保險規(guī)劃課件

第五章保險規(guī)劃第一節(jié)

保險規(guī)劃的意義和步驟第二節(jié)保險需求第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.1：范小姐，31歲，是某公司的管理人員，年收入15萬左右。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學(xué)鋼琴、游泳、英文。

據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請了個保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會外出旅游三四次。

思考：范小姐家庭目前主要潛在有哪些風(fēng)險？第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.2：24歲的小林在兩年前進入一家國營企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為5萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運動，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結(jié)識了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開銷了一小筆。

思考：假設(shè)小林單位為其購買了社保，那么是否還需要社保之外的保險呢？第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險和可保風(fēng)險（一）風(fēng)險廣義：不確定性；狹義：損失的不確定性。1.風(fēng)險特征（1）不確定性（2）客觀性（3）普遍性（4）可測定性（5）發(fā)展性第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險和可保風(fēng)險（一）風(fēng)險第五2.風(fēng)險的構(gòu)成要素（1）風(fēng)險因素（2）風(fēng)險事故（3）風(fēng)險損失（4）構(gòu)成要素間關(guān)系第五章保險規(guī)劃2.風(fēng)險的構(gòu)成要素第五章保險規(guī)劃3.風(fēng)險的種類（1）按照風(fēng)險的性質(zhì)劃分：

純粹風(fēng)險；投機風(fēng)險（2）按照產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境劃分：靜態(tài)風(fēng)險；動態(tài)風(fēng)險（3）按照風(fēng)險發(fā)生的原因劃分：自然風(fēng)險；社會風(fēng)險；政治風(fēng)險（國家風(fēng)險）；經(jīng)濟風(fēng)險；技術(shù)風(fēng)險（4）按照風(fēng)險致?lián)p的對象劃：財產(chǎn)風(fēng)險；人身風(fēng)險；責(zé)任風(fēng)險（5）按風(fēng)險涉及范圍劃分：特定風(fēng)險；基本風(fēng)險第五章保險規(guī)劃3.風(fēng)險的種類第五章保險規(guī)劃

（二）可保風(fēng)險1.可保風(fēng)險可保風(fēng)險是保險公司可接受承保的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須具備下列條件：（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險的發(fā)生是意外的。（4）風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。以上五個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。第五章保險規(guī)劃（二）可保風(fēng)險第五章保險規(guī)劃2.保險保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。第五章保險規(guī)劃2.保險第五章保險規(guī)劃

（1）保險的基本職能

保險的基本職能是通過分攤風(fēng)險補償損失或給付保險金。①風(fēng)險損失分攤②補償風(fēng)險損失（2）保險的派生職能

①投資職能

②防災(zāi)防損職能第五章保險規(guī)劃（1）保險的基本職能

保險的基本職能是通過分攤風(fēng)險第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟二、保險規(guī)劃

（一）保險規(guī)劃（InsurancePlanning）保險規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個人面臨的人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險，所需要制定保險規(guī)劃，并通過辦理和購買不同品種、金額、期限的保險來實現(xiàn)對風(fēng)險的規(guī)避和管理。第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟二、保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（二）保險規(guī)劃的意義第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（二）保險規(guī)劃的保險規(guī)劃的五大優(yōu)勢第一，建立家庭保障第二，建立教育基金第三，建立退休金第四，建立應(yīng)急的現(xiàn)金第五，有計劃的儲蓄第五章保險規(guī)劃保險規(guī)劃的五大優(yōu)勢第五章保險規(guī)劃建立家庭保障：

如果你是一家之主，在你的關(guān)懷和照顧之下，你的伴侶和孩子都生活得很舒適?，F(xiàn)在你的家人都在你的保護之下生活得很好，因為你就是他們的保險。但一個人無論多有本事，有兩種事情是不能控制的，一個是疾病，另外一個是意外或傷殘。第五章保險規(guī)劃建立家庭保障：第五章保險規(guī)劃建立教育基金。

現(xiàn)在的社會，多讀點書很重要，如果將來小孩有能力讀大學(xué)，但因為經(jīng)濟的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個完善的教育基金計劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時，一定要有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)。根據(jù)資料報道：廣東地區(qū)大學(xué)的學(xué)費、住宿費、生活費等加起來，一名學(xué)生一年需要一萬五到兩萬左右的費用。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃退休金。人生的旅程會有多長我們大家都無法預(yù)測，不過未來的收入會隨著個人的經(jīng)驗和學(xué)問一起增加，但到60歲退休之后，收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要來自三方面，首先就是自己的退休金和儲蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險是不夠維持生活水準的?，F(xiàn)在生活指數(shù)這么高，兒女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，更何況還要供養(yǎng)老人?第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃應(yīng)急的現(xiàn)金。

人生到什么時候結(jié)束我們都不知道，但人生會有起有落。順境時，可能有好的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄的話可能機會就會錯過。逆境時，可能因為大病、失業(yè)等，也需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會更加狼狽。當(dāng)需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保障計劃，基本上可以提供一筆應(yīng)急錢，令人可以把握好機會或者應(yīng)對困境。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃有計劃的儲蓄:

一般人儲蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心。但儲到一段時間，就因為想買車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新從頭開始存錢，始終沒辦法達到目標。保險規(guī)劃是先確定一個目標，然后用一個完善的計劃和充分的時間去完成的。中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證到這個計劃一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，這筆錢就會作為一個賠償金，馬上送到指定的受益人手里。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之一百成功的。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（三）保險規(guī)劃的步驟1．識別風(fēng)險（1）可以通過感性認識和歷史經(jīng)驗來判斷；（2）另一方面則是通過對各種客觀的資料(如醫(yī)療記錄、家庭結(jié)構(gòu)、工資收入表、分期付款表等)和風(fēng)險事故記錄進行分析、歸納和整理以及必要時的專家訪問，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險及其損失情況，尋找其規(guī)律。

