揭秘金融欺詐新興手段及防范策略

揭秘金融欺詐新興手段及防范策略標(biāo)簽：大數(shù)據(jù)反欺詐金融欺詐訪客：1029發(fā)表于：2014-05-0616:01:20

孫迎燕,豐田汽車金融風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)演講嘉賓：董騮煥博士,SAS中國金融反欺詐首席咨詢顧問董騮煥：第一點(diǎn)這個(gè)是個(gè)趨勢，大家都看到，什么大數(shù)據(jù)，實(shí)際上我們做的事情，這幾年來一直做的事情實(shí)際上很吻合大數(shù)據(jù)這個(gè)含義有幾個(gè)定義方法，四個(gè)V，第一個(gè)是大的數(shù)據(jù)量，第二個(gè)數(shù)量，第三個(gè)速度，第四個(gè)價(jià)值，這四個(gè)V來說，其實(shí)我們在欺詐管控方面，都有一個(gè)非常重要的應(yīng)用，比如數(shù)據(jù)量大，比如在信用卡交易的數(shù)據(jù)量，一天都是20個(gè)G，一天都是幾千萬幾百萬的數(shù)據(jù)量，響應(yīng)時(shí)效非常短，需要在十幾個(gè)毫秒內(nèi)做出響應(yīng)。另外一種情況是多樣性，其實(shí)在我們這種申請欺詐的角度來講，其實(shí)我們對于這個(gè)數(shù)據(jù)的多樣性達(dá)到了非常極致的使用，我們會從多個(gè)角度去提取數(shù)據(jù)，最終為我們可以達(dá)到一些怎么樣對這個(gè)欺詐申請的價(jià)值的挽回，防止太多的損失。所以我們把題目改成了大數(shù)據(jù)環(huán)境下的申請欺詐。這一張是必講的，這是SAS的整個(gè)框架，到哪都必講，基本上我講了這張我的任務(wù)就完成了。SAS對于金融企業(yè)金融反欺詐的管理平臺，他是一個(gè)很大的框架，他能解決基本上整個(gè)金融行業(yè)的，尤其銀行行業(yè)的汽車金融行業(yè)的各種各樣的欺詐問題，首先，剛才提到信用卡、借記卡欺詐，交易層面的欺詐，還有三方支付的，還有很熱的網(wǎng)銀、電子渠道欺詐，以及內(nèi)部欺詐，很多時(shí)候我們考慮一些欺詐的時(shí)候，多多少少跟內(nèi)部欺詐相關(guān)，還有申請欺詐，也是我們重點(diǎn)今天要的，反洗錢，商戶欺詐。今天主要介紹一下申請欺詐，在這一塊對于欺詐第一個(gè)要偵測出來，偵測的方法、實(shí)時(shí)授權(quán)的效率是個(gè)重點(diǎn)。社會網(wǎng)絡(luò)分析，剛才在微信平臺上看到有人要介紹一下網(wǎng)絡(luò)分析的應(yīng)用，其實(shí)這個(gè)是非常好的案例。再往后，如果我們有了欺詐的偵測報(bào)警，怎么管理他，怎么優(yōu)先級別排序，如果確認(rèn)下來有嫌疑的，歸類為一個(gè)欺詐案件，去跟蹤定型，把結(jié)果返回回來，這是一整套的平臺流程，這是一套完全可以開封即用的一套東西。里面的基礎(chǔ)有SAS的商業(yè)智能、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)整合，是SAS的最強(qiáng)項(xiàng)。當(dāng)然到這種對欺詐偵測的手段來講，無非就是這幾種規(guī)則，對于我們已知的模式，如果我們描述出來的話，我們可以很快的寫出個(gè)規(guī)則出來，并且很快的部署到這個(gè)平臺上去，讓他快速去進(jìn)行偵測的一個(gè)識別。同樣的一層偵測，我們可以利用單獨(dú)的或者匯總性的變量，對他進(jìn)行比如說組成成分分析，比如時(shí)間序列分析，對等組比較這些方法，可以通過在沒有我們的欺詐案件標(biāo)簽的情況下，可以盡量從異常的行為角度來識別是否有欺詐的概率。第三塊是大家經(jīng)常講的，高級分析模型，有的是邏輯回歸做，有的用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，各種各樣基于，我們有監(jiān)督模型，基于這種已經(jīng)有關(guān)的欺詐案件的偵測標(biāo)的的方法來做出一個(gè)數(shù)學(xué)模型，然后部署到這個(gè)應(yīng)用當(dāng)中去。最后是我們今天重點(diǎn)介紹的，我們對于網(wǎng)絡(luò)分析怎么樣能夠利用到對于我們欺詐偵測的角度上去。