范例理財(cái)方案1-

PAGEPAGE10個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT參賽案例：30IT.中信銀行上海中環(huán)支行零售業(yè)務(wù)部201110月目 錄個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 1PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT 1第一部分理財(cái)規(guī)劃書聲明 3簡要聲明 3二保密申明 4其次部分理財(cái)規(guī)劃摘要 5理財(cái)原則 5二理財(cái)策略 5第三部分基本狀況介紹 6第四部分理財(cái)假設(shè) 7第五部分客戶理財(cái)目標(biāo)分析與評估 9第六部分客戶家庭財(cái)務(wù)分析 11一家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量分析 11二家庭資產(chǎn)負(fù)債表 12三家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)狀況 12四家庭財(cái)務(wù)比率分析 13第七部分理財(cái)規(guī)劃建議 14一購房規(guī)劃 14二保障規(guī)劃 18三現(xiàn)有資產(chǎn)投資規(guī)劃 21四子女教育及退休規(guī)劃 25五創(chuàng)業(yè)規(guī)劃 27六退休規(guī)劃 29七其他投資方式 32第八部分敏感度分析及壓力測試 33一敏感度分析 33二理財(cái)規(guī)劃EXCEL模擬分析 34三壓力測試及情景模擬 35第九部分結(jié)語： 37第十部分風(fēng)險(xiǎn)提示、后續(xù)服務(wù)及免責(zé)條款 38一風(fēng)險(xiǎn)揭示 38二后續(xù)服務(wù) 38三免責(zé)條款 38第十一部分?jǐn)?shù)據(jù)模擬列表 40第一部分理財(cái)規(guī)劃書聲明一簡要聲明宗旨就是“和諧理財(cái)，奇特生活”。客戶實(shí)現(xiàn)其現(xiàn)有資金的有效增值,為其長期生活供應(yīng)保障,使其物質(zhì)生活以及精神生活都得到進(jìn)展。該方案依據(jù)以下規(guī)律線索制定：實(shí)現(xiàn)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)制定并執(zhí)行新的確定適合客戶的理財(cái)目標(biāo)有效分析客戶目前的理財(cái)配置充分了解客戶的個(gè)人及家庭狀況包括市場風(fēng)險(xiǎn)、本金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流淌性風(fēng)險(xiǎn)等，經(jīng)過慎重考慮后作出理財(cái)投資打算，并準(zhǔn)時(shí)調(diào)整理財(cái)方案以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。本理財(cái)方案制定于2011做出調(diào)整以適應(yīng)新的需要。二保密申明財(cái)規(guī)劃，我們愿竭盡所能為您供應(yīng)掛念。信息都由您自愿供應(yīng)，我們將為您嚴(yán)格保密。其次部分理財(cái)規(guī)劃摘要為您家庭制定了一份詳盡的理財(cái)規(guī)劃，掛念您更好地規(guī)劃人生。一理財(cái)原則活質(zhì)量和水平。（并非越高越好）充分利用現(xiàn)有資源，合理估計(jì)家庭將來現(xiàn)金流，完善家庭保障規(guī)劃。建立創(chuàng)業(yè)基金,目標(biāo)。將歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲備。提高現(xiàn)有生活質(zhì)量,消費(fèi)。第三部分基本狀況介紹305陳先生就職于上海張江高科技園區(qū)內(nèi)的一家民營計(jì)算機(jī)公司任軟件開發(fā)部副總2萬元（9077元。28歲，在一家房地產(chǎn)上市公司做行政工作，稅前4500元（4050元2期有結(jié)婚的打算。2002在家庭財(cái)產(chǎn)方面，目前，陳先生除了父母贈予的200202萬元，定期儲218150030萬元資金作為陪嫁。結(jié)婚后，張小姐的工資由她自己管理。IT男，陳先生的生活還是比較簡潔的。在住房方面，陳先生單獨(dú)25002000512.5萬元左右。目前，困擾陳先生的首要問題是應(yīng)當(dāng)先置業(yè)還是先創(chuàng)業(yè)。他和女友也到了該220在保險(xiǎn)方面，陳先生和張小姐只參與了社會保險(xiǎn)，沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。他們也想知道，結(jié)婚后是否需要增加保險(xiǎn)保障。另外，考慮到張小姐的年齡，他們打算在婚后1～2年內(nèi)養(yǎng)小孩。因此，他們也期望理財(cái)師能為他們的婚后生活做一些規(guī)劃。第四部分理財(cái)假設(shè)同意的前提下，我們對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和猜測：==5%=4%=3%20000/年，學(xué)校至高三每年折合現(xiàn)值0元年2年，國內(nèi)高校本科4年、碩士爭辯生2年）20000/6=3%依據(jù)資產(chǎn)配置比例以及相關(guān)測試（見投資規(guī)劃部分8%；。在對實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)時(shí)，均接受市場重置價(jià)格計(jì)價(jià)的方法。房價(jià)短期51252000租費(fèi)用可以省去，同時(shí)會增加一部分生活費(fèi)用，為便利計(jì)算，假設(shè)新增的生活費(fèi)用與省去的每月房租費(fèi)用持平。每月家庭總支出在孩子誕生之前不變。孩子誕生后每月費(fèi)用增加現(xiàn)值2000元。您在創(chuàng)業(yè)后的收入存在較大的不確定性，主要依據(jù)公司的實(shí)際經(jīng)210000折算的20%利潤穩(wěn)定增長，依據(jù)北京市調(diào)查的近年來行業(yè)平均利潤顯示信息傳輸計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)的行業(yè)平均利潤率為24.7%，估計(jì)在計(jì)1010%。假設(shè)公司經(jīng)營到6060第五部分客戶理財(cái)目標(biāo)分析與評估首先必需明確，以您現(xiàn)在的實(shí)際狀況，馬上將您父母給的200200，緣由如下：開辦、經(jīng)營一家屬于自己的公司需要相當(dāng)?shù)念A(yù)備工作，從公司開頭時(shí)的工商審批、稅務(wù)登記、銀行開戶等預(yù)備工作，到公司成立后的日程運(yùn)作等。們發(fā)覺現(xiàn)有的狀況并不足以支撐整個(gè)公司的業(yè)務(wù)需要。200購房結(jié)婚的時(shí)候顯得魚和熊掌不行兼得，兩者只能選其一。提出理財(cái)目標(biāo)：您的理財(cái)目標(biāo)挨次 您最初的理財(cái)目標(biāo)內(nèi)容

