汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究-以大眾汽車(chē)金融公司為例

目錄中文摘要18240（汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策）118240英文摘要(AutoFinanceriskmanagementsolution）1前言2TOC\o"1-3"\h\u18240一、汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀34992（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀323047（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀410700二、汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題58418（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障體系522307（二）缺乏完善內(nèi)控制度613762（三）缺乏科學(xué)運(yùn)營(yíng)管理623020（四）缺乏有效行業(yè)合作68396三、汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策66084（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障體系6243271.有效利用衍生產(chǎn)品661252.有效利用保險(xiǎn)產(chǎn)品7183333.有效利用風(fēng)險(xiǎn)基金722035（二）建立完善的內(nèi)部管控制度830871.建立科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制8225752.完善風(fēng)險(xiǎn)事后控制體系8130603.提高員工風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力82198（三）完善運(yùn)營(yíng)管理手段9109111.完善個(gè)人信用制度975432.完善資金利用渠道9139553.完善貸后管理制度924918（四）完善行業(yè)合作機(jī)制 10242961.打造雙平臺(tái)發(fā)展模式1031372.完善跨行業(yè)合作機(jī)制10290433.實(shí)現(xiàn)部門(mén)間協(xié)同管理107128結(jié)論1127053參考文獻(xiàn) 1118520致謝 12汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司為例摘要：生活水平的提高使得汽車(chē)行業(yè)的消費(fèi)逐漸增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在十多年的時(shí)間里獲得了快速發(fā)展，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)有著良好的發(fā)展前景。未來(lái)五年中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)總量將從目前的6700億元發(fā)展到上萬(wàn)億元的規(guī)模，潛力巨大。但是必須注意的是中國(guó)汽車(chē)金融公司其實(shí)也面臨著各種不同的現(xiàn)實(shí)制約，那么汽車(chē)金融公司該怎樣有效的構(gòu)筑流通行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為汽車(chē)金融界的發(fā)展提供充足的資金?又該如何發(fā)揮金融作用來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)發(fā)展呢?由于人民生活條件提高，城市環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)形成了一定的影響。一方面，汽車(chē)行業(yè)的需求量在不斷上升。另一方面，汽車(chē)價(jià)格，購(gòu)車(chē)政策對(duì)于提高銷(xiāo)量并沒(méi)有一定的正向促進(jìn)作用。新能源汽車(chē)的價(jià)格補(bǔ)貼政策雖然已經(jīng)推出，但是還是讓許多消費(fèi)者望而卻步。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)有著良好的發(fā)展前景，生活水平的提高使得汽車(chē)行業(yè)的消費(fèi)逐漸增長(zhǎng)，但是必須注意的是中國(guó)汽車(chē)金融公司其實(shí)也面臨著各種不同的現(xiàn)實(shí)制約。無(wú)論是在政策制定，還是產(chǎn)品創(chuàng)新方面，都存在一定的限制，隱藏了許多風(fēng)險(xiǎn)因素。為理清風(fēng)險(xiǎn)，助推汽車(chē)金融公司發(fā)展。首先闡述了汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上，剖析了該類(lèi)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。最后，提出了針對(duì)性的解決對(duì)策，以期推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理解決對(duì)策Abstract:Livingstandardsimprovetheautomobileindustryconsumptiongraduallyincreased,theattendantisautofinancebusinessin10yearstime,therapiddevelopmentoftheautofinancebusinessinourcountryhasagooddevelopmentprospect.Thenextfiveyears,China'sautofinancingmarketwilldevelopfromthecurrent670billionyuantothescaleofthetrillionyuan,thepotentialishuge.ButmustpayattentiontotheChineseautofinancialcompanyisactuallyfacingvariouspracticalconstraints,thenanautofinancingcompanythehowtoeffectivelybuildeverylinkofthecirculationindustry,toprovideadequatefundingforthedevelopmentofautofinancefield.Andthehowtoplaytheroleoffinancetoreducetheriskofpromotingdevelopment??duetotheimprovementofpeople'slivingconditions,urbanenvironmentalprotectionstandardscontinuetoimprove,onautomobilesalesmarketformedacertainimpact.Ontheonehand,thedemandoftheautomobileindustryisrising.Ontheotherhand,carprices,carpurchasepolicyforimprovingsalesandnotnecessarilyapositiveroleinpromoting.Newenergyvehicles,althoughthepricesubsidypolicyhasbeenlaunched,butstillletmanyconsumers.Autofinancebusinessinourcountryhasagooddevelopmentprospectandtheimprovementoflivingstandardmakestheautomobileindustryconsumptiongrowthgradually,butmustpayattentiontoisChinaautofinancecompaniesactuallyalsofacesvariouspracticalconstraints.Whetherinpolicyformulation,orproductinnovation,therearecertainrestrictions,hiddenalotofriskfactors.Tosortouttherisks,boostthedevelopmentofautofinancecompany.Firstofall,thispaperexpoundsthepresentsituationofriskmanagementofautofinancecompany,andthenanalyzestheriskofthecompany.Finally,thecountermeasuresareputforwardinordertopromotethehealthydevelopmentoftheautomobileindustry.Keywords:AutoFinanceriskmanagementsolution

前言汽車(chē)金融公司作為一類(lèi)新型的金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)金融市場(chǎng)中有著不可或缺的地位，在家庭汽車(chē)普及化的今天，我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量飛速發(fā)展，但汽車(chē)金融公司作為汽車(chē)服務(wù)鏈條中重要的一環(huán)，卻沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時(shí)也存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)外，使用信貸購(gòu)車(chē)的平均比例可以達(dá)到70%~80%，而在國(guó)內(nèi)卻不足25%，由此可見(jiàn)我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展?jié)摿Φ木薮笠约肮竞托袠I(yè)存在著很多問(wèn)題。這幾年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，對(duì)汽車(chē)流通業(yè)造成了很大的影響，重點(diǎn)表現(xiàn)在流通速度加快，市場(chǎng)范圍拓展。以往的單一市場(chǎng)、單一客戶(hù)群體的情況已經(jīng)一去不復(fù)返，取而代之的是市場(chǎng)多層次，需求多元化，政策系統(tǒng)化的綜合環(huán)境。在汽車(chē)產(chǎn)品不斷推陳出新的同時(shí)，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)能力卻沒(méi)有與之匹配增長(zhǎng)。如何確保有購(gòu)買(mǎi)需求而購(gòu)買(mǎi)能力不足的消費(fèi)者，能夠成功購(gòu)買(mǎi)其心儀的汽車(chē)，提高汽車(chē)銷(xiāo)售量，擴(kuò)容市場(chǎng)，是汽車(chē)行業(yè)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要解決的問(wèn)題。另外金融行業(yè)的政策改革也隨之發(fā)生變化，無(wú)論是金融管理方式、金融營(yíng)銷(xiāo)模式還是產(chǎn)品創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)等都在不斷改進(jìn)隨著汽車(chē)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今的風(fēng)險(xiǎn)因子就可能隨著市值與杠桿的放大而引發(fā)危機(jī)，因此，研究我國(guó)汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題就十分具有必要性和重要性。本文在先行參考國(guó)外和國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司發(fā)展歷史以及發(fā)展方式，然后結(jié)合我國(guó)的消費(fèi)觀念，金融監(jiān)管，資本構(gòu)成等因素，從公司內(nèi)部問(wèn)題開(kāi)始分析，從公司風(fēng)控體制和內(nèi)控制度，以及公司自身的運(yùn)營(yíng)手段中找到風(fēng)險(xiǎn)的存在；再把研究范圍拓展到整個(gè)汽車(chē)服務(wù)行業(yè)鏈條，以及與其他金融機(jī)構(gòu)行業(yè)之間合作；再把研究范圍擴(kuò)大到國(guó)家相關(guān)的監(jiān)管法律配套政策等方面，做到從內(nèi)到外，從微觀到宏觀，全方位客觀整體的看待問(wèn)題。然后再?gòu)闹兄鹨粚?duì)應(yīng)解決問(wèn)題，從公司的內(nèi)部建設(shè)以及行業(yè)的加強(qiáng)合作等解決問(wèn)題。本文主要研究的是汽車(chē)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在的問(wèn)題，以及提出應(yīng)該如何化解風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的方法，本文的創(chuàng)新點(diǎn)不僅在于結(jié)合了時(shí)代發(fā)展的新產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)，提出了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的可能性及好處，主要還在于在分析風(fēng)險(xiǎn)時(shí)并沒(méi)有單一的從汽車(chē)金融公司單一個(gè)體進(jìn)行分析，而是從公司內(nèi)部開(kāi)始，拓展到整個(gè)行業(yè)以及整個(gè)金融市場(chǎng)，再具體到某個(gè)公司，做到了站在宏觀的角度上看待整個(gè)研究對(duì)象，再?gòu)母鱾€(gè)細(xì)節(jié)去對(duì)應(yīng)解決問(wèn)題，即立意上不脫離主體，分析中不脫離現(xiàn)實(shí)。