論保險欺詐及其防范

論保險欺詐及其防范論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!保險欺詐民法學者認為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯誤認識為目的的行為。因受欺詐而為的法律行為，是指當事人一方故意制造假相、掩蓋真相，致使對方陷于錯誤而為的法律行為。刑法學者一般認為，欺詐而構(gòu)成的犯罪，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為?！斗赊o典》把欺詐定義為:故意欺騙他人，使他人陷入錯誤并基于錯誤而為意思表示的行為。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!產(chǎn)生原因經(jīng)濟原因社會原因保險公司內(nèi)部原因論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!社會原因（1）社會道德意識的變化，是保險欺詐產(chǎn)生的根本原因。（2）社會對保險欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。雖然嚴重的保險欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比較，保險欺詐犯罪多屬于非暴力犯罪，其社會危害性也較少，因此容易處罰力度較小。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!保險公司內(nèi)部的原因。一）、保險合同條款的局限性或疏漏。保險合同條款一般是由保險公司事先擬定的，并以格式條款的形式固定下來。但是由于現(xiàn)實生活紛繁復雜，在保險合同的履行過程中，使得保險合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險事故，很難估計被保險人可能提出的種種索賠要求。由于保險合同條款的疏漏，容易為保險欺詐提供可乘之機。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!3）保險從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險欺詐蔓延的一個重要原因。代理人隊伍良莠不齊，其中一些人文化水平實在太低。如果保險從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機;更為惡劣的是，個別人經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險金。一項對上海市保險代理人的研究顯示，保險代理人中，待業(yè)及下崗人員占91%，高中及以下學歷占80%。如此低水平的保險代理人很難把握住防保險欺詐關。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!2.引導消費者對保險欺詐危害性進行正確認識。社會之所以對保險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，是由于人們誤認為交了保險費就應該獲得賠償。保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本，為了避免自身的經(jīng)營風險，保險公司支付的保險欺詐賠款最終會通過提高保險費率的形式分攤到所有消費該險種的保險消費者身上，保險公司只能將損失轉(zhuǎn)嫁給廣大的保戶。這意味著保險欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險公司的利益而是損害眾多誠實保險消費者的利益。因此，當前應加強保險欺詐危害宣傳，在社會上形成一種反對保險欺詐的氛圍?？梢钥紤]通過報刊雜志、廣播電視等媒體，加強反欺詐宣傳，向公眾闡明保險欺詐的危害性等，鼓勵檢舉和揭發(fā)保險欺詐事件，通過途徑爭取社會各界對保險反欺詐工作的支持。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!4.強調(diào)最大誠信原則在保險法中的重要地位。誠實信用是中國一切民事活動所應遵循的基本原則。但是，保險作為一項特殊的民事活動僅用此原則來規(guī)范是不夠的。世界上絕大多數(shù)國家的法律規(guī)定：保險合同要遵循最大誠信原則。保險是保險雙方當事人之間的民事活動，保險合同關系即屬于民商事法律關系，自然必須遵循誠實信用原則。但是，在保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!6.加強反保險欺詐同業(yè)合作。一是保險企業(yè)客戶資源在互聯(lián)網(wǎng)上共享，并建立健全行業(yè)的保險賠案資料庫和保險賠款公布制度，這樣既能防止重復保險又能防止欺詐者的連續(xù)作案;二是在保險業(yè)界建立一個保險欺詐者黑名單公布制度，對保險欺詐者公布于整個行業(yè)甚至社會，既能防止欺詐者進行繼續(xù)欺詐，又能在社會上形成一種反保險欺詐的威懾力；三是整個行業(yè)聯(lián)合起來打擊包括小額欺詐在內(nèi)的一切保險欺詐行為。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!一、國外反保險欺詐的主要

