商業(yè)銀行消費(fèi)信貸管理講義

商業(yè)銀行信貸管理1第9章消費(fèi)信貸本章要點(diǎn):消費(fèi)信貸概述主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理2第一節(jié)消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義三、對(duì)象四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種3第一節(jié)消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的概念自1998年起，我國(guó)銀行的消費(fèi)性貸款迅速發(fā)展起來(lái)，品種逐漸多樣化，數(shù)量增長(zhǎng)很快。本章重點(diǎn)講述了個(gè)人住房信貸、助學(xué)消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)貸款等的管理辦法和規(guī)定。要求了解我國(guó)的消費(fèi)信貸政策，掌握住房、助學(xué)、信用卡、汽車等主要貸款品種的操作。4（一）定義消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，是由金融機(jī)構(gòu)提供資金，支持消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其貸款對(duì)象主要為消費(fèi)者個(gè)人或其家庭，貸款用途以借款人置產(chǎn)（購(gòu)買房產(chǎn)）、購(gòu)買生活所需大額耐用消費(fèi)品、改善個(gè)人生活環(huán)境或工作條件、求學(xué)、就醫(yī)等為主。（二）貸款具有明顯的個(gè)人生活消費(fèi)性質(zhì)。主要解決現(xiàn)有購(gòu)買力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會(huì)購(gòu)買力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過(guò)剩的問(wèn)題。5二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義促進(jìn)商業(yè)銷售，加速商品流動(dòng)；創(chuàng)造消費(fèi)機(jī)會(huì)，刺激消費(fèi)需求；增加生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)；調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)；增加中間業(yè)務(wù)收人，創(chuàng)造盈利。三、對(duì)象自然人：購(gòu)買消費(fèi)品或從事消費(fèi)活動(dòng)的消費(fèi)者四、主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種（一）住房消費(fèi)信貸（二）助學(xué)消費(fèi)信貸（三）信用卡消費(fèi)信貸（四）汽車消費(fèi)信貸（五）旅游消費(fèi)信貸（六）其他消費(fèi)信貸6第二節(jié)主要消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理一、個(gè)人住房貸款二、助學(xué)貸款三、信用卡業(yè)務(wù)四、汽車消費(fèi)貸款7一、個(gè)人住房貸款（一）定義。個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。（二）借款條件1、具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人。2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入3、有購(gòu)房合同4、有首付款5、開發(fā)商有“四證“8（三）分類1、按資金來(lái)源：自營(yíng)性、委托性（公積金）、個(gè)人住房組合貸款2、按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款3、按貸款用途劃分：購(gòu)房、建房、個(gè)人組合貸款（四）額度貸款額度不超過(guò)房款的80%。9（五）期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。女性自然人不超過(guò)60歲，男性自然人不超過(guò)65歲。