一、汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀汽車(chē)金融是金融適應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展與消費(fèi)者的需求變化所產(chǎn)生的一個(gè)新型消費(fèi)金融產(chǎn)品。汽車(chē)金融起源于美國(guó)，經(jīng)過(guò)不斷的創(chuàng)新，已經(jīng)成為消費(fèi)金融中的一個(gè)重要分支。在二十世紀(jì)初，美國(guó)為了適應(yīng)汽車(chē)市場(chǎng)蓬勃的發(fā)展情況，以消費(fèi)借貸為基礎(chǔ)，加以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，即為汽車(chē)制造商向購(gòu)買(mǎi)者提供汽車(chē)分期付款，這就是汽車(chē)金融的萌芽。國(guó)外對(duì)汽車(chē)金融的定義是，為了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的愿望和需求，汽車(chē)金融服務(wù)公司為購(gòu)買(mǎi)者提供各種類(lèi)型的借貸服務(wù)，包括融資，金融產(chǎn)品等等，而投資者的范圍包括個(gè)人，機(jī)構(gòu)，公司等等。同時(shí)，汽車(chē)金融公司通過(guò)對(duì)融資者信用水平和償還能力的評(píng)估，確定合理利率，以此來(lái)獲得收益。而美國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)家莫迪安尼、布倫伯格和安杜在二十世紀(jì)中期進(jìn)一步提出汽車(chē)金融行業(yè)的生命周期理論，該理論認(rèn)為,一個(gè)人償還汽車(chē)貸款的能力是由他當(dāng)時(shí)的收入能力、未來(lái)可能達(dá)到的收入水平、現(xiàn)在的固定資產(chǎn)以及借款人的年齡共同決定的，這一理論可以說(shuō)是對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)及其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)提供了必要的理論支持。（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀受?chē)?guó)民收入不斷增加和消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的拉動(dòng)，我國(guó)消費(fèi)者一直都對(duì)汽車(chē)有著較高的需求，每年的汽車(chē)銷(xiāo)量都在連創(chuàng)新高。自從2004年中國(guó)成立上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司之后，世界各大汽車(chē)公司開(kāi)始進(jìn)軍中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng),每個(gè)人都想在這片空白區(qū)分得一杯羹，豐田、福特以及大眾等國(guó)際汽車(chē)銷(xiāo)售商先后在中國(guó)這片土地投資建廠(chǎng)，紛紛成立汽車(chē)金融公司。汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)使汽車(chē)金融市場(chǎng)上的角逐首先表現(xiàn)在時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)上，較之商業(yè)銀行汽車(chē)金融服務(wù)公司的優(yōu)勢(shì)就是服務(wù)上的快速高效。在金融危機(jī)影響下，國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，在二十一世紀(jì)初期實(shí)行了一項(xiàng)新的政策—汽車(chē)行業(yè)振興政策，免去小排量汽車(chē)的購(gòu)置稅以達(dá)到提高國(guó)民汽車(chē)消費(fèi)的目的，使得我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量一直保持高增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2010年我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的產(chǎn)銷(xiāo)量累計(jì)將近1900萬(wàn)輛，至此中國(guó)在國(guó)際汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)中躍居首位?，F(xiàn)階段，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)方式主要是全款購(gòu)車(chē)，還有很多人想要買(mǎi)車(chē)但是沒(méi)有足夠的資金，汽車(chē)金融服務(wù)公司的產(chǎn)生將會(huì)大幅度刺激消費(fèi)需求,激發(fā)并釋放國(guó)民的消費(fèi)潛能，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)的繁榮發(fā)展。但是從汽車(chē)金融服務(wù)的整體發(fā)展來(lái)看，大多數(shù)公司的經(jīng)營(yíng)都是差強(qiáng)人意，和它們剛打入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)的雄心勃勃相比，各大汽車(chē)公司的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)并不能讓人滿(mǎn)意，期間更有中國(guó)銀行從東風(fēng)雪鐵龍汽車(chē)金融有限公司撤資的事情發(fā)生，由此可見(jiàn)中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)有限公司所處的是十分尷尬的，在行業(yè)發(fā)展中的汽車(chē)金融公司無(wú)論是在促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售量還是在消費(fèi)者服務(wù)方面都處于輔助地位。