財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)層面顯性法律風(fēng)險(xiǎn)芻議

小議保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的類型及開(kāi)展流程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)的不確定性對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)在本行業(yè)實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的綜合影響。按風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及影響力大小，風(fēng)險(xiǎn)類型主要有包括管理高層和業(yè)務(wù)層面的縱向風(fēng)險(xiǎn)管理類型和包括內(nèi)部動(dòng)態(tài)因素和外部動(dòng)態(tài)因素的橫向風(fēng)險(xiǎn)類型。為使企業(yè)整體保持健康、穩(wěn)定運(yùn)行，管理者需要適時(shí)識(shí)別及評(píng)估上述縱向、橫向不可測(cè)因素對(duì)企業(yè)正常發(fā)展的影響。在此過(guò)程中，既要識(shí)別對(duì)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)具有阻礙作用的風(fēng)險(xiǎn)，也要發(fā)現(xiàn)對(duì)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)具有積極影響的機(jī)遇。1、風(fēng)險(xiǎn)縱向類型（1）公司管理層面①高層管理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的合規(guī)性，包括組成的法律依據(jù)、機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的辦法②管理層職責(zé)的分配及依據(jù)；③籌資的來(lái)源及運(yùn)用的合規(guī)性；④新策略制定的依據(jù)及潛在的影響，包括新產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、客戶推介、競(jìng)爭(zhēng)展開(kāi)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能帶來(lái)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)、非法經(jīng)營(yíng)等系列法律風(fēng)險(xiǎn)；⑤高層對(duì)法律、法規(guī)、政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的法律判斷，直接影響公司發(fā)展的戰(zhàn)略走向；（2）業(yè)務(wù)活動(dòng)層面風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)層面風(fēng)險(xiǎn)是指與公司的主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及管理職能有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括融資、新保險(xiǎn)產(chǎn)品推介、市場(chǎng)營(yíng)銷、人力資源管理、財(cái)務(wù)管理等業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致公司層面風(fēng)險(xiǎn)的因素包括外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面。2、風(fēng)險(xiǎn)橫向類型（1）外部因素①技術(shù)發(fā)展——影響研發(fā)的性質(zhì)和時(shí)機(jī)；②持續(xù)變化的客戶需求和期望——影響產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)；③競(jìng)爭(zhēng)——影響營(yíng)銷和服務(wù)活動(dòng)；④新的法律和法規(guī)——影響經(jīng)營(yíng)政策和策略；⑤自然災(zāi)害——損失相關(guān)；⑥經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化等——影響融資、資本支出和擴(kuò)張決策。上述因素涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)因素包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法經(jīng)營(yíng)、法律規(guī)避、違法犯罪等，可謂紅線密布。（2）內(nèi)部因素①信息系統(tǒng)運(yùn)行不暢——影響經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)；②員工的素質(zhì)以及培訓(xùn)、激勵(lì)方法——影響控制理念；③管理層職責(zé)的改變——影響某些實(shí)施控制的方式；④公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)、員工對(duì)資產(chǎn)的接觸途徑——為資金安全埋下隱患，易帶來(lái)挪用、侵占等對(duì)資金的違規(guī)運(yùn)用⑤董事會(huì)或?qū)徲?jì)委員會(huì)無(wú)法有效履行其職責(zé)——可能為管理層輕率的行為提供機(jī)會(huì)。3、法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估范圍公司針對(duì)業(yè)務(wù)層面的特點(diǎn)，圍繞業(yè)務(wù)高級(jí)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及各種合規(guī)性目標(biāo)，分別確認(rèn)評(píng)估的范圍和等級(jí)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性和流程不再贅述。如何將科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)建立起來(lái)至關(guān)重要，具體包括完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、以及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告系統(tǒng)的組織體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和工具。