某地區(qū)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理知識(shí)

第十章

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理1第十章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理中間業(yè)務(wù)概述無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)220世紀(jì)70年代以來，金融技術(shù)的進(jìn)步，非銀行金融機(jī)構(gòu)的壯大，證券市場(chǎng)迅猛發(fā)展導(dǎo)致的資本脫媒，以及國際銀行業(yè)受到的監(jiān)管特別是對(duì)資本充足率的監(jiān)管日益嚴(yán)格，迫使國際銀行業(yè)尋找新的利潤來源。它們通過大力開展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，開辟新的盈利空間最終走出了的困境。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)。3第一節(jié)中間業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義中間業(yè)務(wù)（），是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是銀行不占用自身資金并以中間人的身份，利用銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)和人才等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。2001年7月4日中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。4二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)表外性多樣性風(fēng)險(xiǎn)差異性5三、中間業(yè)務(wù)的種類1.按照巴塞爾委員會(huì)的分類巴塞爾委員會(huì)將中間業(yè)務(wù)表述為表外業(yè)務(wù)。關(guān)于表外業(yè)務(wù)，巴塞爾協(xié)議又將其分為兩種。即狹義的表外業(yè)務(wù)與廣義的表外業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)是指包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的一切業(yè)務(wù)。具體包括：金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)和或有債權(quán)、或有債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)則是指或有債權(quán)、或有債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。6（1）或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)?；蛴袀鶛?quán)、或有債務(wù)表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。它主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)四大類。這也是通常指的表外業(yè)務(wù)。（2）金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)是指那些只能為銀行帶來服務(wù)性收入而不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量的業(yè)務(wù)。主要包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢服務(wù)、支付服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人、代理人服務(wù)、進(jìn)出口服務(wù)等五大類業(yè)務(wù)。72.按照中國人民銀行分類2002年4月22日，中國人民銀行發(fā)出“關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知”，在其附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》中，將其分為如下九大類：（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。主要包括匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)及其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，如利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。8（2）銀行卡業(yè)務(wù)其分類依據(jù)清償方式，可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡業(yè)務(wù)可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。（3）代理類中間業(yè)務(wù)包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（5）承諾類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。9（6）交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約，金融期貨，互換和期權(quán)等。（7）基金托管業(yè)務(wù)指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。（8）咨詢顧問類業(yè)務(wù)包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。（9）其它類中間業(yè)務(wù)包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。103.按照風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)大小和和是否含有有期權(quán)期貨貨性質(zhì)分類類從產(chǎn)品定價(jià)價(jià)和商業(yè)銀銀行經(jīng)營管管理需要，，按照風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大小和是是否含有期期權(quán)期貨性性質(zhì)將中間間業(yè)務(wù)分為為3大類。。（1）無風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類中間間業(yè)務(wù)（2）不含含期權(quán)期貨貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類中間業(yè)業(yè)務(wù)（3）含期期權(quán)期貨性性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類類中間業(yè)務(wù)務(wù)11四、中間業(yè)業(yè)務(wù)的作用用與商業(yè)銀行行表內(nèi)資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)相比比，商業(yè)銀銀行中間業(yè)業(yè)務(wù)具有以以下作用：：1.不直接接構(gòu)成商業(yè)業(yè)銀行的表表內(nèi)資產(chǎn)或或負(fù)債，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較小，，為商業(yè)銀銀行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理提供供了工具和和手段。2.為商業(yè)業(yè)銀行提供供了低成本本的穩(wěn)定收收入來源。。3.完善了了商業(yè)銀行行的服務(wù)功功能。12四大國有商商業(yè)銀行表表外業(yè)務(wù)比比較表外業(yè)務(wù)建行工行農(nóng)行中行2011上半年新增增速2011上半年新增增速2011上半年新增增速2011上半年新增增速貸款承諾（原到期日為1年以內(nèi)）1,41318214.8%2,20441323.1%2,2501,361153.2%577-180-23.8%貸款承諾（原到期日為1年或以上）4,8902735.9%5,34665013.8%9,59592810.7%6,7951852.8%信用卡承諾2,3941195.2%3,22778732.2%1,92156942.1%