的范圍和深度，為家庭解除后顧之憂貸款規(guī)劃后，購買結(jié)婚用的新居。5180您的公司進(jìn)展可做后續(xù)調(diào)整。實(shí)現(xiàn)退休規(guī)劃，保證退休后的收入可以保證其生活水平不低于現(xiàn)有生活品質(zhì),另外2.5旅游及療養(yǎng)。PAGEPAGE113（其他目標(biāo)）3（其他目標(biāo)）旅游等消遣消費(fèi)，提高生活品質(zhì)、保障。第六部分客戶家庭財(cái)務(wù)分析一家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量分析成員收入成員收入支出陳先生張小姐兩人合計(jì)每月結(jié)余13417工薪收入20000房租支出2500四金繳費(fèi)額 1634基本生活支出2000個(gè)調(diào)稅2712到手收入15655合計(jì)4500工薪收入4500基本生活支出1500四金繳費(fèi)額729個(gè)調(diào)稅8到手收入3763合計(jì)1500到手收入19417支出合計(jì)6000個(gè)調(diào)稅按2011年9月最新稅率計(jì)算年度收支狀況（單位：元）收入支出陳先生年終獎 50000張小姐年終獎 10000合計(jì) 60000旅游合計(jì)2500025000PAGEPAGE1229.319.6資性收入為家庭的主要收入來源。二家庭資產(chǎn)負(fù)債表成員家庭資產(chǎn)成員家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債陳先生張小姐兩人合計(jì)資產(chǎn)凈值2500000活期存款20000房貸0定期存款2180000其他貸款0活期存款0房貸0定期存款300000其他貸款0資產(chǎn)2500000負(fù)債0公積金養(yǎng)老金賬戶余額（元）陳先生張小姐公積金40760公積金17950養(yǎng)老金23290養(yǎng)老金10250分析：20000萬活期存款。投資比率中定期儲蓄占比過大，資金有良好的安全性和流淌性，但是收益過低；需要進(jìn)行全面的資產(chǎn)投資規(guī)劃。三家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)狀況家庭現(xiàn)有保險(xiǎn)狀況（單位/ 元）家庭成員家庭成員現(xiàn)有保險(xiǎn)（30）上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)PAGEPAGE13（28）上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)分析：陳先生家庭保險(xiǎn)配置比例過小，完全不能滿足家庭的保障要求。需要對家庭的保障方案做全面規(guī)劃。四家庭財(cái)務(wù)比率分析總資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)值負(fù)債/總資產(chǎn)＝備注低于50％債務(wù)危機(jī)風(fēng)0，合理利用財(cái)務(wù)杠桿，選率0/2500000＝0擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?，完成近期和中遠(yuǎn)期的理財(cái)需求儲蓄率年儲蓄額/家庭年收入總額＝196000/293000=66.89%30％的一般值，儲蓄力量較強(qiáng)每月還每月還貸額/家庭月收入無還貸壓力貸比率比例凈資產(chǎn)

＝0/19417＝0流淌性資產(chǎn)/每月支出＝20000/6000＝3.33投資性資產(chǎn)總額/凈資

一般值應(yīng)介于3～4間。流淌性比例正常，建議保持現(xiàn)狀即可。全部由生息資產(chǎn)組成，PAGEPAGE16投資率投資率＝2500000/2500000＝100% 需要全面配置。財(cái)務(wù)指標(biāo)分析表明，陳先生一家財(cái)務(wù)狀況較好，每年收入有較大部分留存，但同時(shí)現(xiàn)有資產(chǎn)配置了過多的低收益產(chǎn)品，建議將富余資金做投資規(guī)劃。第七部分理財(cái)規(guī)劃建議一購房規(guī)劃業(yè)的大方向，現(xiàn)在依據(jù)與您的溝通下來的狀況建議如下：由于您的工作地點(diǎn)在張江高科技園區(qū)，而您太太工作地點(diǎn)也同樣在浦東，故建議您所購房屋在張江四周、地鐵25年之內(nèi)的次新居為主。2002500080平方，足夠小夫妻二人結(jié)婚只用，同時(shí)不會造成過重負(fù)擔(dān)。2011.9.215200圖：由上圖可知，共11個(gè)樓盤符合上述條件，介紹其中5個(gè)綜合品質(zhì)較好的5個(gè)樓盤以供參考：樓盤名稱 樓盤均價(jià) 樓盤簡介張江湯臣豪園二期

27310/

目前是張江高科技園區(qū)內(nèi)規(guī)劃面積最大的住宅項(xiàng)目。小區(qū)的各種配套設(shè)施以住宅區(qū)為圓乘中心、地鐵張江高科、學(xué)校、商業(yè)街區(qū)、辦公區(qū)、湯臣高爾夫球場均20湯臣豪園位于湯臣高爾夫球場正對面地區(qū)卓越位于龍東大道湯臣別墅區(qū)與市政中心、湯臣豪園 25187元/平 世紀(jì)公園東郊賓館張江高科園區(qū)等新行政文化中心相呼應(yīng)設(shè)計(jì)超前外觀錯(cuò)落有致顏色光鮮亮麗。交通便捷：地鐵2號線和通往浦東國際機(jī)場主干道龍東大道交匯點(diǎn)。該案位于張江高科技園區(qū)，距離龍東大道約500米，地處香楠路丹桂路口，位于內(nèi)環(huán)線與浦東主干道龍東大道交匯點(diǎn)，距浦東國際機(jī)場、虹橋機(jī)場均只需25分鐘，社區(qū)巴士穿梭城市經(jīng)典二期銘筑

23530元/平 不停，定時(shí)來回大型超市，地鐵、磁懸浮連著家門，校車接送涉外學(xué)校、幼兒園，與浦東市政文化中心、東郊賓館、新上海國際博覽中心僅一路之隔，出入暢捷自如。周邊社仍處在建設(shè)階段，人口密度較低，自然環(huán)境美麗?。日月光水岸花園，浦東張江版塊社區(qū)，本案北望龍東大道，東臨申江路，南依祖沖之路，西靠成熟社區(qū)，將來版塊進(jìn)展?jié)摿薮蟆Ｉ鐓^(qū)內(nèi)集中綠地約9000平方米，樓宇之間最大日月光水岸花 23685元/平 棟距近百米。超高的綠化率以及大視野，帶來了居家的舒適度，。社區(qū)內(nèi)還有兩條自然?系，數(shù)百米的翠綠水岸。本案還細(xì)心規(guī)劃有1650平方米的休閑會所，內(nèi)有室外游泳池、室外網(wǎng)球場、健身房、棋牌室等消遣健身設(shè)施。1.5陽光花城 23098元/

