電子銀行體系與金融創(chuàng)新課件

第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統(tǒng)各種電子銀行系統(tǒng)電子銀行體系傳統(tǒng)銀行電子銀行2第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內容電子銀行系統(tǒng)的產生電子銀行的體系結構銀行電子化對銀行業(yè)務的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新主要內容電子銀行系統(tǒng)的產生3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉換手續(xù)的系統(tǒng)。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉移，包括信用卡，ATM，F(xiàn)edwire和電子收款機系統(tǒng)交易.3、EFT的優(yōu)點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。4第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生一、EFT系統(tǒng)EFT系統(tǒng)的建設始于20世紀60年代EFT系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)（圖2-1）電子支付已經成為發(fā)達國家的主要支付手段電子支付網絡已由專有網絡發(fā)展成全球性的電子金融體系5第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生一、EFT系統(tǒng)5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機構商業(yè)部門企業(yè)部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統(tǒng)銀行同客戶組成的EFT系統(tǒng)6第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行往來行政管理機構商業(yè)企業(yè)銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯(lián)邦儲備銀行(美聯(lián)儲)轉移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎設施的重要組成部分。它和相關支付系統(tǒng)的運作，經常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者(日間透支)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn)

窗口將隔夜信貸業(yè)務提供給存款機構。美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的“信用風險管管理”，很大程度上依賴信息監(jiān)管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(銀行間支付結算系統(tǒng)CHIPS)7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發(fā)給通用認證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips8第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng),由紐約清算協(xié)會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協(xié)會最初的業(yè)務主要是票據交換，逐漸轉變?yōu)榍逅銟I(yè)務。CHIPS的功能是經辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉及清算，正式創(chuàng)建于1970年。CHIPS目前是世界上規(guī)模最大的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元?，F(xiàn)存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進行當日的最終結算。紐約清算協(xié)會允許每一個成員行根據自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內自行調整業(yè)務，但是要求成員行在正常的工作日內處理第一筆付款業(yè)務的時間應該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉化為與CHIPS自己所規(guī)定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業(yè)務量收取相關的費用，并根據不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標準來收取不同的服務費用。9第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協(xié)會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當天內透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預存的資金在每個工作日上午9點前劃轉到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進行凍結。成員行要等到CHIPS確認收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。預存金由CHIPS根據成員行交易量每周計算、調整。為了確保成員行在他們規(guī)定余額的范圍內進行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多邊凈額的法則，被應用到CHIPS終結系統(tǒng)中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結轉每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應賬戶上。在每個交易日內，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結內處理。

由于擁有多重功能的先進設備及采用標準和合理的操作，CHIPS已經成為了高效率、高安全、高質量的付款系統(tǒng)。10第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調撥系統(tǒng)，是美國全國性的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業(yè)務，諸如頭寸調撥、票據清算、證券清算和賬戶余額劃轉。另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網絡信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲提供各種金融信息和相關政策，F(xiàn)EDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機構通過該系統(tǒng)直接參與結算。日均交易量最高可達29萬筆,日均交易額達到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規(guī)定的運行操作時間內。11第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業(yè)務量收取相應費用，即根據不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標準來收取相關的服務費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯(lián)儲擔保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據相關信息直接進行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結算風險，F(xiàn)EDWIRE采用監(jiān)控每日賬戶的透支余額和設置每日借記限額的方法，管理每日的結算風險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話,，對于透支的相應金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

12第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式支票支付貸記轉賬直接借記電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內持有的電子現(xiàn)金數。消費時，商家直接扣除其消費金額13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據清分機：實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關鍵技術：圖像處理和條碼技術物理支票的圖像和存儲器中的數據信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質支票）轉變?yōu)檫壿嬛保娮又保┯嬎銠C處理通過EFT進行資金轉賬14第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入銀行的賬目上。當付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。15第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了簡化經常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務。16第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業(yè)務的準時結算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權收款人收取金額(收取授權)或通過與收款人的協(xié)議，授權其銀行根據收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權)。17第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)20世紀80年代中以前的EFT系統(tǒng)是面向單個銀行產品進行開發(fā)和推廣應用的系統(tǒng)銀行從業(yè)務處理到經營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，EFT系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較：金融交易（基礎）和金融信息交換（派生）電子銀行系統(tǒng)與EFT系統(tǒng)的區(qū)別和比較專有走向共享，小到大區(qū)域，EFT集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務服務。電子銀行的發(fā)展趨勢數據集中化經營集約化和虛擬化產品個性化，服務綜合化管理信息化和智能化18第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)18第二章電子銀行體系與第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構成電子銀行體系是一個創(chuàng)新體系，需隨著科學技術和國民經濟的發(fā)展而不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融信息和交易體系結構（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結算第三層是交易最外層是信息客戶會計結算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

