小額貸款風險控制與管理講義課件

小額貸款風險控制與管理第一講小額貸款授信方案設計與風險規(guī)避——案例分析孔德dw775@126.com2014年09月26日青島小額貸款風險控制與管理第一講1所講主要內容集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避2供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避1“三農”貸款授信方案設計與風險規(guī)避6平臺貸款授信方案設計與風險規(guī)避4抵押貸款授信方案設計與風險規(guī)避5過橋貸款授信方案設計與風險規(guī)避3融資性產品設計與風險規(guī)避附所講主要內容集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避2供應鏈（互聯(lián)網）2一、供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避供應鏈授信含義：以現代供應鏈公司為依托，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)實現一站式的靈活、專業(yè)的供應鏈金融服務，以彌合廣泛中小企業(yè)的資金缺口和降低供應鏈的成本。供應鏈授信特色：圍繞核心企業(yè)的上下游中小型企業(yè)提供專業(yè)的供應鏈金融服務。供應鏈授信條件：采取抵押、質押、擔保、專項貸款、物流監(jiān)控、捆綁上下游等多種靈活變通的貸款條件。供應鏈授信模式：☆應收賬款模式、☆庫存貸款模式、☆訂單貸款模式和☆預付款貸款模式☆。一、供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避供應鏈授信含義：以3（一）應收賬款授信方案設計與風險防范案例分析：霸州市某家具生產企業(yè)，主營餐廳、酒店用座椅，產品主要外銷。近年來出口業(yè)務快速增長，2013年出口額500萬美元，收匯350萬美元。與12個國家和地區(qū)的多家商戶建立了長期、固定的業(yè)務往來。但企業(yè)遇到的突出問題是出口收匯期限較長（一般180天），造成企業(yè)應收賬款筆數較多。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又應如何進行授信方案設計與風險防范？（一）應收賬款授信方案設計與風險防范案例分析：4應收賬款貸款產品的產生應收賬款貸款主要是企業(yè)指通過以應收賬款作為擔?；蛘邔召~款轉讓出售而提前獲得所需資金的一種供應鏈融資模式，是小貸公司供應鏈融資的主要模式之一。其產生在于：在供應鏈中，由于核心企業(yè)具有規(guī)模大、競爭力強、談判能力強等特點，上游企業(yè)對其依賴程度比較高，所以上游企業(yè)在與核心企業(yè)進行交易時，為了能成為核心企業(yè)的供應商，一般都會對核心企業(yè)給予優(yōu)惠，主要體現為延期付款交易，從而使得上游企業(yè)產生大量的應收賬款。在這種情況下，商業(yè)銀行可以利用核心企業(yè)對上游企業(yè)的擔?；蛘咄ㄟ^保有對應收賬款付款人的追索權，提高上游企業(yè)的信用等級，進而對上游企業(yè)發(fā)放貸款。應收賬款貸款產品的產生應收賬款貸款主要是企業(yè)指通過以應收賬款5應收賬款貸款產品的流程應收賬款貸款產品的流程6應收賬款貸款產品的風險應收賬款債務人行使抗辯權：一旦出質人未適當履行基礎合同義務（如未履行發(fā)送貨物、提供服務義務，或所提供的貨物、服務存在質量瑕疵等），應收賬款債務人可行使抗辯權。應收賬款債務人行使抵銷權。如應收賬款債務人和出質人互負到期同種類債務，則應收賬款債務人隨時可主張將自己的債務與出質人的債務抵銷,從而使得設質的應收賬款歸于消滅。出質人與應收款債務人惡意串通：客觀上尚存在出質人與應收款債務人惡意串通，在應收賬款設定質押后故意修改基礎合同、免除對方債務、提前收取有關應收賬款或者改變支付方式以避開質權人監(jiān)控的可能，從而導致質權人的擔保權益懸空。質押登記風險：一旦應收賬款質權人在辦理質押登記時未嚴格按照《應收賬款質押登記操作規(guī)則》的相關規(guī)定完整填寫相關內容或未在出質人身份信息變更后4個月內辦理變更登記，質押登記即自動失效。應收賬款貸款產品的風險應收賬款債務人行使抗辯權：一旦出質人未7應收賬款貸款產品的風險防范選擇合格的出質人以及應收賬款：將出質事項通知應收賬款債務人；應收賬款雙方當事人的資信狀況，有無一定的資產及經營實力，財務狀況是否良好；應收賬款貿易背景是否真實，雙方當事人以往的交易合作記錄；擬設質的應收賬款是否正常（含是否已質押或轉讓等，可供采取的方式包括但不限于通過應收賬款質押登記公示系統(tǒng)進行查詢等），賬齡長短及可收回性；應收賬款雙方當事人之間是否存在關聯(lián)關系，應收賬款債務人對出質人有無其他需要或可以行使抵銷權；出質人的履約能力等。應收賬款貸款產品的風險防范選擇合格的出質人以及應收賬款：8（二）庫存授信方案設計與風險防范庫存貸款產品的產生：庫存融資主要是指企業(yè)以存貨或者標的物為質押物而獲得信貸的一種融資模式。這種貸款主要是為了滿足供應商從組織生產到向核心企業(yè)發(fā)貨這段時間內的流動資金需要。目前存貨質押的融資方式主要有以下兩種：一是以企業(yè)存放于自有倉庫中的或者是交予第三方倉儲公司的現有存貨作為抵押物。二是小貸公司替買方向賣方預付款，買方以未來倉單的擬購買貨物作質押。這兩種方式都以存貨作為質押實現融資。庫存融資模式具有以下特點：有第三方物流公司的介入；對庫存價值設定一個界限；第三，核心企業(yè)并未參與融資過程。核心企業(yè)并未參與融資過程。（二）庫存授信方案設計與風險防范庫存貸款產品的產生：9庫存貸款產品的流程圖庫存貸款產品的流程圖10庫存貸款產品的風險與防范風險：融資企業(yè)不具有對存貨歸屬權或者融資企業(yè)與第三方物流企業(yè)合謀以進行虛假存貨詐騙；市場行情變化，存貨價值的減少；由于核心企業(yè)沒有參與進來，一旦供應商的產品質量等不符合核心企業(yè)的要求而被退貨或者被推遲付款，供應商沒有還款來源，小貸公司可能收不回貸款；最后，若第三方的物流公司對存貨管理不善，導致質押物損失，也會面臨信用風險。防范（加強對存貨的管理）：一是要加強對存貨的價值評估；二是要確認存貨的權屬；三是要加強入庫前后存貨的數量和質量的監(jiān)管。庫存貸款產品的風險與防范風險：11（三）訂單授信方案設計與風險防范訂單貸款產品的產生：訂單融資它能為企業(yè)提供從接到訂單后組織生產到收回銷售回款全程總的資金需求。在供應鏈中，訂單融資模式是供應商以核心企業(yè)訂單為依據，申請信貸額度的一種融資手段。訂單融資模式具有兩方面的特點：首先，訂單的真實性和可靠性是這種融資模式成功的關鍵點；其次，訂單是供應商獲得貸款的依據。（三）訂單授信方案設計與風險防范訂單貸款產品的產生：12訂單貸款產品的流程圖訂單貸款產品的流程圖13（四）預付款授信方案設計與風險防范預付款貸款產品的產生：預付款融資模式往往是小額貸款公司為核心企業(yè)下游經銷商提供的融資模式。由于經銷商在購買核心企業(yè)的產品時需要預先支付部分甚至是全部貨款，而此時經銷商的銷售貨款并沒有收回或者僅收回少量的貨款，這樣支付貨款和收回銷售貨款之間存在一個時間差，從而使得經銷商在這段時間段內存在較大的資金缺口，所以需要給予信貸支持。若加入物流公司對核心企業(yè)發(fā)出的貨物提供監(jiān)督管理，則形成四方合作的預付款融資模式。特點：核心企業(yè)是否愿意提供擔保是小貸公司能否開展這種融資模式的一個關鍵；小貸公司需要對核心企業(yè)與經銷商之間的購銷合同的真實性進行審查。（四）預付款授信方案設計與風險防范預付款貸款產品的產生：14預付款貸款產品的流程圖預付款貸款產品的流程圖15預付款貸款產品的流程圖①代表核心企業(yè)和經銷商簽訂購銷合同；②代表經銷商向小貸公司申請辦理預付款融資業(yè)務，并交納一定的保證金；③代表小貸公司和核心企業(yè)簽訂回購合同，和第三方物流公司簽訂監(jiān)管協(xié)議；④代表小貸公司將以核心企業(yè)為指定收款人的承兌匯票交給核心企業(yè)；⑤代表核心企業(yè)將貨物交由第三方物流公司指定的倉庫；⑥代表經銷商將一定的保證金交給小貸公司以獲得一定的提貨權；⑦代表小貸公司將經銷商獲得的提貨權告知第三方物流公司；⑧代表第三方物流公司按照經銷商獲得的提貨權，將貨物發(fā)給經銷商；⑨代表經銷商向最終客戶銷售產品；⑩代表經銷商從最終客戶收回銷售貨款；⑾代表經銷商歸還小貸公司融資；⑿代表核心企業(yè)向小貸公司貼現匯票。預付款貸款產品的流程圖①代表核心企業(yè)和經銷商簽訂購銷合同；16附：互聯(lián)網供應鏈金融授信方案設計與風險防范“互聯(lián)網供應鏈金融”：通過電子服務平臺，金融機構通過一系列電子化結算及融資產品，緊密聯(lián)結供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型供應鏈結算和融資服務模式。將傳統(tǒng)的供應鏈結算及融資方式創(chuàng)新性的移植到網上企業(yè)銀行，全面提升供應鏈企業(yè)的收付款、對賬、結算及融資的效率及質量，為解決供應鏈企業(yè)的協(xié)同發(fā)展、中小企業(yè)的融資困境提供全面支持。主要包括網上票據（電子票據、電子背書、票據托管、網上業(yè)務處理等）、電子商業(yè)匯票、網上國內信用證、網上國內保理等。供應鏈金融的關鍵是物流、資金流、信息流、商流四流合一。附：互聯(lián)網供應鏈金融授信方案設計與風險防范“互聯(lián)網供應鏈金融171.網絡應收賬款融資應收賬款融資是指在供應鏈核心企業(yè)承諾支付的前提下，供應鏈上下游的中小型企業(yè)可用未到期的應收賬款向金融機構進行貸款的一種融資模式。在這種模式中，供應鏈上下游的中小型企業(yè)是債權融資需求方，核心企業(yè)是債務企業(yè)并對債權企業(yè)的融資進行反擔保。一旦融資企業(yè)出現問題，金融機構便會要求債務企業(yè)承擔彌補損失的責任。應收賬款融資使得上游企業(yè)可以及時獲得銀行的短期信用貸款，不但有利于解決融資企業(yè)短期資金的需求，加快中小型企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展和成長，而且有利于整個供應鏈的持續(xù)高效運作。1.網絡應收賬款融資應收賬款融資是指在供應鏈核心企業(yè)承諾支付18網絡應收賬款融資網絡應收賬款融資192.預付類：未來貨權融資模式分析