合高檔住宅區(qū)。紫薇路、廣蘭路等沿線生活社區(qū)機(jī)能成熟，基礎(chǔ)性交通、文教、商業(yè)配套已全面到位。由于您夫妻二人都名下都沒有房產(chǎn)且從未貸款，故此次貸款銀行認(rèn)定為第一套房，依據(jù)現(xiàn)在各銀行信貸政策，可以享受貸款總金額占總房價(jià)70%30年。貸款測算：20030%60萬元，貸款70%14060萬元公積金貸款。貸款發(fā)放后，建議您和您太太利用現(xiàn)有公積金賬戶中的總共58710元以及日后每月繳存的公積金來進(jìn)行按月沖還貸以減輕每月還款壓力，貸款狀況及每月還款狀況如下：貸款狀況清單金額（萬）貸款期限貸款利率還款方式每月還款（元）公積金貸款6030年4.90%等額本息5349.31商業(yè)貸款8030年7.05%等額本息3184.36合計(jì)1408533.67貸款還款狀況明細(xì)還款期數(shù)公積金貸款還款商業(yè)貸款還款公積金賬戶余額公積金賬戶抵扣實(shí)際每月還款（元）15349.313184.3660547.788533.670.0025349.313184.3653851.898533.670.0035349.313184.3647156.008533.670.0045349.313184.3640460.118533.670.0055349.313184.3633764.228533.670.0065349.313184.3627068.338533.670.0075349.313184.3620372.448533.670.0085349.313184.3613676.558533.670.0095349.313184.366980.666980.661553.01105349.313184.361837.781837.786695.89115349.313184.361837.781837.786695.89125349.313184.361837.781837.786695.89135349.313184.361837.781837.786695.89145349.313184.361837.781837.786695.89155349.313184.361837.781837.786695.89165349.313184.361837.781837.786695.89175349.313184.361837.781837.786695.89185349.313184.361837.781837.786695.89PAGEPAGE25195349.313184.361837.781837.786695.89205349.313184.361837.781837.786695.893575349.313184.361837.781837.786695.893585349.313184.361837.781837.786695.893595349.313184.361837.781837.786695.893605349.313184.361837.781837.786695.89中間部分省略由于您的購房首付款中絕大多數(shù)來自于您父母的贈予資金，且數(shù)額相對較大，依據(jù)2011813人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋（三》其中的：中間部分省略（三該不動產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。定為雙方依據(jù)各自父母的出資份額按份共有，但當(dāng)事人另有商定的除外。不動產(chǎn)由雙方協(xié)議處理。房還是婚后購房？首付款由您獨(dú)自擔(dān)當(dāng)還是雙方共同擔(dān)當(dāng)？承當(dāng)比例各是多少？產(chǎn)證上面寫誰的名字？是否商定產(chǎn)權(quán)比例？這些細(xì)節(jié)都有可能產(chǎn)生問題。作為您的專屬理財(cái)團(tuán)隊(duì)提示您，可以詢問相關(guān)的法律專家以免造成不必要的麻煩。

購房費(fèi)用測算表假設(shè)房價(jià)200萬元，面積為80平米費(fèi)用種類收取方式費(fèi)用總額（元）契稅購房總價(jià)格的1.5%30000交易手續(xù)費(fèi)每平米2.5元200配圖費(fèi)每套房產(chǎn)25元25權(quán)證登記費(fèi)每套房產(chǎn)80元80評估費(fèi)（貸款）購房總價(jià)格的0.1%2000費(fèi)用總額32305購房是理財(cái)規(guī)劃中的大事，同樣對整個(gè)理財(cái)規(guī)劃會起到格外大的影60140萬元負(fù)債，同時(shí)產(chǎn)生3230520萬元左右，由于您表示裝修及家電購置將由雙方父母另行擔(dān)當(dāng)，故在此不做考慮。二保障規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)：后不確定因素更多，一旦消滅意外，對整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)收支有著極大的影響，太太和尚未誕生的孩子生活有可能陷入逆境。消滅重大疾病將有可能對家庭的經(jīng)濟(jì)造成較大影響。相對平衡，一旦您創(chuàng)業(yè)后公司經(jīng)營消滅問題，收入將斷絕，僅靠每月養(yǎng)老金很難維持退休前的生活品質(zhì)。我行理財(cái)師做如下建議：建議您生投保我行代銷的30萬保額的信誠[安享將來]養(yǎng)老年金保險(xiǎn)B款同時(shí)附加了信誠附加「安享將來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)萬保額）和信誠附B款（30萬保額。依據(jù)您實(shí)際狀況，每月2707元左右，繳費(fèi)期20年，可獲得30可獲得賠付。發(fā)生賠付后免繳保費(fèi)，開頭領(lǐng)取年金。該產(chǎn)品以下特點(diǎn)符合陳先生家庭需求：5563萬元年金給付，709萬元年金加祝壽金，8015萬元3同時(shí)提前為夫妻兩人退休后的生活所需做好預(yù)備。該產(chǎn)品以下特點(diǎn)符合陳先生家庭需求：合同保費(fèi)至繳費(fèi)期滿，主合同照舊有效。外身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同照舊有效。同照舊有效，受益人可從年金領(lǐng)取日起按合同商定領(lǐng)取年金。30加遺孀每月經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的狀況下，為其退休后的生活供應(yīng)了良好的保障?？梢哉f為您的創(chuàng)業(yè)之路解除了后顧之憂。同樣缺乏必要的醫(yī)療保障；故陳先生一家在醫(yī)療保障上存在較大不足。建議您與您太太各投保一份我行代銷的信誠「至佳搭檔」醫(yī)療健康保險(xiǎn)方案A款（年繳）產(chǎn)品，每年保費(fèi)956.2元，保障內(nèi)容如下：通過投保醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭供應(yīng)了較為全面的醫(yī)療保障，避開了由于大額住院醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。