總結(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)總論

第一章國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)總論國(guó)際保險(xiǎn)基本原理國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史進(jìn)程國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)的結(jié)構(gòu)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與相關(guān)學(xué)科的關(guān)系國(guó)際保險(xiǎn)基本原理風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)與相似概念的區(qū)分保險(xiǎn)與投機(jī)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與不確定性風(fēng)險(xiǎn)：隨機(jī)事件引起的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)與決策風(fēng)險(xiǎn)的三要素

風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（PhysicalHazard）道德風(fēng)險(xiǎn)因素（MoralHazard）心理風(fēng)險(xiǎn)因素（PsychologicalHazard）

風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）

風(fēng)險(xiǎn)損失（Loss）風(fēng)險(xiǎn)分類按產(chǎn)生原因：自然風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（搶劫、盜竊等）政治風(fēng)險(xiǎn)（政權(quán)更迭等）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)營(yíng)不善、決策失誤等）按產(chǎn)生環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（規(guī)律性、只有損失）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（無規(guī)律、某些人損失）風(fēng)險(xiǎn)分類按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史進(jìn)程古代保險(xiǎn)思想及原始海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展其他險(xiǎn)種的發(fā)展古代保險(xiǎn)思想及原始形態(tài)我國(guó)：貨物分船裝運(yùn)，人身救濟(jì)后備制度

——原始的社會(huì)保險(xiǎn)思想

——無商業(yè)性的保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展共同海損起源說

“一人為眾，眾為一人”船舶和貨物抵押借款起源說（1）船舶抵押借款（冒險(xiǎn)借貸）（2）無償借貸海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地1347年世界上最古老的保單——熱那亞商人喬治·勒克維倫開立的保單1384年最早的純粹保單——比薩保單英國(guó)勞合社（Lloyd’s)勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司,而是一個(gè)社團(tuán)，更確切地說，它是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他險(xiǎn)種的發(fā)展國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)的結(jié)構(gòu)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與相關(guān)學(xué)科的關(guān)系國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與國(guó)際金融學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)與相關(guān)學(xué)科的關(guān)系第二章國(guó)際保險(xiǎn)通行的原則最大誠(chéng)信原則（PrincipleoftheutmostGoodFaith）可保利益原則（PrincipleofinsurableInterest）損害補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity）代位求償原則（PrincipleofSubrogation）分?jǐn)傇瓌t（PrincipleofContribution）近因原則（PrincipleofproximateCause）最大誠(chéng)信原則概述：源于海上保險(xiǎn)投保人角度：未如實(shí)告知，如醫(yī)保中的既往病史保險(xiǎn)人角度：未事先說明，屬民事欺詐，如醫(yī)保中的指定醫(yī)院三條法理—告知（陳述）告知：詢問告知（主觀）：有利于投保人針對(duì)重大事實(shí)，如投保人保險(xiǎn)史、品行無限告知（客觀）違背告知的情形重大事實(shí)的判定標(biāo)準(zhǔn)影響保險(xiǎn)人是否承保決定的（如壽險(xiǎn)中的年齡，60）影響保險(xiǎn)人制定保險(xiǎn)費(fèi)率（如在火災(zāi)保險(xiǎn)中房屋是自用還是經(jīng)營(yíng)用）影響保險(xiǎn)人對(duì)承保條件考慮的（如患病還要投醫(yī)保，提高保費(fèi)或設(shè)定除外責(zé)任）三條法理—保證保證（針對(duì)被保險(xiǎn)人）：條款形式，有強(qiáng)的法律效力，無需舉證確認(rèn)保證（AffirmativeWarranty）：存在否承諾保證（PromissoryWarranty）：做否在保險(xiǎn)中，明示保證（ExpressWarranty）：條款形式，保單的一部分，如家財(cái)險(xiǎn)中“不準(zhǔn)堆放危險(xiǎn)品”默示保證（ImpliedWarranty）：尤指海上保險(xiǎn)中的行業(yè)習(xí)慣，如船舶不繞行三條法理—棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言（針對(duì)保險(xiǎn)人）：放棄后就不能再提，如明知不可為而為，就不能拒賠違反的后果絕對(duì)免責(zé)：無論告知內(nèi)容與賠付是否有因果關(guān)系促進(jìn)損害發(fā)生：有因果關(guān)系；無因果關(guān)系按比例減少保險(xiǎn)金額可保利益原則含義：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人的經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)意義：防止成為賭博（16、17世紀(jì)英國(guó)）防止道德風(fēng)險(xiǎn)（故意制造事故）限制賠額限度（賠付最高金額以利益為限）可保利益的構(gòu)成條件經(jīng)濟(jì)上的：以貨幣來計(jì)量合法的：偷來的是非法所得確定的：客觀上存在，如文物的估價(jià)需要一個(gè)評(píng)價(jià)體系可保利益在不同險(xiǎn)種的體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：擁有（財(cái)產(chǎn)所有人）委托（財(cái)產(chǎn)受托人）租賃（合同產(chǎn)生）抵押（債權(quán)人或抵押權(quán)人）責(zé)任險(xiǎn)：民事?lián)p害賠償責(zé)任合同責(zé)任（產(chǎn)品）可保利益在不同險(xiǎn)種的體現(xiàn)信用保證險(xiǎn)：權(quán)利人（銀行）和義務(wù)人（消費(fèi)者）都有權(quán)利人——信用保險(xiǎn)，對(duì)義務(wù)人的信用有可保利益義務(wù)人——保證保險(xiǎn)，對(duì)自己的信用有可保利益可保利益在不同險(xiǎn)種的體現(xiàn)人身險(xiǎn)：英、美：被保險(xiǎn)人和投保人間有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系大陸法系國(guó)家：法定日本：同意中國(guó)：本人、配偶、子女、父母有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的成員、親屬同意可保利益存在的時(shí)間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：投保和出險(xiǎn)時(shí)有人身險(xiǎn)：出單時(shí)有即可，如婚姻關(guān)系損害補(bǔ)償原則實(shí)質(zhì)：是一種恢復(fù)而非改善，不能通過保險(xiǎn)額外獲利價(jià)值以受損前為準(zhǔn)，而非投保時(shí)（如船舶每年都要檢修）三個(gè)限度實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益三個(gè)中最低者為限損害補(bǔ)償原則的核心以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)以實(shí)際損失為準(zhǔn)以保險(xiǎn)金額為限損害補(bǔ)償原則的不適用人身險(xiǎn)：賠付而非補(bǔ)償定值保險(xiǎn)：根據(jù)約定價(jià)值而非出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，如文物重置價(jià)值保險(xiǎn)：以約定的重置價(jià)代位求償原則實(shí)質(zhì)：被保險(xiǎn)人：權(quán)益轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)人：追償權(quán)利的獲得，承擔(dān)賠付責(zé)任代位求償原則的條件有第三者引起先賠后追被保險(xiǎn)人必對(duì)第三者有索賠的權(quán)利追償權(quán)益與賠償?shù)葍r(jià)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)（Concurrency）：人身險(xiǎn)可以，財(cái)險(xiǎn)不允許；一旦發(fā)生，若有意，則保險(xiǎn)公司可解除合同拒賠，若無意，則在幾家保險(xiǎn)公司之間分?jǐn)偡謹(jǐn)偡椒ǎ罕壤謹(jǐn)偅阂员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)各自保險(xiǎn)金額／總保險(xiǎn)金額*實(shí)際損失限額分?jǐn)偅喊此袚?dān)的賠款為基礎(chǔ)各自賠償限額／總賠償限額*實(shí)際損失主要保險(xiǎn)制：按出單的先后順序平均分?jǐn)偅涸诿绹?guó)通用近因原則近因：主要原因（承保風(fēng)險(xiǎn)），不是指時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，才能獲得保險(xiǎn)賠付。