保險(xiǎn)學(xué)課件(孫祁祥版)

保險(xiǎn)學(xué)楊文生1保險(xiǎn)學(xué)楊文生1第一章風(fēng)險(xiǎn)與

風(fēng)險(xiǎn)管理2第一章風(fēng)險(xiǎn)與

風(fēng)險(xiǎn)管理2第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)（一）風(fēng)險(xiǎn)(risk)：損失發(fā)生的不確定性狀態(tài)

◎客觀性◎損失性

※印度洋海嘯:2004年12月26日

2006年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，印度洋大地震和海嘯以及所造成的瘟疫災(zāi)害造成近30萬人死亡，可能是世界近200多年來死傷最慘重的海嘯．

3第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述3※汶川地震：2008年5月12日14時(shí)28分震級(jí)：里氏震級(jí)8.0級(jí)最大烈度：11度震中位置：四川省汶川縣映秀鎮(zhèn)截至2009年5月25日10時(shí)，共遇難69227人，受傷374643人，失蹤17923人。其中四川省68712名同胞遇難，17921名同胞失蹤，共有5335名學(xué)生遇難或失蹤。直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。◎不確定性※汶川地震：2008年5月12日14時(shí)28分（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素◎風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard）

◎風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）◎損失※下雪天路滑對于發(fā)生車禍來說，是（）；剎車失靈對于車輛意外事故的發(fā)生來說是（）。A有形風(fēng)險(xiǎn)B無形風(fēng)險(xiǎn)

C道德風(fēng)險(xiǎn)D行為風(fēng)險(xiǎn)有形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)行為風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素有形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)行為風(fēng)二、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的損害對象：人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)（三）按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)※判斷：自然災(zāi)害、疏忽過失、套期保值、責(zé)任訴訟、股票投資是否屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)？

6二、風(fēng)險(xiǎn)的分類6三、風(fēng)險(xiǎn)的度量◎損失發(fā)生的可能性◎損失的嚴(yán)重性（損失程度）

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的有計(jì)劃地對風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。三、風(fēng)險(xiǎn)的度量二、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)確定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理評(píng)估與調(diào)整計(jì)劃實(shí)施二、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)確定目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理評(píng)估與三、風(fēng)險(xiǎn)處理的主要方法風(fēng)險(xiǎn)處理的方法控制法財(cái)務(wù)法（損失融資）風(fēng)險(xiǎn)回避損失控制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移合同安排保管委托擔(dān)保合同公司組織購買保險(xiǎn)套期保值非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三、風(fēng)險(xiǎn)處理的主要方法風(fēng)控制法財(cái)務(wù)法風(fēng)險(xiǎn)回避損失控制風(fēng)險(xiǎn)自留第二章保險(xiǎn)制度10第二章保險(xiǎn)制度10第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的定義（一）從金融角度的定義

保險(xiǎn)是對不確定性的損失重新分配的融資活動(dòng)※例：某城市中共有10,000個(gè)家庭，其房屋價(jià)值均為50萬元，每年遭受火災(zāi)全損的可能性為1‰10戶的總損失額為5,000,000元

5,000,000元÷10,000=500元

保險(xiǎn)基金5,000,000元

◎被保險(xiǎn)人（投保人）

◎保險(xiǎn)人

11第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)11（二）從法律角度的定義保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約性約定◎保險(xiǎn)人

◎（投保人）被保險(xiǎn)人◎保險(xiǎn)單

12（二）從法律角度的定義12※例：損失為谷倉價(jià)值總和的1%

若被保險(xiǎn)谷倉數(shù)量=1000

每個(gè)谷倉價(jià)值=80,000元保險(xiǎn)基金中財(cái)產(chǎn)的全部價(jià)值=80,000,000元以全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的1%計(jì)算的預(yù)計(jì)損失=800,000元每個(gè)農(nóng)民的繳納的保費(fèi)=800,000元÷1000=800元

若每個(gè)農(nóng)民谷倉價(jià)值不同

每100元財(cái)產(chǎn)承擔(dān)的潛在損失為1元，即費(fèi)率1%

擁有價(jià)值45000元谷倉的農(nóng)民,每年要繳450元保費(fèi);擁有價(jià)值65000元谷倉的農(nóng)民每年要繳650元保費(fèi)13※例：損失為谷倉價(jià)值總和的1%13◎保費(fèi)的構(gòu)成

損失的實(shí)際成本

運(yùn)行和維持保險(xiǎn)基金的費(fèi)用

非預(yù)期損失或保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)因素的預(yù)留資金

投資收益1.00元1.37元支付損失的成本=保險(xiǎn)費(fèi)0.30元運(yùn)行和維持保險(xiǎn)基金的費(fèi)用0.10元對非預(yù)期損失的預(yù)留資金0.03元投資收益++-14◎保費(fèi)的構(gòu)成1.00元1.37元支付損失的=保險(xiǎn)費(fèi)0.30元二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件（一）經(jīng)濟(jì)上的可行性

頻率高，程度大頻率高，程度小頻率低，程度小頻率低，程度大（二）獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的

（三）損失的概率分布是可以被確定的

（四）實(shí)際的損失是可以確定和計(jì)量的

（五）損失的發(fā)生具有偶然性

（六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生

×××√15二、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件×××√15第二節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生◎海上保險(xiǎn)：近代保險(xiǎn)制度的起源最古老的險(xiǎn)種◎火災(zāi)保險(xiǎn)：起源于英國◎人壽保險(xiǎn)：倫敦公平保險(xiǎn)社（1762年）二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展※保險(xiǎn)深度：某國保費(fèi)收入占GDP的比重,反映某國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。16第二節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展16◎1980年我國保費(fèi)收入4.6億元，2007年保費(fèi)收入7035.76億元，年均增長30%左右。2008年，我國保費(fèi)收入9784.1億元，同比增長39.1%，是2002年以來增長最快的一年?！?011年我國保險(xiǎn)深度為3%，比2010年下降0.2%;2008年為3.26%?！?007年世界平均保險(xiǎn)深度為7.5%?！ｋU(xiǎn)密度：按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保費(fèi)額◎2007年世界平均保險(xiǎn)密度為512美元/人，是我國的7.5倍;2011年我國保險(xiǎn)密度約為1062元/人，比2010年增加100元。

17◎1980年我國保費(fèi)收入4.6億元，2007年保費(fèi)收入17第三節(jié)保險(xiǎn)的基本分類一、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)二、按實(shí)施形式不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)三、按業(yè)務(wù)承保險(xiǎn)方式不同：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)四、按是否以盈利為目的：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)五、我國保險(xiǎn)法對商業(yè)保險(xiǎn)的分類：18第三節(jié)保險(xiǎn)的基本分類18人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)(年金)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)(損失)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)長期短期壽險(xiǎn)公司經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營19人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)(年金)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)(損失)保險(xiǎn)責(zé)任第三章保險(xiǎn)合同（上）20第三章保險(xiǎn)合同（上）20第一節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則一、最大誠信原則（一）投保人的如實(shí)告知（或陳述），指投保人在投保時(shí)必須將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人?！蛑匾聦?shí):指會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否接受承?；驎?huì)對保險(xiǎn)費(fèi)率的確定起決定作用的事實(shí)。◎我國采用詢問告知的形式