（六）還款方式１、按月等額還本付息2、按月遞減還本付息3、按月支付利息，到期一次性歸還本金（1年以下貸款）10例題1小張用用30萬(wàn)元元買了了一套套商品品房，，銀行行為其其辦理理了20年年7成成按揭揭貸款款，采采取按按月等等額還還本付付息方方式，，試計(jì)計(jì)算小小張每每月償償還銀銀行貸貸款本本息數(shù)數(shù)額。。若采采取按按月遞遞減還還本付付息方方式，，小張張每月月償還還銀行行貸款款本息息數(shù)額額各為為多少少？（（月利利率３３.７７８‰‰）解：1）每每月還還款金金額=貸款款本金金X月利率率X（1+月利率率）還款月月數(shù)÷（1+月月利率率）還款月月數(shù)-1=21X３３.７７８‰‰X（（1+３３.７８８‰））240÷（（1+３３.７８８‰））240-1=0.0793X2.473127÷1.4731427=0.1332647=1332.65112）第第一個(gè)個(gè)月還還款本本息=貸款款本金金/還還款月月數(shù)+（貸貸款本本金-累計(jì)計(jì)已還還本金金）X月利率率=21/240+（（21-0））X３３.７７８‰‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期期歸還還本金金=貸款款本金金/還還款月月數(shù)=21/240=0.0875（（萬(wàn)萬(wàn)元））=875.00元第一期歸歸還利息息=（本本金-累累計(jì)已還還本金））X月利率=（21-0）X３.７８‰‰=0.07938（（萬(wàn)元）=793.80元元12例題2小張用30萬(wàn)元元買了一一套商品品房，銀銀行為其其辦理了了20年年7成按按揭貸款款，采取取按月等等額還本本付息方方式，試試計(jì)算小小張每月月償還銀銀行貸款款本息數(shù)數(shù)額。(注：貸貸款1萬(wàn)萬(wàn)元20年，月月均還款款63.46元)解：貸款款金額=購(gòu)房款款X貸款按揭揭成數(shù)=30萬(wàn)元X70%=21萬(wàn)元月還貸款款本息數(shù)數(shù)額=21X63.46=1332.6513（七）操操作流程程1、受理理：（貸貸款準(zhǔn)備備）2、調(diào)查查評(píng)價(jià)調(diào)查評(píng)估估標(biāo)3、貸款款審批4、貸款款發(fā)放5、貸后后管理14二、助學(xué)學(xué)貸款是指銀行行幫助借借款人或或其直系系親屬、、監(jiān)護(hù)對(duì)對(duì)象完成成高等教教育或進(jìn)進(jìn)一步深深造所需需資金而而發(fā)放的的貸款。。包括國(guó)家家助學(xué)貸貸款、經(jīng)經(jīng)營(yíng)型助助學(xué)貸款款、再學(xué)學(xué)習(xí)貸款款和留學(xué)學(xué)貸款四四類。15國(guó)家助學(xué)學(xué)貸款（一）概概念：是是指由銀銀行向全全日制高高等學(xué)校校中經(jīng)濟(jì)濟(jì)困難的的本、專?？圃谛ＰW(xué)生發(fā)發(fā)放的，，用于支支付學(xué)費(fèi)費(fèi)和生活活費(fèi)并由由教育部部門設(shè)立立“助學(xué)學(xué)貸款專專戶資金金”給予予貼息的的人民幣幣貸款。。貸款目的的是支持持教育事事業(yè)發(fā)展展，幫助助高等學(xué)學(xué)校在校校學(xué)生中中部分經(jīng)經(jīng)濟(jì)困難難的學(xué)生生順利完完成學(xué)業(yè)業(yè)。1、按用用途分為為學(xué)費(fèi)貸貸款和生生活費(fèi)貸貸款：學(xué)費(fèi)貸款款用于借借款護(hù)所所在學(xué)校校支付學(xué)學(xué)費(fèi)；生活費(fèi)貸貸款用于于借款人人日?；旧罨钯M(fèi)用的的開支。。2、按貸貸款對(duì)象象分為一一般助學(xué)學(xué)貸款和和特困生生貸款。。一般助學(xué)學(xué)貸款是是指由借借款人自自己選擇擇擔(dān)保方方式、提提供符合合規(guī)定擔(dān)擔(dān)保的人人民幣貸貸款；特困生貸貸款是指指對(duì)確實(shí)實(shí)無(wú)法提提供擔(dān)保保、家庭庭經(jīng)濟(jì)特特別困難難的學(xué)生生，在經(jīng)經(jīng)學(xué)校提提出建議議并報(bào)學(xué)學(xué)生貸款款管理中中心特批批后審核核發(fā)放的的人民幣幣貸款。。16（二）貸貸款條件件申請(qǐng)國(guó)家家助學(xué)貸貸款的借借款人應(yīng)應(yīng)符合以以下條件件：1.具有有完全的的民事行行為能力力（未成成年人須須由其法法定監(jiān)護(hù)護(hù)人書面面同意））。2.遵紀(jì)紀(jì)守法，，品行良良好。3.學(xué)習(xí)習(xí)成績(jī)較較好，能能正常完完成學(xué)業(yè)業(yè)。4.能提提供符合合貸款人人要求的的擔(dān)保5.承諾諾向貸款款人提供供上學(xué)期期間和就就業(yè)以后后的變動(dòng)動(dòng)情況，，以及擔(dān)擔(dān)保變化化情況。。