分紅型理財產(chǎn)品銷售技巧

分紅理財保險銷售技巧分紅理財保險銷售誤區(qū)一、認為賣保險就是賣保障型產(chǎn)品二、自己對理財型保險認同度不高三、賣理財型保險偏重講解其收益四、客戶有拒絕問題很難成功應(yīng)對買保險不是買回報率，買保險是為了滿足家庭的四大需求保障身體和生命積累子女教育金儲備晚年養(yǎng)老金財富保全與傳承買買保保險險就就是是買買平未安來保障型保險：防范客戶人身風險，補償重疾、意外等風險發(fā)生后對家庭造成的經(jīng)濟困境。其獲利模式是“以小搏大”理財型保險：最大的賣點不是投資回報，最重要的是可以把未來一定要花的錢以契約的形式固定下來，做到老有所養(yǎng)，幼有所護，財有所承，業(yè)有所依。保險營銷人員神圣的職責當風險來臨的時候，保險能夠雪中送碳，解決客戶的經(jīng)濟補償問題當健康平安的時候，保險可以為客戶提供充足的教育金，養(yǎng)老金，生活享受金當財富有風險的時候，保險可以成為財富的避風港，金融領(lǐng)域的諾亞方舟

意外與疾病，人的命數(shù)是無法提前確之的，但有一點我們可以確認：一個人不發(fā)生意外疾病，那一定長壽；一個人英年早逝或活不到平均壽命，那一定是發(fā)生了意外或健康出現(xiàn)了問題。所以人壽保險應(yīng)是組合對沖投保才能避免人生的風險。保障型產(chǎn)品是為了今天更安心理財型產(chǎn)品是為了未來更踏實保障型產(chǎn)品是保障未來的收入理財型產(chǎn)品是保障過去的財富保障型產(chǎn)品是常規(guī)銷售的產(chǎn)品理財型保險是開門紅聚焦產(chǎn)品分紅理財保險作為家庭收入流向圖消費現(xiàn)在的生活財富積累未來的生活積累財富的目的是提高安全感，應(yīng)對不確定的未來生活需要財富積累的形態(tài)現(xiàn)金股票，基金存款，信托收藏黃金，翡翠紅木，字畫資產(chǎn)用于出租的房屋分紅理財型保險穩(wěn)健理財就是財富的合理配置，取長補短分紅保保險獨特特的保保單貸貸款功功能：：相比不不動產(chǎn)產(chǎn)及其其他金金融產(chǎn)產(chǎn)品更更具流流動性性現(xiàn)金價價值固定回回報生存金金浮動收收益分分紅保單貸貸款資金周周轉(zhuǎn)最低的的貸款款利率率無用途途限制制不影響響任何何保單單回報報流動性性強:資金依依然靈靈活保單貸貸款功功能讓讓資金金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)更方方便保險理理財在在家庭庭資產(chǎn)產(chǎn)配置置中的的重要要作用用案列1：每每個人人的投投資愛愛好不不同，，假定定一個個家庭庭有200萬元元需理理財，，第一種種方式式：把把200萬萬元全全部投投資在在股票票，基基金或或房產(chǎn)產(chǎn)或銀銀行理理財上上，也也就意意味失失去了了其它它投資資機會會，一一旦投投資失失誤連連彌補補的機機會都都沒有有，付付出的的是昂昂貴的的機會會成本本第二種種方式式：配配置一一定比比例的的銀行行存款款（大大都數(shù)數(shù)是一一年期期的)，付付出的的代價價是利利率太太低，，不用用的時時候是是3.25%左左右，，用的的時候候是0.35%.第三種種方式式：配配置一一定比比例的的分紅紅保險險，不不用的的時候候有著著比銀銀行存存款更更高的的收益益，未未來還還有增增值的的空間間，用用的時時候隨隨時保保單貸貸款抓抓住一一切可可投資資的機機會。。個人財財富積積累的的最好好方式式是保保險家家庭庭“備備用金金”最最好的的方式式是保保險1，首首付15萬萬元，，積累累50萬元元財富富有一種種積累累叫負負債2，高高利率率的活活期帳帳戶，，靈活活的周周轉(zhuǎn)功功能案列1：15萬萬元救救了朋朋友的的急，，案列2：35萬萬元幫幫了客客戶的的忙案列3:50萬萬元幫幫助還還清了了到期期貸款款案列4:60萬萬元幫幫女兒兒買了了一套套滿意意的房房子案列5：50萬萬元買買了個個一年年8.6%的信信托注：家家庭匹匹配了了分紅紅保險險，不不用再再為沒沒有現(xiàn)現(xiàn)金周周轉(zhuǎn)擔擔心，，更好好的保保證了了其它它投資資的順順利進進行，，同時時比銀銀行儲儲蓄更更能留留住財財富高現(xiàn)金金價值值高貸貸款比比例，，資本本流動動性進進一步步加強強。