銀行承兌匯票4,1702335.9%3,30781232.5%3,74562820.1%4,16264018.2%融資保函1,95332519.9%82815823.6%1,86027417.3%7,0836229.6%非融資保函4,472120.3%1,8681468.5%

開出即期信用證524-57-9.9%90930450.3%1,03424030.2%2,03619510.6%開出遠(yuǎn)期信用證1,73242232.2%2,65958828.4%1,9211,921

其他215-103-32.5%

1,44436133.3%合計(jì)21,7631,4046.9%20,3493,85823.4%20,4054,00124.4%22,0971,8239.0%信貸承諾的信貸風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)金額9,9994524.7%7,8561,08116.0%7,2033555.2%6,893460.7%平均加權(quán)折算系數(shù)45.9%32.2%38.6%28.0%35.3%8.9%31.2%2.5%13第二節(jié)無無風(fēng)險(xiǎn)/低低風(fēng)險(xiǎn)類中中間業(yè)務(wù)無風(fēng)險(xiǎn)/低低風(fēng)險(xiǎn)類中中間業(yè)務(wù)主主要是指商商業(yè)銀行不不運(yùn)用或較較少運(yùn)用自自己的資金金，以中間間人的身份份為客戶提提供代理收收付、委托托、保管、、咨詢等金金融服務(wù)，，并收取手手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)業(yè)務(wù)真正體體現(xiàn)了中間間業(yè)務(wù)的最最基本性質(zhì)質(zhì)，即中介介、代理或或居間業(yè)務(wù)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低低、成本低低、收入穩(wěn)穩(wěn)定、安全全。14一、咨詢顧顧問類中間間業(yè)務(wù)（一）概念念性質(zhì)、特特點(diǎn)及作用用咨詢顧問類類業(yè)務(wù)指商商業(yè)銀行依依靠自身在在信息、人人才、信譽(yù)譽(yù)等方面的的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、出售售信息，提提供企業(yè)并并購、財(cái)務(wù)務(wù)顧問等服服務(wù)為主要要內(nèi)容的業(yè)業(yè)務(wù)，并收收取一定的的服務(wù)費(fèi)。。咨詢顧問業(yè)業(yè)務(wù)是以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、出售售和提供服服務(wù)為主要要內(nèi)容的服服務(wù)業(yè)務(wù)，，它涉及的的范圍相當(dāng)當(dāng)廣泛。其顯著的特特點(diǎn)：通過過咨詢更好好的為銀行行和社會(huì)服服務(wù)，提高高銀行的社社會(huì)知名度度和聲譽(yù)；；咨詢業(yè)務(wù)務(wù)是信息系系統(tǒng)的重要要組成部分分；以信用用和資金以以及相關(guān)聯(lián)聯(lián)的項(xiàng)目為為主要內(nèi)容容。15（二））種類類及內(nèi)內(nèi)容根據(jù)性性質(zhì)不不同，，咨詢?cè)冾檰枂枠I(yè)務(wù)務(wù)主要要分為為企業(yè)業(yè)信息息咨詢?cè)儤I(yè)務(wù)務(wù)、資資產(chǎn)管管理顧顧問業(yè)業(yè)務(wù)、、財(cái)務(wù)務(wù)管理理業(yè)務(wù)務(wù)和現(xiàn)現(xiàn)金管管理業(yè)業(yè)務(wù)。。161、企企業(yè)信信息咨咨詢業(yè)業(yè)務(wù)。。主要要包括括項(xiàng)目目評(píng)估估、企企業(yè)信信用等等級(jí)評(píng)評(píng)估、、驗(yàn)證證企業(yè)業(yè)注冊(cè)冊(cè)資金金和資資信咨咨詢等等。項(xiàng)目評(píng)評(píng)估是是指對(duì)對(duì)擬建建項(xiàng)目目在可可行性性研究究的基基礎(chǔ)上上，從從建設(shè)設(shè)項(xiàng)目目的必必要性性和技技術(shù)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的的合理理性進(jìn)進(jìn)行全全面審審查和和評(píng)價(jià)價(jià)，為為商業(yè)業(yè)銀行行信貸貸業(yè)務(wù)務(wù)提供供決策策依據(jù)據(jù)。主主要是是為了了降低低貸款款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，提提高經(jīng)經(jīng)濟(jì)效效益。。企業(yè)信信用等等級(jí)評(píng)評(píng)估是是銀行行或有有關(guān)信信用評(píng)評(píng)估機(jī)機(jī)構(gòu)，，依據(jù)據(jù)一定定的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，，對(duì)企企業(yè)的的貨幣幣支付付能力力，還還貸能能力、、償債債能力力等方方面的的所進(jìn)進(jìn)行的的評(píng)價(jià)價(jià)河估估測(cè)。。驗(yàn)證企企業(yè)注注冊(cè)資資金是是工商商管理理部門門準(zhǔn)確確提供供新老老企業(yè)業(yè)注冊(cè)冊(cè)資金金的真真實(shí)性性和合合法性性的一一種業(yè)業(yè)務(wù)。。資信咨咨詢業(yè)業(yè)務(wù)是是咨詢?cè)儾块T門站在在中間間人的的立場(chǎng)場(chǎng)，通通過提提供企企業(yè)主主要財(cái)財(cái)務(wù)資資料和和對(duì)企企業(yè)資資信做做出公公正評(píng)評(píng)價(jià)，，以滿滿足企企業(yè)在在生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營過程程中了了解交交易對(duì)對(duì)方信信用程程度，，支付付能力力以及及交貨貨情況況的需需要而而開展展的業(yè)業(yè)務(wù)。。172、資資產(chǎn)管管理顧顧問業(yè)業(yè)務(wù)。。包括括為機(jī)機(jī)構(gòu)投投資者者或個(gè)個(gè)人投投資者者提供供全面面的資資產(chǎn)管管理服服務(wù)。。