商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)知識(shí)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理江蘇金融培訓(xùn)學(xué)?；A(chǔ)知識(shí)一、貨幣與貨幣制度二、信用與信用形式三、利息和利率四、外匯和匯率五、銀行起源六、商業(yè)銀行六、商業(yè)銀行資本金管理七、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理八、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則九、商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)2目錄一、貨幣與貨幣制度（一）貨幣起源與形式１、貨幣起源

古代中國(guó)的貨幣體系以銅幣為基礎(chǔ)。最初的銅幣形狀多種多樣，有刀幣、布幣、蟻鼻錢(qián)等很多形式。秦始皇統(tǒng)一中國(guó)后，下令全國(guó)的銅幣以秦國(guó)的銅錢(qián)為標(biāo)準(zhǔn)。交子交子，是世界最早使用的紙幣，最早出現(xiàn)于四川地區(qū)，發(fā)行于北宋前期（1023年)的成都。元朝以行鈔為主，鑄錢(qián)為輔。中統(tǒng)元寶交鈔元通行寶鈔至正之寶（權(quán)鈔錢(qián)）明代以白銀作為法定的流通貨幣，一般交易大數(shù)用銀，小數(shù)用錢(qián)。大明寶鈔（只發(fā)不收）清代貨幣－－通寶（如康熙通寶，乾隆通寶）國(guó)民政府－－銀元、鈔票古代貨幣列表1、貝幣天然貝幣人工貝幣金屬貝幣蟻鼻幣２、銅幣刀幣布幣環(huán)錢(qián)方孔錢(qián)三銖四銖五銖開(kāi)元通寶（唐代）王莽錢(qián)３、紙幣交子（北宋）會(huì)子（南宋）關(guān)子（南宋）中統(tǒng)元寶交鈔（元代）大明寶鈔（明代）２、貨幣形式

１、實(shí)物貨幣是直接從普通商品中分離出來(lái)的，它本身具有相應(yīng)的價(jià)值和特定的使用價(jià)值。２、金屬貨幣是指以金屬作為貨幣材料，充當(dāng)一般等價(jià)物的貨幣。首先，金屬貨幣堅(jiān)固耐磨，不易腐蝕，既便于流通，也適合于保存。其二、金屬質(zhì)地均勻，便于任意分割，分割后也可以再熔化后恢復(fù)原形，這一點(diǎn)特別適合于作貨幣。

3、紙幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的一種不能兌現(xiàn)的價(jià)值符號(hào)。它本身不具有內(nèi)在價(jià)值，而只具有交換價(jià)值。它的交換價(jià)值依賴于黃金或白銀，但又不能兌換成黃金和白銀。

4、信用貨幣主要包括銀行券或銀行存款。銀行券是銀行發(fā)行的一種信用貨幣，是銀行發(fā)行用于代替商業(yè)票據(jù)流通的銀行票據(jù)。典型的銀行券是以金幣的代表者出現(xiàn)的，持券人可以隨時(shí)向發(fā)券銀行要求兌換成金幣。５、電子貨幣是利用發(fā)達(dá)的電子技術(shù)，建立在銀行存款基礎(chǔ)上的支付工具。（二）貨幣本質(zhì)及職能１、貨幣本質(zhì)從商品中分離出來(lái)固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品，就是貨幣。

特點(diǎn)：(１)和一切商品相交換，表現(xiàn)一切商品的價(jià)值。(２)使用價(jià)值和價(jià)值是該商品的兩個(gè)基本屬性。8２、貨幣職能(1)價(jià)值尺度(2)流通手段(3)貯藏手鍛(4)支付手段9（三）貨幣制度及其演變１、貨幣制度貨幣制度是國(guó)家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式。２、貨幣制度的構(gòu)成要素３、貨幣制度的演變(1)金本位制(2)銀本位制(3)金銀復(fù)本位(4)紙幣本位制10現(xiàn)代信用貨貨幣的計(jì)量量狹義貨幣：：M0=流通中現(xiàn)金金M1=M0+活期存款廣義貨幣：：M2=M1+定期存款+儲(chǔ)蓄存款準(zhǔn)貨幣包括括定期存款款、儲(chǔ)蓄存存款、短期期票據(jù)等。。