19第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構成客戶會計電子銀行體系包含的應用系統(tǒng)

（金融信息中常用的3類系統(tǒng)）建立在關系數據庫上的為客戶提供支付服務的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)（基礎）傳統(tǒng)金融業(yè)務\自助銀行\(zhòng)網上銀行服務建立在數據倉庫上的以IT為核心技術的金融信息增值服務與管理系統(tǒng)金融安全監(jiān)控與預警系統(tǒng)（化解和預防）20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行體系包含的應用系統(tǒng)20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)電子銀行應用系統(tǒng)間的關系金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)是基礎，應能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務與管理系統(tǒng)需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業(yè)務系統(tǒng)中去，并及時對采集到的數據進行分析研究，應用到金融宏觀決策和幫助客戶理財的金融信息增值服務中去金融安全監(jiān)控與預警系統(tǒng)是保障前兩類系統(tǒng)安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)

21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行應用系統(tǒng)間的關系21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務服務體系綜合業(yè)務處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務服務的金融企業(yè)電子系統(tǒng)組成（圖2-3）面向客戶的系統(tǒng)零售銀行業(yè)務系統(tǒng)。聯(lián)機柜員系統(tǒng)、ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)面向商業(yè)的銀行業(yè)務系統(tǒng)。EFT/POS系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng)22第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務服務體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業(yè)務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售業(yè)務商業(yè)批發(fā)業(yè)務分行管理行長管理總行管理內務管理國內國際ATM聲音應答微機POS微機T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網網上支付服務網上銀行服務B2CB2B家庭銀行服務企業(yè)銀行服務圖2-3電子銀行的綜合業(yè)務服務體系結構23第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行綜合業(yè)務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售面向往來銀行的系統(tǒng)ACH和國內電子匯兌系統(tǒng)國際金融專用網絡網上銀行系統(tǒng)網上支付服務。B2C和B2B兩類支付服務網上銀行服務。家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務銀行內部管理系統(tǒng)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內務管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新面向往來銀行的系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點1自助銀行服務系統(tǒng)特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數額小，方便、快捷2企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務服務系統(tǒng)）特點：1)交易金額大、風險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準則）25第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點3網上銀行系統(tǒng)特點：1）在開放的互聯(lián)網上傳送2）服務的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復雜26第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀90年代十年一變四次聯(lián)機:效率，業(yè)務合理化，金融自由化和強化管理信息，開發(fā)個性化網上產品和綜合風險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)1）全銀系統(tǒng)(全國銀行通匯系統(tǒng)）主要處理國內銀行間資金轉賬的系統(tǒng)，全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內資金轉賬的系統(tǒng)。27第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯(lián)機計算機系統(tǒng)的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機（ATM）。客戶使用它來提取現(xiàn)金并可用現(xiàn)金進行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務。CD／ATM推廣得非?？欤?992年3月底，已安裝了9萬臺。28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網

跨行聯(lián)機CD網于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協(xié)議基礎上，該網絡使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯(lián)機網絡，這些網絡由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農業(yè)合作社。29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務）系統(tǒng)。它把城市銀行網絡和區(qū)域性銀行網絡連結在一起形成了一個聯(lián)機自動提款機網絡，其他一些連接銀行組織網絡的系統(tǒng)也相應建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機CD網絡建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統(tǒng)建成之前，由36家城市銀行、區(qū)域性銀行和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為日本提款服務系統(tǒng)（NCS）的網絡，現(xiàn)在有51家銀行加入該系統(tǒng)。大約有410個地點有NCS的自動提款機，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發(fā)行的卡可在這些地點的CD上使用。30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網

