銀行授信基礎(chǔ)知識-修改版

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目錄前言…………………3一、銀行/P2P網(wǎng)貸平臺審核借款人有哪些維度（一）銀行審批企業(yè)………………4（二）銀行審批個人………………4（三）網(wǎng)貸平臺審批個人…………4二、授信需要提交的資料及各方的審批流程（一）企業(yè)申請授信向銀行提交的資料及審批流程……………5（二）個人申請授信向銀行提交的資料及審批流程……………7（三）個人申請授信向P2P網(wǎng)貸平臺提交的資料及審批流程…8三、如何提高企業(yè)/個人的授信額度（一）企業(yè)如何提高銀行授信額度………………8（二）個人如何提高銀行授信額度………………9（三）個人如何提高P2P網(wǎng)貸平臺的授信額度…8四、銀行/P2P網(wǎng)貸平臺如何進行風險控制（一）銀行如何對予以授信的企業(yè)進行風險控制………………9（二）銀行如何對予以授信的個人進行風險控制………………10（三）P2P網(wǎng)貸平臺如何對借款人進行風險控制………………11五、目前P2P網(wǎng)貸平臺投資者口碑最好的幾家（一）優(yōu)秀P2P平臺的標準………12（二）綜合實力強的網(wǎng)貸平臺……13（三）投資者點評…………………17六、首批試點民營銀行（一）深圳前海微眾銀行…………18（二）上海華瑞銀行………………19（三）溫州民商銀行………………19（四）天津金城銀行………………20（五）浙江網(wǎng)商銀行………………21附：“信用錢包”征信知識及常見問題前言授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。授信，一般是銀行對滿足條件的客戶給與授信。授信的內(nèi)容，涵蓋的金融業(yè)務(wù)多。常見的是銀行與單位借款人簽訂綜合授信額度，在此額度下，借款人可以提用額度貸款，開立銀行承兌匯票占用部分額度，在銀行額度下對外出具保函等等。授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，開信用證也要授信。授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務(wù)的存量管理指標，只要授信余額不超過對應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。授信的特點：

（1）

一次授信，循環(huán)使用，隨用隨還，一次授信后，在約定的時間和額度內(nèi)隨借隨用隨還；

（2）

憑證貸款，手續(xù)簡便，借款人依據(jù)授信合同辦理授信業(yè)務(wù)，銀行不再重新進行授信調(diào)查、審批；

（3）

如果為綜合授信額度，借款人除了可以獲得貸款外，還可以辦理授信合同規(guī)定的開立承兌匯票、國際結(jié)算融資等業(yè)務(wù)。一、銀行/P2P網(wǎng)貸審核借款人有哪些維度（一）銀行審核企業(yè)1.企業(yè)類型：對于企業(yè)從事的經(jīng)營項目，銀行會放入考察因素之中，若所經(jīng)營的項目盈利性較強或?qū)儆诟呖萍柬椖?，相對來講申請貸款較為容易；

2.企業(yè)財務(wù)與經(jīng)營狀況：如經(jīng)營能力、還債能力、盈利能力等；

3.企業(yè)綜合信用考量：即銀行信用、商業(yè)信用、財務(wù)信用、納稅信用。若企業(yè)各方面的信用均滿足銀行的要求，沒有信用污點，那么申請小企業(yè)貸款相對較容易；

