電子現(xiàn)金、電子錢包、qPBOC、UPCash、閃付 一文全了解

電子現(xiàn)金、電子錢包、qPBOC、UPCash、閃付一文全了解2015-04-02金融IC卡技術(shù)與應(yīng)用金融IC卡技術(shù)與應(yīng)用最近，小編所在的一個金融大咖群里出現(xiàn)了一場關(guān)于電子錢包、電子現(xiàn)金、非接小額、脫機交易等等方面的討論，小編入行不久關(guān)于技術(shù)知識了解甚微，看著這些專業(yè)名詞、英文縮寫有點像丈二的和尚。為了能大致弄懂這些大咖們在說些什么，我惡補了一下金融IC卡以及相關(guān)應(yīng)用方面的知識，在此分享給大家。文章內(nèi)容大多來源于網(wǎng)絡(luò)和業(yè)內(nèi)前輩們的分享，我只是個搬運工，還請大家輕噴。一、關(guān)于金融IC卡領(lǐng)域的規(guī)范由Europay、Mastercard、Visa三大國際信用卡組織聯(lián)合制定的金融集成電路(IC)卡金融支付標(biāo)準(zhǔn)，稱為EMV規(guī)范，其目的是為金融IC卡、金融終端、支付系統(tǒng)以及金融機構(gòu)建立一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺。三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范-IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次發(fā)布，簡稱EMV96(v3.1.1)。1999年發(fā)布了EMV2000(v4.0)。接著又發(fā)布了EMV2004(v4.1)更新了之前的相關(guān)內(nèi)容規(guī)范。目前最新的是EMV2008(v4.2)版本。在國內(nèi)則由中國人民銀行制訂IC卡的金融支付應(yīng)用規(guī)范，也就是我們所說的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行于1997年基于EMV96頒布了國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的第一版，也就是PBOC1.0，2003年開始對1.0進行修訂，于2005年參照EMV2000正式頒布PBOC2.0，2010年參照EMV2008開始對2.0進行增補并頒布新規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在內(nèi)容上國內(nèi)的PBOC規(guī)范基本上是翻譯和參照了EMV的規(guī)范，也就是國際標(biāo)準(zhǔn)的中國化，比如EMV96之于PBOC1.0，EMV2000之于PBOC2.0。具體演變內(nèi)容可見下圖：

JR/T0025的升級和演變二、關(guān)于電子錢包和電子存折山子鉞4事電F存折的。5年浸布內(nèi)容JR/T0025的升級和演變二、關(guān)于電子錢包和電子存折山子鉞4事電F存折的。5年浸布內(nèi)容2EQ年A樸內(nèi)容慎控般式史H雄值記應(yīng)用布搓贈式道諷推門挾行快篇電TtVkl迎?或眼新棉折讓，如址成陽今.Lit據(jù)■PKOCIJI咆于蛾?旭子存折電子錢包應(yīng)用出現(xiàn)于PBOC1.0中，同時也脫胎于EMV96。從當(dāng)時的基于卡片的應(yīng)用類型來看，分為電子錢包EP(ElectronicPurse)和電子存折ED(ElectronicDeposit)兩種。其中電子錢包支持：消費、圈存交易，消費不需要密碼保護;電子存折支持：消費、取現(xiàn)、圈存、圈提、修改透支限額交易，需要密碼保護。消費和取現(xiàn)屬于脫機交易，而圈存、圈提和修改透支限額屬于聯(lián)機交易。在當(dāng)時來說，無論是電子錢包與電子存折進行脫機交易過程中，用戶的卡片和終端里面的PSAM(PurchaseSecureAccessModule)卡之間需要進行雙向的安全認(rèn)證，這樣才能夠讓終端獲得授權(quán)，從卡片上進行扣款。而對于聯(lián)機交易而言，用戶的卡片需要通過網(wǎng)絡(luò)和銀行主機進行安全認(rèn)證。電子錢包與電子存折本身對于交易金額沒有限制，只要錢包里有足夠的余額，就可以完成消費;同樣充值的時候，只要錢包余額字段不溢出就可以任意充值不受限制(當(dāng)然發(fā)卡方可以在系統(tǒng)中進行限制設(shè)定，但是這些限制不在規(guī)范約定的范圍內(nèi))。三、關(guān)于借貸記應(yīng)用借貸記應(yīng)用出現(xiàn)于PBOC2.0中，同時脫胎于EMV2000,通過PKI數(shù)字證書的形式，利用‘公私鑰對’實現(xiàn)的非對稱算法，采取靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證(SDA)和動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證(DDA)，依據(jù)卡片和終端不同的參數(shù)配置，實現(xiàn)卡片在POS終端上的脫機消費、聯(lián)機消費和ATM終端上的取現(xiàn)交易。