當(dāng)然最終我們有個(gè)基礎(chǔ)，整個(gè)SAS對于數(shù)據(jù)質(zhì)量管控會有一套平臺，數(shù)據(jù)進(jìn)來了有可能是亂七八糟的，怎么樣把它整理清楚，怎么樣控制，比如說地址，怎么把地址識別起來。整個(gè)加起來，目前就是說從分析角度，從我們這種數(shù)學(xué)也好、統(tǒng)計(jì)學(xué)角度也好，各種方法應(yīng)用在欺詐方面的這種應(yīng)用。對于我們欺詐總的識別流程來講，自然而然也有一套在日常業(yè)務(wù)中或者運(yùn)營中的大致數(shù)據(jù)流程或者決策流程，首先我們會有相應(yīng)的客戶信息，申請信息，三方信息，加以匯總在我們剛才提到的數(shù)據(jù)管理的平臺上，把相應(yīng)的數(shù)據(jù)放到SAS的分析平臺上去做相應(yīng)的建模，相應(yīng)的建模再去部署到我們的預(yù)警引擎，預(yù)警引擎上有規(guī)則的，有高級分析的預(yù)警，還有網(wǎng)絡(luò)分析的預(yù)警，這個(gè)預(yù)警會實(shí)時(shí)的或者跑批的去偵測這些可疑的申請或者可疑安靜，進(jìn)行報(bào)警，放到案件調(diào)查的平臺上，由業(yè)務(wù)人員具體調(diào)查，如果說這個(gè)案件被確認(rèn)出來確實(shí)有問題，反饋到我們相應(yīng)的案件管理的平臺，把數(shù)據(jù)再反饋?zhàn)鲋匦碌哪Ｐ偷恼{(diào)整。這是分析平臺閉環(huán)也好，它反復(fù)的，如果每天晚上做這樣的訓(xùn)練，可以變成自學(xué)習(xí)，所以這種閉環(huán)的模型開發(fā)平臺。同樣的，這個(gè)是我們SAS對于整個(gè)閉環(huán)的一個(gè)方法理念，決策的執(zhí)行和效果的反饋，數(shù)據(jù)相應(yīng)，再重新去做數(shù)據(jù)的完善，重新訓(xùn)練調(diào)優(yōu)，部署再決策，通過這樣一個(gè)循環(huán)的返回，可以實(shí)現(xiàn)將來這個(gè)決策越來越精準(zhǔn)，越來越有效，這個(gè)就是我們一個(gè)案件管理的平臺，因?yàn)槭紫缺仨氁羞@么樣一個(gè)平臺來，在我們做完相應(yīng)的分析，做完相應(yīng)的模型之后，我們勢必要有一個(gè)平臺來管理這些案件，管理這些流程，管理這些用戶的權(quán)限，比如說最終要做到在這個(gè)平臺上讓什么人在什么時(shí)候做什么事情，有一個(gè)明確定義，整個(gè)欺詐平臺可以得到一個(gè)非常平穩(wěn)的流向，做一個(gè)管理。這是整個(gè)的我們SAS關(guān)于欺詐的解決方案的一個(gè)初步的介紹。我們下面就開始申請欺詐的詳細(xì)內(nèi)容介紹。其實(shí)剛才廣發(fā)銀行的龍女士也講了欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，我們也有自己的理解，不一定對，我們認(rèn)為其實(shí)在申請貸款或者申請信用卡或者車貸的時(shí)候，主要是問四個(gè)問題，第一個(gè)是你確實(shí)是誰，你是不是你申請的那個(gè)人，這個(gè)是防止第三者被冒充，你丟了張身份證被人撿了，人家拿你的身份證去申請。第二種，我確實(shí)是我，但是我偽造了一些我的信息，主要是讓你覺得我很有錢，可以多貸款給我，或者我身上沒錢，這個(gè)是我們?nèi)藶榈囊环狡墼p。第三個(gè)問題，你的收入是否穩(wěn)定，當(dāng)然這個(gè)穩(wěn)定有主觀因素，更多的考慮一個(gè)客觀因素，比如你的職位類型，什么樣的工作，比如公務(wù)員比較穩(wěn)定。第四個(gè)是還款風(fēng)險(xiǎn)，在評分卡里面會有兩個(gè)體現(xiàn)，一個(gè)是剛才所說的職業(yè)類型，第二個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)，很明顯的，女生的分比男生的分高很多。當(dāng)然并不是說女生一定比男生收入多，實(shí)際上有的時(shí)候更多的是考慮還款意愿的情況，或者男生對還款的壓力比較大。從這種角度來講，實(shí)際上對于A卡，因?yàn)锳卡一般來說是做信用評分的，我們認(rèn)為需要有一種從方式上的切分。