措施(一)立法部門完善法律法規(guī),實現(xiàn)反保險欺詐法治化。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!(二)政府制定具體政策,對反保險欺詐工作進行指導。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!(三)保險公司發(fā)揮反保險欺詐的主體作用,實現(xiàn)工作常規(guī)化。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!(四)行業(yè)內(nèi)部加強聯(lián)合,實現(xiàn)資源共享。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!五)部門之間積極合作協(xié)調(diào),實現(xiàn)共同監(jiān)管。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!經(jīng)濟原因保險標的損失程度衡量的人為性。保險事故發(fā)生后，需要對保險標的損失進行估計和測定。但是，要客觀、公正、準確地確定財產(chǎn)的實際損失也不是一件容易的事情，尤其是在造成財產(chǎn)部分損失的情況下。例如，發(fā)生交通事故后，造成被保險車輛的部分毀損，對毀損的零件是修理還是更換，如何避免被保險人利用保險事故之機對沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的，發(fā)生火災后，究竟有多少被保險的財產(chǎn)被燒毀。在這些情節(jié)上，都為投保人、被保險人進行保險欺詐提供了可乘之機。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!3）司法機關對保險欺詐打擊不力。由于中國法律對保險欺詐的處理側(cè)重于保險人解除保險合同的方式，保險詐騙分子實施保險詐騙行為后，如果保險公司不能察覺，或者保險公司沒有確鑿證據(jù)認定是故意欺詐時，一般不會到公安機關報案。而公安機關往往認為沒有騙到錢不構(gòu)成保險詐騙犯罪，也就不會追究刑事責任。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!（2）保險公司管理制度上的缺陷。對欺詐者處理過于寬松，承保、理賠程序沒有完全達到規(guī)范化、程序化、制度化和標準化，使保險詐騙者有機可乘:雖然借保險謀財?shù)倪`法犯罪現(xiàn)象層出不窮，形形色色的騙取保險金的案件時有發(fā)生，但除有命案的罪犯外，大都沒有被追究騙取保險金的刑事責任，對案件的行為人，保險公司只是以拒絕賠償或追回賠款了事，很少追究其相應的法律責任，使保險謀財者的惡習膨脹;監(jiān)督檢查不力，威懾力量不強，甚至存在對保險業(yè)內(nèi)部業(yè)務員內(nèi)外勾結(jié)、合謀作假騙取賠款的行為姑息遷就，等等。保險內(nèi)部制度的不健全、保險監(jiān)督管理的不科學等，必然導致借保險謀財?shù)氖录絹碓筋l繁地發(fā)生。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!防范對策1.提高人們對保險欺詐危害性的認識。從表面上看，保險公司是保險欺詐的真正受害者，也是唯一的受害者，其實不然。無論是對保險公司還是對普通的投保人、被保險人、受益人，保險欺詐的危害性都是十分巨大的。從最終的危害結(jié)果來看，廣大的保戶是保險欺詐的最終受害者。因此，除保險公司外，社會各部門都應加強對保險欺詐危害性的宣傳，使社會公眾都能充分認識到保險欺詐的危害性，認識到保險欺詐對廣大保戶利益的侵害，使全社會都認識到反保險欺詐的重要意義。只有這樣，才能提高反保險欺詐的戰(zhàn)斗力，才能使保險欺詐者不能為所欲為。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!3.加大對保險欺詐的打擊力度。盡管刑法上明確規(guī)定了保險欺詐所可能承擔的法律責任，但是在司法實踐中，絕大部分涉嫌人員都沒有被追究刑事責任，尤其是涉及較小金額的保險欺詐，往往都是不了了之。對保險欺詐打擊不力，不僅助長了犯罪分子的囂張氣焰，也助長了其他投保人、被保險人的犯罪欲望。