很多情況下，企業(yè)支付貨款之后在一定時期內往往不能收到現貨，但它實際上擁有了對這批貨物的未來貨權。未來貨權融資(又稱為保兌倉融資)是下游購貨商向金融機構申請貸款，用于支付上游核心供應商在未來一段時期內交付貨物的款項，同時供應商承諾對未被提取的貨物進行回購，并將提貨權交由金融機構控制的一種融資模式。在這種模式中，下游融資購貨商不必一次性支付全部貨款，即可從指定倉庫中分批提取貨物并用未來的銷售收入分次償還金融機構的貸款；上游核心供應商將倉單抵押至金融機構，并承諾一旦下游購貨商出現無法支付貸款時對剩余的貨物進行回購。未來貨權融資是一種“套期保值”的金融業(yè)務，極易被用于大宗物資(如鋼材)的市場投機。為防止虛假交易的產生，銀行等金融機構通常還需要引入專業(yè)的第三方物流機構對供應商上下游企業(yè)的貨物交易進行監(jiān)管，以抑制可能發(fā)生的供應鏈上下游企業(yè)合謀給金融系統(tǒng)造成風險。例如，國內多家銀行委托中國對外貿易運輸集團(簡稱：中外運)對其客戶進行物流監(jiān)管服務。一方面，銀行能夠實時掌握供應鏈中物流的真實情況來降低授信風險；另一方面，中外運也獲得了這些客戶的運輸和倉儲服務?？梢?，銀行和中外運在這個過程中實現了“雙贏”。

2.預付類：未來貨權融資模式分析很多情況下，企業(yè)支付貨款之20預付類：未來貨權融資模式分析預付類：未來貨權融資模式分析213.存貨類：融通倉融資模式分析

很多情況下，只有一家需要融資的企業(yè)，而這家企業(yè)除了貨物之外，并沒有相應的應收賬款和供應鏈中其他企業(yè)的信用擔保。此時，金融機構可采用融通倉融資模式對其進行授信。融通倉融資模式是企業(yè)以存貨作為質押，經過專業(yè)的第三方物流企業(yè)的評估和證明后，金融機構向其進行授信的一種融資模式。在這種模式中，抵押貨物的貶值風險是金融機構重點關注的問題。因此，金融機構在收到中小企業(yè)融通倉業(yè)務申請時，應考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的庫存、是否有長期合作的交易對象以及整體供應鏈的綜合運作狀況，以此作為授信決策的依據。但銀行等金融機構可能并不擅長于質押物品的市場價值評估，同時也不擅長于質押物品的物流監(jiān)管，因此這種融資模式中通常需要專業(yè)的第三方物流企業(yè)參與。金融機構可以根據第三方物流企業(yè)的規(guī)模和運營能力，將一定的授信額度授予物流企業(yè)，由物流企業(yè)直接負責融資企業(yè)貸款的運營和風險管理，這樣既可以簡化流程，提高融資企業(yè)的產銷供應鏈運作效率，同時也可以轉移自身的信貸風險，降低經營成本。3.存貨類：融通倉融資模式分析很多情況下，只有一家需要融資22存貨類：融通倉融資模式分析存貨類：融通倉融資模式分析23二、集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避產品定義：集群聯(lián)保型小額貸款指的是，在一個小企業(yè)相對集中的區(qū)域內，若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體申請融資，各借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向本公司申請融資而產生的全部債務承擔連帶保證責任，并繳納一定比例保證金作為擔保方式獲取融資的業(yè)務。產品特點：一方面，該業(yè)務可促使聯(lián)保體內借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決小企業(yè)抵（質）押物不足和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務由多家企業(yè)互相擔保，存在一定程度風險放大因素，也是一項風險管理要求較高的業(yè)務。二、集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避產品定義：集群聯(lián)保型小額貸24產品設計的風險規(guī)避：聯(lián)保體的組建嚴格聯(lián)保體的組建1.自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機構牽頭組建，本公司各級機構不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。2.聯(lián)保體成員企業(yè)應控制在3家（含）以上，最高不超過8家，且各成員業(yè)務規(guī)模和資金實力宜相互匹配不宜懸殊過大，不存在商業(yè)糾紛或長期應收欠款等。3.單個聯(lián)保體內成員企業(yè)的融資業(yè)務必須為單筆方式，并且為同一業(yè)務品種、期限應匹配。4.聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關聯(lián)關系，且不受同一企業(yè)或個人控制。5.聯(lián)保體成員間除互相承擔連帶保證責任外，借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的擔保。6.借款企業(yè)法定代表人或實際控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔個人連帶保證責任。7.聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本公司督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時向本公司反映其他成員經營情況。8.企業(yè)向本公司提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務申請并經本行核準后，聯(lián)保體所有成員應共同與本公司簽署擔保合同。產品設計的風險規(guī)避：聯(lián)保體的組建嚴格聯(lián)保體的組建25三、過橋貸款等授信防范設計與風險規(guī)避過橋貸款☆

：指企業(yè)快到期的舊貸款已獲銀行續(xù)貸批準，小額貸款公司提供短期“過橋”資金貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有過橋資金需求時，可隨時協(xié)同客戶經理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請。（二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認定仍在有效期內的信用等級評定結論和貸款審批通知書。（三）公司接件后原則上一個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。

（四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶還貸。（五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應及時通知公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到公司賬戶，協(xié)助公司做好貸款回收工作。三、過橋貸款等授信防范設計與風險規(guī)避過橋貸款☆：指企業(yè)快到26☆過橋貸款：小額貸款公司的變異集體變異：過橋貸款業(yè)務快速增長。堅持“小額、分散”的貸款特點放貸成本既高，受人力限制也無法完全做到，而過橋貸款單筆金額一般較大，會大大節(jié)省放貸成本。另外，過橋貸款客戶均為銀行客戶，經營情況和財務狀況都相對較好；過橋貸款期限短，風險相對較小。信貸斷點帶來的細分市場為小額貸款公司變異提供了廣闊空間。銀行在發(fā)放流動資金貸款時人為地給企業(yè)制定了一個所謂的“生產經營周期”，要求企業(yè)在生產經營周期結束時歸還貸款，銀行一般情況下在收回貸款后很快就會重新投放。這樣，在銀行收回貸款之后、重新投放貸款之前，就產生了信貸斷點。小額貸款公司具備開展過橋貸款業(yè)務的內在優(yōu)勢。相對于其他貸款機構，小額貸款公司發(fā)放過橋貸款一般無需抵押擔保，過橋貸款期限很短，也更容易控制風險?！钸^橋貸款：小額貸款公司的變異集體變異：過橋貸款業(yè)務快速增長27☆實業(yè)貸款授信實業(yè)貸款：指企業(yè)實際投入較大（包括土地、廠房），由于未能獲相關產權證無法從銀行融資，公司通過簽訂經政府管理部門見證的“投資財產折價抵償合同”，并質押相關投資證件而發(fā)放的小額貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供土地使用權出讓合同、支付土地出讓金憑據、廠房承建合同、支付建造廠房款項憑據、機器設備購置憑據等資料向公司提出書面借款申請。（二）公司接件后兩天內安排盡職調查。（三）企業(yè)完善申請手續(xù)后一天辦妥貸款審批及放款?！顚崢I(yè)貸款授信實業(yè)貸款：指企業(yè)實際投入較大（包括土地、廠房）28☆及時貸款授信及時貸款：指企業(yè)已申請銀行貸款并符合貸款要求，但由于終審通過前急需流動資金所提供的短期融資貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有此類資金需求時，可隨時協(xié)同銀行客戶經理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請。（二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認定仍在有效期內的信用等級評定結論和申辦貸款資料。（三）公司接件后原則上兩個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。