4.企業(yè)業(yè)主的綜合實力：對于企業(yè)業(yè)主的個人信用記錄、個人資產(chǎn)等信息銀行均要進行考量，這也是影響企業(yè)貸款因素的一部分。（二）銀行審核個人1.職業(yè)。（職業(yè)是最主要的因素，系統(tǒng)自動設(shè)定穩(wěn)定職業(yè)要比其他職業(yè)額度高）財產(chǎn)。（財產(chǎn)對于自雇人士而言是一個很重要的因素，需備齊有關(guān)資料）信用。（一是看獲得銀行授信額度{主要是貸款}的高低，二是看還款記錄如何）4.政策。（不同銀行有不同銀行的政策，有的比較穩(wěn)健，有的比較激進）5.心情。（信用卡是在線審批，需看審批人員當時工作心情）（三）P2P網(wǎng)貸平臺審核個人P2P個人信用貸款業(yè)務(wù)是針對個人各類需求提供的貸款業(yè)務(wù)，貸款額度一般在50萬元以下，借款人不需要提供質(zhì)押物和擔保，憑借借款人的信譽等級就借到相應(yīng)等級的貸款額度。1.借款人信用風險；2.借款人信用欺詐風險；3.借款人還款能力。在審核節(jié)點上，分為兩種：一種是在滿標后對借款人信息進行審核，即首先由借款人在平臺上發(fā)布借款信息，提供其借款原因、金額、利率和還款期限，出借人參與投標，標滿后平臺對借款人信息進行審核，如果審核不通過，則該項借款計劃流標。第二種是發(fā)標提前對借款人信息進行審核，也是目前大多數(shù)平臺采用的流程，借款人只有通過信息審核，才能發(fā)布借款標。在審核的過程，平臺會根據(jù)借款人的信用等級，對金額或者借款利率進行調(diào)整。在審核方式上，分為線上審核和線下審核，大部分個人信貸平臺采用的線上審核的方式，成本相對較低，但是在標的風險控制上要弱于線下審核，審貸的準確性受到影響。線上審核由平臺人員對借款人提供的電子信息（上傳資料的身份信息、收入情況、工作穩(wěn)定情況、信用記錄等）進行審核，通過對借款人和借款人親屬進行電話詢問的方式，核實借款人的借款目的、還款能力等信息。線下審核由平臺工作人員對借款人提供的紙質(zhì)材料進行審核，并進行面談，但這種方法成本較高，且受地域限制。二、授信需要提交的資料及各方的審批流程（一）企業(yè)申請授信向銀行提交的資料及審批流程1.凡在銀行開立了存款賬戶并有一定存款和結(jié)算往來的公司客戶，當企業(yè)需要貸款時,可向銀行提出申請,并向銀行提供以下資料：①企業(yè)借款申請書；②借款人和保證人雙方企業(yè)法人資格和法定代表人資格以及有關(guān)法律文件；③中國人民銀行核發(fā)的《貸款卡》；④公司經(jīng)審計的財務(wù)報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質(zhì)押擔保的，還須提交擔保財產(chǎn)的權(quán)屬證明文件；⑤銀行認可的保證人或抵押、質(zhì)押擔保。2.辦理手續(xù)銀行同意辦理客戶的申請后，借貸雙方須簽訂《授信額度協(xié)議》。