其中靜態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證可以確?？ㄆ系臄?shù)據(jù)沒有被篡改，但不能保證卡片的真?zhèn)?而動態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證可以判斷卡片的真?zhèn)?。借貸記應(yīng)用中不再使用PSAM卡作為POS端安全認(rèn)證的實現(xiàn)手段。借貸記的卡片上沒有余額的概念，雖然單筆脫機交易限額以及累計脫機交易限額和錢包余額的概念有些類似。但是即使交易金額超過了這些限額，仍然可以通過卡片主動申請聯(lián)機的方式完成交易(當(dāng)然需要后臺主帳戶有足夠的余額)，而不會出現(xiàn)像電子錢包那樣因為余額不足造成的交易失敗。后臺主帳戶中有余額的概念，這個余額可能是借記卡中的預(yù)存金額，也可能是貸記卡中的可用信用額度。如果把借貸記應(yīng)用做成多應(yīng)用卡，那么這些金融應(yīng)用之間可以通過不同的參數(shù)配置而變得五彩繽紛，而不是像電子錢包那樣的簡單疊加。比如可以配置成：僅支持聯(lián)機消費的借記卡應(yīng)用，僅支持聯(lián)機取現(xiàn)的ATM卡應(yīng)用，既支持聯(lián)機也支持脫機的貸記卡應(yīng)用等。另外借貸記應(yīng)用本身還支持不同幣種，這也是電子錢包應(yīng)用不具備的。通常借記卡是不支持脫機交易的，但是可以凍結(jié)一部分資金用于脫機交易，同樣也可以在貸記卡帳戶中通過預(yù)付或者預(yù)授權(quán)的方式劃出一部分資金用于簡化風(fēng)險管理的脫機交易，于是就派生出了適用于小額脫機交易的電子現(xiàn)金;另外為了加快在非接觸交易場景中的交易速度，在借貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上進行改進又派生出了qPBOC。借貸記與電子錢包/電子存折對比圖：電子錢包/電子存折應(yīng)用利借記/貸記應(yīng)用比較昭用」F足展城e?業(yè)）內(nèi)刎■仲，他時?'5町!「"整!3.r;中IS融電廣化公F&OC2.。恂借貸訕部弁濟院注役浙楚不同典川町IIM尸M眨H技密股乳人」"卜般昭用」F足展城e?業(yè)）內(nèi)刎■仲，他時?'5町!「"整!3.r;中IS融電廣化公F&OC2.。恂借貸訕部弁濟院注役浙楚不同典川町IIM尸M眨H技密股乳人」"卜般卓「觀f「"F佝帛統(tǒng)1此'成崖打用抑12的梭小和14險.濘龐論陛MtfiA（】.機摩八泉福行儡住芯片L中,需晏兄外的敗戶花胛脫侗條曲魘?育坪系獨H「?*島牌時爵帝碼卯2較！1柴的器W1V刖系統(tǒng)」&I'!1湖的FKI柯E$、沏33/PB5-密伺目柚對商心的洋踞泠州累統(tǒng)此HL交姑k椅侶片J踐旺之蒯扣”.低證絲用&驅(qū)寶誠支Rf女個應(yīng)用現(xiàn)堆（FSAM3FSU岫鼠溥穿我制哉k（H）密鋼山底片進療發(fā)M行授坦基榛肯肘疏窒的甘片14除控制睿畋I：片投眼空妨蓋此碼遮晦安甄w由氓的我山即町讓折■水葩用施IN址于的11術(shù)切壯即QC1.0-litP&0C?.師:低打龍F府用將計交以虹持；0僉姓?船眼*切印用以普即不記名」句im「明寶＜iu『憑借記/貸記類產(chǎn)品實現(xiàn)銀行卡的借記/貸記功能，是一種全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁條卡。盡管在滿足一定的條件下可以脫機授權(quán)，但國內(nèi)目前要求全部聯(lián)機?；贗C芯片的銀行卡能夠為持卡人提供更加安全的支付服務(wù)。可以與社保、就醫(yī)、身份認(rèn)證等其它需要實名的應(yīng)用結(jié)合在一起，也可以加載積分、折扣等信息或者其它的行業(yè)信息。另外可以與小額支付產(chǎn)品無縫連接，小額支付使用脫機方式、大額支付使用聯(lián)機借貸記授權(quán)。電子現(xiàn)金類產(chǎn)品是建立在借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上的具備脫機小額支付功能的產(chǎn)品。是一種功能齊全的全新金融產(chǎn)品?？梢圆挥浢⒉粧焓?、不計息、不允許取現(xiàn)（退卡除外）、額度自行定義?？ㄆ瑑?nèi)存儲賬戶信息，使用時脫機，無須簽名和密碼。其安全體系采用非對稱密碼算法，卡片和終端的認(rèn)證采用公鑰認(rèn)證體系。這類產(chǎn)品適用于小額支付、聯(lián)機交易環(huán)境不佳的場所，如公共交通收費、高速公路、快餐、便利店、自助售票、自助售貨等。3,非接觸式支付產(chǎn)品在借記/貸記類和電子現(xiàn)金類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上疊加非接觸式接口，就形成了非接觸式金融IC卡產(chǎn)品。