近因原則與可保利益原則、最大誠(chéng)信原則、損害補(bǔ)償原則構(gòu)成了保險(xiǎn)合同法體系的四大原則。近因原則的應(yīng)用（一）單一原因（二）多種原因同時(shí)致?lián)p（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p（四）多種原因間斷發(fā)生第三章國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品1.國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品分析2.國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展趨勢(shì)國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品分類按保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)按承保方式：原保險(xiǎn)產(chǎn)品、再保險(xiǎn)產(chǎn)品按產(chǎn)品開發(fā)地：某某國(guó)與某某地保險(xiǎn)產(chǎn)品按銷售性質(zhì)：強(qiáng)制性和自愿性保險(xiǎn)產(chǎn)品按銷售對(duì)象：個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品按產(chǎn)品發(fā)育程度：初級(jí)保險(xiǎn)和成熟保險(xiǎn)產(chǎn)品國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品分類按靈活程度：選擇性保險(xiǎn)產(chǎn)品條款不能修改，如運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)產(chǎn)品可調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品可根據(jù)標(biāo)的對(duì)條款修改，但須保持原產(chǎn)品基本形態(tài)，如建筑工程保險(xiǎn)產(chǎn)品、特殊風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可剪切保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)需要剪切一部分組成新產(chǎn)品，如責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品1.國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品分析財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用和保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)（按保障范圍）火災(zāi)保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)（FireInsurance）標(biāo)的：動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)承保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在保單上做概括性陳述通常各國(guó)對(duì)帳簿、票據(jù)、貨幣、有價(jià)證券、金銀飾品等不予承保。如我國(guó)規(guī)定有價(jià)證券、賬冊(cè)、技術(shù)資料、電腦軟件為不保范圍，但可特約承保火災(zāi)保險(xiǎn)承保責(zé)任限制國(guó)際慣例是只有當(dāng)保險(xiǎn)合同約定區(qū)域范圍內(nèi)，即約定地點(diǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí)賠付是一種對(duì)人性質(zhì)的合同，被保險(xiǎn)人的信譽(yù)、品德、職業(yè)都是決定承保與否的重要條件各國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)承保責(zé)任范圍有差異，但除外責(zé)任基本相同海上保險(xiǎn)（MarineInsurance）國(guó)際性最強(qiáng)的一個(gè)險(xiǎn)種主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)結(jié)構(gòu)合理、齊全，條款格式標(biāo)準(zhǔn)，有統(tǒng)一的操作規(guī)范有成熟的國(guó)際法規(guī)和國(guó)際公約《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》《海牙規(guī)則》、《海牙—維斯比規(guī)則》、《漢堡規(guī)則》《共同海損理算規(guī)則》、《海上救助公約》《海牙規(guī)則》（HagueRules）全稱為“統(tǒng)一有關(guān)提單的若干法律規(guī)則的國(guó)際公約”，該規(guī)則與1931年6月21日生效，核心部分是承運(yùn)人與托運(yùn)人雙方的責(zé)任和義務(wù)，承運(yùn)人享有豁免和賠償限額?！逗Ｑ馈S斯比規(guī)則》

（Hague-VisbyRules）1968年2月原海牙規(guī)則簽訂國(guó)在布魯塞爾簽訂了一項(xiàng)協(xié)議書，共17條，于1977年6月生效?！稘h堡規(guī)則》（HamburgRules）1978年3月聯(lián)合國(guó)在此召開78個(gè)國(guó)家的代表參加的會(huì)議，通過了1978年聯(lián)合國(guó)海上運(yùn)輸公約，此規(guī)則對(duì)海牙規(guī)則針對(duì)船貨雙方權(quán)益和責(zé)任方面作了某些修改航空保險(xiǎn)承保責(zé)任：主要承保飛機(jī)在航行過程中或滑行、停航期間遭遇自然災(zāi)害和意外事故所受到的損失及由此引起的相關(guān)賠償責(zé)任。航空保險(xiǎn)市場(chǎng)：倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)為世界上最大，其中尤以勞合社為最。該市場(chǎng)的保險(xiǎn)條款最具國(guó)際權(quán)威性航空保險(xiǎn)產(chǎn)品種類飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)主要有飛行、滑行、地面或停航險(xiǎn)種有一切險(xiǎn)和地面險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由協(xié)商確定，即根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)同類型飛機(jī)的市價(jià)和飛機(jī)的機(jī)齡協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)率是考慮飛機(jī)機(jī)齡、飛行區(qū)域、被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)狀況、被保險(xiǎn)人技術(shù)經(jīng)驗(yàn)、交費(fèi)方式等因素后協(xié)商確定航空保險(xiǎn)產(chǎn)品種類承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)：包括旅客法定責(zé)任、貨物法定責(zé)任、第三者責(zé)任按國(guó)際慣例，承運(yùn)人對(duì)旅客和貨物的責(zé)任實(shí)行有限額控制確定原則，具體數(shù)額由所在國(guó)所批準(zhǔn)的國(guó)際公約為標(biāo)準(zhǔn)確定大多數(shù)國(guó)家都遵循《華沙公約》、《海牙協(xié)定書》，但1995年11月國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)在吉隆坡達(dá)成協(xié)議，取消乘客的最高賠償限額，實(shí)行完全補(bǔ)償實(shí)際損失原則，但具體賠償額度由罹難者國(guó)籍地的法律確定航空保險(xiǎn)產(chǎn)品種類飛行人員保險(xiǎn)：通常集體投保，承?？罩惺鹿屎偷孛娴囊馔馐鹿省度A沙公約》

（WarsawConvention）1929年10月由29個(gè)國(guó)家簽訂，1933年2月13日正式生效，中國(guó)于1958年6月5日加入。該公約規(guī)定了國(guó)際航空運(yùn)輸?shù)臈l件、憑證及航空承運(yùn)人的責(zé)任。《海牙協(xié)定書》