投保險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人保障范圍及保額每年保費(fèi)狀態(tài)信誠安享將來B款附加豁免保陳先生費(fèi)重疾險(xiǎn)（月繳）2030553200投保險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人保障范圍及保額每年保費(fèi)狀態(tài)信誠安享將來B款附加豁免保陳先生費(fèi)重疾險(xiǎn)（月繳）20305532003部保額共30萬元。100住院、手術(shù)費(fèi)用及手術(shù)前后門診費(fèi)用，無保額上限建議2707*12=32484投保人身意外險(xiǎn)（年繳）陳先生1000建議投保信誠「至佳搭檔」醫(yī)療健康保險(xiǎn)方案A款（年繳）上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)陳先生+太太太太956.2*2=1912.4建議投?；踞t(yī)療及養(yǎng)老已從收入中扣除已有總計(jì)每年保費(fèi)35396.4小結(jié)：依據(jù)上表進(jìn)行保障規(guī)劃基本可以掩蓋家庭大多數(shù)的保障需求，每年18%缺乏所在公司的保障，只能依靠社會基本保障，故應(yīng)當(dāng)及早規(guī)劃，該保費(fèi)支出比例屬于合理。以上規(guī)劃可以看出，假如您發(fā)生重大疾病或者意外，您的家庭130140萬元住房按揭貸款。且您太太每月工資收入足以掩蓋家庭收入，故依據(jù)“遺囑法分。三現(xiàn)有資產(chǎn)投資規(guī)劃依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性問卷，風(fēng)險(xiǎn)容忍度打得分： 189-14分 保守的投資者15-21分 溫存的投資者分 激進(jìn)的投資現(xiàn)有配置分析：通過調(diào)查問卷及當(dāng)面溝通，您與太太表示平常工作較忙，且缺乏相對的投且情愿冒肯定風(fēng)險(xiǎn)去博取更高的預(yù)期收益。就現(xiàn)階段的投資組合來看，幾乎全2萬元的活期存款相對較為3-6安全性和流淌性方面不存在問題，但是從資產(chǎn)配置角度和資產(chǎn)整理收益上考慮卻有明顯不足。除活期儲蓄以外，需要對資產(chǎn)進(jìn)行全面配置。推舉產(chǎn)品：簡潔參考介紹：優(yōu)質(zhì)信托產(chǎn)品：貸款類信托產(chǎn)品以其較高的收益和相對可控的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來越收到高端客1212%以上。但是由于現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)形勢不利于商業(yè)房地產(chǎn)項(xiàng)目的后續(xù)進(jìn)展8-9%14012.6萬元。陳先生年齡 信托產(chǎn)品市值(萬元）創(chuàng)業(yè)資金需求（萬元）創(chuàng)業(yè)資金缺口（萬元）特殊注明：由于信托產(chǎn)品收益穩(wěn)定，且至少每年付息，適合作為您的創(chuàng)業(yè)基金儲備，依據(jù)陳先生年齡 信托產(chǎn)品市值(萬元）創(chuàng)業(yè)資金需求（萬元）創(chuàng)業(yè)資金缺口（萬元）30140.00180.00-40.0031152.60185.40-32.8032166.33190.96-24.6333181.30196.69-15.3934197.62202.59-4.9735215.41208.676.743％增長率，信托產(chǎn)品收益率為每年935140215.41208.67萬元。很好的解決了陳先生的創(chuàng)業(yè)啟動資金問題。券商集合理財(cái)60%以上財(cái)時(shí)，選擇實(shí)力較強(qiáng)、過往業(yè)績較好的券商，如中信證券、申銀萬國等。建議配置1到2支券商集合理財(cái)產(chǎn)品，總金額20萬元，估計(jì)收益狀況如下：券商集合理財(cái)預(yù)期收益各類狀況消滅概率

市場景氣 市場一般 市場較差 綜合收益30% 10% -10% 12%30% 50% 20% 經(jīng)上表測算，該產(chǎn)品組合平均年化收益可達(dá)12%。流淌性較好的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品5%以上，且流淌性較好，如我行穩(wěn)35%。對比定105%，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高了整體基礎(chǔ)存款的收益率。定期存款103.5%。債券基金及貨幣基金現(xiàn)階段通脹較高，猛烈的加息預(yù)期導(dǎo)致債券基金很難在近期有良好的表現(xiàn)，故在基金組合中不建議配置債券基金。同時(shí)由于流淌性資產(chǎn)組合中貨幣基金收益過低，完全可以由流淌性較好的銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品替代，故沒有配置。建議資產(chǎn)調(diào)整狀況：活期存款家庭資產(chǎn)（調(diào)整后）2家庭資產(chǎn)（調(diào)整前）2調(diào)整方向不變定期存款10248削減券商集合理財(cái)20增加信托產(chǎn)品140增加銀行理財(cái)18增加資產(chǎn)190增加家庭資產(chǎn)（購房后）活期存款家庭資產(chǎn)（購房后）活期存款家庭負(fù)債（購房后）2定期存款信托產(chǎn)品銀行理財(cái)資產(chǎn)家庭凈資產(chǎn)102018房貸其他貸款1400負(fù)債14050家庭總資產(chǎn)預(yù)期年收益狀況（單位：萬元）比21.05%0.50%0.0110比21.05%0.50%0.01105.26%3.50%0.352010.53%12%2.414073.68%8%11.2189.47%5%0.9190100.00%≈8%15.2期存款理財(cái)產(chǎn)

