保險(xiǎn)類(lèi)型與保險(xiǎn)合同10完美版

第二節(jié)保險(xiǎn)的類(lèi)型一、 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)一一是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)，又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)一一是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要有：（1） 范圍和約束力不同；（2） 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同；（3） 責(zé)任產(chǎn)生的條件不同；（4） 在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一一是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)一一是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。三、 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)（1） 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)一一是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（2） 信用保證保險(xiǎn)一一是以保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)一一是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)一一是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。（3） 責(zé)任保險(xiǎn)一一是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。四、 營(yíng)利性保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn)營(yíng)利性保險(xiǎn)一一為商業(yè)保險(xiǎn)，是以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)；非營(yíng)利性保險(xiǎn)一一不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)。非營(yíng)利性保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。1社會(huì)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)一一是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度；政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非營(yíng)利性的自愿保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)一一是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)一一是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。商業(yè)經(jīng)驗(yàn)作為營(yíng)利性保險(xiǎn)一一是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。五、 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)原保險(xiǎn)一一是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一一是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。3?重復(fù)保險(xiǎn)一一是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。4?共同保險(xiǎn)一一是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。六、 單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)一一在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)一一保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。七、 團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)一一是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)一一是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。例題：關(guān)于保險(xiǎn)類(lèi)型的表述正確的有（ AE）自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又稱(chēng)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)屬于營(yíng)利性保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱(chēng)為重復(fù)保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)解析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專(zhuān)指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì)保險(xiǎn)合同一一是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議；根據(jù)雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或者履行給付義務(wù)。投保人一一指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人一一指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)人一一指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人， 投保人可以為被保險(xiǎn)人。例題：享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人可能是（ D）被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人和投保人投保人和承保人投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)在于：（1） 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人和保險(xiǎn)人都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。投保人一方的權(quán)利是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，義務(wù)是按約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人則相反。（2） 保險(xiǎn)合同是有償合同。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)換取發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，形成對(duì)價(jià)關(guān)系。雖然在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和一部分人身保險(xiǎn)中，如果在保險(xiǎn)期間沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了保障機(jī)制，應(yīng)視為對(duì)價(jià)。（3） 保險(xiǎn)合同是非要式合同。保險(xiǎn)合同的成立不以履行一定形式為必要，如簽發(fā)保險(xiǎn)單、繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只需雙方當(dāng)事人意思表示一致。（4） 保險(xiǎn)合同是附合合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容都是保險(xiǎn)人事先擬定，印制在保險(xiǎn)單上，投保人要么接受，要么拒絕，沒(méi)有就內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的余地。（5） 保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)的承擔(dān)取決于合同成立后保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，而保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，將會(huì)造成多大損失都是不確定的。二、保險(xiǎn)合同的成立和生效（一） 保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立需經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。一般保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人填寫(xiě)投保單為要約，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時(shí)，保險(xiǎn)人在審查后增加新的條件，應(yīng)視為一個(gè)新的要約，需要投保人的承諾，保險(xiǎn)合同才成立。（二） 生效保險(xiǎn)合同成立后，（1） 如果合同中約定有生效時(shí)間的，按照約定時(shí)間，合同發(fā)生效力；（2）如果合同中沒(méi)有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時(shí)生效 。（三） 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（1）保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所；（2）投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；（3）保險(xiǎn)標(biāo)的；（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（6）保險(xiǎn)價(jià)值；（7）保險(xiǎn)金額；（8）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理以及訂立合同的確切日期。（四） 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益一一指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的一一指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。1?保險(xiǎn)利益的主體保險(xiǎn)法規(guī)定投保人必須有保險(xiǎn)利益，但從保險(xiǎn)的原理上說(shuō)，要求保險(xiǎn)利益的存在是為了防止賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即防止對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的毫無(wú)利益關(guān)系的人取得保險(xiǎn)金。