平安保險(xiǎn)保險(xiǎn)未來組織模式報(bào)告

機(jī)密此報(bào)告僅供客戶內(nèi)部使用。未經(jīng)麥肯錫公司的書面許可，其它任何機(jī)構(gòu)不得擅自傳閱、引用或復(fù)制。討論文件一九九八年八月平安集團(tuán)未來組織模式中國平安保險(xiǎn)公司PAI980809BJ-Disc(GB)討論內(nèi)容1. 調(diào)查研究總結(jié)2. 平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議3. 世界各地金融、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的啟示1PAI980809BJ-Disc(GB)1.調(diào)查研究總結(jié)總結(jié)根據(jù)平安集團(tuán)的要求，麥肯錫管理咨詢公司對(duì)平安未來的組織模式進(jìn)行了研究。麥肯錫公司基于過去數(shù)十年為全球金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供管理咨詢服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，參考了幾十家國外的金融、保險(xiǎn)集團(tuán)和十幾個(gè)國家的法規(guī)，對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、消費(fèi)者消費(fèi)模式變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)、各國的金融法規(guī)、各類金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及防范方法等等做了調(diào)查研究，經(jīng)反復(fù)論證，提出我們認(rèn)為適合平安的最佳組織模式。結(jié)論：平安未來應(yīng)發(fā)展以集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營為主的組織模式討論重點(diǎn)：平安未來須充分發(fā)揮集團(tuán)經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)國內(nèi)外金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)愈演愈烈，因而對(duì)成功業(yè)者在綜合金融服務(wù)方面有更高的要求各國法規(guī)要求以分業(yè)為主，但同時(shí)放寬控股公司的營業(yè)范圍，鼓勵(lì)相互競(jìng)爭(zhēng)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的存在給各類金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面提出很高的要求，而集團(tuán)控股模式在該方面可發(fā)揮一定優(yōu)勢(shì)2PAI980809BJ-Disc(GB)從競(jìng)爭(zhēng)、法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)三方面考慮，平安應(yīng)保持集團(tuán)經(jīng)營模式的優(yōu)勢(shì)平安未來應(yīng)發(fā)展以集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營為主的組織模式，并充分發(fā)揮集團(tuán)經(jīng)營的綜合優(yōu)勢(shì)基于麥肯錫公司過去數(shù)十年為全球金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供管理咨詢服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)參考幾十家國外金融、保險(xiǎn)集團(tuán)的模式參考十幾個(gè)國家的法規(guī)符合競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理滿足法規(guī)要求3PAI980809BJ-Disc(GB)控股公司的概念“控股公司”概念一個(gè)公司持有其他公司的股份，并掌握其控制權(quán)，則該公司被稱為控股公司“控股公司”的基本特點(diǎn)以全資擁有或部分投資的方式，保留對(duì)子公司足夠的控制權(quán)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)子公司的有效控制控股公司控制下的各個(gè)子公司，在法律上都是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它們同控股公司在經(jīng)濟(jì)責(zé)任上完全獨(dú)立，相互間無連帶責(zé)任。因此，控股公司中各企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不會(huì)相互轉(zhuǎn)嫁控股公司下各子公司為獨(dú)立法人，需分別進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，并各自申報(bào)納稅4PAI980809BJ-Disc(GB)集團(tuán)控股公司給各類市場(chǎng)主體帶來好處可提供同一品牌下的多種金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求通過控股公司下屬的各類子公司進(jìn)行交叉銷售，給消費(fèi)者消費(fèi)增加便利，如被保險(xiǎn)人可在壽險(xiǎn)營銷員處購買一些產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品通過集中某些功能，提高效率，降低成本，從而使消費(fèi)者受益消費(fèi)者集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，更能滿足監(jiān)管部門對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求集團(tuán)總公司可協(xié)助監(jiān)管部門落實(shí)各項(xiàng)法規(guī)要求，加強(qiáng)整體監(jiān)管的力度信息透明度高，可降低政府監(jiān)管的難度更有實(shí)力提供政府政策傾斜所要求的產(chǎn)品、服務(wù)監(jiān)管部門可以集中資源進(jìn)行投資，使股東能夠享受同一品牌多樣化投資的規(guī)模收益可以通過實(shí)現(xiàn)資源共享而降低成本，從而提高股東的投資回報(bào)可以通過多種經(jīng)營降低風(fēng)險(xiǎn)，從而保障股東投資的安全性從事多種經(jīng)營，使股東能夠同時(shí)掌握對(duì)多個(gè)金融領(lǐng)域的投資股東5PAI980809BJ-Disc(GB)建議平安未來集團(tuán)組織模式產(chǎn)險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)公司信托公司海外控股公司證券公司董事會(huì)董事長總經(jīng)理室集團(tuán)總公司職能部門控股*控股*控股*控股*控股* * 建議對(duì)產(chǎn)、壽等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全資控股股東大會(huì)62.平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議平安未來的集團(tuán)架構(gòu)及管理原則建議集團(tuán)控股模式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)集團(tuán)控股式的管理模式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐短期內(nèi)將專業(yè)公司獨(dú)立會(huì)導(dǎo)致技能的分散，及其它一些弊端成功的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的組織模式可供平安作為長遠(yuǎn)發(fā)展的參考平安集團(tuán)符合外部監(jiān)管的法規(guī)要求，同時(shí)可實(shí)施一系列內(nèi)部的管理原則，以保證集團(tuán)管理的高效7PAI980809BJ-Disc(GB)接近平安過去十年的管理模式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐USAAPacifica

總部直接指揮各業(yè)務(wù)單位，并掌握重要決策各業(yè)務(wù)單位執(zhí)行總部決策及達(dá)成指標(biāo)通常集中于幾個(gè)相近的業(yè)務(wù)范圍，尋求緊密的一體化經(jīng)營中央運(yùn)作式AXAZurich

總部同時(shí)監(jiān)察多個(gè)業(yè)務(wù)，但各業(yè)務(wù)單位有能力自行運(yùn)作總部審核各業(yè)務(wù)單位的重要決策，或保留否決權(quán)盡量創(chuàng)造各業(yè)務(wù)之間的共同優(yōu)勢(shì)(單一品牌、共同客戶、交叉銷售等)業(yè)務(wù)區(qū)分可能是產(chǎn)品導(dǎo)向，也可能客戶導(dǎo)向GECapital

總部負(fù)責(zé)投資、考察及買賣各種獨(dú)立的業(yè)務(wù)總部可同時(shí)投資多間子公司各子公司由總部控股，但完全獨(dú)立運(yùn)作子公司規(guī)模較小，決策較靈活及貼近市場(chǎng)集團(tuán)控股式投資式例子

特色集中分散集團(tuán)控股式較為適合平安未來十年的戰(zhàn)略實(shí)踐AIG8技能轉(zhuǎn)移是集團(tuán)控股式階段的重要任務(wù)技能集團(tuán)總部

各專業(yè)公司/分支機(jī)構(gòu)集團(tuán)總部角色集團(tuán)總部核心職務(wù)中央運(yùn)作式集中管理、運(yùn)作

集團(tuán)總經(jīng)理集中分散集團(tuán)控股式總部負(fù)責(zé)訂定預(yù)算、發(fā)展計(jì)劃、以及主要績效指標(biāo)

一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍投資式總部只設(shè)定集團(tuán)目標(biāo)報(bào)酬，以及資本的分配

財(cái)務(wù)主管西方范例(技能轉(zhuǎn)移)9集團(tuán)總總部集集中優(yōu)優(yōu)秀人人材統(tǒng)統(tǒng)一管管理人力資資源在在總部部及各各子公公司之之間自自由調(diào)調(diào)配，，可使使資源源達(dá)到到最佳佳配置置總部可可通過過總部部與子子公司司間的的人員員對(duì)調(diào)調(diào)，及及培訓(xùn)訓(xùn)等方方式，，建立立子公公司人人員技技能短期內(nèi)將專專業(yè)公司獨(dú)獨(dú)立會(huì)導(dǎo)致致有限的技技能過度分分散，給管管理帶來困困難在各專業(yè)公公司的管理理技能未建建立起之前前將專業(yè)公公司獨(dú)立，，易造成管管理上的混混亂人力資源只只限于各公公司內(nèi)部資資源，或必必須付出高高昂的代價(jià)價(jià)從外部獲獲取，難以以達(dá)到資源源的最佳配配置有限的人力力資源難以以投入在培培訓(xùn)上，使使公司人員員技能的培培養(yǎng)變得艱艱難合并時(shí)狀況況分散后狀況況技能10短期內(nèi)專業(yè)業(yè)公司獨(dú)立立還會(huì)帶來來其它弊端端可共享職能能各獨(dú)立專業(yè)業(yè)公司必須須重建完整整的、原本本可共享的的職能，增增加經(jīng)營成成本各獨(dú)立專業(yè)業(yè)公司的單單一化產(chǎn)品品難以滿足足客戶的多多樣化需求求和國內(nèi)外外競(jìng)爭(zhēng)的要要求各獨(dú)立專業(yè)業(yè)公司由于于規(guī)模、資資歷等限制制，及重組組對(duì)原投資資者的負(fù)面面影響而難難以在資本本市場(chǎng)籌資資，影響其其償付能力力各獨(dú)立專業(yè)業(yè)公司失去去集團(tuán)模式式在風(fēng)險(xiǎn)管管理上的優(yōu)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控控上的力度度削弱各獨(dú)立專業(yè)業(yè)公司由于于資金限制制，難以對(duì)對(duì)電腦網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等高技術(shù)術(shù)進(jìn)行投資資集團(tuán)共享職能集團(tuán)瓦解專業(yè)公司各各自獨(dú)立股東股東的權(quán)益益因?qū)I(yè)公公司獨(dú)立而而被攤薄股東投資后后的流通性性可能受到到限制(因因單一業(yè)務(wù)務(wù)公司較難難進(jìn)入資本本市場(chǎng))股東所投資資公司的性性質(zhì)被改變變(從一家家可能擁有有單一品牌牌的綜合金金融服務(wù)公公司變?yōu)橐灰患彝顿Y公公司)，因因而影響股股東的利益益11PAI980809BJ-Disc(GB)成功的保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)AIG的組織模式式可供平安安作為長遠(yuǎn)遠(yuǎn)發(fā)展的參參考AIUAmericanHomeNewHempshire...AIG集團(tuán)產(chǎn)險(xiǎn)(26%)*壽險(xiǎn)(41%)*金融服務(wù)(10%)*其它(23%)*下屬子公司司AIAALICO...AIGPersonalFinancialServicesSPCUBZBank...AmericanInternationalLeasing…* 占總收收入的百分分比，以1997年年數(shù)據(jù)計(jì)算算資料來源：：文獻(xiàn)查詢?cè)?2PAI980809BJ-Disc(GB)AIG集團(tuán)總公司司對(duì)子公司司的資本及及人事等進(jìn)進(jìn)行管理集團(tuán)公司總總部營運(yùn)子公司司負(fù)責(zé)人及及其各部門門負(fù)責(zé)人向向高級(jí)決策策小組有關(guān)關(guān)人員負(fù)責(zé)責(zé)定期向總部部提交業(yè)務(wù)務(wù)、財(cái)務(wù)計(jì)計(jì)劃，以待待審批定期向總部部提交財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)及各各項(xiàng)戰(zhàn)略計(jì)計(jì)劃實(shí)行成成果向總部提交交人事方面面的各項(xiàng)信信息營運(yùn)子公司司A營運(yùn)子公司司B營運(yùn)子公司司C資產(chǎn)(資本本)管理：：批準(zhǔn)資金預(yù)預(yù)算做出資金分分配決策集中子公司司資金，統(tǒng)統(tǒng)一投資管管理人事管理考核、任命命A類干部評(píng)審全公司司人事狀況況，并予以以反饋批準(zhǔn)薪酬分分配等方案案計(jì)劃和戰(zhàn)略略批準(zhǔn)各項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)務(wù)計(jì)劃發(fā)展、實(shí)施施集團(tuán)戰(zhàn)略略，如進(jìn)行行策略性收收購或分拆拆、重組等等經(jīng)營成果及及過程管理理測(cè)算子公司司盈利情況況，并向子子公司提出出表現(xiàn)評(píng)價(jià)價(jià)和意見進(jìn)行內(nèi)部審審計(jì)，對(duì)營營運(yùn)過程進(jìn)進(jìn)行監(jiān)督重大制度的的審批可以否決子子公司的一一些重大制制度資料來源：：文獻(xiàn)查詢?cè)?3PAI980809BJ-Disc(GB)AIG集團(tuán)的子公公司分別向向當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)匯報(bào)日本舉例說明日本大藏省省ALICO(壽險(xiǎn))AIU(產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn))香港港香港港保保險(xiǎn)險(xiǎn)委委員員會(huì)會(huì)AIA(壽險(xiǎn)險(xiǎn))AIU(產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn))香港港金金融融管管理理局局SPC(信用用有有限公公司司)資料料來來源源：：文文獻(xiàn)獻(xiàn)查查詢?cè)?4PAI980809BJ-Disc(GB)AIG的經(jīng)經(jīng)營營收收入入穩(wěn)穩(wěn)步步增增長長至1996年年底底R(shí)OE：：13.1%市值值：：508億億美美元元收入入：：259億億美美元元凈收收入入億美美元元增長長率率=13%資料料來來源源：：文文獻(xiàn)獻(xiàn)查查詢?cè)?5PAI980809BJ-Disc(GB)平安安產(chǎn)產(chǎn)、、壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)子子公公司司將將由由集集團(tuán)團(tuán)總總部