第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（三）保險規(guī)劃的生命周期風(fēng)險可能的損失生命健康整個階段殘疾額外花費，家庭負擔(dān)1—5殘疾收入(暫時或永久)1—5死亡收入1—4、6死亡額外花費，家庭負擔(dān)兒童殘疾額外花費財產(chǎn)租賃住房損失或損壞另找住處的耗費，包括旅館費用自有住房損失或損壞修理或更新，暫時住處耗費車偷盜，損失，損壞修理或更新，臨時租賃耗費其他財產(chǎn)偷盜，損失，損壞修理或更新，等待時期的額外耗費責(zé)任不當(dāng)行為對第二、三方責(zé)任他方損失，法律成本財產(chǎn)對第三方責(zé)任第三方損失，法律成本階段1—單身；階段2—無子女夫妻；階段3—有子女夫妻；階段4—老年夫妻；階段5—年老單身；階段6—夫妻退休；階段7—單身退休第五章保險規(guī)劃生命周期風(fēng)險可能的損失生命整個階段殘疾額外花費，家庭負擔(dān)1—2．風(fēng)險估測風(fēng)險估測以風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度(或強度)為主要測算指標，并據(jù)以確定風(fēng)險的大小或高低。受傷:危險概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):危險概率是1/6；車禍:危險概率是1/12；在家中受傷:危險概率是1/80；；受到致命武器的攻擊:危險概率是1/260；死于心臟病:危險概率是1/340；家中成員死于突發(fā)事件:危險概率是1/7000。第五章保險規(guī)劃2．風(fēng)險估測受傷:危險概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):損失程度是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生損失金額按其概率進行加權(quán)得出的平均數(shù)，或稱是損失金額的數(shù)學(xué)期望。并沒有絕對的標準來衡量風(fēng)險的“大”或者是“小”，這取決于家庭所擁有的資源。如，一萬元的住院醫(yī)療費用對某些家庭來說是可以承受的，而對于另外一些家庭則是沉重的負擔(dān)。第五章保險規(guī)劃損失程度是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生衡量風(fēng)險大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險顯著地影響了一個家庭的生活水平，那么它是不可以承受的，即使其概率可能很低。例如家庭主要收入者喪失勞動能力或者死亡，這對一個家庭的打擊是相當(dāng)大的，毫無疑問會使家庭的生活水平出現(xiàn)明顯的變化，所以這是一個家庭難以承受的。而如果是洗碗的時候摔壞一個碗或是打碎一個杯子，這樣的損失即使經(jīng)常發(fā)生也不是什么大問題。對于那些難以承受的風(fēng)險要通過某些方法進行規(guī)避或者設(shè)法控制。表：風(fēng)險估測發(fā)生概率高低損失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要第五章保險規(guī)劃衡量風(fēng)險大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險顯著地影響了一個家庭3．風(fēng)險評價

在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，通過對風(fēng)險性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險所付出的費用，來確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度，以此判定為處理風(fēng)險所支出的費用是否有效益。財產(chǎn)風(fēng)險：包括財產(chǎn)直接損失及因財產(chǎn)損毀而引起的間接經(jīng)濟損失。對這一風(fēng)險衡量的指標包括實際現(xiàn)金價值、重置成木、相關(guān)費用等。責(zé)任風(fēng)險：取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個人累積財富為限。人身風(fēng)險：三種情況，即生理死亡(工作期間生命的提前死亡)、生存死亡(工作期間永久全殘)及退休死亡(達到退休年齡出現(xiàn)的死亡)。這可以用工作期間的收入或者遺屬所需的費用等作為計算基礎(chǔ)。3．風(fēng)險評價4．選擇風(fēng)險管理技術(shù)進行風(fēng)險處理

避免、損失預(yù)防與抑制、自留、保險和非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時，既要針對風(fēng)險的實際狀況，又要根據(jù)個人或家庭的資源狀況，還要注意各種風(fēng)險處理手段的可行性與效用。風(fēng)險處理手段的選擇，一般說來，不是一種風(fēng)險選用一種手段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。第五章保險規(guī)劃4．選擇風(fēng)險管理技術(shù)進行風(fēng)險處理

第五章保險規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15萬元，最近剛買了一輛15萬元的小轎車，既然有車那么交通事故就是一個不可避免要考慮到的風(fēng)險。對于面臨的交通風(fēng)險劉先生至少可以有這樣幾種方法可供選擇:一是風(fēng)險自留，為了能夠自己承擔(dān)此種風(fēng)險他決定每個月存1000元以防萬一；二是買保險，除交強險之外再購買一份機動車第三者責(zé)任險；三是風(fēng)險避免，不開車。第五章保險規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15對這三種方法進行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第一種方法的成木雖然很低，但是一旦出現(xiàn)比較嚴重的交通事故那么劉先生可能很難承受得住，假設(shè)在買車第6個月的時候劉先生不小心撞傷了一個過路行人，需要支付5萬元醫(yī)藥費，而這個時候他的自留風(fēng)險的財務(wù)安排才存了6000元錢，是遠遠不夠支付醫(yī)藥費的，所以可能還需要父母親戚朋友的幫助。第二種方法即購買保險，那么劉先生需要承擔(dān)的5萬元醫(yī)藥費中有一部分甚至也可能是全部，可以由保險人支付的保險金來彌補，能夠大大減輕劉先生的負擔(dān)。第三種方法的缺陷也是顯而易見的，它己經(jīng)失去了買車的意義。綜上所述，對于負擔(dān)能力有限的家庭而言，保險不失為一種很好的選擇。第五章保險規(guī)劃對這三種方法進行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

導(dǎo)入案例案例5.4：30歲的錢女士今年初得知她所購買的某中資分紅保險，去年紅利分配579.42元，加上每年固定收益126元，錢女士2012年收益共705.42元。錢女士是2011年1月繳費1萬元購買的該款分紅險，保險期限5年。到2015年保險期滿，她還能拿到滿期保險金10630元。承諾保險利益：第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

