浙商銀行研究論文

蘇州科技學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理課程期末論文關(guān)于浙商銀行研究論文摘要本文系統(tǒng)的從各個(gè)方面分析了浙商銀行的發(fā)展,從基本概況到詳細(xì)業(yè)務(wù),不僅分析了存貸款業(yè)務(wù)這些基礎(chǔ)的項(xiàng)目,還分析了現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù),表外業(yè)務(wù)和證券投資業(yè)務(wù)等平時(shí)大家不太關(guān)注的項(xiàng)目,,通過(guò)數(shù)據(jù)表明浙商銀行在一些方面領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行,有著一些創(chuàng)新型的項(xiàng)目,然而也有一些方面處于弱勢(shì),需要緊跟別的商業(yè)銀行的步伐,讀者也可以從分析研究中看出,浙商銀行在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)方面的合理分配,幫助其成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中堅(jiān)力量.關(guān)鍵詞銀行存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

目錄第一章簡(jiǎn)介與發(fā)展歷程 11.1銀行簡(jiǎn)介 11.2發(fā)展歷史 11.3發(fā)展現(xiàn)狀 1第二章銀行資本業(yè)務(wù) 22.1資本金的構(gòu)成 22.2資本充足性 2第三章銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 33.1存款 33.2短期存款 43.2.1定活兩便儲(chǔ)蓄存款 43.3長(zhǎng)期存款 43.3.1定期一本通 4第四章銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 54.1跨行資金歸集 5第五章銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況 65.1貸款種類(lèi) 65.1.1汽車(chē)貸款 65.1.2住房貸款 65.2貸款政策 7第六章銀行證券投資業(yè)務(wù) 86.1代理國(guó)債業(yè)務(wù) 86.2證券投資基金 9第七章銀行租賃和信托業(yè)務(wù) 107.1租賃業(yè)務(wù) 10第八章銀行表外業(yè)務(wù) 108.1擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù) 10第九章總結(jié) 11參考文獻(xiàn) 12

第一章簡(jiǎn)介與發(fā)展歷程1.1銀行簡(jiǎn)介浙商銀行，是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)第十二家股份制商業(yè)銀行，全稱(chēng)為“浙商銀行股份有限公司”，英文全稱(chēng)為“CHINAZHESHANGBANKCO.,LTD.”，英文簡(jiǎn)稱(chēng)“CZB”。注冊(cè)資本115.06872431億元，總行設(shè)在杭州?！?】1.2發(fā)展歷史2004年8月18日，浙商銀行正式開(kāi)業(yè)。浙商銀行前身為“浙江商業(yè)銀行”，是一家于1993年在寧波成立的中外合資銀行。2004年6月30日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，重組、更名、遷址，改制為現(xiàn)在的浙商銀行?，F(xiàn)有股東23家，注冊(cè)資本115.06872431億元，其中單一最大股東為浙江省財(cái)務(wù)開(kāi)發(fā)公司，持股比例19.96%。

浙商銀行以“一體兩翼”（即以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼）為市場(chǎng)和業(yè)務(wù)定位，沿著“在學(xué)習(xí)中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新，在創(chuàng)新中領(lǐng)先，在領(lǐng)先中逐步做強(qiáng)做大”的路徑，分步推進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)資本、規(guī)模、特色、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)與快速發(fā)展?！?】1.3發(fā)展現(xiàn)狀截止2014年12月31日，浙商銀行總資產(chǎn)達(dá)6699.57億元，，各項(xiàng)存款余額3632.8億元，各項(xiàng)貸款余額2590.23億元[1]

；資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)對(duì)渤海銀行的超越（渤海銀行2014年末資產(chǎn)總額為6671.47543億元）[2]