--投保單（要保書）

※《保險(xiǎn)法》16條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

21第一節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則21

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

22投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的※案例：96年3月龔某因患胃癌住院治療，親屬未將真實(shí)病情告訴本人，龔某手術(shù)后出院并正常參加工作。同年8月24日龔某經(jīng)代理人推薦與其同事到保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)。龔某在填寫投保單時(shí)未填報(bào)患癌癥的情況及曾經(jīng)住院治療的事實(shí)。97年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)經(jīng)醫(yī)治無效死亡，其妻子以指定受益人的身份到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上曾患病并動(dòng)過手術(shù)，拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。23※案例：96年3月龔某因患胃癌住院治療，親屬未將真實(shí)病情告訴（二）保證：明示保證默示保證（三）棄權(quán)與禁止反言◎棄權(quán)：指合同一方自愿放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。

◎禁止反言：指合同一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，合同成立后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。

※《保險(xiǎn)法》16條：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。24（二）保證：明示保證默示保證24（四）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

※《保險(xiǎn)法》第17條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。25（四）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)25二、保險(xiǎn)利益原則

投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益，否則保險(xiǎn)合同無效。（一）保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。◎構(gòu)成保險(xiǎn)利益的要件

合法利益

經(jīng)濟(jì)利益

確定利益26二、保險(xiǎn)利益原則26（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益◎財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的主要形式

現(xiàn)有利益

預(yù)期利益

責(zé)任利益

或然利益◎損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)利益都必須存在

※《保險(xiǎn)法》第48條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

27（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益27※第49條:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！?/p>

28※第49條:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的※案例：某村村民紀(jì)某擁有一輛福特轎車，該村村辦燈具廠與紀(jì)某簡單商定租用該車，每月使用5-6次，平時(shí)存放于紀(jì)某家并可使用；為獲得保險(xiǎn)保障，紀(jì)某同意由村委會(huì)出面向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額25萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)某天，車主紀(jì)某駕車外出時(shí)該車被盜,村委會(huì)獲悉后立即作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在理賠過程中了解到車輛的所有、租用和投保情況后認(rèn)為被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而拒賠，合同雙方發(fā)生爭議引起訴訟。29※案例：某村村民紀(jì)某擁有一輛福特轎車，該村村辦燈具廠與紀(jì)某簡（三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益◎投保時(shí)投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益※案例：1982年出版商馬丁·魯濱遜向英國勞合社的承保人申請投保以當(dāng)時(shí)的蘇共總書記安德羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的生命和任期保險(xiǎn)。勞合社的承保人接受了該投保申請，雙方訂立人身保險(xiǎn)合同。該出版商作為投保人繳納保費(fèi)4700英鎊，保額22000英鎊。保險(xiǎn)期限自投保之日起至1984年6月止，保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人安德波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)。30（三）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益30

◎人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則

利益原則（利害原則或利害關(guān)系原則）：根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利害關(guān)系來確定是否具有保險(xiǎn)利益。如：英、美

※英國的《1774年人壽保險(xiǎn)法》、美國紐約州的《保險(xiǎn)法》第146條規(guī)定：在下列兩種情況下，具有人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：①以感情為基礎(chǔ)，有切實(shí)利益的血親或者姻親；②上列人員以外的對被保險(xiǎn)人的生命、健康或者安全具有合法的、實(shí)際的、經(jīng)濟(jì)上的利益的人。

◎人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則

同意原則（承認(rèn)原則）：投保人征得被保險(xiǎn)人的同意或承認(rèn)。如：日本

法定原則：投保人與被保險(xiǎn)人具有法律所列明范圍的親屬關(guān)系或法律關(guān)系。

混合原則：將以上幾種確認(rèn)方法相結(jié)合，既規(guī)定一定的親屬范圍，又規(guī)定應(yīng)取得被保險(xiǎn)的同意。如：我國

同意原則（承認(rèn)原則）：投保人征得被保險(xiǎn)人的同意或承認(rèn)。※我國2009年《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！覈?009年《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：投保人對下列人員具有※案例：小伙子夏某與姑娘邱某一起離開農(nóng)村老家到城里打工，在打工生活中萌生愛意，幾年后，兩人從1999年5月開始未經(jīng)婚姻登記便以夫妻名義同居生活。2002年初，丈夫自己為投保人以妻子邱某為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司購買一份20年期的兩全保險(xiǎn)，保額10萬，受益人經(jīng)投保人指定為夫妻二人，投保單上被保險(xiǎn)人簽名為夏某代簽。投保后不久，邱某外出購物時(shí)遭遇車禍死亡。夏某向壽險(xiǎn)公司提出申請給付保險(xiǎn)金遭拒絕，起訴至法院。34※案例：小伙子夏某與姑娘邱某一起離開農(nóng)村老家到城里打工，在打三、補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人不能通過賠償而獲利

◎一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）補(bǔ)償原則適用的前提◎損失發(fā)生時(shí)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益◎被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任的范圍內(nèi)（二）保險(xiǎn)人可以選擇的賠償方式

◎貨幣賠償

◎置換

◎恢復(fù)原狀35三、補(bǔ)償原則：保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償，被（三）補(bǔ)償原則的運(yùn)用

1、免賠

◎絕對免賠

◎相對免賠

2、共保（用于不足額投保）※例：80%共保條款茲經(jīng)雙方同意并約定,本保單項(xiàng)下經(jīng)被保人聲明的保險(xiǎn)金額若在損失發(fā)生時(shí)低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的80%,那么被保人將被視作共保人,承擔(dān)實(shí)際保額與80%財(cái)產(chǎn)總價(jià)值之差額部分從而也承擔(dān)相應(yīng)部分的損失。36（三）補(bǔ)償原則的運(yùn)用36※例：假定有10000個(gè)被保險(xiǎn)人每人擁有一幢價(jià)值10000元的房屋，總價(jià)值100,000,000元,保險(xiǎn)公司一年內(nèi)預(yù)期的損失:1幢全損(10000元)10000元19幢部分損失(1000元)19000元全年損失29000元

如果所有被保險(xiǎn)人足額投保37※例：假定有10000個(gè)被保險(xiǎn)人每人擁有一幢價(jià)值10000元

如果所有被保險(xiǎn)人僅按財(cái)產(chǎn)價(jià)值的50%投保1幢全損(5000元)5000元19幢部分損失(1000元)19000元全年損失24000元