6.在銀銀行開立立活期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄賬戶戶7.貸款款人規(guī)定定的其他他條件。17（三）貸貸款期限限和利率率1、貸款款期限。。最長(zhǎng)不不超過(guò)借借款人畢畢業(yè)后6年（根根據(jù)實(shí)際際學(xué)制相相應(yīng)確定定貸款期期限），，即借款款學(xué)生畢畢業(yè)后視視就業(yè)情情況，在在1至2年內(nèi)開開始還貸貸、6年年內(nèi)還清清。2、貸款款利率。。按中國(guó)國(guó)人民銀銀行公布布的法定定貸款利利率和國(guó)國(guó)家有關(guān)關(guān)利率政政策執(zhí)行行。貸款款期間遇遇利率調(diào)調(diào)整，貸貸款期限限在1年年（含））以內(nèi)的的、按合合同利率率計(jì)息；；貸款期期限I年以上的的，于下下一個(gè)年年度開始始，按相相應(yīng)利率率檔次執(zhí)執(zhí)行新利利率。18（四）貸貸款發(fā)放放實(shí)行學(xué)生生一次申申請(qǐng)，銀銀行集中中審批，，按年、、月發(fā)放放。學(xué)費(fèi)貸款款由銀行行按學(xué)年年直接劃劃入借款款人所在在學(xué)校指指定的賬賬戶；生活費(fèi)貸貸款由銀銀行每月月10日日前按月月劃入借借款人指指定的活活期儲(chǔ)蓄蓄賬戶。。一年按按10個(gè)個(gè)月發(fā)放放，每年年2月份份和8月月份不發(fā)發(fā)放。若借款人人中途要要求停止止貸款，，可通過(guò)過(guò)學(xué)校指指定部門門向貸款款銀行申申請(qǐng)中止止貸款發(fā)發(fā)放。遇特殊情情況需追追加貸款款金額的的，可另另行申請(qǐng)請(qǐng)辦理追追加貸款款及擔(dān)保保手續(xù)。。19（五）貸貸款管理理1、經(jīng)辦辦銀行的的確定方方式由政府按按隸屬關(guān)關(guān)系委托托全國(guó)和和各省級(jí)級(jí)國(guó)家助助學(xué)貸款款管理中中心通過(guò)過(guò)招標(biāo)方方式確定定經(jīng)辦銀銀行。2、貼息息方式在校期間間利息由由財(cái)政補(bǔ)補(bǔ)貼，畢畢業(yè)后開開始計(jì)付付利息。。借款學(xué)生生辦理畢畢業(yè)或終終止學(xué)業(yè)業(yè)手續(xù)時(shí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)當(dāng)與經(jīng)辦辦銀行確確認(rèn)還款款計(jì)劃，，還款期期限由借借貸雙方方協(xié)商確確定。若若借款學(xué)學(xué)生繼續(xù)續(xù)攻讀學(xué)學(xué)位，要要及時(shí)向向經(jīng)辦銀銀行提供供繼續(xù)攻攻讀學(xué)位位的書面面證明，，財(cái)政部部門繼續(xù)續(xù)按在校校學(xué)生實(shí)實(shí)施貼息息。203、對(duì)普普通高校校實(shí)行借借款總額額包干辦辦法。普通高校校每年的的借款總總額原則則上按全全日制普普通本專?？粕?含高職職學(xué)生)、研究究生以及及第二學(xué)學(xué)士學(xué)位位在校生生總數(shù)20%的的比例、、每人每每年6000元元的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)計(jì)算確確定。4、借款款學(xué)生畢畢業(yè)或終終止學(xué)業(yè)業(yè)后1年年內(nèi)，可可以向銀銀行提出出一次調(diào)調(diào)整還款款計(jì)劃的的申請(qǐng)，，經(jīng)辦銀銀行應(yīng)予予受理并并根據(jù)實(shí)實(shí)際情況況和有關(guān)關(guān)規(guī)定進(jìn)進(jìn)行合理理調(diào)整。。215、還款款方式：：借款人人應(yīng)在與與銀行簽簽訂借款款合同時(shí)時(shí)約定還還款方式式和還款款時(shí)間。。還款方式式到期一次次性歸還還分期還款款。為按按季分期期還本襯襯息。一次或分分次提前前還貸。。提前還還貸的，，經(jīng)辦銀銀行要按按實(shí)際期期限計(jì)算算利息，，不得加加收除應(yīng)應(yīng)付利息息之外的的其他任任何費(fèi)用用。借款學(xué)生生畢業(yè)后后自愿到到國(guó)家需需要的艱艱苦地區(qū)區(qū)、艱苦苦行業(yè)工工作，服服務(wù)期達(dá)達(dá)到一定定年限后后，經(jīng)批批準(zhǔn)可以以獎(jiǎng)學(xué)金金方式代代償其貸貸款本息息。