（HagueProtocol）1995年9月44個(gè)國(guó)家參加國(guó)際民用航空法會(huì)議，擬定關(guān)于修改華沙公約的議定書。主要?jiǎng)h改了航空承運(yùn)人對(duì)于由駕駛、航空器的操作或領(lǐng)航過失所致的損失不負(fù)責(zé)任的規(guī)定；增加載運(yùn)旅客的賠償責(zé)任；簡(jiǎn)化了載運(yùn)旅客和行李、貨物的單據(jù)。汽車保險(xiǎn)車輛損失：家庭汽車保險(xiǎn)、企業(yè)汽車保險(xiǎn)、汽車商保險(xiǎn)第三者責(zé)任：各國(guó)均采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，如歐洲各國(guó)、日本、韓國(guó)、菲律賓、新西蘭等但在美國(guó)不同的州有不同的強(qiáng)制方式，分為相對(duì)強(qiáng)制與絕對(duì)強(qiáng)制附加險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、車輛自燃損失險(xiǎn)第三者責(zé)任強(qiáng)制方式—美國(guó)相對(duì)強(qiáng)制方式：適用于曾經(jīng)發(fā)生過交通事故，并造成了第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償額度達(dá)到法定賠償限額的汽車所有人或駕駛員；絕對(duì)強(qiáng)制方式：是要求任何汽車所有人或駕駛?cè)藛T在領(lǐng)取駕照前，必須投保。汽車保險(xiǎn)中的國(guó)際慣例根據(jù)車輛行駛區(qū)域和使用狀況確定承保條件根據(jù)駕駛員年齡、身體狀況、經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣、職業(yè)制定費(fèi)率被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即其中有免賠（全責(zé)20%；主要責(zé)任15%；同等責(zé)任10%；次要責(zé)任5%）注重被保險(xiǎn)人以往損失記錄和投保經(jīng)歷（3～5年內(nèi)）車險(xiǎn)較發(fā)達(dá)的國(guó)家，還有碰撞互不追償協(xié)議或第三者責(zé)任賠款平分協(xié)議碰撞互不追償協(xié)議保險(xiǎn)車輛由于疏忽而造成互撞損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)各自承保的車輛損失進(jìn)行賠償，而不再向責(zé)任方追償，已減少?gòu)?fù)雜的追償結(jié)算過程。第三者責(zé)任賠款平分協(xié)議當(dāng)承保汽車互撞造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，各自保險(xiǎn)人在約定最高賠償限額內(nèi)，對(duì)第三者承擔(dān)一半賠償。工程保險(xiǎn)（EngineeringInsurance）建筑、安裝工程一切險(xiǎn)（Contractors'AllRisksInsurance）安裝工程一切險(xiǎn)（ErectionAllRisksInsurance）工程保險(xiǎn)承保：國(guó)際上有些國(guó)家用同一張保單承保這兩個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)槎唔樞蛳噙B費(fèi)率：沒有固定費(fèi)率表，必須具體情況具體分析分為整個(gè)工期性費(fèi)率和單獨(dú)年費(fèi)率、第三者責(zé)任工期性費(fèi)率、保證期費(fèi)率、附加費(fèi)率免賠：國(guó)際上一般采用絕對(duì)免賠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（AgricultureInsurance）種植業(yè)農(nóng)作物——標(biāo)的自然災(zāi)害——承保風(fēng)險(xiǎn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)林——標(biāo)的自然災(zāi)害——承保風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)動(dòng)物或水產(chǎn)品——標(biāo)的自然災(zāi)害、觸電、溺水、互斗、疫病導(dǎo)致的死或傷——承保風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)美國(guó)：?jiǎn)我惶囟L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物一切險(xiǎn)通常有5～10％的免賠率日本：政府直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，政府負(fù)擔(dān)投保農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)50％，承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理費(fèi)用日本是農(nóng)作物一切險(xiǎn)規(guī)模最大的國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)國(guó)際上常見的有場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)大多數(shù)國(guó)家采用嚴(yán)格責(zé)任制，如美、英、意、希臘、德國(guó)、日本內(nèi)容包括產(chǎn)品本身帶來的賠償責(zé)任和訴訟、抗辯等法律費(fèi)用雇主責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額以雇員若干月工資收入為計(jì)算依據(jù)每個(gè)行業(yè)一般適用一種費(fèi)率有些國(guó)家要求強(qiáng)制保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)承?；A(chǔ)有兩種：內(nèi)發(fā)生式：以保險(xiǎn)事故發(fā)生于有效期內(nèi)為承保基礎(chǔ)內(nèi)索賠式：以索賠發(fā)生于有效期內(nèi)為承?；A(chǔ)理賠：根據(jù)職業(yè)特征與造成的損失為賠償依據(jù)賠償處理須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意信用和保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)（CreditInsurance）：國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)（BondInsurance）：履約保證保險(xiǎn)（PerformanceBondInsurance）雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)（EmployeesLoyaltyInsurance）國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)承保3～6個(gè)月的短期商業(yè)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)商業(yè)信用、政治風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，目前世界上已有50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)成立了出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)美國(guó)是最大的出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)，占世界此類業(yè)務(wù)總量的1／3，此后依次是英國(guó)和德國(guó)。出口信用保險(xiǎn)等待期:以便核定損失、催討貨款、減少損失，一般為6個(gè)月英國(guó)：綜合保單短期保單、擴(kuò)展期限補(bǔ)充保單特種保單針對(duì)價(jià)值較高的資本性項(xiàng)目貨物，信用期5年美國(guó)：總括保單、短期保單、中期保單、短中期混合保單、小企業(yè)保單出口信用保險(xiǎn)中國(guó)：短期一般180天，可延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)2年采用統(tǒng)保方式一般性商品出口中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)資本性貨物出口2～5年為中期，5年以上為長(zhǎng)期逐個(gè)合同協(xié)商承保人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康醫(yī)療險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：定期（無儲(chǔ)蓄性、費(fèi)率較低）終身（有儲(chǔ)蓄性、費(fèi)率較高）生存保險(xiǎn)：定期，通常不單獨(dú)存在，與死亡保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)結(jié)合兩全保險(xiǎn)：生存與死亡保險(xiǎn)的結(jié)合，無論生存還是死亡都可獲得給付，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，兩全保險(xiǎn)與單獨(dú)生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)之和所帶來的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，前者