一般來來說，，是由由銀行行咨詢?cè)儾块T門委派派專門門人員員根據(jù)據(jù)企業(yè)業(yè)或個(gè)個(gè)人的的要求求，在在調(diào)查查研究究的基基礎(chǔ)上上運(yùn)用用科學(xué)學(xué)方法法，對(duì)對(duì)企業(yè)業(yè)或個(gè)個(gè)人資資產(chǎn)管管理中中存在在的問問題進(jìn)進(jìn)行定定性和和定量量的分分析，，提出出切合合實(shí)際際的改改善其其資產(chǎn)產(chǎn)管理理狀況況的建建議，，并在在實(shí)施施過程程中進(jìn)進(jìn)行指指導(dǎo)的的業(yè)務(wù)務(wù)。3、財(cái)財(cái)務(wù)顧顧問業(yè)業(yè)務(wù)。。是銀銀行向向公司司提供供的各各種類類型的的收費(fèi)費(fèi)顧問問業(yè)務(wù)務(wù)，一一般是是在公公司進(jìn)進(jìn)行重重組、、收購購與兼兼并、、證券券發(fā)行行、項(xiàng)項(xiàng)目融融資、、租賃賃以及及日常常經(jīng)營營活動(dòng)動(dòng)中，，提供供以財(cái)財(cái)務(wù)為為主的的顧問問咨詢?cè)儤I(yè)務(wù)務(wù)。184、現(xiàn)現(xiàn)金管管理業(yè)業(yè)務(wù)。。商業(yè)業(yè)銀行行協(xié)助助企業(yè)業(yè)科學(xué)學(xué)的分分析現(xiàn)現(xiàn)金流流，使使企業(yè)業(yè)科學(xué)學(xué)、合合理的的管理理現(xiàn)金金余額額，將將多余余的現(xiàn)現(xiàn)金用用于短短期投投資，，增加加收益益。通通過銀銀行協(xié)協(xié)助企企業(yè)進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)金管管理，，幫助助企業(yè)業(yè)達(dá)到到既不不占?jí)簤嘿Y金金，又又可以以保證證資金金靈活活周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的目目的?！，F(xiàn)金管管理的的方法法主要要包括括加速速周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)法和和推遲遲付款款法。。19二、代代理類類中間間業(yè)務(wù)務(wù)（一））概念念代理業(yè)業(yè)務(wù)是是指商商業(yè)銀銀行接接受客客戶的的委托托、代代為辦辦理客客戶指指定的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)事務(wù)務(wù)、提提供金金融服服務(wù)并并收取取一定定費(fèi)用用的業(yè)業(yè)務(wù)。。包括括代理理證券券業(yè)務(wù)務(wù)、代代理保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)、、代理理商業(yè)業(yè)銀行行業(yè)務(wù)務(wù)、代代理中中央銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)、、代理理政策策性銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)和和其他他代理理業(yè)務(wù)務(wù)。代理業(yè)業(yè)務(wù)是是典型型的中中間業(yè)業(yè)務(wù)。。銀行行充分分利用用自身身的信信譽(yù)、、技能能、信信息等等資源源代客客戶行行使監(jiān)監(jiān)督管管理權(quán)權(quán)、提提供各各項(xiàng)金金融服服務(wù)。。在代代理業(yè)業(yè)務(wù)中中，銀銀行一一般不不動(dòng)用用自己己的資資產(chǎn)，，不為為客戶戶墊款款，不不參與與收益益分配配，而而只收收銀行行代理理手續(xù)續(xù)費(fèi)。。20（二））種類類及內(nèi)內(nèi)容1、代代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)。。在代代理業(yè)業(yè)務(wù)中中應(yīng)用用范圍圍最廣廣。此此類業(yè)業(yè)務(wù)幾幾乎涉涉及到到社會(huì)會(huì)生活活的每每一家家每一一戶。。代收收代付付業(yè)務(wù)務(wù)是指指商業(yè)業(yè)銀行行利用用自身身結(jié)算算的便便利。。接受受客戶戶的委委托代代為辦辦理指指定款款項(xiàng)收收付的的業(yè)務(wù)務(wù)。如如代發(fā)發(fā)工資資業(yè)務(wù)務(wù)、代代扣住住房按按揭消消費(fèi)貸貸款還還款業(yè)業(yè)務(wù)、、代收收交通通違章章罰款款等。。代收代代付業(yè)業(yè)務(wù)的的種類類繁多多，涉涉及范范圍廣廣泛。。歸納納起來來可以以分為為兩大大類：：一是代代繳費(fèi)費(fèi)業(yè)務(wù)務(wù)，就就是銀銀行代代理收收費(fèi)單單位向向其用用戶收收取費(fèi)費(fèi)用的的一種種轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算算業(yè)務(wù)務(wù)，如如代收收電話話費(fèi)、、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)、、交通通違章章罰款款、養(yǎng)養(yǎng)路費(fèi)費(fèi)等等等。二是代代發(fā)薪薪業(yè)務(wù)務(wù)，就就是銀銀行受受國家家機(jī)關(guān)關(guān)、行行政事事業(yè)單單位及及企業(yè)業(yè)的委委托，，通過過其在在銀行行開立立的活活期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄賬賬戶，，直接接向職職工發(fā)發(fā)放工工資的的業(yè)務(wù)務(wù)。212、代代理證證券業(yè)業(yè)務(wù)。。代理理證券券業(yè)務(wù)務(wù)就是是指銀銀行接接受委委托辦辦理的的代理理發(fā)行行、兌兌付、、買賣賣各類類有價(jià)價(jià)證券券的業(yè)業(yè)務(wù)，，同時(shí)時(shí)還包包括代代辦債債券還還本付付息、、代發(fā)發(fā)紅利利、代代理證證券資資金清清算等等業(yè)務(wù)務(wù)。銀證證通通業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)、、代代理理發(fā)發(fā)行行、、代代理理兌兌付付、、承承銷銷政政府府債債券券業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)等等是是銀銀行行開開辦辦的的主主要要代代理理債債券券類類業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。3、、代代理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。代代理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)就就是是銀銀行行接接受受保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司的的委委托托代代其其辦辦理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。屬屬于于兼兼業(yè)業(yè)代代理理。。代代理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)是是目目前前我我國國銀銀行行保保險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)展展的的最最為為廣廣泛泛的的種種類類。。銀行行代代理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)要要符符合合中中國國保保監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)2000年年《《保保險(xiǎn)險(xiǎn)兼兼業(yè)業(yè)代代理理管管理理暫暫行行辦辦法法》》針針對(duì)對(duì)兼兼業(yè)業(yè)代代理理人人的的條條件件才才可可以以進(jìn)進(jìn)行行兼兼業(yè)業(yè)代代理理活活動(dòng)動(dòng)。。