其中屬于保證貸款的，保證人還須向銀行提交保證函或者簽訂《保證合同》；屬于財產(chǎn)擔保的，還須簽訂《抵押合同》或《質(zhì)押合同》，并辦理公證、登記和抵、質(zhì)押財產(chǎn)的評估、保險等手續(xù)。3.授信首先，銀行信貸審批中心對企業(yè)的資質(zhì)審核一個額度→企業(yè)提供所需材料→經(jīng)各個審批部門的審批→授信完成，授信步驟結(jié)束（此時，企業(yè)有審批額度，授信期限等等信息）。授信額度的確立流程分為以下幾個步驟：①分析貸款需求及其產(chǎn)生原因；②確定借款期限及其合理性；③確定借款額度及合理性；④評估相關(guān)信用風險；⑤償債能力分析；⑥作出借款決定，同時建立授信額度；⑦整合授信額度，提交審核。4.用信在審批結(jié)束后，授信有效期內(nèi)，可以辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)（此業(yè)務(wù)必須是審批批復(fù)通過的業(yè)務(wù)）?？傊谛攀菍ζ髽I(yè)資質(zhì)的評價判斷，授予銀行的信用給企業(yè)，簡稱貸款審批。用信是企業(yè)已有銀行的授信額度，使用銀行的信用叫用信，簡稱額度使用。（二）個人申請授信向銀行提交的資料及審批流程1.辦理信用卡需滿足以下條件：①年滿18周歲的成年人；②如果沒有信用卡，則要求提供本公司的財務(wù)證明你的收入狀況等相關(guān)證明，要是已經(jīng)擁有一張信用卡，則可以以卡辦卡，方便操作步驟；③必須提供本人的身份證。2.提交申請資料：填寫信用卡申請表，需要填寫真實的年齡、姓名、收入狀況、職位，及提供身份證原件，本公司提供的財務(wù)證明，加蓋本公司財章。一切信息填寫完畢之后，將進入信用卡審核階段。3.信用卡審批：銀行工作人員審核所填寫的個人電話、家庭電話、公司電話、朋友電話等進行電話回訪，確認信息的真實性。申請人可以在接聽到電話確認之后到所辦卡銀行的官網(wǎng)進行信用卡申請進度查詢。審核通過，銀行將會給申請人發(fā)信息通知其在規(guī)定的時間內(nèi)進行查收所申請的卡片。如信用卡未通過審核，同樣會收到未通過審核的信息。（三）個人申請授信向P2P網(wǎng)貸平臺提交的資料及審批流程1.平臺注冊：借款人注冊網(wǎng)站的借款人賬號；2.貸款申請：借款人提出貸款用途，金額及年限時間；3.申貸資料準備：借款人將貸款申請貸款所需文件、證件按要求準備齊全；4.平臺審核：平臺根據(jù)借款人提供的資料，通過資料核實、電話咨詢、面聊等方式對借款人進行信用評估；5.籌措借款：通過審核后，平臺發(fā)布借款信息，滿標后放款。平臺一般會要求借款人提供：身份證明、個人信用報告、收入證明、工作證明，住址證明，前三項資料是平臺要求必須提供的，是平臺審貸的重要依據(jù)。三、如何提高企業(yè)/個人的授信額度（一）企業(yè)如何提高銀行授信額度1.增加凈資產(chǎn)；（增資）