226、建立立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償機(jī)制制原則：““風(fēng)險(xiǎn)分分擔(dān)”具體辦法法：按隸屬關(guān)關(guān)系，由由財(cái)政和和普通高高校按貸貸款當(dāng)年年發(fā)生額額的一定定比例（（招投標(biāo)標(biāo)時(shí)確定定）建立立國(guó)家助助學(xué)貸款款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償專項(xiàng)項(xiàng)資金。。資金由由財(cái)政和和學(xué)校各各承擔(dān)50%；；每所普普通高校校承擔(dān)的的部分與與該校畢畢業(yè)學(xué)生生的還款款情況掛掛鉤。管理部門門：各級(jí)級(jí)國(guó)家助助學(xué)貸款款管理中中心資金來(lái)源源財(cái)政部門門每年將將應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的資金金及時(shí)足足額安排排預(yù)算；；各普通通高校承承擔(dān)的資資金，按按照普通通高校隸隸屬關(guān)系系和財(cái)政政部門有有關(guān)規(guī)定定，在每每年向普普通高校校返還按按“收支支兩條線線”管理理的學(xué)費(fèi)費(fèi)收入時(shí)時(shí)，由財(cái)財(cái)政部門門直接撥撥給教育育主管部部門。貸款管理理中心在在確認(rèn)經(jīng)經(jīng)辦銀行行年度貸貸款實(shí)際際發(fā)放額額后，將將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)補(bǔ)償資金金統(tǒng)一支支付給經(jīng)經(jīng)辦銀行行。237、加強(qiáng)強(qiáng)貸后跟跟蹤管理理國(guó)家助學(xué)學(xué)貸款管管理中心心的職責(zé)責(zé)：負(fù)負(fù)責(zé)管理理國(guó)家助助學(xué)貸款款學(xué)生個(gè)個(gè)人信息息查詢系系統(tǒng)，接接受經(jīng)辦辦銀行的的查詢；；并將經(jīng)經(jīng)辦銀行行提供的的違約借借款學(xué)生生名單在在新聞媒媒體及全全國(guó)高等等學(xué)校畢畢業(yè)生學(xué)學(xué)歷查詢?cè)兿到y(tǒng)網(wǎng)網(wǎng)站公布布。經(jīng)辦行的的職責(zé)：：對(duì)連續(xù)續(xù)拖欠貸貸款超過(guò)過(guò)一年且且不與經(jīng)經(jīng)辦銀行行主動(dòng)聯(lián)聯(lián)系的借借款學(xué)生生的姓名名及公民民身份證證號(hào)碼、、畢業(yè)學(xué)學(xué)校、違違約行為為等，按按隸屬關(guān)關(guān)系提供供給管理理中心，，經(jīng)辦銀銀行將不不再為其其辦理新新的貸款款和其他他授信業(yè)業(yè)務(wù)。學(xué)校的職職責(zé)：借借款學(xué)生生畢業(yè)時(shí)時(shí)，學(xué)校校應(yīng)在組組織學(xué)生生與經(jīng)辦辦銀行辦辦理還款款確認(rèn)手手續(xù)后，，方可為為借款學(xué)學(xué)生辦理理畢業(yè)手手續(xù)，并并將其貸貸款情況況載入學(xué)學(xué)生個(gè)人人檔案；；配合經(jīng)經(jīng)辦銀行行催收貸貸款，負(fù)負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向向經(jīng)辦銀銀行提供供借款學(xué)學(xué)生第一一次就業(yè)業(yè)的有效效聯(lián)系地地址；學(xué)學(xué)生沒(méi)有有就業(yè)的的，提供供其家庭庭的有效效聯(lián)系地地址。24經(jīng)營(yíng)性助助學(xué)貸款款是指根據(jù)據(jù)市場(chǎng)需需求對(duì)借借款人發(fā)發(fā)放的，，幫助借借款人或或其直系系親屬、、監(jiān)護(hù)對(duì)對(duì)象完成成全日制制?？平探逃⒈颈究平逃?、碩士士教育、、博士教教育的助助學(xué)貸款款。分為學(xué)雜雜費(fèi)貸款款和生活活費(fèi)貸款款兩種再學(xué)習(xí)貸貸款是指對(duì)需需要進(jìn)修修或攻讀讀學(xué)士、、碩士、、博士學(xué)學(xué)位的在在職人員員發(fā)放的的，用以以支付再再學(xué)習(xí)學(xué)學(xué)雜費(fèi)的的貸款。。留學(xué)貸款款是指對(duì)個(gè)個(gè)人發(fā)放放的，用用于支付付借款人人或其直直系親屬屬、監(jiān)護(hù)護(hù)人留學(xué)學(xué)費(fèi)用的的貸款。。