教育規(guī)劃課件

第四章教育規(guī)劃

全球范圍內(nèi)，資源的價(jià)格在下降，但知識的價(jià)格、教育的價(jià)格在上升。與學(xué)費(fèi)水平逐年提高相伴隨的是，高等學(xué)校學(xué)生中來自低收入家庭的學(xué)生比重在逐年下降。

第一節(jié)教育規(guī)劃概述

第二節(jié)教育規(guī)劃需求第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述

“書中自有黃金屋，書中自有顏如玉”，成功不一定靠學(xué)位。但在現(xiàn)代社會(huì)中，學(xué)位無疑會(huì)給一個(gè)人的生涯成功帶來優(yōu)勢。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，美國一個(gè)有大學(xué)文憑的人平均比一個(gè)沒有的人一生要多收入100萬美元！根據(jù)受教育程度不同，他們的終生預(yù)期收入如下：一、教育規(guī)劃的意義學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述“書中自有黃金屋，書中自第一節(jié)教育規(guī)劃概述此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院未完成高中學(xué)業(yè)高中畢業(yè)大學(xué)肄業(yè)大學(xué)畢業(yè)碩士以上￥300，000￥410，000￥520，000￥930，000￥1300，000第一節(jié)教育規(guī)劃概述此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)第一節(jié)教育規(guī)劃概述一個(gè)小孩，從出生到大學(xué)畢業(yè)，父母要在其身上投資20－40萬元。這些支出中，高中和大學(xué)階段的資金需求尤其突出。1、持續(xù)時(shí)間長，需求量大2、不可協(xié)商的，沒有時(shí)間彈性，也沒有費(fèi)用彈性。3、教育支出增加快，并且教育積蓄可能會(huì)受通貨膨脹等因素的影響。4、無法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)一、教育規(guī)劃的意義教育規(guī)劃的必要性此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述一個(gè)小孩，從出生到大學(xué)畢業(yè)，父母要在其身第一節(jié)教育規(guī)劃概述個(gè)人教育投資是指對客戶本身的教育投資。目的：更新知識、提高技能、開闊視野、改善觀念。主要包括：自學(xué)培訓(xùn)進(jìn)修二、教育規(guī)劃的分類：個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃1、個(gè)人教育規(guī)劃此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述個(gè)人教育投資是指對客戶本身的教育投資。二第一節(jié)教育規(guī)劃概述子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育。其中對大學(xué)教育進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的需求最大。子女教育規(guī)劃通常是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。二、教育規(guī)劃的分類：個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃2、子女教育規(guī)劃此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育。二、第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃子女教育規(guī)劃流程圖第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育規(guī)劃步驟圖計(jì)算子女教育金缺口、設(shè)定投資期間和設(shè)定期望報(bào)酬率第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用（一）學(xué)前教育——幼兒園費(fèi)用（二）小學(xué)、初中及高中教育費(fèi)用（三）大學(xué)費(fèi)用（四）研究生教育（五）課外書、興趣班和家教等其它費(fèi)用（六）出國留學(xué)費(fèi)用

1、前期費(fèi)用

2、中期費(fèi)用

3、國外求學(xué)階段所需費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用（一）學(xué)前教育——幼兒第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用案例：張某某家庭基本情況此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃姓

名劉先生張女士年

齡30歲30歲職

業(yè)工程師醫(yī)生家庭保障大病保險(xiǎn)大病保險(xiǎn)家庭收入4000元/月，年終獎(jiǎng)金2萬元2000元/月，年終獎(jiǎng)金1萬元擁有房產(chǎn)擁有一套自住房，總價(jià)25萬，市值50萬元其中銀行貸款余額10萬第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用案例：張某某家庭基本情第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃您，30歲，職業(yè)：醫(yī)生，稅后月收入2000元，全年總收入34000元。您的先生，30歲，職業(yè)：工程師，稅后月收入4000元，全年總收入68000元。你們夫婦家在外地，每年必須回家過年并給以家人一定的開銷。你們夫婦具有共同的愛好：旅游，在懷孕前每年都會(huì)安排一次外出旅游。再過三個(gè)月，您的寶寶就要出生，如何撫養(yǎng)教育寶寶，給寶寶最大的保障，是您考慮最多的問題。第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃1.三個(gè)月后寶寶出生。2.十九年后寶寶高中畢業(yè)。3.二十三年后寶寶大學(xué)畢業(yè)參加工作。4.二十五年后您退休安享晚年。您家庭中的重要事件：第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃育兒計(jì)劃：孩子出生后，家庭的每月開支自然會(huì)增加，我們?yōu)榇藢ｉT做了有關(guān)市場調(diào)查：★市場上進(jìn)口奶粉的價(jià)格一般為180元/聽（參考產(chǎn)品：雅培金裝），孩子每倆個(gè)星期吃一聽，每月總共360元；★市場上一次性嬰兒尿布的價(jià)格一般為50元/包，孩子每星期用一包，每月總共200元；★市場上孩子的服裝和玩具的價(jià)格普遍較高，購買任何一樣動(dòng)輒便要花費(fèi)上百元，每年這部分支出可能在2,000-2,500元之間，平攤到每月為200元左右?！锲渌阈侵С雒吭?40元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃這四項(xiàng)支出每月總共為1000元。經(jīng)過我們的市場調(diào)查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的預(yù)計(jì)還是較為保守的預(yù)計(jì)，因此預(yù)計(jì)每月增加支出為1500元。按所設(shè)定的通貨膨脹率4%，從寶寶出生到其大學(xué)畢業(yè)共為22年，應(yīng)承擔(dān)的家庭總開支為642622元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃成才計(jì)劃：子女教育投資是一個(gè)漫長的過程，這種投資客觀上要求其收益具有可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。您從現(xiàn)在開始為教育儲(chǔ)備資金，2009年末生育寶寶，一般在3歲上幼兒園，從6歲開始求學(xué)到22歲大學(xué)畢業(yè)，考慮教育費(fèi)用增長的因素，預(yù)計(jì)整個(gè)過程教育費(fèi)用為443567元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃學(xué)習(xí)階段教育費(fèi)用現(xiàn)值距離時(shí)間教育費(fèi)用終值學(xué)前班130003年15,049幼兒園130004年15,8025年16,5926年小學(xué)60007年8,4438年8,8659年9,30810年9,77311年10,26212年10,775（預(yù)計(jì)教育費(fèi)增長率為5%）子女教育費(fèi)用支出表第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（預(yù)計(jì)教育費(fèi)增長率為5%）

子女教育費(fèi)用支出表初中720013年13,57714年14,25615年14,968高中1100016年17年25,21218年26,473大學(xué)2000019年50,53920年53,06621年55,71922年58,505合計(jì)443,567第四章教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃中國各層級教育每年學(xué)費(fèi)范圍表單位：元

學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5000～1000015000～30000小學(xué)1000～300020000～40000初中1200～320020000～50000高中3000～500020000～60000中專3000～500015000～25000大專8000～1200010000～18000大學(xué)15000～2000035000～50000研究生8000～1000018000～20000第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃其他教育類費(fèi)用支出范圍表單位：元才藝班學(xué)費(fèi)包括各種音樂、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、計(jì)算機(jī)課程等。以每周活動(dòng)一次，每次平均50元，每期三個(gè)月，收費(fèi)600元計(jì)算，每年支出費(fèi)用應(yīng)該在3000元左右。特殊才藝則更貴。輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)費(fèi)用中學(xué)階段學(xué)校設(shè)輔導(dǎo)班，一學(xué)期每科500元計(jì)算，一年約需要1000元左右；如英、數(shù)、理、化都需要輔導(dǎo)則一年需要4000元左右。家教費(fèi)用如果請大學(xué)生家教，每小時(shí)30元，老師輔導(dǎo)則每小時(shí)100元左右。每科每月開支在500元左右。第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃如果準(zhǔn)備的子女教育金的投資報(bào)酬率等于學(xué)費(fèi)成長率，那么子女教育金的總支出現(xiàn)值=∑各個(gè)階段的年教育金支出額×就學(xué)年數(shù)。如果子女教育金支出的增長率與子女教育金的投資報(bào)酬率不等，那么要以真實(shí)報(bào)酬率為折現(xiàn)率真實(shí)報(bào)酬率=（1+投資報(bào)酬率）/（1+教育金支出增長率）第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）用財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算子女教育金的凈現(xiàn)值與內(nèi)部報(bào)酬率（二）用EXCEL模擬子女教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育金來源此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）政府教育資助（二）獎(jiǎng)助學(xué)金（三）子女工讀收入（四）教育貸款（五）留學(xué)貸款1、借款人須具備的條件2、留學(xué)貸款的額度和年限3、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式：房產(chǎn)、質(zhì)押、信用擔(dān)保（六）自身收入和資產(chǎn)第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育金來源此顏色為版心范圍，文本及三第二節(jié)教育規(guī)劃需求四、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等