通過CD／ATM網絡的支付交易的行間資金結算，是在交易發(fā)生后的第二天由全銀數據通信系統(tǒng)完成的。當資金通過在日本銀行開設的帳戶劃撥之后，行間結算就最終完成了。郵局和非銀行機構如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關的非銀行金融機構的裝機數）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機數為1400臺。31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)從1981——1990年發(fā)展到491個金融機構進行電子交易。4）CAFIS系統(tǒng)CAFIS系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于1983年投入運行。系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關購買金額的數據從CAT經過CAFIS系統(tǒng)的中心傳送到信用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉帳。32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)為對企事業(yè)單位提供金融服務，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網與企事業(yè)單位聯(lián)機。都市銀行于1986年4月建立CMS系統(tǒng)，是一個前方交換型的數據系統(tǒng)。6)日銀網日本銀行金融網絡系統(tǒng)（BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))1988年10月建成，主要用于資金結算和國際業(yè)務匯兌。33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：采用外包服務，利用社會資源來維護、管理、開發(fā)銀行管理信息系統(tǒng)。（降低經營成本）數據集中處理的實現(xiàn)，對金融標準化建設的重視。日本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織）提供綜合業(yè)務服務，在此基礎上開發(fā)信息服務系統(tǒng)。34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)綜合業(yè)務服務系統(tǒng)將銀行零售業(yè)務、批發(fā)業(yè)務和網上銀行等系統(tǒng)集成有全行集中統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全行數據大集中以客戶為中心，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)一的會計賬為基礎構造具有各種業(yè)務功能的服務體系建立綜合業(yè)務系統(tǒng)后，金融機構能根據客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務方案，不斷推出新金融服務品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務服務系統(tǒng)，通過中國金融通信網（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），互聯(lián)成中國的現(xiàn)代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務金融綜合業(yè)務系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括軟硬件平臺的配置，應用軟件開發(fā)，網絡連接，系統(tǒng)的運行、維護和管理等系統(tǒng)建設需要有很高的技術綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商合作，共同開發(fā)和建設整個系統(tǒng)35第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)綜合業(yè)務服務系統(tǒng)將銀行系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內金融業(yè)的應用提供商（ASP）：神州數碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業(yè)務平臺E-banking36第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農聯(lián)社與聯(lián)想神州數碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想集成系統(tǒng)有限公司）在2000年推進“北京市農聯(lián)社計算機綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)”建設。該系統(tǒng)將在短時間內迅速改變北京農聯(lián)社電子化建設的面貌，顯著改善首都農村金融服務水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和統(tǒng)一產生深遠的影響。

優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數據大集中，迎接電子商務，提升核心競爭力。37第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意義使商業(yè)銀行實現(xiàn)三次飛躍實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后推出自助銀行服務實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展產品結構、業(yè)務流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結構的根本性變化39第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意義增強中央銀行和銀監(jiān)會的宏觀調控作用國家宏觀調控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經濟運行狀況，并據此采取有效的宏觀調控措施中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調控作用促進國民經濟的發(fā)展和信息化進程金融信息化是我國國民經濟信息化的重要組成部分電子支付系統(tǒng)是國民經濟大動脈中的關鍵系統(tǒng)，電子銀行是現(xiàn)代社會經濟的支柱和命脈40第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風險的關系電子金融的發(fā)展使機遇和風險并存電子金融的發(fā)展，方便了客戶，給金融企業(yè)帶來新的巨大發(fā)展空間；也給企業(yè)帶來更嚴重的競爭和改革壓力，電子金融的安全變得更加復雜化如果電子金融的體系結構存在嚴重缺陷，在電子金融系統(tǒng)的設計、集成、操作和經營管理中疏于風險防范，其負面效應所形成的破壞力是難以估量的金融電子化建設必須同IT相結合，在建立電子資金轉賬系統(tǒng)的同時，銀行應不失時機地建立相應的金融信息服務系統(tǒng)、安全監(jiān)控與預警系統(tǒng)41第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子金融和防范金融風險的關系41第二章電子銀行體二、電子金融和防范金融風險的關系

改善電子金融體系可有效增強防范金融風險的能力要防范金融風險，需要從體制、法規(guī)制度、防范機制管理等多方面多層次進行綜合治理防范金融風險的最重要的技術措施，是加快電子金融建設，改善電子金融體系和金融監(jiān)控體系42第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子金融和防范金融風險的關系