25三、信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)（一）銀銀行卡是指商業(yè)業(yè)銀行向向社會(huì)發(fā)發(fā)行的具具有消費(fèi)費(fèi)信用、、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、存存取現(xiàn)金金等全部部或部分分功能的的信用支支付工具具。我國(guó)的銀銀行卡包包括：1、信用用卡：：按是否否向發(fā)卡卡銀行交交存?zhèn)溆糜媒鸱譃闉椋嘿J記卡是是指發(fā)卡卡銀行給給予持卡卡人一定定的信用用額度，，持卡人人可在信信用額度度內(nèi)先消消費(fèi)、后后還款的的信用卡卡。準(zhǔn)貸記卡是是指持卡人人須先按發(fā)發(fā)卡銀行要要求交存一一定金額的的備用金，，當(dāng)備用金金賬戶余額額不足支付付時(shí)，可在在發(fā)卡銀行行規(guī)定的信信用額度內(nèi)內(nèi)透支的信信用卡。262、借記卡卡：按功能能不同分為為：轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)實(shí)時(shí)扣賬的的借記卡，，具有轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、存存取現(xiàn)金和和消費(fèi)功能能；專用卡是具具有專門用用途、在特特定區(qū)域使使用的借記記卡，具有有轉(zhuǎn)賬結(jié)算算，存取現(xiàn)現(xiàn)金功能（（專門用途途是指在百百貨、餐飲飲、飯店、、娛樂(lè)行業(yè)業(yè)以外的用用途）；儲(chǔ)值卡是發(fā)發(fā)卡銀行根根據(jù)持卡人人要求將其其資金轉(zhuǎn)至至卡內(nèi)儲(chǔ)存存，交易時(shí)時(shí)直接從卡卡內(nèi)扣款的的預(yù)付錢包包式借記卡卡。聯(lián)名／認(rèn)同同卡是銀行行與有關(guān)單單位合作發(fā)發(fā)行的銀行行卡附屬產(chǎn)產(chǎn)品。發(fā)卡卡銀行和聯(lián)聯(lián)名單位為為持卡人在在聯(lián)名單位位用卡時(shí)提提供一定比比例的折扣扣優(yōu)惠或特特殊服務(wù)。。芯片（IC)卡既可應(yīng)用用于單一的的銀行卡品品種，又可可應(yīng)用于組組合的銀行行卡品種。。27（二）信用用卡消費(fèi)信信貸的特點(diǎn)點(diǎn)發(fā)卡行一次次性審查申申請(qǐng)人資信信；持卡人用于于日常購(gòu)物物、餐飲、、娛樂(lè)等消消費(fèi)性支出出，多筆貸貸款，期限限較短；持卡人在有有效期內(nèi)具具體用途不不固定，隨隨機(jī)性大，，方便靈活活；面向廣大消消費(fèi)者，客客戶范圍廣廣，交易筆筆數(shù)多，單單筆金額小??；消費(fèi)信貸在在持卡人購(gòu)購(gòu)物消費(fèi)的的結(jié)算過(guò)程程中實(shí)現(xiàn)，，即時(shí)產(chǎn)生生貸款信用卡作為為現(xiàn)代化的的電子貨幣幣以其安全全、方便、、快捷、通通用等特點(diǎn)點(diǎn)，可以為為其他各種種消費(fèi)信貸貸提供透支支還款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算、、查詢等服服務(wù)。信用卡消費(fèi)費(fèi)信貸是現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀銀行最具特特色的消費(fèi)費(fèi)信貸種類類之一。28（三）銀行行卡的計(jì)息息和收費(fèi)1、計(jì)息1）準(zhǔn)貸貸記卡及借借記卡（不不含儲(chǔ)值卡卡）賬戶內(nèi)內(nèi)的存款，，按規(guī)定計(jì)計(jì)付利息；；對(duì)貸記卡卡賬戶的存存款、儲(chǔ)值值卡、IC卡內(nèi)的幣值值不計(jì)付利利息。2）優(yōu)惠貸記卡持卡卡人非現(xiàn)金金交易可享享受的優(yōu)惠惠：第一，免息息還款期待待遇。銀行行記賬日至至發(fā)卡銀行行規(guī)定的到到期還款日日之間為免免息還款期期。免息還款期期最長(zhǎng)為60天。持持卡人在到到期還款日日前償還所所使用全部部銀行款項(xiàng)項(xiàng)即可享受受免息還款款期待遇，，無(wú)須支付付非現(xiàn)金交交易的利息息。第二，最低低還款額待待遇。持卡卡人在到期期還款日前前償還所使使用全部銀銀行款項(xiàng)有有困難的，，可按照發(fā)發(fā)卡銀行規(guī)規(guī)定的最低低還款額還還款。29下列情況下下，貸記卡卡或準(zhǔn)貸記記卡不享受受待遇持卡人選擇擇最低還款款額方式或或超過(guò)發(fā)卡卡銀行批準(zhǔn)準(zhǔn)的信用額額度用卡時(shí)時(shí)；支取現(xiàn)現(xiàn)金；透支支，不再享享受免息還還款期或最最低還款額額待遇，并并要按規(guī)定定利率計(jì)收收透支利息息，收取滯滯納金和超超限費(fèi)。