2.銷售增長趨勢；

3.上下游客戶情況；（比如有終端用戶或者上游采購優(yōu)勢）

4.綜合收益；（包括但不限于能夠給銀行配1：1的存款、良好的結(jié)算情況等）

5.有無較好的擔保措施；（優(yōu)質(zhì)保證人提供的保證擔?；蛘咛峁┳泐~的抵押物）

6.如果是增額續(xù)作，原額度使用情況良好，銀行收益良好；7.增加企業(yè)固定資產(chǎn)；8.增加企業(yè)銀行流水；9.維持良好的企業(yè)信用記錄。（二）個人如何提高銀行授信額度1.多刷卡，次數(shù)多，透支額度較大；2.避免跟同一商戶反復(fù)大型交易，這樣容易被懷疑在套現(xiàn)，不利于提高資信；3.不要完全用足免息期；4.及時申請，不要期待銀行主動提高信用額度；5.額度先用滿，一般額度用到70%以上，證明現(xiàn)有額度不足；6.消費記錄要分類；7.及時還款；8.辦理部分分期還款；9.先申請臨時提額，再申請永久提額。（三）個人如何提高P2P網(wǎng)貸平臺的授信額度1.保持良好信用記錄，提交個人信用報告；2.按時還款，累積信用；3.補充賬戶資料；4.提交穩(wěn)定工作證明、銀行流水；5.提交認證、證明信息；（學歷認證、手機實名認證、戶口認證、學籍認證、視頻認證、網(wǎng)商認證、房產(chǎn)證、行駛證等）6.增加第三方關(guān)聯(lián)。四、銀行/P2P網(wǎng)貸平臺如何進行風險控制（一）銀行如何對予以授信的企業(yè)進行風險控制1.授信前①對領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)的評估；②考察中小企業(yè)的公司治理機制；③加強對中小企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系的審查；④審查核實中小企業(yè)的財務(wù)信息；⑤重點關(guān)注企業(yè)的活性信息；⑥對擔保條件的審查。2.授信后①授信業(yè)務(wù)部門應(yīng)跟蹤了解企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人）管理思想和經(jīng)營措施的變化情況；②應(yīng)密切跟蹤企業(yè)的對外投資、購銷活動、貨款回籠等情況；③加強帳戶監(jiān)管，及時識別市場變化對企業(yè)產(chǎn)品銷售和現(xiàn)金流量的影響；④密切關(guān)注和積累各種外部和內(nèi)部的全方位信息，包括通過媒體、網(wǎng)絡(luò)了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息；⑤嚴格執(zhí)行退出機制，實現(xiàn)資源優(yōu)化配臵。（二）銀行如何對予以授信的個人進行風險控制1.認真核對申請人與擔保人的有效身份證明文件或工作單位證明等相關(guān)資料。有條件的分行其電腦可與當?shù)毓矙C關(guān)聯(lián)網(wǎng)，以核實申領(lǐng)人身份證的真?zhèn)?。各行不得憑臨時身份證發(fā)給信用卡；2.發(fā)卡行通過電話或直接上門等方式核實申請人所填內(nèi)容與事實是否相符，初步核定申請人的經(jīng)濟、信譽情況。初審后，經(jīng)辦人員應(yīng)在申請表上簽署意見，交復(fù)審人員審核；3.在初審的基礎(chǔ)上，發(fā)卡行業(yè)務(wù)主管應(yīng)進行審批，明確是否同意發(fā)卡，并簽署姓名。初審、復(fù)審和審批應(yīng)由專人負責；4.對已獲批準的申請表給予開戶，應(yīng)填寫制卡表，憑制卡表制卡。打卡和密碼信制作不能由一人承擔，預(yù)發(fā)卡和密碼信封必須分專人保管和發(fā)放；5.申請人憑身份證明由本人親自到發(fā)卡行辦理領(lǐng)卡手續(xù)，經(jīng)辦人員應(yīng)對其身份證件等進行最后核對。持卡人應(yīng)當著發(fā)卡行經(jīng)辦人員的面，在信用卡背面簽名欄內(nèi)簽署姓名。若由他人代領(lǐng)卡，代領(lǐng)人應(yīng)提供申請人及申請人簽署的委托授權(quán)書和其本人的身份證件，代領(lǐng)人應(yīng)是本行長城卡持卡人（單位卡代領(lǐng)人須憑單位證明）。發(fā)卡行應(yīng)制定相應(yīng)的表格，供代領(lǐng)人填寫和簽名；6.因期滿而換發(fā)新卡的，信控人員應(yīng)對該持卡人的資信進行重新審核，提出分析意見，依此再核發(fā)新卡。（三）P2P網(wǎng)貸平臺如何對借款人（企業(yè)）進行風險控制1.小額貸款機構(gòu)針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；2.審核材料，有包括借款人銀行流水、征信報告、財產(chǎn)證明、房產(chǎn)證明、工作證明等15種必備材料的審核；3.借款人及聯(lián)系人背景的詳盡調(diào)查。借款人需要提供3個聯(lián)系人，均由小貸公司和借款人電話核實；4.借款人還款能力評估。通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現(xiàn)金流，然后通過（1）總貸款金額/月凈現(xiàn)金流，和（2）月凈現(xiàn)金流/每月還款金額來確定借款人的還款能力評估；5.通過上述4重審核后，根據(jù)自身的風控標準對借款人進行二次審核，再次確認其身份、聯(lián)系人、還款能力（信審員會對每個借款者及聯(lián)系人進行電話回訪）。根據(jù)客戶的身份信息檢索反欺詐數(shù)據(jù)庫及法院被執(zhí)行人記錄，并使用與世界最大的信用評分機構(gòu)美國FICO（費埃哲）聯(lián)合開發(fā)的信用評分卡及決策引擎對借款人進行FICO評分，考核借款人4大類14項的信用信息（包括個人信息、征信信息、財產(chǎn)信息、工作信息）保證每筆借款項目都是信用等級為A的優(yōu)質(zhì)項目。①堅持“小額分散”。能夠保證借款主體還款概率的獨立性；②用數(shù)據(jù)分析方式建立風控模型和決策引擎；③根據(jù)個人的不同行為特征等數(shù)據(jù)來建立評分卡，判斷其還款概率，是風控的核心內(nèi)容。五、目前P2P網(wǎng)貸平臺投資者口碑最好的幾家（一）優(yōu)秀P2P平臺的標準

