中信保誠合規(guī)基礎(chǔ)知識管理監(jiān)管環(huán)境重點要求要點含備注課件

合規(guī)基礎(chǔ)知識合規(guī)基礎(chǔ)知識目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政法規(guī)、司法解釋等文件。如《公司法》《保險法》《合同法》等。指由保監(jiān)會及派出機構(gòu)發(fā)布的，用以指導(dǎo)全行業(yè)經(jīng)營管理的各類規(guī)定性指導(dǎo)文件。如《保險公司管理規(guī)定》《保險公司合規(guī)管理辦法》等。公司制定的各類管理制度、規(guī)范性文件。監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)部轉(zhuǎn)化，也是公司規(guī)范操作風(fēng)險等的內(nèi)部管理規(guī)則。道德準則從業(yè)人員所要遵循的基本道德、職業(yè)紀律、職責(zé)責(zé)任，誠實守信的道德準則等。合規(guī)的定義“合”：遵循、符合“規(guī)”：法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度、誠實守信的道德準則保險公司及其保險從業(yè)人員的保險經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則?！袊１O(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）1.1合規(guī)的定義合規(guī)與合規(guī)管理法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷售人員的責(zé)任合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)應(yīng)從高層做起主動合規(guī)合規(guī)創(chuàng)造價值熟悉崗位相關(guān)規(guī)定及職責(zé)，主動執(zhí)行；主動監(jiān)控風(fēng)險并及時報告，防患于未燃減少違規(guī)事項，降低監(jiān)管處罰、行政訴訟及賬務(wù)損失的可能性監(jiān)管評級高，提升監(jiān)管機關(guān)支持度，公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展客戶認可度高，提升公司的聲譽和品牌價值，提高核心競爭力有效協(xié)調(diào)各類利益沖突，如公司與客戶之間的利益沖突總公司管理層對部門業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)性負責(zé)，各分公司總經(jīng)理對分公司業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)性負責(zé)1234公司倡導(dǎo)的合規(guī)文化？合規(guī)與合規(guī)管理1.2合規(guī)理念合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷法律責(zé)任監(jiān)管處罰財務(wù)損失聲譽損失個人不合規(guī)的后果公司一般行政處罰：警告罰款沒收違法所得限制業(yè)務(wù)范圍