會(huì)比后者的方差小人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)的一種，即期和延期特種保險(xiǎn)：簡(jiǎn)易保險(xiǎn)（針對(duì)低收入階層）、團(tuán)體保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、弱體保險(xiǎn)非傳統(tǒng)保險(xiǎn)：投資連結(jié)險(xiǎn)（美日叫變額保險(xiǎn)，英稱基金連鎖保險(xiǎn)，保障以精算為基礎(chǔ)，而投資根據(jù)保戶意愿依據(jù)共同基金原理運(yùn)作，有獨(dú)立的投資帳戶）變額人壽保險(xiǎn)（改變保額以適應(yīng)通脹因素）萬能險(xiǎn)（隨時(shí)變更保額和保費(fèi)，也可停交保費(fèi)，是一種彈性保費(fèi)保險(xiǎn)）健康醫(yī)療險(xiǎn)純粹的健康保險(xiǎn)作為人壽和意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)針對(duì)疾病支出的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)傷病收入保險(xiǎn)住院護(hù)理保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)獨(dú)立投保，期限短，如團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)、旅游意外傷害險(xiǎn)附加投保期限可長(zhǎng)期延續(xù)2.國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展趨勢(shì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）自然災(zāi)害與人為災(zāi)禍外部原因代表性創(chuàng)新產(chǎn)品資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展起來，后逐漸包括非利率風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在成為管理產(chǎn)品特定風(fēng)險(xiǎn)和公司整體風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段（日產(chǎn)生命的破產(chǎn)——戰(zhàn)后首家破產(chǎn)的壽險(xiǎn)公司）對(duì)于壽險(xiǎn)公司，投資連結(jié)險(xiǎn)使利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人身上，此時(shí)保障水平與投資結(jié)果密切相關(guān)；對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司，主要通過再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，如瑞士豐泰于1997年9月推出瑞士風(fēng)雹風(fēng)險(xiǎn)債券，日本安田海上火災(zāi)保險(xiǎn)與1998年7月日本風(fēng)暴風(fēng)險(xiǎn)債券自然災(zāi)害與人為災(zāi)禍導(dǎo)致保險(xiǎn)損失額增加，保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)2000年巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)在美國(guó)市場(chǎng)價(jià)格上漲了10％，在加拿大上漲了15％，在意大利上漲了20－25％，此種費(fèi)率的調(diào)整只能抵償前兩年的損失另一方面，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力不足，導(dǎo)致直接承保費(fèi)率的再次上調(diào)借助資本市場(chǎng)，巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品出現(xiàn)外部原因風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)踐的發(fā)展金融創(chuàng)新信息技術(shù)、生物技術(shù)的發(fā)展保險(xiǎn)監(jiān)管的變化金融創(chuàng)新金融業(yè)創(chuàng)新：金融產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品創(chuàng)新——資產(chǎn)證券化和中介化、期權(quán)期貨及衍生產(chǎn)品、掉期服務(wù)多元化——全能銀行、銀保合作、非金融部門的競(jìng)爭(zhēng)者經(jīng)營(yíng)國(guó)際化——金融交易超平均增長(zhǎng)、證券的國(guó)際發(fā)行與交易、金融支付體系國(guó)際化、基金管理國(guó)際化監(jiān)管功能化——市場(chǎng)開放、放松管制、存款利率自由化、取消或減少信用限額保險(xiǎn)與金融市場(chǎng)的融合金融保險(xiǎn)一體化全球化金融保險(xiǎn)一體化全球化發(fā)展趨勢(shì)—自保公司自保公司：主要提供非傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和方法，類似于再保險(xiǎn)公司。經(jīng)營(yíng)性質(zhì)——過去是間接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有直接承保業(yè)務(wù)設(shè)立方式——過去是由一家或幾家保險(xiǎn)公司或集團(tuán)建立，并主要為他們服務(wù)；現(xiàn)在獨(dú)立經(jīng)營(yíng)形式存在，企業(yè)可以租用方式或繳納管理費(fèi)方式成為客戶稅收政策——促使自保公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。在美國(guó)，自保公司只有在承保很大份額的第三方業(yè)務(wù)時(shí)，才可以免稅。發(fā)展趨勢(shì)銀行保險(xiǎn)：在法國(guó)、荷蘭、西班牙等歐洲國(guó)家成為一種主要的壽險(xiǎn)銷售方式；形式上有銀行與保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議、相互參股、兼并收購(gòu)、合資或設(shè)立新公司等；信用卡領(lǐng)域與保險(xiǎn)保障的結(jié)合可能是未來的發(fā)展趨勢(shì)之一。專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)——產(chǎn)品服務(wù)分離：某些業(yè)務(wù)管理可以外包，如專業(yè)化理賠公司、保單管理中心、客戶服務(wù)公司等，從而降低成本，保證服務(wù)效率與標(biāo)準(zhǔn)化。發(fā)展趨勢(shì)再保險(xiǎn)通過資本市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資保險(xiǎn)電子商務(wù)：產(chǎn)品價(jià)格將因網(wǎng)絡(luò)銷售模式而大大降低，但此類產(chǎn)品通常會(huì)有特殊條款保證合同有效性與防止信用風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)法律法規(guī)尚無。第四章國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)1.國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)2.國(guó)際再保險(xiǎn)國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)概述業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)—股份保險(xiǎn)公司優(yōu)點(diǎn)——資本聚集、風(fēng)險(xiǎn)分散、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確、公眾影響缺點(diǎn)——股東凝聚力弱、公司決策難、籌資成本高、管理時(shí)效差組織形態(tài)—相互保險(xiǎn)公司所有參加保險(xiǎn)者為自己辦理保險(xiǎn)而共同設(shè)立的法人組織，即由消費(fèi)者而非投資者控制和擁有的一種合作社組織。社員資格與保險(xiǎn)關(guān)系同時(shí)產(chǎn)生與消亡。是人壽保險(xiǎn)的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)形式，在西方國(guó)家占重要地位。關(guān)于保費(fèi)，過去為不定額保費(fèi)制度，現(xiàn)在為確定保費(fèi)制度，一旦入不敷出，采用減額賠償制度來彌補(bǔ)虧損。組織形態(tài)—相互保險(xiǎn)公司基本屬性：相互性、法人、社團(tuán)、非盈利特點(diǎn)：保單持有人即是公司股東公司沒有資本金產(chǎn)品多為分紅保單組織形態(tài)—相互保險(xiǎn)公司優(yōu)點(diǎn)：可以降低經(jīng)營(yíng)成本有穩(wěn)定的投保人群可緩解保險(xiǎn)公司和保單持有人間的利益沖突缺點(diǎn)：公司建立難度較大缺少財(cái)務(wù)靈活性經(jīng)營(yíng)技術(shù)要求高組織形態(tài)—自保公司分類：純粹自保（PureCaptive）主要自保（SeniorCaptive）聯(lián)合自保（AssociationCaptive）風(fēng)險(xiǎn)自留（RiskRetentionCaptive）組織形態(tài)—自保公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)側(cè)重點(diǎn)——美國(guó)自保公司主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，而歐洲主要為財(cái)產(chǎn)和物質(zhì)損失提供保障。