此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)戶待定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)勢在于可以零存整取定期儲(chǔ)蓄的方法，卻享受整存整取利息，同時(shí)還可以免除個(gè)人利息所得稅.第二節(jié)教育規(guī)劃需求四、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育儲(chǔ)蓄局限性:1、存款對象有比較嚴(yán)格的限制。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生。2、手續(xù)繁瑣3、只有一年期、三年期和六年期三種存期模式。于是這項(xiàng)業(yè)務(wù)只比較適合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的儲(chǔ)戶，即在校小學(xué)4年級（含）以上學(xué)生。4、最高存款的限額僅為2萬元。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（二）教育保險(xiǎn):相對于教育儲(chǔ)蓄，教育保險(xiǎn)在投保的限期和投保的金額的可操作性要靈活得多。子女教育保險(xiǎn)是用保險(xiǎn)的辦法協(xié)助父母為其子女積累教育費(fèi)用，保證子女教育“?？顚Ｓ谩钡碾U(xiǎn)種，起到一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。教育金保險(xiǎn)投資年限通常最高為18年（高中和初中更短），越遲購買，由于投資年限短，保費(fèi)越高，從投入產(chǎn)出比來看越早投資越劃算。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（二）教育保險(xiǎn):教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型兩種保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)與教育儲(chǔ)蓄一樣享有豁免利息稅的優(yōu)惠，而且不設(shè)保金上限。除了提供教育金，有的險(xiǎn)種還將創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金甚至養(yǎng)老金的一樣或幾樣納入了保障范圍。教育保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄投資的功能，雖然收益較低，即使加上分紅也很難跟股票、基金等相比，但更強(qiáng)調(diào)保障功能，具有豁免保費(fèi)的功能。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育保險(xiǎn)缺陷:流動(dòng)性較差，而且一旦投保，就需按照約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司。因此如果保戶投保期間需要較大的開支時(shí)，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)比較大，而如果保戶選擇早期退保，則可能導(dǎo)致本金損失。通過保單貸款，保險(xiǎn)即可以做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可以應(yīng)付不時(shí)之需。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃家長在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)需要做到“量體裁衣”，根據(jù)自己的收入情況和對子女的預(yù)期選擇險(xiǎn)種，要注意從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)，進(jìn)行功能和價(jià)格兩方面的分析。教育保險(xiǎn)的支出，需根據(jù)家庭的承受能力進(jìn)行設(shè)計(jì)。教育保險(xiǎn)與其他教育理財(cái)支出相加，以家庭收入的10％左右為佳。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（三）子女教育金信托

子女教育金信托是指家長通過信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃(例如投資境內(nèi)外基金等)，待資產(chǎn)累積到一定程度時(shí)，在子女的未來教育某一條件成立時(shí)（例如：子女某階段學(xué)業(yè)畢業(yè)），將信托的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女（可分階段實(shí)行），讓子女未來的教育和生活更有保障。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃子女教育金信托擁有以下幾大優(yōu)點(diǎn)：（1）信托財(cái)產(chǎn)的隔離機(jī)制使得信托財(cái)產(chǎn)在依法設(shè)立后即可免于委托人、受托人的債務(wù)糾紛，成為一種安全的財(cái)產(chǎn)管理制度；（2）能夠節(jié)省贈(zèng)與稅，輕松完成財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移；（3）贈(zèng)與后仍享有對財(cái)產(chǎn)的掌控權(quán)；（4）信托財(cái)產(chǎn)由專業(yè)機(jī)構(gòu)投資管理，?？顚Ｓ?，可避免子女揮霍財(cái)產(chǎn)；（5）專業(yè)機(jī)構(gòu)投資管理的收益高（目前約5%），穩(wěn)定性好，委托人還可隨時(shí)了解財(cái)產(chǎn)狀況。讓子女未來的教育和生活更有保障。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（四）風(fēng)險(xiǎn)型的金融投資:主要的風(fēng)險(xiǎn)型金融投資產(chǎn)品有股票、基金、外匯、期貨和房產(chǎn)投資等等。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體環(huán)境較好的背景下，適當(dāng)進(jìn)行一定風(fēng)險(xiǎn)的金融投資能在較短時(shí)間得到較高的收益。但是對于擔(dān)負(fù)撫養(yǎng)子女成才的家長們，投資風(fēng)險(xiǎn)型的金融產(chǎn)品最好采用手中多余的閑散資金，而且盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種。如定期定投收益好又穩(wěn)健的基金產(chǎn)品。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（五）投資產(chǎn)品的組合優(yōu)化:教育投資最重要一點(diǎn)是合理考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益以及投資期限，在小孩不同的年齡段應(yīng)選擇不同的投資。續(xù)前案例根據(jù)測算，您養(yǎng)育子女到大學(xué)畢業(yè)22年間需要生活費(fèi)用642662元和教育費(fèi)用443567元。按組合收益率8.57％測算，每年需要為其儲(chǔ)備18238.51元，這筆費(fèi)用可以先用4萬元定期存款作為初始費(fèi)用構(gòu)建一個(gè)投資組合，以后每年安排14138元投入到這個(gè)組合中即可。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃投資產(chǎn)品的組合建議:據(jù)測試張女士對風(fēng)險(xiǎn)的承受度屬較穩(wěn)健型，我們建議對已有存款進(jìn)行合理投資。投資品種投資比重回報(bào)比率銀行儲(chǔ)蓄25%3.33%利得盈銀行理財(cái)30%4.11%股票型基金35%12.00%指數(shù)型基金10%23.00%綜合投資組合100%8.57%第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第四章教育規(guī)劃