224、、代代理理政政策策性性銀銀行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。是是指指商商業(yè)業(yè)銀銀行行接接受受政政策策性性銀銀行行的的委委托托，，代代為為辦辦理理政政策策性性銀銀行行因因服服務(wù)務(wù)功功能能和和網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)設(shè)設(shè)置置等等方方面面的的限限制制而而無無法法辦辦理理的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)，，包包括括代代理理貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目目管管理理等等。。5、代理中中央銀行業(yè)業(yè)務(wù)。是指指根據(jù)政策策法規(guī)應(yīng)由由中央銀行行承擔(dān)，但但是由于機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)置、、專業(yè)優(yōu)勢(shì)勢(shì)等方面的的原因，由由中央銀行行指定或委委托商業(yè)銀銀行承擔(dān)的的業(yè)務(wù)，主主要包括財(cái)財(cái)政性存款款代理業(yè)務(wù)務(wù)、國庫代代理業(yè)務(wù)、、發(fā)行庫代代理業(yè)務(wù)等等等。6、代理商商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)。就是是指商業(yè)銀銀行之間相相互代理業(yè)業(yè)務(wù)，主要要是指代理理資金清算算業(yè)務(wù)，如如代理銀行行匯票業(yè)務(wù)務(wù)。7、保理業(yè)業(yè)務(wù)。是一一項(xiàng)集貿(mào)易易融資、商商業(yè)資信調(diào)調(diào)查、應(yīng)收收帳款管理理及信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于于一體的新新興綜合性性金融服務(wù)務(wù)。銀行的的保理業(yè)務(wù)務(wù)可分為國國內(nèi)保理業(yè)業(yè)務(wù)和國外外保理業(yè)務(wù)務(wù)兩類。23三、保管類類中間業(yè)務(wù)務(wù)（一）概念念保管類中間間業(yè)務(wù)是商商業(yè)銀行利利用自身的的設(shè)施（如如保管箱、、保管庫））接受客戶戶的委托，，代為保管管各種貴金金屬、珠寶寶古玩字畫畫、有價(jià)證證券、契約約文件、保保密檔案資資料、設(shè)計(jì)計(jì)圖紙等，，并收取一一定手續(xù)費(fèi)費(fèi)。保管箱收費(fèi)費(fèi)分租金與與保證金。。租金按年計(jì)計(jì)收，保證證金通常在在申請(qǐng)租箱箱時(shí)一次性性交付，主主要用于扣扣除逾期租租金及銀行行鑿箱費(fèi)用用。24（二）操作作程序1、租箱。?？蛻魬{有有效證件向向銀行提出出租箱申請(qǐng)請(qǐng)，銀行按按照規(guī)定程程序?qū)徍撕蠛?，為客戶戶辦理租箱箱手續(xù)。有有效證件主主要只租用用人本人的的身份證或或蓋有本單單位公章和和負(fù)責(zé)人授授權(quán)簽字的的證明文件件。一般每每個(gè)箱只有有兩把正鑰鑰匙，全部部交由租用用人自己保保管。2、開箱。。租用人或或其被授權(quán)權(quán)人按照規(guī)規(guī)定辦理手手續(xù)后開箱箱存取物品品。每次開開箱，租用用人須填寫寫“保管箱箱開箱書””，同時(shí)出出示本人身身份證明，，經(jīng)辦人核核對(duì)后方可可進(jìn)入保管管箱庫。3、續(xù)租。。保管箱到到期后，租租用人交清清下期租金金，可繼續(xù)續(xù)租用保管管箱。保管管箱的租期期一般是一一年。租用用人逾期兩兩個(gè)月仍沒沒有辦理續(xù)續(xù)租手續(xù)，，銀行與公公證處聯(lián)系系辦理鑿箱箱，箱內(nèi)財(cái)財(cái)務(wù)按照租租約章程辦辦理。4、退租。。保管箱到到期后，租租用人退還還鑰匙，結(jié)結(jié)清費(fèi)用并并辦理退組組手續(xù)，銀銀行收回保保管箱。退退租時(shí)，租租用人清理理箱內(nèi)物品品后，銀行行審查箱體體無損壞時(shí)時(shí)，辦理退退租手續(xù)，，結(jié)清租金金返還保證證金。25（三）管理理規(guī)定1、租用人人不得在保保管箱內(nèi)放放置違禁及及危險(xiǎn)品；；要按期繳繳納租金；；要遵從代代保管人的的管理。2、代保管管人要保證證箱體的安安全；要為為租用人保保守秘密；；除非國家家法律規(guī)定定，代保管管人不得為為任何單位位和個(gè)人提提供查詢或或查封保管管箱之協(xié)助助。3、租用人人或其授權(quán)權(quán)人因印鑒鑒或鑰匙丟丟失申請(qǐng)掛掛失的，應(yīng)應(yīng)到銀行辦辦理掛失手手續(xù)。經(jīng)辦辦行根據(jù)留留存資料對(duì)對(duì)掛失申請(qǐng)請(qǐng)、掛失人人身進(jìn)行審審核，同意意受理后即即凍結(jié)開箱箱7天。7天后，在在租用人交交清所需費(fèi)費(fèi)用后，經(jīng)經(jīng)辦行予以以辦理更換換印鑒或鑿鑿鎖、換鎖鎖。如需要要更換印鑒鑒密碼，租租用人需要要持本人身身份證件，，道銀行辦辦理更換手手續(xù)。26四、基金類類中間業(yè)務(wù)務(wù)（一）投資資基金業(yè)務(wù)務(wù)投資基金是是一種由不不確定多數(shù)數(shù)的投資者者通過認(rèn)購購基金份額額將資金匯匯集起來，，交由專業(yè)業(yè)人士進(jìn)行行投資，獲獲得收益后后根據(jù)基金金持有者所所擁有的基基金份額進(jìn)進(jìn)行收益分分配的投資資方式?；鸬姆N類類有很多，，不同的基基金有不同同的風(fēng)險(xiǎn)收收益特征。。收益越大大，風(fēng)險(xiǎn)也也越大。股股票基金、、混合基金金、債券基基金、貨幣幣市場(chǎng)基金金可能取得得的收益和和承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)逐步降降低。●基金宜長長期持有，，不宜短線線頻繁炒作作?！褡⒅胤稚⑸⑼顿Y，不不要把所有有的雞蛋放放在一個(gè)籃籃子中?！褚獙?duì)自己己的風(fēng)險(xiǎn)承承受能力和和理財(cái)目標(biāo)標(biāo)進(jìn)行分析析，投資與與風(fēng)險(xiǎn)承受受能力相匹匹配的產(chǎn)品品?！褚胶戏ǚ▓?chǎng)所購買買合法基金金管理公司司的產(chǎn)品。。規(guī)范機(jī)構(gòu)構(gòu)和產(chǎn)品名名單可到中中國證監(jiān)會(huì)會(huì)網(wǎng)站（））或中國證證券業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)網(wǎng)站（））查詢?！癫⒎腔鸾鹪奖阋嗽皆胶?，價(jià)格格高往往是是其具有較較好歷史業(yè)業(yè)績的證明明?！癫⒎琴徺I買新基金比比老基金更更好。在牛牛市購買業(yè)業(yè)績一直比比較優(yōu)良的的老基金可可能會(huì)取得得更好的投投資收益。。27（二）基金金代銷業(yè)務(wù)務(wù)基金代銷業(yè)業(yè)務(wù)是銀行行接受基金金管理人的的委托，代代理銷售基基金的業(yè)務(wù)務(wù)及注冊(cè)登登記業(yè)務(wù)。。銷售基金金是指銀行行通過自己己的營業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)和電子子銀行系統(tǒng)統(tǒng)接收投資資人基金認(rèn)認(rèn)購，申購購、贖回等等交易申請(qǐng)請(qǐng)的業(yè)務(wù)。。