承保業(yè)務(wù)方式——目前主要以再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，通過前沿保險(xiǎn)計(jì)劃完成。前沿保險(xiǎn)人（FrontingInsurer）（當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司）與自保公司以10％和90％的比例進(jìn)行比例再保險(xiǎn)，自保公司支付前沿費(fèi)用（為再保險(xiǎn)額的3％～15％）給前沿保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)兩種基本形式：職能部型：適用于壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)分開經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)地區(qū)比較集中、內(nèi)外環(huán)境比較穩(wěn)定的企業(yè)地區(qū)部型：普遍采用三種結(jié)合形式：國(guó)際部結(jié)構(gòu)：適用于國(guó)際業(yè)務(wù)所占比重不高的企業(yè)混合結(jié)構(gòu)：適合大部分企業(yè)矩陣結(jié)構(gòu)國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)間的并購(gòu)

（Merger＆Acquisition，M&A）對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度提高全能金融超市的出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)滲透日益加劇發(fā)展變化趨勢(shì)相互保險(xiǎn)公司向股份制公司轉(zhuǎn)變：完全股份制、相互持股公司單一保險(xiǎn)公司向金融保險(xiǎn)集團(tuán)轉(zhuǎn)變：銀行和保險(xiǎn)混業(yè)、產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)混業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)銷活動(dòng)：保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)占所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80％，國(guó)際非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是依靠國(guó)際保險(xiǎn)中介來完成，如大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh、Aon、GuyCarpenter承保和理賠：理賠程序——出現(xiàn)通知、現(xiàn)場(chǎng)勘查、保險(xiǎn)審核、賠款計(jì)算比例再保險(xiǎn)計(jì)算基礎(chǔ)按保額的一定比例將保費(fèi)與賠款按同一比例進(jìn)行分?jǐn)偡N類成數(shù)比例再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)、混合再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)以賠款為依據(jù)，與原保險(xiǎn)金額無關(guān)保費(fèi)按協(xié)議分出，此時(shí)保費(fèi)與賠款的分?jǐn)偙壤唤y(tǒng)一險(xiǎn)位超賠、事故超賠、超額賠付率再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)針對(duì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位一個(gè)保險(xiǎn)合同事故超賠再保險(xiǎn)針對(duì)一次事故，涉及多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位可按時(shí)間和地區(qū)來確定一次事故所發(fā)生的全部損失是險(xiǎn)位超賠在空間上的延伸超額賠付率再保險(xiǎn)針對(duì)一定時(shí)間段內(nèi)的責(zé)任限額，是險(xiǎn)位超賠在時(shí)間上的延伸用以保障保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失和經(jīng)營(yíng)成果，也叫停止損失再保險(xiǎn)適用于像農(nóng)作物或牲畜等年度變化比較大，經(jīng)營(yíng)難以穩(wěn)定的險(xiǎn)種凈保費(fèi)收入＝營(yíng)業(yè)費(fèi)用率＋賠付率，以賠付率來確定何時(shí)進(jìn)行分保，責(zé)任限額一般為營(yíng)業(yè)費(fèi)用率的2倍再保險(xiǎn)的創(chuàng)新傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品的變形：有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（FiniteRiskReinsurance）或金融再保險(xiǎn)（FR）再保險(xiǎn)人承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)為多險(xiǎn)種、保單期限在一年以上；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；明確規(guī)定未來投資收益是影響定價(jià)的一個(gè)因素更新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：ART保險(xiǎn)負(fù)債證券化保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化保險(xiǎn)負(fù)債證券化保險(xiǎn)期貨、保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券、風(fēng)險(xiǎn)交易系統(tǒng)、其他證券化產(chǎn)品巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化：巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)：基于巨災(zāi)損失指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化合約，保險(xiǎn)公司是期權(quán)買方，投資者是期權(quán)賣方。目前提供交易的有芝加哥期貨交易所（PCSIndex－PropertyClaimServiceGroupofAmericanInsuranceGroupInc.）和百慕大商品交易所（GCCI）。巨災(zāi)債券保險(xiǎn)負(fù)債證券化意外準(zhǔn)備金期票（ContingentReserveNotes）：保險(xiǎn)公司與投資人事先約定，一點(diǎn)約定事件發(fā)生，保險(xiǎn)公司立即向投資者發(fā)行資本票據(jù)，來籌集現(xiàn)金處理巨災(zāi)賠款。巨災(zāi)股權(quán)賣權(quán)與看跌巨災(zāi)股票期權(quán)；交易標(biāo)的是股票，約定當(dāng)出現(xiàn)特定條件時(shí)公司以預(yù)訂的價(jià)格將公司股份出售給投資者，來籌集資金?；Q：互換的標(biāo)的是特定事件導(dǎo)致的巨災(zāi)損失率、特定巨災(zāi)損失指數(shù)、傳統(tǒng)超賠再保險(xiǎn)的起賠點(diǎn)。當(dāng)巨災(zāi)損失達(dá)到合同約定的額度或條件時(shí)，可從互換對(duì)手處獲得現(xiàn)金用于巨災(zāi)賠償。保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化抵押貸款支持證券保單貸款支持證券財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)人支付再保險(xiǎn)費(fèi)給再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)融通，并對(duì)保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的行為?；咎卣鳎浩鹪从诿绹?guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)；傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的目的是分?jǐn)偝斜ｏL(fēng)險(xiǎn)為主，而財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)則是著重分擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司的未來利潤(rùn)在當(dāng)期實(shí)現(xiàn)，負(fù)債又已分出，財(cái)務(wù)報(bào)表可改善；再保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)有限制，通常有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)上限及終止合同的權(quán)利目的：平衡利潤(rùn)、稅務(wù)、業(yè)務(wù)擴(kuò)大第五章國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)1.世界主要保險(xiǎn)市場(chǎng)2.