全球范圍內(nèi)，資源的價(jià)格在下降，但知識的價(jià)格、教育的價(jià)格在上升。與學(xué)費(fèi)水平逐年提高相伴隨的是，高等學(xué)校學(xué)生中來自低收入家庭的學(xué)生比重在逐年下降。

第一節(jié)教育規(guī)劃概述

第二節(jié)教育規(guī)劃需求第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述

“書中自有黃金屋，書中自有顏如玉”，成功不一定靠學(xué)位。但在現(xiàn)代社會(huì)中，學(xué)位無疑會(huì)給一個(gè)人的生涯成功帶來優(yōu)勢。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，美國一個(gè)有大學(xué)文憑的人平均比一個(gè)沒有的人一生要多收入100萬美元！根據(jù)受教育程度不同，他們的終生預(yù)期收入如下：一、教育規(guī)劃的意義學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí)此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述“書中自有黃金屋，書中自第一節(jié)教育規(guī)劃概述此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院未完成高中學(xué)業(yè)高中畢業(yè)大學(xué)肄業(yè)大學(xué)畢業(yè)碩士以上￥300，000￥410，000￥520，000￥930，000￥1300，000第一節(jié)教育規(guī)劃概述此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)第一節(jié)教育規(guī)劃概述一個(gè)小孩，從出生到大學(xué)畢業(yè)，父母要在其身上投資20－40萬元。這些支出中，高中和大學(xué)階段的資金需求尤其突出。1、持續(xù)時(shí)間長，需求量大2、不可協(xié)商的，沒有時(shí)間彈性，也沒有費(fèi)用彈性。3、教育支出增加快，并且教育積蓄可能會(huì)受通貨膨脹等因素的影響。4、無法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)一、教育規(guī)劃的意義教育規(guī)劃的必要性此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述一個(gè)小孩，從出生到大學(xué)畢業(yè)，父母要在其身第一節(jié)教育規(guī)劃概述個(gè)人教育投資是指對客戶本身的教育投資。目的：更新知識、提高技能、開闊視野、改善觀念。主要包括：自學(xué)培訓(xùn)進(jìn)修二、教育規(guī)劃的分類：個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃1、個(gè)人教育規(guī)劃此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述個(gè)人教育投資是指對客戶本身的教育投資。二第一節(jié)教育規(guī)劃概述子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育。其中對大學(xué)教育進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的需求最大。子女教育規(guī)劃通常是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。二、教育規(guī)劃的分類：個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃2、子女教育規(guī)劃此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第一節(jié)教育規(guī)劃概述子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育。二、第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃子女教育規(guī)劃流程圖第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育規(guī)劃步驟圖計(jì)算子女教育金缺口、設(shè)定投資期間和設(shè)定期望報(bào)酬率第一節(jié)教育規(guī)劃概述三、教育規(guī)劃步驟此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用（一）學(xué)前教育——幼兒園費(fèi)用（二）小學(xué)、初中及高中教育費(fèi)用（三）大學(xué)費(fèi)用（四）研究生教育（五）課外書、興趣班和家教等其它費(fèi)用（六）出國留學(xué)費(fèi)用