導(dǎo)入案例承諾保險利益：1．收益：本金+保底+分紅+保險保障+收益免稅。2．意外保障高(保額3倍)3．變現(xiàn)能力強，可實現(xiàn)保單借款。4．保險期限短，返還快，適合短期投資5．專家理財，保值增值6．保險責(zé)任：被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應(yīng)日：保險金=基本保險金額，被保險人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故：保險金=所交保險費(不計利息)；被保險人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保險金=基本金額，意外身故：意外死亡保險金=基本保額金額的3倍；紅利領(lǐng)取，每年根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。紅利領(lǐng)取可選取現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息方式。思考：錢女士上一年的投資回報率是多少？保險能否替代投資？第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

一、保險產(chǎn)品介紹（一）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當(dāng)被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡、傷殘、喪失勞動能力或者生存到保險期滿等，保險人向被保險人或其受益人給付約定的保險金。最初的人身保險只承保被保險人的死亡，后來逐步擴展到生存、意外傷害、疾病等與人的壽命和身體有關(guān)的多項事件。人身保險的保險標的價值無法用貨幣衡量，但保險金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和繳納能力約定。人身保險的投保人對保險標的也應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求一、保險產(chǎn)品介紹第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

按保障的對象和保障的范圍不同，將人身保險分為：

1．人壽保險：人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人生存或死亡為給付保險金條件的保險。人壽保險是人身保險的主要構(gòu)成部分。

（1）生存保險生存保險是以被保險人期滿生存為給付保險金條件的保險。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險責(zé)任即告終止，保險人不給付保險金。如各種生存保險和各種年金保險。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求按保障的對象和保障的范圍不第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（2）死亡保險死亡保險是以被保險人在保險期限內(nèi)死亡為給付保險金條件的保險。依據(jù)保險期限不同，死亡保險可分為定期死亡保險和終身死亡保險。投保定期死亡保險后，如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人給付保險金；如果保險期滿足被保險人仍然生存，保險責(zé)任則終止，保險人不給付保險金。投保終身死亡保險后保險人則最終要給付約定的保險金，這種不定期的死亡保險以被保險人死亡之時為給付保險金和終止保險責(zé)任時間。

（3）生死兩全保險生死兩全保險又稱生死混合保險。投保該險后，被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡，或是生存到保險期滿，保險人都給付保險金。如簡易人身保險等第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（2）死亡保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

2．人身意外傷害保險

意外傷害保險是以被保險人在約定的保險期限內(nèi)，因遭受外來的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險金給付條件的保險。意外傷害保險分為普通意外傷害保險和特種意外傷害保險兩類。前者如學(xué)生團體平安保險，后者如旅客意外傷害保險等。3．健康保險：健康保險是以被保險人因疾病所致醫(yī)療費用及收入損失發(fā)生為保險金給付條件的保險。在商業(yè)保險中，保險人較少單獨經(jīng)營健康保險，多將健康責(zé)任作為附加險，與壽險和意外傷害險合并辦理。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

2．人身意外傷害保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（二）財產(chǎn)保險此處所講財產(chǎn)保險是指對有形財產(chǎn)的狹義的財產(chǎn)保險，加上責(zé)任保險、信用與保證保險，則構(gòu)成廣義的財產(chǎn)保險。目前，世界保險業(yè)對財產(chǎn)保險的分類大致如下：1．海上保險：以海上財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標的，對遭遇海上風(fēng)險和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。2．貨物運輸保險：是以運輸途中的貨物為保險標的的保險，對因意外事故和自然災(zāi)害所造成標的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。3．火災(zāi)保險：以各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)為保險標的，承保標的因火災(zāi)等風(fēng)險造成損失的一種保險。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（二）財產(chǎn)保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

4．運輸工具保險：是以各類運輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機等為保險標的的保險。

5．工程保險：是以建筑工程和安裝工程中的各種財產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任來作為保險標的的保險。

6．科技保險：就是保險人對高科技事物提供經(jīng)濟保險的保險。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。7．農(nóng)業(yè)保險：是保險人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求4．運輸工具保險：是以各第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（三）責(zé)任保險及其主要分類責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。被保險人因疏忽或過失等行為，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險責(zé)任范圍內(nèi)，由保險人代為賠償。責(zé)任保險對貫徹執(zhí)行民事?lián)p害賠償責(zé)任的法律規(guī)定，對保護受害者的利益，維護正常的社會經(jīng)濟秩序都具有積極意義。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（三）責(zé)任保險及其主要分類第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

1．公眾責(zé)任保險：承保被保險人在固定的公眾場所從事生產(chǎn)、營業(yè)或其他活動中，由于意外事故對他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。2．產(chǎn)品責(zé)任保險：承保被保險人(制造者、銷售者、

修理者等)

因產(chǎn)品缺陷而致用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。3．雇主責(zé)任保險：承保被保險人的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外事故導(dǎo)致傷害或死亡，依照或雇傭合同應(yīng)由雇主(被保險人)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。這種保險多以法定形式實施。4．職業(yè)責(zé)任保險：承擔(dān)各種職業(yè)技術(shù)人員(醫(yī)生、

藥技師、設(shè)計師、會計師、律師等)

因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求1．公眾責(zé)任保險：承保被保第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

(四)信用與保證保險信用保證保險是以信用關(guān)系為保險標的一種保險，是保險人為被保險人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險人對權(quán)利人因義務(wù)人履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求(四)信用與保證保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

二、人壽保險需求分析

（一）生命價值法生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。分3步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求二、人壽保險需求分析張山40歲，預(yù)計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個人年消費支出5萬元，預(yù)計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，張山需要的保險保障為多少？PV（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538，PV（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288，265.538-98.288＝167.25其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1第五章保險規(guī)劃張山40歲，預(yù)計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（二）經(jīng)濟需求法經(jīng)濟需求法的出發(fā)點則是，當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式：將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（二）經(jīng)濟需求法人身保險是以所繳付之保費占年收入的比例、人壽保險金額、意外保險金額、住院醫(yī)療保險這4項指標,來作為在安排、規(guī)劃時的依據(jù)。可以以“理財金三角”和“人身保險鐵三角”為參考

