我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

4/4我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目錄

一、論文提綱(2)

二、中文

1.選擇服務(wù)對(duì)象

2.朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

3.培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員，提高其素質(zhì)

4.商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)客戶理財(cái)意識(shí)，發(fā)展理財(cái)市場(chǎng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，即將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市需求大、風(fēng)險(xiǎn)較低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能成為發(fā)達(dá)國(guó)家中較多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)資料分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%！在某些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤(rùn)。資料顯示，美國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%.而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，在2005年，匯豐銀行公布的私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)達(dá)到9.12億美元，比上一年同期利潤(rùn)6.97億美元上升了31％。因此，無論從規(guī)模還是內(nèi)容上。為了促進(jìn)與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高自身發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，并應(yīng)提出切實(shí)可行的發(fā)展及對(duì)策。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，市場(chǎng)前景不可估量。首先，個(gè)人金融資產(chǎn)正在不斷增長(zhǎng)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、個(gè)人理財(cái)欲望。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也促進(jìn)了居民的理財(cái)欲望。同時(shí)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍更為廣泛、使其利潤(rùn)增加；

有利于拓寬盈利空間、客戶和收益結(jié)構(gòu)，改善銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，促使商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展，邁向更穩(wěn)健的一步。

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好，但從我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀來分析，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于滯后階段，還存在著諸多的問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.服務(wù)不足

近年來個(gè)人理財(cái)服務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇。各商業(yè)銀行重點(diǎn)向公司、企業(yè)的高級(jí)管理人員和高收入的中青年人群以及子女在國(guó)外的老年人提供服務(wù)。各銀行推出的理財(cái)服務(wù)已初步形成個(gè)人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴(kuò)大。然而我國(guó)銀行目前推出的理財(cái)服務(wù)較多停留在概念包裝層面，銀行理財(cái)最大的問題在于市場(chǎng)需求不足。許多銀行將個(gè)人理財(cái)服務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計(jì)投資方案采取收費(fèi)方式外，其余均為免費(fèi)服務(wù)。但這種定位在與國(guó)際接軌的時(shí)下顯然不夠深遠(yuǎn).違背以效益為中心的經(jīng)營(yíng)宗旨。比起國(guó)外銀行理財(cái)收入30%的占有更是相差懸殊。所以我國(guó)商業(yè)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，一定要提高自身的服務(wù)質(zhì)量。

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提

供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，不能真正為客戶進(jìn)行組合投資，盡管有所發(fā)展，但分業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

3.專業(yè)理財(cái)人士不足

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是不容易的。

4.組織機(jī)構(gòu)及系統(tǒng)支持的缺乏

目前我國(guó)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，來實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)很難開展，始終無

法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

美國(guó)的各大商業(yè)銀行均采用光進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)建立了自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這些數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是由銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和來自銀行外部的相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)經(jīng)過抽取和集成而建立起來的面向主題的、多維的適合決策支持系統(tǒng)使用的一種新型數(shù)據(jù)組織形式，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的信息隨著原始數(shù)據(jù)的更新而更新，具有可組裝性和相對(duì)穩(wěn)定性，并且根據(jù)不同的應(yīng)用層面采取不同綜合度。

5.創(chuàng)新不足

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來由于諸多因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)不足，近幾年來隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不斷改善，但總的來說，金融創(chuàng)新的空間有限，產(chǎn)品存在問題。尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新相對(duì)不完善，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性出現(xiàn)較大問題。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.選擇服務(wù)對(duì)象

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是缺乏迎合消費(fèi)者需求變化的個(gè)人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)、研究不同客戶的需求、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)。也就是一手抓高端客戶市場(chǎng)，一手抓傳統(tǒng)的中低端客戶市場(chǎng)。銀行的客戶大體上分為已有客戶

和潛在客戶兩種。由于開發(fā)潛在客戶的成本較高，故應(yīng)首先對(duì)已有客戶服務(wù)。重點(diǎn)是其中的重要客戶。對(duì)于重要的客戶銀行應(yīng)及時(shí)主動(dòng)了解其委托理財(cái)?shù)目陀^需要和意愿，盡可能提供完善的服務(wù)。對(duì)一般客戶，銀行可以提供業(yè)務(wù)預(yù)約，提出理財(cái)建議。對(duì)于小客戶，銀行可以為其辦理儲(chǔ)蓄卡，引導(dǎo)其充分利用自助設(shè)備辦理小額業(yè)務(wù)。

2.朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既要適應(yīng)國(guó)際化、也要適應(yīng)我國(guó)本身特點(diǎn)。在拓展自身業(yè)務(wù)、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。因?yàn)?007年3月份國(guó)家明文規(guī)定允許外資開展人民幣業(yè)務(wù)，只無疑是對(duì)我國(guó)自身的一種挑戰(zhàn)。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，同樣也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。在長(zhǎng)足發(fā)展中應(yīng)：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

3、培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員，提高其素質(zhì)

盡管我國(guó)社會(huì)勞動(dòng)保障部已將“理財(cái)規(guī)劃師”作為今后銀行的專業(yè)人士，但職稱并不代表職能。真正的理財(cái)規(guī)劃師還需要進(jìn)一步發(fā)展。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)

（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p>

（2）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡(jiǎn)稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

4、商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)客戶理財(cái)意識(shí)，發(fā)展理財(cái)市場(chǎng)

在國(guó)內(nèi)，這種教育太少，很多國(guó)人理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在美國(guó)從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以我國(guó)在

這方面要給國(guó)人補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓國(guó)人走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。因此，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

其次，商業(yè)銀行要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第三，完善客戶信息保密制度。客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

綜上所述，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在其發(fā)展道路前雖面臨眾多的困難，但大力開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已是大勢(shì)所趨，只有認(rèn)真的面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，才能在未來的這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域中獲得豐厚利潤(rùn)的回報(bào)和自身發(fā)展的契機(jī)。

致謝

本論文是在老