責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)重大行政處罰：責(zé)令停業(yè)整頓吊銷業(yè)務(wù)許可證撤銷任職資格禁入保險業(yè)合規(guī)與合規(guī)管理1.3合規(guī)的重要性法律責(zé)任監(jiān)管處罰財務(wù)損失聲譽損失個人不合規(guī)的后果公司一般行政1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉措管理合規(guī)風(fēng)險的行為。合規(guī)管理是一個動態(tài)的管理過程，根據(jù)外部監(jiān)管和公司內(nèi)部管理需要不斷調(diào)整，一個不斷修正規(guī)則，查找差距和控制風(fēng)險的過程。合規(guī)絕不是墨守成規(guī)，內(nèi)規(guī)和外規(guī)都是根據(jù)市場需求不斷完善的，因此合規(guī)本身具有創(chuàng)新性，是與時俱進的。合規(guī)風(fēng)險管理的目標是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險的有效識別和管理，促進全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)管理是保險公司通過建立合規(guī)管理機制，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測、合規(guī)考核以及合規(guī)培訓(xùn)等，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險的行為。合規(guī)管理是保險公司全面風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是實施有效內(nèi)部控制的一項基礎(chǔ)性工作。合規(guī)管理定義——中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）合規(guī)與合規(guī)管理1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉第一道防線：各部門和分支機構(gòu)主動進行日常的合規(guī)管控，定期進行合規(guī)自查，向第二道防線提供合規(guī)風(fēng)險信息或風(fēng)險點，支持并配合第二道防線的合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測和評估。第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位提供合規(guī)支持，組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督第一道防線開展合規(guī)管理各項工作。第三道防線：內(nèi)部審計部門定期對公司的合規(guī)管理情況進行獨立審計。三道防線合規(guī)管理框架——中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）保險公司應(yīng)當(dāng)建立三道防線的合規(guī)管理框架，確保三道防線各司其職、協(xié)調(diào)配合，有效參與合規(guī)管理，形成合規(guī)管理的合力。1.4合規(guī)管理（2）合規(guī)與合規(guī)管理第一道防線：各部門和分支機構(gòu)第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗合規(guī)意識一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法經(jīng)營=合規(guī)經(jīng)營所以只要不違法什么都可以做合規(guī)不應(yīng)僅限于遵守法律法規(guī)，還應(yīng)將內(nèi)部規(guī)章、社會規(guī)范、社會責(zé)任及企業(yè)倫理作為經(jīng)營活動中必須遵守的對象和應(yīng)承擔(dān)的道德自律責(zé)任合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法合規(guī)意識二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”個人要想保持持續(xù)的發(fā)展，必須牢固確立正確的價值觀，嚴格遵紀守法堅持合規(guī)經(jīng)營他們這樣違規(guī)操作可以“我們也可以這么做”合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”他們合規(guī)意識三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競爭力和盈利能力減弱。不重視合規(guī)增加違規(guī)操作風(fēng)險導(dǎo)致公司聲譽和業(yè)績受損公司付出昂貴的代價重視合規(guī)社會好評客戶信任提高品牌價值企業(yè)實現(xiàn)更高利潤合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會束縛企業(yè)的手腳，合規(guī)意識四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險“不做不錯，但求太平”這方面的法律還未出臺，為避免錯誤，我們還是別做了合規(guī)的目的并不是制造不必要的限制或障礙，合規(guī)注重的是以客觀的態(tài)度去分析問題和發(fā)現(xiàn)問題，并以積極的態(tài)度去解決問題，對新業(yè)務(wù)的合規(guī)性進行共同的研究和確認，最終達到促進企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險“不做不錯，但合規(guī)意識五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理體制建設(shè)就是內(nèi)部規(guī)章制度的制定和完善嚴謹而詳細的內(nèi)部控制制度或操作規(guī)程是企業(yè)內(nèi)部合規(guī)的主要標準在構(gòu)建合規(guī)管理體制的過程中制度建設(shè)至關(guān)重要，但擁有一套嚴密而詳盡的制度并不等于能夠當(dāng)然地發(fā)揮其應(yīng)有的預(yù)期作用，更不意味著合規(guī)機制就足夠完善。制度建設(shè)固然重要，但更加重要和關(guān)鍵的是倡導(dǎo)和培育企業(yè)的合規(guī)文化，強調(diào)合規(guī)是每個人義不容辭的職責(zé)。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理嚴謹而詳細的在構(gòu)建合目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar陳文輝副主席在2018年全國保險監(jiān)管工作會議上的講話中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《打贏保險業(yè)防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的總體方案》的通知《中國保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知》著力整治銷售誤導(dǎo)，規(guī)范銷售管理行為集中整治保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員欺騙消費者、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益、以其它金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品、不履行責(zé)任免除及特別約定條款的說明義務(wù)、不告知提前解除合同可能產(chǎn)生損失、客戶信息失真等銷售誤導(dǎo)問題。堅決打擊銷售誤導(dǎo)行為和理賠難開展打擊損害保險消費者合法權(quán)益行為的專項行動，綜合治理欺騙及隱瞞保險消費者、夸大保險責(zé)任或產(chǎn)品收益、以其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)問題，對違規(guī)機構(gòu)和個人依法從重處罰。從嚴監(jiān)管，堅決打擊違法違規(guī)市場亂象重塑監(jiān)管的核心是堅持“嚴字當(dāng)頭”，從嚴整治、從快處理、從重問責(zé)，堅決打擊保險市場違法違規(guī)行為，讓監(jiān)管“長牙齒”，讓違規(guī)機構(gòu)長記性。對違法違規(guī)機構(gòu)，依法加大行政處罰力度，堅持高管機構(gòu)雙罰，在市場準入、產(chǎn)品審批備案、高管核準等方面進行必要的限制，督促保險機構(gòu)對重大風(fēng)險案件進行嚴肅問責(zé)，發(fā)揮竟是作用。對影響惡劣、屢查屢犯的機構(gòu)和人員依法采取頂格處罰，堅決打擊頂風(fēng)作案行為?！?+4”總體方案全保會2.1監(jiān)管重點（1）治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管環(huán)境陳文輝副主席在2018年全國保險監(jiān)管工作會議上的講話中國保監(jiān)工作主線：抓住關(guān)鍵強化保險公司維護消費者權(quán)益主體責(zé)任。關(guān)鍵環(huán)節(jié)：精準發(fā)力、化解矛盾強化投訴處理和矛盾化解、加大查處力度、加強消費者教育和風(fēng)險提示、突出透明度監(jiān)管、推進保險業(yè)信用體系建設(shè)。切入點：聚焦服務(wù)督促保險公司切實提高和改進保險服務(wù)水平?；A(chǔ)保障：夯實基礎(chǔ)穩(wěn)步推進保險消費者權(quán)益保護制度機制。2018年全國保險消費者權(quán)益保護工作會議。2018年保險消費者權(quán)益保護工作要點。15三個堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)“以人民為中心”發(fā)展思想保險業(yè)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（2）保護消費者權(quán)益工作主線：抓住關(guān)鍵關(guān)鍵環(huán)節(jié)：切入點：聚焦服務(wù)基礎(chǔ)保障：夯實基為了貫徹落實黨的十九大精神、全國金融工作會議和中央經(jīng)濟工作會議精神，深入推進人身保險防風(fēng)險、治亂象工作，切實保護保險消費者合法權(quán)益，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕283號），部署了4個方面的整治重點?！爸蝸y打非”重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進行銷售、“存單變保單”等問題銷售亂象渠道亂象產(chǎn)品亂象非法經(jīng)營以及保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷等違法違規(guī)行為。重點整治保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險消費者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉等問題。嚴厲打擊保險公司對保險代理人“惡意挖角”，通過虛列費用套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費或其它利益等違法違規(guī)問題。重點整治保險公司“長險短做”，通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值、變相突破監(jiān)管規(guī)定，擾亂保險市場秩序。重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員通過發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實信息，不如實、準確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，欺騙、誤導(dǎo)保險消費者等違法違規(guī)問題。重點整治不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等組織和機構(gòu)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。