注冊(cè)登記記業(yè)務(wù)是指指銀行建立立并管理投投資人基金金單位賬戶戶、基金單單位注冊(cè)登登記、基金金交易確認(rèn)認(rèn)、代理發(fā)發(fā)放紅利、、建立并保保管基金投投資人名冊(cè)冊(cè)等業(yè)務(wù)。。商業(yè)銀行在在基金代銷銷業(yè)務(wù)中主主要是為基基金的銷售售提供服務(wù)務(wù)并收取手手續(xù)費(fèi)。商商業(yè)銀行代代銷基金需需要開立代代銷基金專專業(yè)賬戶進(jìn)進(jìn)行基金代代銷業(yè)務(wù)的的清算、交交易和管理理。28（三）基金金托管業(yè)務(wù)務(wù)是指有托管管資格的商商業(yè)銀行接接受基金管管理公司的的委托，安安全保管所所托管基金金的全部資資產(chǎn)，為所所托管的基基金辦理基基金資產(chǎn)清清算款項(xiàng)劃劃撥、會(huì)計(jì)計(jì)核算、基基金估值、、監(jiān)督管理理人投資運(yùn)運(yùn)作等業(yè)務(wù)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)業(yè)務(wù)主要包包括封閉式式證券投資資基金托管管、開放式式證券投資資基金托管管和其他基基金的托管管業(yè)務(wù)。29第三節(jié)不不含期權(quán)期期貨性質(zhì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類中間間業(yè)務(wù)不含有期權(quán)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中中間業(yè)務(wù)是是指商業(yè)銀銀行在向客客戶提供此此類中間業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)擔(dān)一定的會(huì)會(huì)影響到銀銀行當(dāng)期損損益的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，但銀行行和客戶所所承擔(dān)的義義務(wù)是對(duì)稱稱的，客戶戶不擁有單單獨(dú)決定是是否履行合合同的權(quán)利利。無追索權(quán)的的資產(chǎn)證券券化、貸款款出售及代代客交易、、支付結(jié)算算、銀行卡卡等金融服服務(wù)中間業(yè)業(yè)務(wù)屬此類類。30一、交易類類中間業(yè)務(wù)務(wù)交易類中間間業(yè)務(wù)指商商業(yè)銀行為為滿足客戶戶保值或自自身風(fēng)險(xiǎn)管管理等方面面的需要，，利用合適適的金融工工具進(jìn)行的的資金交易易活動(dòng)，主主要包括金金融衍生業(yè)業(yè)務(wù)。1.遠(yuǎn)期合合約，是指指交易雙方方約定在未未來某個(gè)特特定時(shí)間以以約定價(jià)格格買賣約定定數(shù)量的資資產(chǎn)，包括括利率遠(yuǎn)期期合約和遠(yuǎn)遠(yuǎn)期外匯合合約。2.金融期期貨，是指指以金融工工具或金融融指標(biāo)為標(biāo)標(biāo)的的期貨貨合約。3.互換，，是指交易易雙方基于于自己的比比較利益，，對(duì)各自的的現(xiàn)金流量量進(jìn)行交換換，一般分分為利率互互換和貨幣幣互換。4.期權(quán)，，是指期權(quán)權(quán)的買方支支付給賣方方一筆權(quán)利利金，獲得得一種權(quán)利利，可于期期權(quán)的存續(xù)續(xù)期內(nèi)或到到期日當(dāng)天天，以執(zhí)行行價(jià)格與期期權(quán)賣方進(jìn)進(jìn)行約定數(shù)數(shù)量的特定定標(biāo)的的交交易。按交交易標(biāo)的分分，期權(quán)可可分為股票票指數(shù)期權(quán)權(quán)、外匯期期權(quán)、利率率期權(quán)、期期貨期權(quán)、、債券期權(quán)權(quán)等。隨著金融市市場(chǎng)的進(jìn)一一步發(fā)展，，商業(yè)銀行行還可以介介入黃金、、房地產(chǎn)買買賣業(yè)務(wù)。。銀行在開展展此項(xiàng)業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)不僅可可以獲得差差價(jià)或手續(xù)續(xù)費(fèi)收入，，還可以吸吸收到保證證金存款。。31二、支付結(jié)結(jié)算類中間間業(yè)務(wù)(一)概念念結(jié)算支付類類中間業(yè)務(wù)務(wù)是指由商商業(yè)銀行為為客戶辦理理因債權(quán)債債務(wù)關(guān)系引引起的與貨貨幣支付、、資金劃撥撥有關(guān)的收收費(fèi)業(yè)務(wù)。。商業(yè)銀行開開展的支付付結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)主要是借借助結(jié)算工工具來進(jìn)行行，它充分分體現(xiàn)了商商業(yè)銀行的的功能作用用，具有低低風(fēng)險(xiǎn)、高高收益的特特點(diǎn)。32結(jié)算是指單單位、個(gè)人人在社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中中使用票據(jù)據(jù)、信用卡卡和匯兌、、托收承付付、委托收收款等結(jié)算算方式進(jìn)行行貨幣給付付及其資金金清算的行行為。結(jié)算業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀行行在存款負(fù)負(fù)債業(yè)務(wù)的的基礎(chǔ)上開開展的一項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)，客客戶到商業(yè)業(yè)銀行存款款除了安全全保值之外外，很大程程度上是為為了利用商商業(yè)銀行在在轉(zhuǎn)賬結(jié)算算方面的便便利。商業(yè)業(yè)銀行要想想吸收更多多的存款，，就要盡可可能完善結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)工工作，為客客戶提供迅迅速、優(yōu)質(zhì)質(zhì)的結(jié)算服服務(wù)。在結(jié)算過程程中，商業(yè)業(yè)銀行要遵遵守三大結(jié)結(jié)算原則：：⑴恪守守信用，履履約付款；；⑵誰的的錢進(jìn)誰的的賬，由誰誰支配；⑶銀行行不墊款。。33（二）結(jié)算算工具結(jié)算工具就就是商業(yè)銀銀行用于結(jié)結(jié)算的各種種票據(jù)。目目前可選擇擇使用的票票據(jù)結(jié)算工工具主要包包括銀行匯匯票、商業(yè)業(yè)匯票、銀銀行本票和和支票等。。1、銀行匯匯票銀行匯票是是由銀行簽簽發(fā)的，由由簽發(fā)銀行行在見票時(shí)時(shí)按照實(shí)際際結(jié)算金額額無條件的的支付給收收款人或者者持票人的的票據(jù)。一一般情況下下，銀行匯匯票是由企企業(yè)單位或或個(gè)人將款款項(xiàng)交存開開戶銀行，，由銀行簽簽發(fā)給其持持往異地采采購商品時(shí)時(shí)辦理結(jié)算算或支配現(xiàn)現(xiàn)金的票據(jù)據(jù)。銀行匯票必必須記載的的事項(xiàng)包括括：表明““銀行匯票票”的字樣樣；無條件件付款承諾諾；出票金金額；付款款人名稱；；收款人名名稱；出票票日期；出出票人簽章章。342、商業(yè)匯匯票商業(yè)匯票是是出票人簽簽發(fā)的，委委托付款人人在指定日日期無條件件支付確定定金額給收收款人或持持票人的票票據(jù)。一般般情況下，，商業(yè)匯票票是由企業(yè)業(yè)簽發(fā)的一一種票據(jù)，，適用于企企業(yè)單位先先發(fā)貨后收收款或雙方方約定延期期付款的商商品交易。。