1、前期費(fèi)用

2、中期費(fèi)用

3、國外求學(xué)階段所需費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用（一）學(xué)前教育——幼兒第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用案例：張某某家庭基本情況此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃姓

名劉先生張女士年

齡30歲30歲職

業(yè)工程師醫(yī)生家庭保障大病保險(xiǎn)大病保險(xiǎn)家庭收入4000元/月，年終獎(jiǎng)金2萬元2000元/月，年終獎(jiǎng)金1萬元擁有房產(chǎn)擁有一套自住房，總價(jià)25萬，市值50萬元其中銀行貸款余額10萬第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用案例：張某某家庭基本情第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃您，30歲，職業(yè)：醫(yī)生，稅后月收入2000元，全年總收入34000元。您的先生，30歲，職業(yè)：工程師，稅后月收入4000元，全年總收入68000元。你們夫婦家在外地，每年必須回家過年并給以家人一定的開銷。你們夫婦具有共同的愛好：旅游，在懷孕前每年都會(huì)安排一次外出旅游。再過三個(gè)月，您的寶寶就要出生，如何撫養(yǎng)教育寶寶，給寶寶最大的保障，是您考慮最多的問題。第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃1.三個(gè)月后寶寶出生。2.十九年后寶寶高中畢業(yè)。3.二十三年后寶寶大學(xué)畢業(yè)參加工作。4.二十五年后您退休安享晚年。您家庭中的重要事件：第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃育兒計(jì)劃：孩子出生后，家庭的每月開支自然會(huì)增加，我們?yōu)榇藢ｉT做了有關(guān)市場調(diào)查：★市場上進(jìn)口奶粉的價(jià)格一般為180元/聽（參考產(chǎn)品：雅培金裝），孩子每倆個(gè)星期吃一聽，每月總共360元；★市場上一次性嬰兒尿布的價(jià)格一般為50元/包，孩子每星期用一包，每月總共200元；★市場上孩子的服裝和玩具的價(jià)格普遍較高，購買任何一樣動(dòng)輒便要花費(fèi)上百元，每年這部分支出可能在2,000-2,500元之間，平攤到每月為200元左右?！锲渌阈侵С雒吭?40元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃這四項(xiàng)支出每月總共為1000元。經(jīng)過我們的市場調(diào)查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的預(yù)計(jì)還是較為保守的預(yù)計(jì)，因此預(yù)計(jì)每月增加支出為1500元。按所設(shè)定的通貨膨脹率4%，從寶寶出生到其大學(xué)畢業(yè)共為22年，應(yīng)承擔(dān)的家庭總開支為642622元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃成才計(jì)劃：子女教育投資是一個(gè)漫長的過程，這種投資客觀上要求其收益具有可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。您從現(xiàn)在開始為教育儲(chǔ)備資金，2009年末生育寶寶，一般在3歲上幼兒園，從6歲開始求學(xué)到22歲大學(xué)畢業(yè)，考慮教育費(fèi)用增長的因素，預(yù)計(jì)整個(gè)過程教育費(fèi)用為443567元。育兒及寶寶成才計(jì)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃學(xué)習(xí)階段教育費(fèi)用現(xiàn)值距離時(shí)間教育費(fèi)用終值學(xué)前班130003年15,049幼兒園130004年15,8025年16,5926年小學(xué)60007年8,4438年8,8659年9,30810年9,77311年10,26212年10,775（預(yù)計(jì)教育費(fèi)增長率為5%）子女教育費(fèi)用支出表第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（預(yù)計(jì)教育費(fèi)增長率為5%）

子女教育費(fèi)用支出表初中720013年13,57714年14,25615年14,968高中1100016年17年25,21218年26,473大學(xué)2000019年50,53920年53,06621年55,71922年58,505合計(jì)443,567第四章教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃中國各層級教育每年學(xué)費(fèi)范圍表單位：元