嚴厲打擊保險中介機構(gòu)、保險銷售從業(yè)人員利用保險業(yè)務(wù)進行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動，利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或個人牟取非法利益，銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品等違法違規(guī)問題。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（3）為了貫徹落實黨的十九大精神、全國金融工作會議和中央經(jīng)濟工作會進一步規(guī)范保險銷售服務(wù)行為，解決消費者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題，切實優(yōu)化保險消費環(huán)境，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，自2017年11月1日實施。保險銷售行為可回溯，是指保險公司、保險中介機構(gòu)通過錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)等方式，記錄和保存保險銷售過程，有利于從源頭上治理銷售誤導(dǎo)，維護保險消費者合法權(quán)益。實施范圍和方式關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像：通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品的（包括利用保險兼業(yè)代理機構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設(shè)備銷售的）；通過其他銷售渠道，向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品。全程錄音：電話銷售業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。雙錄內(nèi)容保險銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；保險銷售從業(yè)人員出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險人責(zé)任條款的書面說明；保險銷售從業(yè)人員向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及承保保險機構(gòu)名稱、保險責(zé)任、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險等。保險銷售從業(yè)人員銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。投保人對保險銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容；銷售人身保險新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險提示語句等。內(nèi)外部監(jiān)督管理措施保險公司應(yīng)通過內(nèi)控制度落實銷售行為可回溯管理的主體責(zé)任及對相關(guān)失職人員問責(zé)、追責(zé)的監(jiān)管要求；保險監(jiān)管部門對保險公司、保險中介機構(gòu)違反《辦法》應(yīng)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（4）“保險銷售行為可回溯”進一步規(guī)范保險銷售服務(wù)行為，解決消費者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題為貫徹落實深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象工作推進（電視電話）會議精神，進一步推進保險業(yè)市場亂象整治工作，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步深化保險業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]52號）。保險業(yè)市場亂象整治工作要緊緊圍繞群眾反映強烈和損害行業(yè)發(fā)展根基的突出問題，采取靶向治療的方式嚴查重處，抓住要害實施精準打擊，維護保險消費者合法權(quán)益。深入整治股權(quán)亂象、公司治理亂象、資金運用亂象、產(chǎn)品亂象、銷售亂象、理賠亂象、違規(guī)套費亂象、數(shù)據(jù)造假亂象。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（5）進一步深化市場亂象整治工作重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題；制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式促銷，以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)；銀郵代理機構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險產(chǎn)品宣傳資料，使用誤導(dǎo)性宣傳用語，在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉；保險公司、保險中介機構(gòu)未嚴格落實保險銷售行為可回溯制度等問題。重點整治保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺存在虛假宣傳，信息披露和風(fēng)險提示不充分，不能完整記錄和保存交易信息等；未對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行有效管控，存在挪用和侵占保費、非法集資等風(fēng)險隱患；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記等。銷售亂象整治工作重點為貫徹落實深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象工作推進（電視電話）19執(zhí)業(yè)證書投連險銷售資格培訓(xùn)從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書。應(yīng)當(dāng)在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險銷售。保險公司應(yīng)當(dāng)對保險銷售從業(yè)人員進行培訓(xùn)，使其具備基本的執(zhí)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識、法律知識及職業(yè)道德。應(yīng)至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并無不良記錄。應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)。重點要求2.2營銷渠道重點要求（1）銷售資格管理19執(zhí)業(yè)證書投連險銷售資格培訓(xùn)從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司統(tǒng)一印制，不得自行設(shè)計或印刷。宣傳、銷售人身保險新型產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)嚴格遵守《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。不得使用比率性指標與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。不得使用分紅率、投資回報率等比率性指標描述分紅保險的紅利分配情況。不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。嚴格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。不得包含“理財”“投資計劃”等表述。對產(chǎn)品進行組合銷售的，應(yīng)在宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”（2）銷售行為管理重點要求2.2營銷渠道重點要求20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司統(tǒng)一21銷售行為可回溯適用范圍向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品。雙錄內(nèi)容保險銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險人責(zé)任條款的書面說明；向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及承保保險機構(gòu)名稱、保險責(zé)任、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險等。銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。投保人對保險銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容；銷售人身保險新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險提示語句等。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理21銷售行為可回溯適用范圍重點要求2.2營銷渠道重點要22嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)規(guī)范不得銷售非保險金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品除外。銷售符合本通知要求的非保險金融產(chǎn)品前，必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)銷售非保險金融產(chǎn)品進行統(tǒng)一授權(quán)和集中管理，禁止分支機構(gòu)擅自銷售非保險金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)向客戶進行充分的信息披露和風(fēng)險提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風(fēng)險承受能力的非保險金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)就非保險金融產(chǎn)品銷售建立專門的業(yè)務(wù)臺賬，實行單獨核算，將相關(guān)資金與自有資金、保險資金等進行有效隔離,并妥善保管與銷售活動有關(guān)的各種文件、資料。保險公司對其從業(yè)人員違反本通知要求銷售非保險金融產(chǎn)品的行為,要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)在銷售非保險金融產(chǎn)品前10個工作日內(nèi)，向參與銷售的機構(gòu)所在地保監(jiān)局提交備案材料。存在的風(fēng)險保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員向客戶直接推介銷售包括第三方理財產(chǎn)品在內(nèi)的非保險金融產(chǎn)品，或者以介紹客戶等方式間接從事相關(guān)銷售活動，在滿足客戶多層次金融需求的同時，也暴露出銷售行為不規(guī)范、金融風(fēng)險交叉?zhèn)鬟f等問題，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成金融詐騙和非法集資。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理22嚴格規(guī)范非保險業(yè)務(wù)規(guī)范重點要求2.2營銷渠道重點要23禁止行為嚴禁保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同，或者為其他機構(gòu)、個人牟取不正當(dāng)利益；