部和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)雙雙重重監(jiān)監(jiān)管管*或或直直接接向向人人行行等等監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)遞遞交交財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)報(bào)告告保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)產(chǎn)、、壽壽子子公公司司分分別別進(jìn)進(jìn)行行會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)核核算算，，并并分分別別準(zhǔn)準(zhǔn)備備財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)報(bào)表表，，定定期期上上報(bào)報(bào)給給總總部部和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)產(chǎn)、、壽壽子子公公司司必必須須分分別別達(dá)達(dá)到到對(duì)對(duì)各各自自的的資資本本金金、、償償付付能能力力等等要要求求產(chǎn)、、壽壽子子公公司司之之間間的的關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)交交易易如如超超出出一一定定金金額額，，必必須須報(bào)報(bào)監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)批批準(zhǔn)準(zhǔn)集團(tuán)團(tuán)總總部部產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)子公公司司壽險(xiǎn)險(xiǎn)子公公司司*集團(tuán)團(tuán)總總部部可可起起到到協(xié)協(xié)助助監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)進(jìn)行行監(jiān)監(jiān)管管的的作作用用，，如如可可以以加加強(qiáng)強(qiáng)資資金金管管理理、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)控控等等等等16PAI980809BJ-Disc(GB)平安安集集團(tuán)團(tuán)管管理理指指導(dǎo)導(dǎo)原原則則由集集團(tuán)團(tuán)董董事事會(huì)會(huì)授授權(quán)權(quán)董董事事長長監(jiān)監(jiān)督督集集團(tuán)團(tuán)所所有有業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)范范圍圍集團(tuán)團(tuán)總總經(jīng)經(jīng)理理室室向向董董事事長長負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)，，在在授授權(quán)權(quán)范范圍圍內(nèi)內(nèi)行行使使集集團(tuán)團(tuán)最最高高決決策策。。董董事事長長對(duì)對(duì)所所有有決決策策保保留留否否決決權(quán)權(quán)集團(tuán)團(tuán)總總公公司司對(duì)對(duì)各各專專業(yè)業(yè)公公司司分分配配股股本本，，并并訂訂立立流流動(dòng)動(dòng)資資金金限限額額，，所所有有超超額額資資金金必必須須上上劃劃，，由由集集團(tuán)團(tuán)總總公公司司集集中中管管理理并并進(jìn)進(jìn)行行投投資資集團(tuán)團(tuán)總總公公司司對(duì)對(duì)專專業(yè)業(yè)公公司司進(jìn)進(jìn)行行監(jiān)監(jiān)督督，，監(jiān)監(jiān)督督手手段段以以業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)(計(jì)計(jì)劃劃、、KPI等)為為主主，，職職能能(財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)、、人人事事、、稽稽核核等等)為為輔輔集團(tuán)團(tuán)總總公公司司統(tǒng)統(tǒng)籌籌各各專專業(yè)業(yè)公公司司間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)合合作作及及資資源源共共享享，，并并考考核核所所有有A類干干部部專業(yè)業(yè)公公司司總總經(jīng)經(jīng)理理及及總總經(jīng)經(jīng)理理室室成成員員由由集集團(tuán)團(tuán)總總公公司司委委任任，，并并向向集集團(tuán)團(tuán)總總經(jīng)經(jīng)理理室室負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)專業(yè)公公司對(duì)對(duì)分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行行監(jiān)管管及分分配資資源，，監(jiān)管管手段段以業(yè)業(yè)務(wù)(計(jì)劃劃、KPI等)為為主，，職能能(財(cái)財(cái)務(wù)、、人事事、審審計(jì)等等)為為輔二級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)班班子由由專業(yè)業(yè)公司司建議議，由由集團(tuán)團(tuán)總公公司通通過二級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)老老總負(fù)負(fù)責(zé)組組織三三、四四級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)班班子，，班子子成員員需由由專業(yè)業(yè)公司司通過過二級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)三、、四級(jí)級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行行直接接、嚴(yán)嚴(yán)密的的監(jiān)管管集團(tuán)總總公司司專業(yè)公公司分支機(jī)機(jī)構(gòu)17業(yè)務(wù)監(jiān)監(jiān)督原原則批核年年度計(jì)計(jì)劃考核績績效集團(tuán)總總經(jīng)理理每月月參加加專業(yè)業(yè)公司司總經(jīng)經(jīng)理室室例會(huì)會(huì)，提提供指指導(dǎo)意意見批核年年度計(jì)計(jì)劃考核績績效借助區(qū)區(qū)域管管理體體系對(duì)對(duì)分支支機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)務(wù)務(wù)監(jiān)管管及技技術(shù)支支援總經(jīng)理理室企劃部部業(yè)務(wù)策策劃管理信信息總經(jīng)理理室企劃部部業(yè)務(wù)策策劃管理信信息總經(jīng)理理室企劃部部業(yè)務(wù)策策劃管理信信息集團(tuán)總總公司司專業(yè)公公司分支機(jī)機(jī)構(gòu)年度計(jì)計(jì)劃每月KPI報(bào)表年度計(jì)計(jì)劃每月KPI報(bào)表18職能監(jiān)監(jiān)督原原則總經(jīng)理理室總經(jīng)理理室總經(jīng)理理室集團(tuán)總總公司司專業(yè)公公司分支機(jī)機(jī)構(gòu)職能部部門職能部部門職能部部門下達(dá)政政策采取部部門經(jīng)經(jīng)理委委派制制或保保留部部分(20-80%)考考核權(quán)權(quán)(財(cái)務(wù)務(wù)、人人事、、培訓(xùn)訓(xùn)、企企劃、、精算算、電電腦等等)下達(dá)政政策采取部部門經(jīng)經(jīng)理委委派制制或保保留部部分(20-80%)考考核權(quán)權(quán)193.