中國(guó)的貨幣幣計(jì)量：M0=流通中現(xiàn)金金M1=M0+企業(yè)活期存存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體存存款M2=M1+企業(yè)定期存存款+自酬基本建建設(shè)存款+個(gè)人儲(chǔ)蓄存存款+其他存款+證券公司的的客戶保證證金12二、信用與與信用形式式（一）信用用及特征1、信用的概概念２、信用的的特征（二）信用用形式及發(fā)發(fā)展劃分標(biāo)準(zhǔn)形式期限短期信用長(zhǎng)期信用有無(wú)抵押擔(dān)保信用無(wú)擔(dān)保信用信用主體商業(yè)信用銀行信用國(guó)家信用消費(fèi)信用國(guó)際信用還有民間信信用、租賃賃信用等１、信用形形式（１）商業(yè)業(yè)信用（２）銀行行信用（３）消費(fèi)費(fèi)信用（４）國(guó)家家信用。（５）國(guó)際際信用２、信用的的發(fā)展（１）高利利貸信用（２）現(xiàn)代代信用（三）信用用工具信用工具又又稱(chēng)金融工工具或金融融產(chǎn)品。它它是能夠證證明金融交交易的金額額、期限、、價(jià)格的書(shū)書(shū)面憑證。。它對(duì)債權(quán)權(quán)債務(wù)雙方方所應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的義務(wù)與與享有的權(quán)權(quán)利都具有有法律的約約束力。具具有期限性性、流動(dòng)性性、安全性性等基本特特征。信用工具構(gòu)構(gòu)成要素一一般般來(lái)說(shuō)，信信用工具由由五大要素素構(gòu)成：(1)面值，即憑憑證的票面面價(jià)格，包包括面值幣幣種和金額額；(2)到期日，即即債務(wù)人必必須向債權(quán)權(quán)人償還本本金的最后后日期；(3)期限，即債債權(quán)債務(wù)關(guān)關(guān)系持續(xù)的的時(shí)間；(4)利率，即債債權(quán)人獲得得的收益水水平；(5)利息的支付付方式。信用工具的的類(lèi)型劃分標(biāo)準(zhǔn)融資的性質(zhì)償還期限可接受性程度類(lèi)型直接信用工具間接信用工具長(zhǎng)期信用工具（資本市場(chǎng)信用工具）短期信用工具（貨幣市場(chǎng)信用工具）在本國(guó)具備一般接受性的信用工具在本國(guó)具備有限接受性的信用工具三、利息和和利率1、利息2、利率193、利率的的種類(lèi)（１）名名義利率率和實(shí)際際利率實(shí)際利率率=名義利率率—通貨膨脹脹率（２）固固定利率率和浮動(dòng)動(dòng)利率（３）市市場(chǎng)利率率、官定定利率和和行業(yè)利利率（４）基基準(zhǔn)利率率和普通通利率Libor(LondonInterbankOfferRate)倫敦銀行行同業(yè)拆拆借利率率Shibor(ShanghaiInterbankOfferRate)上海銀行行同業(yè)拆拆借利率率單利和復(fù)復(fù)利單利是指指在計(jì)算算利息額額時(shí)，不不論期限限長(zhǎng)短，，僅按本本金計(jì)算算利息，，所生利利息不再再加入本本金重復(fù)復(fù)計(jì)算利利息。設(shè)：P=本金r=利率n=時(shí)間I=利息S=本利之和和復(fù)利是指指計(jì)算利利息時(shí)，，要按一一定期限限，將所所生利息息加入本本金再計(jì)計(jì)算利息息，逐期期滾算。。金融機(jī)構(gòu)構(gòu)人民幣幣存款基基準(zhǔn)利率率表——存款利率率種類(lèi)類(lèi)年年利率率(%)一、城鄉(xiāng)鄉(xiāng)居民及及單位存存款(一)活期0.35(二)定期1.整存整取取三個(gè)月2.85半年3.05一年3.25二年3.75三年4.25五年4.752.零存整取取、整存存零取、、存本取取息一年2.85三年2.90五年3.003.定活兩便便按按一年年以內(nèi)定定期整存存整取同同檔次利利率打6折二、協(xié)定定存款1.15三、通知知存款一天0.80七天1.35四、外匯匯和匯率率（一）外外匯狹義的外外匯以外幣表表示的可可用于國(guó)國(guó)際之間間結(jié)算的的支付手手段。廣義的外外匯（1）外國(guó)貨貨幣，包包括鈔票票、鑄幣幣等；（2）外幣支支付憑證證，包括括票據(jù)、、銀行存存款憑證證、郵政政儲(chǔ)蓄憑憑證等；；（3）外幣有有價(jià)證券券，包括括政府債債券、公公司債券券、股票票等；（4）特別提提款權(quán)、、歐元；；（5）其他外外匯資產(chǎn)產(chǎn)。（二）匯匯率匯率是用用一個(gè)國(guó)國(guó)家的貨貨幣折算算成另一一個(gè)國(guó)家家的貨幣幣的比率率、比價(jià)價(jià)或價(jià)格格。以本國(guó)貨貨幣表示示的外國(guó)國(guó)貨幣的的“價(jià)格格”。（三）匯匯率的標(biāo)標(biāo)價(jià)方法法１、直接接標(biāo)價(jià)法法以一定單單位的外外國(guó)貨幣幣為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，用折折算成若若干本國(guó)國(guó)貨幣來(lái)來(lái)表示匯匯率的標(biāo)標(biāo)價(jià)方法法。數(shù)字越大大，說(shuō)明明外幣幣幣值越高高，本幣幣幣值越越低。之前)USD1=RMB6.2598—6.3357（）２、間接接標(biāo)價(jià)法法以一定單單位的本本國(guó)貨幣幣為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，用折折合多少少外國(guó)貨貨幣來(lái)表表示匯率率的標(biāo)價(jià)價(jià)方法。。數(shù)字越大大，說(shuō)明明本幣幣幣值越高高，外幣幣幣值越越低。貨幣名稱(chēng)稱(chēng)現(xiàn)現(xiàn)匯買(mǎi)入入價(jià)現(xiàn)現(xiàn)鈔買(mǎi)入入價(jià)現(xiàn)現(xiàn)匯賣(mài)出出價(jià)現(xiàn)現(xiàn)鈔賣(mài)出出價(jià)人人民幣匯匯率中間間價(jià)英鎊港幣美元瑞士法郎郎新加坡元元瑞典克朗朗丹麥克朗朗挪威克朗朗日元加拿大元元澳大利亞亞元?dú)W元澳門(mén)元菲律賓比比索泰國(guó)銖新西蘭元元韓國(guó)元盧布2012-05-1816:23:40（四）匯匯率的種種類(lèi)劃分標(biāo)準(zhǔn)外匯管制的寬嚴(yán)外匯買(mǎi)賣(mài)的交割期限外匯交易的支付方式匯率制度匯率的統(tǒng)一性銀行外匯買(mǎi)賣(mài)種類(lèi)官方匯率市場(chǎng)匯率即期匯率遠(yuǎn)期匯率電匯匯率信匯匯率票匯匯率固定匯率浮動(dòng)匯率單一匯率復(fù)匯率買(mǎi)入?yún)R率（買(mǎi)價(jià)）賣(mài)出匯率（賣(mài)價(jià)）中間匯率（五）匯匯率制度度定義是指一國(guó)國(guó)貨幣當(dāng)當(dāng)局對(duì)本本國(guó)匯率率變動(dòng)的的基本方方式所做做的一系系列安排排或規(guī)定定。內(nèi)容匯率確定定的基礎(chǔ)礎(chǔ)匯率波動(dòng)動(dòng)的界限限匯率應(yīng)該該如何調(diào)調(diào)整維持匯率率應(yīng)采取取的措施施我國(guó)的匯匯率制度度自2005年7月21日起，我我國(guó)開(kāi)始始實(shí)行以以市場(chǎng)供供求為基基礎(chǔ)、參參考“一一籃子貨貨幣”進(jìn)進(jìn)行調(diào)節(jié)節(jié)的、有有管理的的浮動(dòng)匯匯率制度度。五、銀行行起源銀行－－－意大利利語(yǔ)Banca“板凳”。。英語(yǔ)轉(zhuǎn)化化為bank“存放錢(qián)錢(qián)的柜子子”早期的銀銀行家被被稱(chēng)為““坐長(zhǎng)板板凳的人人”。大體上分分為三個(gè)個(gè)階段：：第一階段段：出現(xiàn)現(xiàn)了貨幣幣兌換業(yè)業(yè)和兌換換商。第二階段段：增加加了貨幣幣保管和和收付業(yè)業(yè)務(wù)即由由貨幣兌兌換業(yè)演演變成貨貨幣經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)。第三階段段：兼營(yíng)營(yíng)貨幣保保管、收收付、結(jié)結(jié)算、放放貸等業(yè)業(yè)務(wù)，這這時(shí)貨幣幣兌換業(yè)業(yè)發(fā)展為為銀行業(yè)業(yè)。我國(guó)銀行行的幾個(gè)個(gè)階段南北朝時(shí)時(shí)的寺廟廟典當(dāng)業(yè)業(yè)。唐代，出出現(xiàn)了類(lèi)類(lèi)似匯票票的“飛飛錢(qián)”，，這是我我國(guó)最早早的匯兌兌業(yè)務(wù)。。北宋真宗宗時(shí)，由由四川富富商發(fā)行行的交子子，成為為我國(guó)早早期的紙紙幣。明朝中葉葉形成了了具有銀銀行性質(zhì)質(zhì)的錢(qián)莊莊。銀莊產(chǎn)產(chǎn)生初期期，除兌兌換銀錢(qián)錢(qián)外，還還從事貸貸放。清代出現(xiàn)現(xiàn)了票號(hào)號(hào)。如山山西票號(hào)號(hào)，又稱(chēng)稱(chēng)匯兌莊莊或票莊莊，是一一種金融融信用機(jī)機(jī)構(gòu)。