貸記卡透支支按月計(jì)收收復(fù)利，準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡透透支按月計(jì)計(jì)收單利，，透支利率率為日利率率萬(wàn)分之五五，并根據(jù)據(jù)中國(guó)人民民銀行的此此項(xiàng)利率調(diào)調(diào)整而調(diào)整整。302、收取結(jié)結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)銀行辦理銀銀行卡收單單業(yè)務(wù)應(yīng)按按標(biāo)準(zhǔn)向商商戶收取結(jié)結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)：賓館、餐飲飲、娛樂(lè)、、旅游等行行業(yè)不得低低于交易金金額的2%；其他行業(yè)不不得低于交交易金額的的1%?？缧薪灰讏?zhí)執(zhí)行下列利利潤(rùn)分配比比例：未建信息交交換中心的的城市，從從商戶所得得結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)，按發(fā)發(fā)卡行90%，收單單行10％％的比例進(jìn)進(jìn)行分配。。銀行也可以以通過(guò)協(xié)商商，實(shí)行機(jī)機(jī)具分?jǐn)?、、相互代理理、互不收收費(fèi)的方式式進(jìn)行跨行行交易；已建信息交交換中心的的城市，從從商戶所得得結(jié)算手續(xù)續(xù)費(fèi)，按發(fā)發(fā)卡行80%、收單單行10%、信息交交換中心10％的比比例進(jìn)行分分配。31持卡人在ATM機(jī)跨行取款款的費(fèi)用由由其本人承承擔(dān)，收費(fèi)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：：在其領(lǐng)卡卡城市之內(nèi)內(nèi)取款，每每筆收費(fèi)不不得超過(guò)2元人民幣幣；在其領(lǐng)領(lǐng)卡城市以以外取款，，每筆收費(fèi)費(fèi)不得低于于8元人民民幣。從ATM機(jī)跨行取款款所得的手手續(xù)費(fèi)，按按機(jī)具所有有行70%、信息交交換中心30％的比比例進(jìn)行分分配。商業(yè)銀行代代理境外銀銀行卡收單單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)當(dāng)向商戶收收取結(jié)算手手續(xù)費(fèi)，其其手續(xù)費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)不得低低于交易金金額的4%。境內(nèi)銀行與與境外機(jī)構(gòu)構(gòu)簽訂信用用卡代理收收單協(xié)議，，其利潤(rùn)分分配比率按按境內(nèi)銀行行與境外機(jī)機(jī)構(gòu)分別占占商戶所交交手續(xù)費(fèi)的的37.5％和62.5％執(zhí)執(zhí)行。32（四）銀行行卡賬戶及及交易管理理1、開戶個(gè)人提供本本人有效身身份證件，，經(jīng)發(fā)卡銀銀行審查合合格后，開開立記名名賬戶；單單位憑人民民銀行核發(fā)發(fā)的開戶許許可證申領(lǐng)領(lǐng)單位卡。。2、取現(xiàn)授授權(quán)貸記卡每卡卡每日累計(jì)計(jì)取現(xiàn)不得得超過(guò)2000元人人民幣；在在自動(dòng)柜員員機(jī)（ATM機(jī)）取款，，每卡每日日累計(jì)提款款不得超過(guò)過(guò)5000元人民幣幣；儲(chǔ)值卡卡的面值或或卡內(nèi)幣值值不得超過(guò)過(guò)1000元人民幣幣；銀行發(fā)發(fā)行認(rèn)同卡卡時(shí)，不得得從其收人人中向認(rèn)同同單位支付付捐贈(zèng)等費(fèi)費(fèi)用。333、發(fā)卡銀銀行依據(jù)密密碼等電子子信息為持持卡人辦理理的存取款款、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算等各類類交易所產(chǎn)產(chǎn)生的電子子信息記錄錄，均為該該項(xiàng)交易的的有效憑據(jù)據(jù)。發(fā)卡銀銀行可憑交交易明細(xì)記記錄或清單單作為記賬賬憑證。銀行卡通過(guò)過(guò)聯(lián)網(wǎng)的各各類終端交交易的原始始單據(jù)至少少保留兩年年備查。4、銷戶持卡者在還還清全部交交易款項(xiàng)、、透支本息息和有關(guān)費(fèi)費(fèi)用后，可可申請(qǐng)辦理理銷戶。