，位居12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行第11位。目前已在北京、天津、上海、江蘇、山東、廣東、四川、陜西、甘肅和浙江省內(nèi)的所有省轄市和主要縣（市）設(shè)立（籌建）了50余家分支機(jī)構(gòu)，全國(guó)性機(jī)構(gòu)體系初步形成；同時(shí)重視發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，全行電子銀行渠道交易筆數(shù)已超過(guò)全部業(yè)務(wù)量的60%，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)先后榮獲中國(guó)金融認(rèn)證中心“2008年度中國(guó)網(wǎng)上銀行功能創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“2009年度最佳網(wǎng)銀安全獎(jiǎng)”和《金融界》“2009年網(wǎng)上銀行最佳創(chuàng)新獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)?！?】第二章銀行資本業(yè)務(wù)2.1資本金的構(gòu)成項(xiàng)目2013年2012年2011年新辦法資本總額35,379,90230,356,647不適用核心一級(jí)資本28,152,29823,131,933其他一級(jí)資本--二級(jí)資本7,227,6057,224,714資本扣減項(xiàng)110,329188,617核心一級(jí)資本扣減項(xiàng)110,329188,617其他一級(jí)資本扣減項(xiàng)--二級(jí)資本扣減項(xiàng)--資本凈額35,269,57330,168,030風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)305,890,976259,911,046信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)285,234,332244,364,969市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)470,914379,693操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)20,185,73015,166,384核心一級(jí)資本充足率9.178.83一級(jí)資本充足率9.178.83資本充足率11.5311.61老辦法核心資本充足率10.339.8410.87資本充足率12.5412.5113.942.2資本充足性根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，而根據(jù)我國(guó)有關(guān)規(guī)定，非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率不得低于10.5%，可見(jiàn)，浙商銀行的資本充足率是達(dá)標(biāo)的.

第三章銀行負(fù)債業(yè)務(wù)3.1存款浙商銀行人民幣存款利率表年利率%存款項(xiàng)目個(gè)人存款單位存款活期存款0.350.35定期存款整存整取三個(gè)月1.431.43半年1.691.69一年1.951.95二年2.52.5三年33五年3.253.25零存整取、整存零取、存本取息一年1.43-三年1.69-五年1.95-定活兩便按一年以?xún)?nèi)定期整存整取同檔次利率打六折-協(xié)定存款-1.15通知存款一天0.80.8七天1.351.35注：本表自2015年10月31日起執(zhí)行。小額外幣存款利率年利率%項(xiàng)目美元?dú)W元日元港幣活期0.050.10.00010.05七天通知0.10.3750.00050.1一個(gè)月0.250.750.010.15三個(gè)月0.7510.010.5六個(gè)月11.1250.010.75一年11二年11.25注：本表自2009年5月1日起執(zhí)行;單筆300萬(wàn)美元以上（含300萬(wàn)美元）等值外幣存款為大額外幣協(xié)議定期存款，利率可以另行協(xié)商確定。3.2短期存款3.2.1定活兩便儲(chǔ)蓄存款概念存入時(shí)不確定存期，可隨時(shí)支取，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的人民幣儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)50元起存，不約定存期。我行所有網(wǎng)點(diǎn)可通兌，可隨時(shí)提取。既有定期之利，又有活期之便。計(jì)息規(guī)定按照實(shí)際天數(shù)采用逐筆計(jì)息法計(jì)息，存期不滿(mǎn)三個(gè)月的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；存期三個(gè)月（含）以上、不滿(mǎn)半年的，按支取日整存整取三個(gè)月定期存款利率打六折計(jì)息；存期六個(gè)月（含）以上、不滿(mǎn)一年的，按支取日整存整取半年期定期存款利率打六折計(jì)息；存期一年（含）以上，無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期均按支取日整存整取一年期定期存款利率打六折計(jì)息。