第一次使使用銀行行名稱(chēng)的的國(guó)內(nèi)銀銀行是““中國(guó)通通商銀行行”，成成立于1897年5月27日；最早的國(guó)國(guó)家銀行行是1905年創(chuàng)辦的的“戶部部銀行””，后稱(chēng)稱(chēng)“大清清銀行””；1911年辛亥革革命后，，大清銀銀行改組組為“中中國(guó)銀行行”，一一直沿用用至今。。資本主義義商業(yè)銀銀行的產(chǎn)產(chǎn)生，通通過(guò)兩種種途徑：：一是舊的的高利貸貸性質(zhì)的的銀行逐逐漸適應(yīng)應(yīng)新的經(jīng)經(jīng)濟(jì)條件件，演變變?yōu)橘Y本本主義銀銀行。在在西歐，，由金匠匠業(yè)演化化而來(lái)的的舊式銀銀行，主主要是通通過(guò)這一一途徑緩緩慢地轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為資資本主義義銀行。。二是新興興的資產(chǎn)產(chǎn)階級(jí)按按照資本本主義原原則組織織的股份份制銀行行。1694年，在政政府的幫幫助下，，英國(guó)建建立了歷歷史上第第一家資資本主義義股份制制的商業(yè)業(yè)銀行——英格蘭銀銀行。30六、商業(yè)業(yè)銀行（一）商商業(yè)銀行行的概念念及其基基本特征征1、商業(yè)銀銀行的概概念依照《中華人民民共和國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行法》和《中華人民民共和國(guó)國(guó)公司法法》設(shè)立的吸吸收公眾眾存款，，發(fā)放貸貸款，辦辦理結(jié)算算等業(yè)務(wù)務(wù)的企業(yè)業(yè)法人。。312、商業(yè)銀銀行的基基本特征征（１１））商商業(yè)業(yè)銀銀行行與與一一般般工工商商企企業(yè)業(yè)一一樣樣，，是是以以盈盈利利為為目目的的的的企企業(yè)業(yè)。。（2）商商業(yè)業(yè)銀銀行行是是不不同同于于一一般般工工商商企企業(yè)業(yè)的的特特殊殊企企業(yè)業(yè)。。商業(yè)業(yè)銀銀行行是是以以金金融融資資產(chǎn)產(chǎn)和和金金融融負(fù)負(fù)債債為為經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)對(duì)對(duì)象象，，經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的是是特特殊殊商商品品－－－－貨貨幣幣和和貨貨幣幣。。經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)內(nèi)內(nèi)容容包包括括貨貨幣幣收收付付、、借借貸貸以以及及各各種種與與貨貨幣幣運(yùn)運(yùn)動(dòng)動(dòng)有有關(guān)關(guān)的的或或者者與與之之相相聯(lián)聯(lián)系系的的金金融融服服務(wù)務(wù)。。32（二二））商商業(yè)業(yè)銀銀行行職職能能1、信信用用中中介介職職能能2、支支付付中中介介職職能能3、信信用用創(chuàng)創(chuàng)造造職職能能4、金金融融服服務(wù)務(wù)職職能能33（三三））我我國(guó)國(guó)商商業(yè)業(yè)銀銀行行建建立立的的幾幾種種途途徑徑（1）將將專(zhuān)專(zhuān)業(yè)業(yè)銀銀行行改改造造為為國(guó)國(guó)有有商商業(yè)業(yè)銀銀行行（2）重重新新組組建建股股份份制制商商業(yè)業(yè)銀銀行行（3）把把業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)達(dá)達(dá)的的信信用用社社改改造造成成商商業(yè)業(yè)銀銀行行（4）走走合合資資合合營(yíng)營(yíng)的的道道路路建建立立商商業(yè)業(yè)銀銀行行（四四））商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的組組織織形形式式1、分分支支行行制制branchbanking既有有總總行行，，又又可可以以設(shè)設(shè)立立分分支支行行的的銀銀行行體體制制。。又又稱(chēng)稱(chēng)分分行行制制。。多多數(shù)數(shù)國(guó)國(guó)家家的的銀銀行行設(shè)設(shè)置置是是分分支支行行制制。。