世界各各地金金融、、保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展趨趨勢(shì)的的啟示示從競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)角度度考慮慮集團(tuán)控控股模模式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)各國消消費(fèi)者者越來來越成成熟，，金融融服務(wù)務(wù)多樣樣化需需求成成為全全球趨趨勢(shì)中國沿沿海地地區(qū)的的消費(fèi)費(fèi)者需需求越越來越越與世世界潮潮流趨趨同國外成成功的的金融融集團(tuán)團(tuán)，為為保持持市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，多多采取取綜合合服務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展方方向國外實(shí)實(shí)力雄雄厚的的綜合合金融融集團(tuán)團(tuán)陸續(xù)續(xù)進(jìn)入入中國國，加加劇了了國內(nèi)內(nèi)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)平安必必須保保持集集團(tuán)經(jīng)經(jīng)營優(yōu)優(yōu)勢(shì)，，提供供綜合合金融融服務(wù)務(wù)，才才能在在競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)中取取勝20PAI980809BJ-Disc(GB)資料來來源：：文文獻(xiàn)查查詢客戶對(duì)對(duì)金融融服務(wù)務(wù)要求求更多多樣化化已是是全球球趨勢(shì)勢(shì)個(gè)人資資產(chǎn)分分布——1992百分比比增加比比例減少比比例客戶對(duì)對(duì)金融融服務(wù)務(wù)要求求更多多樣化化的主主要影影響因因素經(jīng)濟(jì)濟(jì)增增長長，，令令平平均均收收入入有有實(shí)實(shí)質(zhì)質(zhì)增增長長人口口漸漸趨趨老老化化，，對(duì)對(duì)資資產(chǎn)產(chǎn)增增值值及及退退休休保保障障更更為為重重視視財(cái)富富更更為為集集中中于于少少部部分分人人，，令令高高資資產(chǎn)產(chǎn)值值客客戶戶對(duì)對(duì)金金融融服服務(wù)務(wù)有有更更高高要要求求隨著著市市場(chǎng)場(chǎng)逐逐漸漸開開放放，，競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)加加劇劇，，新新金金融融產(chǎn)產(chǎn)品品不不斷斷出出現(xiàn)現(xiàn)，，令令個(gè)個(gè)人人更更需需要要財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)計(jì)計(jì)劃劃及及投投資資管管理理方方面面的的咨咨詢?cè)兎?wù)務(wù)23323714229861039%共同同基基金金債券券股票票保險(xiǎn)險(xiǎn)及及退退休休金金銀行行存存款款比例例趨趨勢(shì)勢(shì)21且客客戶戶需需要要便便利利的的綜綜合合金金融融服服務(wù)務(wù)壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)投資資交易易客戶戶希希望望在在其其信信賴賴的的同同一一品品牌牌下下，，享享有有貫貫穿穿一一生生的的多多方方面面的的金金融融服服務(wù)務(wù)22天津黑龍江吉林遼寧山東福建江西安徽湖南廣東廣西河南山西海南內(nèi)蒙古陜西寧夏甘肅青海貴州云南西藏新疆浙江臺(tái)灣北京湖北?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????我國國的的客客戶戶群群可可基基本本分分為為兩兩類類沿海海地地區(qū)區(qū)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)較較為為發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)，，人人均均收收入入不不斷斷增增長長，，因因此此消消費(fèi)費(fèi)者者的的消消費(fèi)費(fèi)模模式式也也在在逐逐漸漸與與國國際際潮潮流流趨趨同同內(nèi)陸陸地地區(qū)區(qū)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)仍仍比比較較落落后后，，人人均均收收入入增增長長較較慢慢，，消消費(fèi)費(fèi)者者的的消消費(fèi)費(fèi)模模式式仍仍有有待待進(jìn)進(jìn)一一步步成成熟熟23沿海海地地區(qū)區(qū)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)已已逐逐漸漸與與世世界界其其它它地地區(qū)區(qū)趨趨同同主要要城城市市的的人人均均收收入入已已達(dá)達(dá)到到亞亞洲洲中中上上水水平平個(gè)人人及及家家庭庭財(cái)財(cái)富富累累積積到到一一定定水水平平，，已已產(chǎn)產(chǎn)生生了了對(duì)對(duì)理理財(cái)財(cái)(儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄、、投投資資、、保保障障)的的需需求求收入水平國內(nèi)內(nèi)、、國國外外多多種種消消費(fèi)費(fèi)品品牌牌提提供供多多方方面面的的選選擇擇消費(fèi)費(fèi)者者的的需需求求趨趨于于多多樣樣化化，，如如對(duì)對(duì)貸貸款款、、信信用用卡卡、、住住房房、、汽汽車車…等的的需需求求消費(fèi)型態(tài)通過過電電視視、、電電腦腦網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等等各各種種大大眾眾傳傳播播媒媒介介與與國國外外密密切切交交流流多個(gè)國際際一流的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)到中中國設(shè)立立分公司司及辦事事處國際影響24PAI980809BJ-Disc(GB)法規(guī)逐漸漸開放，，容許同同一機(jī)構(gòu)構(gòu)，參與與多方面面的金融融服務(wù)；；放寬外外國公司司進(jìn)入市市場(chǎng)金融市場(chǎng)場(chǎng)更趨向向全球性性的發(fā)展展，資金金作更多多跨越國國界及傳傳統(tǒng)金融融業(yè)務(wù)范范圍的流流動(dòng)隨著財(cái)富富不斷增增長，客客戶對(duì)全全方位的的金融服服務(wù)有更更大的需需求金融機(jī)構(gòu)構(gòu)面對(duì)市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)不斷加加劇，開開始打破破傳統(tǒng)單單一業(yè)務(wù)務(wù)觀念的的限制，，尋求多多方面的的發(fā)展以以鞏固市市場(chǎng)地位位綜合金融融服務(wù)集集團(tuán)基于于客戶需需求而產(chǎn)產(chǎn)生促進(jìn)綜合合金融服服務(wù)集團(tuán)團(tuán)的衍生生主要影響響25西方成功功的綜合合金融服服務(wù)集團(tuán)團(tuán)有不同同的起點(diǎn)點(diǎn)，但發(fā)發(fā)展方向向越趨一一致花旗銀行行NorwestCorp.WellsFargoLloyds/TSB美國運(yùn)通通GECapitalAmericanGeneralFinance美林證券券富達(dá)投資資CharlesSchwab美國友邦邦(AIG)USAAAetnaAllianz例子：銀行財(cái)務(wù)公司司證券公司司保險(xiǎn)公司司起點(diǎn)：跨業(yè)務(wù)綜綜合金融融服務(wù)集集團(tuán)26近期保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)與銀銀行業(yè)的的購并浪浪潮仍在在持續(xù)主要驅(qū)動(dòng)動(dòng)原因利用兼并并發(fā)展新新產(chǎn)品線線，進(jìn)入入新領(lǐng)域域，以適適應(yīng)綜合合金融服服務(wù)方面面的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)利用交叉叉銷售擴(kuò)擴(kuò)大客戶戶群，從從而增加加銷售額額減少在技技術(shù)及人人力資源源等方面面的重復(fù)復(fù)支出，，以達(dá)到到規(guī)模經(jīng)經(jīng)濟(jì)* 美國國壽險(xiǎn)公公司資料來源源：文文獻(xiàn)查詢?cè)兪澜绲谝灰淮蠼鸾鹑诜?wù)務(wù)機(jī)構(gòu)世界第三三大資資產(chǎn)管理理金融集集團(tuán)斯堪的那那維亞第第一大綜綜合金融融集團(tuán)TravelersWinterthurEquitableofIowa*Trygg-HansaSuncorp...CiticorpCreditSuisseINGGroupSEBankenMetwayBank...美國瑞士美國/荷荷蘭瑞典澳大利亞亞保險(xiǎn)業(yè)綜合金融融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)世界位于于前列的的