（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；

（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售；

（九）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十）泄露在保險銷售中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密及個人隱私；

（十一）在客戶明確拒絕投保后干擾客戶；

（十二）代替投保人簽訂保險合同；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的其他規(guī)定。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理23禁止行為嚴禁保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中有下列行為：目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar銷售行為合規(guī)要點1、不得夸大保險產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、國債等進行比較，夸大保險產(chǎn)品收益回報率，誤導(dǎo)保險消費者。這是銀行理財產(chǎn)品，收益比銀行一年定期利率高，至少可以達到10%分紅保險是保本商品，能保證你永遠不賠錢！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來可以總共返還14%，還不包括分紅不按公司規(guī)定演示保單利益，夸大收益私自制作產(chǎn)品說明書、夸大演示保單利益私自制作紅利通知書，夸大收益銷售行為合規(guī)要點1、不得夸大保險產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲蓄、26不得混淆保險與銀行存款的區(qū)別，把保險產(chǎn)品等同于儲蓄產(chǎn)品向客戶進行推銷，蒙騙保險消費者。將保險繳費介紹為“存款”，保險期間介紹為“存款期”，返還的生存金介紹為“利息”這與銀行存款是一樣的性質(zhì)，卻比銀行存款實惠的多，既送保險保障，利息又比銀行利息高銷售行為合規(guī)要點2、不得混淆保險產(chǎn)品概念26不得混淆保險與銀行存款的區(qū)別，把保險產(chǎn)品等同于儲蓄產(chǎn)品向不得故意隱瞞新型產(chǎn)品保單收益的不確定性、投連和萬能產(chǎn)品費用扣除情況、免責(zé)條款、猶豫期、退保損失等。3、不得隱瞞合同重要內(nèi)容這個產(chǎn)品你隨時用隨時取，退保不存在任何損失,不扣手續(xù)費這個重大疾病保險，一買就可以享受保障（隱瞞觀察期）不告訴客戶猶豫期內(nèi)可以無條件撤單這個分紅產(chǎn)品年化收益30%（隱瞞分紅險收益不確定性)銷售行為合規(guī)要點不得故意隱瞞新型產(chǎn)品保單收益的不確定性、投連和萬能產(chǎn)品費用扣4、不得夸大保險責(zé)任有了這保險，一切都OK了這個險種保障全面，生老病死樣樣齊全買了萬能險，一切都萬能了擅自夸大保險保障范圍只要你急用，隨時可按你交費的80%?。ū谓杩睿┎坏妹撾x保險產(chǎn)品條款規(guī)定，向消費者銷售產(chǎn)品時，故意夸大保險責(zé)任和保險保障范圍，甚至無所不保、無所不賠。銷售行為合規(guī)要點4、不得夸大保險責(zé)任有了這保險，一切都OK了不得脫離保險產(chǎn)品5、不得篡改客戶信息資料不提供真實客戶信息代替客戶簽名，指使或放任客戶間代簽名客戶患病不如實告知篡改投保年齡，使客戶表面上達到投保要求不得故意漏填、隱瞞客戶的聯(lián)系電話或地址，惡意篡改客戶聯(lián)系方式，致使公司無法對客戶提供回訪等后續(xù)服務(wù)。銷售行為合規(guī)要點5、不得篡改客戶信息資料不提供真實客戶信息不得故意漏填、隱瞞6、不得提供虛假產(chǎn)品信息這個產(chǎn)品馬上就要停售了，因為太劃算，公司賠本、監(jiān)管機構(gòu)不讓賣了，趕緊買吧，機不可失，失不再來這個產(chǎn)品馬上要漲價了，趕緊買吧不全面介紹產(chǎn)品信息，片面選擇有利于客戶的信息，未清楚解釋保險責(zé)任，或者歪曲產(chǎn)品信息不得編造公司即將停止使用某保險條款或費率的事實進行虛假宣傳和誤導(dǎo)，提供片面虛假的產(chǎn)品信息，干擾消費者的需求判斷。銷售行為合規(guī)要點6、不得提供虛假產(chǎn)品信息這個產(chǎn)品馬上就要停售了，因為太劃算，銷售行為合規(guī)要點7、不得自制產(chǎn)品宣傳材料產(chǎn)品信息披露材料由總公司統(tǒng)一負責(zé)管理，禁止私自設(shè)計、印刷和變更彩頁、產(chǎn)品說明書等信息披露資料?？纯次易龅牟薯?，“存款”、“基金”、“國債”、“避稅”、“避債”等時髦字眼一個都不少，肯定吸引眼球。銷售行為合規(guī)要點7、不得自制產(chǎn)品宣傳材料產(chǎn)品信息披露材料由總銷售行為合規(guī)要點8、不得代簽字確保投保書是投保人、被保險人本人簽名，不能代替或允許其他人代簽。其他諸如投保提示、風(fēng)險提示、產(chǎn)品說明書、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書等均需投保人本人簽名。保全、理賠中各類申請資料均需投、被保險人本人簽名。為了方便客戶，風(fēng)險提示內(nèi)容還是由我?guī)涂蛻舸?。銷售行為合規(guī)要點8、不得代簽字確保投保書是投保人、被保險人本銷售行為合規(guī)要點9、充分提示新型產(chǎn)品風(fēng)險充分提示新型產(chǎn)品的風(fēng)險。如實告知各項費用扣除。這款投連保險，一直是增長趨勢，沒有任何費用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時可隨時領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點9、充分提示新型產(chǎn)品風(fēng)險充分提示新型產(chǎn)品的風(fēng)銷售行為合規(guī)要點10、要求投保人如實告知要求投保人進行如實告知，不能阻礙或誘導(dǎo)投保人不如實告知，對于知曉的投保人未如實告知內(nèi)容及時向公司匯報。這款投連保險，一直是增長趨勢，沒有任何費用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時可隨時領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點10、要求投保人如實告知要求投保人進行如實告銷售行為合規(guī)要點11、不得承諾理賠結(jié)果提供真實理賠資料。不承諾客戶理賠結(jié)果。這款投連保險，一直是增長趨勢，沒有任何費用，還穩(wěn)賺不賠。缺錢時可隨時領(lǐng)取銷售行為合規(guī)要點11、不得承諾理賠結(jié)果提供真實理賠資料。這款36銷售行為合規(guī)要點12、不得銷售非保險金融產(chǎn)品保險營銷員不得未經(jīng)公司批準銷售非保險類金融理財產(chǎn)品，不得從事非法傳銷、集資或以保險名義非法傳銷、非法集資。違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品可能構(gòu)成非法集資，引發(fā)行業(yè)、社會風(fēng)險，造成參與者損失！實踐中，在保險行業(yè)從事非法集資可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪。36銷售行為合規(guī)要點12、不得銷售非保險金融產(chǎn)品保險營銷員不序號文號文件名1保監(jiān)會令2013年第2號《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》2保監(jiān)發(fā)[2013]82號《人身保險客戶信息真實性管理暫行辦法》3保監(jiān)發(fā)[2012]87號《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》4保監(jiān)發(fā)〔2015〕100號《中國保監(jiān)會關(guān)于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》5保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》附：重要監(jiān)管規(guī)定列表序號文號文件名1保監(jiān)會令2013年第2號《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)堅持底線思維嚴密防控風(fēng)險堅持底線思維感謝聆聽THANKS39感謝聆聽39合規(guī)基礎(chǔ)知識合規(guī)基礎(chǔ)知識目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政法規(guī)、司法解釋等文件。如《公司法》《保險法》《合同法》等。指由保監(jiān)會及派出機構(gòu)發(fā)布的，用以指導(dǎo)全行業(yè)經(jīng)營管理的各類規(guī)定性指導(dǎo)文件。如《保險公司管理規(guī)定》《保險公司合規(guī)管理辦法》等。公司制定的各類管理制度、規(guī)范性文件。監(jiān)管規(guī)定的內(nèi)部轉(zhuǎn)化，也是公司規(guī)范操作風(fēng)險等的內(nèi)部管理規(guī)則。道德準則從業(yè)人員所要遵循的基本道德、職業(yè)紀律、職責(zé)責(zé)任，誠實守信的道德準則等。合規(guī)的定義“合”：遵循、符合“規(guī)”：法律法規(guī)、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度、誠實守信的道德準則保險公司及其保險從業(yè)人員的保險經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則?！袊１O(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）1.1合規(guī)的定義合規(guī)與合規(guī)管理法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定公司制度指中華人民共和國現(xiàn)行有效的法律、行政合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷售人員的責(zé)任合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)應(yīng)從高層做起主動合規(guī)合規(guī)創(chuàng)造價值熟悉崗位相關(guān)規(guī)定及職責(zé)，主動執(zhí)行；主動監(jiān)控風(fēng)險并及時報告，防患于未燃減少違規(guī)事項，降低監(jiān)管處罰、行政訴訟及賬務(wù)損失的可能性監(jiān)管評級高，提升監(jiān)管機關(guān)支持度，公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展客戶認可度高，提升公司的聲譽和品牌價值，提高核心競爭力有效協(xié)調(diào)各類利益沖突，如公司與客戶之間的利益沖突總公司管理層對部門業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)性負責(zé)，各分公司總經(jīng)理對分公司業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)性負責(zé)1234公司倡導(dǎo)的合規(guī)文化？合規(guī)與合規(guī)管理1.2合規(guī)理念合規(guī)不僅是合規(guī)部的責(zé)任，也是公司每一位管理人員、內(nèi)勤員工及銷法律責(zé)任監(jiān)管處罰財務(wù)損失聲譽損失個人不合規(guī)的后果公司一般行政處罰：警告罰款沒收違法所得限制業(yè)務(wù)范圍