預(yù)期收益率 預(yù)期收益值四子女教育及退休規(guī)劃24%來計(jì)算，每年年初存入15000的教育費(fèi)用，具體狀況如下：孩子陳先學(xué)程生教育金教育金 教育金學(xué)費(fèi)年支消滅值就學(xué)年數(shù)年齡年齡 階段資產(chǎn)支出 凈值幼兒園20,00033015,0000 15,000學(xué)校10,00063131,2000 31,200學(xué)校10,000303248,6960 48,696高中10,000313367,5920 67,592高等教育學(xué)程年支消滅值就學(xué)年數(shù)23487,9990 87,999國內(nèi)本科（高校）20,0004335110,0390 110,039碩士20,0002436 幼兒園小班133,84225,306 108,536學(xué)費(fèi)成長率4%537 幼兒園中班132,21926,319 105,900投資酬勞率8%638 幼兒園大班129,37227,371 102,000已預(yù)備教育金資產(chǎn)0739 學(xué)校一班級125,16114,233 110,927教育金年儲蓄15,000840 學(xué)校二班級134,80214,802 119,999子女當(dāng)前年齡兩年后誕生941 學(xué)校三班級144,59915,395 129,205教育規(guī)劃到國內(nèi)碩士PAGEPAGE291042學(xué)校四班級154,54116,010138,5311143學(xué)校五班級164,61316,651147,9621244學(xué)校六班級174,79917,317157,4831345學(xué)校一班級185,08118,009167,0721446學(xué)校二班級195,43718,730176,7081547學(xué)校三班級205,84419,479186,3651648高中一班級216,27420,258196,0161749高中二班級226,69821,068205,6291850高中三班級237,07921,911215,1681951高校一班級247,38245,575201,8062052高校二班級232,95147,398185,5522153高校三班級215,39749,294166,1022254高校四班級194,39051,266143,1242355碩士第一年169,57453,317116,2582456碩士其次年140,55855,44985,109可資助子女念到國內(nèi)碩士學(xué)位可資助子女念到國內(nèi)碩士學(xué)位五創(chuàng)業(yè)規(guī)劃的重要性和相對緊迫的時(shí)效性使得創(chuàng)業(yè)方案在整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃中顯得由為重要。我行理財(cái)團(tuán)隊(duì)對您的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃有著以下幾點(diǎn)建議：確定目標(biāo)：與您溝通下來發(fā)覺，您對自己創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)并不格外明確，是IT的合伙人，定位好自己的角色，才能削減創(chuàng)業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)業(yè)的時(shí)機(jī)：經(jīng)過我行理財(cái)團(tuán)隊(duì)調(diào)研發(fā)覺，成功的創(chuàng)業(yè)者往往集中在幾個(gè)年齡段，25歲、354525歲的創(chuàng)業(yè)者往往是初生牛犢不怕35歲的創(chuàng)業(yè)者，這個(gè)年齡一般來說在各個(gè)行業(yè)中已經(jīng)獲得肯定的成就了，45歲的創(chuàng)業(yè)者可以說是各方面條件都是水到渠成，多年的閱歷和財(cái)寶積累45歲之后創(chuàng)業(yè)的確需要三思。355以很好的為自己進(jìn)行籌劃和預(yù)備。創(chuàng)業(yè)預(yù)備事項(xiàng)：創(chuàng)業(yè)預(yù)備大致可以分成以下幾個(gè)方面陳先生年齡 信托產(chǎn)品市值(萬元）創(chuàng)業(yè)資金需求（萬元）創(chuàng)業(yè)資金缺口（萬元）1801409%180陳先生年齡 信托產(chǎn)品市值(萬元）創(chuàng)業(yè)資金需求（萬元）創(chuàng)業(yè)資金缺口（萬元）30140.00180.00-40.0031152.60185.40-32.8032166.33190.96-24.6333181.30196.69-15.3934197.62202.59-4.9735215.41208.676.7435215.41通脹調(diào)整的創(chuàng)業(yè)費(fèi)用。或者同事，共同創(chuàng)業(yè)能讓您的創(chuàng)業(yè)之路更為輕松。整個(gè)上下游關(guān)系的穩(wěn)定，才是您創(chuàng)業(yè)的前提條件。私營業(yè)主。這樣可能令您的公司第一時(shí)間步入正軌。的創(chuàng)業(yè)成功人士為您結(jié)對子溝通閱歷。助您的創(chuàng)業(yè)之路事半功倍。六退休規(guī)劃2.5活品質(zhì)，用于出國旅游、療養(yǎng)等。在之前保險(xiǎn)配置中已為客戶配置了信誠人壽「安享將來」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)253307003200元的年金收入。3060資收益作為其養(yǎng)老金的基本儲備。退休規(guī)劃收支表陳先每年公退休規(guī)劃收支表陳先每年公累計(jì)每年收財(cái)務(wù)幾年 每年家庭收 子女教 每年貸款 每年保 每年凈現(xiàn) 每年被動收生年 積金收 入盈余加投 自后 入 育費(fèi)用 支出 費(fèi)支出 金流 入齡 入 資收益 度030293,01622,0560102,4083539680,2682,205,924176,4740.73131304,73722,0560102,4083539687,1392,543,193203,4550.80232316,92622,0560102,4083539667,7762,888,080231,0460.78333329,60322,0560102,4083539673,7833,266,564261,3250.84434342,78722,0560102,4083539679,9633,681,509294,5210.91535356,49922,0560102,4083539686,3214,136,006330,8800.98636292,87322,05625,306102,40835396(10,333)2,276,573182,1260.40737316,03422,05626,319102,408353963,7082,536,063202,8850.42838343,33122,05627,371102,4083539621,4402,834,044226,7240.45PAGEPAGE30939375,56522,05614,233102,4083539657,8733,192,297255,3840.501040413,69222,05614,802102,4083539686,0463,607,382288,5910.541141458,85922,05615,395102,40835396120,7654,090,394327,2310.601242512,43522,05616,010102,40835396163,3784,654,660372,3730.661343576,06422,05616,651102,40835396215,5015