特特別別是是大大銀銀行行,總行行外外，，一一般般都都在在國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)或或國(guó)國(guó)外外開(kāi)開(kāi)設(shè)設(shè)分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)。。大大部部分分行行設(shè)設(shè)在在首首都都或或大大城城市市。。352、單單元元銀銀行行制制（（或或單單一一銀銀行行制制））這是是美美國(guó)國(guó)銀銀行行采采用用的的組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)之之一一，，是是不不設(shè)設(shè)任任何何分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的銀銀行行制制度度。。單單一一銀銀行行制制是是指指業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)中中的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行各各自自獨(dú)獨(dú)立立，，不不設(shè)設(shè)分分支支機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，即即所所謂謂的的““一一行行一一店店””。。單單一一銀銀行行制制度度的的特特點(diǎn)點(diǎn)是是地地方方性性強(qiáng)強(qiáng)，，經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)自自主主靈靈活活，，便便于于鼓鼓勵(lì)勵(lì)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，，也也可可避避免免大大銀銀行行吞吞并并小小銀銀行行，，限限制制銀銀行行壟壟斷斷。。1984年年年底底，，美美國(guó)國(guó)共共有有15084家銀銀行行和和儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)。。截至至2003年年年底底，，這這一一數(shù)數(shù)目目降降到到7842家，，下下降降幅幅度度為為48％。。36（3）集集團(tuán)團(tuán)銀銀行行制制（（銀銀行行控控股股公公司司制制））這種種制制度度在在美美國(guó)國(guó)最最為為流流行行。。其其特特點(diǎn)點(diǎn)是是先先成成立立一一個(gè)個(gè)銀銀行行控控股股公公司司，，再再由由該該公公司司控控股股或或收收購(gòu)購(gòu)兩兩家家或或兩兩家家以以上上的的銀銀行行（（或或金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)））。。是指指某某一一集集團(tuán)團(tuán)成成立立股股權(quán)權(quán)公公司司，，再再由由該該公公司司控控制制和和收收購(gòu)購(gòu)兩兩家家以以上上銀銀行行股股票票的的銀銀行行制制度度。。這這種種股股權(quán)權(quán)公公司司既既可可以以由由非非銀銀行行的的大大企企業(yè)業(yè)組組建建，，也也可可以以由由大大銀銀行行組組建建。。持持股股公公司司所所擁?yè)碛杏械牡你y銀行行在在法法律律上上是是獨(dú)獨(dú)立立的的，，保保持持其其自自身身的的董董事事會(huì)會(huì)，，對(duì)對(duì)股股東東負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)，，接接受受管管理理機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的監(jiān)監(jiān)督督。。花旗旗公公司司-單一銀行控控股公司花旗銀行旅行者集團(tuán)團(tuán)12個(gè)子公司花旗公司-金融控股公公司證券銀行保險(xiǎn)其他中國(guó)工商銀銀行工商?hào)|亞金金融控股有有限公司工銀亞州［［工商銀行行（亞洲））有限公司司］（香港港友聯(lián)銀行行有限公司司）。2007年10月25日，工商銀行行與南非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)銀行聯(lián)合宣宣布，雙方已已就股權(quán)交易易和戰(zhàn)略合作作事宜達(dá)成協(xié)協(xié)議。2007年，11月12日中國(guó)工商銀銀行（印尼））有限公司（（以下簡(jiǎn)稱(chēng)““工銀印尼””）成立。2009年7月11日起，中國(guó)工工商銀行澳門(mén)門(mén)分行與澳門(mén)門(mén)誠(chéng)興銀行股股份有限公司司合并，更名名為中國(guó)工商商銀行(澳門(mén))股份有限公司司。