全部保額50,000,000元

38

如果所有被保險(xiǎn)人僅按財(cái)產(chǎn)價(jià)值的50%投保38※某投保人為其實(shí)際價(jià)值為10萬的房屋購買保額為8萬的保險(xiǎn)，保單有80%的共保條款，合同期限內(nèi)房屋遭受1萬元的實(shí)際損失，此時(shí)房屋實(shí)際價(jià)值12萬：39※某投保人為其實(shí)際價(jià)值為10萬的房屋購買保額為8萬的保險(xiǎn)，保

若房屋損失是全損

若損失發(fā)生時(shí)房屋實(shí)際價(jià)值為8萬元

若房屋損失是全損3、損失分?jǐn)偅ㄖ貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t）◎重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。◎保險(xiǎn)競合：指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。

※《保險(xiǎn)法》56條：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

413、損失分?jǐn)偅ㄖ貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t）41◎分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任方式

限額責(zé)任方式

順序責(zé)任方式

※例：某投保人分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同，甲公司保額50000元，乙公司保額100000元，丙公司保額150000元。因發(fā)生火災(zāi)損失100000元。42◎分?jǐn)偡绞剑?2①比例責(zé)任方式43①比例責(zé)任方式43②限額責(zé)任方式

44②限額責(zé)任方式44③順序責(zé)任方式：各保險(xiǎn)人按合同生效的先后順序依次賠償甲公司50000元，乙公司50000元，丙不賠。

4、代位求（追）償：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。比例責(zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任甲公司166672000050000乙公司333334000050000丙公司5000040000045③順序責(zé)任方式：各保險(xiǎn)人按合同生效的先后順序依次賠償比例責(zé)任（1）代位權(quán)的成立應(yīng)滿足的條件◎被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對第三人有損失賠償請求權(quán)◎代位權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金之后◎代位權(quán)是在被保險(xiǎn)人取得賠償后自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的※保險(xiǎn)法45條:

因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。46（1）代位權(quán)的成立應(yīng)滿足的條件46（2）保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的限制◎保險(xiǎn)人未對被保險(xiǎn)人履行合同約定的賠償義務(wù)，不得行使代位權(quán)◎保險(xiǎn)人行使代位權(quán)不得超過其先行賠償金額，超過部分，應(yīng)退還被保險(xiǎn)人（3）適用范圍----財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)47（2）保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的限制47※案例:1998年4月22日，某紙業(yè)公司就運(yùn)往上海的木漿向保險(xiǎn)公司投保一切險(xiǎn)與戰(zhàn)爭險(xiǎn)，承運(yùn)人某運(yùn)輸實(shí)業(yè)公司有兩船違章裝載。12月9日下午3時(shí)許，因風(fēng)浪和違章船性能受損，兩船沉沒。經(jīng)某公估公司鑒定估損后，1999年2月16日保險(xiǎn)公司向紙業(yè)公司賠付832516元，并向承運(yùn)人運(yùn)輸實(shí)業(yè)公司代位追償。運(yùn)輸公司以保險(xiǎn)公司沒有取得被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書無權(quán)要求其承擔(dān)責(zé)任為由拒絕賠償，保險(xiǎn)公司提起訴訟。48※案例:1998年4月22日，某紙業(yè)公司就運(yùn)往上海的木漿向保四、近因原則：

只有在導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。◎近因，指造成損失的最直接的最有效的原因◎近因的認(rèn)定方法

1、單一原因致?lián)p

2、多種原因致?lián)p（1）鏈條原理。多種原因接連發(fā)生持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈，因果鏈的首環(huán)為近因。49四、近因原則：49※案例：英國的被保險(xiǎn)人瑪多夫向保險(xiǎn)公司購買一份綜合性壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任承保被保險(xiǎn)人因意外事故或指明疾病而導(dǎo)致的死亡。保險(xiǎn)期內(nèi)，瑪多夫的腿在一次意外事故中被擦傷，因小傷并未給予過多注意，幾天后被擦傷的腿開始發(fā)炎，炎癥導(dǎo)致敗血癥并迅速蔓延到身體其他部位，最終引發(fā)肺炎造成死亡。瑪多夫的家屬以受益人身份要求給付死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以肺炎不在保單所稱的“指明疾病”之列而拒付，被告上法庭。

腿受擦傷→腿發(fā)炎→敗血癥→染上肺炎→死亡50※案例：英國的被保險(xiǎn)人瑪多夫向保險(xiǎn)公司購買一份綜合性壽險(xiǎn)，?！咐?000年4月26日，K服裝廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保額168萬元，期限1年，財(cái)產(chǎn)坐落地點(diǎn)為千秋大廈5層與6層。同年6月10日，設(shè)在千秋大廈2層的G服裝配件公司海綿車間內(nèi)兩名工人在工作時(shí)，因切割海綿時(shí)四濺的火星引燃了海綿泡沫，并燃著了堆放在車間里的原材料和成品，火勢順著堆放在消防通道的可燃物迅速蔓延，撲向貨梯并從貨梯向上燃燒，隨著風(fēng)勢卷進(jìn)位于5、6層K服裝廠的縫紉車間，造成車間里的一批童裝半成品被煙熏壞，損失達(dá)8.6萬元。事故發(fā)生后服裝廠向保險(xiǎn)公司索賠。

火災(zāi)→煙熏→童裝損失

51※案例：2000年4月26日，K服裝廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)（2）多種原因形成的因果鏈被新的、相對獨(dú)立的原因插入而中斷，新插入的、致使因果鏈中斷的原因?yàn)榻颉?/p>

※案例：王某購買人身意外傷害保險(xiǎn)保額10萬元，保險(xiǎn)期限內(nèi)一天，遭遇車禍?zhǔn)軅?，一條腿被截肢，在急救中王某突發(fā)急性心肌梗塞，于第二天死亡。

截肢的近因——車禍

死亡的近因——疾?。ㄐ募」Ｈ?）多種原因同時(shí)發(fā)生或先后發(fā)生，但都相對獨(dú)立的

比例因果關(guān)系理論的運(yùn)用52（2）多種原因形成的因果鏈被新的、相對獨(dú)立的原因插入而中斷，

※案例：日本W(wǎng)城居民A駕駛兩輪摩托車進(jìn)入彎道口時(shí)被迎面搶入對方車道的貨車撞傷。A在事故中身受重傷，經(jīng)搶救后脫險(xiǎn)，但右腿開放性骨折，右下肢血流不暢，進(jìn)而導(dǎo)致敗血癥感染形成肌肉壞死。被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ中g(shù)后未阻止敗血癥進(jìn)一步感染。因A在交通事故之前就已患有嚴(yán)重的肝功能不全，敗血癥感染更加重了肝功能不全，各項(xiàng)指標(biāo)急速惡化，最后因上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟和心臟功能衰竭及敗血癥并發(fā)，于事故一年半后死亡。