保險資資產(chǎn)是是進可可攻，，退可可守的的最佳佳理財財工具具在市場場蕭條條沒有有好的的投資資渠道道時，，分紅紅保險險能讓讓客戶戶安全全獲利利。在出現(xiàn)現(xiàn)好的的投資資機會會時，，可以以通過過保單單貸款款進行行資本本的二二次運運作，，僅需需支付付業(yè)內(nèi)內(nèi)最低低的保保單貸貸款利利率，，而不不影響響任何何分紅紅及生生存利利益。。源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓財財務(wù)務(wù)更更自自由由財富富等等級級分類類窮人人中產(chǎn)產(chǎn)富人人無資資產(chǎn)產(chǎn)亦亦無無負負債債有能能力力負負債債擁有有資資產(chǎn)產(chǎn)理財財?shù)牡慕K終極極目目的的--財財務(wù)務(wù)自自由由財務(wù)務(wù)自自由由就就是是擁擁有有資資產(chǎn)產(chǎn)獲獲得得被被動動收收入入結(jié)論論：：被被動動收收入入是是生生活活最最可可靠靠地地保保證證，，理理財財?shù)牡慕K終極極目目的的就就是是增增加加被被動動收收入入，，家家庭庭中中被被動動收收入入的的占占比比越越高高，，生生活活越越安安全全，，舒舒適適。。今天天太太多多的的白白領(lǐng)領(lǐng)因因負負債債背背負負著著巨巨大大的的壓壓力力，，解解決決的的辦辦法法一一是是擁擁有有相相應(yīng)應(yīng)的的人人身身保保障障，，二二是是逐逐步步增增加加家家庭庭的的被被動動收收入入，，由由于于分分紅紅保保險險門門檻檻低低，，交交費費時時間間短短，，是是積積累累家家庭庭財財富富，，逐逐步步增增加加被被動動收收入入的的最最佳佳理理財財工工具具，，購購買買了了它它等等于于購購買買了了一一臺臺永永遠遠運運轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的的印印鈔鈔機機。。一、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓養(yǎng)養(yǎng)老老更更安安心心二、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓教教育育更更保保證證三、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓生生活活更更享享受受四、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓財財務(wù)務(wù)更更自自由由五、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓財財富富更更增增值值六、、源源源源不不斷斷的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流讓讓子子女女更更富富有有保險險讓讓生生活活更更美美好好讓永永久久穩(wěn)穩(wěn)定定的的財財產(chǎn)產(chǎn)性性收收入入來來保保證證家家庭庭財財務(wù)務(wù)安安全全分紅紅保保險險三三桶桶金金：：當下要用的錢源源不斷的現(xiàn)金流可以滿足我們生活的多種需求生活活享享受受金金未來要用的錢安全安心家庭必備的財富蓄水池資本本金金投資要用的錢

50%~80%的錢可以讓我們不放過任何一個可能的投資機會周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)資資金金尊越越讓讓閑閑置置的的錢錢流流動動起起來來，，讓讓零零散散的的錢錢積積累累成成可可觀觀的的財財富富，，讓讓錢錢穩(wěn)穩(wěn)定定的的錢錢生生錢錢，，在在保保守守理理財財?shù)牡耐瑫r時既既能能防防范范銀銀行行低低利利率率風風險險又又能能期期待待未未來來分分紅紅可可能能的的高高回回報報??！一，，保保單單貸貸款款讓讓資資金金運運用用更更靈靈活活二，，分分紅紅回回報報讓讓資資金金更更具具投投資資性性三，，累累積積生生息息讓讓財財富富增增值值更更可可能能四，，保保守守理理財財讓讓財財富富更更具具安安全全性性保單單的的法法律律功功能能讓讓財財富富更更安安全全千萬萬富富豪豪人人數(shù)數(shù)第第一一次次突突破破102萬人人，，比比上上一一年年增增加加了了64260人，，漲漲幅幅6.3%億萬萬富富豪豪人人數(shù)數(shù)已已達達63500人，，比比上上一一年年增增加加了了3683人，，漲漲幅幅5.8%?！