（四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶。（五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應及時通知我公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到我公司賬戶，協(xié)助我公司做好貸款回收工作?！罴皶r貸款授信及時貸款：指企業(yè)已申請銀行貸款并符合貸款要求，29☆放大貸款授信

放大貸款：指經營良好的客戶因銀行抵押率限制無法獲得目標融資額度，而以資產抵押+股權質押+信用的方式放大的貸款額度。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供房地產證等資料向公司提出書面借款申請。（二）公司接到企業(yè)借款申請后兩天內安排盡職調查和房產的預評估。（三）根據企業(yè)的信用和經營情況，對房地產的評估值進行放大，同時可配合股權質押，辦妥手續(xù)后一個工作日完成貸款審批及放款?！罘糯筚J款授信放大貸款：指經營良好的客戶因銀行抵押率限制無30☆組合貸款授信組合貸款：指企業(yè)因當地銀行審批權限限制，未能獲得目標融資額度，而為滿足其全部融資需求而發(fā)放的差額貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有拼盤資金需求時，可隨時協(xié)同銀行客戶經理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請及抵押物資料。（二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認定仍在有效期內的信用等級評定結論和貸款審批通知書。（三）公司接件后原則上一個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。（四）辦理抵押或擔保等手續(xù)后一個工作日內放款到銀行指定的企業(yè)賬戶?！罱M合貸款授信組合貸款：指企業(yè)因當地銀行審批權限限制，未能獲31四、平臺貸款授信防范設計與風險防范1.“公司+小組聯(lián)保小組+客戶”模式：采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、誠實守信、共擔風險”的原則組成聯(lián)保貸款小組申請貸款。聯(lián)保貸款小組必須滿足下列條件:一是聯(lián)保成員不低于3戶;二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(含)的直系親屬關系;三是聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務所在地應相對集中。采用聯(lián)保小組擔保的，款人只能參加一個聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組;聯(lián)保小組成員出現不良貸款的，在不良貸款清償前停止對小組所有成員發(fā)放貸款。該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會中普遍存在的聲譽機制來約束農戶行為，降低農戶信用風險，解決農戶貸款難、擔保難的問題。四、平臺貸款授信防范設計與風險防范1.“公司+小組聯(lián)保小組+322.“公司+信用村+客戶”模式通過信用村實現對農戶整體授信。一是可充分發(fā)揮村級行政組織的作用由其協(xié)助做好貸款的調查、管理和收回工作。二是可推進農村整體誠信環(huán)建設，有效控制和弱化信貸風險，被評為信用村后，可享受一定的貸款優(yōu)政策，促使村領導和大多數村民為維護榮譽、方便貸款而進一步增強誠信識。三是可加強信息的反饋和交流，解決了信息不對稱問題。2.“公司+信用村+客戶”模式通過信用村實現對農戶整體授信。33附：信用村小額貸款案例某某村位于某市西北邊陲，大多數村民利用冬閑時間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢去外地收購羊肉。這制約了羊肉食品加工發(fā)展，群眾非常著急，都渴望有足夠的資金利用春節(jié)前有利時機增加收入。我公司了解到這一情況后，主動和村鎮(zhèn)兩級領導聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。操作流程如下：（1）組織宣傳：由村委會負責宣傳支農信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請。附：信用村小額貸款案例某某村位于某市西北邊陲，大多數村民利用34附：信用村小額貸款續(xù)（2）組織評審：有小額信貸公司與村委會組成評審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調查邊宣傳我公司性質及支農貸款的意義。對提出貸款申請的村民進行評審，考察范圍包括：借款人是否有不良借款記錄、幾款的個人債務情況等，在評審結束后，滿足條件的人還有提供相應的懼意為之償還貸款能力的擔保人，由評審小組對其審議。（3）貸前調查：有小額信貸公司派專員深入貸款人及擔保人家中進行貸前調查，認真核實是否具備貸款條件。（4）貸款發(fā)放：根據貸款調查結果對符合條件的借款人發(fā)放貸款，經評議小組評議，確定發(fā)放貸款36戶村民。用運鈔車將款項運至西秧房村，工作人員來到現場采取保證擔保形式當場辦理借款手續(xù)、把現金送到村民手中，共發(fā)放貸款70余萬。（5）貸后檢查：貸款后，評審小組不定期對借款人使用情況調查。附：信用村小額貸款續(xù)（2）組織評審：有小額信貸公司與村委會組353.“公司+專業(yè)實體公司+客戶”模式該模式是指公司與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對龍頭企業(yè)的訂單農戶發(fā)放貸款支持其生產，龍頭企業(yè)為農戶提供擔保。公司與企業(yè)、農戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農產品收購資金在公司指定的賬戶內封閉運行，龍頭企業(yè)支付給農民的收購款項優(yōu)先償還貸款本金。3.“公司+專業(yè)實體公司+客戶”模式該模式是指公司與農業(yè)產業(yè)364.“公司+專業(yè)市場十客戶”模式該模式以專業(yè)市場為平臺，積極與市場管理層溝通協(xié)調、借助專業(yè)市場了解業(yè)主生產經營、社會信譽等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。專業(yè)市場進行定期或不定期的信息溝通，能及時掌握行業(yè)及業(yè)主的經營狀況，有效預測、防范信貸風險。以專業(yè)市場為平臺辦理的農戶小額貸款，效率高、成本低、影響大、輻射面廣，同時在市場中布放ATM機利用POS作為結算工具，可以改善小額貸款公司產品服務環(huán)境。4.“公司+專業(yè)市場十客戶”模式該模式以專業(yè)市場為平臺，積極375.“公司+擔保公司+客戶”模式“公司+擔保公司+農戶”模式是指由政府資金引導、社會資金參與成立的擔保公司為農戶小額貸款提供擔保，以提高貸款農戶的信用等級，緩解農戶貸款擔保難問題。農戶小額貸款管理成本較高，但收益并不明顯，對于這類貸款，擔保機構介入可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對農戶小額貸款貸后管理的個性化服務，分擔公司管理成本和免去后顧之憂。事后風險釋放，公司直接辦理的貸款項目出現風險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現性不佳。擔保機構的現金代償，解決了抵押物處置難的問題降低了業(yè)務風險壓力。5.“公司+擔保公司+客戶”模式“公司+擔保公司+農戶”模式38五、抵押貸款授信防范設計與風險防范傳統(tǒng)的抵押類貸款產品不是小額貸款產品開發(fā)的主要方向與領域：商業(yè)銀行的人講，如果小額貸款公司跟銀行做的是同質化的抵押貸款，恐怕是做不過銀行。能夠做抵押的客戶可今天是你的客戶，但不是你可以依靠的長久客戶。小額貸款公司如果不探索新的領域，如果銀行大量介入小額信貸，那么小額貸款公司的競爭余地將比較小。一些銀行做不到的抵押方式：（1）股權加債權方式，銀行很難能夠做到在給客戶貸款同時，再謀求一種再轉股的方式；（2）無形資產抵質押方式，比如說知識產權、商標權等。五、抵押貸款授信防范設計與風險防范傳統(tǒng)的抵押類貸款產品不是小391.經營權質押貸款產品案例：某公司是專業(yè)的建材交易經營管理公司，與市場土地使用權所有人簽訂整體租賃協(xié)議，承租對方市場內的辦公用房、停車場、倉庫等，享有經營使用權10年。該公司將經營場地重新裝潢，對外招租，同時將承租下的倉庫加以改造，用于承租方貨物的存放，并收取一定的費用。去年全年租金及其他收入1000萬元?？傮w而言，企業(yè)經營情況正常，效益良好。今年年初，該公司擬對市場內部分公共設施進行改造，并向小貸公司申請貸款100萬元。風險規(guī)避與產品設計：在對企業(yè)進行現場和財務考察后，公司發(fā)現該企業(yè)經營場地的土地、房產、設備均為租賃，無法提供有效的抵押擔保手續(xù)，這也是企業(yè)申請銀行融資時的主要障礙。在反復論證企業(yè)還款能力后，小貸公司覺得該客戶收入穩(wěn)定，信譽良好，第一還款來源充足，最終決定以其享有的市場經營權作質押，并追加其法定代表人連帶責任保證，及時發(fā)放貸款90萬元，有力地支持了企業(yè)的經營發(fā)展。1.經營權質押貸款產品案例：某公司是專業(yè)的建材交易經營管理公402.不動產順位抵押貸款案例：某旅行社，主要從事各類集體旅游服務，需要在業(yè)務前期墊付大量機票、住宿費等預付款，客戶在旅游服務結束后1個月內付款。隨著業(yè)務量不斷增長，旅行社自有資金已經無法支持業(yè)務增長。旅行社是輕資產公司，沒有不動產抵押給銀行，銀行不同意貸款。風險規(guī)避與產品設計：小貸公司經過調查，認為旅行社經營正常，盈利能力較強，但沒有任何擔保措施。經了解，旅行社的法人代表在上海有一套個人按揭貸款住房，價值150萬元，按揭貸款40萬元。小貸公司對該住房采取“不動產順位抵押”，發(fā)放旅行社法人代表經營性貸款40萬元。2.不動產順位抵押貸款案例：某旅行社，主要從事各類集體旅游服41“不動產順位抵押”產品分析根據《擔保法》第35條規(guī)定，“抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分”。這為順位抵押提供了法律保障?！绊樜坏盅骸睂τ谛☆~貸款公司風險控制和拓展業(yè)務具有獨特價值。首先，“順位抵押房產”大部分是借款人的自住房，借款人具有較強的還款意愿。其次，“順位抵押房產”往往是經銀行貸款審批，其還款能力已經銀行審核。第三，“順位抵押房產”的第一順位抵押人抵押率控制在40%以下時，其資產變現具有一定的可行性，為借款人提供了較好的還款保障?！安粍赢a順位抵押”產品分析根據《擔保法》第35條規(guī)定，“抵押423.租賃費用收入質押貸款案例：某物業(yè)管理有限公司經營管理某一棟樓宇，為改善該樓宇設施急需融資200萬元，但其提供的抵押物價值較低，達不到銀行貸款要求，又難以找到合適的擔保人。風險規(guī)避與產品設計：小額貸款公司在考察了企業(yè)的經營管理水平和物業(yè)租賃狀況后，認為該公司擁有較穩(wěn)定的租賃費收入，租賃客戶中也有具備一定資金實力的知名企業(yè)。經與該企業(yè)協(xié)商，從租戶中挑選出某銀行和某證券公司，以這兩戶長期租賃合同的租賃費收入作為借款還款保證。產品操作：雙方在貸款合同中約定，一旦發(fā)生到期未能還款問題，借款人將這兩家租戶的租賃費直接劃付到小額貸款公司資金賬戶。這樣既解決了貸款風險的可控問題，又及時幫助企業(yè)解決了融資難的困境。3.租賃費用收入質押貸款案例：某物業(yè)管理有限公司經營管理某一43附：租賃費收入質押案例