加大對保險欺詐行為的打擊力度，能有效預防和制止保險欺詐行為的發(fā)生。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!5.加強保險公司內(nèi)部管理。保險公司是保險欺詐的直接受害者，加強保險公司內(nèi)部管理是有效預防和制止保險欺詐的重要環(huán)節(jié)。為此，保險公司應做好以下的工作:首先，保險公司要建立健全內(nèi)部控制機制，完善各項規(guī)章制度，提高員工反保險欺詐的素質(zhì)，不給保險欺詐分子以可乘之機。其次，保險公司應杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。最后，完善保險條款，剔除欺詐責任論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!7.建立全國性的專門的反保險欺詐機構(gòu)。建立全國性的專門反保險欺詐機構(gòu)，進行保險欺詐案例的收集、整理及分析，形成一個大的賠償信息庫網(wǎng)絡是十分必要的。信息庫的建立不僅有助于保險公司掌握保險欺詐動向、洞察保險欺詐手法，發(fā)現(xiàn)保險業(yè)務中的疏漏之處，幫助保險公司改進業(yè)務流程、提高核保和核賠水平，還可以通過對保險欺詐案件的分析和總結(jié)，有針對性地加強核保核賠人員反欺詐的特別訓練，提高對保險欺詐的識別率，對防止保險欺詐案件的發(fā)生大有裨益。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!在美國,保險欺詐是嚴重的犯罪行為,立法機構(gòu)通過眾多的法案對保險欺詐予以打擊保險反欺詐已進入法治化軌道。主要法案有《反保險欺詐法》、《保險欺詐局法》、、《車險承保前檢查法》《特別調(diào)查科法》等。在內(nèi)容上,對欺詐警示語、強制報告義務、特別調(diào)查科、承保前的車輛檢查等事項作了強制性規(guī)定,對從事正常反保險欺詐的保險人給予民事法律責任豁免。韓國刑法規(guī)定“故意導致保險事故,事故發(fā)生后投保,夸大收入及傷殘情況,替換駕駛員及車輛”和“為騙取賠款進行長期治療,虛報治療費用、零部件,虛報夸大備品使用情況及修理費,偽裝不明事故”都屬于欺詐罪,亦即保險欺詐處罰適用于欺詐罪。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!美國要求大多數(shù)保險公司必須建立一個內(nèi)設部門————特別調(diào)查科,作為反保險欺詐的常設、專門機構(gòu)。在保險監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)設立反保險欺詐局,專門負責對各保險公司反欺詐工作的指導、對重大欺詐案件的調(diào)查、消費者教育等,并將涉嫌犯罪的欺詐案件移送檢查機關進行審查起訴。韓國雖然沒有設立專門的保險犯罪調(diào)查機構(gòu),但在行政部的金融監(jiān)督院內(nèi)設有保險調(diào)查室,負責鑒定保險機構(gòu)的保險犯罪預防狀態(tài)、引導各公司特別調(diào)查的功能強化和法律環(huán)境改善。在調(diào)查機關的警察廳內(nèi)設調(diào)查局智能犯罪科,各地方警察廳及警察署設調(diào)查二系和機動調(diào)查隊,每年計劃性調(diào)查1～2次保險犯罪。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!美國的保險公司一般都設立了反欺詐機構(gòu)————特別調(diào)查科,專門從事對可疑案件的調(diào)查,為公司其他部門的員工進行反欺詐培訓。更重要的是,反保險欺詐已經(jīng)成為保險公司的一種經(jīng)營文化,是風險管理的重要內(nèi)容、內(nèi)部控制制度的重要組成部分,也是保險公司加強客戶關系管理、履行社會責任的一項重要措施。英國的保險公司內(nèi)部設立了反保險欺詐部門,建立了基于心理學的保險欺詐計算機監(jiān)視系統(tǒng),識別保險欺詐索賠,檢查文件的有效性,采用重置賠償方法抑制保險欺詐行為。論保險欺詐及其防范共26頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!日本設立了非壽險犯罪預防委員會,由當?shù)鼐鸷彤數(shù)胤菈垭U公司代表共同組成,其分支機構(gòu)已經(jīng)遍及47座主要大中型城市和廣大農(nóng)村地區(qū),其作用主要是促進城市之間、之間及城區(qū)之間有關反保險欺詐地區(qū)的信息交換,有效地協(xié)助警署開展對犯罪活動的調(diào)查取證工作。美國于1993年建立了反保險欺詐聯(lián)盟,由消費者組織、保險公司、執(zhí)法部門等多方組成,主要工作是推動和促進有關反欺詐的立法,對公眾進行反欺詐教育,對行業(yè)