學(xué)程公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5000～1000015000～30000小學(xué)1000～300020000～40000初中1200～320020000～50000高中3000～500020000～60000中專3000～500015000～25000大專8000～1200010000～18000大學(xué)15000～2000035000～50000研究生8000～1000018000～20000第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃其他教育類費(fèi)用支出范圍表單位：元才藝班學(xué)費(fèi)包括各種音樂、美術(shù)、運(yùn)動(dòng)、奧數(shù)、計(jì)算機(jī)課程等。以每周活動(dòng)一次，每次平均50元，每期三個(gè)月，收費(fèi)600元計(jì)算，每年支出費(fèi)用應(yīng)該在3000元左右。特殊才藝則更貴。輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)費(fèi)用中學(xué)階段學(xué)校設(shè)輔導(dǎo)班，一學(xué)期每科500元計(jì)算，一年約需要1000元左右；如英、數(shù)、理、化都需要輔導(dǎo)則一年需要4000元左右。家教費(fèi)用如果請大學(xué)生家教，每小時(shí)30元，老師輔導(dǎo)則每小時(shí)100元左右。每科每月開支在500元左右。第二節(jié)教育規(guī)劃需求一、教育目標(biāo)總費(fèi)用此顏色為版心范圍，文本第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃如果準(zhǔn)備的子女教育金的投資報(bào)酬率等于學(xué)費(fèi)成長率，那么子女教育金的總支出現(xiàn)值=∑各個(gè)階段的年教育金支出額×就學(xué)年數(shù)。如果子女教育金支出的增長率與子女教育金的投資報(bào)酬率不等，那么要以真實(shí)報(bào)酬率為折現(xiàn)率真實(shí)報(bào)酬率=（1+投資報(bào)酬率）/（1+教育金支出增長率）第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）用財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算子女教育金的凈現(xiàn)值與內(nèi)部報(bào)酬率（二）用EXCEL模擬子女教育規(guī)劃第二節(jié)教育規(guī)劃需求二、教育投資分析此顏色為版心范圍，文本及第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育金來源此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）政府教育資助（二）獎(jiǎng)助學(xué)金（三）子女工讀收入（四）教育貸款（五）留學(xué)貸款1、借款人須具備的條件2、留學(xué)貸款的額度和年限3、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式：房產(chǎn)、質(zhì)押、信用擔(dān)保（六）自身收入和資產(chǎn)第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育金來源此顏色為版心范圍，文本及三第二節(jié)教育規(guī)劃需求四、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等

此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（一）教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)戶待定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)勢在于可以零存整取定期儲(chǔ)蓄的方法，卻享受整存整取利息，同時(shí)還可以免除個(gè)人利息所得稅.第二節(jié)教育規(guī)劃需求四、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育儲(chǔ)蓄局限性:1、存款對象有比較嚴(yán)格的限制。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生。2、手續(xù)繁瑣3、只有一年期、三年期和六年期三種存期模式。于是這項(xiàng)業(yè)務(wù)只比較適合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的儲(chǔ)戶，即在校小學(xué)4年級（含）以上學(xué)生。4、最高存款的限額僅為2萬元。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（二）教育保險(xiǎn):相對于教育儲(chǔ)蓄，教育保險(xiǎn)在投保的限期和投保的金額的可操作性要靈活得多。子女教育保險(xiǎn)是用保險(xiǎn)的辦法協(xié)助父母為其子女積累教育費(fèi)用，保證子女教育“?？顚Ｓ谩钡碾U(xiǎn)種，起到一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。教育金保險(xiǎn)投資年限通常最高為18年（高中和初中更短），越遲購買，由于投資年限短，保費(fèi)越高，從投入產(chǎn)出比來看越早投資越劃算。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃（二）教育保險(xiǎn):教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型兩種保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)與教育儲(chǔ)蓄一樣享有豁免利息稅的優(yōu)惠，而且不設(shè)保金上限。除了提供教育金，有的險(xiǎn)種還將創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金甚至養(yǎng)老金的一樣或幾樣納入了保障范圍。教育保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄投資的功能，雖然收益較低，即使加上分紅也很難跟股票、基金等相比，但更強(qiáng)調(diào)保障功能，具有豁免保費(fèi)的功能。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃教育保險(xiǎn)缺陷:流動(dòng)性較差，而且一旦投保，就需按照約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司。因此如果保戶投保期間需要較大的開支時(shí)，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)比較大，而如果保戶選擇早期退保，則可能導(dǎo)致本金損失。通過保單貸款，保險(xiǎn)即可以做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可以應(yīng)付不時(shí)之需。第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、第二節(jié)教育規(guī)劃需求三、教育投資產(chǎn)品:教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、金融投資等此顏色為版心范圍，文本及三、四級標(biāo)題視實(shí)際情況而定第四章教育規(guī)劃家長在選