造成這種局面的原因除了有體制政策不完善之外，汽車(chē)金融公司內(nèi)部缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也是其中一個(gè)重要因素。我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)起步較晚，至20世紀(jì)80年代末期部分銀行才推出汽車(chē)金融服務(wù)，1993年，北方汽車(chē)兵工第一次提出了汽車(chē)分期付款的概念。隨著上汽集團(tuán)在1995年首次與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出了汽車(chē)貸款消費(fèi)后，一汽集團(tuán)、長(zhǎng)安汽車(chē)、天津汽車(chē)紛紛緊隨其后成立了汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。但是由于宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整和房地產(chǎn)的沖擊，這個(gè)項(xiàng)目不久之后被中國(guó)人民銀行叫停。1998年10月，央行發(fā)布了汽車(chē)消費(fèi)貸款辦法，授權(quán)國(guó)內(nèi)四大銀行經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)正式開(kāi)始。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2012年，汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了3920億元，年增長(zhǎng)速度超過(guò)30%。2014年，汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)了7000億元，2012-2014年年復(fù)合增長(zhǎng)率已超過(guò)33.6%，汽車(chē)金融滲透率已超過(guò)20%。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量及汽車(chē)金融滲透率的不斷提高，汽車(chē)金融市場(chǎng)仍存在著巨大的發(fā)展空間。同時(shí)，國(guó)內(nèi)關(guān)于汽車(chē)金融方面的研究較少，收集資料可發(fā)現(xiàn)研究的主要方向有以下幾個(gè)方面:一是關(guān)于我國(guó)汽車(chē)金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀和金融市場(chǎng)存在的弊端。李立萍在其2012年發(fā)表的論文中總結(jié)到汽車(chē)國(guó)家對(duì)汽車(chē)需求的內(nèi)部刺激，國(guó)民購(gòu)車(chē)的潛力正在逐步被挖掘出來(lái)，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸總額呈上升趨勢(shì)，汽車(chē)金融市場(chǎng)開(kāi)始回暖，但是購(gòu)車(chē)用戶(hù)的個(gè)人為違貸行為卻給汽車(chē)金融服務(wù)公司的信貸管理帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上限制了我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)信貸管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。陳立輝則總結(jié)說(shuō)目前貸款買(mǎi)車(chē)占我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的比例還很小，汽車(chē)金融公司沒(méi)有發(fā)揮主動(dòng)性積極的去刺激消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲，以及汽車(chē)金融公司推出的產(chǎn)品單一等問(wèn)題。另外有一部分研究是有關(guān)汽車(chē)金融公司改善經(jīng)營(yíng)模式的探討。公司的經(jīng)營(yíng)模式和管理體制和汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展有很大關(guān)系。汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成某種威脅，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)，作為金融風(fēng)險(xiǎn)的一種，主要指汽車(chē)公司在提供金融服務(wù)過(guò)程中，所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)起步較晚，整體行業(yè)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展也相對(duì)滯后，存在各種各樣的問(wèn)題。（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障體系汽車(chē)金融行業(yè)在我國(guó)的興起本就時(shí)間不長(zhǎng)，與之配套的風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展也相對(duì)滯后，加之我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一直缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制制度，所以諸如風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型的建立以及預(yù)警機(jī)制都不夠完善，宏觀政策和微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠清醒，制度和措施都還走在邊走邊摸索邊創(chuàng)新的階段，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)閉值時(shí)缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)，不能客觀地表達(dá)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理電子系統(tǒng)也還不完善。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該能在適合的時(shí)候?qū)⒄_的電子分析報(bào)告?zhèn)鬟_(dá)給決策者。