綜合合金融集集團(tuán)澳洲位于于前列的的綜合金金融集團(tuán)團(tuán)27PAI980809BJ-Disc(GB)國外保險(xiǎn)險(xiǎn)公司陸陸續(xù)進(jìn)入入中國時(shí)間進(jìn)入中國國的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司AIAAIUTokioMarine&Fire1994 199519971998ManulifeAllianzAXA/UAPWinterthurAetnaRoyalandSunAllianceColonialMutural目前，已已有10家外國保險(xiǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)進(jìn)入中國保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)28PAI980809BJ-Disc(GB)億美元(1996年)國外競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者的規(guī)規(guī)模遠(yuǎn)大大于國內(nèi)內(nèi)保險(xiǎn)集集團(tuán)，民民族保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)需政政府協(xié)助助發(fā)展規(guī)規(guī)模資料來源源：Worldscope；亞洲周刊刊國內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)數(shù)數(shù)據(jù)CreditSuisseAXA-UAPAllianzAmericanInternationalRoyal&SunAllianceAetnaManulifeTokioMarine&Fire中保平保太保n/a總資產(chǎn)凈利潤29PAI980809BJ-Disc(GB)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)內(nèi)的購并并浪潮仍仍不斷高高漲1997年1-7月，，歐洲六六次較大大的保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)購購并，金金額達(dá)144億億美元1997年年上半年，，美國保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)共104次購并并，金額達(dá)達(dá)165億億美元世界第二大大保險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)世界第九大大保險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)美國第三大大保險(xiǎn)公司司AXARoyalInsuranceAllianzZurichGroupUAPSunAllianceAGFBATIndustries法國英國德國/法國國瑞士/英國國AmericanGeneral...USLife...美國合并后的保保險(xiǎn)集團(tuán)歐洲位于前前列的保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)歐洲第二大大保險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)資料來源：：文獻(xiàn)查詢?cè)?0PAI980809BJ-Disc(GB)進(jìn)入中國保保險(xiǎn)市場(chǎng)的的外國競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者多從事事綜合金融融服務(wù)* 98年年8月4日日** 指母母公司狀況況資料來源：：文獻(xiàn)查詢?cè)?；Datastream說明**綜合金融集集團(tuán)AIG的子公司日本最大最最老的產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公司，已已擴(kuò)展到壽壽險(xiǎn)領(lǐng)域主要從事壽壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)從事產(chǎn)產(chǎn)、壽業(yè)務(wù)務(wù)，約7%的保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品通過銀銀行銷售同時(shí)從事產(chǎn)產(chǎn)、壽業(yè)務(wù)務(wù)，及投資資銀行等其其它金融服服務(wù)與CreditSuisse合并，成為為銀行與保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并并存的綜合合金融集團(tuán)團(tuán)主要從事健健康保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)英國兩家大大保險(xiǎn)公司司合并其母公司ColonialLtd.擁有澳大利利亞在亞洲洲最大的個(gè)個(gè)人金融服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)公司AIAAIUTokioMarine&FireManulifeAllianzAXA/UAPWinterthurAetnaRoyal&SunAllianceColonialMutual國家美國美國日本加拿大德國法國瑞士美國英國澳大利亞市值*970150n/a8804608709017020億美元辦事處3646344n/an/a個(gè)31PAI980809BJ-Disc(GB)AIG305AIG在中國同時(shí)時(shí)擁有壽險(xiǎn)險(xiǎn)及產(chǎn)險(xiǎn)牌牌照進(jìn)入中國保保險(xiǎn)市場(chǎng)的的外國競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)者多為產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼兼營者1 包括3%再保，，14%金金融服務(wù)2包括21%投資，3%證券，，2%其它它3包括10%金融服務(wù)務(wù)，23%其它4 8%為為再保險(xiǎn)資料來源：：文獻(xiàn)查詢?cè)儺a(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)其它金融服服務(wù)AXA/UAPAllianz769568保險(xiǎn)集團(tuán)1997年年收入金融服務(wù)種種類億美元占收入的百百分比Winterthur192123432PAI980809BJ-Disc(GB)集團(tuán)公司相相對(duì)于獨(dú)立立專業(yè)公司司具有多方方面的優(yōu)勢(shì)勢(shì)集團(tuán)公司將信息技術(shù)術(shù)、投資管管理及人力力資源等功功能中央化化，避免重重復(fù)投資，，能夠節(jié)約約成本必須獨(dú)立承承擔(dān)所有的的成本支出出，無法享享受任何““綜合效應(yīng)應(yīng)”獨(dú)立專業(yè)公司經(jīng)營成本客戶服務(wù)能為客戶提提供便利的的全方位服服務(wù)能通過交叉叉銷售，發(fā)發(fā)揮品牌優(yōu)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取取到更龐大大的客戶群群只能為客戶戶提供單一一的服務(wù)難以擁有““交叉銷售售”的優(yōu)勢(shì)勢(shì)融資能力擁有一定規(guī)規(guī)?