個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)教材

征信公司在辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口

及降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用劉興國(guó)總裁中國(guó)區(qū)業(yè)務(wù)拓展議程

環(huán)聯(lián)(TransUnion)概述

美國(guó)征信業(yè)的歷史、現(xiàn)狀授信人所面臨的問(wèn)題征信公司的任務(wù)及作用受益群體案例–香港及拉丁美洲2環(huán)聯(lián)

TransUnion

總部位于美國(guó)芝加哥，業(yè)務(wù)遍布六大洲的30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)

全球信用信息管理之領(lǐng)頭羊

為超過(guò)50,000家的企業(yè)提供解決方案在全球維護(hù)大約五億消費(fèi)者的信用記錄每日處理及更新各國(guó)的資訊量共超過(guò)20億條3環(huán)聯(lián)

TransUnion業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)亞洲/大洋洲澳大利亞中國(guó)香港中國(guó)北京及上海印度馬來(lái)群島新西蘭新加坡泰國(guó)歐洲- 克羅埃西亞- 捷克斯洛伐克共和國(guó)- 意大利- 俄羅斯- 斯洛伐克美洲- 加拿大- 智利- 哥斯大黎加- 哥倫比亞多米尼加共和國(guó)厄瓜多爾- 薩爾瓦多- 瓜地馬拉- 洪都拉斯墨西哥尼加拉瓜波多黎各千里達(dá)和托貝哥島美國(guó)委內(nèi)瑞拉非洲波扎那肯亞納米比亞南非史瓦濟(jì)蘭津巴布韋4美國(guó)征信歷史

銀行及商家先前僅關(guān)注本地的交易隨著美國(guó)人在不同州之間的遷徒更加頻繁，一個(gè)全國(guó)性，而非本地性的征信公司的需求越來(lái)越強(qiáng)

在過(guò)去的二十五年里，征信業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)快速整合期

此間,過(guò)去幾百個(gè)、或許是上千個(gè)小規(guī)模的、地方性征信公司，經(jīng)過(guò)不斷整合，今天形成了包括環(huán)聯(lián)(TransUnion)在內(nèi)的三家全國(guó)性的征信公司5維護(hù)超過(guò)2億消費(fèi)者檔案；每天處理、更新超過(guò)10億條信息每年出據(jù)的信用報(bào)告超過(guò)10億份超過(guò)7,300萬(wàn)的美國(guó)人圓了自己的住房夢(mèng)信用報(bào)告成就了一個(gè)30億美元的行業(yè)美國(guó)征信業(yè)現(xiàn)狀6準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算信用信息分散收集外來(lái)數(shù)據(jù)費(fèi)用昂貴專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決策工具共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)授信人面對(duì)之難題

辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)71. 準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算了解貸款人還款之能力，避免“超貸”貸款人不負(fù)責(zé)任之行為有價(jià)值的歷史信息

最新更新信息回避隱藏信息優(yōu)質(zhì)客戶為不良客戶“買(mǎi)單”授信人面對(duì)之難題

辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)82. 信用信息分散數(shù)據(jù)無(wú)處不在太多數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)完整性及可靠性遷移和流動(dòng)人口授信人面對(duì)之難題

辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)93. 采集外來(lái)數(shù)據(jù)費(fèi)用昂貴低成本渠道采集數(shù)據(jù)隨手可得之?dāng)?shù)據(jù)數(shù)據(jù)管理、維護(hù)需要高端專項(xiàng)技術(shù)及知識(shí)授信人面對(duì)之難題

