013.613.513.513.012.5住宅貸款12.012.313.415.216.217.919.9合計30.231.132.033.934.936.337.9美國銀行業(yè)貸款余額中個人信貸的比率103.銀行新新產(chǎn)品的開開發(fā)3.1什么么是新產(chǎn)品品3.1.1.銀行產(chǎn)產(chǎn)品及其特特征商業(yè)銀行的的產(chǎn)品是商商業(yè)銀行向向市場提供供的能滿足足人們某種種欲望和需需要的，與與貨幣連結結在一起的的一切服務務。113.銀行新新產(chǎn)品的開開發(fā)（1）無形性（2）不可分性（3）同質性（4）易模仿性123.銀行新新產(chǎn)品的開開發(fā)3.1.2.銀行產(chǎn)產(chǎn)品的層次次（1）核心產(chǎn)品（2）基礎產(chǎn)品（3）擴展產(chǎn)品133.1.3金融新產(chǎn)產(chǎn)品是指商業(yè)銀銀行為了適適應市場新新需求而開開發(fā)的、與與原來的產(chǎn)產(chǎn)品有著明明顯差異的的一切產(chǎn)品品。143.2開發(fā)發(fā)新產(chǎn)品的的目標1.擴大產(chǎn)產(chǎn)品銷量2.開開拓新新市場場3.降降低經(jīng)經(jīng)營成成本153.3新產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)的的方法法1.改改造法法2.延延伸法法3.組組合法法4.創(chuàng)創(chuàng)新法法5.移移植法法163.4新產(chǎn)產(chǎn)品開開發(fā)的的步驟驟與過過程案例：存貸款混合賬戶174.主主要業(yè)業(yè)務介介紹4.1個人人信貸貸4.1.1種類類與內內容住房貸貸款汽車貸貸款助學貸貸款新產(chǎn)品品易貸貸通184.1.2個人人貸款款的特特點（1）利率水平高（2）規(guī)模周期性（3）借款人對利率缺乏敏感性194.1.3個人人信貸貸的信信用分分析4.1.4個人人貸款款的風風險管管理案例：：汽車車貸款款風險險分擔擔方式式（1））直客客式（2））間間客客式式20保險險公公司司銀行行經(jīng)銷銷商商1212汽車車價價值值跌跌損損風險險、、質質量量風風險險等等個人人清清償償風風險險汽車車消消費費信信貸貸總總體體風風險險由由經(jīng)經(jīng)銷銷商商、、銀銀行行、、保保險險公公司司分分擔擔風險險狀狀態(tài)態(tài)信信號號顯顯示示過過程程汽車車消消費費信信貸貸行行為為的的總總體體風風險險21對策策（1））完完善善個個人人信信貸貸保保證證制制度度（2））建建立立以以資資信信評評估估為為基基礎礎的的個個人人貸貸款款決決策策機機制制（3）建立客客戶信息檔案案庫224.1.5我我國個人信貸貸發(fā)展的前景景4.2信用卡卡業(yè)務4.2.1銀銀行卡種類貸記卡（信用用卡）借記卡儲值卡234.2.2信信用卡的功能能存取現(xiàn)金功能能消費貸款功能能轉帳結算功能能匯兌功能4.2.3我我國銀行信用用卡業(yè)務發(fā)展展的前景244.3個人理理財服務4.3.1個個人理財服務務含義4.3.2個個人理財種類類、內容4.3.3個個人理財?shù)钠菲放?.3.4我我國銀行個人人理財服務的的發(fā)展前景25各銀行個人理理財業(yè)務得票票率銀行名稱業(yè)務品種得票數(shù)招商銀行金葵花10中國銀行外匯買賣業(yè)務8中國交通銀行電話銀行、手機銀行7中國建設銀行一站式服務5中國農(nóng)業(yè)銀行貴賓卡5匯豐銀行卓越理財4中信實業(yè)銀行理財寶3浦發(fā)銀行VIP計劃3其他4264.4電子銀銀行服務4.4.1個個人自助銀行行4.4.2個個人電話銀行行4.4.3手手機銀行4.4.4電電話委托買賣賣股票、債券券、基金4.4.5銀銀證轉帳4.4.6網(wǎng)網(wǎng)上