交通事故→右腿骨折（血流不暢）→敗血癥感染→肌肉壞死并截肢→敗血癥進(jìn)一步感染→加重肝臟功能衰竭→死亡嚴(yán)重肝功能不全+※案例：日本W(wǎng)城居民A駕駛兩輪摩托車進(jìn)入彎道口時(shí)被迎面搶入第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

◎雙方當(dāng)事人都必須具有民事行為能力◎是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為◎合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)二、保險(xiǎn)合同的特性

◎雙務(wù)性◎射幸性◎補(bǔ)償性◎條件性◎附和性◎個(gè)人性54第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述◎雙務(wù)性◎射幸性◎補(bǔ)償性◎條件性◎附和※案例：被保險(xiǎn)人A未成年，96年其生父B作為投保人為其投保某公司“少兒幸福成長綜合保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任中有這樣的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效日起至18周歲，如遇父母親有一方意外死亡，以后各期年交保險(xiǎn)費(fèi)減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年交保費(fèi)全免，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效?！?7年被保險(xiǎn)人父母離異，A隨母生活并同時(shí)把投保人變更為其生母C，C99年與D結(jié)婚，D無婚史，C、D共同撫養(yǎng)教育A，孩子的生父每月支付撫養(yǎng)費(fèi)。2000年養(yǎng)父D遇意外事故身故，C向保險(xiǎn)公司申請豁免以后每年保費(fèi)的50%。55※案例：被保險(xiǎn)人A未成年，96年其生父B作為投保人為其投保某第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素構(gòu)成要素內(nèi)容客體主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人保單所有人受益人保險(xiǎn)利益56第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素構(gòu)成要素內(nèi)容客體主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人◎保險(xiǎn)人◎投保人通常需要具備的條件：

具有完全的民事行為能力

對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)5757※自然人的民事行為能力①完全民事行為能力：十八周歲以上的公民，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。②限制民事行為能力：十周歲至十八周歲或者不能完全辨別自己行為的精神病人為限制民事行為能力人?？梢赃M(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，依法不能獨(dú)立進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)由法定代理人代理，或者征得其法定代理人的同意，否則其民事行為沒有法律效力。58※自然人的民事行為能力58③無民事行為能力：不滿十周歲的未成年人、完全不能辨別自己行為的精神病人，為無民事行為能力人，其民事行為沒有法律效力，應(yīng)由其法定代理人代理其民事行為。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

◎被保險(xiǎn)人◎保單所有人

◎受益人※《保險(xiǎn)法》18條：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

59③無民事行為能力：不滿十周歲的未成年人、完全不能辨別自己行為

保險(xiǎn)金受益不同于遺產(chǎn)繼承※《保險(xiǎn)法》23條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》42條：被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。60

保險(xiǎn)金受益不同于遺產(chǎn)繼承60※案例：某農(nóng)村小鎮(zhèn)名為婁童（A）的男生，其就讀的學(xué)校在199X年春季為全體學(xué)生投保學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)每人保額2000元。當(dāng)年7月暑假期間，A中午跟隨祖父（C）牽牛去水田，但因力氣小未拉住欲掙脫的水牛，自己反被牛拖入池塘溺死。婁父（B）悲痛萬分，埋怨老父親并發(fā)生爭吵，受父親怒罵，B又氣又急一時(shí)想不開，飲農(nóng)藥身亡。婁母（D）痛不欲生，又因平時(shí)與公婆（E）關(guān)系不和睦，不久帶女兒（F）改嫁他人。不久，因A當(dāng)初的學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)單上未注明受益人，圍繞著死亡保險(xiǎn)金的給付問題C與D又起爭執(zhí)。10月份兩人各持一份死亡證明并各拿著一瓶農(nóng)藥來到保險(xiǎn)公司要求給付。61※案例：某農(nóng)村小鎮(zhèn)名為婁童（A）的男生，其就讀的學(xué)校在19

結(jié)論：第一步，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)來繼承；第二步，將遺產(chǎn)由第一順序繼承人，A的父母B、D按同等份額繼承，各得1000元；第三步，將父親B所得1000元作為他的遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承。第一順序繼承人妻子（D）、女兒（F）、父親（C）和母親（E）四人平分，每人250元；第四步，女兒（F）的繼承權(quán)由其法定代理人母親B行使。最后分割結(jié)果：母親D應(yīng)得1000+250+250=1500元，祖父應(yīng)得250元，祖母應(yīng)得250元。62結(jié)論：62

受益人的指定和變更

※《保險(xiǎn)法》第39條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

63

受益人的指定和變更63※第40條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！?1條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?0條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為二、保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）主要條款

◎當(dāng)事人的姓名和住所◎保險(xiǎn)標(biāo)的◎保險(xiǎn)金額

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定①不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值原則

②嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則

65二、保險(xiǎn)合同的客體——保險(xiǎn)利益65

※《保險(xiǎn)法》55條：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

※《保險(xiǎn)法》55條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

※《保險(xiǎn)法》55條：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過

人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定

——約定◎保險(xiǎn)費(fèi)◎保險(xiǎn)期限（二）保險(xiǎn)合同的形式◎投保單◎暫保單◎保費(fèi)收據(jù)◎保險(xiǎn)單◎保險(xiǎn)憑證67

人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定67第四章保險(xiǎn)合同（下）68第四章保險(xiǎn)合同（下）68第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立與生效一、保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致的過程?！蛞s——投保單◎承諾——承保二、保險(xiǎn)合同的生效：已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同的條款產(chǎn)生法律效力。

◎保險(xiǎn)合同的成立與生效69第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立與生效69※《保險(xiǎn)法》第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

……

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

※第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。70※《保險(xiǎn)法》第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，※次日零時(shí)生效：“本合同的保險(xiǎn)期間為1年，自本公司同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至期滿日24時(shí)止?！?/p>

※交強(qiáng)險(xiǎn)的即時(shí)生效：2009年4月1日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》規(guī)定，投保人購買的交強(qiáng)險(xiǎn)“即時(shí)生效”。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù)※次日零時(shí)生效：“本合同的保險(xiǎn)期間為1年，自本公司同意承保、（二）通知義務(wù)

◎保險(xiǎn)標(biāo)的“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)