辦理手續(xù)客戶(hù)持本人合法有效的身份證件到我行辦理；委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)出示代理人和被代理人有效身份證件。有效身份證件包括居民身份證或臨時(shí)身份證；軍人、武裝警察身份證件；護(hù)照；戶(hù)口簿；港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證；邊民出入境通行證；外國(guó)人永久居留證及法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。3.3長(zhǎng)期存款3.3.1定期一本通概念一種綜合性、多幣種的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，具有人民幣和外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄的全部功能。特點(diǎn)一本存折可以存取多筆本外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款，安全方便、賬目清楚、便于保管?？杉s定轉(zhuǎn)存且轉(zhuǎn)存次數(shù)不限?？商崆爸　４婵顜欧N人民幣、美元、日元、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、新加坡元、澳大利亞元。存款期限人民幣：3個(gè)月、半年、1年、2年、3年、5年。外幣：1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年。計(jì)息規(guī)定按人民幣整存整取或外幣整存整取計(jì)息規(guī)定。辦理手續(xù)客戶(hù)持本人持合法有效的身份證件到我行辦理；委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)出示代理人和被代理人有效身份證件。第四章銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)4.1跨行資金歸集浙商銀行推出全新“浙商e轉(zhuǎn)入”跨行資金管理產(chǎn)品，客戶(hù)通過(guò)浙商銀行網(wǎng)上銀行，即可辦理他行同名或其他指定客戶(hù)的賬戶(hù)查詢(xún)、資金歸集等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)通過(guò)一家銀行全面管理各家銀行賬戶(hù)和資金。“浙商e轉(zhuǎn)入”包括“跨行資金管理”與“他行小額轉(zhuǎn)入”兩項(xiàng)功能。“跨行資金管理”分“跨行賬戶(hù)查詢(xún)”與“跨行資金歸集”，客戶(hù)可簽訂他行賬戶(hù)“跨行賬戶(hù)查詢(xún)”與“跨行資金轉(zhuǎn)入”協(xié)議，辦理已簽約的他行賬戶(hù)余額及明細(xì)查詢(xún)，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行多渠道歸集他行賬戶(hù)資金；“他行小額轉(zhuǎn)入”功能則可將客戶(hù)在他行開(kāi)通小額通存通兌功能的賬戶(hù)資金實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入客戶(hù)在浙商銀行開(kāi)立的賬戶(hù)?！?】第五章銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況5.1貸款種類(lèi)5.1.1汽車(chē)貸款近日，浙商銀行首次對(duì)外發(fā)布汽車(chē)信用卡。據(jù)了解，除了免費(fèi)救援、免費(fèi)年檢、車(chē)險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)等優(yōu)惠外，該卡還可享受加油返利，最高返利達(dá)1200元，更可“1分”洗車(chē)、“1元”機(jī)場(chǎng)停車(chē)。此次浙商銀行推出的汽車(chē)信用卡，包括白金卡和金卡兩種。凡是私家車(chē)主，只要在微信客戶(hù)端關(guān)注“浙商銀行”公眾號(hào)，并提供身份證和自有車(chē)輛行駛證影像及個(gè)人基本信息，即可快速申請(qǐng)辦卡。凡成功申請(qǐng)白金卡的客戶(hù)，通過(guò)銀聯(lián)支付每月有效消費(fèi)滿(mǎn)2500元，次月即可獲得加油金15%的加油返利，上限100元，全年最高1200元。在指定機(jī)場(chǎng)專(zhuān)屬停車(chē)區(qū)的入口處，活動(dòng)專(zhuān)屬pos機(jī)刷卡消費(fèi)1元，即可享受2小時(shí)停車(chē)服務(wù)（10次/年）或者48小時(shí)（3次/年）停車(chē)禮遇。而金卡客戶(hù)只要每月有效消費(fèi)滿(mǎn)1500元，次月即可獲得加油金8%的加油返利，上限50元。