投保人負(fù)擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或人身保險(xiǎn)合同中的受益人有權(quán)請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金，因此真正應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人應(yīng)是被保險(xiǎn)人。2?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益主要包括以下幾種：（1） 財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益，包括所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；（2） 因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的預(yù)期利益，如工廠權(quán)利人對(duì)正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)享有的利益；（3） 因債務(wù)不履行或者因侵權(quán)行為產(chǎn)生的責(zé)任的消極利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須有保險(xiǎn)利益。否則，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償；投保時(shí)并不要求一定存在保險(xiǎn)利益，如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1） 本人；（2） 配偶、子女、父母；（3） 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外，（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)中，要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求保險(xiǎn)利益仍然存在，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)金通常有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，前期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)要保障此后幾年甚至幾十年內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故， 如果因?yàn)槠溟g投保人喪失保險(xiǎn)利益，而剝奪了受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，對(duì)受益人不公平。三、保險(xiǎn)合同的效力（一） 投保人一方的義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)（1） 告知的時(shí)間和內(nèi)容告知應(yīng)在訂立合同時(shí)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人會(huì)以書(shū)面或口頭方式向投保人提出詢(xún)問(wèn)， 投保人如實(shí)回答，即履行了如實(shí)告知義務(wù)。（2） 違反如實(shí)告知義務(wù)的后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。1） 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2） 投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)與提供單證的義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。防損救災(zāi)的義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、 被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的， 保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。（二） 保險(xiǎn)人的義務(wù)1.說(shuō)明義務(wù)說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)人的要求。 說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)都是保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)。說(shuō)明義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明。違反說(shuō)明義務(wù)的后果：對(duì)免責(zé)條款未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。2?承擔(dān)危險(xiǎn)的義務(wù)保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后， 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。四、保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋首先應(yīng)遵循合同解釋的一般規(guī)則，如文義解釋、體系解釋、合乎邏輯的解釋、目的解釋等。當(dāng)一般解釋規(guī)則用盡，仍無(wú)法解決合同的爭(zhēng)議時(shí)， 要使用有利解釋原則，即對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第四節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)公司的選擇主要介紹保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一一是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)， 或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較，主要有如下特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。第二，保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的；而由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，不能用金錢(qián)來(lái)衡量。第三，在保險(xiǎn)期限上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長(zhǎng)期保險(xiǎn)。第四，在基本職能上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。第五，在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒(méi)有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。第六，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲(chǔ)蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。（二） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)按實(shí)施方式分為（1）自愿保險(xiǎn)一一是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)一一是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)，它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。2?按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)――指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額， 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。其特點(diǎn)是：無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金的依據(jù)；適用的對(duì)象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物；該保險(xiǎn)突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。不定值保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值， 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同通常以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為判定損失額的依據(jù)，其特點(diǎn)是：以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)格為判斷保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的根據(jù)；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額一致時(shí)，為足額保險(xiǎn)；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額不一致時(shí)，則為超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為超額保險(xiǎn)。3?按保險(xiǎn)保障的范圍不同分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)――是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)――是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)――是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)――是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等；經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)――是以各類(lèi)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)――是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分為積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)――是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。二、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的概念和特征人身保險(xiǎn)一一是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。人身保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)；1人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。2?