；A(chǔ)，，給融資帶帶來便利缺乏經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)模給融資資帶來困難難風(fēng)險(xiǎn)管理多樣化投資資，便于分分散風(fēng)險(xiǎn)集中資源，，統(tǒng)一投資資，易由于于規(guī)模取得得更大的經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益完全單一化化投資，不不利于分散散風(fēng)險(xiǎn)投資達(dá)不到到一定規(guī)模模，難以取取得較好的的經(jīng)濟(jì)效益益33PAI980809BJ-Disc(GB)集團(tuán)總部在在四個(gè)方面面可為集團(tuán)團(tuán)創(chuàng)造價(jià)值值職能互相結(jié)合的的活動(dòng)由上而下的的指導(dǎo)集中管理部部份資源創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)規(guī)規(guī)模及效益益，節(jié)約成成本集團(tuán)總部職能給予戰(zhàn)略指指導(dǎo)設(shè)定關(guān)鍵績績效評(píng)估指指標(biāo)資源分配資金上劃，，統(tǒng)一投資資人材發(fā)展共享部份職職能，如稽稽核、電腦腦，以創(chuàng)造造規(guī)模經(jīng)濟(jì)濟(jì)，降低經(jīng)經(jīng)營成本交叉銷售分享市場(chǎng)資資訊23411234專業(yè)公司34集團(tuán)利用交交叉銷售可可以擴(kuò)大客客戶群，并并提高每位位客戶的價(jià)價(jià)值壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)簡(jiǎn)易適合的的產(chǎn)品，交交由其他專專業(yè)公司的的渠道銷售售舉例說明產(chǎn)險(xiǎn)提供駕駛?cè)巳艘馔怆U(xiǎn)、、醫(yī)療險(xiǎn)、、責(zé)任險(xiǎn)，，讓車險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)員搭配配銷售投資在投資公司司門店銷售售簡(jiǎn)單易懂懂、購買手手續(xù)簡(jiǎn)化的的險(xiǎn)種銀行為收入較低低，營銷員員不愿花時(shí)時(shí)間服務(wù)的的低收入消消費(fèi)者提供供簡(jiǎn)易年金金其他專業(yè)公公司提供其其客戶讓壽壽險(xiǎn)交叉銷銷售，共享享利益其他專業(yè)公公司提供適適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品品，讓壽險(xiǎn)險(xiǎn)渠道單獨(dú)獨(dú)銷售或組組合成套餐餐式產(chǎn)品給給各渠道銷銷售向高價(jià)值或或公司管理理層級(jí)的壽壽險(xiǎn)客戶提提供個(gè)人/公司產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)可提供各種種投資工具具(如共同同基金)給給壽險(xiǎn)，做做為保單的的投資工具具提供壽險(xiǎn)保保戶信用卡卡將壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)員放到其其他專業(yè)公公司的營業(yè)業(yè)單位，利利用他們的的客戶名單單與資訊來來展業(yè)其他專業(yè)公公司業(yè)務(wù)員員因應(yīng)客戶戶需求，主主動(dòng)為壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介介紹客戶其他專業(yè)公公司的業(yè)務(wù)務(wù)員與壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員密密切合作，，一起出去去展業(yè)，讓讓消費(fèi)者同同時(shí)可接觸觸全面的產(chǎn)產(chǎn)品。這種種方式對(duì)負(fù)負(fù)責(zé)開發(fā)大大型企業(yè)的的客戶經(jīng)理理們特別重重要結(jié)合各領(lǐng)域域的核心產(chǎn)產(chǎn)品，加以以簡(jiǎn)化后組組合成套餐餐35從競(jìng)爭(zhēng)、法法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)三方面考考慮，平安安應(yīng)保持集集團(tuán)經(jīng)營模模式各國法規(guī)要要求要求產(chǎn)產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)業(yè)經(jīng)營，其其根本目的的是為防范范混業(yè)經(jīng)營營帶來的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前發(fā)達(dá)達(dá)的精算、、信息和監(jiān)監(jiān)管技術(shù)條條件下，各各國都逐漸漸取消產(chǎn)壽壽險(xiǎn)完全獨(dú)獨(dú)立經(jīng)營的的法律限制制，而是通通過控股公公司模式實(shí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分分業(yè)各國法規(guī)鼓鼓勵(lì)以控股股公司形式式提供產(chǎn)壽壽等綜合金金融服務(wù)國際綜合金金融集團(tuán)通通常以控股股公司模式式達(dá)到分業(yè)業(yè)經(jīng)營目的，以滿足足法規(guī)要求求平安以集團(tuán)團(tuán)模式進(jìn)行行產(chǎn)壽分業(yè)業(yè)完全符合合中國的法法規(guī)要求-滿足法規(guī)規(guī)要求-符合競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)趨勢(shì)-加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理36PAI980809BJ-Disc(GB)混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)混業(yè)表現(xiàn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)資金混混用可能將壽險(xiǎn)險(xiǎn)長期的給給付性業(yè)務(wù)務(wù)積累的資資金用于彌彌補(bǔ)產(chǎn)險(xiǎn)相相對(duì)短期的的補(bǔ)償性業(yè)業(yè)務(wù)的損失失，導(dǎo)致產(chǎn)產(chǎn)、壽同時(shí)時(shí)虧損...可能損害產(chǎn)產(chǎn)、壽兩方方被保險(xiǎn)人人或受益人人的利益??！分業(yè)經(jīng)營主主要是防范范產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營營的風(fēng)險(xiǎn)同一法人兼兼營產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)、壽險(xiǎn)各各類經(jīng)營信信息、財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)的不不分離一旦虧損而而宣告破產(chǎn)產(chǎn)，則企業(yè)業(yè)全部財(cái)產(chǎn)產(chǎn)(產(chǎn)、壽壽兩方)都都將作為破破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)而而用作清償償...公司內(nèi)部難難以針對(duì)產(chǎn)產(chǎn)、壽不同同的風(fēng)險(xiǎn)及及經(jīng)營狀況況進(jìn)行管理理，同時(shí)也也給外部監(jiān)監(jiān)管帶來困困難，以致致不能及早早發(fā)現(xiàn)問題題而造成虧虧損37PAI980809BJ-Disc(GB)各國法規(guī)在在分業(yè)經(jīng)營營上提出一一些基本原原則產(chǎn)、壽混業(yè)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)、壽資金金混用導(dǎo)致致產(chǎn)、壽同同時(shí)虧損的的風(fēng)險(xiǎn)同一法人同同時(shí)經(jīng)營產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)導(dǎo)導(dǎo)致破產(chǎn)時(shí)時(shí)清償全部部資產(chǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)各各項(xiàng)信息不不分離導(dǎo)致致內(nèi)部管理理、外部監(jiān)監(jiān)管不力，，進(jìn)而導(dǎo)致致虧損的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽各項(xiàng)項(xiàng)資金分離離，如：分分別提取準(zhǔn)準(zhǔn)備金等產(chǎn)壽分別滿滿足不同的的償付能力力及資本充充足率等要要求產(chǎn)、壽分別別作為獨(dú)立立的法人存存在產(chǎn)、壽險(xiǎn)會(huì)會(huì)計(jì)核算分分離，并分分別上報(bào)給給政府監(jiān)管管機(jī)構(gòu)產(chǎn)、壽內(nèi)部部交易透明明化，一定定金額以上上需報(bào)政府府監