因?yàn)槲覀冇X得A卡肯定是針對與信用風(fēng)險(xiǎn)的，但是對于反欺詐的角度來講，我們希望更有第一方第三方團(tuán)伙的欺詐的識別。第二角度從標(biāo)簽定義，第三個(gè)是標(biāo)簽要求，在信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要有好和壞的兩種標(biāo)簽，但是在欺詐識別的時(shí)候，我們主要是要壞，如果有好標(biāo)簽也可以，未知的也可以，但必須要有壞標(biāo)簽。技術(shù)方法，一般就是決策樹、評分卡，對申請反欺詐基本上屬于八仙過海，各顯神通，拿什么都可以用。技術(shù)目標(biāo)也不一樣，一個(gè)是盡量把好和壞區(qū)分開，但是申請欺詐或者反欺詐的角度來講，我要把壞給識別出來，或者識別出來大部分不一樣的類型。業(yè)務(wù)目標(biāo)也不一樣，對業(yè)務(wù)目標(biāo)來說，信用風(fēng)險(xiǎn)的A卡來說，他主要是為了比如說審批的自動化，比如說一致性，但是對反欺詐來說，我們一定要抓得準(zhǔn)。第二，因?yàn)槠墼p有的時(shí)候不能趕盡殺絕的話，太高的欺詐成本，使得他無利可圖，這樣可以使欺詐風(fēng)險(xiǎn)大大的降低。同樣開放性還有技術(shù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)使用等等，尤其是數(shù)據(jù)使用這一塊，我們一會會詳細(xì)介紹，比如對身份識別、地址識別、信息驗(yàn)證的技術(shù)?；氐街黝}，大數(shù)據(jù)，上面這塊是屬于數(shù)據(jù)量的巨大，其實(shí)我們今天不是想討論這一塊，主要是討論下面這一塊，多維度，因?yàn)閷τ谏暾埰墼p來說，更多是希望從多個(gè)維度來了解你到底是誰，你到底有多少錢。在這種情況下，我們很多情況下，比如說會利用三方的數(shù)據(jù)，比如像征信，還有公安部的數(shù)據(jù)，類似的一些卡交易、流水、工資流水還有一些企業(yè)的信息，還有通訊信息，比如你能拿到他的電話號碼通話的記錄或者通訊費(fèi)用，哪怕匯總的信息，比如通信的半年的費(fèi)用、頻率等等，還有公積金等等這些角度，我們可以從這些角度各個(gè)方向來探測這個(gè)人到底是不是他，這個(gè)人到底他到底有多少錢。我們拿到這些數(shù)據(jù)，存在一個(gè)問題，各種數(shù)據(jù)的來源格式不一樣，不做任何的申請欺詐，這是一個(gè)基礎(chǔ)，我想很多銀行應(yīng)該都做了這方面的工作，比如說用關(guān)鍵字來做匹配，來做自動模糊匹配，這塊SAS也有相應(yīng)的模糊匹配的算法和平臺，我們對于相應(yīng)的中文的字符串包括姓名、地址、身份證號、單位名稱等等相應(yīng)的字符串，都可以進(jìn)行模糊匹配。匹配的結(jié)果是相似度，把一個(gè)非定量的信息轉(zhuǎn)換成了一個(gè)定量的信息。這就是SAS中文模糊匹配的平臺，可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)決策流或者一個(gè)數(shù)據(jù)流方式的開發(fā)，界面也非常友好。對于中文模糊匹配最難的地方就是地址識別，兩個(gè)地址的匹配，SAS的角度會從對于這個(gè)地址的切詞，對地址段模糊的比較，然后再計(jì)算它的加權(quán)相似率來比較，比如上海市斜土518路，和上海市斜士518路，可能會造成數(shù)據(jù)錯(cuò)誤匹配模糊的地方，這個(gè)就需要我們模糊的識別，許多進(jìn)行字符串的打分，這是一個(gè)最簡單的方式。對于字符串的算法有很多種算法可以實(shí)現(xiàn)，比如可以計(jì)算字符串夾角，最簡單的就是一一比較，差一個(gè)字就扣多少分，對于各個(gè)詞段的相似度計(jì)算，形成這樣的權(quán)重，最終權(quán)重的一個(gè)總值的計(jì)算，可以實(shí)現(xiàn)整個(gè)字符串總分的計(jì)算，這就是SAS的一個(gè)中文模糊匹配的簡單介紹。有了這種算法以后，我們可以實(shí)現(xiàn)對剛才我們談到的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行定量化的計(jì)算，有了這個(gè)相似度有什么用，我們每一個(gè)申請人都會有若干的信息維度，我只要能夠?qū)崿F(xiàn)相應(yīng)的匹配，比如我這邊的身份證號配上了，就可以形成一種間接的關(guān)系，這種關(guān)系就是一個(gè)關(guān)聯(lián)或者叫鏈接。