責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)重大行政處罰：責(zé)令停業(yè)整頓吊銷業(yè)務(wù)許可證撤銷任職資格禁入保險業(yè)合規(guī)與合規(guī)管理1.3合規(guī)的重要性法律責(zé)任監(jiān)管處罰財務(wù)損失聲譽損失個人不合規(guī)的后果公司一般行政1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉措管理合規(guī)風(fēng)險的行為。合規(guī)管理是一個動態(tài)的管理過程，根據(jù)外部監(jiān)管和公司內(nèi)部管理需要不斷調(diào)整，一個不斷修正規(guī)則，查找差距和控制風(fēng)險的過程。合規(guī)絕不是墨守成規(guī)，內(nèi)規(guī)和外規(guī)都是根據(jù)市場需求不斷完善的，因此合規(guī)本身具有創(chuàng)新性，是與時俱進的。合規(guī)風(fēng)險管理的目標是通過建立健全合規(guī)風(fēng)險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險的有效識別和管理，促進全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，確保依法合規(guī)經(jīng)營。合規(guī)管理是保險公司通過建立合規(guī)管理機制，制定和執(zhí)行合規(guī)政策，開展合規(guī)審核、合規(guī)檢查、合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測、合規(guī)考核以及合規(guī)培訓(xùn)等，預(yù)防、識別、評估、報告和應(yīng)對合規(guī)風(fēng)險的行為。合規(guī)管理是保險公司全面風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是實施有效內(nèi)部控制的一項基礎(chǔ)性工作。合規(guī)管理定義——中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）合規(guī)與合規(guī)管理1.4合規(guī)管理（1）簡單的說合規(guī)管理是通過一系列的管理舉第一道防線：各部門和分支機構(gòu)主動進行日常的合規(guī)管控，定期進行合規(guī)自查，向第二道防線提供合規(guī)風(fēng)險信息或風(fēng)險點，支持并配合第二道防線的合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測和評估。第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位提供合規(guī)支持，組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督第一道防線開展合規(guī)管理各項工作。第三道防線：內(nèi)部審計部門定期對公司的合規(guī)管理情況進行獨立審計。三道防線合規(guī)管理框架——中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險公司合規(guī)管理辦法》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2016〕116號）保險公司應(yīng)當(dāng)建立三道防線的合規(guī)管理框架，確保三道防線各司其職、協(xié)調(diào)配合，有效參與合規(guī)管理，形成合規(guī)管理的合力。1.4合規(guī)管理（2）合規(guī)與合規(guī)管理第一道防線：各部門和分支機構(gòu)第二道防線：合規(guī)管理部門和合規(guī)崗合規(guī)意識一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法經(jīng)營=合規(guī)經(jīng)營所以只要不違法什么都可以做合規(guī)不應(yīng)僅限于遵守法律法規(guī)，還應(yīng)將內(nèi)部規(guī)章、社會規(guī)范、社會責(zé)任及企業(yè)倫理作為經(jīng)營活動中必須遵守的對象和應(yīng)承擔(dān)的道德自律責(zé)任合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識一：合規(guī)不僅要遵守法律法規(guī)，還應(yīng)遵守內(nèi)部規(guī)章制度合法合規(guī)意識二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”個人要想保持持續(xù)的發(fā)展，必須牢固確立正確的價值觀，嚴格遵紀守法堅持合規(guī)經(jīng)營他們這樣違規(guī)操作可以“我們也可以這么做”合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識二：他人的違規(guī)行為不得效仿“從善如登，從惡如崩”他們合規(guī)意識三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會束縛企業(yè)的手腳，使企業(yè)的競爭力和盈利能力減弱。不重視合規(guī)增加違規(guī)操作風(fēng)險導(dǎo)致公司聲譽和業(yè)績受損公司付出昂貴的代價重視合規(guī)社會好評客戶信任提高品牌價值企業(yè)實現(xiàn)更高利潤合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識三：合規(guī)與追求利潤是一致的重視合規(guī)會束縛企業(yè)的手腳，合規(guī)意識四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險“不做不錯，但求太平”這方面的法律還未出臺，為避免錯誤，我們還是別做了合規(guī)的目的并不是制造不必要的限制或障礙，合規(guī)注重的是以客觀的態(tài)度去分析問題和發(fā)現(xiàn)問題，并以積極的態(tài)度去解決問題，對新業(yè)務(wù)的合規(guī)性進行共同的研究和確認，最終達到促進企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識四：合規(guī)是積極解決問題，防范和化解風(fēng)險“不做不錯，但合規(guī)意識五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理體制建設(shè)就是內(nèi)部規(guī)章制度的制定和完善嚴謹而詳細的內(nèi)部控制制度或操作規(guī)程是企業(yè)內(nèi)部合規(guī)的主要標準在構(gòu)建合規(guī)管理體制的過程中制度建設(shè)至關(guān)重要，但擁有一套嚴密而詳盡的制度并不等于能夠當(dāng)然地發(fā)揮其應(yīng)有的預(yù)期作用，更不意味著合規(guī)機制就足夠完善。制度建設(shè)固然重要，但更加重要和關(guān)鍵的是倡導(dǎo)和培育企業(yè)的合規(guī)文化，強調(diào)合規(guī)是每個人義不容辭的職責(zé)。合規(guī)與合規(guī)管理1.5應(yīng)具有的合規(guī)意識合規(guī)意識五：合規(guī)人人有責(zé)合規(guī)管理嚴謹而詳細的在構(gòu)建合目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar陳文輝副主席在2018年全國保險監(jiān)管工作會議上的講話中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《打贏保險業(yè)防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的總體方案》的通知《中國保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知》著力整治銷售誤導(dǎo)，規(guī)范銷售管理行為集中整治保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員欺騙消費者、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益、以其它金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品、不履行責(zé)任免除及特別約定條款的說明義務(wù)、不告知提前解除合同可能產(chǎn)生損失、客戶信息失真等銷售誤導(dǎo)問題。堅決打擊銷售誤導(dǎo)行為和理賠難開展打擊損害保險消費者合法權(quán)益行為的專項行動，綜合治理欺騙及隱瞞保險消費者、夸大保險責(zé)任或產(chǎn)品收益、以其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)問題，對違規(guī)機構(gòu)和個人依法從重處罰。