改善電子金融體系可有效增強第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當代金融變革的背景和本質背景__當代金融變革是人類文明由工業(yè)時代向信息時代轉變的產物，是當代國際綜合國力競爭在金融領域的反映本質__當代金融變革是在全球化的大背景下發(fā)生的，是技術推動與理論牽引雙重動力推動的產物；不只是服務場所與工作效能的物理性擴張，更重要的是服務水準與工作效能的智能性擴張；不只是金融技術的革命，也是金融體制與金融理論的革命。目標__把適應工業(yè)時代的從事傳統(tǒng)金融支付服務的物理金融體系，建設成適應信息時代的全能型金融支付和信息增值服務的智能化金融體系。43第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當代金融變革的背景和本質二、當代金融變革的主要特征金融服務信息化、智能化和個性化金融服務時空無限制和手段多維化金融編制精干化，管理體制扁平化金融經營管理智能化，安全監(jiān)控自動化金融競爭呈現(xiàn)體系化和全球化業(yè)內外的合作與競爭是全球金融業(yè)必須長期面對的問題控制金融信息權將成為未來最主要的競爭形態(tài)金融競爭日益呈現(xiàn)全方位體系競爭和全球性競爭第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新44第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、當代金融變革的主要特征第五節(jié)信息時代的金融變革與創(chuàng)新4三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向世界金融業(yè)與金融安全由于新的金融變革而面臨新挑戰(zhàn)正從電子化、半電子化向信息化轉變的我國金融業(yè)，需要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，堅持以信息化帶動電子化，以電子化促進信息化我國金融現(xiàn)代化建設當前的金融創(chuàng)新方向推進金融思維創(chuàng)新，創(chuàng)立適應信息化競爭的現(xiàn)代金融理論推進金融業(yè)務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，加速實現(xiàn)核心金融業(yè)務現(xiàn)代化的電子金融體系建設推進金融體制創(chuàng)新，深化中國金融結構改革，建設適應信息時代電子金融的組織結構45第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向45第二章電子

四、實現(xiàn)智能化是金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向金融現(xiàn)代化含義。全面實現(xiàn)金融電子化、信息化、虛擬化和智能化實現(xiàn)金融智能化是未來二十年金融現(xiàn)代化建設的發(fā)展方向基本實現(xiàn)電子化的金融企業(yè)，利用IT，特別是商業(yè)智能技術，建立各種分析型和智能型的信息服務系統(tǒng)商業(yè)智能系統(tǒng)的主要功能實時地對來自電子支付系統(tǒng)的數據，來自CRM、ERP、SCM等管理工具生成的管理數據，以及來自Internet中的相關的綜合數據，進行有效的組織、存儲和管理快速、準確地深入分析上述數據，找出對決策支持有意義的信息，進行開發(fā)和利用，用于商業(yè)決策數據倉庫是商業(yè)智能的基礎聯(lián)機數據分析處理（OLAP）是商業(yè)智能應用的靈魂46第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、實現(xiàn)智能化是金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向46第二章電子第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計

一、電子銀行系統(tǒng)建設的基本目標提高效率、降低經營成本除提供支付服務外，還能開發(fā)新的金融服務項目，特別是金融信息增值服務二、推出一個電子銀行系統(tǒng)或產品成功與否的評判標準實踐檢驗是否有足夠的積極用戶，能否給銀行帶來效益47第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計一、電子銀行系統(tǒng)建設的基本第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計三、規(guī)劃設計電子銀行系統(tǒng)涉及的主要因素由最高領導層作戰(zhàn)略規(guī)劃，制定系統(tǒng)的目標由市場銷售人員作市場響應預測研究由銀行的技術人員作技術開發(fā)研究