丁?012胡潤潤財財富富報報告告》2012年大大眾眾富富裕裕階階層層人人數(shù)數(shù)達達到到了了1,026萬人人（（大大眾眾富富裕裕階階層層指指個個人人可可投投資資資資產(chǎn)產(chǎn)在在10萬美美元元，，即即63萬元元人人民民幣幣以以上上））。。預測測2013年底底將將達達到到1,202萬，，年年增增長長15%人均均可可投投資資資資產(chǎn)產(chǎn)在在133萬元元左左右右———《《2013中國國大大眾眾富富裕裕階階層層財財富富白白皮皮書書》高凈凈值值人人士士雖雖然然數(shù)數(shù)量量較較少少，，但但由由于于掌掌握握巨巨額額財財富富，，是是各各家家理理財財機機構(gòu)構(gòu)的的激激烈烈爭爭奪奪對對象象。。大眾眾富富裕裕階階層層快快速速崛崛起起預預示示著著全全民民理理財財時時代代來來臨臨，，他他們們是是財財富富市市場場新新增增長長點點。。一、、避避稅稅（一一））個個人人所所得得稅稅的的避避稅稅功功能能1，法律律依依據(jù)據(jù)：：《中中華華人人民民共共和和國國個個人人所所得得稅稅法法》》《中華華人人民民共共和和國國個個人人所所得得稅稅法法》第四四條條下下列列各各項項個個人人所所得得，，免免納納個個人人所所得得稅稅：：一、、省省級級人人民民政政府府、、國國務(wù)務(wù)院院部部委委和和中中國國人人民民解解放放軍軍軍軍以以上上單單位位，，以以及及外外國國組組織織、、國國際際組組織織頒頒發(fā)發(fā)的的科科學學、、教教育育、、技技術(shù)術(shù)、、文文化化、、衛(wèi)衛(wèi)生生、、體體育育、、環(huán)環(huán)境境保保護護等等方方面面的的獎獎金金；；二、、國國債債和和國國家家發(fā)發(fā)行行的的金金融融債債券券利利息息；；三、、按按照照國國家家統(tǒng)統(tǒng)一一規(guī)規(guī)定定發(fā)發(fā)給給的的補補貼貼、、津津貼貼；；四、、福福利利費費、、撫撫恤恤金金、、救救濟濟金金；；五、、保保險險賠賠款款；；六、、軍軍人人的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)業(yè)業(yè)費費、、復復員員費費；；七、、按按照照國國家家統(tǒng)統(tǒng)一一規(guī)規(guī)定定發(fā)發(fā)給給干干部部、、職職工工的的安安家家費費、、退退職職費費、、退退休休工工資資、、離離休休工工資資、、離離休休生生活活補補助助費費；；八、、依依照照我我國國有有關(guān)關(guān)法法律律規(guī)規(guī)定定應(yīng)應(yīng)予予免免稅稅的的各各國國駐駐華華使使館館、、領(lǐng)領(lǐng)事事館館的的外外交交代代表表、、領(lǐng)領(lǐng)事事官官員員和和其其他他人人員員的的所所得得；；九、中國國政府參參加的國國際公約約、簽訂訂的協(xié)議議中規(guī)定定免稅的的所得；；十、經(jīng)國國務(wù)院財財政部門門批準免免稅的所所得。個人所得得稅法結(jié)結(jié)論：投保人壽壽保險所所得的生生存金、、分紅、、理賠款款等相關(guān)關(guān)收益，，國家免免征個人人所得稅稅。（二）遺遺產(chǎn)稅（（待開征征）的避避稅功能能遺產(chǎn)稅即即對死者者留下的的遺產(chǎn)進進行征稅稅。世界上大大部分國國家因為為有遺產(chǎn)產(chǎn)稅法，，可對在在其境內(nèi)內(nèi)繼承遺遺產(chǎn)的中中國公民民征收遺遺產(chǎn)稅；；而我國國因為沒沒有遺產(chǎn)產(chǎn)稅法，，無權(quán)對對外國公公民在我我國境內(nèi)內(nèi)繼承遺遺產(chǎn)征稅稅。這既既有悖于于國家間間的公平平、平等等原則，，又有損損于國家家稅收主主權(quán)和經(jīng)經(jīng)濟利益益。另外，遺遺產(chǎn)稅通通過調(diào)節(jié)節(jié)國民收收入再分分配，將將高稅收收轉(zhuǎn)化為為高福利利，可以以把個人人剩余財財富集中中為社會會福利基基金，從從而保障障更多人人的利益益。