2011年3月份，民營企業(yè)主丁某在位于我縣東環(huán)城的繁華地帶取得了一塊50畝左右的合法土地，建造一座三層、營業(yè)面積為3000平米的家居廣場。當時對外承租工程已進入裝修階段，因資金短缺向我公司申請貸款100萬元。經考察情況，丁某本地人，私企業(yè)主。經查驗本人基本信息、工稅合同、銀行流水和三個股東授權協(xié)議書，該項目已投資1000萬元左右，土地、城建、工商、電力等部門手續(xù)合法，期限有效。另丁某與李某簽訂租約協(xié)議兩年，租賃費用300萬元，租賃費用一次性交清。最后經實地考察發(fā)放貸款100萬元，以預交租賃費償還貸款。附：租賃費收入質押案例2011年3月份，民營企業(yè)主丁某在位444.銀行承兌匯票質押貸款友誼商貿公司來本公司申請貸款，該公司經營鋼管，沒有不動產可做抵押，因急需資金向小額貸款公司貸款?？蛻羰种杏幸粡埥痤~100萬元的銀行承兌匯票，因該企業(yè)上游供應商不收銀行承兌匯票而自愿質押。經與銀行了解所需相關材料，本公司研究可做銀行承兌匯票質押貸款。先去專業(yè)銀行進行銀行承兌匯票查詢，看有無掛失、凍結等情況。最重要有兩點：一是，需該企業(yè)出具一份承諾書，承諾在該匯票到期日前必須贖回；二是，出具一份保證書，保證在質押期間若有任何經濟糾紛都由該企業(yè)負責。最高貸款額為該銀行承兌匯票金額的百分之九十，給該企業(yè)解決了急需資金的需求。4.銀行承兌匯票質押貸款友誼商貿公司來本公司申請貸款，該公司455.商鋪抵押貸款案例：甲向小貸公司申請金額200萬元、為期2個月的臨時借款。甲投資有乙公司，主要經營餐飲、旅店等。甲聲稱其向乙公司增加投資用于游泳池業(yè)務，并投資4000平米廠房與合作伙伴開發(fā)新項目。因投資金額較大且合作資金尚未到位，故甲申請臨時借款，并提供與其子共有商鋪一套作為抵押物。