往下是鏈接分析，如果有了一個(gè)鏈接，可以把相關(guān)的鏈接都擴(kuò)展出來，形成一個(gè)個(gè)小的鏈接網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)鏈接網(wǎng)絡(luò)有什么用，第一個(gè)是黑名單、灰名單、白名單的匹配，還一個(gè)是可疑的鏈接模式，在一個(gè)小的鏈接里面不應(yīng)該這樣鏈接的，不應(yīng)該有這樣的網(wǎng)絡(luò)，是違反現(xiàn)實(shí)的情況的，但它出現(xiàn)了，這就是一種可疑的。剛才介紹到，目前來說大家講的鏈接網(wǎng)絡(luò)分析，或者叫鏈接方面，整套的分析基礎(chǔ)是基于圖論來發(fā)展出來的，從學(xué)習(xí)整個(gè)實(shí)體之間的關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，抽象成一個(gè)圖論，圖論里每一個(gè)點(diǎn)代表一個(gè)人，代表一個(gè)人與人的關(guān)系，定量成一個(gè)數(shù)學(xué)模型，或者叫圖論模型，當(dāng)然有一些具體概念這邊就不太詳細(xì)介紹了。主要的概念是點(diǎn)、邊，邊的數(shù)量、點(diǎn)的數(shù)量，邊的密度、點(diǎn)的密度，都是一些圖論的度量，這些度量對我們將來的欺詐分析會有很大的幫助。為什么這么說，當(dāng)然我們這邊復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析剛才介紹了一些指標(biāo)，度的分布，點(diǎn)的邊介數(shù)，聚集系數(shù)網(wǎng)絡(luò)直徑等等這些圖論的指標(biāo)，再結(jié)合我們在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里面的一些統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，我們可以組合出來一些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。這個(gè)就是我們一般SAS做復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析的一個(gè)分析流程，抽取在這個(gè)平臺上做，相應(yīng)的這些文本，我們可以引入一些文本分析，定量化一些文本，把這個(gè)結(jié)合起來，我們的實(shí)體做出一個(gè)單個(gè)實(shí)體的矢圖展現(xiàn)，合起來變成一個(gè)鏈接網(wǎng)絡(luò)，利用我們圖論指標(biāo)，對這個(gè)網(wǎng)絡(luò)切割也好、分析也好，W對它定量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)的模式識別，整個(gè)的流程可以在這個(gè)平臺上實(shí)現(xiàn)。舉一個(gè)例子，剛才說了有一種方式叫可疑的模式，這是一個(gè)真實(shí)的例子，發(fā)現(xiàn)有一個(gè)申請，小玲是申請人，那樣寫的她的配偶是小明，擴(kuò)了一個(gè)禮拜，小明又來申請了，申請人叫小芳，這個(gè)事情也無所謂，因?yàn)橛锌赡埽瑢?shí)際上他們發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)人的電話號碼是一樣的，而在申請的時(shí)候，由于他是單個(gè)申請考慮的，沒有畫相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)，所以當(dāng)時(shí)沒有識別出來這兩個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)，如果有這個(gè)鏈接分析幫助他看一下的話，這是一個(gè)違反現(xiàn)實(shí)狀況的例子，這是一個(gè)可疑的例子，這個(gè)也是后來發(fā)現(xiàn)之后，把這個(gè)規(guī)則寫到了前臺審批的決策流程里面去了，這種可疑的模式可以通過這種鏈接分析把它發(fā)現(xiàn)，固化下來，變成相應(yīng)的決策去執(zhí)行。