1.借款標的真實，信息在不泄露隱私的前提下要最大程度公開；

2.借款審核過程要透明，尺度標準要公開，手續(xù)和資料要求要嚴謹；3.網(wǎng)站CEO沒有其他主業(yè)，杜絕自融可能；從業(yè)背景與金融相關(guān)，對信貸標準和風控流程有控制力和專業(yè)見解，放款時，把用戶的錢當成自己的錢一樣珍惜；

4.資金交收由有牌照的第三方支付公司托管；5.如果項目經(jīng)過小貸公司或擔保公司擔保，對應(yīng)的小貸公司和擔保公司資質(zhì)要可靠，信息要公開，與平臺關(guān)系要清晰；

6.平臺提供擔保；擔保資金情況要公開，資金托管協(xié)議、銀行查詢賬號盡可能公開；

7.網(wǎng)站本身的安全性；

8.另外360認證、工商局認證、網(wǎng)監(jiān)認證、網(wǎng)站ICP備案。（二）綜合實力較強的百家網(wǎng)貸平臺（2015年7月）

經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年7月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范文件,確立了網(wǎng)貸平臺信息中介性質(zhì)。在第三條第十五點突出強調(diào)為健全制度,規(guī)范市場秩序,平臺需建立信息披露、風險提示和合格投資者制度。平臺應(yīng)對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解平臺運作狀況。平臺應(yīng)向各參與方詳細充分進行風險提示。要研究建立合格投資者制度，提升投資者保護水平。評級根據(jù)意見所涉及內(nèi)容在原有的評級上進行完善和突出，增強了對平臺信息披露、技術(shù)實力及合法合規(guī)性的考量，弱化了對平臺成交體量的考量，具體調(diào)整如下：透明度積分；技術(shù)積分；合格投資人制度。隨后本評級逐漸引入輿情及服務(wù)體驗等維度，以更新演變出更適合行業(yè)變化的發(fā)展評級。投資者點評六、首批試點民營銀行2014年3月，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作，截至今年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。經(jīng)營范圍為：吸收公眾存款，主要是法人及其他組織存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款，主要針對法人及其他組織發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣外匯;銀行卡業(yè)務(wù);提供信用證服務(wù)及擔保;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);提供保管箱服務(wù);經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。（一）深圳前海微眾銀行總部設(shè)立在深圳前海，為國內(nèi)首家民營銀行，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)等企業(yè)發(fā)起。其中，騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行是一家定位于服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶的民營銀行，會為個人消費者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款，這是微眾銀行作為中國首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。微眾銀行（微粒貸）白名單內(nèi)測授信維度：人民銀行個人信用報告、公安部公民身份信息認證查詢、騰訊征信，QQ賬戶活躍度和社交數(shù)據(jù)授信流程：登陸手機QQ，進入QQ錢包，在“金融理財”模塊中點擊“微粒貸”后輸入支付密碼貸款流程：微粒貸主頁點擊查看可用額度—借款—填寫借款金額和期限—輸入財付通密碼—短信驗證——確認—申請成功（首次多1次密碼驗證和身份完善）業(yè)務(wù)模式：小存小貸額度區(qū)間：最高20萬認證體系：財付通賬戶體系合作銀行：華夏銀行、平安銀行等（二）上海華瑞銀行開業(yè)日期：2015年1月28日總部地點：上海自貿(mào)區(qū)注冊資本：30億元發(fā)起人：均瑤集團作為第一發(fā)起人，出資10.5億元，持股30%；美邦服飾為第二大股東，出資5.25億元，持股15%。業(yè)務(wù)模式：特定區(qū)域存貸款貸款產(chǎn)品：小額聯(lián)合貸、租金貸、超市貸、華正通等12種。溫州民商銀行溫州民商銀行于2015年3月26日正式開業(yè)，是我國第一家正式對外營業(yè)的民營銀行，也是溫州市金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)取得的重要成果之一，對打破民間資金進入金融領(lǐng)域的“玻璃門”、“彈簧門”，推動民間資本進入金融業(yè)、深化中國金融改革具有深遠意義。