小貸公司經調查后認為，甲有實業(yè)且提供面積達583平米的商鋪作為抵押，雖然系二次抵押（已被抵押給A銀行，用于向銀行借款300萬元），但銀行放貸證明其誠信記錄較好，故同意發(fā)放貸款。其后，甲因合作開發(fā)項目失敗不能償還到期貸款。A銀行首先提起訴訟，對抵押物進行拍賣。該商鋪評估總價700余萬元，但實際拍賣底價僅500余萬元，且數次拍賣均流拍。小貸公司隨即提起訴訟，因甲躲藏，法院采取公告送達，目前仍未判決。5.商鋪抵押貸款案例：甲向小貸公司申請金額200萬元、為期246商鋪抵押的風險此例教訓：第一，信息不對稱是小貸公司貸前調查的難點和最大風險點。借款人甲表面上有實業(yè)、有抵押物、資信尚可，但無論通過征信系統(tǒng)還是實地調查，都無法了解到其還有大量民間借貸。第二，小貸公司應詳細掌握有關抵押物處置的政策法規(guī)。商鋪不同于住宅，在處置時須繳納稅費高達其增值部分的51%。本筆貸款中抵押物的購置成本約250萬，如要清償銀行和小貸公司債務，處置總額須超過730萬。數次流拍意味著如無其他資產追索，損失已成定局。第三，商鋪的處置難度大于住宅。在房產市場中，二手商鋪交易量遠低于住宅，因為住宅的二手再交易、出租遠比商鋪容易，且交易成本較低。當然，以住宅作為抵押物也有風險點。住宅具有特殊性，比如，當債務人抵押房產系其唯一一套房產時，出于人道主義考慮，法院對抵押權的行使是不予支持的。商鋪抵押的風險此例教訓：476.股權質押一小貸公司公司做過一個股權質押的業(yè)務，某公司用所在公司的股權作為質押的標的物申請一筆貸款。該公司注冊資金1千萬，用其中的百分之十作為質押，借款100萬。通過貸前審查發(fā)現該公司運轉正常，主營節(jié)能燈具，在本地市場占有率為百分之五十以上，而且上下游產業(yè)比較完備。通過信貸調查，同意以股權質押方式放款。公司到該公司注冊地址的工商局辦理股權質押登記，并提供該公司企業(yè)執(zhí)照、法人身份證以及股東會決議，并出具了質押登記表。6.股權質押一小貸公司公司做過一個股權質押的業(yè)務，某公司用所487.（科技型中小企業(yè)貸款產品）知識產權質押案例：小額貸款公司所處區(qū)域科教、人才資源豐富，科技型中小企業(yè)以大學強勢學科為依托蓬勃興起，目前已達3500余家。許多擁有自主知識產權的中小科技企業(yè)，在將知識產權轉化為現實生產力的過程中，這類企業(yè)成立時間短、可抵押實物少，融資普遍較難。一計算機網絡有限公司將其一項軟件著作權向小貸公司質押，小貸公司按照自行制定的評估標準評估其市場價值，通過相關主管部門辦理質押登記后向企業(yè)發(fā)放了400萬元的知識產權質押貸款。風險規(guī)避與產品抵押：小貸公司充分發(fā)揮貸款方式靈活、效率快、處置手段多樣的優(yōu)勢，創(chuàng)新開展科技企業(yè)知識產權質押貸款試點。7.（科技型中小企業(yè)貸款產品）知識產權質押案例：小額貸款公司49科技型中小企業(yè)貸款產品操作風險規(guī)避與產品操作：針對目前知識產權質押融資中的知識產權價值評估不規(guī)范，退出、處置不順暢等問題，小貸公司構建了一套“兩權質押、投貸聯(lián)動”的投融資循環(huán)體系。投貸聯(lián)動：比如，一個企業(yè)需要5000萬元的融資，股權投資基金基金（PrivateEquity，簡稱PE基金)進去做3000萬元的股權融資，銀行再跟進2000萬元貸款。股權投資基金(PE基金)：指以非公開方式向特定對象募集設立的對非上市企業(yè)進行股權投資，并提供增值服務的非證券類投資基金。包括產業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和其他類型的私募股權投資基金。產品的政策支持：《河北省促進股權投資基金業(yè)發(fā)展辦法》（辦字[2010]155號）(2010.12)；《河北省專利權質押貸款管理暫行辦法》（2010.4）；江蘇省政府辦公廳《關于開展科技小額貸款公司試點的意見》（蘇政辦發(fā)[2010]103號）。科技型中小企業(yè)貸款產品操作風險規(guī)避與產品操作：針對目前知識產50六、“三農”貸款授信方案設計與風險方案1.“養(yǎng)牛養(yǎng)殖貸”案例分析張北縣的武某從事奶牛養(yǎng)殖多年，專為張北伊利乳業(yè)有限責任公司供奶，存欄奶牛382頭，但圈舍仍有空余。隨著奶制品的暢銷，鮮奶市場價格日漸高升，加之當地政府提供財政補貼鼓勵奶牛養(yǎng)殖戶購買奶牛，正是擴大養(yǎng)殖規(guī)模的好時機。但奶牛養(yǎng)殖戶大多扎根于農村地區(qū)，住所土地性質多為集體所有制，養(yǎng)殖場地多為租賃，無法向銀行提供足值、認可的抵押物，傳統(tǒng)的貸款產品無法滿足奶農的融資需求，籌措資金遇到困難。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又如何進行此貸款產品設計？六、“三農”貸款授信方案設計與風險方案1.“養(yǎng)牛養(yǎng)殖貸”案例512.土地收益權保證、抵押貸款農村“三權”案例分析張北縣大河鄉(xiāng)農民王擬以自家承包的20畝土地作抵押，申請貸款2萬元，用于購買農機具購買。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又如何進行此貸款產品設計？2.土地收益權保證、抵押貸款農村“三權”案例分析張北縣大河鄉(xiāng)52土地收益權保證貸款該類貸款由有資金需求的農戶向張北縣物權融資農業(yè)發(fā)展有限公司提出借款申請，由物權融資公司對用來抵押的承包土地收益進行評估后出具《承諾函》，承諾在借款人不能歸還貸款情況下，承擔連帶責任。借貸雙方簽訂《土地收益借款合同》?；咀龇ǎ涸诓桓淖儸F行農村土地所有權性質和土地農業(yè)用途的前提下，農戶、農民專業(yè)合作社、家庭農場及其他主體（以下統(tǒng)稱借款人），將部分土地承包經營權流轉給由政府注資成立的具有農業(yè)經營能力的物權融資有限責任公司（以下統(tǒng)稱物權公司），并用該部分土地承包經營權的預期收益作為還款保證。同時，物權公司向金融機構出具愿意承擔連帶保證責任的書面承諾。當借款人沒有按時償還金融機構貸款時，物權公司將獲得的借款人土地承包經營權另行發(fā)包，轉包收益償還金融機構貸款。轉包期滿后，物權公司將土地承包經營權退還給借款人?！稄埍笨h開展土地流轉收益保證貸款試點工作實施方案（試行）》（2013.10）土地收益權保證貸款該類貸款由有資金需求的農戶向張北縣物權融資53土地收益權保證貸款以土地經營權和土地預期收益作為農民貸款的擔保，是否符合現行法律法規(guī)？現行的《物權法》、《土地承包法》明確規(guī)定“農民承包的土地不能用于抵押從銀行貸款”。法律禁止農村土地抵押、質押，但是卻沒有不允許土地的預期收益作為保證。只要有清晰的權屬確認和合理的價值評估方式，收益權也可作為擔保。既然土地收益權擔保貸款在法律上行得通，采取什么模式？一是搭建“土地收益權保證貸款”模式。政府須在金融機構和農民之間建立一個平臺，農民可以將自己手中承包的土地的未來收益權轉讓給平臺公司，再由此平臺公司為農民擔保從金融機構獲得貸款。一旦農戶不能按時歸還，則由平臺公司代農戶歸還，其歸還資金可來源于農戶轉讓土地的收益、公司自身的資本金以及專項保障基金。申請的土地收益權貸款即使不能按時歸還，土地被轉包出去，農戶既不會失去全部土地，也不會失去基本生活保障，轉包期間獲得的種糧補貼等仍屬于農民。土地收益權保證貸款以土地經營權和土地預期收益作為農民貸款的擔54土地收益權抵押貸款二是建立農村土地收益權交易所，辦理土地收益權的抵押擔保。農戶以其依法流轉出的土地收益權作為債權擔保直接向金融機構申請貸款。按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，在政府建立的農村土地收益權交易所辦理抵押登記即可獲得貸款資金。這一農貸模式需要司法部門認可土地收益抵押權，還有待繼續(xù)探索抵押權的責任和義務。土地收益權抵押貸款二是建立農村土地收益權交易所，辦理土地收益55土地經營收益權保證或抵押貸款中政府的作用土地經營收益權保證或抵押貸款中涉及政府、農戶、金融機構三方，其中政府和金融機構是這三方格局的主導力量。不管是土地產權的分層還是抵押物屬性的構建或者是平臺公司的成立，都是政府介入推動的結果。政府的介入，給承貸主體創(chuàng)造和提供了條件，給農民融資創(chuàng)造了條件，致使三方格局最終形成。土地經營收益權保證或抵押貸款中政府的作用563.農業(yè)保險與農業(yè)信貸結合的模式案例分析沽源縣烏克河廟現代牧場是蒙?，F代乳品加工的聯(lián)營單位，養(yǎng)殖條件好、采奶設備先進，所產鮮奶均以較高的價格直銷現代蒙牛乳業(yè)，受資金短缺制約，該農場的養(yǎng)殖規(guī)模嚴重不足。后該農場吸收附近村零散奶牛養(yǎng)殖戶進場并集中管理，奶牛達到了近600頭，但養(yǎng)殖量扔達不到設計要求。各金融機構均因牧場和農戶無符合條件的低（押）物而無法貸款。另外，國家對養(yǎng)牛具有惠農補貼，該牧場在人保財險公司為奶牛進行了投保，“企業(yè)+農戶”的奶牛養(yǎng)殖模式具有較好的經營和發(fā)展前景。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又如何進行此貸款產品設計？3.農業(yè)保險與農業(yè)信貸結合的模式案例分析沽源縣烏克河廟現代牧57農業(yè)保險與農業(yè)信貸結合的模式可以設計“公司擔保+保險公司承保+信通卡質押”的信貸模式。其要點：養(yǎng)殖互保組簽訂互相擔保協(xié)議；牧場為養(yǎng)殖戶貸款簽訂擔保承諾書；財險沽源支公司對養(yǎng)殖戶的奶牛辦理保險，保險單作為貸款抵押附件；會員用國家惠農補貼資金信通卡作貸款抵押?！奥?lián)保+反擔?！毙刨J模式。農業(yè)保險與農業(yè)信貸結合的模式可以設計“公司擔保+保險公司承保584.“抵押+保險”養(yǎng)殖模式案例分析某食品股份有限公司是集飼料加工、養(yǎng)豬生產、屠宰加工為一體的大型現代化農牧企業(yè)。公司擁有5個飼料加工廠，年可加工飼料50萬噸；20個大型現代化養(yǎng)豬場，年可出欄生豬100萬頭。這樣規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)，卻遇到了貸款難題：土地屬于集體土地，豬舍等固定資產不能作為有效抵押物。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又如何進行此貸款產品設計？4.“抵押+保險”養(yǎng)殖模式案例分析某食品股份有限公司是集59具體運作流程銀行與提出貸款申請的養(yǎng)殖企業(yè)達成協(xié)議，由養(yǎng)殖企業(yè)以約定頭數的存欄種豬先向保險公司投保，投保額度不低于銀行向企業(yè)貸款額度。養(yǎng)殖企業(yè)以投保的種豬為抵押，向銀行申請貸款。銀行按約定額度向企業(yè)提供信貸資金。資金由養(yǎng)殖企業(yè)在銀行開立的專用賬戶內封閉運行，銀行對資金使用情況進行跟蹤監(jiān)測，養(yǎng)殖企業(yè)以存欄活豬銷售款項歸還銀行貸款。具體運作流程銀行與提出貸款申請的養(yǎng)殖企業(yè)達成協(xié)議，由養(yǎng)殖企業(yè)60具體做法貸前調查：選取抵押物?；钬i穩(wěn)定性較差，一般在6個月后即可出欄，作為抵押物存在較大的風險；而種豬保有期一般在5—8年，選取豬齡在2—5年的種豬作為抵押物。貸中審查：規(guī)范抵押登記手續(xù)。公司提交種豬場的土地使用證明、種豬購銷發(fā)票、種豬分場存欄狀況等權屬證明資料，作為抵押物群的證明材料。雙方簽訂《抵押合同》，詳細登記《動產抵押清單》，并在工商部門依法進行抵押登記。以活體豬近3個月的市場平均價格為參照，確定擬抵押物的評估價值為1.5億元，按照其它存貨抵押率一般不超過50%的原則，并結合公司申請額度，最終確定貸款額度為人民幣5000萬元，抵押率為33.3%。風險規(guī)避：在《抵押合同》中與企業(yè)約定，抵押物確定后，由公司對3.8萬頭抵押種豬向保險公司進行投保，投保期限至少為1年，保險額度與貸款額度接近或相同?！侗ｋU合同》中明確規(guī)定，貸款銀行為種豬保險理賠的第一受益人。在簽訂貸款協(xié)議時，要求公司股東出具連帶保證責任承諾書。具體做法貸前調查：選取抵押物。活豬穩(wěn)定性較差，一般在6個月后61貸后監(jiān)控：實行駐企監(jiān)管制度。抵押物監(jiān)控：企業(yè)對設定的抵押存貨專場儲存、專人管理、專賬記載，嚴格存欄管理，建立企業(yè)《種豬存貨調出調入登記簿》，監(jiān)控企業(yè)種豬存欄數量、種群結構以及成本變化狀況。貸款用途與財務監(jiān)控：要求企業(yè)開立專門結算賬戶，對投放的信貸資金實行封閉管理。按企業(yè)每月原材料收購數量和金額，或預定的周轉計劃，向結算戶預撥支付資金，次月核查飼料、生豬等主要存貨的庫存、在途貨物，按上月實際收購數量和金額，預撥下一批支付資金?？蛻艚浝碡撠煂ζ髽I(yè)生豬調銷動態(tài)實行監(jiān)控，督促企業(yè)以活豬銷售款項歸還銀行到期貸款。貸后監(jiān)控：實行駐企監(jiān)管制度。抵押物監(jiān)控：企業(yè)對設定的抵押存貨62農村“三權”抵押融資農村“三權”抵押融資是指小額貸公司以借款人自有或第三人所有的農村土地承包經營權、農村居民房屋權及林權作為抵押發(fā)放的貸款。其貸款對象主要是農戶、農業(yè)專業(yè)合作社及農業(yè)企業(yè)，貸款用途包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)以及特色農業(yè)等涉農項目。有利因素：《關于全面深化農村改革加快推進農業(yè)現代化的若干意見》（2014）提出，深化農村土地制度改革。完善農村土地承包政策，穩(wěn)定農村土地承包關系并保持長久不變，在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能；中國銀監(jiān)會、國家林業(yè)局《關于林權抵押貸款的實施意見》銀監(jiān)發(fā)（〔２０１３〕３２號）提出，積極開展林權抵押貸款業(yè)務，可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發(fā)放貸款。農村“三權”抵押融資農村“三權”抵押融資是指小額貸公司以借款63農村“三權”抵押貸款限制因素：配套的登記、評估、交易、收儲等制度亟須完善，相應的外部環(huán)境條件尚有欠缺?，F實運行的三種模式：一是，對于生產周期短、經營效益好、風險度低，生產投入易計量、現金流量穩(wěn)定、保險手續(xù)齊全的產業(yè)，實行完全形式的土地承包經營權抵押，直接辦理貸款；二是，對于有一定風險，但是可防控的，根據實際靈活采用“土地承包經營權抵押＋行業(yè)協(xié)會（合作社、基金）擔?！?、“土地承包經營權抵押＋上（下）游企業(yè)擔?！?、“土地承包經營權抵押＋農業(yè)訂單抵押”、“土地承包經營權抵押＋農戶聯(lián)合擔保”、“土地承包經營權抵押+動產抵押”、“土地承包經營權抵押+倉單質押”等貸款模式；三是，對于市場前景好，但風險難以預見的，實行“土地承包經營權抵押＋農業(yè)擔保公司擔?！薄ⅰ巴恋爻邪洜I權抵押＋政策性農業(yè)保險”貸款模式。農村“三權”抵押貸款限制因素：配套的登記、評估、交易、收儲等64附：融資性產品設計與風險規(guī)避拓寬融資渠道：大額定向借款、股東融資、信托計劃融資、☆資產收益權憑證融資、☆資金池調劑和☆資產證券化融資等?！?.資產收益權憑證融資資產收益權憑證產品案例：2011年7月20日下午1時30分，重慶金融資產交易所在全國率先向機構投資者、個人投資者推出了一種全新的投資品種――小額貸款公司資產收益權憑證。此次共有瀚華、博達、隆攜三家小貸公司的信貸資產進場交易，發(fā)行總規(guī)模為1.17億元。三家小貸公司拿出銷售的信貸資產，均分為優(yōu)先級和普通級，其中優(yōu)先級又分為三個月投資期限、六個月投資期限兩種。三個月期產品預期年化收益率均為6.6%，六個月期產品預期年化收益率均為7.5%。由于有1700萬元的普通級信貸資產實行定向銷售，所以機構投資者、個人投資者能夠買到的只有1億元。當天下午1時30分，小貸公司首批資產收益權憑證交易正式開始。結果在開盤7分鐘時間內，大約9700萬元的額度便被搶購一空，“做市商還沒有反應過來，等他們想要提高報價時，手頭只有300萬元左右的額度了?！备剑喝谫Y性產品設計與風險規(guī)避拓寬融資渠道：大額定向借款、股東652.資產證券化融資2013年3月15日，中國證券監(jiān)督管理委員會公告〔2013〕16號公布《證券公司資產證券化業(yè)務管理規(guī)定》?！兑?guī)定》打破了兩項長期制約的規(guī)則：券商可以參與信貸資產證券化業(yè)務；更重要的是，券商資產證券化業(yè)務可以“以基礎資產產生現金流循環(huán)購買新的同類基礎資產方式組成專項計劃資產”。證券公司通過設立特殊目的載體（以專項資產管理計劃的形式）開展資產證券化業(yè)務。專項計劃資產獨立于原始權益人、管理人、托管人及其他業(yè)務參與人的固有財產。專項計劃資產應當由具有資格的其他資產托管機構托管。資產支持證券可以按照規(guī)定在證券交易所、中國證券業(yè)協(xié)會機構間報價與轉讓系統(tǒng)、證券公司柜臺市場以及中國證監(jiān)會認可的其他交易場所進行轉讓。2.資產證券化融資2013年3月15日，中國證券監(jiān)督管理委員66《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》2013年7月5日，國務院辦公廳發(fā)布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中指出，逐步推進信貸資產證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經濟結構調整。