第二個(gè)是鏈接分析的典型應(yīng)用，如果我們進(jìn)來一個(gè)新的申請人，他關(guān)聯(lián)上了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)里的電話的手機(jī)號碼，勢必這個(gè)申請也要被調(diào)查，不管怎么說你不是拒絕他的話，也要調(diào)查他的背景，至少跟黑名單相關(guān)的鏈接網(wǎng)絡(luò)是有關(guān)系的，還一種情況為什么復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析會幫上忙，是因?yàn)樵谝话愕膶?shí)踐或者理論中，一般認(rèn)為欺詐網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜程度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常的網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)然這是一個(gè)研究的數(shù)據(jù)，研究了這種對公的信貸，當(dāng)然這不單是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，他們了解到如果獨(dú)立的信貸企業(yè)和有復(fù)雜關(guān)系的信貸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，比如有互相的擔(dān)保關(guān)系，有非常近的高管的關(guān)系，或者互相投資的關(guān)系，他的風(fēng)險(xiǎn)是完全不一樣的，甚至這個(gè)事情實(shí)際上在江浙一帶已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，一些小企業(yè)之間互相擔(dān)保，互相串通，更多的來申請一些貸款。這個(gè)可以通過我們識別欺詐網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜程度來區(qū)別正常網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析的應(yīng)用，我是靜態(tài)的看這些網(wǎng)絡(luò)的指標(biāo)。還一種是動態(tài)的，隨著時(shí)間的增長，這個(gè)也是一個(gè)比較有意思的案例，在申請一些小貸或者互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款的時(shí)候，有的公司或者銀行可能需要他提供一些工資流水和消費(fèi)流水，實(shí)際上他們會發(fā)現(xiàn)，在某些銀行或者在某些申請貸款的地方的樓上就是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，這個(gè)中介機(jī)構(gòu)就可以幫你辦這些事情。這樣就可以發(fā)現(xiàn)，比如在一周兩周三周之后發(fā)現(xiàn)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)長得很快，第一周是這樣的，有一個(gè)人從這個(gè)公司幫他辦了流水，過一段時(shí)間又進(jìn)來一個(gè)人，再過段時(shí)間又進(jìn)來一個(gè)人，會發(fā)現(xiàn)一般欺詐網(wǎng)絡(luò)隨著時(shí)間的增長會遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于正常的網(wǎng)絡(luò)，正常的網(wǎng)絡(luò)是一種隨機(jī)的概念，樣子會比較隨意，一兩個(gè)點(diǎn)會連起來，不會增長幅度特別快，怎樣衡量增長速度，這些都是一些圖論的指標(biāo)可以完全來識別的。而且他們在我們一些同事有一些比喻，這種欺詐的網(wǎng)絡(luò)就像癌癥一樣，長得非?？欤h(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常的組織，這個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)的很好的度量。