2010年4月21日，中國(guó)工商銀銀行（泰國(guó)））股份有限公公司（簡(jiǎn)稱(chēng)““工銀泰國(guó)””）成立。2011年1月23日，工商銀行與與東亞銀行，，雙方就美國(guó)國(guó)東亞銀行股股權(quán)買(mǎi)賣(mài)交易易達(dá)成協(xié)議，，并于2011年1月21日在芝加哥簽簽署了股份買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)協(xié)議。工工商銀行將向向東亞銀行支支付約1.4億美元的對(duì)價(jià)價(jià)，收購(gòu)美國(guó)國(guó)東亞銀行80%的股權(quán)，東亞亞銀行持有剩剩余20%的股權(quán)。2011年8月5日，工商銀行與與阿根廷標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)銀行及其兩兩家關(guān)聯(lián)公司司（一家基金金管理公司StandardInvestmentsS.A.和一家商務(wù)服服務(wù)公司InversoraDiagonalS.A.）80%股權(quán)買(mǎi)賣(mài)交易易與南非標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)銀行等達(dá)成成協(xié)議，工商商銀行負(fù)責(zé)阿阿根廷標(biāo)準(zhǔn)銀銀行及其關(guān)聯(lián)聯(lián)公司的營(yíng)運(yùn)運(yùn)和管理。工銀國(guó)際控股股有限公司（（“工銀國(guó)際際”）工銀瑞信基金金管理有限公公司工銀安盛（人人壽保險(xiǎn)有限限公司）-法國(guó)安盛集團(tuán)團(tuán)（工商銀行－－金盛人壽保保險(xiǎn)有限公司司）41從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上上看，有全能能銀行制和銀銀行分業(yè)制。。1、全能銀行制制全能銀行制又又稱(chēng)綜合銀行行制，是指商商業(yè)銀行在業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒(méi)沒(méi)有什么限制制，它可以經(jīng)經(jīng)營(yíng)所有的金金融業(yè)務(wù)，即即不僅可以經(jīng)經(jīng)營(yíng)普通的存存放款業(yè)務(wù)，，而且可以經(jīng)經(jīng)營(yíng)諸如公司司債券的承銷(xiāo)銷(xiāo)、包銷(xiāo)、對(duì)對(duì)企業(yè)投資等等投資銀行業(yè)業(yè)務(wù)。2、銀行分業(yè)制制銀行分業(yè)制是是指商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)和投資資銀行業(yè)務(wù)分分開(kāi)，即商業(yè)業(yè)銀行不準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)入投資銀行行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，，投資銀行也也不準(zhǔn)進(jìn)入商商業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)的領(lǐng)域。42從所有權(quán)結(jié)構(gòu)構(gòu)上看，有股股份制銀行和和獨(dú)資銀行。。（1）獨(dú)資銀行（（私人銀行））獨(dú)資銀行指獨(dú)獨(dú)資形式的銀銀行。大多是是由十六七世世紀(jì)家族銀行行演變來(lái)的。。銀行業(yè)主負(fù)負(fù)無(wú)限責(zé)任，，現(xiàn)已有部分分私人銀行已已成為合伙企企業(yè)，但股權(quán)權(quán)不能自由轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓或公開(kāi)上上市。（2）股份制銀行行按國(guó)際慣例，，現(xiàn)代商業(yè)銀銀行一般采取取股份制形式式。股份制，，又稱(chēng)股份經(jīng)經(jīng)濟(jì)，是指人人們按造一定定章程籌集資資金（招股））共同從事生生產(chǎn)、流通、、服務(wù)等經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)，自負(fù)負(fù)盈虧，按股股分紅的一種種經(jīng)濟(jì)組織形形式。