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營基基本原則38PAI980809BJ-Disc(GB)在當(dāng)前發(fā)達(dá)達(dá)的精算、、信息和監(jiān)監(jiān)管技術(shù)條條件下，各各國都逐漸漸取消產(chǎn)壽壽險(xiǎn)完全獨(dú)獨(dú)立經(jīng)營的的法律限制制，而是通通過控股公公司模式實(shí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分分業(yè)取消銀行與與其他金融融機(jī)構(gòu)之間間的法律界界限，允許許銀行、證證券、保險(xiǎn)險(xiǎn)和房地產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)之間間相互購并并、兼業(yè)經(jīng)經(jīng)營改革時(shí)間改革核心美國日本德國199719961994取消銀行、、保險(xiǎn)和證證券的行業(yè)業(yè)限制，允允許兼營允許借子公公司經(jīng)營方方式同時(shí)經(jīng)經(jīng)營產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)簡(jiǎn)化非同業(yè)業(yè)間購并的的法律程序序取消監(jiān)管機(jī)機(jī)構(gòu)對(duì)新保保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)費(fèi)率及條款款的審批主要驅(qū)動(dòng)因因素全面鼓勵(lì)金金融業(yè)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)，提高高金融產(chǎn)業(yè)業(yè)的國際競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)能力滿足消費(fèi)者者對(duì)金融商商品多樣化化的需求及及購買便利利的要求39PAI980809BJ-Disc(GB)各國法規(guī)在在分業(yè)經(jīng)營營上提出一一些基本原原則產(chǎn)、壽混業(yè)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)、壽資金金混用導(dǎo)致致產(chǎn)、壽同同時(shí)虧損的的風(fēng)險(xiǎn)同一法人同同時(shí)經(jīng)營產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)導(dǎo)導(dǎo)致破產(chǎn)時(shí)時(shí)清償全部部資產(chǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)各各項(xiàng)信息不不分離導(dǎo)致致內(nèi)部管理理、外部監(jiān)監(jiān)管不力，，進(jìn)而導(dǎo)致致虧損的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)、壽各項(xiàng)項(xiàng)資金分離離，如：分分別提取準(zhǔn)準(zhǔn)備金等產(chǎn)壽分別滿滿足不同的的償付能力力及資本充充足率等要要求產(chǎn)、壽分別別作為獨(dú)立立的法人存存在產(chǎn)、壽險(xiǎn)會(huì)會(huì)計(jì)核算分分離，并分分別上報(bào)給給政府監(jiān)管管機(jī)構(gòu)產(chǎn)、壽內(nèi)部部交易透明明化，一定定金額以上上需報(bào)政府府監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營基基本原則40PAI980809BJ-Disc(GB)各國法規(guī)允允許通過控控股公司方方式兼營產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)是否禁止產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)混營美國英國德國瑞士法國加拿大日本泰國禁止通過控控股公司的的方式進(jìn)行行產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)兼營41PAI980809BJ-Disc(GB)國外法規(guī)允允許產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)兼營某某些險(xiǎn)種意外傷害保保險(xiǎn)與醫(yī)療療保險(xiǎn)等第第三領(lǐng)域保保險(xiǎn)同時(shí)兼有產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品和和壽險(xiǎn)產(chǎn)品品的一部分分特點(diǎn)瑞士：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公公司可同時(shí)時(shí)經(jīng)營人身身意外險(xiǎn)、、健康險(xiǎn)和和傷殘險(xiǎn)加拿大：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公公司可同時(shí)時(shí)經(jīng)營傷害害與疾病保保險(xiǎn)日本：產(chǎn)、壽險(xiǎn)公公司可同時(shí)時(shí)經(jīng)營意外外傷害、醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)，，看護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)42PAI980809BJ-Disc(GB)日本的保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管主要監(jiān)管部部門：大藏藏省** 主管民民營保險(xiǎn)業(yè)業(yè)允許壽險(xiǎn)營銷人人員銷售車車險(xiǎn)及火災(zāi)災(zāi)保險(xiǎn)的保保單客戶在車險(xiǎn)險(xiǎn)的代理點(diǎn)點(diǎn)簽訂壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單產(chǎn)、壽險(xiǎn)以以子公司方方式進(jìn)行產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼兼營，且對(duì)對(duì)產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)子公司必必須持有50%以上上的股份，，或?qū)ζ鋼頁碛型耆袡?quán)限制壽險(xiǎn)子公司司銷售產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品產(chǎn)險(xiǎn)子公司司銷售壽險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)、壽基金金混淆(產(chǎn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)必必須分別設(shè)設(shè)立基金，，以在破產(chǎn)產(chǎn)時(shí)，保護(hù)護(hù)被保險(xiǎn)人人的利益)營業(yè)許可管管理費(fèi)率管理保險(xiǎn)銷售渠渠道管理舉例說明主要監(jiān)管內(nèi)內(nèi)容：43PAI980809BJ-Disc(GB)英國的的保險(xiǎn)險(xiǎn)監(jiān)管管舉例說說明主要監(jiān)監(jiān)管部部門：：InsuranceDirectorate/貿(mào)易工工業(yè)部部允許允許以以控股股公司司形式式進(jìn)行行產(chǎn)、、壽險(xiǎn)險(xiǎn)兼營營產(chǎn)險(xiǎn)公公司經(jīng)經(jīng)營傷傷害與與疾病病保險(xiǎn)險(xiǎn)的同同時(shí)，，壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司司可用用附加加特約約方式式經(jīng)營營該類類保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)于控控股公公司及及產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公司司子公公司間間交易易少有有限制制限制產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)資資產(chǎn)必必須相相分離離壽險(xiǎn)必必須將將與保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)有有關(guān)的的資產(chǎn)產(chǎn)同股股東的的基金金相分分離產(chǎn)、壽壽險(xiǎn)必必須分分別滿滿足不不同的的償付付能力力標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)對(duì)壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司司子公公司間間的交交易進(jìn)進(jìn)行一一定限限制主要監(jiān)監(jiān)管內(nèi)內(nèi)容：：保險(xiǎn)公公司牌牌照的的批準(zhǔn)準(zhǔn)償付能能力的的監(jiān)管管資產(chǎn)估估價(jià)與與認(rèn)許許管理理44PAI980809BJ-Disc(GB)97年年世界界前20家家金融融集團(tuán)團(tuán)*中中有15個(gè)個(gè)采取取控股股公司司模式式*以以收入入排名名，不不包括括日本本資料來來源：：Fortune500；文獻(xiàn)查查詢12345???20???