人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來(lái)確定。3?人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款1不可爭(zhēng)條款又稱(chēng)不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限后， 保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而 主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。2?年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。3?寬限期條款指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱(chēng)為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同可以恢復(fù)原來(lái)的效力， 稱(chēng)為合同復(fù)效。自殺條款在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。保單貸款條款長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱(chēng)為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。受益人條款它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)一一是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿(mǎn)足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。人壽保險(xiǎn)的基本特征：風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說(shuō)，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性；而從個(gè)體上說(shuō)，又具有變動(dòng)性。業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性：保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年甚至終身。（3）儲(chǔ)蓄性：在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過(guò)部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來(lái)義務(wù)的資金。在它還沒(méi)有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)可以有不同的類(lèi)別。（1） 按保險(xiǎn)事故可劃分為：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。（2） 按照有無(wú)利益分配可劃分為：分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)。（3） 按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同可劃分為：?jiǎn)为?dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。（四） 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)一一指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)也稱(chēng)疾病保險(xiǎn)，其承保的風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：第一，由于非明顯的外來(lái)原因造成的。第二，由于非先天的原因造成的。第三，由于非長(zhǎng)存的原因造成的。健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括：醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。（五） 意外傷害保險(xiǎn)――是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體受到傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。（1） 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任具有以下特征：一是被保險(xiǎn)人須遭受意外傷害事故；二是須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾；三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因；四是意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。（2） 兩類(lèi)最常見(jiàn)的意外傷害保險(xiǎn)：1） 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)包括：航空人身意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛學(xué)員人身意外傷害保險(xiǎn)、駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路和公路旅客意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2） 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)包括團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。三、再保險(xiǎn)（一） 再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)一一指保險(xiǎn)人為了分散風(fēng)險(xiǎn)而將原承保的全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。（二） 再保險(xiǎn)的特征再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：1?合同當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即分出人與分入人，與原投保人無(wú)關(guān)。2?保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身；而再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人分出的責(zé)任，分出人將原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分地轉(zhuǎn)移給分入人。3?保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險(xiǎn)金給付性；而再保險(xiǎn)合同具有責(zé)任分?jǐn)傂裕蜓a(bǔ)充性。其直接目的是要對(duì)原保險(xiǎn)人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂??保險(xiǎn)費(fèi)支付不同。在原保險(xiǎn)合同中，除了獎(jiǎng)勵(lì)性支付外，是單項(xiàng)付費(fèi)的，即投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)；而在再保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人須向再保險(xiǎn)人支付分保費(fèi)，再保險(xiǎn)人須向原保險(xiǎn)人支付分保傭金。（三） 再保險(xiǎn)的作用1分散風(fēng)險(xiǎn)。2?擴(kuò)大承保能力?？刂曝?zé)任，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。4?降低營(yíng)業(yè)費(fèi)用，增加運(yùn)用資金。有利于拓展新業(yè)務(wù)。四、社會(huì)保險(xiǎn)（一） 社會(huì)保險(xiǎn)的概念社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永遠(yuǎn)喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)帶來(lái)收入減少時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。它 是一項(xiàng)社會(huì)政策，是通過(guò)提供物質(zhì)幫助的方式體現(xiàn)的。一般包括生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)等。它包括下述含義：1.社會(huì)保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)象通常是社會(huì)勞動(dòng)者（少數(shù)國(guó)家除外），而且社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)行的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，通過(guò)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施。社會(huì)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永遠(yuǎn)喪失勞動(dòng)能力， 或失業(yè)帶來(lái)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。即勞動(dòng)者由于年老、患病、工傷、失業(yè)、生育帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上由勞動(dòng)者個(gè)人、企事業(yè)單位和政府三方面負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi) ，即除了被保險(xiǎn)人外，政府與雇主往往分擔(dān)一部分。（二） 社會(huì)保險(xiǎn)的特征社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征為：社會(huì)性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性。強(qiáng)制性。社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施的。社會(huì)性。指保障對(duì)象是全社會(huì)的勞動(dòng)者。福利性。指社會(huì)保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的。社會(huì)公平性。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)中不能存在任何特殊階層；另一方面，高收入的社會(huì)成員比低收入的社會(huì)成員繳納較多的保險(xiǎn)費(fèi)；而在使用的過(guò)程中，一般都是根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行調(diào)劑?；颈Ｕ闲?。社會(huì)保險(xiǎn)的根本目的是保證人們的收入穩(wěn)定、生活安定，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用?；?jì)性。社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)法律的形式向全社會(huì)有繳納義務(wù)的單位和個(gè)