我們今天主要講的是最后一種方式網(wǎng)絡(luò)分析這塊，我們用了這些方式之后，我們是要實(shí)現(xiàn)這種對于風(fēng)險(xiǎn)的多重過濾，從規(guī)則也好、模型也好、網(wǎng)絡(luò)也好，來提高風(fēng)險(xiǎn)識別的準(zhǔn)確度。下面有請我們豐田金融的孫總。孫迎燕：謝謝，我其實(shí)應(yīng)該是接著他講的，因?yàn)槲覀儎倓偮牭津t煥講了很多技術(shù)層面的事情，但是這個(gè)東西到我們業(yè)務(wù)層面，這是我長期以來一直在思考的事情，很多的模型，很多的技術(shù)，他在那里，但是真正要落到我們業(yè)務(wù)層面，其實(shí)是很困難的一件事情，因?yàn)槭紫纫肋@個(gè)模型和技術(shù)有沒有對系統(tǒng)的改造造成一些影響，第二個(gè)，可能要考慮到這些技術(shù)和模型對我們的流程會不會造成一些改造，這個(gè)改造背后帶來的是一個(gè)人的價(jià)值的一個(gè)改變，人的行為，就是我們業(yè)務(wù)人員審批、運(yùn)營人員他的行為的改變。這些改變是不是符合我們業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中的一個(gè)價(jià)值的趨勢，這是我們一直考慮的一個(gè)問題。所以為什么在初期階段反欺詐的一些手段不會很好的得到運(yùn)用呢，這是因?yàn)槲覀兊臉I(yè)務(wù)是在增長時(shí)候，它更多的是看到業(yè)務(wù)的速度和快速的讓業(yè)務(wù)起來，當(dāng)發(fā)展起來以后，接下來考慮精細(xì)化作業(yè)的時(shí)候，就會想到比如說決策模型，比如信用審批模型，比如反欺詐模型，以及后臺的催收模型，以及更后臺的客戶交叉銷售的模型，怎么樣使業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，他更加精細(xì)化的落到實(shí)地，而且在現(xiàn)在有關(guān)資源上不斷挖掘現(xiàn)有客戶的資源，使我們每一單的客戶利潤最大化。這只是我的一個(gè)開場白，我在思考的過程當(dāng)中也要融合到我們豐田金融自己的一些業(yè)務(wù)特征，所以想介紹一下豐田金融的特征跟一些銀行和我們一些同行是不一樣的，首先是豐田金融，我們是一家汽車金融公司，也是由銀監(jiān)會監(jiān)管的，但是他同時(shí)又帶有豐田的品牌，他是豐田整個(gè)汽車銷售價(jià)值鏈的一個(gè)不可或缺的一部分，所以他的價(jià)值，我們這個(gè)豐田金融是為了讓豐田車的銷售達(dá)到最大最可能最快的成長的目的而存在的，這是一種風(fēng)險(xiǎn)偏好的一種選擇。所以跟我們銀行的車貸的風(fēng)險(xiǎn)偏好是略有不同的。所以在做信貸審批的時(shí)候，我們可能更加看重的是什么，這個(gè)客戶是不是在買豐田車，是不是一個(gè)真正的豐田車的使用客戶，銀行會看更多的一些客人資質(zhì)，這些我們也看，但是我們看的面會和銀行普通的傳統(tǒng)意義的貸款公司貸款銀行的做法略有不同。所以在這個(gè)層面上，豐田金融的優(yōu)勢在哪，我們有經(jīng)銷商，因?yàn)槲覀兪秦S田的一個(gè)環(huán)節(jié)，所以豐田的經(jīng)銷商是我們非常好的一個(gè)合作伙伴，因?yàn)樗麄兌际俏覀儍r(jià)值鏈的一部分，在這個(gè)基礎(chǔ)上，但是要考慮到另外一點(diǎn)，經(jīng)銷商的興趣是賣車，因?yàn)樗麄兪强寇囕v銷售來獲得利益，但是豐田金融是靠貸款，貸款貸出去的資本，利息收入達(dá)到那個(gè)收益。所以這兩個(gè)其實(shí)是有不同的利益取向的，在這個(gè)過程當(dāng)中是非常有意思的磨合過程，我們怎么樣跟經(jīng)銷商的合作環(huán)境，以及我自己的價(jià)值鏈之間的磨合和匹配。