四、系統(tǒng)的標準化系統(tǒng)的標準化是系統(tǒng)賴以生存、發(fā)展的基礎和前提需在系統(tǒng)配置、賬務處理、業(yè)務處理、安全控制管理等諸多方面制定相關標準需采用國際標準、國家標準和行業(yè)標準，標準化時,共享成員銀行簽署的協(xié)議的內容48第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第六節(jié)電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計三、規(guī)劃設計電子銀行系統(tǒng)涉及六、需要考慮的幾個重要問題1)目標2)多功能3)安全4)覆蓋面5)靈活易擴充6)整合系統(tǒng)結構7)需要非常大的投資49第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新六、需要考慮的幾個重要問題49第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新思考作業(yè)1金融電子化建設為什么要重視電子銀行體系的建設？2我國應該建立怎樣的電子銀行體系結構？3電子支付功能業(yè)務系統(tǒng)可分為幾種類型？它們各有哪些特點？4我國中小企業(yè)發(fā)展面臨著“融資難”的困擾。其主要融資來源是銀行信貸，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例，2000年我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占GDP的30.1%，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到的貸款卻只占全社會貸款總額的6.1%，如何解決？50第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新思考作業(yè)1金融電子化建設為什么要重視電子銀行體系的建設？5第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新51第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統(tǒng)各種電子銀行系統(tǒng)電子銀行體系傳統(tǒng)銀行電子銀行52第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內容電子銀行系統(tǒng)的產生電子銀行的體系結構銀行電子化對銀行業(yè)務的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計53第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新主要內容電子銀行系統(tǒng)的產生3第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉換手續(xù)的系統(tǒng)。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉移，包括信用卡，ATM，F(xiàn)edwire和電子收款機系統(tǒng)交易.3、EFT的優(yōu)點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。54第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第1節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生一、EFT系統(tǒng)EFT系統(tǒng)的建設始于20世紀60年代EFT系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)（圖2-1）電子支付已經成為發(fā)達國家的主要支付手段電子支付網絡已由專有網絡發(fā)展成全球性的電子金融體系55第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第一節(jié)電子銀行系統(tǒng)的產生一、EFT系統(tǒng)5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機構商業(yè)部門企業(yè)部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統(tǒng)銀行同客戶組成的EFT系統(tǒng)56第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新銀行往來行政管理機構商業(yè)企業(yè)銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯(lián)邦儲備銀行(美聯(lián)儲)轉移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎設施的重要組成部分。它和相關支付系統(tǒng)的運作，經常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者(日間透支)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn)

窗口將隔夜信貸業(yè)務提供給存款機構。美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的“信用風險管管理”，很大程度上依賴信息監(jiān)管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(銀行間支付結算系統(tǒng)CHIPS)57第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發(fā)給通用認證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips58第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng),由紐約清算協(xié)會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協(xié)會最初的業(yè)務主要是票據交換，逐漸轉變?yōu)榍逅銟I(yè)務。CHIPS的功能是經辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉及清算，正式創(chuàng)建于1970年。CHIPS目前是世界上規(guī)模最大的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元?，F(xiàn)存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進行當日的最終結算。紐約清算協(xié)會允許每一個成員行根據自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內自行調整業(yè)務，但是要求成員行在正常的工作日內處理第一筆付款業(yè)務的時間應該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉化為與CHIPS自己所規(guī)定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業(yè)務量收取相關的費用，并根據不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標準來收取不同的服務費用。59第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協(xié)會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當天內透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預存的資金在每個工作日上午9點前劃轉到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進行凍結。成員行要等到CHIPS確認收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。預存金由CHIPS根據成員行交易量每周計算、調整。為了確保成員行在他們規(guī)定余額的范圍內進行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多邊凈額的法則，被應用到CHIPS終結系統(tǒng)中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結轉每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應賬戶上。在每個交易日內，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結內處理。

由于擁有多重功能的先進設備及采用標準和合理的操作，CHIPS已經成為了高效率、高安全、高質量的付款系統(tǒng)。60第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調撥系統(tǒng)，是美國全國性的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業(yè)務，諸如頭寸調撥、票據清算、證券清算和賬戶余額劃轉。另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網絡信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲提供各種金融信息和相關政策，F(xiàn)EDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機構通過該系統(tǒng)直接參與結算。日均交易量最高可達29萬筆,日均交易額達到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規(guī)定的運行操作時間內。61第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業(yè)務量收取相應費用，即根據不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標準來收取相關的服務費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯(lián)儲擔保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據相關信息直接進行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結算風險，F(xiàn)EDWIRE采用監(jiān)控每日賬戶的透支余額和設置每日借記限額的方法，管理每日的結算風險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話,，對于透支的相應金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