但是由于我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)各項(xiàng)制度和系統(tǒng)還不成熟，而建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理電子系統(tǒng)需要?dú)v史數(shù)據(jù)又很多，因此很難正確且全面的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行分析和測(cè)試，也就不能得到有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估用于決策。（二）缺乏完善內(nèi)控制度目前我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)內(nèi)控制度不嚴(yán)格，出現(xiàn)有章不循，法律保護(hù)意識(shí)淺薄，檔案管理部規(guī)范，對(duì)借貸合同等主要文件缺乏合理的保管。貸款管理體制部健全，崗位設(shè)置不合理，前后臺(tái)業(yè)務(wù)操作不分離，對(duì)大額貸款沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真事前調(diào)查和事后評(píng)價(jià)。以大眾汽車(chē)為例，大眾汽車(chē)金融中國(guó)有限公司是我國(guó)第一家汽車(chē)金融服務(wù)公司，其母公司德國(guó)大眾汽車(chē)金融公司在德國(guó)規(guī)模較大，也有著比較成熟的管理體系，但是由于地域和人文風(fēng)情的不同，大眾汽車(chē)金融有限公司在運(yùn)行管理中還存在不可忽略的問(wèn)題，管理方式和開(kāi)拓業(yè)務(wù)方向上還需結(jié)合中國(guó)國(guó)情和國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的實(shí)際綜合考量，不能將德國(guó)母公司的管理經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)行模式生生套在中國(guó)的子公司運(yùn)行上，而是要結(jié)合中國(guó)國(guó)情與國(guó)人的綜合工作素質(zhì)建立起新的運(yùn)行控制模式。此外，汽車(chē)金融公司在做信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)都存在有一些主觀臆斷的情況，這種現(xiàn)象極易造成判斷失誤，最終給公司的信貸管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，公司內(nèi)部不健全的風(fēng)險(xiǎn)管控制度給了不法信貸客戶(hù)可乘之機(jī)，極容易給公司帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。（三）缺乏科學(xué)運(yùn)營(yíng)管理目前我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏完善的科學(xué)運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，最嚴(yán)重的問(wèn)題就是貸后管理工作不到位，在汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的情況下，大多數(shù)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸后管理工作都需要進(jìn)一步加強(qiáng)，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)客戶(hù)所貸款項(xiàng)是否真的用來(lái)購(gòu)車(chē)，貸款之后哪些客戶(hù)不能及時(shí)還款，逾期還款的原因是什么，應(yīng)采取怎樣的防范措施與應(yīng)對(duì)措施，這些都需要汽車(chē)金融公司的工作人員及時(shí)確認(rèn)，以免事態(tài)進(jìn)一步擴(kuò)大。（四）缺乏有效行業(yè)合作目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融信貸現(xiàn)狀：雖然住房貸款和汽車(chē)貸款已被我國(guó)大部分民眾所接受，但由于各銀行、保險(xiǎn)公司與汽車(chē)金融公司之間擁有的客戶(hù)信息不能共享，以致汽車(chē)金融公司發(fā)放信貸面由于信息不玩全原因而面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于商業(yè)銀行是以獲賺取貸款利息為目的，和汽車(chē)金融公司的合作關(guān)系并不穩(wěn)固，因此難以保證對(duì)汽車(chē)金融公司長(zhǎng)久的支持，他們定會(huì)在公司遇到困難最需要資金扶持時(shí)，縮減甚至退出已投的金融服務(wù)，再有，由于我國(guó)金融體制并不完善，汽車(chē)金融公司與其他非銀金融機(jī)構(gòu)，列如券商，保險(xiǎn)公司，期貨公司等合作非常少甚至說(shuō)可以是沒(méi)有，因此汽車(chē)金融服務(wù)公司在與商業(yè)銀行合作爭(zhēng)取更多資金和客戶(hù)信用的同時(shí)，還要積極開(kāi)發(fā)與汽車(chē)生產(chǎn)制造商以及其他非銀金融行業(yè)的合作機(jī)會(huì)。三、汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策近幾年來(lái)中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)水平、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面取得了顯著發(fā)展，但在汽車(chē)信貸信用評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)上，仍停留在較低的水平。信貸機(jī)構(gòu)（汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商）應(yīng)從外部、內(nèi)部?jī)煞矫娌扇∏袑?shí)措施，互相配合，以建立適合我國(guó)國(guó)情的汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障體系1.完善汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)要將汽車(chē)消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中有關(guān)汽車(chē)信貸的條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件。2.