另外一個(gè)角度來說，我們豐田金融在欺詐風(fēng)險(xiǎn)是有的，因?yàn)槲覀兊膯螁巫约翰皇俏覀冏约旱膯T工去收上來的，是通過豐田金融授權(quán)的豐田經(jīng)銷商來收取的，這里是非常有意思的一點(diǎn)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，第二點(diǎn)我們講客戶層面，客戶層面的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)跟銀行和我們很多的同業(yè)看到的是相差不多的，客戶的造假、欺詐風(fēng)險(xiǎn)無非就是第一方欺詐、第三方欺詐，其中我最想講的是，風(fēng)險(xiǎn)最大的一塊欺詐風(fēng)險(xiǎn)，往往是我們看到的一種團(tuán)伙欺詐，這種團(tuán)伙欺詐我們平常會看到地鐵或者說電線桿上貼一些小廣告，說零首付、零利率等這種小廣告挺拔多數(shù)的，而且我發(fā)現(xiàn)去年一段時(shí)間特別多，包括網(wǎng)上都有這樣的一些廣告。這些背后或多或少真的有一些擔(dān)保公司在做真正的業(yè)務(wù)，但是不可避免的也有一些中介公司，他研究透了你的風(fēng)險(xiǎn)政策，他知道了你的金融公司或者銀行對這些客戶的一些基本的準(zhǔn)入門檻以后，他開始造假，批量的造假，他幫你做一個(gè)虛構(gòu)的社會環(huán)境，把這個(gè)人代入進(jìn)去，讓這個(gè)人借款人貸了車貸，拿到車以后，通過第三方、第四方下去把車賣了，然后他可以收取利潤，這個(gè)借款人本身也是受害人，但是他出于某些利益或者短期目標(biāo)，這時(shí)候出現(xiàn)了這種現(xiàn)象。這種團(tuán)伙欺詐往往不是個(gè)案，要來就來一批，而且是短期內(nèi)的區(qū)域性的來一批，它的區(qū)域擴(kuò)展模式非?？?，從一個(gè)地方會串到另外一個(gè)地方。這是我們面對的第二個(gè)挑戰(zhàn)。第三個(gè)是我們自審的時(shí)候發(fā)現(xiàn)的挑戰(zhàn)，審批里面有兩種大的模式，一個(gè)是分支機(jī)構(gòu)，我記得是在幾年之前銀行都有自己的分行，分行在做貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，由銀行的分支機(jī)構(gòu)直接有審批權(quán)的。還有一種是像信用卡這樣的集中審批，完全一個(gè)后臺審批。這里面各有優(yōu)缺點(diǎn)，我的理解是在分支機(jī)構(gòu)或者有自己的一個(gè)地域性的審批的話，有一個(gè)非常大的優(yōu)點(diǎn)，你信貸員本身或者審批員本身特別熟悉這一個(gè)環(huán)境，這個(gè)地區(qū)，那么對識別欺詐，對識別哪些人可能在哪個(gè)環(huán)境里面的一些特征是比較容易去判斷的。但是他有個(gè)缺點(diǎn)，就是我們所說的手松手緊的缺點(diǎn)，尤其當(dāng)我們要考慮怎么樣更好的大家統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化流程的時(shí)候，審批員的手松手緊可能會對我們的整個(gè)審批環(huán)節(jié)包括通過率的質(zhì)量會有不同的影響。還有一種是集中審批，最大優(yōu)點(diǎn)是快，就像一個(gè)流水線一樣，每一個(gè)流程自己都有一個(gè)工作崗位，全部做完以后送到下一個(gè)工作流程，第一速度快，而且標(biāo)準(zhǔn)化流程。第三個(gè)，其實(shí)最好的一個(gè)就是當(dāng)業(yè)務(wù)量有一個(gè)峰值和峰谷的時(shí)候有一個(gè)很好的均衡，一旦出現(xiàn)申請高峰的時(shí)候，我們馬上可以派更多的人在加班加點(diǎn)的情況下，在不影響審批整體質(zhì)量的情況下，能完成工作業(yè)務(wù)，因?yàn)閷ξ覀兊臉I(yè)務(wù)模式來說，審批的效率也是考量我們這個(gè)豐田金融核心競爭力的因素。這些是不同的優(yōu)劣點(diǎn)，我們在做新的策略的時(shí)候，包括引進(jìn)一些新的業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須要考量的一些問題。這時(shí)候我們看到一些問題以后，這是我們傳統(tǒng)意義的申請的一個(gè)數(shù)據(jù)的工作流，一個(gè)數(shù)據(jù)流。為什么把申請數(shù)據(jù)變成一個(gè)不同的顏色呢，因?yàn)槲覀冇X得申請數(shù)據(jù)在目前豐田金融的環(huán)境下，申請數(shù)據(jù)是為經(jīng)核實(shí)的，是直接在經(jīng)銷端內(nèi)獲取的。