62第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式支票支付貸記轉賬直接借記電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內持有的電子現(xiàn)金數。消費時，商家直接扣除其消費金額63第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、EFT系統(tǒng)采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據清分機：實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關鍵技術：圖像處理和條碼技術物理支票的圖像和存儲器中的數據信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質支票）轉變?yōu)檫壿嬛保娮又保┯嬎銠C處理通過EFT進行資金轉賬64第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入銀行的賬目上。當付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。65第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了簡化經常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務。66第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業(yè)務的準時結算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權收款人收取金額(收取授權)或通過與收款人的協(xié)議，授權其銀行根據收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權)。67第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新直接借記是由收款人發(fā)出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)20世紀80年代中以前的EFT系統(tǒng)是面向單個銀行產品進行開發(fā)和推廣應用的系統(tǒng)銀行從業(yè)務處理到經營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，EFT系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較：金融交易（基礎）和金融信息交換（派生）電子銀行系統(tǒng)與EFT系統(tǒng)的區(qū)別和比較專有走向共享，小到大區(qū)域，EFT集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務服務。電子銀行的發(fā)展趨勢數據集中化經營集約化和虛擬化產品個性化，服務綜合化管理信息化和智能化68第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、從EFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)18第二章電子銀行體系與第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構成電子銀行體系是一個創(chuàng)新體系，需隨著科學技術和國民經濟的發(fā)展而不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融信息和交易體系結構（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結算第三層是交易最外層是信息客戶會計結算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

69第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二節(jié)電子銀行體系一、電子銀行體系的構成客戶會計電子銀行體系包含的應用系統(tǒng)

（金融信息中常用的3類系統(tǒng)）建立在關系數據庫上的為客戶提供支付服務的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)（基礎）傳統(tǒng)金融業(yè)務\自助銀行\(zhòng)網上銀行服務建立在數據倉庫上的以IT為核心技術的金融信息增值服務與管理系統(tǒng)金融安全監(jiān)控與預警系統(tǒng)（化解和預防）70第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行體系包含的應用系統(tǒng)20第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)電子銀行應用系統(tǒng)間的關系金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)是基礎，應能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務與管理系統(tǒng)需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業(yè)務系統(tǒng)中去，并及時對采集到的數據進行分析研究，應用到金融宏觀決策和幫助客戶理財的金融信息增值服務中去金融安全監(jiān)控與預警系統(tǒng)是保障前兩類系統(tǒng)安全、正常運行的安全保障系統(tǒng)

71第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行應用系統(tǒng)間的關系21第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務服務體系綜合業(yè)務處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務服務的金融企業(yè)電子系統(tǒng)組成（圖2-3）面向客戶的系統(tǒng)零售銀行業(yè)務系統(tǒng)。聯(lián)機柜員系統(tǒng)、ATM系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)面向商業(yè)的銀行業(yè)務系統(tǒng)。EFT/POS系統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng)72第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新二、電子銀行的綜合業(yè)務服務體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業(yè)務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售業(yè)務商業(yè)批發(fā)業(yè)務分行管理行長管理總行管理內務管理國內國際ATM聲音應答微機POS微機T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網網上支付服務網上銀行服務B2CB2B家庭銀行服務企業(yè)銀行服務圖2-3電子銀行的綜合業(yè)務服務體系結構73第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行綜合業(yè)務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售面向往來銀行的系統(tǒng)ACH和國內電子匯兌系統(tǒng)國際金融專用網絡網上銀行系統(tǒng)網上支付服務。B2C和B2B兩類支付服務網上銀行服務。家庭銀行服務和企業(yè)銀行服務銀行內部管理系統(tǒng)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內務管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)74第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新面向往來銀行的系統(tǒng)24第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點1自助銀行服務系統(tǒng)特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數額小，方便、快捷2企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務服務系統(tǒng)）特點：1)交易金額大、風險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準則）75第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點3網上銀行系統(tǒng)特點：1）在開放的互聯(lián)網上傳送2）服務的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復雜76第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀90年代十年一變四次聯(lián)機:效率，業(yè)務合理化，金融自由化和強化管理信息，開發(fā)個性化網上產品和綜合風險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)1）全銀系統(tǒng)(全國銀行通匯系統(tǒng)）主要處理國內銀行間資金轉賬的系統(tǒng)，全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內資金轉賬的系統(tǒng)。77第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯(lián)機計算機系統(tǒng)的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機（ATM）。客戶使用它來提取現(xiàn)金并可用現(xiàn)金進行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務。CD／ATM推廣得非?？?，1992年3月底，已安裝了9萬臺。78第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網28第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網