商業(yè)匯票必必須記載的的事項(xiàng)包括括：表明““商業(yè)承兌兌匯票”或或“銀行承承兌匯票””的字樣；；無條件支支付委托；；確定的金金額；付款款人名稱；；收款人名名稱；出票票日期；出出票人簽章章。商業(yè)匯匯票的付款款期限最長長不得超過過6個(gè)月。。353、銀行本本票本票是指出出票人簽發(fā)發(fā)的，承諾諾自己在見見票時(shí)無條條件支付確確定金額給給收款人或或持票人的的票據(jù)。我我國票據(jù)法法所稱本票票就是指銀銀行本票。。一般是由由申請(qǐng)人將將款項(xiàng)交存存銀行，由由銀行簽發(fā)發(fā)給其憑以以辦理轉(zhuǎn)帳帳或支取現(xiàn)現(xiàn)金的票據(jù)據(jù)。銀行本票票可分為為不定額額本票和和定額本本票。定定額本票票有1000元元、5000元元、10000元和50000元4種。銀行本票票必須記記載的事事項(xiàng)包括括：表明明“銀行行本票””的字樣樣；無條條件支付付承諾；；確定的的金額；；付款人人名稱；；收款人人名稱；；出票日日期；出出票人簽簽章。364、支票票支票是出出票人簽簽發(fā)的，，委托辦辦理支票票業(yè)務(wù)存存款業(yè)務(wù)務(wù)的銀行行在見票票時(shí)無條條件支付付確定金金額給收收款人或或持票人人的票據(jù)據(jù)。一般般情況下下，支票票是由企企業(yè)單位位或個(gè)人人簽發(fā)的的，委托托其開戶戶銀行付付款的票票據(jù)，是是我國傳傳統(tǒng)的票票據(jù)結(jié)算算工具，，可用于于支取現(xiàn)現(xiàn)金和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳。支票必須須記載的的事項(xiàng)包包括：表表明“支支票”的的字樣；；無條件件支付承承諾；確確定的金金額；付付款人名名稱；收收款人名名稱；出出票日期期；出票票人簽章章。37（三）結(jié)結(jié)算方式式1、同城城結(jié)算方方式⑴支支票結(jié)算算：商業(yè)業(yè)銀行最最主要或或大量的的同城結(jié)結(jié)算方式式是支票票結(jié)算。。支票結(jié)結(jié)算就是是銀行顧顧客根據(jù)據(jù)其在銀銀行的存存款和透透支限額額開出支支票，命命令銀行行從其帳帳戶中支支付一定定款項(xiàng)給給收款人人，從而而實(shí)現(xiàn)資資金調(diào)撥撥，了結(jié)結(jié)債權(quán)債債務(wù)關(guān)系系的一種種過程。。⑵帳帳單支票票與劃撥撥制度。。這是不不用開支支票，通通過直接接記帳而而實(shí)現(xiàn)資資金結(jié)算算的方式式。38⑶直直接貸記記轉(zhuǎn)帳和和直接借借記轉(zhuǎn)帳帳。這這兩種種結(jié)算方方式是在在自動(dòng)交交換所的的基礎(chǔ)上上發(fā)展起起來的。。自動(dòng)交交換所交交換的是是磁帶而而不是支支票。它它通過電電子計(jì)算算機(jī)對(duì)各各行送交交的磁帶帶進(jìn)行處處理，實(shí)實(shí)現(xiàn)不同同銀行資資金結(jié)算算。⑷票票據(jù)交換換所自動(dòng)動(dòng)轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)。這這是一種種進(jìn)行同同城同業(yè)業(yè)資金調(diào)調(diào)撥的系系統(tǒng)。參參加這種種系統(tǒng)的的銀行之之間，所所有同業(yè)業(yè)拆借、、外匯買買賣、匯匯劃款項(xiàng)項(xiàng)等將有有關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)輸入到到自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)統(tǒng)的終端端機(jī)，這這樣收款款銀行立立即可以以收到有有關(guān)信息息，交換換所同時(shí)時(shí)借記付付款銀行行帳戶，，貸記收收款銀行行帳戶。。392、異地地結(jié)算方方式⑴匯匯款結(jié)算算匯款結(jié)算算，是付付款人委委托銀行行將款項(xiàng)項(xiàng)匯給外外地某收收款人的的一種結(jié)結(jié)算方式式。匯款款結(jié)算又又分為電電匯、信信匯和票票匯三種種形式。。⑵托收結(jié)結(jié)算托收結(jié)算算，是指指債權(quán)人人或售貨貨人為向向外地債債務(wù)人或或購貨人人收取款款項(xiàng)而向向其開出出匯票，，并委托托銀行代代為收取取款項(xiàng)的的一種結(jié)結(jié)算方式式。托收收業(yè)務(wù)主主要有光光票托收收和跟單單托收兩兩類。40⑶信用證證結(jié)算信用證，，一種有有條件的的銀行付付款承諾諾，即開開證銀行行根據(jù)進(jìn)進(jìn)口商的的指示，，向出口口商開立立的，授授權(quán)其簽簽發(fā)以進(jìn)進(jìn)口商或或銀行為為付款人人的匯票票，保證證在條款款規(guī)定條條件下必必定付款款或承兌兌的文件件。⑷電子資資金劃撥撥系統(tǒng)隨著電子子計(jì)算機(jī)機(jī)等新技技術(shù)投入入銀行運(yùn)運(yùn)用，電電子計(jì)算算機(jī)的大大型化和和網(wǎng)絡(luò)化化改變了了商業(yè)銀銀行異地地資金結(jié)結(jié)算的傳傳統(tǒng)處理理方式。。通過電電子資金金結(jié)算系系統(tǒng)進(jìn)行行異地結(jié)結(jié)算，使使資金周周速度加加快，業(yè)業(yè)務(wù)費(fèi)用用大幅度度降低。。41三、銀行行卡業(yè)務(wù)務(wù)（一）概概念銀行卡是是由授權(quán)權(quán)的金融融機(jī)構(gòu)向向社會(huì)發(fā)發(fā)行的具具有消費(fèi)費(fèi)信用、、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、存存取現(xiàn)金金等全部部或部分分功能的的信用支支付工具具。銀行卡包包括信用用卡、借借記卡、、聯(lián)名/認(rèn)同卡卡和芯片片卡。（二）銀銀行卡的的功能1、儲(chǔ)蓄蓄功能2、結(jié)算算功能3、提款款功能4、透支支功能42（三）銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)中的的關(guān)系人人1、發(fā)卡卡銀行。。發(fā)卡銀行行是指有有權(quán)發(fā)行行銀行卡卡的各商商業(yè)銀行行，是銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)的主主體之一一。發(fā)卡卡銀行對(duì)對(duì)持卡人人關(guān)于賬賬務(wù)情況況的查詢?cè)兒透恼髴?yīng)應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)內(nèi)給予答答復(fù)；發(fā)發(fā)卡銀行行對(duì)持卡卡人的資資信資料料負(fù)有保保密的責(zé)責(zé)任；發(fā)發(fā)卡銀行行應(yīng)當(dāng)向向持卡人人提供對(duì)對(duì)賬服務(wù)務(wù)。2、持卡卡人。持持卡人是是得到發(fā)發(fā)卡銀行行的認(rèn)定定，具有有良好信信譽(yù)并符符合發(fā)卡卡銀行發(fā)發(fā)卡條件件的，并并在發(fā)卡卡銀行開開立銀行行賬戶，，持有該該商業(yè)銀銀行所發(fā)發(fā)行的銀銀行卡的的自然人人或法人人，是銀銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)的客客體之一一。