從嚴監(jiān)管，堅決打擊違法違規(guī)市場亂象重塑監(jiān)管的核心是堅持“嚴字當(dāng)頭”，從嚴整治、從快處理、從重問責(zé)，堅決打擊保險市場違法違規(guī)行為，讓監(jiān)管“長牙齒”，讓違規(guī)機構(gòu)長記性。對違法違規(guī)機構(gòu)，依法加大行政處罰力度，堅持高管機構(gòu)雙罰，在市場準入、產(chǎn)品審批備案、高管核準等方面進行必要的限制，督促保險機構(gòu)對重大風(fēng)險案件進行嚴肅問責(zé)，發(fā)揮竟是作用。對影響惡劣、屢查屢犯的機構(gòu)和人員依法采取頂格處罰，堅決打擊頂風(fēng)作案行為。“1+4”總體方案全保會2.1監(jiān)管重點（1）治理銷售誤導(dǎo)監(jiān)管環(huán)境陳文輝副主席在2018年全國保險監(jiān)管工作會議上的講話中國保監(jiān)工作主線：抓住關(guān)鍵強化保險公司維護消費者權(quán)益主體責(zé)任。關(guān)鍵環(huán)節(jié)：精準發(fā)力、化解矛盾強化投訴處理和矛盾化解、加大查處力度、加強消費者教育和風(fēng)險提示、突出透明度監(jiān)管、推進保險業(yè)信用體系建設(shè)。切入點：聚焦服務(wù)督促保險公司切實提高和改進保險服務(wù)水平?；A(chǔ)保障：夯實基礎(chǔ)穩(wěn)步推進保險消費者權(quán)益保護制度機制。2018年全國保險消費者權(quán)益保護工作會議。2018年保險消費者權(quán)益保護工作要點。54三個堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)“以人民為中心”發(fā)展思想保險業(yè)姓保，監(jiān)管姓監(jiān)監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（2）保護消費者權(quán)益工作主線：抓住關(guān)鍵關(guān)鍵環(huán)節(jié)：切入點：聚焦服務(wù)基礎(chǔ)保障：夯實基為了貫徹落實黨的十九大精神、全國金融工作會議和中央經(jīng)濟工作會議精神，深入推進人身保險防風(fēng)險、治亂象工作，切實保護保險消費者合法權(quán)益，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕283號），部署了4個方面的整治重點。“治亂打非”重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進行銷售、“存單變保單”等問題銷售亂象渠道亂象產(chǎn)品亂象非法經(jīng)營以及保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷等違法違規(guī)行為。重點整治保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險消費者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉等問題。嚴厲打擊保險公司對保險代理人“惡意挖角”，通過虛列費用套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費或其它利益等違法違規(guī)問題。重點整治保險公司“長險短做”，通過保單貸款、部分領(lǐng)取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值、變相突破監(jiān)管規(guī)定，擾亂保險市場秩序。重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)特別是銀郵代理機構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員通過發(fā)布拼噱頭、博眼球等不實信息，不如實、準確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，欺騙、誤導(dǎo)保險消費者等違法違規(guī)問題。重點整治不具有合法資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等組織和機構(gòu)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。嚴厲打擊保險中介機構(gòu)、保險銷售從業(yè)人員利用保險業(yè)務(wù)進行非法集資、傳銷或洗錢等非法活動，利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或個人牟取非法利益，銷售未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品等違法違規(guī)問題。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（3）為了貫徹落實黨的十九大精神、全國金融工作會議和中央經(jīng)濟工作會進一步規(guī)范保險銷售服務(wù)行為，解決消費者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題，切實優(yōu)化保險消費環(huán)境，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，自2017年11月1日實施。保險銷售行為可回溯，是指保險公司、保險中介機構(gòu)通過錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)等方式，記錄和保存保險銷售過程，有利于從源頭上治理銷售誤導(dǎo)，維護保險消費者合法權(quán)益。實施范圍和方式關(guān)鍵環(huán)節(jié)錄音錄像：通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品的（包括利用保險兼業(yè)代理機構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)自助終端等設(shè)備銷售的）；通過其他銷售渠道，向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品。全程錄音：電話銷售業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定。雙錄內(nèi)容保險銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；保險銷售從業(yè)人員出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險人責(zé)任條款的書面說明；保險銷售從業(yè)人員向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及承保保險機構(gòu)名稱、保險責(zé)任、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險等。保險銷售從業(yè)人員銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。投保人對保險銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容；銷售人身保險新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險提示語句等。內(nèi)外部監(jiān)督管理措施保險公司應(yīng)通過內(nèi)控制度落實銷售行為可回溯管理的主體責(zé)任及對相關(guān)失職人員問責(zé)、追責(zé)的監(jiān)管要求；保險監(jiān)管部門對保險公司、保險中介機構(gòu)違反《辦法》應(yīng)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（4）“保險銷售行為可回溯”進一步規(guī)范保險銷售服務(wù)行為，解決消費者關(guān)注的銷售欺騙誤導(dǎo)問題為貫徹落實深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象工作推進（電視電話）會議精神，進一步推進保險業(yè)市場亂象整治工作，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步深化保險業(yè)市場亂象整治工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]52號）。保險業(yè)市場亂象整治工作要緊緊圍繞群眾反映強烈和損害行業(yè)發(fā)展根基的突出問題，采取靶向治療的方式嚴查重處，抓住要害實施精準打擊，維護保險消費者合法權(quán)益。深入整治股權(quán)亂象、公司治理亂象、資金運用亂象、產(chǎn)品亂象、銷售亂象、理賠亂象、違規(guī)套費亂象、數(shù)據(jù)造假亂象。