第五章保險規(guī)劃人身保險是以所繳付之保費占年收入的比例、人壽保險金額、意外保第1個指標:所繳付之保費占年收入的比例依據(jù)“理財金三角”來評估目前所繳付的保費占年收入的比例,“保費”(風(fēng)險管理)為目前年收入的7％～10％。

你每年的保費支出適宜性計算你目前的月收入為(R)

元保費的理財金三角比例7％～10％你每年的適宜性保費支出

元～

元第五章保險規(guī)劃第1個指標:所繳付之保費占年收入的比例第五章保險規(guī)劃人壽保險金額的安排將自己家庭的各項人生責(zé)任統(tǒng)計出來,其所統(tǒng)計出來的金額就是自己目前所需要投保的人壽保險金額。第五章保險規(guī)劃人壽保險金額的安排第五章保險規(guī)劃五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂休閑、水電等,不包括子女費用)每月

元*12個月*5年=

元子女生活教育費用(評估標準:你的子女從現(xiàn)在到長大成人,一共需要多少費用)子女

人,分別

萬元,

萬元,

萬元,一共

元房屋貸款(評估標準:尚未償還的貸款本金)

元五年的親屬撫養(yǎng)金(評估標準:當(dāng)你的收入來源中斷,而且沒有其他人代替你撫養(yǎng)時)每月

元*12個月*5=

元生意資金:

元(個別規(guī)劃)各項稅金

元(個別規(guī)劃)其他費用(評估標準:其他方面的未償貸款或者負債、其他必需繳付的費用)車貸

元,信用卡

元,保費

元,其它

元,共

元五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂休閑、水電等,不意外保險的安排意外身故及殘廢保險之投保金額的安排,為人壽保險金額的“2倍”。

你的意外保險金額試算你的人壽投保額(W1)元你的意外保險投保額(W2)元第五章保險規(guī)劃意外保險的安排第五章保險規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬元，太太35歲、年收入4.8萬元，家庭年收入12萬元，子女2人分別是女孩7歲、男孩5歲，每個月生活費約0.5萬元。

該投保多少人壽保險呢？第五章保險規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬元，太太35歲、年收入4.8五年的生活費：0.5萬元×12個月×5年=30萬元子女生活教育費：2人，7歲、5歲=70萬元房屋貸款：0萬元親屬扶養(yǎng)金：0萬元生意資金：0萬元各項稅金：0萬元其他：0萬元此家庭的基本保險需求為：100萬元第五章保險規(guī)劃五年的生活費：0.5萬元×12個月×5年=30萬元第五章家庭基本保險需求分析

目前家庭的基本保險需求為：1,00萬元。

先生：年收入7.2萬元，占家庭年收入12萬元的60%。7.2萬÷12萬=0.6=60%，家庭基本保險需求100萬元×60%=先生的基本保險需求，即，其所需投保的人壽保險金額為60萬元。太太：年收入4.8萬元，占家庭年收入12萬元的40%。4.8萬÷12萬=0.4=40%，家庭基本保險需求100萬元×40%=太太的基本保險需求，即，其所需投保的人壽保險金額為40萬元。第五章保險規(guī)劃家庭基本保險需求分析第五章保險規(guī)劃所繳付的保費占家庭年收入之比例

家庭的年收入為12萬元，保費支付占家庭年收的7%～10%，所以，此家庭在保險規(guī)劃時，預(yù)計繳付的保險費用最好控制在0.84萬~1.2萬元左右。第五章保險規(guī)劃所繳付的保費占家庭年收入之比例第五章保險規(guī)劃先生與太太的意外保險安排

意外保險為壽險的2倍左右。先生的人壽保險金額為60萬元，意外險的投保金額安排即為120萬，太太的人壽保險金額為40萬元，意外險的投保金額安排即為80萬元。額亦可同時隨之調(diào)整。第五章保險規(guī)劃先生與太太的意外保險安排第五章保險規(guī)劃先生與太太的住院醫(yī)療保險安排依據(jù)目前中國各大醫(yī)院的收費標準，安排每日病房費300元的住院醫(yī)療保險，比較符合在現(xiàn)階段社會保險下之醫(yī)療保障的需求，以達到規(guī)避住院期間所造成的財務(wù)損失及提高醫(yī)療品質(zhì)的目的。

先生與太太其他險種的安排重大疾病保險、意外失能保險、意外住院日額給付……等險種，如預(yù)算許可，被保險人亦有意愿表示希望規(guī)劃進其保險內(nèi)容者，當(dāng)然可以規(guī)劃和安排，以增加保障與此保單的周延性。第五章保險規(guī)劃先生與太太的住院醫(yī)療保險安排第五章保險規(guī)劃兩個孩子的保險安排保險內(nèi)容明細女孩男孩終身壽險（繳費20年）各10萬元意外保險各10萬元醫(yī)療保險各10萬元第五章保險規(guī)劃兩個孩子的保險安排保險內(nèi)容明細第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

三、人壽保險投資分析（一）家庭需要保險的資金量及能負擔(dān)的保險費金額

1．家庭需要的資金量

2．能負擔(dān)的保險費金額（二）根據(jù)家庭需求購買人壽保險（三）人壽保險產(chǎn)品可以滿足消費者需求的程度第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求三、人壽保險投資分析第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

四、保險合同（一）保險合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。我國《保險法》(2003)第十條規(guī)定:保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求四、保險合同第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（二）保險合同的性質(zhì)從保險人承擔(dān)的保險責(zé)任來分析，保險合同有補償性合同和給付性合同兩種不同類型。補償性合同，即是指在保險標的遭受約定事故時，由保險人根據(jù)合同的規(guī)定，對被保險人的損失給予補償。財產(chǎn)保險合同屬于補償性合同。給付性合同，即當(dāng)發(fā)生保險合同訂明的約定事件或保險期限屆滿時，保險人按保險合同規(guī)定向被保險人或受益人給付保險金。給付性合同僅存在于人身保險中，但人身保險合同中也有個別類型屬于補償性合同，例如費用型醫(yī)療保險合同。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（二）保險合同的性質(zhì)第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

