電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件

第六章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行6.1傳統(tǒng)的支付方式6.2電子支付方式6.3網(wǎng)上銀行第六章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行案例:“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時(shí)還獲得“中國銀行卡服務(wù)市場消費(fèi)者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調(diào)查，是由人民日?qǐng)?bào)社市場信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動(dòng)。本次市場調(diào)查涉及全國30多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國聯(lián)通、中國石化和五糧液等企業(yè)也在“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開展在線服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動(dòng)銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)短信息平臺(tái)向全球通手機(jī)用戶提供綜合性個(gè)人銀行理財(cái)服務(wù)的銀行。案例:6.1傳統(tǒng)的支付方式6.1.1現(xiàn)金6.1.2票據(jù)6.1.3信用卡6.1傳統(tǒng)的支付方式6.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。6.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政圖6-1現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。圖6-1現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

6.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是6.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。6.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：

(1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項(xiàng)支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。

(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：二、在線電子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時(shí)、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號(hào)上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。二、在線電子支付方式6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂于持卡購物消費(fèi)，同時(shí)也帶來了更多的便利。利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。

(2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達(dá)2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。2）智能卡二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進(jìn)行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。

(4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。二、銀行卡的購物流程第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。

(8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。

1、一網(wǎng)通簡介三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用2、申請(qǐng)指南個(gè)人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)。2、申請(qǐng)指南電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件3、支付過程3、支付過程電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件6.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機(jī)構(gòu)目前還沒有開通類似服務(wù)。

(1)預(yù)付卡。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性相對(duì)小，而預(yù)付卡在許多商家的POS機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預(yù)付卡系統(tǒng)的使用流程其實(shí)和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因?yàn)轭A(yù)付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。

(2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式二、電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)特性。1)貨幣價(jià)值2)可交換性3)可存儲(chǔ)性4)不可重復(fù)性二、電子現(xiàn)金的特性三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程1、購買電子現(xiàn)金消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金消費(fèi)者通過個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。5、確認(rèn)訂單商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹3個(gè)知名的電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。

1)CyberCash五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。2)Clickshare3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。3)eCoin6.2.3電子支票6.2.3電子支票二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖6.11是電子支票的校驗(yàn)過程。二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益2)電子支票支付方式的優(yōu)勢三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個(gè)步驟。

1)消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。

2)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。

3)商家通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時(shí)通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。三、電子支票交易流程6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現(xiàn)在采用的是和其它銀行類似的利用數(shù)字證書的信用卡支付。6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標(biāo)準(zhǔn)，基于Windows98或Windows2000操作系統(tǒng)。主要有如下功能：

1)電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。

2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。

3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。二、電子錢包的功能4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)傳統(tǒng)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用。傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是對(duì)客戶服務(wù)渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實(shí)力，但不會(huì)影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易方式，逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體。4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

（1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；（2）避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改；（3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理；（4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金等電子支付手段；3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全；（6）提供完整的商戶支付處理功能；（7）對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視；（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全4.網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理能力、安全性評(píng)估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個(gè)方面重點(diǎn)掌握。4.網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)別、監(jiān)測、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法與管理制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對(duì)意外事故的處理；對(duì)非法侵入或攻擊的處理；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測試的制度安排。網(wǎng)上銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)

5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。1998年，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn)。5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年，中國有了第一家上網(wǎng)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹（一）個(gè)人網(wǎng)上銀行