股份公公司如何組織織、經(jīng)營(yíng)、合合并、解散、、發(fā)行股票債債券、分配盈盈利以及對(duì)內(nèi)內(nèi)對(duì)外關(guān)系都都必須依法行行事。（五）何為股股份制商業(yè)銀銀行？股份制商業(yè)銀銀行是全部注注冊(cè)資本由全全體股東共同同出資、并以以股份形式構(gòu)構(gòu)成的銀行。。我國(guó)的股份制制銀行主要有有兩種組織形形式有限責(zé)任公司司是指由兩個(gè)個(gè)以上股東共共同出資，每每個(gè)股東以其其所認(rèn)繳的出出資額對(duì)公司司承擔(dān)有限責(zé)責(zé)任，公司以以其全部資產(chǎn)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承承擔(dān)責(zé)任的企企業(yè)法人。股份有限公司司是指全部注注冊(cè)資本由等等額股份構(gòu)成成并通過(guò)發(fā)行行股票（或股股權(quán)證）籌集集資本的企業(yè)業(yè)法人?；痉商卣髡?、股東個(gè)人的的財(cái)產(chǎn)與公司司的財(cái)產(chǎn)是分分離的，股東東對(duì)公司只負(fù)負(fù)繳清其股份份金額的責(zé)任任，并不對(duì)公公司的債權(quán)人人負(fù)責(zé)；2、公司的所有有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)是分離的，，公司的資本本雖然為全體體股東所有，，但股東對(duì)公公司的經(jīng)營(yíng)管管理不能參與與；3、公司的股份份可以自由轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)善笨煽梢宰杂赊D(zhuǎn)讓讓?zhuān)善笨梢砸栽谏鐣?huì)上公公開(kāi)出售；4、公司作為企企業(yè)法人，對(duì)對(duì)自己的法律律行為所產(chǎn)生生的法律后果果承擔(dān)全部法法律責(zé)任，也也就是公司對(duì)對(duì)它的法定代代表人和其他他工作人員的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承承擔(dān)全部法律律責(zé)任。以上上規(guī)范降低了了投資者的投投資風(fēng)險(xiǎn)，鼓鼓勵(lì)了投資者者的積極性，，從而為股份份制的持續(xù)發(fā)發(fā)展提供了法法律保證。（六）商業(yè)銀銀行內(nèi)部組織織結(jié)構(gòu)1、決策機(jī)構(gòu)（（1）股東大會(huì)——是最高權(quán)力機(jī)機(jī)構(gòu)，由全體體股東組成。。

（2）董事會(huì)——由股東大會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生，是銀行行的首腦機(jī)關(guān)關(guān)。

（3）董事長(zhǎng)——董事會(huì)一般設(shè)設(shè)董事長(zhǎng)、副副董事長(zhǎng)、常常務(wù)董事2、監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)監(jiān)事會(huì)——代表股東大會(huì)會(huì)對(duì)銀行的全全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和和檢查，由股股東大會(huì)選舉舉的監(jiān)事組成成。3、執(zhí)行機(jī)構(gòu)（（1）總經(jīng)理（行行長(zhǎng)）——是銀行的行政政首腦。（（2）內(nèi)部委員會(huì)會(huì)——貸款委員會(huì)、、投資委員會(huì)會(huì)等。

（3）職能部門(mén)或或業(yè)務(wù)部門(mén)。。股份制銀行內(nèi)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)構(gòu)股東大會(huì)懂事會(huì)監(jiān)監(jiān)事會(huì)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)行行長(zhǎng)總總稽核各業(yè)務(wù)、職能能部門(mén)股份制商業(yè)銀銀行是非國(guó)有資本本參股銀行。。相對(duì)國(guó)有商商業(yè)銀行公有有制性質(zhì)來(lái)說(shuō)說(shuō)的,股份制商業(yè)銀銀行屬于股份份制。