監(jiān)管環(huán)境2.1監(jiān)管重點（5）進一步深化市場亂象整治工作重點整治保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題；制造傳播虛假信息進行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式促銷，以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)；銀郵代理機構(gòu)及其工作人員擅自印制使用保險產(chǎn)品宣傳資料，使用誤導(dǎo)性宣傳用語，在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉；保險公司、保險中介機構(gòu)未嚴格落實保險銷售行為可回溯制度等問題。重點整治保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺存在虛假宣傳，信息披露和風(fēng)險提示不充分，不能完整記錄和保存交易信息等；未對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行有效管控，存在挪用和侵占保費、非法集資等風(fēng)險隱患；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員未按要求辦理執(zhí)業(yè)登記等。銷售亂象整治工作重點為貫徹落實深化整治銀行業(yè)和保險業(yè)市場亂象工作推進（電視電話）58執(zhí)業(yè)證書投連險銷售資格培訓(xùn)從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書。應(yīng)當(dāng)在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險銷售。保險公司應(yīng)當(dāng)對保險銷售從業(yè)人員進行培訓(xùn)，使其具備基本的執(zhí)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)操守。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)知識、法律知識及職業(yè)道德。應(yīng)至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并無不良記錄。應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)。重點要求2.2營銷渠道重點要求（1）銷售資格管理19執(zhí)業(yè)證書投連險銷售資格培訓(xùn)從事保險銷售，應(yīng)當(dāng)出示執(zhí)業(yè)證書59宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司統(tǒng)一印制，不得自行設(shè)計或印刷。宣傳、銷售人身保險新型產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)嚴格遵守《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付。不得使用比率性指標與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。不得使用分紅率、投資回報率等比率性指標描述分紅保險的紅利分配情況。不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導(dǎo)。嚴格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。不得包含“理財”“投資計劃”等表述。對產(chǎn)品進行組合銷售的，應(yīng)在宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”（2）銷售行為管理重點要求2.2營銷渠道重點要求20宣傳資料管理產(chǎn)品宣傳資料由總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司統(tǒng)一60銷售行為可回溯適用范圍向60周歲（含）以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品。雙錄內(nèi)容保險銷售從業(yè)人員出示有效身份證明；出示投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險人責(zé)任條款的書面說明；向投保人履行明確說明義務(wù)，告知投保人所購買產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，以及承保保險機構(gòu)名稱、保險責(zé)任、繳費方式、繳費金額、繳費期間、保險期間和猶豫期后退保損失風(fēng)險等。銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)說明保單利益的不確定性；銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)說明保險合同觀察期的起算時間及對投保人權(quán)益的影響、合同指定醫(yī)療機構(gòu)、續(xù)保條件和醫(yī)療費用補償原則等。投保人對保險銷售從業(yè)人員的說明告知內(nèi)容作出明確肯定答復(fù)。投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責(zé)任條款的書面說明等相關(guān)文件。保險銷售從業(yè)人員銷售以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容；銷售人身保險新型產(chǎn)品的，還應(yīng)包括保險銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保人抄錄投保單風(fēng)險提示語句等。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理21銷售行為可回溯適用范圍重點要求2.2營銷渠道重點要61嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)規(guī)范不得銷售非保險金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險金融產(chǎn)品除外。銷售符合本通知要求的非保險金融產(chǎn)品前，必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。保險公司應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)銷售非保險金融產(chǎn)品進行統(tǒng)一授權(quán)和集中管理，禁止分支機構(gòu)擅自銷售非保險金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)向客戶進行充分的信息披露和風(fēng)險提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風(fēng)險承受能力的非保險金融產(chǎn)品。應(yīng)當(dāng)就非保險金融產(chǎn)品銷售建立專門的業(yè)務(wù)臺賬，實行單獨核算，將相關(guān)資金與自有資金、保險資金等進行有效隔離,并妥善保管與銷售活動有關(guān)的各種文件、資料。保險公司對其從業(yè)人員違反本通知要求銷售非保險金融產(chǎn)品的行為,要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和管理責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)在銷售非保險金融產(chǎn)品前10個工作日內(nèi)，向參與銷售的機構(gòu)所在地保監(jiān)局提交備案材料。存在的風(fēng)險保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員向客戶直接推介銷售包括第三方理財產(chǎn)品在內(nèi)的非保險金融產(chǎn)品，或者以介紹客戶等方式間接從事相關(guān)銷售活動，在滿足客戶多層次金融需求的同時，也暴露出銷售行為不規(guī)范、金融風(fēng)險交叉?zhèn)鬟f等問題，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成金融詐騙和非法集資。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理22嚴格規(guī)范非保險業(yè)務(wù)規(guī)范重點要求2.2營銷渠道重點要62禁止行為嚴禁保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中有下列行為：