辨認(rèn)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)敞口及降低信用風(fēng)險(xiǎn)10專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)決決策工具過(guò)多可利用之之?dāng)?shù)據(jù)不容易客觀及及最佳地使用用數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)變成智智能信息預(yù)測(cè)行為能力力授信人面對(duì)之之難題辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)115.共享數(shù)據(jù)之誤誤區(qū)龐大數(shù)據(jù)所有有人不愿意共共享信息:“我有大量的消費(fèi)費(fèi)者信用信息息，完全可自自行管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)”“我比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有有更強(qiáng)大的財(cái)財(cái)力虧損空間間”“為何用自己的信信息資產(chǎn)幫助助競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手””授信人面對(duì)之之難題辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)12征信公司征信體系的核核心是征信公公司受委托進(jìn)行信信用信息維護(hù)護(hù)、更新和采采集在全球很多國(guó)國(guó)家，多家組組織，包括法法院記錄、催催收公司，以以及授信公司司，如銀行、、電信公司、、金融公司、、水電煤氣公公司、保險(xiǎn)公公司，都會(huì)自自發(fā)地提供數(shù)數(shù)據(jù)13個(gè)人信用報(bào)告告信用報(bào)告一般般記錄消費(fèi)者者以下信息:信用價(jià)值信用狀況信貸能力行為特性信譽(yù)個(gè)人基本信息息住址14征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)會(huì)發(fā)展的幫助助管理客戶生命命周期的每一一階段2.1客戶獲取2.2客戶管理2.3催收管理3.為各行業(yè)建立立專門(mén)解決方方案4.分析與決策方方案15對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)會(huì)發(fā)展的幫助助信用數(shù)據(jù)的廣廣泛使用證明明了它對(duì)很多多國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展起到了極極其正面的影影響企業(yè)貸款速度提高高、貸款也變變得更便捷專業(yè)征信公司司幫助金融機(jī)機(jī)構(gòu)提高防欺欺詐的能力企業(yè)可以降低低成本，增加加了收入，贏贏利水平提高高消費(fèi)者貸款利率降低低讓更多的人能能夠接觸到更更廣泛的信用用產(chǎn)品人們遷移變得得更容易，信信用信息不受受遷徙影響征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)162.管理客戶生命命周期的每一一階段通過(guò)專家在先先進(jìn)的科技基基礎(chǔ)上，進(jìn)行行一系列復(fù)雜雜的分析，征征信公司能夠夠提供一整套套基于信用信信息開(kāi)發(fā)出的的智能解決方方案:2.1新客戶獲取優(yōu)化客戶獲取取方案針對(duì)不同類群群的客戶提供供有針對(duì)性的的產(chǎn)品運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理理和防欺詐工工具減低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)并保護(hù)收益益最大化市場(chǎng)機(jī)機(jī)會(huì)和國(guó)際接軌征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)172.管理客戶生命命周期的每一一階段2.2客戶管理增加現(xiàn)有客戶戶組合之價(jià)值值提升現(xiàn)有客戶戶忠誠(chéng)度識(shí)別最佳交叉叉銷(xiāo)售機(jī)遇、、降低風(fēng)險(xiǎn)減少客戶流失失增加盈利2.3催收管理查找拖欠債務(wù)務(wù)的帳戶持有有人的聯(lián)系方方式評(píng)估支付能力力及支付可能能性優(yōu)先采取措施施對(duì)能夠催收收到的客戶催收資源最大大化征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)183.為各行業(yè)建立立專門(mén)方案銀行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)電信汽車(chē)能源零售商公共業(yè)務(wù)，如如：水、電、、煤醫(yī)療保健催收公司房地產(chǎn)征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)19分析與決策方方案決策技術(shù)運(yùn)用用先進(jìn)的邏輯輯結(jié)合商業(yè)及及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則則，反映于信信用報(bào)告及信信用評(píng)分中，，從而作出客客觀的信貸決決策消費(fèi)者更快速的決策策方案減少人工審查查需求企業(yè)工作量大大降降低可貸款消費(fèi)者者數(shù)量增加在日益變化的的市場(chǎng)中始終終處于有利地地位是一個(gè)更有效效的分析數(shù)據(jù)據(jù)和預(yù)測(cè)結(jié)果果和行為的工工具征信公司任務(wù)務(wù)及作用辨認(rèn)個(gè)人信用用風(fēng)險(xiǎn)敞口及及降低信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)20受益群體征信公司提供供的信用報(bào)告告令消費(fèi)者、、社會(huì)、及商商業(yè)機(jī)構(gòu)得益益1.