,316,190425,2950.741444651,70822,05617,317102,40835396279,0716,094,212487,5370.831545660,82622,05618,009102,40835396275,5196,930,924554,4740.921646752,03922,05618,730102,40835396353,4337,912,487632,9991.031747782,60822,05619,479102,40835396370,0468,989,188719,1351.151848814,66422,05620,258102,40835396387,45710,169,436813,5551.271949848,27922,05621,068102,40835396405,70211,462,349916,9881.392050883,53122,05621,911102,4082912457,30712,607,0661,008,5650.952151920,49922,05645,575102,4082912454,55913,825,4501,106,0360.972252959,26822,05647,398102,4082912474,64915,145,4751,211,6381.012353999,92422,05649,294102,4082912495,71116,575,4491,326,0361.0624541,042,56022,05651,266102,4082912517,79318,124,3511,449,9481.1125551,087,27522,05653,317102,4082912540,94519,801,8891,584,1511.1626561,134,16822,05655,449102,4082912565,21821,618,5511,729,4841.2227571,024,31215,252102,4082912482,49623,483,7441,878,7001.3428581,069,52815,252102,4082912505,12425,499,4462,039,9561.3929591,117,00415,252102,4082912528,88427,677,7632,214,2211.44306038,400(484,555)50,067,1034,005,3683.25316138,400(510,703)51,541,1224,123,2903.17326238,400(538,158)53,035,4564,242,8363.09336338,400(566,986)54,548,4504,363,8763.02346438,400(597,255)56,078,2344,486,2592.94356538,400(629,038)57,622,7074,609,8172.86366638,400(662,410)59,179,5104,734,3612.78376738,400(697,450)60,746,0184,859,6812.71386838,400(734,243)62,319,3074,985,5452.63396938,400(772,875)63,896,1405,111,6912.55407038,400(813,439)65,472,9395,237,8352.47417138,400(856,031)67,045,7565,363,6612.39427238,400(900,752)68,610,2545,488,8202.31437338,400(947,710)70,161,6665,612,9332.24447438,400(997,015)71,694,7745,735,5822.16457538,400(1,048,786)73,203,8695,856,3102.08467638,400(1,103,145)74,682,7175,974,6172.00477738,400(1,160,223)76,124,5196,089,9621.92487838,400(1,220,154)77,521,8756,201,7501.84497938,400(1,283,081)78,866,7356,309,3391.76508038,400(1,349,155)80,150,3576,412,0291.69PAGEPAGE355181(1,456,933)81,324,8536,505,9881.615282(1,529,780)82,416,4246,593,3141.535383(1,606,269)83,413,8406,673,1071.455484(1,686,582)84,304,9566,744,3961.375585(1,770,911)85,076,6496,806,1321.29由上表可知，僅依據(jù)陳先生現(xiàn)有狀況下的每月收入累計(jì)即可完成預(yù)定目標(biāo)，故建議您做好每年收入的資產(chǎn)投資和累計(jì)，即可享受退休后的奇特生活。投資渠道可以選擇我行代理的上海黃金交易所的AU99.99、AU99.95等，可投資渠道可以選擇我行代理的上海黃金交易所的AU99.99、AU99.95等，可以通過我行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行交易，便利快捷，手續(xù)費(fèi)較低，且隨時(shí)可以提取實(shí)物。七其他投資方式第八部分敏感度分析及壓力測試敏感度分析37%、8%、9%，對陳5年內(nèi)的投資回報(bào)率與財(cái)務(wù)自由度的敏感度進(jìn)行分析（詳見下表，得出318%是可以接受的回報(bào)率，考慮到中期投資的確1倍的財(cái)務(wù)自由度對于將來的子女教育階段和退休儲備時(shí)期留有肯定的“財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緩沖”。故確定為8%。理財(cái)收入財(cái)務(wù)自由度較差狀況下的正常狀況下的較好狀況下的較差狀況下的理財(cái)收入財(cái)務(wù)自由度較差狀況下的正常狀況下的較好狀況下的較差狀況下的正常狀況下的家庭支年份加權(quán)平均收益加權(quán)平均收益加權(quán)平均收益加權(quán)平均收益加權(quán)平均收益出較好狀況下的加權(quán)9%率為7%率為8%率為9%率為7%率為8%2011154415176474198533234,8040.660.750.852012178023203455228887239,6540.740.850.962013202366231046259927271,2070.750.850.962014228660261325293991277,8770.820.941.062015257706294521331336284,8800.901.031.162016289520330880372241292,2340.991.131.275%6%費(fèi)予以應(yīng)對。