緊隨其后，上海東方證券資產管理有限公司設立的東證資管“阿里巴巴1號-10號專項資產管理計劃”（簡稱“阿里小貸”）獲得中國證監(jiān)會批復，并將在深交所綜合協(xié)議交易平臺掛牌轉讓。該資產證券化產品以阿里巴巴小額貸款公司面向小微企業(yè)發(fā)放貸款形成的債權為基礎資產，將在3年內不定期發(fā)行10期產品，每期發(fā)行額度為2億-5億元，最大計算發(fā)行規(guī)?？蛇_50億元。三級分級產品，將按照不同的風險等級設定不同的收益率；其中兩級將對外公開募集，次級將由阿里金融方面自己認購。根據小貸資產期限較短、隨借隨還的特點，該產品在交易結構設計上采用了循環(huán)購買方式，即基礎資產相關債權獲得償還后，用獲得的資金循環(huán)購買新的合格小貸資產。《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》2013年767資產證券化的基本結構資產證券化的基本結構68ThankYou!ThankYou!69演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！70小額貸款風險控制與管理第一講小額貸款授信方案設計與風險規(guī)避——案例分析孔德dw775@126.com2014年09月26日青島小額貸款風險控制與管理第一講71所講主要內容集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避2供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避1“三農”貸款授信方案設計與風險規(guī)避6平臺貸款授信方案設計與風險規(guī)避4抵押貸款授信方案設計與風險規(guī)避5過橋貸款授信方案設計與風險規(guī)避3融資性產品設計與風險規(guī)避附所講主要內容集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避2供應鏈（互聯(lián)網）72一、供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避供應鏈授信含義：以現代供應鏈公司為依托，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)實現一站式的靈活、專業(yè)的供應鏈金融服務，以彌合廣泛中小企業(yè)的資金缺口和降低供應鏈的成本。供應鏈授信特色：圍繞核心企業(yè)的上下游中小型企業(yè)提供專業(yè)的供應鏈金融服務。供應鏈授信條件：采取抵押、質押、擔保、專項貸款、物流監(jiān)控、捆綁上下游等多種靈活變通的貸款條件。供應鏈授信模式：☆應收賬款模式、☆庫存貸款模式、☆訂單貸款模式和☆預付款貸款模式☆。一、供應鏈（互聯(lián)網）授信方案設計與風險規(guī)避供應鏈授信含義：以73（一）應收賬款授信方案設計與風險防范案例分析：霸州市某家具生產企業(yè)，主營餐廳、酒店用座椅，產品主要外銷。近年來出口業(yè)務快速增長，2013年出口額500萬美元，收匯350萬美元。與12個國家和地區(qū)的多家商戶建立了長期、固定的業(yè)務往來。但企業(yè)遇到的突出問題是出口收匯期限較長（一般180天），造成企業(yè)應收賬款筆數較多。試問是否進行此項貸款？若同意此項貸款，又應如何進行授信方案設計與風險防范？（一）應收賬款授信方案設計與風險防范案例分析：74應收賬款貸款產品的產生應收賬款貸款主要是企業(yè)指通過以應收賬款作為擔?；蛘邔召~款轉讓出售而提前獲得所需資金的一種供應鏈融資模式，是小貸公司供應鏈融資的主要模式之一。其產生在于：在供應鏈中，由于核心企業(yè)具有規(guī)模大、競爭力強、談判能力強等特點，上游企業(yè)對其依賴程度比較高，所以上游企業(yè)在與核心企業(yè)進行交易時，為了能成為核心企業(yè)的供應商，一般都會對核心企業(yè)給予優(yōu)惠，主要體現為延期付款交易，從而使得上游企業(yè)產生大量的應收賬款。在這種情況下，商業(yè)銀行可以利用核心企業(yè)對上游企業(yè)的擔?；蛘咄ㄟ^保有對應收賬款付款人的追索權，提高上游企業(yè)的信用等級，進而對上游企業(yè)發(fā)放貸款。應收賬款貸款產品的產生應收賬款貸款主要是企業(yè)指通過以應收賬款75應收賬款貸款產品的流程應收賬款貸款產品的流程76應收賬款貸款產品的風險應收賬款債務人行使抗辯權：一旦出質人未適當履行基礎合同義務（如未履行發(fā)送貨物、提供服務義務，或所提供的貨物、服務存在質量瑕疵等），應收賬款債務人可行使抗辯權。應收賬款債務人行使抵銷權。如應收賬款債務人和出質人互負到期同種類債務，則應收賬款債務人隨時可主張將自己的債務與出質人的債務抵銷,從而使得設質的應收賬款歸于消滅。出質人與應收款債務人惡意串通：客觀上尚存在出質人與應收款債務人惡意串通，在應收賬款設定質押后故意修改基礎合同、免除對方債務、提前收取有關應收賬款或者改變支付方式以避開質權人監(jiān)控的可能，從而導致質權人的擔保權益懸空。質押登記風險：一旦應收賬款質權人在辦理質押登記時未嚴格按照《應收賬款質押登記操作規(guī)則》的相關規(guī)定完整填寫相關內容或未在出質人身份信息變更后4個月內辦理變更登記，質押登記即自動失效。應收賬款貸款產品的風險應收賬款債務人行使抗辯權：一旦出質人未77應收賬款貸款產品的風險防范選擇合格的出質人以及應收賬款：將出質事項通知應收賬款債務人；應收賬款雙方當事人的資信狀況，有無一定的資產及經營實力，財務狀況是否良好；應收賬款貿易背景是否真實，雙方當事人以往的交易合作記錄；擬設質的應收賬款是否正常（含是否已質押或轉讓等，可供采取的方式包括但不限于通過應收賬款質押登記公示系統(tǒng)進行查詢等），賬齡長短及可收回性；應收賬款雙方當事人之間是否存在關聯(lián)關系，應收賬款債務人對出質人有無其他需要或可以行使抵銷權；出質人的履約能力等。應收賬款貸款產品的風險防范選擇合格的出質人以及應收賬款：78（二）庫存授信方案設計與風險防范庫存貸款產品的產生：庫存融資主要是指企業(yè)以存貨或者標的物為質押物而獲得信貸的一種融資模式。這種貸款主要是為了滿足供應商從組織生產到向核心企業(yè)發(fā)貨這段時間內的流動資金需要。目前存貨質押的融資方式主要有以下兩種：一是以企業(yè)存放于自有倉庫中的或者是交予第三方倉儲公司的現有存貨作為抵押物。二是小貸公司替買方向賣方預付款，買方以未來倉單的擬購買貨物作質押。這兩種方式都以存貨作為質押實現融資。庫存融資模式具有以下特點：有第三方物流公司的介入；對庫存價值設定一個界限；第三，核心企業(yè)并未參與融資過程。核心企業(yè)并未參與融資過程。（二）庫存授信方案設計與風險防范庫存貸款產品的產生：79庫存貸款產品的流程圖庫存貸款產品的流程圖80庫存貸款產品的風險與防范風險：融資企業(yè)不具有對存貨歸屬權或者融資企業(yè)與第三方物流企業(yè)合謀以進行虛假存貨詐騙；市場行情變化，存貨價值的減少；由于核心企業(yè)沒有參與進來，一旦供應商的產品質量等不符合核心企業(yè)的要求而被退貨或者被推遲付款，供應商沒有還款來源，小貸公司可能收不回貸款；最后，若第三方的物流公司對存貨管理不善，導致質押物損失，也會面臨信用風險。防范（加強對存貨的管理）：一是要加強對存貨的價值評估；二是要確認存貨的權屬；三是要加強入庫前后存貨的數量和質量的監(jiān)管。庫存貸款產品的風險與防范風險：81（三）訂單授信方案設計與風險防范訂單貸款產品的產生：訂單融資它能為企業(yè)提供從接到訂單后組織生產到收回銷售回款全程總的資金需求。在供應鏈中，訂單融資模式是供應商以核心企業(yè)訂單為依據，申請信貸額度的一種融資手段。訂單融資模式具有兩方面的特點：首先，訂單的真實性和可靠性是這種融資模式成功的關鍵點；其次，訂單是供應商獲得貸款的依據。（三）訂單授信方案設計與風險防范訂單貸款產品的產生：82訂單貸款產品的流程圖訂單貸款產品的流程圖83（四）預付款授信方案設計與風險防范預付款貸款產品的產生：預付款融資模式往往是小額貸款公司為核心企業(yè)下游經銷商提供的融資模式。由于經銷商在購買核心企業(yè)的產品時需要預先支付部分甚至是全部貨款，而此時經銷商的銷售貨款并沒有收回或者僅收回少量的貨款，這樣支付貨款和收回銷售貨款之間存在一個時間差，從而使得經銷商在這段時間段內存在較大的資金缺口，所以需要給予信貸支持。若加入物流公司對核心企業(yè)發(fā)出的貨物提供監(jiān)督管理，則形成四方合作的預付款融資模式。特點：核心企業(yè)是否愿意提供擔保是小貸公司能否開展這種融資模式的一個關鍵；小貸公司需要對核心企業(yè)與經銷商之間的購銷合同的真實性進行審查。（四）預付款授信方案設計與風險防范預付款貸款產品的產生：84預付款貸款產品的流程圖預付款貸款產品的流程圖85預付款貸款產品的流程圖①代表核心企業(yè)和經銷商簽訂購銷合同；②代表經銷商向小貸公司申請辦理預付款融資業(yè)務，并交納一定的保證金；③代表小貸公司和核心企業(yè)簽訂回購合同，和第三方物流公司簽訂監(jiān)管協(xié)議；④代表小貸公司將以核心企業(yè)為指定收款人的承兌匯票交給核心企業(yè)；⑤代表核心企業(yè)將貨物交由第三方物流公司指定的倉庫；⑥代表經銷商將一定的保證金交給小貸公司以獲得一定的提貨權；⑦代表小貸公司將經銷商獲得的提貨權告知第三方物流公司；⑧代表第三方物流公司按照經銷商獲得的提貨權，將貨物發(fā)給經銷商；⑨代表經銷商向最終客戶銷售產品；⑩代表經銷商從最終客戶收回銷售貨款；⑾代表經銷商歸還小貸公司融資；⑿代表核心企業(yè)向小貸公司貼現匯票。預付款貸款產品的流程圖①代表核心企業(yè)和經銷商簽訂購銷合同；86附：互聯(lián)網供應鏈金融授信方案設計與風險防范“互聯(lián)網供應鏈金融”：通過電子服務平臺，金融機構通過一系列電子化結算及融資產品，緊密聯(lián)結供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型供應鏈結算和融資服務模式。將傳統(tǒng)的供應鏈結算及融資方式創(chuàng)新性的移植到網上企業(yè)銀行，全面提升供應鏈企業(yè)的收付款、對賬、結算及融資的效率及質量，為解決供應鏈企業(yè)的協(xié)同發(fā)展、中小企業(yè)的融資困境提供全面支持。主要包括網上票據（電子票據、電子背書、票據托管、網上業(yè)務處理等）、電子商業(yè)匯票、網上國內信用證、網上國內保理等。供應鏈金融的關鍵是物流、資金流、信息流、商流四流合一。附：互聯(lián)網供應鏈金融授信方案設計與風險防范“互聯(lián)網供應鏈金融871.網絡應收賬款融資應收賬款融資是指在供應鏈核心企業(yè)承諾支付的前提下，供應鏈上下游的中小型企業(yè)可用未到期的應收賬款向金融機構進行貸款的一種融資模式。在這種模式中，供應鏈上下游的中小型企業(yè)是債權融資需求方，核心企業(yè)是債務企業(yè)并對債權企業(yè)的融資進行反擔保。一旦融資企業(yè)出現問題，金融機構便會要求債務企業(yè)承擔彌補損失的責任。應收賬款融資使得上游企業(yè)可以及時獲得銀行的短期信用貸款，不但有利于解決融資企業(yè)短期資金的需求，加快中小型企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展和成長，而且有利于整個供應鏈的持續(xù)高效運作。1.網絡應收賬款融資應收賬款融資是指在供應鏈核心企業(yè)承諾支付88網絡應收賬款融資網絡應收賬款融資892.預付類：未來貨權融資模式分析

