保險(xiǎn)學(xué)第一章215課件

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保險(xiǎn)學(xué)

主講人：馬雪彬1保險(xiǎn)學(xué)2緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容2緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容3一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象廣義保險(xiǎn)學(xué)：包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等一切采取保險(xiǎn)方式來(lái)處理危險(xiǎn)的社會(huì)化保險(xiǎn)機(jī)制。狹義保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)本課程討論的保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)3一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象廣義保險(xiǎn)學(xué)：包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政4一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方遵循商品等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。保險(xiǎn)商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系。4一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)系。5保險(xiǎn)商品關(guān)系體現(xiàn)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系1保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系3國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系42一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象5保險(xiǎn)商品關(guān)系體現(xiàn)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系16二、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容數(shù)學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系法律保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系研究?jī)?nèi)容6二、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容數(shù)學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系7第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)7第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素不確定性特征客觀性損失性普遍性可測(cè)性可變性一、風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的，損失的發(fā)生及其程度具有不確定性的狀態(tài)。9不確定性特征客觀性損失性普遍性可測(cè)性可變性一、風(fēng)險(xiǎn)及其特征10二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)因素1風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失3210二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素1風(fēng)險(xiǎn)11（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素類型11（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事121.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的物質(zhì)性的條件。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所致的損失程度的因素。3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。其原因在于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性及交換關(guān)系的不完備性121.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的物13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分并不是絕對(duì)的。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分并不是絕對(duì)的。風(fēng)14（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)要素間存在因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。損失經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或者滅失。14（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)要素間存在15三、風(fēng)險(xiǎn)的分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類4.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類風(fēng)險(xiǎn)分類1.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類5.按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類15三、風(fēng)險(xiǎn)的分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分16（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人因行為上的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人們因生老病殘死而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)16（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀17（二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由于自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的異常行為所導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素的變動(dòng)或決策失誤等所引起的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)17（二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由于自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人18（三）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是絕對(duì)的，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是相

對(duì)的。（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則幾乎沒有規(guī)律可尋。18（三）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的19（四）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過(guò)失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（4）性質(zhì)內(nèi)容不同（2）影響范圍不同（3）發(fā)生特點(diǎn)不同（1）損失與否不同區(qū)別19（四）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由20（五）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)能影響整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，其起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的。與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的因素所引起，而且損失僅涉及社會(huì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。

特定風(fēng)險(xiǎn)20（五）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)能影響整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，21第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程21第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程22一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析以及處理方法的選擇與執(zhí)行，以盡量小的成本達(dá)到最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理22一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡23二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)23二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)24（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力。損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1盡可能地減少直接和間接損失，并盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。2損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)24（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生25（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法（企業(yè)）（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)流程分析法（2）資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)經(jīng)濟(jì)單位自身所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類及鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。25（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)26（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量損失頻率損失程度每次損失可能的規(guī)模，即損失金額大小。一定時(shí)期內(nèi)損失可能發(fā)生的次數(shù)。運(yùn)用所掌握的資料進(jìn)行系統(tǒng)地分析，測(cè)定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的頻率和可能造成的損失程度。26（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)損失損失每次損失可能的規(guī)模，即損失金額27對(duì)損失頻率的測(cè)定可以估算：某一風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率；某一風(fēng)險(xiǎn)單位因多種損失原因受損的概率；多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率。在缺乏精確資料的情況下，可由風(fēng)險(xiǎn)管理人員依本身經(jīng)驗(yàn)，對(duì)損失頻率進(jìn)行粗略估計(jì)，可分為以下幾種類型：幾乎為零；輕微；普通；明確。27對(duì)損失頻率的測(cè)定可以估算：某一風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損28最大可能損失最大可信損失估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。估計(jì)在通常情況下可能遭受的最大損失額。對(duì)損失程度的衡量可分為每次事故造成的最大可能損失和每次事故造成的最大可信損失。28最大可能損失最大可信損失估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最29（四）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和實(shí)施過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)處理方法（1）控制法（2）財(cái)務(wù)法29（四）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技301．控制法改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。降低損失頻率和減少損失程度。避免排除采取措施達(dá)到避免和排除風(fēng)險(xiǎn)。核心目的重點(diǎn)具體方法301．控制法改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。降低損失31某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。兩種情況下采用處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于所產(chǎn)生的效益時(shí)31某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)避免設(shè)法回避損失32避免方法的局限性采取措施可能避免某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻可能產(chǎn)生其他新的風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益損失經(jīng)濟(jì)單位主觀上想避免某種風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)卻無(wú)法回避32避免方法的采取措施可能避免某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻可能產(chǎn)生其他新的33排除采取措施以防止損失的發(fā)生或使一旦發(fā)生的損失降低到最低程度。風(fēng)險(xiǎn)的限制風(fēng)險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防具體做法33排除采取措施以防止損失的發(fā)生或使一旦發(fā)生的損失降低到最低34對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)事先做好財(cái)務(wù)安排，也就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成的損害預(yù)先籌措資金準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁以提供基金的方式消化發(fā)生損失的成本。目的包括2．財(cái)務(wù)法財(cái)務(wù)法34對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)事先做好財(cái)務(wù)安排，也就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成35風(fēng)險(xiǎn)自留經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來(lái)承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)?？尚谐潭热Q于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)及最大損失不影響單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。35風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來(lái)36為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)而事先所做的一種財(cái)務(wù)安排。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式36為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將可能發(fā)生的風(fēng)37（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。37（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適38第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系可保風(fēng)險(xiǎn)38第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系可保風(fēng)險(xiǎn)39一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系關(guān)系(1)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)(2)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)都以概率論和大數(shù)法則等數(shù)學(xué)原理為其分析基礎(chǔ)和方法(3)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，保險(xiǎn)是最有效的措施之一(4)保險(xiǎn)企業(yè)為了業(yè)務(wù)發(fā)展及效益提高，必須研究風(fēng)險(xiǎn)管理39一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系關(guān)系(1)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究的對(duì)保險(xiǎn)學(xué)第一章215課件4041