注冊資金20億元，由13家優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)共同發(fā)起，其中正泰集團股份有限公司和浙江華峰氨綸股份有限公司兩家主發(fā)起人分別持股29%和20%，其余股東由森馬集團、奧康鞋業(yè)等當?shù)匦袠I(yè)龍頭企業(yè)組成，涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)?？偛康攸c：溫州市鹿城區(qū)市府路525號同人恒玖大廈

授信維度：經(jīng)營定位、產(chǎn)品、效益、信譽業(yè)務(wù)范圍：公司金融：存款業(yè)務(wù)（活期存款、單位定期存款、單位協(xié)定存款、單位通知存款）；貸款業(yè)務(wù)（旺商貸、單位存單質(zhì)押貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款）；票據(jù)類（本票、支票、銀行匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、同城票據(jù)交換、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、電子商業(yè)匯票）；匯兌類（匯兌業(yè)務(wù)）。個人金融：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)模式：“特定區(qū)域存貸款”產(chǎn)品類型：旺商貸（主要為小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中提供流動資金貸款）、商人貸（主要是面向個體工商戶、企業(yè)實際控制人和股東提供的信用貸款）

意向授信：10億元

客戶群體：社區(qū)居民、城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)貸款額度：最高五十萬（商人貸）（四）天津金城銀行開業(yè)時間：2015年4月27日總部地點：設(shè)于天津自貿(mào)試驗區(qū)濱海新區(qū)中心商務(wù)片區(qū)注冊資本：30億元發(fā)起人：天津華北集團有限公司、麥購（天津）集團有限公司等16家民營企業(yè)業(yè)務(wù)重點：一、天津；二、對公業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)模式：“公存公貸”（五）浙江網(wǎng)商銀行浙江網(wǎng)商銀行是中國首批試點的民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。基于金融云計算平臺，網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴容的能力，可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行定位為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業(yè)、大眾消費者、農(nóng)村經(jīng)營者與農(nóng)戶、中小金融機構(gòu)提供服務(wù)。阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網(wǎng)商銀行，批復(fù)顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司認購該行總股本30%股份；上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認購該行總股本25%股份；萬向三農(nóng)集團有限公司認購該行總股本18%股份；寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認購該行總股本16%股份。其他認購股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由浙江銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核，其中金字火腿（002515）持有浙江網(wǎng)商銀行3%股份。網(wǎng)商銀行（流量貸）授信維度：申貸者身份、信用、網(wǎng)站流量以及網(wǎng)站經(jīng)營狀況。授信流程：登陸CNZZ網(wǎng)站，點擊信+標簽進入申貸頁面，登錄支付寶實名認證賬戶申請。額度區(qū)間：2000元至100萬元風控審批：大數(shù)據(jù)風控模型服務(wù)對象：創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站客戶群體：小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶業(yè)務(wù)模式：“小存小貸”“信用錢包”征信知識及常見問題1.信用評估是什么？信用評估指信用評估機構(gòu)使用專家判斷或數(shù)學分析方法，對個人和企業(yè)履約各種承諾能力和信譽程度進行全面評價，并用簡單明了的符號或文字表達出來，以滿足社會需要的市場行為。個人信用評分--指信用評估機構(gòu)利用信用評分模型對消費者個人信用信息進行量化分析，以分值形式表述。個人綜合信用評分--指通過使用科學嚴謹?shù)姆治龇椒?，綜合考察影響個人及其家庭的內(nèi)在和外在的主客觀環(huán)境，并對其履行各種經(jīng)濟承諾的能力進行全面的判斷和評估。針對不同的應(yīng)用，信用評分分為風險評分、收入評分、響應(yīng)度評分、客戶流失（忠誠度）評分、催收評分、信用卡發(fā)卡審核評分、房屋按揭貸款發(fā)放審核評分、信用額度核定評分等。2.什么是大數(shù)據(jù)征信？大數(shù)據(jù)征信的一個基本模型是通過大數(shù)據(jù)的挖掘和機器的智能學習，具體來說，一方面是利用海量的數(shù)據(jù)挖掘和處理；另一方面大量地、深度地挖掘社交媒體，同時極大地拓展貨款人的變量。傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)里，傳統(tǒng)的信用分數(shù)所包含的貨款人的變量一般只有幾十項，而大數(shù)據(jù)征信的模型里包含的變量將