1、查詢2、轉(zhuǎn)賬3、匯款4、外匯買賣5、代理繳費(fèi)6、網(wǎng)上支付7、銀證業(yè)務(wù)8、證券業(yè)務(wù)9、短信定制查詢業(yè)務(wù)10、貸記卡業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹（一）個(gè)人網(wǎng)上銀行（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行1、賬戶查詢功能2、賬戶交易功能3、財(cái)務(wù)管理功能4、IC卡管理（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行（三）重要客戶系統(tǒng)重要客戶服務(wù)系統(tǒng)基于中國建設(shè)銀行骨干網(wǎng)絡(luò)，將位于總行和分行的客戶服務(wù)分中心連結(jié)起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)，為VIP客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)?？蛻敉ㄟ^本系統(tǒng)可靈活調(diào)度銀行賬戶資金，動(dòng)態(tài)查詢銀行賬戶狀況，實(shí)時(shí)監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)資金動(dòng)向，迅速實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的理財(cái)管理，有效強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時(shí)，針對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)的開展，本系統(tǒng)可為客戶提供資金異地實(shí)時(shí)結(jié)算、投資咨詢、代客理財(cái)和代理結(jié)算等全方位服務(wù)。本系統(tǒng)以高效快捷的服務(wù)效率、“量身定做”的服務(wù)功能，深受客戶的青睞。（三）重要客戶系統(tǒng)（四）手機(jī)銀行中國建設(shè)銀行、中國聯(lián)通共同合作推出了新一代手機(jī)銀行，它具有手機(jī)理財(cái)、手機(jī)支付及手機(jī)電子商務(wù)功能，是國內(nèi)首項(xiàng)大規(guī)模推出的支持在線交易的手機(jī)金融服務(wù)。手機(jī)銀行服務(wù)界面友好，直觀可視，會(huì)用手機(jī)，就可以操作手機(jī)銀行；與網(wǎng)上銀行相同，操作方便，版本升級(jí)更為容易。手機(jī)銀行服務(wù)一次接入，實(shí)時(shí)在線交易。采用CDMA1X網(wǎng)絡(luò)，傳輸速度最快高達(dá)每秒153.6K，是撥號(hào)上網(wǎng)速度的3倍。建設(shè)銀行的手機(jī)銀行，是“新一代手機(jī)銀行”，“掌上的網(wǎng)上銀行”和“隨身攜帶的銀行”，率先實(shí)現(xiàn)了全國開通，全網(wǎng)漫游，統(tǒng)一接入，渠道共享。（四）手機(jī)銀行（五）電話銀行中國建設(shè)銀行95533客戶服務(wù)系統(tǒng)采用先進(jìn)的技術(shù)集成，提供了一個(gè)服務(wù)咨詢、服務(wù)監(jiān)督、交易服務(wù)、外呼營銷的綜合性服務(wù)平臺(tái)。全國客戶只需通過電話、傳真連接到95533客戶服務(wù)中心，就可以享受到24小時(shí)方便、快捷、安全的銀行服務(wù)。1、服務(wù)咨詢2、服務(wù)監(jiān)督3、交易處理4、外呼營銷（五）電話銀行6.4電子支付中存在的問題6.4.1安全問題6.4.2支付方式的統(tǒng)一問題6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題6.4.4法律問題6.4電子支付中存在的問題6.4.1安全問題6.4.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個(gè)問題：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。6.4.1安全問題安全問題仍是電子支付中最關(guān)6.4.2支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。1997年，歐洲委員會(huì)發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。6.4.2支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個(gè)國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕娮咏灰字写嬖谝粋€(gè)問題，即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，這是一種國際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網(wǎng)在全球任何地方購物消費(fèi)。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。6.4.3跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個(gè)國家都有其自己的6.4.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會(huì)議和美國法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實(shí)際又簡便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。6.4.4法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問題需要研究：（1）電子支付的定義和特征。（2）電子支付權(quán)利。（3）涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新第六章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行6.1傳統(tǒng)的支付方式6.2電子支付方式6.3網(wǎng)上銀行第六章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行案例:“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時(shí)還獲得“中國銀行卡服務(wù)市場消費(fèi)者（用戶）最喜愛最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場調(diào)查，是由人民日?qǐng)?bào)社市場信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動(dòng)。本次市場調(diào)查涉及全國30多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國人壽、中國郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國聯(lián)通、中國石化和五糧液等企業(yè)也在“2005中國消費(fèi)者（用戶）十大滿意品牌”招商銀行是我國首家推出電子支付的銀行，也是我國第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開展在線服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動(dòng)銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)短信息平臺(tái)向全球通手機(jī)用戶提供綜合性個(gè)人銀行理財(cái)服務(wù)的銀行。案例:6.1傳統(tǒng)的支付方式6.1.1現(xiàn)金6.1.2票據(jù)6.1.3信用卡6.1傳統(tǒng)的支付方式6.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。6.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政圖6-1現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。圖6-1現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

6.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖6-2是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是6.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。6.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：

(1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項(xiàng)支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。

(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)：二、在線電子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時(shí)、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。

2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號(hào)上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。

3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。二、在線電子支付方式6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介1)信用卡信用卡主要有如下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂于持卡購物消費(fèi)，同時(shí)也帶來了更多的便利。利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。6.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡介2）智能卡

(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。

(2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。目前法國IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(高達(dá)2800萬張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。2）智能卡二、銀行卡的購物流程第一階段，用戶進(jìn)行購物：

(1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。

(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。

(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。

(4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易：

(5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。二、銀行卡的購物流程第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：

(6)商家供貨給持卡人。

(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購物的收據(jù)。

(8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡述支付流程。

1、一網(wǎng)通簡介三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用2、申請(qǐng)指南個(gè)人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)。2、申請(qǐng)指南電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件3、支付過程3、支付過程電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件6.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國各大金融機(jī)構(gòu)目前還沒有開通類似服務(wù)。