二理財(cái)規(guī)劃excel模擬分析0-100000歲-20000-3000000歲歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲36每年凈現(xiàn)金流每年被動收入退休后不受影響（60歲退休。退休后的現(xiàn)金流量開頭下降，但是每年的被動收入仍舊保持增加，每月生活水平照舊可以保證。其中被動收入：就是不需要花費(fèi)多少時(shí)間和精力，也不需要照看，就可以自動獲得的收入。乍看上去有點(diǎn)像“不勞而獲”，實(shí)際上，在獲得“被動收入”之前，往往需要經(jīng)過長時(shí)間的勞動和積累。被動收入是獲得財(cái)務(wù)自由和提前退休的必要前提。財(cái)務(wù)自由度財(cái)務(wù)自由度3.503.002.502.001.501.000.500.00歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 歲 36財(cái)務(wù)自由度0.5-3之間，其中主要的波動產(chǎn)生于創(chuàng)業(yè)資金的三壓力測試及情景模擬退休規(guī)劃收支表幾陳先累計(jì)每年收 每年陳先生每年公現(xiàn)有生息資 太太每 子女教 每年貸款 每年保 家庭財(cái)務(wù)年生年入盈余加投 收入（情景積金收現(xiàn)金流產(chǎn) 年收入 育費(fèi)用 支出 費(fèi)支出 自由度后齡資收益一）入退休規(guī)劃收支表幾陳先累計(jì)每年收 每年陳先生每年公現(xiàn)有生息資 太太每 子女教 每年貸款 每年保 家庭財(cái)務(wù)年生年入盈余加投 收入（情景積金收現(xiàn)金流產(chǎn) 年收入 育費(fèi)用 支出 費(fèi)支出 自由度后齡資收益一）入0301,900,0002,132,268237,86055,15622,0560102,4083539680,2680.731312,052,0002,389,988247,37457,36222,0560102,4083539687,1390.802322,216,1602,648,963257,26959,65722,0560102,4083539667,7760.783332,393,4532,934,662267,56062,04322,0560102,4083539673,7830.844342,584,9293,249,398278,26364,52522,0560102,4083539679,9630.915352,791,7233,595,671289,39367,10622,0560102,4083539686,3210.98636705,0231,619,355223,08369,79022,05625,306102,40835396(10,333)0.40737761,4251,752,612243,45272,58222,05626,319102,408353963,7080.42838822,3391,766,414120,00075,48522,05627,371102,40835396(126,407)0.41939888,1261,788,540120,00078,50422,05614,233102,40835396(119,188)0.421040959,1761,805,620120,00081,64422,05614,802102,40835396(126,002)0.4111411,035,9102,035,435338,54984,91022,05615,395102,4083539685,3650.4512421,118,7832,289,611352,09188,30722,05616,010102,4083539691,3410.4913431,208,2862,570,231366,17591,83922,05616,651102,4083539697,4510.5414441,304,9482,879,547380,82295,51222,05617,317102,40835396103,6970.5815451,409,3443,219,990396,05499,33322,05618,009102,40835396110,0790.6316461,522,0923,594,186411,897103,30622,05618,730102,40835396116,5970.68PAGEPAGE3617471,643,8594,004,971428,372107,43822,05619,479102,40835396123,2500.7418481,775,3684,455,404445,507111,73622,05620,258102,40835396130,0360.7919491,917,3974,948,792463,328116,20522,05621,068102,40835396136,9560.8520502,070,7895,521,186481,861120,85422,05621,911102,4082912176,4900.9921512,236,4526,123,763501,135125,68822,05645,575102,4082912160,8821.0022522,415,3686,780,940521,181130,71522,05647,398102,4082912167,2771.0723532,608,5987,497,175542,028135,94422,05649,294102,4082912173,7591.1424542,817,2868,277,272563,709141,38222,05651,266102,4082912180,3231.2125553,042,6699,126,418586,257147,03722,05653,317102,4082912186,9641.2826563,286,08210,050,208609,708152,91822,05655,449102,4082912193,6761.3627573,548,96910,946,504634,09615,252102,408291292,2801.5728583,832,88611,917,280659,46015,252102,408291295,0561.6429594,139,51712,968,380685,83815,252102,408291297,7181.7230604,346,49313,807,116713,272190,3172.1131614,563,81714,690,171741,802192,7002.1432624,792,00814,886,52238,400(538,158)2.0733635,031,60915,063,86238,400(566,986)1.9934645,283,18915,219,80038,400(597,255)1.9235655,547,34915,351,75238,400(629,038)1.8436665,824,71615,456,93038,400(662,410)1.7637676,115,95215,532,32638,400(697,450)1.6938686,421,74915,574,70038,400(734,243)1.6139696,742,83715,580,56038,400