跨行聯(lián)機CD網于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協(xié)議基礎上，該網絡使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯(lián)機網絡，這些網絡由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農業(yè)合作社。79第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網29第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務）系統(tǒng)。它把城市銀行網絡和區(qū)域性銀行網絡連結在一起形成了一個聯(lián)機自動提款機網絡，其他一些連接銀行組織網絡的系統(tǒng)也相應建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機CD網絡建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統(tǒng)建成之前，由36家城市銀行、區(qū)域性銀行和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為日本提款服務系統(tǒng)（NCS）的網絡，現(xiàn)在有51家銀行加入該系統(tǒng)。大約有410個地點有NCS的自動提款機，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發(fā)行的卡可在這些地點的CD上使用。80第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網30第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網

通過CD／ATM網絡的支付交易的行間資金結算，是在交易發(fā)生后的第二天由全銀數據通信系統(tǒng)完成的。當資金通過在日本銀行開設的帳戶劃撥之后，行間結算就最終完成了。郵局和非銀行機構如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關的非銀行金融機構的裝機數）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機數為1400臺。81第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新2)CD/ATM網31第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)從1981——1990年發(fā)展到491個金融機構進行電子交易。4）CAFIS系統(tǒng)CAFIS系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于1983年投入運行。系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關購買金額的數據從CAT經過CAFIS系統(tǒng)的中心傳送到信用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉帳。82第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新3）ANSER系統(tǒng)32第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)為對企事業(yè)單位提供金融服務，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網與企事業(yè)單位聯(lián)機。都市銀行于1986年4月建立CMS系統(tǒng)，是一個前方交換型的數據系統(tǒng)。6)日銀網日本銀行金融網絡系統(tǒng)（BOJ—NET簡稱日銀系統(tǒng))1988年10月建成，主要用于資金結算和國際業(yè)務匯兌。83第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新5）CMS系統(tǒng)33第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：采用外包服務，利用社會資源來維護、管理、開發(fā)銀行管理信息系統(tǒng)。（降低經營成本）數據集中處理的實現(xiàn)，對金融標準化建設的重視。日本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織）提供綜合業(yè)務服務，在此基礎上開發(fā)信息服務系統(tǒng)。84第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)綜合業(yè)務服務系統(tǒng)將銀行零售業(yè)務、批發(fā)業(yè)務和網上銀行等系統(tǒng)集成有全行集中統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全行數據大集中以客戶為中心，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)一的會計賬為基礎構造具有各種業(yè)務功能的服務體系建立綜合業(yè)務系統(tǒng)后，金融機構能根據客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務方案，不斷推出新金融服務品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務服務系統(tǒng)，通過中國金融通信網（CNFN）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），互聯(lián)成中國的現(xiàn)代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務金融綜合業(yè)務系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括軟硬件平臺的配置，應用軟件開發(fā)，網絡連接，系統(tǒng)的運行、維護和管理等系統(tǒng)建設需要有很高的技術綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商合作，共同開發(fā)和建設整個系統(tǒng)85第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第三節(jié)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務服務系統(tǒng)綜合業(yè)務服務系統(tǒng)將銀行系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內金融業(yè)的應用提供商（ASP）：神州數碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業(yè)務平臺E-banking86第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新系統(tǒng)集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農聯(lián)社與聯(lián)想神州數碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想集成系統(tǒng)有限公司）在2000年推進“北京市農聯(lián)社計算機綜合業(yè)務網絡系統(tǒng)”建設。該系統(tǒng)將在短時間內迅速改變北京農聯(lián)社電子化建設的面貌，顯著改善首都農村金融服務水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和統(tǒng)一產生深遠的影響。

優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數據大集中，迎接電子商務，提升核心競爭力。87第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金88第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新38第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意義使商業(yè)銀行實現(xiàn)三次飛躍實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后推出自助銀行服務實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展產品結構、業(yè)務流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結構的根本性變化89第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意義增強中央銀行和銀監(jiān)會的宏觀調控作用國家宏觀調控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經濟運行狀況，并據此采取有效的宏觀調控措施中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調控作用促進國民經濟的發(fā)展和信息化進程金融信息化是我國國民經濟信息化的重要組成部分電子支付系統(tǒng)是國民經濟大動脈中的關鍵系統(tǒng)，電子銀行是現(xiàn)代社會經濟的支柱和命脈90第二章電子銀行體系與金融創(chuàng)新第四節(jié)發(fā)展電子銀行的意義與金融風險一、發(fā)展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風險的關系電子金融的發(fā)展使機遇和風險并存電子