※《保險(xiǎn)法》第52條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！槐ｋU(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。72（二）通知義務(wù)72※案例：某制革廠于02年11月將其固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保單和保單所附財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，均寫明投保的流動(dòng)資產(chǎn)包括原材料和產(chǎn)品，且存放于本廠倉庫內(nèi)，并在保險(xiǎn)單所附的制革廠簡圖中標(biāo)明倉庫和車間位置。03年2月1日制革廠與上海某公司簽訂代銷產(chǎn)品合同，并于3月份兩次發(fā)貨給該公司，合計(jì)28萬元，該公司將貨物存放于其所在地一所倉庫。7月14日，由于該公司所在地連續(xù)高溫引起貨物自燃，經(jīng)鑒定損失近20萬元。制革廠向保險(xiǎn)公司提出索賠遭拒賠,遂訴至法院。73※案例：某制革廠于02年11月將其固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投?！虮ｋU(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)?！咐耗衬甏汗?jié)臨近時(shí)，王某在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的推薦下，將其家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。春節(jié)期間王某一家回老家探親，臨行前鎖上房門暗鎖時(shí)又加上一把明鎖。等王某一家休假一月回到家時(shí)，發(fā)現(xiàn)明鎖完好暗鎖卻被打開，進(jìn)屋查看發(fā)現(xiàn)財(cái)物丟失。王某立即向派出所和保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠，保險(xiǎn)公司以王某未于事故發(fā)生時(shí)立即通知保險(xiǎn)公司為由拒賠。（三）施救義務(wù)74◎保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。74※《保險(xiǎn)法》第57條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。※案例：某年11月26日保戶趙某家發(fā)生火災(zāi)，趙某除搶救出自家的一套家庭影院外其他財(cái)產(chǎn)全部被焚毀，損失達(dá)5萬多元。到保險(xiǎn)公司索賠查看保單才發(fā)現(xiàn)，趙某投保時(shí)只選擇了家庭影院為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其它財(cái)產(chǎn)均未投保。75※《保險(xiǎn)法》第57條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任◎基本責(zé)任◎附加責(zé)任◎除外責(zé)任（二）履行賠償或給付義務(wù)二、保險(xiǎn)人的義務(wù)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，除貨運(yùn)險(xiǎn)合同外均需通知保險(xiǎn)人并作出批注。二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更※案例：某年7月15日，劉某從居住地勝利大街25號(hào)搬到工作單位新建宿舍樓新居。7月20日，全家人都去上班，房門被人撬開，客廳彩電被盜。由于劉某參加過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，當(dāng)日向派出所報(bào)案同時(shí)通過保險(xiǎn)公司，民警和理賠人員現(xiàn)場查勘核實(shí)確屬被盜。77第三節(jié)保險(xiǎn)合同的變更77

3天后劉某帶著有關(guān)證明和單據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠被拒絕?！邑?cái)險(xiǎn)合同中約定：“在合同有效期內(nèi)，如有被保險(xiǎn)人名稱變更、保險(xiǎn)標(biāo)的占用性質(zhì)改變、保險(xiǎn)標(biāo)的地址變動(dòng)、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加、保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等情況，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人，并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)”?！侗ｋU(xiǎn)法》第20條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。783天后劉某帶著有關(guān)證明和單據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠被拒絕。78三、保險(xiǎn)合同效力的變更（一）合同的無效

1、約定無效與法定無效※案例：1998年3月10日，張某為其夫投保終身壽險(xiǎn)一份，保額為50萬。1999年4月23日，其丈夫遇車禍死亡，張某以指定受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出給付申請。理賠人員審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單上的投保人和被保險(xiǎn)人簽字出自同一人之手，調(diào)查中張某亦承認(rèn)被保險(xiǎn)人簽字為其代簽。保險(xiǎn)公司以此為由主張保單無效，拒絕給付保險(xiǎn)金。79三、保險(xiǎn)合同效力的變更79※《保險(xiǎn)法》第34條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

2、全部無效與部分無效

3、自始無效與失效

◎?qū)捪奁?/p>

◎效力中止

※《保險(xiǎn)法》第36條：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。80※《保險(xiǎn)法》第34條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)（二）合同的復(fù)效

※《保險(xiǎn)法》第37條：合同效力依照本法第36條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（三）合同的解除法定解除、約定解除、任意解除

◎我國保險(xiǎn)法將任解約權(quán)賦予投保人81（二）合同的復(fù)效81

※《保險(xiǎn)法》第15條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

（四）合同的終止

◎合同因期限屆滿而終止

◎合同因解除而終止

◎合同因違約失效而終止

◎合同因履行而終止※《保險(xiǎn)法》第15條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（一）文義解釋原則

※保險(xiǎn)條款中“暴雨”指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則83第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理83二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式（一）協(xié)商（二）調(diào)解因主持調(diào)解人的身份不同，主要類型：◎人民調(diào)解◎行政調(diào)解◎仲裁調(diào)解◎法院調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟84二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式84第五章

保險(xiǎn)市場引論第五章

保險(xiǎn)市場引論一、保險(xiǎn)市場：指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。二、構(gòu)成要素三、影響保險(xiǎn)需求的主要因素◎風(fēng)險(xiǎn)狀況◎消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好◎價(jià)格因素（保險(xiǎn)費(fèi)率）◎經(jīng)濟(jì)因素：收入、利率◎人文社會(huì)環(huán)境因素◎政策因素一、保險(xiǎn)市場：指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)構(gòu)成要素市場主體市場客體交換場所與市場機(jī)制供給方需求方生產(chǎn)商:保險(xiǎn)人銷售和服務(wù)商代理人經(jīng)紀(jì)人公估人監(jiān)管方保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)消費(fèi)者構(gòu)市場主體市場客體交換場所與市場機(jī)制供給方需求方生產(chǎn)商:保險(xiǎn)四、影響保險(xiǎn)供給的主要因素◎社會(huì)可用于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的資本量◎保險(xiǎn)需求◎保險(xiǎn)的市場價(jià)格◎互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量◎保險(xiǎn)人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平◎制度、政策環(huán)境◎保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量四、影響保險(xiǎn)供給的主要因素五、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律◎一般供求規(guī)律五、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律（一）逆選擇：投保人更愿意將風(fēng)險(xiǎn)程度高的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保

高中低（一）逆選擇：投保人更愿意將風(fēng)險(xiǎn)程度高的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保（二）道德風(fēng)險(xiǎn)：指個(gè)人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向（三）防范的意義（二）道德風(fēng)險(xiǎn)：指個(gè)人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向第六章保險(xiǎn)人第六章保險(xiǎn)人一、保險(xiǎn)人的主要組織形式（一）股份公司（二）相互保險(xiǎn)公司

※1999年世界十大保險(xiǎn)公司中有6家是相互公司，其中3家美國的上榜公司中，前2家為相互公司，4家上榜的日本公司全部為相互公司；

※美國相互保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入占其保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)的1/3，日本接近3/4，英國1/4，法國1/6，相互公司保費(fèi)收入合計(jì)約占全球保險(xiǎn)市場份額的2/5。一、保險(xiǎn)人的主要組織形式（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織—?jiǎng)诤仙纾↙loyd’s）