(三)保險合同的特征1．保險合同的一般法律特征

（1）保險合同是當(dāng)事人雙方的法律行為。

（2）保險合同當(dāng)事人處于平等法律地位。

（3）保險合同必須是合法的法律行為。

（4）保險合同的當(dāng)事人必須有民事權(quán)利能力和行為能力。2．保險合同的自有特征（1）保險合同是有償合同（2）保險合同射幸合同（3）保險合同是最大誠信合同（4）保險合同是雙務(wù)合同（5）保險合同是附合合同

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求(三)保險合同的特征第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（四）保險合同的主要內(nèi)容

1．保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所

2．保險標的

3．保險價值與保險金額

4．保險責(zé)任與責(zé)任免除

5．保險期限

6．保險費

7．保險金賠償或給付方法

8．其它有關(guān)約定第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（四）保險合同的主要內(nèi)容第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（五）保險條款形式1．基本條款2．附加條款3．保證條款4．協(xié)會條款（六）保險合同的訂立1.要約2．承諾第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（五）保險條款形式第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（七）保險合同的生效1.有效保險合同。保險合同有效是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受國家法律保護、具有法律效力。2.無效保險合同。無效保險合同指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國家不予保護的合同。（八）保險合同的履行1．投保方的權(quán)利與義務(wù)2.保險人的權(quán)利與義務(wù)（九）保險合同的終止第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（七）保險合同的生效第五章保險規(guī)劃第一節(jié)

保險規(guī)劃的意義和步驟第二節(jié)保險需求第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.1：范小姐，31歲，是某公司的管理人員，年收入15萬左右。比她大一歲的丈夫是某公司的技術(shù)人員，收入同樣不低；5歲的兒子已經(jīng)開始學(xué)鋼琴、游泳、英文。

據(jù)范小姐說，每月夫妻倆花在兒子身上的錢就要2000多元；家里還請了個保姆料理家事，每月1000元；習(xí)慣健身的夫妻倆每月千把塊的健身費也是必要開支；至于水、電、煤、伙食、衣服等日常開銷倒不是很大，基本控制在2000元上下；另外每年全家會外出旅游三四次。

思考：范小姐家庭目前主要潛在有哪些風(fēng)險？第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例

案例5.2：24歲的小林在兩年前進入一家國營企業(yè)工作，企業(yè)效益連年增長。小林的收入也水漲船高不斷增加。目前，他的年收入約為5萬元，單位的福利保障齊全。小林輕而易舉躋身“小資”行列。喜歡新生事物的他酷愛戶外運動，基本上每月工資沒有剩余，單身生活過得不亦樂乎。半年前，小林結(jié)識了一位女友，日常開銷急速增加，甚至出現(xiàn)了透支現(xiàn)象。這種工作和生活狀態(tài)持續(xù)了大半年時間。由于生活缺少規(guī)律，小林又突發(fā)腸炎，住院開銷了一小筆。

思考：假設(shè)小林單位為其購買了社保，那么是否還需要社保之外的保險呢？第五章保險規(guī)劃導(dǎo)入案例第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險和可保風(fēng)險（一）風(fēng)險廣義：不確定性；狹義：損失的不確定性。1.風(fēng)險特征（1）不確定性（2）客觀性（3）普遍性（4）可測定性（5）發(fā)展性第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟一、風(fēng)險和可保風(fēng)險（一）風(fēng)險第五2.風(fēng)險的構(gòu)成要素（1）風(fēng)險因素（2）風(fēng)險事故（3）風(fēng)險損失（4）構(gòu)成要素間關(guān)系第五章保險規(guī)劃2.風(fēng)險的構(gòu)成要素第五章保險規(guī)劃3.風(fēng)險的種類（1）按照風(fēng)險的性質(zhì)劃分：

純粹風(fēng)險；投機風(fēng)險（2）按照產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境劃分：靜態(tài)風(fēng)險；動態(tài)風(fēng)險（3）按照風(fēng)險發(fā)生的原因劃分：自然風(fēng)險；社會風(fēng)險；政治風(fēng)險（國家風(fēng)險）；經(jīng)濟風(fēng)險；技術(shù)風(fēng)險（4）按照風(fēng)險致?lián)p的對象劃：財產(chǎn)風(fēng)險；人身風(fēng)險；責(zé)任風(fēng)險（5）按風(fēng)險涉及范圍劃分：特定風(fēng)險；基本風(fēng)險第五章保險規(guī)劃3.風(fēng)險的種類第五章保險規(guī)劃

（二）可保風(fēng)險1.可保風(fēng)險可保風(fēng)險是保險公司可接受承保的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須具備下列條件：（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險的發(fā)生是意外的。（4）風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的。以上五個可保風(fēng)險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。第五章保險規(guī)劃（二）可保風(fēng)險第五章保險規(guī)劃2.保險保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。商業(yè)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。第五章保險規(guī)劃2.保險第五章保險規(guī)劃

（1）保險的基本職能

保險的基本職能是通過分攤風(fēng)險補償損失或給付保險金。①風(fēng)險損失分攤②補償風(fēng)險損失（2）保險的派生職能

①投資職能

②防災(zāi)防損職能第五章保險規(guī)劃（1）保險的基本職能

保險的基本職能是通過分攤風(fēng)險第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟二、保險規(guī)劃

（一）保險規(guī)劃（InsurancePlanning）保險規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個人面臨的人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險，所需要制定保險規(guī)劃，并通過辦理和購買不同品種、金額、期限的保險來實現(xiàn)對風(fēng)險的規(guī)避和管理。第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟二、保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（二）保險規(guī)劃的意義第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（二）保險規(guī)劃的保險規(guī)劃的五大優(yōu)勢第一，建立家庭保障第二，建立教育基金第三，建立退休金第四，建立應(yīng)急的現(xiàn)金第五，有計劃的儲蓄第五章保險規(guī)劃保險規(guī)劃的五大優(yōu)勢第五章保險規(guī)劃建立家庭保障：