持卡人享享有發(fā)卡卡銀行對(duì)對(duì)其銀行行卡所承承諾的各各項(xiàng)服務(wù)務(wù)的權(quán)利利，有權(quán)權(quán)監(jiān)督服服務(wù)質(zhì)量量并對(duì)不不符服務(wù)務(wù)質(zhì)量進(jìn)進(jìn)行投拆拆；有權(quán)權(quán)知悉其其選用的的銀行卡卡的功能能、使用用方法、、收費(fèi)項(xiàng)項(xiàng)目、收收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)、適用用利率及及有關(guān)的的計(jì)算公公式；有有權(quán)在規(guī)規(guī)定時(shí)間間內(nèi)向發(fā)發(fā)卡銀行行索取對(duì)對(duì)賬單，，并有權(quán)權(quán)要求對(duì)對(duì)不符賬賬務(wù)內(nèi)容容進(jìn)行查查詢或改改正。43申請(qǐng)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)向發(fā)發(fā)卡銀行行提供真真實(shí)的申申請(qǐng)資料料并按照照發(fā)卡銀銀行規(guī)定定向其提提供符合合條件的的擔(dān)保；；持卡人人應(yīng)當(dāng)遵遵守發(fā)卡卡銀行的的章程及及《領(lǐng)用用合約》》的有關(guān)關(guān)條款；；持卡人人不得以以和商戶戶發(fā)生糾糾紛為由由拒絕支支付所欠欠銀行款款項(xiàng)。3、特約約商戶。。狹義的的特約商商戶是指指與發(fā)卡卡銀行簽簽定受理理銀行卡卡協(xié)議，，向發(fā)卡卡銀行的的持卡人人提供購購物消費(fèi)費(fèi)結(jié)算便便利的商商店或其其他消費(fèi)費(fèi)場(chǎng)所；；廣義的的特約商商戶是指指向發(fā)卡卡銀行的的持卡人人提供受受理服務(wù)務(wù)的單位位或機(jī)構(gòu)構(gòu)，包括括發(fā)卡銀銀行的存存取現(xiàn)金金的營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。。商業(yè)銀行行發(fā)展受受理銀行行卡的商商戶，應(yīng)應(yīng)當(dāng)與商商戶簽訂訂受理合合約，受受理合約約不得包包括排他他性條款款。受理理合約中中的手續(xù)續(xù)費(fèi)率標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)低于于本辦法法規(guī)定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的不不受法律律保護(hù)。。44《銀行卡卡業(yè)務(wù)管管理辦法法》規(guī)定定第二十十四條商商業(yè)銀行行辦理銀銀行卡收收單業(yè)務(wù)務(wù)應(yīng)當(dāng)按按下列標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)向商商戶收取取結(jié)算手手續(xù)費(fèi)：：⑴賓賓館、餐餐飲、娛娛樂、旅旅游等行行業(yè)不得得低于交交易金額額的2％％；⑵其其他行業(yè)業(yè)不得低低于交易易金額的的1％。。45第四節(jié)含含期權(quán)權(quán)期貨性性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類中中間業(yè)務(wù)務(wù)含期權(quán)性性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類中間間業(yè)務(wù)是是指商業(yè)業(yè)銀行向向客戶提提供此類類中間業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)需需要承擔(dān)擔(dān)較大的的風(fēng)險(xiǎn)，，會(huì)形成成銀行潛潛在的債債權(quán)債務(wù)務(wù)關(guān)系，，并且銀銀行應(yīng)承承諾購買買方的要要求，保保證將來來按照事事先約定定的條件件履行承承諾。這對(duì)于銀銀行來說說是一種種或有債債權(quán)/債債務(wù)，銀銀行應(yīng)在在售出承承諾時(shí)獲獲得一定定的收入入補(bǔ)償。。它包括括金融衍衍生產(chǎn)品品、不可可撤銷承承諾、備備用信用用證、保保函等擔(dān)擔(dān)保類業(yè)業(yè)務(wù)。46一、擔(dān)保保類中間間業(yè)務(wù)（（包括括備用信信用證、、保函））擔(dān)保類中中間業(yè)務(wù)務(wù)指商業(yè)業(yè)銀行為為客戶債債務(wù)清償償能力提提供擔(dān)保保，承擔(dān)擔(dān)客戶違違約風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)務(wù)。主要要包括備備用信用用證、各各類保函函等。銀行作為為擔(dān)保人人，是以以第三者者的身份份應(yīng)交易易活動(dòng)的的雙方中中的債務(wù)務(wù)人的要要求，為為其現(xiàn)存存?zhèn)鶆?wù)進(jìn)進(jìn)行擔(dān)保保，保證證對(duì)債務(wù)務(wù)人履行行的有關(guān)關(guān)義務(wù)承承擔(dān)損失失的賠償償責(zé)任。。換句話話說，也也就是銀銀行在債債務(wù)人沒沒有履行行或沒有有能力履履行債務(wù)務(wù)時(shí)，由由銀行代代為履行行其義務(wù)務(wù)。47備用信用用證，又又稱擔(dān)保保信用證證，是指指不以清清償商品品交易的的價(jià)款為為目的，，而以貸貸款融資資，或擔(dān)擔(dān)保債務(wù)務(wù)償還為為目的所所開立的的信用證證。在備用信信用證業(yè)業(yè)務(wù)，只只有當(dāng)申申請(qǐng)人不不能償還還借款或或不能履履約時(shí)，，銀行才才代為履履行付款款義務(wù)，，一般情情況下，，銀行只只是起到到擔(dān)保債債務(wù)人（（申請(qǐng)人人）的信信譽(yù)作用用。銀行保函函是由銀銀行開立立的承擔(dān)擔(dān)付款責(zé)責(zé)任的一一種擔(dān)保保憑證，，銀行根根據(jù)保函函的規(guī)定定承擔(dān)絕絕對(duì)付款款責(zé)任。。銀行保函函業(yè)務(wù)也也是對(duì)申申請(qǐng)人的的義務(wù)履履行向相相關(guān)收益益人進(jìn)行行擔(dān)保，，擔(dān)保申申請(qǐng)人的的能夠履履行其應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的義務(wù)。。48二、承諾諾類中間間業(yè)務(wù)承諾類中中間業(yè)務(wù)務(wù)是指商商業(yè)銀行行在未來來某一日日期按照照事前約約定的條條件向客客戶提供供約定信信用的業(yè)業(yè)務(wù)，主主要指借借款承諾諾，包括括可撤銷銷承諾和和不可撤撤銷承諾諾兩種。。前者是附附有客戶戶在取得得借款前前必須履履行的特特定條款款，在銀銀行承諾諾期內(nèi)，，客戶如如果沒有有履行條條款，則則銀行可可撤消該該項(xiàng)承諾諾。后者是銀銀行不經(jīng)經(jīng)客戶允允許不得得隨意取取消的借借款承諾諾，具有有法律約約束力，，包括票票據(jù)發(fā)行行便利、、回購協(xié)協(xié)議等。。49銀行承諾諾是典型型的含有有期權(quán)性性質(zhì)的中中間業(yè)務(wù)務(wù)?？蛻魬魮碛幸灰粋€(gè)選擇擇權(quán)，當(dāng)當(dāng)其需要要資金融融通時(shí)，，而此時(shí)時(shí)市場(chǎng)利利率高于于貸款承承諾中規(guī)規(guī)定的利利率，客客戶就可可以選擇擇銀行履履行貸款款承諾，，反之，，則可以以選擇銀銀行不履履行貸款款承諾。。對(duì)于銀行行來說，，貸款承承諾在貸貸款被正正式提取取之前屬屬于中間間業(yè)務(wù)，，一旦履履行，該該筆業(yè)務(wù)務(wù)就轉(zhuǎn)化化為資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)。。按中國國人民銀銀行的規(guī)規(guī)章將銀銀行承諾諾列為表表外業(yè)務(wù)務(wù)。50三、租賃賃類中間間業(yè)務(wù)1.