建立起良好的社會(huì)信用秩序讓居民有參加汽車(chē)信貸的積極性和還貸的約束性，讓貸款機(jī)構(gòu)有開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)貸款機(jī)構(gòu)有信心，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)居民能放心”的良好格局以及“有借有還，再借不難”的信用秩序。3.確立汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的法律地位《商業(yè)銀行法》應(yīng)本著充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能的原則，從風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、信貸決策系統(tǒng)、授信后檢查系統(tǒng)、授信資產(chǎn)組合管理及不良資產(chǎn)管理等方面，規(guī)范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理行為。4.健全抵押擔(dān)保制度一方面，在現(xiàn)行《擔(dān)保法》的基礎(chǔ)上盡快增補(bǔ)、修訂有關(guān)汽車(chē)消費(fèi)信貸的條款和內(nèi)容，便于貸款機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)范性操作。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保法的執(zhí)法力度。進(jìn)一步完善汽車(chē)抵押制度和車(chē)輛管理制度，積極培育和發(fā)展二手汽車(chē)市場(chǎng)，使汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有法可依，有章可循。（二）建立完善的內(nèi)部管控制度（二）加強(qiáng)完善內(nèi)控制度1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。直接向行長(zhǎng)或董事會(huì)負(fù)責(zé)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)與內(nèi)部審計(jì)、財(cái)務(wù)、數(shù)據(jù)處理部門(mén)密切合作，全面搜集信息，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的識(shí)別、分析、估價(jià)和控制。2.加強(qiáng)制度建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。首先，制定個(gè)人汽車(chē)信貸崗位責(zé)任制度。其次，貫徹貸款發(fā)放的第一責(zé)任人制度。再次，實(shí)行審貸分離。最后，建立不良貸款催收制度。對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，發(fā)動(dòng)各方面力量實(shí)施清收工作，積極與有關(guān)部門(mén)溝通，爭(zhēng)取支持。3.加大人員培訓(xùn)力度。為適應(yīng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各貸款機(jī)構(gòu)要加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，組織專(zhuān)門(mén)的學(xué)習(xí)和研究，努力提高信貸人員及有關(guān)操作人員的業(yè)務(wù)水平及操作熟練程度。（三）完善運(yùn)營(yíng)管理手段1.完善個(gè)人信用制度創(chuàng)建有利于建設(shè)個(gè)人信用制度的法律環(huán)境，盡快建立我國(guó)個(gè)人信用征信機(jī)制,出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)；建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)；完善配套制度建設(shè)。進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；完善個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本賬戶(hù)制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行；建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外還要完善個(gè)人信用調(diào)查制度和評(píng)估制度，并成立全國(guó)性個(gè)人信用數(shù)據(jù)交換中心。2.完善資金利用渠道借鑒國(guó)際金融行業(yè)成功的流動(dòng)資金管理經(jīng)驗(yàn)，建立以資金流缺口為根本的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)，采用先進(jìn)的最大現(xiàn)金流限額管理辦法，完善應(yīng)急管理措施，從整體上提高公司的管理水平，具體可從如下幾個(gè)方面加強(qiáng)：一是要加強(qiáng)公司在各種運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中的調(diào)控力度，引進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的利率缺口管理方法，調(diào)整適于公司資本實(shí)情的資產(chǎn)負(fù)債時(shí)間，緩和汽車(chē)金融公司內(nèi)部資金分配激化的矛盾，保證資金的正常流動(dòng)性和需要支付時(shí)的及時(shí)性。二是提高資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)的可用性。借助資金負(fù)債管理系統(tǒng)可以提供的現(xiàn)金流量靜態(tài)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)模型，積累有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，采用數(shù)據(jù)分析和貸后測(cè)試多種手段，建立對(duì)活期存款、壓力情景測(cè)試的關(guān)鍵系統(tǒng)設(shè)置，總之就是充分發(fā)揮動(dòng)態(tài)模擬系統(tǒng)的作用，為資金缺口管理和流出限額管理的施行提供技術(shù)基礎(chǔ)。3.