二十多年年以前開開征遺產(chǎn)產(chǎn)稅已列列入我國國稅制改改革的議議事日程程，隨著著相關(guān)配配套法律律法規(guī)的的不斷建建立健全全，遺產(chǎn)產(chǎn)稅制的的建立與與實施的的可行性性越來越越強。2004年■9月21日，受國國稅總局局委托，，由“新新世紀中中國懲治治和預防防腐敗對對策研究究”課題題組組長長王明高高等人起起草的《中華人民民共和國國遺產(chǎn)稅稅暫行條條例（草草案）》正式對外外公布。。中華人民民共和國國遺產(chǎn)稅稅暫行條條例(草草案)第五條：：下列各各項不計計入應(yīng)征征稅遺產(chǎn)產(chǎn)總額：：遺贈人、、受贈人人或繼承承人捐贈贈給各級級政府、、教育、、民政和和福利、、公益事事業(yè)的遺遺產(chǎn);經(jīng)繼承人人向稅務(wù)務(wù)機關(guān)登登記、繼繼承保存存的遺產(chǎn)產(chǎn)中各類類文物及及有關(guān)文文化、歷歷史、美美術(shù)方面面的圖書書資料、、物品，，但繼承承人將此此類文件件、圖書書資料、、物品轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓時，，仍需自自動申請請補稅;被繼承人人自己創(chuàng)創(chuàng)作，發(fā)發(fā)明或參參與創(chuàng)作作，發(fā)明明并歸本本人所有有的著作作權(quán)、專專利權(quán)、、專有技技術(shù);被繼承人人投保人人壽保險險所取得得的保險險金;中華人民民共和國國政府參參加的國國際公約約或與外外國政府府簽定的的協(xié)議中中規(guī)定免免征的遺遺產(chǎn)稅;國務(wù)院規(guī)規(guī)定不計計入應(yīng)征征稅遺產(chǎn)產(chǎn)總額的的其他遺遺產(chǎn)。《中華人民民共和國國保險法法》《保險法法》第42條規(guī)規(guī)定：被保險人人死亡后后，有下下列情形形之一的的，保險險金作為為被保險險人的遺遺產(chǎn)，由由保險人人依照《中華人人民共和和國繼承承法》的規(guī)定履履行給付付保險金金的義務(wù)務(wù)：（一）沒沒有指定定受益人人，或者者受益人人指定不不明無法法確定的的；（二）受受益人先先于被保保險人死死亡，沒沒有其他他受益人人的；（三）受受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)或者放放棄受益益權(quán)，沒沒有其他他受益人人的。（四）受益人與與被保險險人在同同一事件件中死亡亡，且不不能確定定死亡先先后順序序的，推推定受益益人死亡亡在先保險金保險合同中指定受益人的，由受益人取得保險金保險合同未指定受益人的，保險金作為遺產(chǎn)進行繼承《最高人人民法院院關(guān)于保保險金能能否作為為被保險險人遺產(chǎn)產(chǎn)的批復復》根據(jù)我國國保險法法規(guī)有關(guān)關(guān)條文規(guī)規(guī)定的精精神，人人身保險險金能否否列入被被保險人人的遺產(chǎn)產(chǎn)，取決決于被保保險人是是否指定定了受益益人。指定了受受益人的的，被保保險人死死亡后，，其人身身保險金金應(yīng)付給給受益人人；未指指定受益益人的，，被保保險人死死亡后，，其人身身保險金金應(yīng)作為為遺產(chǎn)處處理，可可以用來來清償債債務(wù)或者者賠償。。投保高額額人壽保保險，受受益人應(yīng)應(yīng)當指定定為兩人人以上并并指定不不同受益益順序，，如果只只有一個個指定受受益人，，一旦出出現(xiàn)《保保險法》》第42條所列列明的情情況：““受益人人與被保保險人在在同一事事件中死死亡，且且不能確確定死亡亡先后順順序的，，推定受受益人死死亡在先先”。那那么保險險受益金金將成為為被保險險人遺產(chǎn)產(chǎn)進行法法定繼承承。結(jié)論（1）征收遺遺產(chǎn)稅時時將先對對家庭財財產(chǎn)（如如夫妻共共同財產(chǎn)產(chǎn)、家庭庭成員共共有財產(chǎn)產(chǎn)等）進進行分割割以確定定遺產(chǎn)范范圍，范范圍確定定后按稅稅率進行行征稅。。