如果你是一家之主，在你的關(guān)懷和照顧之下，你的伴侶和孩子都生活得很舒適。現(xiàn)在你的家人都在你的保護之下生活得很好，因為你就是他們的保險。但一個人無論多有本事，有兩種事情是不能控制的，一個是疾病，另外一個是意外或傷殘。第五章保險規(guī)劃建立家庭保障：第五章保險規(guī)劃建立教育基金。

現(xiàn)在的社會，多讀點書很重要，如果將來小孩有能力讀大學(xué)，但因為經(jīng)濟的原因使他不能完成，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個完善的教育基金計劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時，一定要有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)。根據(jù)資料報道：廣東地區(qū)大學(xué)的學(xué)費、住宿費、生活費等加起來，一名學(xué)生一年需要一萬五到兩萬左右的費用。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃退休金。人生的旅程會有多長我們大家都無法預(yù)測，不過未來的收入會隨著個人的經(jīng)驗和學(xué)問一起增加，但到60歲退休之后，收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后收入主要來自三方面，首先就是自己的退休金和儲蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險是不夠維持生活水準的。現(xiàn)在生活指數(shù)這么高，兒女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，更何況還要供養(yǎng)老人?第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃應(yīng)急的現(xiàn)金。

人生到什么時候結(jié)束我們都不知道，但人生會有起有落。順境時，可能有好的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄的話可能機會就會錯過。逆境時，可能因為大病、失業(yè)等，也需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會更加狼狽。當(dāng)需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保障計劃，基本上可以提供一筆應(yīng)急錢，令人可以把握好機會或者應(yīng)對困境。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃有計劃的儲蓄:

一般人儲蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心。但儲到一段時間，就因為想買車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新從頭開始存錢，始終沒辦法達到目標。保險規(guī)劃是先確定一個目標，然后用一個完善的計劃和充分的時間去完成的。中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證到這個計劃一步一步地完成。甚至乎更加不幸，如果身故，這筆錢就會作為一個賠償金，馬上送到指定的受益人手里。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之一百成功的。第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（三）保險規(guī)劃的步驟1．識別風(fēng)險（1）可以通過感性認識和歷史經(jīng)驗來判斷；（2）另一方面則是通過對各種客觀的資料(如醫(yī)療記錄、家庭結(jié)構(gòu)、工資收入表、分期付款表等)和風(fēng)險事故記錄進行分析、歸納和整理以及必要時的專家訪問，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險及其損失情況，尋找其規(guī)律。

第五章保險規(guī)劃第一節(jié)保險規(guī)劃的意義和步驟（三）保險規(guī)劃的生命周期風(fēng)險可能的損失生命健康整個階段殘疾額外花費，家庭負擔(dān)1—5殘疾收入(暫時或永久)1—5死亡收入1—4、6死亡額外花費，家庭負擔(dān)兒童殘疾額外花費財產(chǎn)租賃住房損失或損壞另找住處的耗費，包括旅館費用自有住房損失或損壞修理或更新，暫時住處耗費車偷盜，損失，損壞修理或更新，臨時租賃耗費其他財產(chǎn)偷盜，損失，損壞修理或更新，等待時期的額外耗費責(zé)任不當(dāng)行為對第二、三方責(zé)任他方損失，法律成本財產(chǎn)對第三方責(zé)任第三方損失，法律成本階段1—單身；階段2—無子女夫妻；階段3—有子女夫妻；階段4—老年夫妻；階段5—年老單身；階段6—夫妻退休；階段7—單身退休第五章保險規(guī)劃生命周期風(fēng)險可能的損失生命整個階段殘疾額外花費，家庭負擔(dān)1—2．風(fēng)險估測風(fēng)險估測以風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度(或強度)為主要測算指標，并據(jù)以確定風(fēng)險的大小或高低。受傷:危險概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):危險概率是1/6；車禍:危險概率是1/12；在家中受傷:危險概率是1/80；；受到致命武器的攻擊:危險概率是1/260；死于心臟病:危險概率是1/340；家中成員死于突發(fā)事件:危險概率是1/7000。第五章保險規(guī)劃2．風(fēng)險估測受傷:危險概率是1/3；難產(chǎn)(行將生育的婦女):損失程度是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生損失金額按其概率進行加權(quán)得出的平均數(shù)，或稱是損失金額的數(shù)學(xué)期望。并沒有絕對的標準來衡量風(fēng)險的“大”或者是“小”，這取決于家庭所擁有的資源。如，一萬元的住院醫(yī)療費用對某些家庭來說是可以承受的，而對于另外一些家庭則是沉重的負擔(dān)。第五章保險規(guī)劃損失程度是指標的物發(fā)生一次風(fēng)險事故時的平均損失額度，它是發(fā)生衡量風(fēng)險大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險顯著地影響了一個家庭的生活水平，那么它是不可以承受的，即使其概率可能很低。例如家庭主要收入者喪失勞動能力或者死亡，這對一個家庭的打擊是相當(dāng)大的，毫無疑問會使家庭的生活水平出現(xiàn)明顯的變化，所以這是一個家庭難以承受的。而如果是洗碗的時候摔壞一個碗或是打碎一個杯子，這樣的損失即使經(jīng)常發(fā)生也不是什么大問題。對于那些難以承受的風(fēng)險要通過某些方法進行規(guī)避或者設(shè)法控制。表：風(fēng)險估測發(fā)生概率高低損失大小大不可承受不可承受小可以承受不重要第五章保險規(guī)劃衡量風(fēng)險大小的基木規(guī)則是，如果某一種風(fēng)險顯著地影響了一個家庭3．風(fēng)險評價

在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，通過對風(fēng)險性質(zhì)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險所付出的費用，來確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度，以此判定為處理風(fēng)險所支出的費用是否有效益。財產(chǎn)風(fēng)險：包括財產(chǎn)直接損失及因財產(chǎn)損毀而引起的間接經(jīng)濟損失。對這一風(fēng)險衡量的指標包括實際現(xiàn)金價值、重置成木、相關(guān)費用等。責(zé)任風(fēng)險：取決于意外事故的嚴重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個人累積財富為限。人身風(fēng)險：三種情況，即生理死亡(工作期間生命的提前死亡)、生存死亡(工作期間永久全殘)及退休死亡(達到退休年齡出現(xiàn)的死亡)。這可以用工作期間的收入或者遺屬所需的費用等作為計算基礎(chǔ)。3．風(fēng)險評價4．選擇風(fēng)險管理技術(shù)進行風(fēng)險處理