◎又稱勞埃德社（Lloyd’s），當(dāng)今世界上唯一允許個(gè)體保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場◎1688年英國商人愛德華?勞埃德（EdwardLloyd）在泰晤士河畔塔街開設(shè)勞埃德咖啡館◎1769年開設(shè)新館，仍取名勞埃德咖啡館◎1774年在皇家交易所成立勞合社◎1871年英國議會(huì)通過法案，批準(zhǔn)勞合社成為保險(xiǎn)社團(tuán)組織，勞合社取得法人資格（三）個(gè)人保險(xiǎn)組織—?jiǎng)诤仙纾↙loyd’s）委員會(huì)承保人承保人承保人承保人股本股本股本股本承保辛迪加承保辛迪加承保辛迪加承保代理人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)承保人承保人承保人承保人股本股本股本股本承保辛迪加承保（四）非公司的合作保險(xiǎn)組織◎相互保險(xiǎn)社◎互助共濟(jì)保險(xiǎn)組織◎非盈利醫(yī)療保險(xiǎn)組織◎農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社（日本）二、保險(xiǎn)公司的基本組織架構(gòu)（四）非公司的合作保險(xiǎn)組織信息管理人力資源會(huì)計(jì)投資客戶服務(wù)理賠核保精算營銷總經(jīng)理保險(xiǎn)公司的主要職能部門信息管理人力資源會(huì)計(jì)投資客戶服務(wù)理賠核保精算營銷總經(jīng)理保險(xiǎn)公第七章保險(xiǎn)中介第七章保險(xiǎn)中介一、產(chǎn)生的原因◎保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性的要求◎社會(huì)分工的細(xì)化的要求◎節(jié)省交易成本的需要二、保險(xiǎn)中介的類型（一）保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。◎?qū)I(yè)代理人

◎兼業(yè)代理人

◎個(gè)人代理人

一、產(chǎn)生的原因※我國壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度

1992年美國友邦保險(xiǎn)公司在上海開業(yè)，帶來全新的個(gè)人代理壽險(xiǎn)營銷模式

1995年上海77萬張個(gè)人壽險(xiǎn)保單中友邦壽險(xiǎn)占70萬張

個(gè)人代理制成為國內(nèi)壽險(xiǎn)營銷的主渠道之一

基本架構(gòu)※我國壽險(xiǎn)個(gè)人代理人制度營銷服務(wù)部營銷區(qū)部營銷區(qū)部展業(yè)部展業(yè)部展業(yè)部展業(yè)部展業(yè)部展業(yè)部展業(yè)部分部分部分部分部分部分部分部展業(yè)組展業(yè)組展業(yè)組展業(yè)組展業(yè)組展業(yè)組展業(yè)組營銷服務(wù)部營銷區(qū)部營銷區(qū)部展展展展展展展分分分分分分分展展展

激勵(lì)機(jī)制

傭金

﹡經(jīng)濟(jì)收入津貼（管理、育成）展業(yè)獎(jiǎng)增員獎(jiǎng)

﹡業(yè)績考核和級(jí)別晉升

相關(guān)福利

激勵(lì)機(jī)制

評(píng)析

﹡成就

﹡缺陷：①誤導(dǎo)②脫落率高③公司負(fù)擔(dān)④人員管理難度

評(píng)析（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法從保險(xiǎn)人處收取傭金的個(gè)人或組織?！虮ｋU(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人的差別①法律地位不同

②進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的名義有別

③行為后果的承擔(dān)者不同

（三）保險(xiǎn)公估人：站在第三者的立場上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)第八章保險(xiǎn)監(jiān)管

第八章保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)監(jiān)管模式（一）弱勢監(jiān)管（二）強(qiáng)勢監(jiān)管（三）折中式監(jiān)管◎我國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷的四個(gè)階段①保險(xiǎn)市場起步階段（95-10-1以前）②保險(xiǎn)市場初步發(fā)展階段（98年以前）③保險(xiǎn)市場規(guī)范化階段（03年以前）④保險(xiǎn)市場走向開放、成熟階段（03年以后）一、保險(xiǎn)監(jiān)管模式二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）對保險(xiǎn)人的監(jiān)管（二）對保單條款與費(fèi)率的監(jiān)管（三）償付能力監(jiān)管

◎償付能力：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的能力。

◎我國2003年3月頒布實(shí)施《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》二、保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容（四）對保險(xiǎn)中介的監(jiān)管（五）對再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管（六）對跨國保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管（四）對保險(xiǎn)中介的監(jiān)管第九章人身保險(xiǎn)109第九章人身保險(xiǎn)109第一節(jié)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)◎人身保險(xiǎn)，指以人的生命、身體或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金或年金義務(wù)的一種保險(xiǎn)。一、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)◎大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性◎保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性◎死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加110第一節(jié)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)110保險(xiǎn)學(xué)課件(孫祁祥版)二、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)◎在長期性業(yè)務(wù)中使用均衡費(fèi)率

※例：一位35歲女性投保10萬元保額終身壽險(xiǎn)，交費(fèi)期為20年。假定按自然保費(fèi)，35歲時(shí)每年繳500元，36歲繳600元，以后逐年遞增100元，到最后一期繳費(fèi)54歲時(shí)年繳2400元,繳費(fèi)總額：500+600+700+…+2400=29000元采用均衡保費(fèi)法：

繳費(fèi)總額：1450×20=29000元112二、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)112◎保險(xiǎn)人對每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金◎可用于投資的資金多，保單可調(diào)整的難度大，業(yè)務(wù)管理上要有連續(xù)性三、人身保險(xiǎn)的分類（一）按我國保險(xiǎn)法對商業(yè)保險(xiǎn)的分類◎人壽保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）◎意外傷害保險(xiǎn)◎健康保險(xiǎn)113◎保險(xiǎn)人對每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金113（二）按投保方式分類◎個(gè)人保險(xiǎn)◎團(tuán)體保險(xiǎn)（三）按承保條件分類◎主險(xiǎn)◎附加險(xiǎn)114（二）按投保方式分類114第二節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)：簡稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定向受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

二、意外傷害的含義（一）傷害:指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織的生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí)。

115第二節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)115（二）意外◎相對被保險(xiǎn)人而言是外來的◎傷害應(yīng)該是偶然性事件或突發(fā)性事件◎非被保險(xiǎn)人本意

◎非疾病的116（二）意外116◎案例：采購員劉某于99年11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標(biāo)有“請勿吸煙”明顯標(biāo)志，但劉某仍躺在床上抽煙，因疲勞很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi)，皮膚被大面積燒傷，治療支付醫(yī)藥費(fèi)2000余元。事后劉某持3個(gè)月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索賠?！虬咐翰少弳T劉某于99年11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)三、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)◎保險(xiǎn)期限較短，一般不超過一年◎保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄，費(fèi)率較低◎被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別為確定費(fèi)率的主要因素◎投保手續(xù)簡便、一般不需體檢四、主要險(xiǎn)種◎普通意外傷害保險(xiǎn)◎特種意外傷害保險(xiǎn)118三、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)118◎條款形態(tài)的變化