(1)預(yù)付卡。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性相對(duì)小，而預(yù)付卡在許多商家的POS機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預(yù)付卡系統(tǒng)的使用流程其實(shí)和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因?yàn)轭A(yù)付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。

(2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。6.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式二、電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)特性。1)貨幣價(jià)值2)可交換性3)可存儲(chǔ)性4)不可重復(fù)性二、電子現(xiàn)金的特性三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程1、購買電子現(xiàn)金消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金消費(fèi)者通過個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。5、確認(rèn)訂單商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)的提供商不是很多，這里介紹3個(gè)知名的電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商。

1)CyberCash五、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。2)Clickshare3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發(fā)行的電子代幣eCoin可用于在線支付購物的貨款。3)eCoin6.2.3電子支票6.2.3電子支票二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，(3)電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖6.11是電子支票的校驗(yàn)過程。二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢電子商務(wù)之網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付方式課件2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益2)電子支票支付方式的優(yōu)勢三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個(gè)步驟。

1)消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。

2)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。

3)商家通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。

4)銀行在商家索付時(shí)通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。三、電子支票交易流程6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國中國銀行一度開通了電子錢包支付方式，但2003年以后又逐漸停止了，原因不詳，現(xiàn)在采用的是和其它銀行類似的利用數(shù)字證書的信用卡支付。6.2.4電子錢包一、電子錢包的原理二、電子錢包的功能電子錢包采用SET標(biāo)準(zhǔn)，基于Windows98或Windows2000操作系統(tǒng)。主要有如下功能：

1)電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。

2)安全電子交易。進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。

3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。二、電子錢包的功能4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)傳統(tǒng)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用。傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是對(duì)客戶服務(wù)渠道的增加，它能夠提升銀行的競爭實(shí)力，但不會(huì)影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易方式，逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體。4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

（1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；（2）避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改；（3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理；（4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金等電子支付手段；3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全；（6）提供完整的商戶支付處理功能；（7）對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視；（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全4.網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理能力、安全性評(píng)估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個(gè)方面重點(diǎn)掌握。4.網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)別、監(jiān)測、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法與管理制度。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對(duì)意外事故的處理；對(duì)非法侵入或攻擊的處理；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測試的制度安排。網(wǎng)上銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)

5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。1998年，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn)。5我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1996年，中國有了第一家上網(wǎng)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹（一）個(gè)人網(wǎng)上銀行

1、查詢2、轉(zhuǎn)賬3、匯款4、外匯買賣5、代理繳費(fèi)6、網(wǎng)上支付7、銀證業(yè)務(wù)8、證券業(yè)務(wù)9、短信定制查詢業(yè)務(wù)10、貸記卡業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹（一）個(gè)人網(wǎng)上銀行（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行1、賬戶查詢功能2、賬戶交易功能3、財(cái)務(wù)管理功能4、IC卡管理（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行（三）重要客戶系統(tǒng)重要客戶服務(wù)系統(tǒng)基于中國建設(shè)銀行骨干網(wǎng)絡(luò)，將位于總行和分行的客戶服務(wù)分中心連結(jié)起來，組成了貫穿全行的客戶信息服務(wù)系統(tǒng)，為VIP客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)?？蛻敉ㄟ^本系統(tǒng)可靈活調(diào)度銀行賬戶資金，動(dòng)態(tài)查詢銀行賬戶狀況，實(shí)時(shí)監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)資金動(dòng)向，迅速實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的理財(cái)管理，有效強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高資金利用率，降低資金使用成本。同時(shí)，針對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)的開展，本系統(tǒng)可為客戶提供資金異地實(shí)時(shí)結(jié)算、投資咨詢、代客理財(cái)和代理結(jié)算等全方位服務(wù)。本系統(tǒng)以高效快捷的服務(wù)效率、“量身定做”的服務(wù)功能，深受客戶的青睞。（三）重要客戶系統(tǒng)（四）手機(jī)銀行中國建設(shè)銀行、中國聯(lián)通共同合作推出了新一代手機(jī)銀行，它具有手機(jī)理財(cái)、手機(jī)支付及手機(jī)電子商務(wù)功能，是國內(nèi)首項(xiàng)大規(guī)模推出的支持在線交易的手機(jī)金融服務(wù)。手機(jī)銀行服務(wù)界面友好，直觀可視，會(huì)用手機(jī)，就可以操作手機(jī)銀行；與網(wǎng)上銀行相同，操作方便，版本升級(jí)