避免、損失預(yù)防與抑制、自留、保險和非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時，既要針對風(fēng)險的實際狀況，又要根據(jù)個人或家庭的資源狀況，還要注意各種風(fēng)險處理手段的可行性與效用。風(fēng)險處理手段的選擇，一般說來，不是一種風(fēng)險選用一種手段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。第五章保險規(guī)劃4．選擇風(fēng)險管理技術(shù)進行風(fēng)險處理

第五章保險規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15萬元，最近剛買了一輛15萬元的小轎車，既然有車那么交通事故就是一個不可避免要考慮到的風(fēng)險。對于面臨的交通風(fēng)險劉先生至少可以有這樣幾種方法可供選擇:一是風(fēng)險自留，為了能夠自己承擔(dān)此種風(fēng)險他決定每個月存1000元以防萬一；二是買保險，除交強險之外再購買一份機動車第三者責(zé)任險；三是風(fēng)險避免，不開車。第五章保險規(guī)劃例：劉先生今年32歲，未婚，在一家私企工作，年稅后收入約15對這三種方法進行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第一種方法的成木雖然很低，但是一旦出現(xiàn)比較嚴重的交通事故那么劉先生可能很難承受得住，假設(shè)在買車第6個月的時候劉先生不小心撞傷了一個過路行人，需要支付5萬元醫(yī)藥費，而這個時候他的自留風(fēng)險的財務(wù)安排才存了6000元錢，是遠遠不夠支付醫(yī)藥費的，所以可能還需要父母親戚朋友的幫助。第二種方法即購買保險，那么劉先生需要承擔(dān)的5萬元醫(yī)藥費中有一部分甚至也可能是全部，可以由保險人支付的保險金來彌補，能夠大大減輕劉先生的負擔(dān)。第三種方法的缺陷也是顯而易見的，它己經(jīng)失去了買車的意義。綜上所述，對于負擔(dān)能力有限的家庭而言，保險不失為一種很好的選擇。第五章保險規(guī)劃對這三種方法進行比較之后不難發(fā)現(xiàn)：第五章保險規(guī)劃第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

導(dǎo)入案例案例5.4：30歲的錢女士今年初得知她所購買的某中資分紅保險，去年紅利分配579.42元，加上每年固定收益126元，錢女士2012年收益共705.42元。錢女士是2011年1月繳費1萬元購買的該款分紅險，保險期限5年。到2015年保險期滿，她還能拿到滿期保險金10630元。承諾保險利益：第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

導(dǎo)入案例承諾保險利益：1．收益：本金+保底+分紅+保險保障+收益免稅。2．意外保障高(保額3倍)3．變現(xiàn)能力強，可實現(xiàn)保單借款。4．保險期限短，返還快，適合短期投資5．專家理財，保值增值6．保險責(zé)任：被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應(yīng)日：保險金=基本保險金額，被保險人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故：保險金=所交保險費(不計利息)；被保險人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保險金=基本金額，意外身故：意外死亡保險金=基本保額金額的3倍；紅利領(lǐng)取，每年根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。紅利領(lǐng)取可選取現(xiàn)金領(lǐng)取或累積生息方式。思考：錢女士上一年的投資回報率是多少？保險能否替代投資？第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求導(dǎo)入案例第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

一、保險產(chǎn)品介紹（一）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當(dāng)被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因，以致死亡、傷殘、喪失勞動能力或者生存到保險期滿等，保險人向被保險人或其受益人給付約定的保險金。最初的人身保險只承保被保險人的死亡，后來逐步擴展到生存、意外傷害、疾病等與人的壽命和身體有關(guān)的多項事件。人身保險的保險標的價值無法用貨幣衡量，但保險金額可根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和繳納能力約定。人身保險的投保人對保險標的也應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求一、保險產(chǎn)品介紹第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

按保障的對象和保障的范圍不同，將人身保險分為：

1．人壽保險：人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人生存或死亡為給付保險金條件的保險。人壽保險是人身保險的主要構(gòu)成部分。

（1）生存保險生存保險是以被保險人期滿生存為給付保險金條件的保險。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險責(zé)任即告終止，保險人不給付保險金。如各種生存保險和各種年金保險。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求按保障的對象和保障的范圍不第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（2）死亡保險死亡保險是以被保險人在保險期限內(nèi)死亡為給付保險金條件的保險。依據(jù)保險期限不同，死亡保險可分為定期死亡保險和終身死亡保險。投保定期死亡保險后，如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險人給付保險金；如果保險期滿足被保險人仍然生存，保險責(zé)任則終止，保險人不給付保險金。投保終身死亡保險后保險人則最終要給付約定的保險金，這種不定期的死亡保險以被保險人死亡之時為給付保險金和終止保險責(zé)任時間。

（3）生死兩全保險生死兩全保險又稱生死混合保險。投保該險后，被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡，或是生存到保險期滿，保險人都給付保險金。如簡易人身保險等第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（2）死亡保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

2．人身意外傷害保險

意外傷害保險是以被保險人在約定的保險期限內(nèi)，因遭受外來的、明顯的、劇烈的意外傷害而致殘疾或死亡為保險金給付條件的保險。意外傷害保險分為普通意外傷害保險和特種意外傷害保險兩類。前者如學(xué)生團體平安保險，后者如旅客意外傷害保險等。3．健康保險：健康保險是以被保險人因疾病所致醫(yī)療費用及收入損失發(fā)生為保險金給付條件的保險。在商業(yè)保險中，保險人較少單獨經(jīng)營健康保險，多將健康責(zé)任作為附加險，與壽險和意外傷害險合并辦理。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