個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，除萬能、投連產(chǎn)品外，均適用“基本條款+利益條款”的條款形態(tài)

基本條款包括“個(gè)人保險(xiǎn)基本條款”、“短期保險(xiǎn)基本條款”兩個(gè)版本

※基本條款舉例：《短期保險(xiǎn)基本條款》

※利益條款舉例：《國壽綠舟意外傷害保險(xiǎn)利益條款》◎條款形態(tài)的變化第十章健康保險(xiǎn)120第十章健康保險(xiǎn)120第一節(jié)健康保險(xiǎn)概述一、健康保險(xiǎn)的概念（一）健康保險(xiǎn)：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘而無法工作時(shí)的收入損失的一類保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)的基本責(zé)任◎由于疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用支付損失

如醫(yī)療保險(xiǎn)◎由于疾病或意外事故所致收入損失

如收入保障保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)121第一節(jié)健康保險(xiǎn)概述121二、健康保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特殊性

◎承保危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測性◎以人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失為保險(xiǎn)事故

◎是一種綜合保險(xiǎn)（二）經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性

◎承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜

◎確定保費(fèi)的要素復(fù)雜

◎保險(xiǎn)金給付基礎(chǔ)的多樣性：定額給付、實(shí)際補(bǔ)償122二、健康保險(xiǎn)的特征122（三）保險(xiǎn)合同具有特殊性◎具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑浴蛞话悴恢付ㄊ芤嫒恕蚨酁槎唐诤贤⒔】当ｋU(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類◎醫(yī)療保險(xiǎn)◎疾病保險(xiǎn)◎收入保障保險(xiǎn)123（三）保險(xiǎn)合同具有特殊性123（二）按投保方式分類

◎個(gè)人健康保險(xiǎn)◎團(tuán)體健康保險(xiǎn)（三）按合同期限分類◎短期健康保險(xiǎn)：一年期及一年以內(nèi)◎長期健康保險(xiǎn)：一年期以上四、健康保險(xiǎn)合同的特殊條款（一）年齡與性別條款（二）體檢條款124（二）按投保方式分類124（三）觀察期條款（四）等待期條款（免賠期條款）（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）續(xù)保條款◎條件性續(xù)?！虮ＷC性續(xù)?；驘o條件續(xù)保（九）既存狀況條款（十）超額保險(xiǎn)條款125（三）觀察期條款125第二節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)※條款舉例一：《國壽附加綠舟意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)利益條款》◎例：張某投保國壽附加綠舟意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，保額5000元。合同期限內(nèi)發(fā)生意外事故，門診治療支付醫(yī)療費(fèi)用800元，后入院治療支付醫(yī)療費(fèi)用5000元，其中不符合社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的費(fèi)用為500元。

若張某未參加其他保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付金額為：（5000+800-500-100）×90%=4680元第二節(jié)醫(yī)療保險(xiǎn)

若張某參加的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)給承擔(dān)門診費(fèi)用400元，住院費(fèi)用2000元。保險(xiǎn)公司給付金額為：（5000+800-500-400-2000）×95%=2755元※條款舉例二：《國壽附加綠舟住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)利益條款》一、醫(yī)療保險(xiǎn)的概念（一）基本概念:P203（二）醫(yī)療保險(xiǎn)的特征：◎出險(xiǎn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高◎賠付率不穩(wěn)定且不易預(yù)測

若張某參加的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)給承擔(dān)門診費(fèi)用400元，◎費(fèi)率厘定困難，誤差大◎具有補(bǔ)償性二、醫(yī)療保險(xiǎn)的分類（按保障范圍分類）◎普通醫(yī)療保險(xiǎn)◎住院醫(yī)療保險(xiǎn)◎手術(shù)保險(xiǎn)

◎門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)◎綜合醫(yī)療保險(xiǎn)

◎高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)128◎費(fèi)率厘定困難，誤差大128第三節(jié)疾病保險(xiǎn)一、疾病保險(xiǎn)的概念

當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，按約定保險(xiǎn)金額定額給付保險(xiǎn)金，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的保險(xiǎn)。二、疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任限定◎內(nèi)部原因的疾病◎非先天性疾病◎偶然性疾病※條款舉例：重大疾病保險(xiǎn)條款129第三節(jié)疾病保險(xiǎn)129第十一章人壽保險(xiǎn)130第十一章人壽保險(xiǎn)130第一節(jié)人壽保險(xiǎn)的特征及種類一、人壽保險(xiǎn)：簡稱壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的約定給付一定保險(xiǎn)金額的一類人身保險(xiǎn)。

二、特征：◎危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定◎?yàn)殚L期性業(yè)務(wù)，使用均衡保費(fèi)◎具有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)◎保費(fèi)確定的主要因素為預(yù)期死亡率131第一節(jié)人壽保險(xiǎn)的特征及種類131三、人壽保險(xiǎn)的種類（一）定期壽險(xiǎn)

1、概念：也稱定期死亡保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡保險(xiǎn)事故為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。

2、特點(diǎn)：◎保險(xiǎn)期限確定且較短◎合同期滿保費(fèi)不退還◎保險(xiǎn)費(fèi)率較低，保單不具現(xiàn)金價(jià)值◎交費(fèi)可采用躉交、期交方式132三、人壽保險(xiǎn)的種類132

3、種類（按保額是否變化）：◎定額定期壽險(xiǎn)◎遞減定期壽險(xiǎn)◎遞增定期壽險(xiǎn)（二）終身壽險(xiǎn)

1、概念：又稱終身死亡保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人自保單生效之日起不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人按合同約定的金額給付保險(xiǎn)金的一類人壽保險(xiǎn)。1333、種類（按保額是否變化）：1332、特點(diǎn)：◎沒有確定的保險(xiǎn)期限（費(fèi)率計(jì)算中相當(dāng)于生命表終極年齡的定期壽險(xiǎn))◎保費(fèi)多以均衡方式繳納，比定期壽險(xiǎn)費(fèi)率高◎保單具有現(xiàn)金價(jià)值

3、種類（按繳費(fèi)方式不同）◎普通終身壽險(xiǎn)（終生繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)）◎限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)◎躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)1342、特點(diǎn)：134（三）兩全保險(xiǎn)

1、概念。無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。

2、特點(diǎn)：◎保障較全面◎費(fèi)率較高◎具有現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄性特點(diǎn)更加明顯135（三）兩全保險(xiǎn)135

3、種類◎普通兩全保險(xiǎn)◎期滿雙賠兩全保險(xiǎn)◎死亡雙賠兩全保險(xiǎn)（四）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn):包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的一種人壽保險(xiǎn)。1、開發(fā)背景：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在的局限性1363、種類136