截止2010年,中國(guó)通過(guò)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立立的股份制商商業(yè)銀行共有有13家，包括:中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行行、深圳發(fā)展銀行行、招商銀行、上海浦東發(fā)展展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行以及平安銀行。48六、銀行資本本金管理美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備備委員會(huì)對(duì)銀銀行資本的規(guī)規(guī)定（1）普通股（2）優(yōu)先股（沒(méi)沒(méi)有償還期））一級(jí)資本（（3）資本盈余（核心資本））（（4）未分配利潤(rùn)潤(rùn)（5）各種準(zhǔn)備（1）優(yōu)先股（有有償還期）二級(jí)資本（（2）資本期票和和債券（包括括（附屬資本））不不可可轉(zhuǎn)換債券、、可轉(zhuǎn)換為普通股的長(zhǎng)長(zhǎng)期債券）（3）其它資金來(lái)來(lái)源49３、《巴塞爾協(xié)議》“巴塞爾協(xié)議””體系包括：：《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際際銀行資本衡衡量和資本標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》（巴塞爾協(xié)議議）（1988年）《市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)修正正案》（1996年）《利率風(fēng)險(xiǎn)管理理原則》（1997年）《有效銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)管核心原則則》（1997年）《銀行業(yè)內(nèi)部控控制體系框架架》（1998年）《操作風(fēng)險(xiǎn)管理理》（1998年）《新的資本充足足比率框架》（新巴塞爾協(xié)協(xié)議）（1999年）《信用風(fēng)險(xiǎn)管理理原則》（2000年）(1)《巴塞爾協(xié)議》（1988年）對(duì)銀行資資本的規(guī)定，，將銀行總資資本分為核心心資本（第一一檔資本）和和從屬資本（（第二檔資本本）。（1）已發(fā)行并完完全繳足的普普通股核心資本（（2）永久性非累累積的優(yōu)先股股（3）公共儲(chǔ)備（（各種準(zhǔn)備金金）（1）累積優(yōu)先股股從屬資本（（2）有償還期的的優(yōu)先股（3）債務(wù)資本（（資本票據(jù)和和債券）（4）未公開(kāi)項(xiàng)目目（如未公開(kāi)開(kāi)資本）(核心資本所占占比重不得低低于50%。)51（2）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)制制度協(xié)議將銀行資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分分為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)”到“十足足風(fēng)險(xiǎn)”，即即0、10%、20%、50%和100%的5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)；；對(duì)資產(chǎn)負(fù)債債表外相目采采用0、20%、50%和100%的4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系系數(shù)。凈資本本負(fù)債表上各各種資產(chǎn)以及及表外項(xiàng)目，，根據(jù)其廣泛泛的種種相對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)而而制定出的資資本對(duì)權(quán)重風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的比率，，是衡量銀行行資本充足率率的好辦法。。協(xié)議將銀行資資本與風(fēng)險(xiǎn)資資產(chǎn)的目標(biāo)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比率定為為8%（其中，核心心資本占4%）；允許在5年過(guò)渡期內(nèi)（（1987年底到1992