34（五）銀行行卡風(fēng)險(xiǎn)管管理**銀行卡卡風(fēng)險(xiǎn)種類類1、惡意透透支風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際中，，個(gè)別持卡卡人將銀行行卡的透支支功能，視視為蓄意占占有銀行資資金的可乘乘之機(jī)，以以非法占有有發(fā)卡行資資金為目的的，在ATM機(jī)上大量提提現(xiàn)或超限限額消費(fèi)，，大肆侵吞吞銀行資產(chǎn)產(chǎn)。這種以以套取銀行行資金、滿滿足個(gè)人私私欲為目的的的提現(xiàn)或或支付行為為，導(dǎo)致了了銀行資產(chǎn)產(chǎn)的大量流流失。這是是目前危害害最大的、、發(fā)生頻率率最高的一一種風(fēng)險(xiǎn)。。該類風(fēng)險(xiǎn)的的明顯特征征是：①持卡人連連續(xù)以低于于授權(quán)限額額的金額取取現(xiàn)或消費(fèi)費(fèi)：②持卡人無(wú)無(wú)視發(fā)卡行行的各類債債務(wù)追索或或追討通知知；③利用分單單壓印、差差額付現(xiàn)等等逃避授權(quán)權(quán)的行為進(jìn)進(jìn)行透支；；④透支被止止付后，繼繼續(xù)逃避授授權(quán)取現(xiàn)或或消費(fèi)。352、假冒、、涂改風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)一些不法人人員利用偷偷竊、詐騙騙等手段獲獲取他人銀銀行信用卡卡后，或直直接在ATM機(jī)上取款，，或經(jīng)過(guò)涂涂改后再以以合法持卡卡人的身份份到銀行或或銀行特約約商家騙取取資金或財(cái)財(cái)物，以此此達(dá)到非法法占有他人人資財(cái)?shù)哪磕康?。該類類風(fēng)險(xiǎn)的一一般表現(xiàn)形形式是：①不法人模模仿合法持持卡人的有有效簽字；；②不法人涂涂改合法持持卡人的簽簽名條；③不法人利利用非法獲獲取的合法法持卡人的的有效密碼碼，在ATM機(jī)上取款；；④不法人以以非法手段段冒領(lǐng)持卡卡人的信用用卡和密碼碼使用；⑤不法人非非法篡改賬賬戶憑證或或資料，復(fù)復(fù)制合法持持卡人的有有效單據(jù)等等。363、內(nèi)外勾勾結(jié)犯罪風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指銀行發(fā)卡卡部門的個(gè)個(gè)別工作人人員，利用用職務(wù)之便便與外部犯犯罪分子相相互串通、、勾結(jié)，共共同作案，，非法侵占占銀行和客客戶資金。。由于是內(nèi)內(nèi)外勾結(jié)犯犯罪，因而而這種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)更加具有有隱蔽性和和突發(fā)性，，其對(duì)社會(huì)會(huì)所產(chǎn)生的的破壞性也也就更大。。該類風(fēng)險(xiǎn)的的主要表現(xiàn)現(xiàn)形式是：：①發(fā)卡銀行行內(nèi)部工作作人員偷制制或盜竊已已打制的信信用卡及密密碼后，或或自己使用用或交由他他人使用；；②發(fā)卡行內(nèi)內(nèi)部有關(guān)人人員故意拖拖延“止付付通知”的的傳遞時(shí)間間，以便為為犯罪分子子提現(xiàn)或惡惡意透支創(chuàng)創(chuàng)造有利時(shí)時(shí)機(jī)；③與特約商商戶經(jīng)辦人人員內(nèi)外勾勾結(jié)，越權(quán)權(quán)超限額授授權(quán)或修改改、刪除授授權(quán)記錄；；④向不法人人員提供他他人有效卡卡資料、有有關(guān)電腦程程序資料、、密碼編譯譯資料等等等。374、特約商商戶風(fēng)險(xiǎn)是指某些不不法商戶及及其工作人人員，違規(guī)規(guī)操作，故故意騙取發(fā)發(fā)卡行資金金，進(jìn)而造造成發(fā)卡行行資金損失失的風(fēng)險(xiǎn)。。該風(fēng)險(xiǎn)主要要表現(xiàn)：①特約商戶戶收款人員員不按操作作規(guī)定核對(duì)對(duì)“止付名名單”以及及持卡人身身份證和預(yù)預(yù)留簽名，，接受本應(yīng)應(yīng)止付的過(guò)過(guò)期回收信信用卡；②利用持卡卡人的有效效信用卡復(fù)復(fù)制簽購(gòu)單單資料，騙騙取發(fā)卡行行資金；③為不符合合特約商戶戶條件的客客戶用壓卡卡機(jī)辦現(xiàn)收收卡服務(wù)；；④向不法人人員提供有有效卡資料料或“止付付名單”等等。