很多情況下，企業(yè)支付貨款之后在一定時期內往往不能收到現貨，但它實際上擁有了對這批貨物的未來貨權。未來貨權融資(又稱為保兌倉融資)是下游購貨商向金融機構申請貸款，用于支付上游核心供應商在未來一段時期內交付貨物的款項，同時供應商承諾對未被提取的貨物進行回購，并將提貨權交由金融機構控制的一種融資模式。在這種模式中，下游融資購貨商不必一次性支付全部貨款，即可從指定倉庫中分批提取貨物并用未來的銷售收入分次償還金融機構的貸款；上游核心供應商將倉單抵押至金融機構，并承諾一旦下游購貨商出現無法支付貸款時對剩余的貨物進行回購。未來貨權融資是一種“套期保值”的金融業(yè)務，極易被用于大宗物資(如鋼材)的市場投機。為防止虛假交易的產生，銀行等金融機構通常還需要引入專業(yè)的第三方物流機構對供應商上下游企業(yè)的貨物交易進行監(jiān)管，以抑制可能發(fā)生的供應鏈上下游企業(yè)合謀給金融系統(tǒng)造成風險。例如，國內多家銀行委托中國對外貿易運輸集團(簡稱：中外運)對其客戶進行物流監(jiān)管服務。一方面，銀行能夠實時掌握供應鏈中物流的真實情況來降低授信風險；另一方面，中外運也獲得了這些客戶的運輸和倉儲服務?？梢姡y行和中外運在這個過程中實現了“雙贏”。