授信人2.社會(huì)3.消費(fèi)者21授信人市場(chǎng)推廣：更更優(yōu)化的市場(chǎng)場(chǎng)推廣策略和和定位客戶關(guān)系方面面：了解客戶戶與其他銀行行之間的關(guān)系系審批方面：1）加快審批程程序，增加競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力；2）增加審批個(gè)個(gè)案之質(zhì)量，，從而增加盈盈利決策的客觀性性：前沿的技技術(shù)及決策方方案使銀行準(zhǔn)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)并作出客觀觀性的決策受益群體221.授信人(續(xù))信息享用方面面：確保接觸觸到更廣泛、、眾多的信息息；數(shù)據(jù)集中中處理且交換換不受阻培訓(xùn)教育方面面：長(zhǎng)期的指指導(dǎo)與支持提提高了信用報(bào)報(bào)告之價(jià)值與與使用的認(rèn)識(shí)識(shí)公平公正性：：貸款利率及及產(chǎn)品定價(jià)受益群體232.社會(huì)促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)會(huì)與和諧社會(huì)會(huì)的建設(shè)完善法制建設(shè)設(shè)：提供監(jiān)督督及管理意見(jiàn)見(jiàn)信貸服務(wù)會(huì)延延伸至沒(méi)有服服務(wù)到的群體體受益群體242.社會(huì)增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)穩(wěn)定行業(yè)健康發(fā)展展：促進(jìn)行業(yè)業(yè)健康發(fā)展并并刺激本地消消費(fèi)資源有效配置置：1）人員自由遷遷徙，人力資資源社會(huì)最大大化；2）數(shù)據(jù)庫(kù)集中中，避免重復(fù)復(fù)整理、維護(hù)護(hù)。增加政府財(cái)政政收入受益群體253.消費(fèi)者正面信用信息息是唯一告訴訴授信人“你有多好”的渠道增加談判籌碼碼，降低貸款款利率正面信用信息息處罰不負(fù)責(zé)責(zé)任之消費(fèi)者者超過(guò)90%是優(yōu)質(zhì)客戶群群–即大部份人受受惠受益群體263.消費(fèi)者(續(xù))個(gè)人信用記記錄不隨著著消費(fèi)者在在全國(guó)自由由遷徙而變變數(shù)據(jù)得到保保護(hù)，保障障了消費(fèi)者者的利益加強(qiáng)數(shù)據(jù)安安全及隱私私，減少成成為詐騙集集團(tuán)攻擊的的可能受益群體27案例–香港及拉丁丁美洲香港“信信貸之皇””在兩年間申申請(qǐng)了72個(gè)信貸帳戶戶第一個(gè)拖欠欠賬戶在批批核了第72個(gè)帳戶后才才出現(xiàn)啟示:通過(guò)征信公公司共享數(shù)數(shù)據(jù)，提供供授信人看看清信貸人人全面信貸貸歷史，并并防止過(guò)渡渡借貸28案例–香港及拉丁丁美洲香港共享正正面數(shù)據(jù)后后Note3:信用卡應(yīng)收收帳增加了了10%，從$540億港元至$590億港元轉(zhuǎn)期金額(未有全數(shù)償償還欠款)下降17%，從$290億港元至$240億港元轉(zhuǎn)期比率(轉(zhuǎn)期金額與與總應(yīng)收帳帳比率)下降了13%至41%________Note3香港金融管管理局2003年8月至2005年9月29案例–香港及拉丁丁美洲香港共享正正面數(shù)據(jù)后后Note3:個(gè)人非抵押押貸款(不包括信用用卡)在2003年12月至2005年12月間增加38%，從$290億港元至$400億港元破產(chǎn)數(shù)字戲戲劇性減少少________Note3香港金融管管理局2003年8月至2005年9月30案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲環(huán)聯(lián)TransUnion委任獨(dú)立的的InformationPolicyInstitute(IPI)進(jìn)行調(diào)研在2006年3月發(fā)布“拉丁美洲共共享全面數(shù)數(shù)據(jù)之好處處"研究計(jì)量了了數(shù)據(jù)擁有有人共享不不同程度之之信用信息息對(duì)經(jīng)濟(jì)之之影響研究結(jié)果:不全面共享享正面及負(fù)負(fù)面數(shù)據(jù)制制約經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)及企業(yè)業(yè)盈利31案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲(續(xù))在哥倫比亞亞，利用510萬(wàn)之信用檔檔案作模擬擬試驗(yàn)，正正面付款信信息帶來(lái)相相當(dāng)大的好好處:總體更多的的借貸更優(yōu)質(zhì)的貸貸款(更大市場(chǎng)及及減少拖欠欠)高風(fēng)險(xiǎn)客戶戶取得貸款款個(gè)案減少少低風(fēng)險(xiǎn)客戶戶應(yīng)該給予予發(fā)放貸款款的個(gè)案提提加更公平的信信貸分布32案例–香港及拉丁丁美洲拉丁美洲(續(xù))研究哥倫比比亞及哥斯斯達(dá)黎加之消費(fèi)者檔案:不共享正面面付款數(shù)據(jù)據(jù)，女性及及年青群體體不合比例例地受到傷傷害，主要要由于缺乏乏信用擋案案模擬試驗(yàn)結(jié)結(jié)果:缺乏正面數(shù)數(shù)據(jù)，女性性貸款人占占33%50%數(shù)據(jù)擁有人人共享正負(fù)負(fù)面信息，，女性貸款款人占43%100%數(shù)據(jù)擁有人人共享正負(fù)負(fù)面信息，，女性貸款款人占47%33案例–香港及拉丁丁美洲研究哥倫比比亞及哥斯斯達(dá)黎加之消費(fèi)者檔案(續(xù)):100%數(shù)據(jù)擁有人人共享正負(fù)負(fù)面信息，，國(guó)民生產(chǎn)產(chǎn)總值（GDP）增加45%共享正面貸貸款信息，，比社會(huì)人人口信息，，更淮確地地預(yù)測(cè)良好好貸款人及及不良貸