租賃賃類中間間業(yè)務(wù)概概念租賃是指指以收取取租金為為條件讓讓渡物件件使用權(quán)權(quán)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)行為，，即由財(cái)財(cái)產(chǎn)所有有者（出出租人））按契約約規(guī)定，，將財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的使用用權(quán)轉(zhuǎn)讓讓給承租租人使用用，出租租人對(duì)財(cái)財(cái)產(chǎn)始終終保有所所有權(quán)，，承租人人根據(jù)契契約按期期繳納一一定租金金給出租租人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)行為為。51現(xiàn)代租賃賃是以融融資為主主要目的的的信用用交易方方式，發(fā)發(fā)源于美美國。現(xiàn)代租賃賃的特征征：融資與融融物相結(jié)結(jié)合。信用和貿(mào)貿(mào)易相結(jié)結(jié)合。租賃物的的使用權(quán)權(quán)和所有有權(quán)分離離。租賃期限限一般較較長。涉及三方方當(dāng)事人人，并同同時(shí)具備備兩個(gè)或或兩個(gè)以以上的合合同。522.租賃賃業(yè)務(wù)的的主要類類型按照租賃賃的性質(zhì)質(zhì)基本上上可分為為融資性性租賃業(yè)業(yè)務(wù)和經(jīng)經(jīng)營性租租賃業(yè)務(wù)務(wù)兩大類類融資性租租賃業(yè)務(wù)務(wù)是由商商業(yè)銀行行出資購購買承租租人選定定的設(shè)備備，并按按協(xié)議將將設(shè)備出出租給承承租人使使用。融資租賃賃是指出出租人根根據(jù)承租租人對(duì)出出賣人（（供貨商商）的選選擇，向向出賣人人購買租租賃物，，提供給給承租人人使用，，承租人人支付租租金，承承租期滿滿，貨物物所有權(quán)權(quán)歸屬于于承租人人的交易易。經(jīng)營性租租賃又稱稱管理租租賃或服服務(wù)性租租賃，是是一種不不完全支支付租賃賃，租賃賃設(shè)備的的價(jià)值不不是在一一個(gè)租期期內(nèi)全部部收回或或大部分分收回。。出租人人一般除除了提供供設(shè)備，，還要提提供相關(guān)關(guān)的服務(wù)務(wù)，如維維修和保保險(xiǎn)等。。租金比比融資租租賃的高高。經(jīng)營性租租賃又稱稱使用租租賃或操操作性租租賃，是是指出租租人將自自己經(jīng)營營的租賃賃資產(chǎn)進(jìn)進(jìn)行反復(fù)復(fù)出租給給不同承承租人使使用，由由承租人人支付租租金，直直至資產(chǎn)產(chǎn)報(bào)廢或或淘汰位位置的一一種租賃賃方式。。53第五節(jié)商商業(yè)銀銀行中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品的定定價(jià)利潤最大大化是商商業(yè)銀行行經(jīng)營的的目標(biāo)，，定價(jià)的的高低直直接影響響銀行中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品的的盈利水水平。在制定中中間業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品價(jià)價(jià)格時(shí)，，需要考考慮八個(gè)個(gè)目標(biāo)：：生存、、利潤、、投資回回報(bào)率、、市場(chǎng)份份額、現(xiàn)現(xiàn)金流量量、現(xiàn)狀狀、產(chǎn)品品質(zhì)量及及宣傳銀銀行形象象。54一、中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)價(jià)的影響響因素成本人力成本本物力成本本風(fēng)險(xiǎn)成本本邊際成本本目標(biāo)利潤潤，即銀銀行確定定的期望望實(shí)現(xiàn)的的利潤率率。客戶使用用中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品所獲得得的收益益55二、實(shí)用用定價(jià)模模型例：無風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)中間間業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品定義：p*，，，，，F(xiàn)為固定定成本，，V為變變動(dòng)成本本，C為為總成本本，，X為產(chǎn)品品數(shù)量，，P為產(chǎn)產(chǎn)品價(jià)格格，c為為單位總總成本，，f為單單位固定定成本，，v為單單位變動(dòng)動(dòng)成本成本加成成率，即即在產(chǎn)品品的平均均成本基基礎(chǔ)上加加一定比比例的利利潤，或或是平均均成本的的主要部部分基礎(chǔ)礎(chǔ)上，加加一個(gè)固固定的百百分比X0為盈盈虧平衡衡銷量，，X1為為臨界點(diǎn)點(diǎn)，即分分?jǐn)傇诋a(chǎn)產(chǎn)品上的的固定成成本很小小可忽略略56三、定價(jià)價(jià)模型的的應(yīng)用－－支票雖然支票票服務(wù)與與存款賬賬戶關(guān)系系密切相相關(guān)，但但是通過過對(duì)其分分析有助助于理解解并驗(yàn)證證盈虧平平衡定價(jià)價(jià)和最低低收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定定的合理理性有寬緩期期的期末末付租復(fù)復(fù)利定額額年金法法的計(jì)算算公式：：57復(fù)習(xí)思考考題1．中間間業(yè)務(wù)的的種類有有哪些？？2．中間間業(yè)務(wù)的的性質(zhì)以以及發(fā)生生的新變變化有哪哪些？3．中國國商業(yè)銀銀行有哪哪些現(xiàn)行行的結(jié)算算方式？？寫上8個(gè)計(jì)算算方式即即可。4．信托托業(yè)務(wù)有有哪些主主要的形形式？5．融資資性租賃賃有哪些些形式？？6．委托托投資與與委托存存款的主主要區(qū)別別是什么么？7．表外外業(yè)務(wù)及及中間業(yè)業(yè)務(wù)的區(qū)區(qū)別與聯(lián)聯(lián)系是什什么？58謝謝！聯(lián)系方式式手手機(jī)）houzr6996@591在企業(yè)內(nèi)部，，只有成本。。21世紀(jì)，沒有危危機(jī)感是最大大的危機(jī)。如果有一個(gè)項(xiàng)項(xiàng)目，首先要要考慮有沒有有人來做。如果沒有人做做，就要放棄棄，這是一個(gè)個(gè)必要條件。。20世紀(jì)是生產(chǎn)率率的世紀(jì)，21世紀(jì)是質(zhì)量的的世紀(jì)，質(zhì)量量是和平占領(lǐng)領(lǐng)市場(chǎng)最有效效的武器。把一件簡單的的事做好就不不簡單，把每每一件平凡的的事做好就不不平凡。自古以來來的偉人人，大多多是抱著著不屈不不撓的精精神，從從逆境中中掙扎奮奮斗過來來的。14-12月-2203:0212月-22科學(xué)學(xué)技技術(shù)術(shù)的的進(jìn)進(jìn)步步將將會(huì)會(huì)給給人人們們的的生生活活帶帶來來巨巨大大的的影影響響，，而而人人們們要要不不斷斷適適應(yīng)應(yīng)這這種種時(shí)時(shí)代代的的變變化化，，而而不不要要坐坐等等未未來來，，失失去去自自我我發(fā)發(fā)展展的的良良好好機(jī)機(jī)2022/12/14會(huì)。。2022/12/143:02:32不只只獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)勵(lì)成成功功，，而而且且獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)勵(lì)失失敗敗。。一個(gè)人人想要要成功功，就就要學(xué)學(xué)會(huì)在在機(jī)遇遇從頭頭頂上上飛過過時(shí)跳跳起來來抓住住它。。這樣