制度先行公司制定《風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范》《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估崗位規(guī)范》，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)及職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則及要素、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的程序和方法、控制設(shè)計(jì)的程序和方法進(jìn)行明確的規(guī)定；明確規(guī)定公司開(kāi)展持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。組織架構(gòu)公司設(shè)立縱向、橫向的各部門(mén)交叉、有機(jī)聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，并由之負(fù)責(zé)受理公司內(nèi)外、上下關(guān)于改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議和意見(jiàn)，主要包括以下事項(xiàng)：風(fēng)險(xiǎn)信息來(lái)源的有效性（2）風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)本身的科學(xué)性（3）風(fēng)險(xiǎn)管理程序的合理性；（4）新風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)、技術(shù)、方法的接納改進(jìn)。3、風(fēng)險(xiǎn)警戒關(guān)注時(shí)機(jī)公司發(fā)生以下情況之一時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織各相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：同業(yè)新保險(xiǎn)產(chǎn)品上市時(shí)；包括投資、融資等新業(yè)務(wù)介入時(shí)；新系統(tǒng)應(yīng)用時(shí)；風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)發(fā)生重大改變時(shí)；業(yè)務(wù)流程發(fā)生較大變化時(shí)；組織機(jī)構(gòu)變革時(shí)；法律法規(guī)、監(jiān)管要求發(fā)生變化時(shí)；經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)時(shí)；同業(yè)發(fā)生新的案例時(shí)；4、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)獲得=1\*GB2⑴縱向風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)源獲取首先來(lái)源于公司法律顧問(wèn)、審計(jì)、會(huì)計(jì)等外部專家的直接反饋，主要包括新出臺(tái)法律法規(guī)解析、政策傳達(dá)訊息、行業(yè)動(dòng)態(tài)分析、自然災(zāi)害影響、新保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)反饋、資金運(yùn)用合規(guī)評(píng)價(jià)等；其次來(lái)自于公司管理層、業(yè)務(wù)層自身的發(fā)現(xiàn)，例如工作流程中出現(xiàn)的在靜止?fàn)顟B(tài)無(wú)法發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。=2\*GB2⑵橫向風(fēng)險(xiǎn)源獲取①外部分析。a.宏觀環(huán)境分析：如對(duì)政治的、經(jīng)濟(jì)的、社會(huì)的、法律的、技術(shù)的因素進(jìn)行分析，識(shí)別這些因素中影響保險(xiǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。b.行業(yè)分析：對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特性、保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向及市場(chǎng)走向進(jìn)行廣泛的行業(yè)研究，探索本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手過(guò)去成功的或失敗的案例，確定最有影響力的行業(yè)因素，評(píng)估行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，確定公司在本行業(yè)的重點(diǎn)戰(zhàn)略方向，分析對(duì)手動(dòng)向，評(píng)估對(duì)本行業(yè)帶來(lái)的影響。對(duì)行業(yè)的這些因素進(jìn)行分析后，識(shí)別這些因素中影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。c.競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分析：對(duì)公司的直接競(jìng)爭(zhēng)者、潛在進(jìn)入者進(jìn)行分析，識(shí)別這些競(jìng)爭(zhēng)性因素中影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。d.對(duì)公司所處的市場(chǎng)環(huán)境和客戶進(jìn)行分析，識(shí)別市場(chǎng)環(huán)境以及客戶中存在的影響戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。②內(nèi)部分析a.公司是否有足夠的人力資源，如關(guān)鍵管理人員、技術(shù)人員等是否能夠滿足實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要，是否存在人力資源不足的風(fēng)險(xiǎn)；b.公司是否有足夠的財(cái)務(wù)資源，如是否有充足的現(xiàn)金流、一定的融資能力等來(lái)滿足實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要，是否存在財(cái)務(wù)資源不足的風(fēng)險(xiǎn)；c.