國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供求理論國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分類按承保方式：原保險(xiǎn)市場(chǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)倫敦——信息、經(jīng)驗(yàn)；蘇黎世——轉(zhuǎn)分業(yè)務(wù)；慕尼黑——大型復(fù)雜工程；紐約——內(nèi)向型；日本——于本國(guó)對(duì)外投資與海外貿(mào)易配套自保市場(chǎng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)分類按區(qū)域劃分：北美保險(xiǎn)市場(chǎng)英國(guó)市場(chǎng)歐洲大陸市場(chǎng)發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)按業(yè)務(wù)性質(zhì)：壽險(xiǎn)市場(chǎng)、非壽險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督形式：公示監(jiān)督（公布財(cái)務(wù)成果）原則監(jiān)督（形式為主，不涉及實(shí)體）實(shí)體監(jiān)督（法規(guī)）國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督內(nèi)容：企業(yè)創(chuàng)設(shè)資本要求償付保證（SolvencyMargin）資金運(yùn)用財(cái)務(wù)檢查世界主要保險(xiǎn)市場(chǎng)北美保險(xiǎn)市場(chǎng)歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)拉丁美洲保險(xiǎn)市場(chǎng)世界市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r北美保險(xiǎn)市場(chǎng)美國(guó)加拿大美國(guó)1735年開始，有最多的私營(yíng)保險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人壽、社會(huì)保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)居世界第一、壽險(xiǎn)居世界第二、人均保費(fèi)居世界第三美國(guó)監(jiān)管自由化：以州各自為政全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)：協(xié)調(diào)各州法律保險(xiǎn)服務(wù)所：主要針對(duì)財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)；過去——統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、提供參考性保險(xiǎn)費(fèi)率；現(xiàn)在——平均預(yù)期賠付信息美國(guó)重要的直接保險(xiǎn)市場(chǎng)、一般的再保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)集中度低——保險(xiǎn)公司數(shù)量多，但不能跨州經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈——保費(fèi)增長(zhǎng)率不斷下降，導(dǎo)致兼并加劇，從而逐漸從內(nèi)向型市場(chǎng)轉(zhuǎn)向外向型市場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)銷售量大，但賠付率與相關(guān)訴訟費(fèi)用也高美國(guó)分類與組織形式：分類——人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司、健康及意外傷害保險(xiǎn)公司組織形式—－股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、互惠保險(xiǎn)交易所（非公司）、勞合社型協(xié)會(huì)、健康費(fèi)用協(xié)會(huì)（免稅，對(duì)被保險(xiǎn)人提供的是醫(yī)療服務(wù)而非貨幣補(bǔ)償，賠款是付給醫(yī)生的）、專業(yè)自保公司美國(guó)代理制：公開授權(quán)原則壽險(xiǎn)主要以專業(yè)代理為主——總代理（業(yè)務(wù)員）、分公司代理（員工）財(cái)險(xiǎn)的代理方式有獨(dú)立代理人、專門代理公司（無業(yè)務(wù)選擇權(quán)）外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入的方式：吞并一個(gè)公司、設(shè)立一個(gè)美國(guó)分公司、設(shè)立新公司、爭(zhēng)取進(jìn)入NAIC（無證保險(xiǎn)人名單——在一個(gè)州有許可或在美國(guó)有信托基金）內(nèi)向型市場(chǎng)：承保技術(shù)依賴英國(guó)，但是英國(guó)的業(yè)務(wù)來源加拿大外向型市場(chǎng)出口信用保險(xiǎn)和國(guó)外投資保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化程度高歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)英國(guó)市場(chǎng)勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)公司保險(xiǎn)市場(chǎng)倫敦市場(chǎng)歐洲大陸市場(chǎng)：法、德、意、瑞等英國(guó)公認(rèn)的再保險(xiǎn)中心主要是國(guó)際分保，以超額賠款分保的方式進(jìn)入倫敦超賠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈大量保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的涌入；費(fèi)率調(diào)低；氣候巨災(zāi)的影響業(yè)務(wù)長(zhǎng)期占首位不斷創(chuàng)新險(xiǎn)種法律規(guī)范權(quán)威——1906《海上保險(xiǎn)法》勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)近海，有利的海上消息渠道，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人于此銷售保單個(gè)體承保人——免受國(guó)家壟斷保險(xiǎn)的沖擊新的勞合社（1774）：摒棄賭博保險(xiǎn)1824年壟斷解除，勞合社改革——應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)承保社員組成保險(xiǎn)辛迪加（只有一個(gè)代理人，存在有期限，通常一個(gè)歷年，賬目2年后結(jié)束）；還包括非承保社員1887年非水險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，來自美國(guó)的保險(xiǎn)需求20世紀(jì)80年代業(yè)務(wù)上漲，其中2／3來自美國(guó)的經(jīng)紀(jì)人共同保險(xiǎn)市場(chǎng)公司保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司（大部分是英國(guó)公司）經(jīng)紀(jì)公司合伙或單人公司倫敦市場(chǎng)市場(chǎng)參與者：基本上是經(jīng)紀(jì)人和共同保險(xiǎn)市場(chǎng)由領(lǐng)頭承保人（LeadingUnderwriter）和經(jīng)紀(jì)人共同設(shè)定合同條件再由經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)尋找下幾個(gè)承保人（FollowingUnderwriter）認(rèn)領(lǐng)自己所需要的風(fēng)險(xiǎn)的份額勞合社只和經(jīng)紀(jì)人發(fā)生聯(lián)系其他國(guó)際承保聯(lián)合會(huì)（IUAInternationalUnderwritingAssociation）可直接和初級(jí)保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人聯(lián)系倫敦市場(chǎng)對(duì)經(jīng)紀(jì)人的要求：勞合社許可；GISC（GeneralInsuranceStandardsCouncil）成員；外國(guó)經(jīng)紀(jì)人必提供相同標(biāo)準(zhǔn)的證明75個(gè)勞合社辛迪加，其中11個(gè)辛迪加專保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，且只針對(duì)英國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；117個(gè)IUA成員，其中70個(gè)在倫敦清算，47個(gè)在國(guó)外有分支；39個(gè)P&IClubs，以相互保險(xiǎn)形式，主要承保船舶險(xiǎn)；還有其他公司或者通過得到許可證，或者與經(jīng)紀(jì)公司取得聯(lián)系來做業(yè)務(wù)。