(772,875)1.5440707,079,97915,546,14938,400(813,439)1.4641717,433,97815,467,42638,400(856,031)1.3842727,805,67715,340,04638,400(900,752)1.3143738,195,96015,159,33838,400(947,710)1.2344748,605,75814,920,29038,400(997,015)1.1545759,036,04614,617,51838,400(1,048,786)1.0846769,487,84914,245,24938,400(1,103,145)1.0047779,962,24113,797,28938,400(1,160,223)0.92487810,460,35313,267,00038,400(1,220,154)0.84497910,983,37112,647,26938,400(1,283,081)0.77508011,532,53911,930,47738,400(1,349,155)0.69518112,109,16611,108,46738,400(1,418,533)0.61528212,714,62510,172,51138,400(1,491,380)0.53538313,350,3569,074,868(1,606,269)0.45548414,017,8747,842,029(1,686,582)0.37558514,718,7676,463,219(1,770,911)0.293PAGEPAGE37司事業(yè)，沒有了后顧之憂。第九部分結(jié)語：進(jìn)行，創(chuàng)業(yè)規(guī)劃為購房成家之后的一個(gè)理財(cái)目標(biāo)而已，并且對您日后現(xiàn)金流做了相關(guān)假設(shè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。主要是對您日后的一個(gè)財(cái)務(wù)及人生的一個(gè)展望。才能在第一時(shí)間對您的理財(cái)方案做出調(diào)整。服務(wù)團(tuán)隊(duì)將為您供應(yīng)全套的財(cái)寶增值、創(chuàng)業(yè)配套服務(wù)。PAGEPAGE38第十部分風(fēng)險(xiǎn)提示、后續(xù)服務(wù)及免責(zé)條款第十部分風(fēng)險(xiǎn)提示、后續(xù)服務(wù)及免責(zé)條款風(fēng)險(xiǎn)揭示這些都會對理財(cái)方案也會產(chǎn)生肯定的影響。生活支出除了收到物價(jià)水平的因素影響之外，還要考慮將來生活品質(zhì)的提他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。會對理財(cái)方案產(chǎn)生肯定的影響。進(jìn)行調(diào)整，假如客戶單方面修改或不遵照執(zhí)行，也會產(chǎn)生肯定的風(fēng)險(xiǎn)。二后續(xù)服務(wù)理財(cái)規(guī)劃方案要定期（一般為一年）劃方案更加符合實(shí)際?？蛻艏偃绨l(fā)生重大變化，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)通知理財(cái)師，對理財(cái)方案準(zhǔn)時(shí)作出調(diào)整。理的推斷。三免責(zé)條款本理財(cái)規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)用作指導(dǎo)。本PAGEPAGE39理財(cái)規(guī)劃建議書無意取代財(cái)務(wù)詢問或規(guī)劃服務(wù)。假如您有與稅務(wù)相關(guān)的問的財(cái)務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特殊是當(dāng)您的婚姻狀況轉(zhuǎn)變或家庭成員增加時(shí)更需如此。說明將來的績效，價(jià)格可能上揚(yáng)或下跌。能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。銀行不擔(dān)當(dāng)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。本免責(zé)條款的最終解釋權(quán)屬中信銀行上海中環(huán)支行。第十一部分?jǐn)?shù)據(jù)模擬列表退休規(guī)劃收支表（詳見EXCEL軟件，有適當(dāng)簡化）退休規(guī)劃收支表子陳先累計(jì)每年收入每年公幾年太太年女每年固定生現(xiàn)有生息資每年陳先生收太太每年收每年家庭收子女教每年貸款生年盈余加投資收積金收后齡年活支出產(chǎn)入入入育費(fèi)用支出齡益入齡0302897,0001,900,0002,132,268237,86055,156293,01622,0560102,40813129101,8502,052,0002,389,988247,37457,362304,73722,0560102,408232300133,4032,216,1602,648,963257,26959,657316,92622,0560102,408333311140,0732,393,4532,934,662267,56062,043329,60322,0560102,408434322147,0762,584,9293,249,398278,26364,525342,78722,0560102,408535333154,4302,791,7233,595,671289,39367,106356,49922,0560102,408636344162,152705,0231,619,355223,08369,790292,87322,05625,306102,408737355170,259761,4251,752,612243,45272,582316,03422,05626,319102,408838366178,772822,3391,914,260267,84675,485343,33122,05627,371102,408939377187,711888,1262,125,274297,06178,504375,56522,05614,233102,4081040388197,096959,1762,381,342332,04881,644413,69222,05614,802102,4081141399206,9511,035,9102,692,614373,94984,910458,85922,05615,395102,40812424010217,2991,118,7833,071,402424,12988,307512,43522,05616,010102,40813434111228,1641,208,2863,532,616484,22591,839576,06422,05616,651102,40814444212239,5721,304,9484,094,296556,19695,512651,70822,05617,317102,40