據(jù)浙商銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行今年4月28日發(fā)行首張眾籌智慧信用卡以來(lái)，積極加強(qiáng)與機(jī)場(chǎng)、加油站、超市、影院、餐飲等眾多商戶(hù)平臺(tái)的合作，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品功能，不斷豐富客戶(hù)權(quán)益。此次推出汽車(chē)信用卡，是該行打造汽車(chē)卡領(lǐng)域特色品牌、推出惠民便民利民系列產(chǎn)品的重要舉措?！?】5.1.2住房貸款小企業(yè)貸款E申請(qǐng)銀行：浙商銀行服務(wù)熱線：95527業(yè)務(wù)類(lèi)型：房屋貸款產(chǎn)品介紹：小企業(yè)貸款e申請(qǐng)是小企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，登錄到浙商銀行網(wǎng)站，填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)書(shū)，浙商銀行作出初步判斷并予以回復(fù)的一項(xiàng)金融服務(wù)。貸款期限：貸款額度：利率類(lèi)型：貸款利率：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。產(chǎn)品特色：服務(wù)電話：95527。簡(jiǎn)單便捷:只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)填寫(xiě)相關(guān)資料,即刻申請(qǐng)省時(shí)省力:無(wú)需向經(jīng)辦人員見(jiàn)面,即可向我行提出貸款申請(qǐng)、咨詢(xún)。省時(shí)、省力、省錢(qián)安全保密:信息不向第三方透露,充分保證安全快捷周到:收到申請(qǐng),初步判斷后,五個(gè)申請(qǐng)日通知洽談特別推薦：花旗幸福時(shí)貸5.2貸款政策浙商銀行表示，對(duì)于已結(jié)清購(gòu)房貸款、為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通商品住房的家庭，浙商銀行將執(zhí)行首套房貸款政策，即首付比例不低于30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。具體的實(shí)施細(xì)則將根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶(hù)情況，由各地市分行合理地制定貸款利率。浙商銀行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，浙商銀行的房貸新政，放開(kāi)了之前首套房“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，而且名下房貸余額為零的家庭申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)別墅、排屋等非普通商品住房也可享受“首付比例不低于50%，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.85倍”的首套房政策。此外，浙商銀行對(duì)于非本地居民的購(gòu)房需求也給予了一定條件的政策放松。除當(dāng)?shù)卣豌y行監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的地市除外，非本地居民在其他地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)房貸款申請(qǐng)時(shí)，將無(wú)需繳納納稅證明或社保證明。【4】第六章銀行證券投資業(yè)務(wù)6.1代理國(guó)債業(yè)務(wù)本期債券的發(fā)行人：浙商銀行股份有限公司本期債券名稱(chēng)：浙商銀行股份有限公司2013年金融債券本期債券的發(fā)行額：本期債券計(jì)劃發(fā)行總額為人民幣15億元債券期限：本期債券為5年期固定利率品種利率類(lèi)型：固定利率債券面值/發(fā)行價(jià)格：人民幣壹佰元（100元）發(fā)行方式：本期債券由主承銷(xiāo)商組織承銷(xiāo)團(tuán)成員，以中國(guó)人民銀行債券發(fā)行系統(tǒng)招標(biāo)的方式，在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行發(fā)行利率：發(fā)行人根據(jù)市場(chǎng)招標(biāo)結(jié)果確定本期債券最終票面年利率招標(biāo)日：2013年9月10日發(fā)行期限：從2013年9月11日至2013年9月12日，共2個(gè)工作日起息日：2013年9月12日繳款日：2013年9月12日計(jì)息期限：2013年9月12日起至2018年9月11日止付息日：本期債券的付息日為存續(xù)期限內(nèi)每年的9月12日（前述日期如遇法定節(jié)假日或休息日，則付息順延至下一個(gè)工作日，順延期間應(yīng)付利息不另計(jì)息）兌付日：本期債券的兌付日為2018年9月12日（前述日期如遇法定節(jié)假日或休息日，則兌付順延至下一個(gè)工作日，順延期間本金不另計(jì)息）付息兌付方式：本期債券每年付息一次，于兌付日一次性?xún)陡侗窘?