倫敦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)海運(yùn)航運(yùn)保險(xiǎn)MAT－Marine、AviationTransport再保險(xiǎn)（合同再保險(xiǎn)）來自國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)的初級(jí)保險(xiǎn)倫敦市場(chǎng)—MP&IclubsMarineProtection＆Indemnity是一種相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)成立于19世紀(jì)中葉，主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)其中70％的業(yè)務(wù)在倫敦具體組織經(jīng)營(yíng)由國(guó)際組織負(fù)責(zé)，且統(tǒng)一購(gòu)買再保險(xiǎn)倫敦市場(chǎng)海運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)大部分由英國(guó)保險(xiǎn)人占領(lǐng)，但保險(xiǎn)人數(shù)量逐漸收縮勞合社因其有60多個(gè)國(guó)家的許可，可參與直接初級(jí)保險(xiǎn)，而普通保險(xiǎn)公司只能通過再保險(xiǎn)參與倫敦市場(chǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因無市場(chǎng)準(zhǔn)入條款限制，受世界保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的影響大倫敦市場(chǎng)業(yè)務(wù)很大部分來自美國(guó)歐洲大陸市場(chǎng)法、德、意、瑞等大陸法系——嚴(yán)格監(jiān)督市場(chǎng)對(duì)歐盟成員開放，競(jìng)爭(zhēng)激烈分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)日本中國(guó)日本監(jiān)理機(jī)關(guān)：大藏省壽險(xiǎn)：普及率最高，90％以上家庭投保壽險(xiǎn)可抵稅，只要個(gè)人壽險(xiǎn)保費(fèi)超過5萬日元社會(huì)老齡化問題要求開發(fā)新險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：第一家是東京海上保險(xiǎn)開發(fā)綜合保險(xiǎn)（住宅、店鋪）儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（分紅保險(xiǎn)）服務(wù)至上而非無限度降低保險(xiǎn)費(fèi)率日本以代理人為主銷售銀行保險(xiǎn)地位逐漸上升，可利用銀行大宗客戶的優(yōu)勢(shì)，降低展業(yè)費(fèi)用，穩(wěn)定盈利，并促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新日本金融一體化（FinancialConvergence）金融資產(chǎn)管理更趨向戰(zhàn)略化；監(jiān)管更自由化，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品界限越發(fā)不明顯市場(chǎng)零散，需要整合，兩極分化嚴(yán)重（大保險(xiǎn)公司與大銀行合作）日本國(guó)際業(yè)務(wù)：分保慎重；海外開拓；分保海外直接業(yè)務(wù)來自于倫敦經(jīng)紀(jì)人日本監(jiān)管特點(diǎn)：嚴(yán)格管理；內(nèi)向型市場(chǎng)；限制性競(jìng)爭(zhēng)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中國(guó)歷史回顧現(xiàn)狀市場(chǎng)狀況存在的問題中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展沿革與現(xiàn)狀中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起源（1805~1948）新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的探索（1949~1978）保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)與繁榮（1979~）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起源1805.諫當(dāng)水險(xiǎn)公司廣州英商1865.5.28.上海義和公司保險(xiǎn)行1907.華商火險(xiǎn)公會(huì)（后改名為上海保險(xiǎn)公會(huì)）1912.6.華安合群保壽公司1919.斯塔爾（C.V.Starr）開辦美亞保險(xiǎn)代理公司，后發(fā)跡為美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）1931.中國(guó)銀行開辦中國(guó)保險(xiǎn)公司1935.中央信托局成立保險(xiǎn)部，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立1946~1949保險(xiǎn)業(yè)虛假繁榮，惡性通脹阻礙正常經(jīng)營(yíng)新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1949.10.10.中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1952.中國(guó)人民保險(xiǎn)公司已有3000多代理網(wǎng)點(diǎn),1300多分支機(jī)構(gòu),34000名職工1953.停辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1955.停辦鐵路、糧食、郵電、地質(zhì)、水利、交通6個(gè)系統(tǒng)的保險(xiǎn)1957.停辦所有強(qiáng)制性保險(xiǎn)1959.5.停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(個(gè)別城市除外)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)與繁榮1979.恢復(fù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1986.新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司(1992年改名)1987.建立交通銀行保險(xiǎn)部1988.3.建立深圳平安保險(xiǎn)公司1991.4.29.交通銀行保險(xiǎn)部獨(dú)立為太平洋保險(xiǎn)公司1992.9.深圳平安保險(xiǎn)公司改名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司1992.AIA1994.天安保險(xiǎn)公司1994.東京海上1995.1.大眾保險(xiǎn)公司拉丁美洲保險(xiǎn)市場(chǎng)過去的發(fā)展：18世紀(jì)保險(xiǎn)公司誕生承保技術(shù)水平較高——承襲歐洲保險(xiǎn)傳統(tǒng)外債高，通貨膨脹嚴(yán)重，限制發(fā)展三類保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家壟斷型古巴、尼加拉瓜、烏拉圭、哥斯達(dá)黎加國(guó)有保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)分保壟斷型分保業(yè)務(wù)國(guó)家壟斷阿根廷－先分出給國(guó)家巴西、智利、秘魯－全部給國(guó)家自由型玻利維亞、巴拿馬、墨西哥、哥倫比亞監(jiān)管較松，有眾多外資保險(xiǎn)人存在的問題低保險(xiǎn)密度（尤其是壽險(xiǎn)）上升潛力經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致全拉美國(guó)家保費(fèi)收入下降社會(huì)保險(xiǎn)體系改革（私有化）保險(xiǎn)深度上升解決方法減少營(yíng)銷、管理費(fèi)用，使保險(xiǎn)費(fèi)率下降，產(chǎn)品更有吸引力世界市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r工業(yè)化國(guó)家轉(zhuǎn)軌市場(chǎng)兩種市場(chǎng)的比較工業(yè)化國(guó)家北美西歐日本大洋洲北美—美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)主要來自于養(yǎng)老金業(yè)務(wù)人口統(tǒng)計(jì)上高的生命預(yù)期（老齡化）未來的不確定性（政府項(xiàng)目如社會(huì)公債、老人的醫(yī)療保險(xiǎn)制度等的短期效益傾向）股票市場(chǎng)上收益性差與強(qiáng)烈的變化性非壽險(xiǎn)也有增長(zhǎng)，但仍低于實(shí)際GDP的增長(zhǎng)北美—加拿大壽險(xiǎn)有強(qiáng)增長(zhǎng)非壽險(xiǎn)增長(zhǎng)快于美國(guó)ART產(chǎn)品吸引力不夠，投資者仍傾向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)費(fèi)率逐漸升高西歐壽險(xiǎn)持續(xù)增長(zhǎng)，因國(guó)家養(yǎng)老金計(jì)劃（Payasyougo），養(yǎng)老金由銀行或保險(xiǎn)公司管理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)中3／4來自集體養(yǎng)老保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率有了很大的提高，主要是天災(zāi)人禍的增多德國(guó)是歐洲最大的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)日本、大洋洲日本壽險(xiǎn)公司處于低需求與負(fù)利潤(rùn)率的夾縫中生存由于經(jīng)濟(jì)條件差，非壽險(xiǎn)呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