后臺的藍(lán)色數(shù)據(jù)都是我們比較靠譜的，PBOC的數(shù)據(jù)，然后我們外部的信息，比如說公安部的信息，這些是屬于外部信息采集的，通過采集好這些數(shù)據(jù)以后，扔到打分模型里做評分卡決策，評分卡往往考量的兩點(diǎn)是還款能力和還款意愿。這里面有個(gè)最大的問題，現(xiàn)在我們認(rèn)為可能已經(jīng)影響到我們業(yè)務(wù)下一步發(fā)展的一個(gè)重大的挑戰(zhàn)，就是這個(gè)黃色部分的數(shù)據(jù)，大家知道，一個(gè)模型，真的數(shù)據(jù)進(jìn)去才會有真的決策，假設(shè)有一個(gè)人使用我的人口信息，來扔到這個(gè)人口模型里，他會得到同樣的分?jǐn)?shù)，但事實(shí)上他并不是我本人，他用了他的身份證，用了我的所有的類似的信息，但是他并不是跟我有同樣背景的人，他會得到一個(gè)非常好的打分，這其實(shí)是我們不想看到的一部分。所以說我們現(xiàn)在考量引進(jìn)的就是一個(gè)反欺詐的模型，這就是為什么我們跟SAS公司有一些碰撞的地方，因?yàn)榈谝患虑榭剂康氖俏覀兊哪：ヅ浼夹g(shù)，有一些信息我們認(rèn)為是靠譜的，PBOC信息以及一些第三方的我們采購的數(shù)據(jù)信息，這些信息是核實(shí)過靠譜的信息。假設(shè)這些數(shù)據(jù)跟真實(shí)數(shù)據(jù)不一致的話，我們會跳出來，但是一致的話，我們會進(jìn)入第二個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行打分，所以說在第一個(gè)灰色部分，我們先做的是，我們考慮要做的就是模糊匹配，進(jìn)行信息一致性的檢測，檢測的目的是我不見得能夠完全擇劣，但是能擇優(yōu)，如果一致性完全可以匹配的，我們就可以迅速通過模型，做到完全自動化的決策，這是我認(rèn)為這個(gè)模型比較有意思的一點(diǎn)。到了第二個(gè)部分，偵測部分，這其實(shí)是非常難的，為什么呢，是因?yàn)橐?guī)則，規(guī)則其實(shí)很多是通過大數(shù)據(jù)挖掘，但是從我自己的經(jīng)驗(yàn)感受來說，挖掘的背后必須會有一些痛，我們要說他是壞，必須驗(yàn)證他是壞，所以我肯定會遭受一定的損失。在遭受損失的基礎(chǔ)上，在這個(gè)教訓(xùn)當(dāng)中，學(xué)會如何吸取較，然后輸入到我的第一個(gè)灰色地帶里去做規(guī)則。規(guī)則不斷的自我更新，我就變成了更多的灰色的一些規(guī)則。第三部分就是調(diào)研，調(diào)研其實(shí)應(yīng)該是跟著我們慎用決策的一個(gè)環(huán)節(jié)一起匹配出來的，為什么呢，因?yàn)槭紫刃庞迷u分我們知道這個(gè)客戶的還款能力和還款意愿，如果我們同時(shí)也知道這些信息的有效性，我把它做成一個(gè)二維的審批的策略，如果發(fā)現(xiàn)它又是一個(gè)比較高的有可能很低的一些客戶，同時(shí)他的信息又是真實(shí)的，那么我們的調(diào)研步驟可以跳過了，但是如果說他的欺詐風(fēng)險(xiǎn)就是說灰色出來的分值是很高的，是高度疑似信息不真實(shí)的客戶的話，我可能要把更多不同的審貸的策略放進(jìn)去，可以上更多的家訪，可以放更多的第三方的調(diào)研，派更多的數(shù)據(jù)獲得其他的數(shù)據(jù)來驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，最終還是回到我們的信用決策里面去。所以這個(gè)黃色部分，其實(shí)匹配的是每一個(gè)決策模型出來的最后的行動方案，這個(gè)就需要我剛剛說的，一個(gè)數(shù)據(jù)模型出來以后，肯定會跟我們的運(yùn)營部門，我們的IT系統(tǒng)部門進(jìn)行磨合，磨合的背后就是說我們怎么做，怎么把它落到實(shí)地。這是我覺得在探索這個(gè)過程當(dāng)中比較大的一個(gè)感觸，當(dāng)然這也是一直在思考的過程，只是一個(gè)初步的探索性的一個(gè)嘗試。其實(shí)真正要說他有多好或者他給我們帶來多少收益，最好的也是希望在模型上來以后還有相應(yīng)的收益模型的監(jiān)控，這就是題外話了。我講到這里只是講到實(shí)時(shí)部分，有一些東西，剛剛董博士一直