385、持卡人人信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指持卡人經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況惡惡化或資信信度下降給給發(fā)卡行帶帶來(lái)的資金金損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)一般般表現(xiàn)為：：①持卡人收收入狀況發(fā)發(fā)生變化，，一方面中中斷與發(fā)卡卡行的聯(lián)系系，一方面面繼續(xù)進(jìn)行行透支性消消費(fèi)，持卡卡人利用信信用卡聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)之便利，，在多家柜柜員機(jī)上取取現(xiàn)，然后后，一走了了之。②持卡人假假掛失，利利用發(fā)卡行行對(duì)掛失時(shí)時(shí)效期和““止付名單單”傳遞在在途的“時(shí)時(shí)間差”，，用掛失卡卡以低于授授權(quán)額的金金額多次提提現(xiàn)或消費(fèi)費(fèi)等。③從業(yè)人員員業(yè)務(wù)素質(zhì)質(zhì)不高，在在技術(shù)上出出現(xiàn)失誤而而引發(fā)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。39**銀行卡卡風(fēng)險(xiǎn)管理理發(fā)卡銀行應(yīng)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審審查信用卡卡申請(qǐng)人的的資信狀況況，進(jìn)行定定期復(fù)查，，并根據(jù)資資信狀況的的變化調(diào)整整其信用額額度審批制制度；明確對(duì)不同同級(jí)別內(nèi)部部工作人員員的授權(quán)權(quán)權(quán)限和授權(quán)權(quán)限額；加強(qiáng)對(duì)止付付名單的管管理，及時(shí)時(shí)接收和發(fā)發(fā)送止付名名單。通過(guò)借記卡卡辦理的各各項(xiàng)代理業(yè)業(yè)務(wù)，發(fā)卡卡銀行不得得為持卡人人或委托單單位墊付資資金。40發(fā)卡銀行應(yīng)應(yīng)遵守的信信用卡業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制指標(biāo)：(1)同一一持卡人單單筆透支發(fā)發(fā)生額，個(gè)個(gè)人卡不得得超過(guò)2萬(wàn)萬(wàn)元（含等等值外幣）），單位卡卡不得超過(guò)過(guò)5萬(wàn)元（（含等值外外幣）。(2)同一一賬戶月透透支余額個(gè)個(gè)人卡不得得超過(guò)5萬(wàn)萬(wàn)元（含等等值外幣）），單位卡卡不得超過(guò)過(guò)發(fā)卡銀行行對(duì)該單位位綜合授信信額度的3%。無(wú)綜綜合授信額額度可參照照的單位，，其月透支支余額不得得超過(guò)10萬(wàn)元《含含等值外幣幣）。(3)外外幣卡的的透支額額度不得得超過(guò)持持卡人保保證金（（含儲(chǔ)蓄蓄存單質(zhì)質(zhì)押金額額）的80%。。(4)新新發(fā)生的的180天以上上的月均均透支余余額不得得超過(guò)月月均總額額透支余余額的15%。。準(zhǔn)貸記記卡的透透支期限限最長(zhǎng)為為60天天。貸記記卡的首首月最低低還款額額不得低低于其當(dāng)當(dāng)月透支支余額的的10%。41發(fā)卡銀行行的追償償(1)扣扣減持卡卡人保證證金、依依法處理理抵押物物和質(zhì)物物；(2)向向保證人人追索透透支款項(xiàng)項(xiàng)；(3)通通過(guò)司法法機(jī)關(guān)的的訴訟程程序進(jìn)行行追償。。仍不足以以彌補(bǔ)的的，按照照財(cái)政部部《呆賬賬準(zhǔn)備金金管理辦辦法》執(zhí)執(zhí)行。對(duì)對(duì)已核銷銷的透支支款項(xiàng)又又收回的的，本金金和利息息作增加加“呆賬賬準(zhǔn)備金金”處理理。42（六）信信用卡消消費(fèi)貸款款的操作作流程1、客戶戶申辦信信用卡包括申請(qǐng)請(qǐng)、審查查、擔(dān)保保、開戶戶2、發(fā)卡卡行與特特約商戶戶簽約3、持卡卡人使用用信用卡卡包括購(gòu)物物消費(fèi)、、娛樂(lè)和和服務(wù)性性消費(fèi)、、支取現(xiàn)現(xiàn)金、存存款、透透支4、持卡卡人銷戶戶5、信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理43四、汽車消費(fèi)費(fèi)貸款是指貸款款人向申申請(qǐng)購(gòu)買買汽車的的借款人人發(fā)放的的人民幣幣擔(dān)保貸貸款。按按照“部部分自籌籌、有效效擔(dān)保、、?？顚Ｓ?、按按期償還還”的原原則，對(duì)對(duì)購(gòu)買符符合國(guó)家家產(chǎn)業(yè)政政策的國(guó)國(guó)產(chǎn)汽車車自用或或粗賃經(jīng)經(jīng)營(yíng)的借借款人提提供人民民