，開辟了第三部門業(yè)務(wù)（健康、重疾、意外）大洋洲非壽險(xiǎn)逐步復(fù)蘇轉(zhuǎn)軌市場(chǎng)拉丁美洲中東歐東南亞非洲拉丁美洲非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中巴西、墨西哥、阿根廷三國(guó)占3／4壽險(xiǎn)增長(zhǎng)幅度超過非壽險(xiǎn)，其中巴西、墨西哥、阿根廷三國(guó)占整個(gè)拉美壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的2／3中東歐壽險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)張，其中86％來自俄羅斯，因短期保單的免稅效果非壽險(xiǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)波蘭、俄羅斯、捷克、匈牙利是主要的保險(xiǎn)市場(chǎng)，占90％壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，74％非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入東南亞壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯著上升老齡人口的增多國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向私人部門公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高非壽險(xiǎn)的增加以中國(guó)最高加入WTO放開保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)全球競(jìng)爭(zhēng)激烈與市場(chǎng)自由化程度的提高導(dǎo)致非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率自由化非洲壽險(xiǎn)增長(zhǎng)中95％來自南非（非洲國(guó)家中保險(xiǎn)深度最高的）非壽險(xiǎn)業(yè)有所增長(zhǎng)，主要來自于社會(huì)犯罪率的提高與自然災(zāi)害的增加兩種市場(chǎng)的比較轉(zhuǎn)軌市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度低，意味著足夠的發(fā)展空間。保險(xiǎn)密度低（42美元），因中國(guó)和印度人口多保險(xiǎn)深度低（3.2%，而工業(yè)化國(guó)家平均9.1%），因收入水平低，壽險(xiǎn)僅被用作一種儲(chǔ)蓄手段國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供求理論市場(chǎng)機(jī)制：價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況分析國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供給狀況分析國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況分析壽險(xiǎn)需求——主要影響因素文化、宗教、人口年齡結(jié)構(gòu)各國(guó)的社會(huì)保障計(jì)劃穩(wěn)定的政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境保險(xiǎn)費(fèi)率——價(jià)格因素城市化程度、工業(yè)化速度、撫養(yǎng)率、教育水平、一國(guó)人口出生時(shí)的預(yù)期壽命非壽險(xiǎn)需求——影響因素主要是收入水平國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供給狀況分析影響因素：保險(xiǎn)資本市場(chǎng)狀況價(jià)格保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平跨國(guó)經(jīng)營(yíng)能力保險(xiǎn)分銷體系國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)供給狀況分析國(guó)際保險(xiǎn)供給的質(zhì)與量質(zhì)：國(guó)際保險(xiǎn)提供的不同種類；某種具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量量：某種保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的經(jīng)濟(jì)保障程度；國(guó)際保險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)提供的總量供求原理保險(xiǎn)契約成立的條件假設(shè)投保人為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，有初始財(cái)富w，效用函數(shù)為u，保險(xiǎn)人的效用函數(shù)為u1，其初始財(cái)富為w1。保險(xiǎn)費(fèi)率p，保險(xiǎn)金額q，所以保費(fèi)為pq，損失發(fā)生時(shí)可獲得賠償q。保險(xiǎn)契約成立的條件最優(yōu)保險(xiǎn)需求MAX：πu(w-pq-L+q)+(1-π)u(w-pq)此時(shí)p給定，而q為最大化保險(xiǎn)需求在w、L、π給定的條件下，投保人需求受保險(xiǎn)費(fèi)率的影響最優(yōu)保險(xiǎn)需求同樣存在使投保人效用最優(yōu)的費(fèi)率p投保后，不改變投保人的初始收益，此時(shí)的最優(yōu)費(fèi)率即為“公平精算保險(xiǎn)費(fèi)率”只有在保險(xiǎn)費(fèi)率與損失概率一致的情況下，投保人在兩種狀態(tài)下的邊際效用一致此時(shí)投保人的選擇即是最優(yōu)、公平的選擇此時(shí)投保人購(gòu)買的是全險(xiǎn)若p大于π，則投保人選擇購(gòu)買部分保險(xiǎn)保險(xiǎn)有效供給若保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)中性的，則其可提供的最小保險(xiǎn)費(fèi)率是π，此時(shí)投保人全額投保保險(xiǎn)有效供給若保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的，則相同條件下，會(huì)拒絕投保人投保，保險(xiǎn)人的費(fèi)率是大于π的時(shí)候，才愿意接受投保，超過的部分即是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)保險(xiǎn)有效供給若保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)偏好的，則若保險(xiǎn)費(fèi)率是π，他也會(huì)接受投保人的投保，甚至當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率小于π時(shí)，也可能接受投保，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人而言，卻未必愿意向風(fēng)險(xiǎn)偏好的投保人投保國(guó)際保險(xiǎn)需求函數(shù)Q＝Q(P,W)，P代表價(jià)格，即保險(xiǎn)費(fèi)率；W代表收入。國(guó)際保險(xiǎn)需求隨價(jià)格上升而下降，隨收入增加而上升，所以保險(xiǎn)商品屬于普通商品和正常品若W一定，則國(guó)際保險(xiǎn)需求彈性價(jià)格彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性收入彈性：此時(shí)的收入即可以是GDP、GNP、NI，也可以是人均收入國(guó)際保險(xiǎn)供給函數(shù)Q=Q(P,S)，P仍是價(jià)格，即保險(xiǎn)費(fèi)率，而S是資本國(guó)際保險(xiǎn)供給隨價(jià)格上升而增加，隨資本增加而增加若資本S一定，則國(guó)際保險(xiǎn)供給彈性價(jià)格彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性資本彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性第六章國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管1.國(guó)際保險(xiǎn)國(guó)際化2.國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管制度演進(jìn)與新發(fā)展國(guó)際保險(xiǎn)國(guó)際化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化內(nèi)在動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）自然災(zāi)害與人為災(zāi)禍外部原因代表性創(chuàng)新產(chǎn)品保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際化原因：理論原因具體原因途徑：自身擴(kuò)張戰(zhàn)略聯(lián)盟理論原因追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益分散風(fēng)險(xiǎn)的要求國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體原因滿足跨國(guó)客戶的需要國(guó)內(nèi)市場(chǎng)飽和放松監(jiān)管和市場(chǎng)自由化國(guó)際市場(chǎng)上的機(jī)遇維持并提高市場(chǎng)地位和獲利能力占有信息和獲得專有技能技術(shù)水平提