（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；

（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)；

（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；

（五）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同，或者為其他機構(gòu)、個人牟取不正當(dāng)利益；

（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；

（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售；

（九）以捏造、散布虛假信息等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；

（十）泄露在保險銷售中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密及個人隱私；

（十一）在客戶明確拒絕投保后干擾客戶；

（十二）代替投保人簽訂保險合同；

（十三）違反法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的其他規(guī)定。重點要求2.2營銷渠道重點要求（2）銷售行為管理23禁止行為嚴禁保險銷售從業(yè)人員在保險銷售活動中有下列行為：目錄Part1合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求銷售行為合規(guī)要點Part2Part3目錄Part合規(guī)與合規(guī)管理監(jiān)管環(huán)境及重點要求PartPar銷售行為合規(guī)要點1、不得夸大保險產(chǎn)品收益不得片面與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、國債等進行比較，夸大保險產(chǎn)品收益回報率，誤導(dǎo)保險消費者。這是銀行理財產(chǎn)品，收益比銀行一年定期利率高，至少可以達到10%分紅保險是保本商品，能保證你永遠不賠錢！每年存10000元，利息（保底收益）每年有400-800元前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來可以總共返還14%，還不包括分紅不按公司規(guī)定演示保單利益，夸大收益私自制作產(chǎn)品說明書、夸大