公司在無(wú)形資源，如品牌商譽(yù)等方面是否能夠滿足實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要，是否存在無(wú)形資源不足的風(fēng)險(xiǎn)；d.公司的各項(xiàng)管理能力，如營(yíng)銷、服務(wù)等方面是否能夠滿足實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的需要，是否存在管理能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。=3\*GB3③其他風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別渠道公司管理層通過(guò)檢查業(yè)務(wù)、參加行業(yè)聯(lián)合會(huì)、利用顧問(wèn)和其他專業(yè)人員獲取特定信息；公司逐步加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外其他保險(xiǎn)公司、知名咨詢機(jī)構(gòu)的溝通，獲取更多、更全面的信息，從而更全面、更準(zhǔn)確地識(shí)別公司層面風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而采取合理的應(yīng)對(duì)措施。三、風(fēng)險(xiǎn)管控基本流程（1）信息收集。圍繞公司戰(zhàn)略目標(biāo)和相關(guān)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理要求，相關(guān)職能部門(mén)、業(yè)務(wù)單位和內(nèi)控管理部門(mén)廣泛、持續(xù)收集與公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的內(nèi)部、外部各種信息，包括收集歷史數(shù)據(jù)和未來(lái)信息，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)與經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、新技術(shù)與新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)整合、會(huì)計(jì)政策、信息系統(tǒng)、資本運(yùn)作等方面已經(jīng)發(fā)生和將要發(fā)生的變化情況。公司對(duì)收集的數(shù)據(jù)、信息和變化情況進(jìn)行必要的篩選、提煉、對(duì)比、分類、組合，形成與公司風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的信息資料庫(kù)并不斷更新，以便進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。以汽車保險(xiǎn)業(yè)為例，對(duì)2013年至2014年的法律風(fēng)險(xiǎn)顯性凸顯的訴訟環(huán)節(jié)進(jìn)行一個(gè)年度的信息收集，信息提供者為任一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的法律崗風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過(guò)篩選，剔出如下信息：①近一年來(lái)，經(jīng)由保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的份額不斷提高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊，在片面追求業(yè)績(jī)和收入的驅(qū)動(dòng)下，圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售會(huì)產(chǎn)生許多法律問(wèn)題，個(gè)別保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人唯業(yè)績(jī)行為會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，具體、集中體現(xiàn)在業(yè)務(wù)員為業(yè)績(jī)所困，替被保險(xiǎn)人簽單，未履行保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)，為今后保險(xiǎn)條款責(zé)任義務(wù)分配留下隱患，導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人告知義務(wù)不能無(wú)瑕疵履行；②事故發(fā)生后不及時(shí)查勘定損導(dǎo)致的系列問(wèn)題：虛構(gòu)損失，損失擴(kuò)大，一方鑒定缺失導(dǎo)致的人傷夸大，滋生鑒定亂象③事故發(fā)生后對(duì)于及時(shí)救治、積極救治傷者的被保險(xiǎn)人理賠的繁瑣與訴訟的成本，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人寧可選擇訴訟④公司員工法律意識(shí)淡薄，法律知識(shí)匱乏與公司核心業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)法、民事訴訟法、合同法、侵權(quán)法等法律知識(shí)，員工要么一知半解，要么一無(wú)所知；⑤危機(jī)公關(guān)意識(shí)缺乏客戶與公司之間的紐帶靠?jī)?yōu)質(zhì)、真誠(chéng)的服務(wù)來(lái)維系，當(dāng)彼此間偶爾出現(xiàn)信任危機(jī)時(shí)，沒(méi)有及時(shí)消弭危機(jī)的措施出現(xiàn)，致使矛盾升級(jí)，客戶流失（經(jīng)驗(yàn)豐富的危機(jī)公關(guān)員必須及時(shí)填補(bǔ)有理、有利、有節(jié)的）⑥員工工作強(qiáng)度大，缺乏工作愉悅感，難以融入其中緊張的工作（一個(gè)普通法律崗工作人員日處理各種訴訟文件3至5件，事關(guān)公司實(shí)體責(zé)任責(zé)任巨大），特殊的崗位（日接打電話量上百個(gè)，多數(shù)為客戶、法院催促賠款），員工長(zhǎng)期壓抑，難以體驗(yàn)工作樂(lè)趣，倦怠、厭煩、急躁伴隨工作過(guò)程（第一，缺乏濃厚的企業(yè)文化，凝聚人心，培養(yǎng)員工主人翁意識(shí)第二，有效的激勵(lì)獎(jiǎng)懲措施給員工開(kāi)辟上升空間，公司成為員工自己的公司，公司的發(fā)展事關(guān)每個(gè)員工自身的發(fā)展，）