，本期債券的付息和兌付將通過(guò)托管人辦理付息兌付辦法：本期債券存續(xù)期限內(nèi)，每次付息日前2個(gè)工作日，最后一次付息暨兌付日前5個(gè)工作日，由發(fā)行人按有關(guān)規(guī)定在主管部門(mén)指定的信息媒體上刊登“付息公告”或“兌付公告"。本期債券的付息和兌付，按照中央國(guó)債登記公司的有關(guān)規(guī)定，由中央國(guó)債登記公司代理完成發(fā)行范圍及對(duì)象：全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者（國(guó)家法律法規(guī)禁止購(gòu)買(mǎi)者除外）贖回權(quán)：發(fā)行人不得提前贖回本期債券回售權(quán)：投資者不得提前回售本期債券6.2證券投資基金指數(shù)基金基金基金名稱(chēng)基金代碼當(dāng)日凈值申購(gòu)費(fèi)用贖回費(fèi)用當(dāng)前狀態(tài)海富通上證非周5190320.830.80%-1.20%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖海富通周期ET5190270.7880.80%-1.20%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖華泰上證中小E4602200.7750.70%-1.50%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖廣發(fā)滬深3002700101.1310.20%-1.20%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖債券型基金基金名稱(chēng)基金代碼當(dāng)日凈值申購(gòu)費(fèi)用贖回費(fèi)用當(dāng)前狀態(tài)華商穩(wěn)定C6301090.9630.00%-0.00%0.00%-0.00%封閉期華商穩(wěn)定A6300090.9660.30%-0.80%0.00%-0.10%封閉期華商穩(wěn)健B6301070.9170.00%-0.00%0.00%-0.00%開(kāi)放申贖華商穩(wěn)健A6300070.9220.30%-0.80%0.00%-0.10%開(kāi)放申贖特殊策略基金基金基金名稱(chēng)基金代碼當(dāng)日凈值申購(gòu)費(fèi)用贖回費(fèi)用當(dāng)前狀態(tài)大成2020900060.6910.70%-1.40%0.30%-0.30%開(kāi)放申贖華夏回報(bào)220211.0541.00%-2.00%0.50%-0.50%開(kāi)放申贖華夏回報(bào)20011.2321.00%-1.50%0.50%-0.50%開(kāi)放申贖股票型基金基金名稱(chēng)基金代碼當(dāng)日凈值申購(gòu)費(fèi)用贖回費(fèi)用當(dāng)前狀態(tài)浙商聚潮6888880.9270.80%-1.50%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖華商價(jià)值精選6300100.9190.80%-1.50%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖華商產(chǎn)業(yè)6300060.7760.80%-1.50%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖華商盛世6300021.89070.80%-1.50%0.00%-0.50%開(kāi)放申贖第七章銀行租賃和信托業(yè)務(wù)7.1租賃業(yè)務(wù)12月3日，浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春在銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會(huì)上表示，浙商銀行積極進(jìn)軍金融租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前，公司正在積極申請(qǐng)相關(guān)牌照，并申請(qǐng)籌建浙銀金融租賃有限公司。為了對(duì)接新形勢(shì)下中小微企業(yè)的金融需求，浙商銀行自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)形態(tài)、所對(duì)接的金融市場(chǎng)都發(fā)生很大變化。截止2015年9月底，浙商銀行信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比下降至33%?！?】第八章銀行表外業(yè)務(wù)8.1擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)浙商銀行近年來(lái)推出了幾項(xiàng)信用擔(dān)保的業(yè)務(wù)，“生意圈聯(lián)保貸款”、“免保應(yīng)急貸”等都是在信用擔(dān)保的條件下提供的貸款融資政策?！吧馊β?lián)保貸款”和“老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款”有相同的性質(zhì)，生意圈擔(dān)保主要是企業(yè)上下游之間或同類(lèi)生