2．人身意外傷害保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（二）財產(chǎn)保險此處所講財產(chǎn)保險是指對有形財產(chǎn)的狹義的財產(chǎn)保險，加上責(zé)任保險、信用與保證保險，則構(gòu)成廣義的財產(chǎn)保險。目前，世界保險業(yè)對財產(chǎn)保險的分類大致如下：1．海上保險：以海上財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標的，對遭遇海上風(fēng)險和意外事故造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。2．貨物運輸保險：是以運輸途中的貨物為保險標的的保險，對因意外事故和自然災(zāi)害所造成標的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。3．火災(zāi)保險：以各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)為保險標的，承保標的因火災(zāi)等風(fēng)險造成損失的一種保險。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（二）財產(chǎn)保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

4．運輸工具保險：是以各類運輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機等為保險標的的保險。

5．工程保險：是以建筑工程和安裝工程中的各種財產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任來作為保險標的的保險。

6．科技保險：就是保險人對高科技事物提供經(jīng)濟保險的保險。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。7．農(nóng)業(yè)保險：是保險人為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求4．運輸工具保險：是以各第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（三）責(zé)任保險及其主要分類責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標的的保險。被保險人因疏忽或過失等行為，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，根據(jù)法律和合同的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，在規(guī)定的保險責(zé)任范圍內(nèi)，由保險人代為賠償。責(zé)任保險對貫徹執(zhí)行民事?lián)p害賠償責(zé)任的法律規(guī)定，對保護受害者的利益，維護正常的社會經(jīng)濟秩序都具有積極意義。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（三）責(zé)任保險及其主要分類第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

1．公眾責(zé)任保險：承保被保險人在固定的公眾場所從事生產(chǎn)、營業(yè)或其他活動中，由于意外事故對他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。2．產(chǎn)品責(zé)任保險：承保被保險人(制造者、銷售者、

修理者等)

因產(chǎn)品缺陷而致用戶或他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。3．雇主責(zé)任保險：承保被保險人的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外事故導(dǎo)致傷害或死亡，依照或雇傭合同應(yīng)由雇主(被保險人)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。這種保險多以法定形式實施。4．職業(yè)責(zé)任保險：承擔(dān)各種職業(yè)技術(shù)人員(醫(yī)生、

藥技師、設(shè)計師、會計師、律師等)

因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求1．公眾責(zé)任保險：承保被保第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

(四)信用與保證保險信用保證保險是以信用關(guān)系為保險標的一種保險，是保險人為被保險人向權(quán)利人提供的一種信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險人對權(quán)利人因義務(wù)人履行義務(wù)或有欺詐犯罪行為而蒙受的經(jīng)濟損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求(四)信用與保證保險第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

二、人壽保險需求分析

（一）生命價值法生命價值法則是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險。分3步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的錢假設(shè)貢獻給他人——這些錢就是被保險人的生命價值。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求二、人壽保險需求分析張山40歲，預(yù)計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個人年消費支出5萬元，預(yù)計年通貨膨脹3%、收入增長4%，貼現(xiàn)利率為5%。則按生命價值法，張山需要的保險保障為多少？PV（25，0.962%,-12，0，0）＝265.538，PV（25，1.942%,-5，0，0）＝98.288，265.538-98.288＝167.25其中0.962%＝（1+5%）/（1+4%）-1，1.942%＝（1+5%）/（1+3%）-1第五章保險規(guī)劃張山40歲，預(yù)計再工作25年后退休，目前年凈收入12萬元，個第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章-保險規(guī)劃課件第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求

（二）經(jīng)濟需求法經(jīng)濟需求法的出發(fā)點則是，當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準備金總額。計算方式：將在生至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)金、對外負債、喪葬費等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。第五章保險規(guī)劃第二節(jié)保險需求（二）經(jīng)濟需求法人身保險是以所繳付之保費占年收入的比例、人壽保險金額、意外保險金額、住院醫(yī)療保險這4項指標,來作為在安排、規(guī)劃時的依據(jù)?？梢砸浴袄碡斀鹑恰焙汀叭松肀ｋU鐵三角”為參考

第五章保險規(guī)劃人身保險是以所繳付之保費占年收入的比例、人壽保險金額、意外保第1個指標:所繳付之保費占年收入的比例依據(jù)“理財金三角”來評估目前所繳付的保費占年收入的比例,“保費”(風(fēng)險管理)為目前年收入的7％～10％。

你每年的保費支出適宜性計算你目前的月收入為(R)

元保費的理財金三角比例7％～10％你每年的適宜性保費支出

元～

元第五章保險規(guī)劃第1個指標:所繳付之保費占年收入的比例第五章保險規(guī)劃人壽保險金額的安排將自己家庭的各項人生責(zé)任統(tǒng)計出來,其所統(tǒng)計出來的金額就是自己目前所需要投保的人壽保險金額。第五章保險規(guī)劃人壽保險金額的安排第五章保險規(guī)劃五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂休閑、水電等,不包括子女費用)每月

元*12個月*5年=

元子女生活教育費用(評估標準:你的子女從現(xiàn)在到長大成人,一共需要多少費用)子女

人,分別

萬元,

萬元,

萬元,一共

元房屋貸款(評估標準:尚未償還的貸款本金)

元五年的親屬撫養(yǎng)金(評估標準:當(dāng)你的收入來源中斷,而且沒有其他人代替你撫養(yǎng)時)每月

元*12個月*5=

元生意資金:

元(個別規(guī)劃)各項稅金

元(個別規(guī)劃)其他費用(評估標準:其他方面的未償貸款或者負債、其他必需繳付的費用)車貸

元,信用卡

元,保費

元,其它

元,共

元五年的“凈生活費”(評估標準:衣食住行、娛樂休閑、水電等,不意外保險的安排意外身故及殘廢保險之投保金額的安排,為人壽保險金額的“2倍”。

你的意外保險金額試算你的人壽投保額(W1)元你的意外保險投保額(W2)元第五章保險規(guī)劃意外保險的安排第五章保險規(guī)劃例：李先生35歲、年收入7.2萬元，太太35歲、年收入4.8萬元，家庭年收入12萬元，子女2