2、主要險(xiǎn)種◎變額壽險(xiǎn)：又稱投資連結(jié)壽險(xiǎn)，保單價(jià)值隨一組投資組合的投資績效而變化。

保費(fèi)固定，死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值處于變化之中

變化程度取決于分離賬戶的投資業(yè)績◎萬能壽險(xiǎn)

保費(fèi)可靈活支付

死亡給付可以調(diào)整

一般有最低保證收益率

操作上透明度很高◎變額萬能壽險(xiǎn)1372、主要險(xiǎn)種137第二期第三期第一期加上：加上：

減去：減去：減去：減去：減去：減去：加上：加上：加上：等于：等于：等于：所繳可變保費(fèi)費(fèi)用死亡率費(fèi)用利息第一期現(xiàn)金價(jià)值第一期現(xiàn)金價(jià)值所繳可變保費(fèi)費(fèi)用死亡率費(fèi)用利息第二期現(xiàn)金價(jià)值第二期現(xiàn)金價(jià)值所繳可變保費(fèi)費(fèi)用死亡率費(fèi)用利息第三期現(xiàn)金價(jià)值

（五）我國保險(xiǎn)市場新型壽險(xiǎn)險(xiǎn)種：◎投資連結(jié)保險(xiǎn)（變額壽險(xiǎn)）◎分紅保險(xiǎn)◎萬能壽險(xiǎn)第二節(jié)壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款一、免費(fèi)觀望期條款

二、完整合同條款三、不可抗辯條款四、年齡或性別誤告條款

139（五）我國保險(xiǎn)市場新型壽險(xiǎn)險(xiǎn)種：139※案例：95、11、12某單位為全體職工投保簡易人身險(xiǎn)，每人保額1500元，月交費(fèi)30元。97年5月該單位職工付某因交通事故死亡，其家人到保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司審核理賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單上填寫的被保險(xiǎn)人年齡64歲,與其投保險(xiǎn)時(shí)真實(shí)年齡67歲不符，因該險(xiǎn)種65歲以上為拒保體，故拒絕給付。

五、寬限期條款六、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款七、復(fù)效條款八、所有權(quán)條款140※案例：95、11、12某單位為全體職工投保簡易人身險(xiǎn)，每人九、不喪失價(jià)值的任選條款:◎退?！驕p額繳清◎展期保險(xiǎn)十、保單貸款條款十一、保單提現(xiàn)條款十二、紅利選擇條款：◎現(xiàn)金給付◎抵繳保費(fèi)◎積累生息◎增加保額141九、不喪失價(jià)值的任選條款:141十三、受益人條款十四、保險(xiǎn)金給付的選擇條款十五、除外責(zé)任條款第三節(jié)年金保險(xiǎn)一、年金保險(xiǎn)：又稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)，投保人事先繳納一定期間一定數(shù)額保費(fèi)之后，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。142十三、受益人條款142二、特征◎具有生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)◎一般用于防范年老財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)◎健康狀況越好的人越傾向于購買◎費(fèi)率隨死亡率提高而降低三、年金保險(xiǎn)的分類（一）按交費(fèi)方式：◎躉繳年金◎期繳年金

（均衡繳費(fèi)、浮動(dòng)繳費(fèi)）

143二、特征143（二）按年金給付頻率◎躉領(lǐng)◎年領(lǐng)

◎月領(lǐng)◎季領(lǐng)（三）按給付的起始時(shí)間◎即期年金

◎延期年金

144（二）按年金給付頻率144（四）按給付的期限：

1、終身年金：◎純粹終身年金◎固定期間終身年金◎帶返還終身年金

2、定期年金：◎定期生存年金◎確定年金（五）按年金領(lǐng)取人數(shù)

1、個(gè)人年金

2、聯(lián)合生存年金：◎共同生存年金◎最后生存者年金145（四）按給付的期限：145第十二章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第十二章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)◎有形財(cái)產(chǎn)◎間接損失第一節(jié)海上保險(xiǎn)一、產(chǎn)生

船或貨抵押船東或貨主資本商人（借款人）（放款人）

借款

如船貨安全抵達(dá)，則歸還借款本利如船貨遇難，則借款不還◎有形財(cái)產(chǎn)如船貨安全抵達(dá)，則歸還借款本利如船貨遇難，

船或貨抵押船東或貨主資本商人（借款人）（放款人）名義借款※1347.10.23熱那亞商人喬治·勒克維倫簽發(fā)的一張承?！笆ァた死绽碧?hào)商船從熱那亞到馬喬卡的船舶航程保險(xiǎn)單，是目前世界上發(fā)現(xiàn)的第一張保險(xiǎn)單。簽訂合同時(shí)付風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)費(fèi)。安全抵達(dá)，合同取消。船貨遇難，借款合同成立，支付借款船或※1384年佛羅倫薩誕生了世界上第一份具備現(xiàn)代意義的海上保險(xiǎn)單※世界上第一家海上保險(xiǎn)公司1424年誕生在熱那亞二、發(fā)展：16世紀(jì)英國逐漸發(fā)展成為世界海上保險(xiǎn)的中心三、海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)◎具有國際性◎保險(xiǎn)利益適用的特殊性◎海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單可以背書轉(zhuǎn)讓◎承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性※1384年佛羅倫薩誕生了世界上第一份具備現(xiàn)代意義的海上保險(xiǎn)四、海上保險(xiǎn)中的幾個(gè)重要概念（一）全部損失：簡稱全損

1、實(shí)際全損

2、推定全損◎?qū)嶋H全損與推定全損主要區(qū)別3、委付：投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為，是海上保險(xiǎn)的特殊規(guī)定之一。◎委付與代位求償區(qū)別150四、海上保險(xiǎn)中的幾個(gè)重要概念150（二）部分損失

1、單獨(dú)海損

2、共同海損※據(jù)統(tǒng)計(jì)70%左右的大海損事故涉及共同海損，全世界每5年約有800個(gè)共同海損案件。其中約2/3為拖帶（救助）費(fèi)用，約1/3是滅火、起浮脫淺和進(jìn)避難港等費(fèi)用?！鸸餐p的主要原因有機(jī)損、占37%，但造成的損失占12%；擱淺（24%，24%）；火災(zāi)（14%，25%）；船舶碰撞（8%，27%）、大風(fēng)浪（5%，5%）。（二）部分損失◎單獨(dú)海損與共同海損的區(qū)別

①損失發(fā)生原因

②損失承擔(dān)方式

3、構(gòu)成共同海損要滿足的條件：P227五、海上保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種◎海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

◎海洋船舶保險(xiǎn)

◎海上石油開發(fā)保險(xiǎn)

152◎單獨(dú)海損與共同海損的區(qū)別152第二節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)◎保險(xiǎn)期限的起訖一般以航程劃分◎貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為定值保險(xiǎn)◎保