=7\*GB3⑦職責(zé)部門(mén)之間的脫節(jié)，信息交流不暢通=8\*GB3⑧公司與有關(guān)部門(mén)的信息交流堵塞保險(xiǎn)責(zé)任糾紛一旦引發(fā)，由于公司與有關(guān)部門(mén)的信息交流堵塞，各保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)定損單位、醫(yī)院、社保、鑒定機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位未能建立信息互通機(jī)制，導(dǎo)致騙保行為時(shí)有發(fā)生，引發(fā)不必要的糾紛，為違法犯罪留下可乘之機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)初評(píng)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在公司各相關(guān)部門(mén)進(jìn)行有效信息收集的基礎(chǔ)上，進(jìn)行科學(xué)篩選、判斷，查找公司各項(xiàng)重要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)及其重要業(yè)務(wù)流程中存在的影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)相關(guān)因素。動(dòng)態(tài)識(shí)別影響公司業(yè)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的內(nèi)外部各種不確定性因素。帶負(fù)面影響的因素代表風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)其分析和應(yīng)對(duì)；帶積極影響的因素代表機(jī)遇，在制定目標(biāo)和政策實(shí)施過(guò)程中對(duì)其加以考慮并把握。在上述法律崗信息收集、篩選的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行初步判斷，基本上全部屬于負(fù)面影響因素，但在維護(hù)、修正的過(guò)程中，完全能夠在對(duì)癥解決的基礎(chǔ)上，加以改進(jìn)，變不利為有利。例如，員工危機(jī)公關(guān)意識(shí)缺乏，導(dǎo)致公司與客戶關(guān)系交惡，屬于顯性負(fù)面影響，但此種現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)調(diào)研，是保險(xiǎn)業(yè)界目前的普遍現(xiàn)象，具有共性特征，如果能及時(shí)改正，消弭影響，將危機(jī)變?yōu)闄C(jī)遇，未嘗不可。=3\*GB2⑶風(fēng)險(xiǎn)再判斷此過(guò)程是進(jìn)一步評(píng)析風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的影響程度和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的過(guò)程。公司針對(duì)固有風(fēng)險(xiǎn)和殘存風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用定性和定量的方法，對(duì)公司業(yè)務(wù)活動(dòng)層面風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)，并按照風(fēng)險(xiǎn)排序標(biāo)準(zhǔn)和方法，確定風(fēng)險(xiǎn)重要性水平，識(shí)別公司重大風(fēng)險(xiǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)先順序。首先，依據(jù)公司《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)范》，再嚴(yán)格結(jié)合各崗位業(yè)務(wù)規(guī)律和特點(diǎn)，制定《崗位風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估規(guī)范》，在此基礎(chǔ)上，明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定性與定量的具體方法。如定性方法包括問(wèn)卷調(diào)查、集體討論、專家咨詢、情景分析、政策分析、行業(yè)比較、管理層訪談、由專人主持的工作訪談和調(diào)查研究等，定量方法包括統(tǒng)計(jì)推論、計(jì)算機(jī)模擬等。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，需要采用定量或定性的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，分析的內(nèi)容主要有：=1\*GB3①分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性（或頻率、概率）；=2\*GB3②分析風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響；=3\*GB3③確定風(fēng)險(xiǎn)的重要性水平。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)務(wù)操作中，以上述汽車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)年度訴訟信息為例，按照定性方法分析其中一個(gè)信息源：保險(xiǎn)合同糾紛是很普遍的與客戶之間的關(guān)系常態(tài)（參考某地區(qū)公司上一年度法律崗訴訟業(yè)務(wù)量調(diào)查分析），按常理，合同為雙方意定之約，公權(quán)力及其他一切私權(quán)均不可阻礙，但事實(shí)是，為數(shù)不少的保險(xiǎn)合同糾紛恰恰集中引發(fā)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，起因是保險(xiǎn)代理人或業(yè)務(wù)員追求業(yè)績(jī)心切，不規(guī)范簽單，在是否明確告知被保險(xiǎn)人義務(wù)方面留下疏漏，一個(gè)有意或無(wú)意的不完全履行告知義務(wù)瑕疵，導(dǎo)致公司將可能會(huì)在與客戶的保險(xiǎn)責(zé)任糾紛中承擔(dān)潛在的敗訴風(fēng)險(xiǎn)，可謂源頭之疏導(dǎo)致結(jié)果千里之謬，結(jié)果帶給公司的往往是巨額的保險(xiǎn)賠款。