世界金金融集集團(tuán)排排名控股公公司采取控控股公公司模模式的的集團(tuán)團(tuán)占前前20家金金融集集團(tuán)的的比例例百分比比包括AXA/UAP、Allianz、CreditSuisse、Citicorp、、AIG、、Royal&Sun、、Prudential等提供供保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的集集團(tuán)45PAI980809BJ-Disc(GB)資料來來源：：文文獻(xiàn)查查詢USAA以全資資控股股方式式同時(shí)時(shí)經(jīng)營營產(chǎn)、、壽及及其他他金融融服務(wù)務(wù)USAAFederalSavingsBank(存款銀銀行)USAALifeInsurance(壽險(xiǎn))USAAInvestmentManagement(投資管管理)USAACapitalCorp.(個(gè)人金金融服服務(wù))USAARealEstate&LaCanteraDevelopment(房地產(chǎn)產(chǎn))USAAProperty&CasualtyInsurance(產(chǎn)險(xiǎn))USAABuyingServices(購物服服務(wù))UnitedServicesAutomobileAssociation(USAA)部分由由集團(tuán)團(tuán)100%控股股的子子公司司集團(tuán)總總公司司46平安以以集團(tuán)團(tuán)模式式進(jìn)行行產(chǎn)壽壽分業(yè)業(yè)完全全符合合中國國的法法規(guī)要要求相關(guān)法法規(guī)我國《《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》第九九十一一條第第二款款明確確規(guī)定定：同同一保保險(xiǎn)人人不得得同時(shí)時(shí)兼營營產(chǎn)、、壽險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)我國《《公司司法》》第十十三條條規(guī)定定：公公司可可以設(shè)設(shè)立子子公司司，子子公司司具有有獨(dú)立立法人人資格格，依依法獨(dú)獨(dú)立承承擔(dān)民民事責(zé)責(zé)任集團(tuán)模式式產(chǎn)、壽險(xiǎn)險(xiǎn)是獨(dú)立立子公司司，是自自主經(jīng)營營自負(fù)盈盈虧的獨(dú)獨(dú)立法人人，該獨(dú)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)體嚴(yán)嚴(yán)格依照照法規(guī)要要求只經(jīng)經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的的業(yè)務(wù)47PAI980809BJ-Disc(GB)從風(fēng)險(xiǎn)角角度考慮慮集團(tuán)控股股模式競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)各類金融融風(fēng)險(xiǎn)的的存在給給各類金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方面提出出很高要要求集團(tuán)控股股模式在在風(fēng)險(xiǎn)管管理方面面可發(fā)揮揮一定優(yōu)優(yōu)勢(shì)世界先進(jìn)進(jìn)的綜合合金融服服務(wù)集團(tuán)團(tuán)充分發(fā)發(fā)揮集團(tuán)團(tuán)在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方面的優(yōu)優(yōu)勢(shì)48PAI980809BJ-Disc(GB)各類金融融業(yè)務(wù)面面對(duì)一系系列金融融風(fēng)險(xiǎn)的的挑戰(zhàn)金融集團(tuán)團(tuán)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)物保險(xiǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)存款證券投資資基金投資資保險(xiǎn)產(chǎn)品品投資部部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)行為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)貸款樓宇按揭揭信用卡借借款同業(yè)拆借借企業(yè)融資資信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)支票匯款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳信用卡付付款外幣找換換經(jīng)紀(jì)、代代理證券上市市、交易易交易風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保障類業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)債類業(yè)業(yè)務(wù)交易類業(yè)業(yè)務(wù)面對(duì)的主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)49集團(tuán)在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理上具有有優(yōu)勢(shì)集團(tuán)總部部利用獨(dú)立立于子公公司外的的再監(jiān)督督體系，，監(jiān)控子子公司內(nèi)內(nèi)部的操操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及道德德風(fēng)險(xiǎn)子公司子公司子公司集中資源源，防范范外部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)通過集中中資金，，統(tǒng)一投投資，加加強(qiáng)監(jiān)控控投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；同同時(shí)將各各子公司司投資帳帳目分開開設(shè)置，，以滿足足法規(guī)要要求通過集中中有各類類專長的的優(yōu)秀人人材，有有效地對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行管理理通過集中中各方面面的信息息，以對(duì)對(duì)市場(chǎng)作作出更準(zhǔn)準(zhǔn)確的分分析政府監(jiān)管管部門協(xié)助監(jiān)管管部門落落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方面的政政策，加加強(qiáng)監(jiān)管管力度資金上劃劃，統(tǒng)一一結(jié)算超權(quán)限項(xiàng)項(xiàng)目須總總部審批批獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理功功能50PAI980809BJ-Disc(GB)集團(tuán)公司司以充足足資本使使承擔(dān)意意外虧損損的能力力更強(qiáng)虧損公司司概念性說說明集團(tuán)總公公司(10億億*)1* 指股股本集中資源源在總公公司進(jìn)行行投資，，易取得得良好的