完善貸后管理制度首先，應(yīng)對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)客戶(hù)的貸后風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的重要工作之一，可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸后管理崗位或部門(mén)；其次，由于對(duì)公業(yè)務(wù)客戶(hù)貸后管理有很大的獨(dú)立性，所以貸后管理部門(mén)其他銷(xiāo)售服務(wù)部門(mén)實(shí)行分開(kāi)運(yùn)營(yíng)的模式，避免貸后管理部門(mén)的決策受到外界干擾；最后，從事對(duì)公業(yè)務(wù)客戶(hù)貸后服務(wù)的工作者應(yīng)具有足夠的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具備敏感的風(fēng)險(xiǎn)感知能力。建立統(tǒng)一的集團(tuán)客戶(hù)評(píng)價(jià)體系，對(duì)機(jī)構(gòu)的整體資金運(yùn)轉(zhuǎn)和未來(lái)經(jīng)濟(jì)收益進(jìn)行全方位的評(píng)價(jià)和調(diào)研包括集團(tuán)整體資產(chǎn)分布是否會(huì)在短期內(nèi)發(fā)生大的波動(dòng)，機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量是否合格，要為之放貸的客戶(hù)集團(tuán)如果整體資金鏈出現(xiàn)收緊現(xiàn)象，那么未來(lái)就很有可能它給汽車(chē)金融公司的還款進(jìn)度。（四）完善行業(yè)合作機(jī)制1.與保險(xiǎn)公司合作，建立有效的抵押貸款保險(xiǎn)體系財(cái)產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動(dòng)性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無(wú)疑會(huì)惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；即使能將抵押物拍賣(mài)掉，銀行也花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，得不償失。為了避免這種情況，需要建立一套國(guó)際銀行通用的財(cái)產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)體系，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。2.加強(qiáng)銀行同業(yè)之間的信息交流加強(qiáng)銀行之間的協(xié)作、交流和相互制衡約束，可以有效避免商業(yè)銀行間“囚徒困境”式的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，堵塞個(gè)人資信評(píng)估操作不規(guī)范的漏洞。目前可以通過(guò)銀行同業(yè)公會(huì)的協(xié)助，共享購(gòu)車(chē)借款人的負(fù)面信息，以免借款人同時(shí)在多家銀行貸款，同時(shí)拒絕為貸款不良記錄者繼續(xù)提供貸款業(yè)務(wù)。3.加強(qiáng)同行業(yè)其他部門(mén)之間的信息交流通過(guò)與信譽(yù)好、有實(shí)力的汽車(chē)廠(chǎng)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)金融公司合作，推出更多方式的汽車(chē)金融產(chǎn)品。通過(guò)與汽車(chē)金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢(shì)和汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司之間進(jìn)行合理分工，將是今后我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。結(jié)論在汽車(chē)工業(yè)快速增長(zhǎng)的時(shí)代，要保證消費(fèi)者的需求能力與汽車(chē)生產(chǎn)能力相匹配，是推動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)持續(xù)成長(zhǎng)擴(kuò)大的基礎(chǔ)。汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)，便是為了解決部分消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力不足的問(wèn)題，通過(guò)新型的各類(lèi)金融衍生品，為消費(fèi)者提供充足的資金支持，提高其消費(fèi)能力。在這一過(guò)程中，一系列由于金融產(chǎn)品而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題便會(huì)產(chǎn)生。本文通過(guò)系統(tǒng)研究汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和現(xiàn)狀，剖析了當(dāng)前汽車(chē)金融公司運(yùn)營(yíng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)保障、內(nèi)控機(jī)制、運(yùn)營(yíng)管理和行業(yè)合作四方面提出了具體的解決策略。這些策略的提出和執(zhí)行，有利于針對(duì)性地解決該類(lèi)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。未來(lái)，還需要進(jìn)一步針對(duì)不同的汽車(chē)金融公司，制定更為細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，保證該行業(yè)穩(wěn)定、健康、低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)［1］強(qiáng)添鋼．汽車(chē)金融[M]．北京：人民交通出版社，2009：128-132．［2］溫紅梅，姚鳳閣，王巖偉．金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．哈爾濱：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009：39-45．［3］王再祥，賈永軒．汽車(chē)信貸消費(fèi)[M]．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006：:9-102［4］劉振旺，游海．汽車(chē)金融信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范實(shí)用手冊(cè)[M]．銀川：寧夏大地出版社，2003：58-63．［5］何忱予．汽車(chē)金融服務(wù)[M]．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006：88-96．［6］劉海龍，王惠