2.預付類：未來貨權融資模式分析很多情況下，企業(yè)支付貨款之90預付類：未來貨權融資模式分析預付類：未來貨權融資模式分析913.存貨類：融通倉融資模式分析

很多情況下，只有一家需要融資的企業(yè)，而這家企業(yè)除了貨物之外，并沒有相應的應收賬款和供應鏈中其他企業(yè)的信用擔保。此時，金融機構可采用融通倉融資模式對其進行授信。融通倉融資模式是企業(yè)以存貨作為質押，經過專業(yè)的第三方物流企業(yè)的評估和證明后，金融機構向其進行授信的一種融資模式。在這種模式中，抵押貨物的貶值風險是金融機構重點關注的問題。因此，金融機構在收到中小企業(yè)融通倉業(yè)務申請時，應考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的庫存、是否有長期合作的交易對象以及整體供應鏈的綜合運作狀況，以此作為授信決策的依據。但銀行等金融機構可能并不擅長于質押物品的市場價值評估，同時也不擅長于質押物品的物流監(jiān)管，因此這種融資模式中通常需要專業(yè)的第三方物流企業(yè)參與。金融機構可以根據第三方物流企業(yè)的規(guī)模和運營能力，將一定的授信額度授予物流企業(yè)，由物流企業(yè)直接負責融資企業(yè)貸款的運營和風險管理，這樣既可以簡化流程，提高融資企業(yè)的產銷供應鏈運作效率，同時也可以轉移自身的信貸風險，降低經營成本。3.存貨類：融通倉融資模式分析很多情況下，只有一家需要融資92存貨類：融通倉融資模式分析存貨類：融通倉融資模式分析93二、集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避產品定義：集群聯(lián)保型小額貸款指的是，在一個小企業(yè)相對集中的區(qū)域內，若干小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體申請融資，各借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向本公司申請融資而產生的全部債務承擔連帶保證責任，并繳納一定比例保證金作為擔保方式獲取融資的業(yè)務。產品特點：一方面，該業(yè)務可促使聯(lián)保體內借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決小企業(yè)抵（質）押物不足和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務由多家企業(yè)互相擔保，存在一定程度風險放大因素，也是一項風險管理要求較高的業(yè)務。二、集群聯(lián)保授信方案設計與風險規(guī)避產品定義：集群聯(lián)保型小額貸94產品設計的風險規(guī)避：聯(lián)保體的組建嚴格聯(lián)保體的組建1.自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機構牽頭組建，本公司各級機構不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。2.聯(lián)保體成員企業(yè)應控制在3家（含）以上，最高不超過8家，且各成員業(yè)務規(guī)模和資金實力宜相互匹配不宜懸殊過大，不存在商業(yè)糾紛或長期應收欠款等。3.單個聯(lián)保體內成員企業(yè)的融資業(yè)務必須為單筆方式，并且為同一業(yè)務品種、期限應匹配。4.聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關聯(lián)關系，且不受同一企業(yè)或個人控制。5.聯(lián)保體成員間除互相承擔連帶保證責任外，借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的擔保。6.借款企業(yè)法定代表人或實際控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔個人連帶保證責任。7.聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本公司督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時向本公司反映其他成員經營情況。8.企業(yè)向本公司提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務申請并經本行核準后，聯(lián)保體所有成員應共同與本公司簽署擔保合同。產品設計的風險規(guī)避：聯(lián)保體的組建嚴格聯(lián)保體的組建95三、過橋貸款等授信防范設計與風險規(guī)避過橋貸款☆

：指企業(yè)快到期的舊貸款已獲銀行續(xù)貸批準，小額貸款公司提供短期“過橋”資金貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有過橋資金需求時，可隨時協(xié)同客戶經理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請。（二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認定仍在有效期內的信用等級評定結論和貸款審批通知書。（三）公司接件后原則上一個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。

（四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶還貸。（五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應及時通知公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到公司賬戶，協(xié)助公司做好貸款回收工作。三、過橋貸款等授信防范設計與風險規(guī)避過橋貸款☆：指企業(yè)快到96☆過橋貸款：小額貸款公司的變異集體變異：過橋貸款業(yè)務快速增長。堅持“小額、分散”的貸款特點放貸成本既高，受人力限制也無法完全做到，而過橋貸款單筆金額一般較大，會大大節(jié)省放貸成本。另外，過橋貸款客戶均為銀行客戶，經營情況和財務狀況都相對較好；過橋貸款期限短，風險相對較小。信貸斷點帶來的細分市場為小額貸款公司變異提供了廣闊空間。銀行在發(fā)放流動資金貸款時人為地給企業(yè)制定了一個所謂的“生產經營周期”，要求企業(yè)在生產經營周期結束時歸還貸款，銀行一般情況下在收回貸款后很快就會重新投放。這樣，在銀行收回貸款之后、重新投放貸款之前，就產生了信貸斷點。小額貸款公司具備開展過橋貸款業(yè)務的內在優(yōu)勢。相對于其他貸款機構，小額貸款公司發(fā)放過橋貸款一般無需抵押擔保，過橋貸款期限很短，也更容易控制風險。☆過橋貸款：小額貸款公司的變異集體變異：過橋貸款業(yè)務快速增長97☆實業(yè)貸款授信實業(yè)貸款：指企業(yè)實際投入較大（包括土地、廠房），由于未能獲相關產權證無法從銀行融資，公司通過簽訂經政府管理部門見證的“投資財產折價抵償合同”，并質押相關投資證件而發(fā)放的小額貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供土地使用權出讓合同、支付土地出讓金憑據、廠房承建合同、支付建造廠房款項憑據、機器設備購置憑據等資料向公司提出書面借款申請。（二）公司接件后兩天內安排盡職調查。（三）企業(yè)完善申請手續(xù)后一天辦妥貸款審批及放款?！顚崢I(yè)貸款授信實業(yè)貸款：指企業(yè)實際投入較大（包括土地、廠房）98☆及時貸款授信及時貸款：指企業(yè)已申請銀行貸款并符合貸款要求，但由于終審通過前急需流動資金所提供的短期融資貸款。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有此類資金需求時，可隨時協(xié)同銀行客戶經理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請。（二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠信情況以及銀行認定仍在有效期內的信用等級評定結論和申辦貸款資料。（三）公司接件后原則上兩個工作日內完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。

（四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶。（五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應及時通知我公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到我公司賬戶，協(xié)助我公司做好貸款回收工作?！罴皶r貸款授信及時貸款：指企業(yè)已申請銀行貸款并符合貸款要求，99☆放大貸款授信

放大貸款：指經營良好的客戶因銀行抵押率限制無法獲得目標融資額度，而以資產抵押+股權質押+信用的方式放大的貸款額度。風險規(guī)避與辦理流程：（一）企業(yè)客戶有資金需求時，可提供房地產證等資料向公司提出書面借款申請。（二）公司接到企業(yè)借款申請后兩天內安排盡職調查和房產的預評估。（三）根據企業(yè)的信用和經營情況，對房地產的評估值進行放大，同時可配合股權質押，辦妥手續(xù)后一個工作日完成貸款審批及放款?！罘糯筚J款授信放大貸款：指經營良好的客戶因銀行抵押