可以分為非接觸式借記貸記應(yīng)用和非接觸式快速借記貸記應(yīng)用(qPBOC)。五、關(guān)于電子現(xiàn)金與電子錢包上面也說到了電子現(xiàn)金(EC)是依托于借貸記產(chǎn)品而存在的，是一種類似于電子錢包，可以用于脫機交易的小額支付應(yīng)用。也可以與借貸記產(chǎn)品無縫連接，小額支付時使用脫機方式、大額支付時使用聯(lián)機借貸記授權(quán)。它在原來借貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上增加了電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金余額上限、電子現(xiàn)金單筆交易限額、電子現(xiàn)金重置閾值等數(shù)據(jù)元來完成小額的電子現(xiàn)金脫機支付交易。電子現(xiàn)金的交易流程和借貸記應(yīng)用類似，并且在后臺有一個專門的小額支付帳戶來支持電子現(xiàn)金脫機消費交易。在卡片初始化之后，后臺的電子現(xiàn)金帳戶余額和卡片上的電子現(xiàn)金余額是一致的。但是在完成脫機消費交易后，只有把該筆交易和后臺電子現(xiàn)金帳戶進行清算才能使后臺電子現(xiàn)金帳戶余額和卡片電子現(xiàn)金余額重新保持一致，所以卡片的電子現(xiàn)金余額和后臺電子現(xiàn)金帳戶的余額存在一個數(shù)據(jù)不一致的時間窗。電子現(xiàn)金在業(yè)務(wù)外在的表現(xiàn)上與電子錢包類似，但是在密鑰算法、終端要求等方面又有不同，加上非接觸式接口后能夠擴展更多的應(yīng)用領(lǐng)域。具體比較見下圖。六、關(guān)于qPBOC這是基于借貸記應(yīng)用而產(chǎn)生的非接觸式應(yīng)用，qPBOC即快速借貸記，是為了滿足非接觸式接口而產(chǎn)生的交易速度上的要求，對標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記應(yīng)用流程進行了調(diào)整和優(yōu)化。qPBOC和標(biāo)準(zhǔn)借貸記應(yīng)用以及基于標(biāo)準(zhǔn)借貸記的小額支付電子現(xiàn)金應(yīng)用存在很大差異，主要是進行了流程的簡化以便加快非接觸界面的交易處理速度。所以可以概括地說qPBOC是在非接觸界面下優(yōu)化改進了交易速度的PBOC借貸記應(yīng)用與電子現(xiàn)金小額支付應(yīng)用的結(jié)合體。根據(jù)規(guī)范qPBOC一定是在非接觸界面下進行的，在接觸界面下不應(yīng)該走qPBOC交易通道。七、關(guān)于QuickPass與UPCash“閃付QuickPass〃是銀聯(lián)為PBOC2.0非接觸支付定義的一個品牌，用于PBOC2.0非接觸式IC卡等支付應(yīng)用。從銀聯(lián)網(wǎng)站給出的定義看并沒有限定這個非接觸支付究竟是什么應(yīng)用，所以按照目前的定義在非接觸界面下實現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)借貸記、qPBOC，甚至非接觸的電子錢包應(yīng)用都可以被稱作“閃付QuickPass”。UPCash是銀聯(lián)定義的用于脫機小額支付的IC卡交易，實際上對于小額支付的電子現(xiàn)金和電子錢包交易都可以稱作是UPCash。所以小編通俗的理解就是，在如今所有非接觸支付應(yīng)用（無論脫機還是聯(lián)機）都可以稱為閃付，而所有的脫機小額交易（無論非接還是接觸）都可以稱為UPCash。八、關(guān)于電子現(xiàn)金的討論電子現(xiàn)金的脫機交易隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展弊端日益顯露，如今聯(lián)機交易的速度大大提高了，再加上先圈存后消費的模式與人們所追求的便捷性有悖，在一部分人看來確實是比較麻煩、甚至是反人類的操作。同時脫機交易容易造成清算數(shù)據(jù)不一致、賬戶信息不同步的情況，也給商家的財務(wù)平賬帶來了諸多不便，不少商家都對電子現(xiàn)金交易"望而卻步〃并且拒絕受理電子現(xiàn)金交易也是可以理解的。所以應(yīng)用場景是非常重要的，對于那些適合小額支付、聯(lián)機交易環(huán)境不佳的場所，比如公共交通收費、高速公路、便利店等，電子現(xiàn)金還是有它的存在價值的。在這里引用一段來自中國銀聯(lián)產(chǎn)品部資深專家比較中肯的觀點，"從EP到EC是為了跟進EMV標(biāo)準(zhǔn)，因為銀聯(lián)已經(jīng)國際化了，必須考慮跨境使用和其他國家的接受程度，另外對稱+PSAM卡也是個發(fā)展瓶頸，非對稱可以不斷升級秘鑰長度，升級成本低。所以該做EC的場景還要繼續(xù)做（卡在公交領(lǐng)域、有強閃付需求的商戶），該讓位給移動