因此，對(duì)這個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)析的結(jié)果就是，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)高，影響程度極大，危險(xiǎn)排序?yàn)閮?yōu)先排除；在明確診斷的基礎(chǔ)上，由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)員對(duì)異常情況納入本崗局部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，上報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行綜合診斷，跟進(jìn)監(jiān)測(cè)，實(shí)施維護(hù)并聯(lián)合其他職能部門(mén)采取有效措施積極改進(jìn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)法律崗其余的信息，依此分析案風(fēng)險(xiǎn)程度級(jí)別排序，納入動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)改進(jìn)計(jì)劃。=4\*GB2⑷風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)是公司針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因、影響力大小，快速、針對(duì)性的制定風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案，包括如何回避、減少、分散潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)是公司及各崗位針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因、風(fēng)險(xiǎn)重要性水平，考慮風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系并把握機(jī)遇，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)組合觀，選擇風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案包括回避風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案包括以下幾種：=1\*GB3①回避風(fēng)險(xiǎn)———退出產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的各種活動(dòng)；=2\*GB3②減少風(fēng)險(xiǎn)———采取行動(dòng)減少風(fēng)險(xiǎn)的可能性或影響；=3\*GB3③分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)———通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或者分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)的可能性和影響；=4\*GB3④接受風(fēng)險(xiǎn)———不采取任何行動(dòng)去影響風(fēng)險(xiǎn)的可能性或影響。在考慮做出風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)的過(guò)程中，公司及崗位需要綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能性和影響的效應(yīng)以及成本和收益，選擇一種風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案。一般情況下，對(duì)于戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)、報(bào)告、合規(guī)性等風(fēng)險(xiǎn)，可采取回避風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)等方法。對(duì)于能夠通過(guò)保險(xiǎn)、期貨、對(duì)沖等手段減少風(fēng)險(xiǎn)的，可以采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方法；明確要求按照風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)選順序，合理安排風(fēng)險(xiǎn)管理資金預(yù)算和其他風(fēng)險(xiǎn)管理資源。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，以上述汽車財(cái)險(xiǎn)法律崗年度為例，合規(guī)性的業(yè)務(wù)行為等風(fēng)險(xiǎn)，完全可以采取絕對(duì)回避風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)機(jī)制，通過(guò)由上至下的嚴(yán)格的合規(guī)性教育，規(guī)范員工的經(jīng)營(yíng)行為，不投機(jī)，不僥幸，從源頭肅清因違規(guī)行為導(dǎo)致的重大風(fēng)險(xiǎn)；建立客戶誠(chéng)信檔案和質(zhì)量跟蹤檔案，對(duì)誠(chéng)信度有瑕疵、非優(yōu)質(zhì)的客戶資源，逐漸納入風(fēng)險(xiǎn)名單，采取相應(yīng)措施分擔(dān)或減少其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好相應(yīng)的應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，綜合權(quán)衡各方利益成本，不排除不采取任何行動(dòng)影響風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)的可能。（5）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)按照規(guī)定的程序和方法，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷后，結(jié)合關(guān)聯(lián)因素、影響力水平和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)方案，編制與維護(hù)公司業(yè)務(wù)層面動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，全程維護(hù)，實(shí)時(shí)