保險(xiǎn)學(xué)

主講人：馬雪彬1保險(xiǎn)學(xué)42緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容2緒論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容43一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象廣義保險(xiǎn)學(xué)：包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)等一切采取保險(xiǎn)方式來(lái)處理危險(xiǎn)的社會(huì)化保險(xiǎn)機(jī)制。狹義保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)本課程討論的保險(xiǎn)學(xué)：商業(yè)保險(xiǎn)學(xué)3一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象廣義保險(xiǎn)學(xué)：包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政44一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)系。保險(xiǎn)商品關(guān)系：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方遵循商品等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。保險(xiǎn)商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系。4一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)系。45保險(xiǎn)商品關(guān)系體現(xiàn)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系1保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系3國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系42一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象5保險(xiǎn)商品關(guān)系體現(xiàn)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系146二、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容數(shù)學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系法律保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系研究?jī)?nèi)容6二、保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容數(shù)學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系47第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)7第一章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)48第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素8第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素不確定性特征客觀性損失性普遍性可測(cè)性可變性一、風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的，損失的發(fā)生及其程度具有不確定性的狀態(tài)。49不確定性特征客觀性損失性普遍性可測(cè)性可變性一、風(fēng)險(xiǎn)及其特征50二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素

風(fēng)險(xiǎn)因素1風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失3210二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素1風(fēng)險(xiǎn)51（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素類型11（一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件以及風(fēng)險(xiǎn)事521.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的物質(zhì)性的條件。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所致的損失程度的因素。3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。其原因在于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性及交換關(guān)系的不完備性121.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素足以引起或增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)或嚴(yán)重程度的物53（二）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分并不是絕對(duì)的。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。13（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分并不是絕對(duì)的。風(fēng)54（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)要素間存在因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。損失經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或者滅失。14（三）損失損失通常分為直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)要素間存在55三、風(fēng)險(xiǎn)的分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類4.按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類風(fēng)險(xiǎn)分類1.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類5.按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類15三、風(fēng)險(xiǎn)的分類3.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類2.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分56（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)團(tuán)體或個(gè)人因行為上的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人們因生老病殘死而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)16（一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損毀57（二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由于自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的異常行為所導(dǎo)致人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素的變動(dòng)或決策失誤等所引起的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)17（二）按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)由于自然現(xiàn)象所導(dǎo)致的人58（三）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是絕對(duì)的，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是相

對(duì)的。（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則幾乎沒有規(guī)律可尋。18（三）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的59（四）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過(guò)失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（4）性質(zhì)內(nèi)容不同（2）影響范圍不同（3）發(fā)生特點(diǎn)不同（1）損失與否不同區(qū)別19（四）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下，由60（五）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)能影響整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，其起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的。與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的因素所引起，而且損失僅涉及社會(huì)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。

特定風(fēng)險(xiǎn)20（五）按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)能影響整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，61第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程21第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程62一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析以及處理方法的選擇與執(zhí)行，以盡量小的成本達(dá)到最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理22一、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡63二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)23二、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)風(fēng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)64（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力。損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)1盡可能地減少直接和間接損失，并盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。2損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)24（一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生65（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法（企業(yè)）（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)流程分析法（2）資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)經(jīng)濟(jì)單位自身所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類及鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。25（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查列舉法（1）生產(chǎn)66（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量損失頻率損失程度每次損失可能的規(guī)模，即損失金額大小。一定時(shí)期內(nèi)損失可能發(fā)生的次數(shù)。運(yùn)用所掌握的資料進(jìn)行系統(tǒng)地分析，測(cè)定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的頻率和可能造成的損失程度。26（三）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)損失損失每次損失可能的規(guī)模，即損失金額67對(duì)損失頻率的測(cè)定可以估算：某一風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率；某一風(fēng)險(xiǎn)單位因多種損失原因受損的概率；多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損的概率。在缺乏精確資料的情況下，可由風(fēng)險(xiǎn)管理人員依本身經(jīng)驗(yàn)，對(duì)損失頻率進(jìn)行粗略估計(jì)，可分為以下幾種類型：幾乎為零；輕微；普通；明確。27對(duì)損失頻率的測(cè)定可以估算：某一風(fēng)險(xiǎn)單位因某種損失原因受損68最大可能損失最大可信損失估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最大損失額。估計(jì)在通常情況下可能遭受的最大損失額。對(duì)損失程度的衡量可分為每次事故造成的最大可能損失和每次事故造成的最大可信損失。28最大可能損失最大可信損失估計(jì)在最不利的情況下可能遭受的最69（四）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇和實(shí)施過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)處理方法（1）控制法（2）財(cái)務(wù)法29（四）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技701．控制法改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。降低損失頻率和減少損失程度。避免排除采取措施達(dá)到避免和排除風(fēng)險(xiǎn)。核心目的重點(diǎn)具體方法301．控制法改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。降低損失71某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。兩種情況下采用處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于所產(chǎn)生的效益時(shí)31某特