例如：：婚姻存存續(xù)期內(nèi)內(nèi)，被繼繼承人為為配偶投投保的人人壽保險險，為夫夫妻共同同財產(chǎn)。。在核定定遺產(chǎn)稅稅征收范范圍時，，先對該該保單進進行共同同財產(chǎn)分分割核算算，分屬屬于被繼繼承人的的財產(chǎn)部部分，列列入遺產(chǎn)產(chǎn)稅的征征收范圍圍。（2）被繼承人以以“被保險人人”或“受益益人”的身份份所取得的生生存金、理賠賠款等人壽保保險收益，免免征遺產(chǎn)稅。。（3）若被繼承人人所投保的人人壽保險，受受益人為法定定（未明確指指定）或受益益人先于被保保險人死亡而而無新的受益益人時，所取取得的生存金金、理賠款等等相關(guān)收益，，將列入遺產(chǎn)產(chǎn)稅的征收范范圍。（4）被繼承人為為子女或父母母等人投保的的人壽保險，，屬贈與性質(zhì)質(zhì)。若投保時時間距離被繼繼承人身故不不足五年，且且與其它贈與與財產(chǎn)相加總總額超過兩萬萬的部分，將將列入征收范范圍。壽險如何規(guī)避避遺產(chǎn)稅壽險有非常強強的變現(xiàn)能力力。不同于其其它稅種，繼繼承人須先籌籌一筆錢繳清清遺產(chǎn)稅款才才能完成全部部財產(chǎn)過戶登登記，不能用用繼承的遺產(chǎn)產(chǎn)來繳納遺產(chǎn)產(chǎn)稅。壽險是是立即給付的的現(xiàn)金，常在在被保險人死死亡后，保險險公司以現(xiàn)金金給付保險受受益人，充分分符合遺產(chǎn)稅稅以現(xiàn)金繳納納的需要。同時，購買壽壽險還能減低低應(yīng)稅財產(chǎn)。。購買壽險的的保費屬于支支出項，不會會列入資產(chǎn)總總額，等于在在保持總資產(chǎn)產(chǎn)不變的前提提下，提高免免稅資產(chǎn)，降降低征稅資產(chǎn)產(chǎn)。[規(guī)劃前]動產(chǎn)300萬不動產(chǎn)700萬財產(chǎn)凈額×稅率-累進差額=應(yīng)繳稅額1000萬50%175萬325萬第二代實得675萬元1000萬[規(guī)劃后]動產(chǎn)150萬不動產(chǎn)700萬保險費150萬850萬×稅率-累進差額40%75萬=應(yīng)繳稅額265萬免稅現(xiàn)金450萬第二代實得1035萬元(150+700-265+450)以2010年《遺產(chǎn)稅暫行條條例中》（新草案）的的稅率為例:壽險如何規(guī)避避遺產(chǎn)稅“總體而言，，壽險避稅可可以有兩種方方式，一種是是生前將資產(chǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，一種種是身故后獲獲得賠付?！薄北ｋU相關(guān)負負責人告訴記記者，生前的的避稅主要是是通過為后代代投保年金類類保險（后代代作為被保險險人），將資資產(chǎn)逐年轉(zhuǎn)移移到后代名下下，從而減少少身故后遺產(chǎn)產(chǎn)總額。身故故后的避稅方方式，是指在在生前為自身身投保壽險，，身故后的保保險賠付金將將不會計入遺遺產(chǎn)?！斑@兩兩種方式都能能減少遺產(chǎn)總總額，從而降降低須繳納的的遺產(chǎn)稅?！薄倍⒈軅ㄒ唬┢髽I(yè)所所有者（企業(yè)業(yè)主、股東））的避債功能能企業(yè)分類：企業(yè)按照投資資人的出資方方式和責任形形式分為：個人獨資企業(yè)業(yè)、合伙企業(yè)業(yè)、公司企業(yè)業(yè)。其中合伙伙企業(yè)包括““普通合伙企企業(yè)”和“有有限合伙企業(yè)業(yè)”兩種形式式，公司企業(yè)業(yè)包括“有限限責任公司””和“股份有有限公司”兩兩種形式。法律依據(jù)：《中華人民共共和國個人獨獨資企業(yè)法》》,《中華人民共共和國合伙企企業(yè)法》《中華人民共共和國公司法法》,《中華人民共共和國企業(yè)破破產(chǎn)法》結(jié)論（1）有限合伙企企業(yè)或公司所所有者，在被被追償公司債債務(wù)時，個人人資產(chǎn)不會受受到追償，包括投保的人人壽保險。（2）個人獨資企企業(yè)、基本合合伙企業(yè)所有有者，在企業(yè)業(yè)資不抵債之之前，為已分居的成成年子女投保保人壽保險，，當企業(yè)及個個人被追償債債務(wù)時，為子子女投保的人人壽保險不在在追償范圍。（3）個人獨資企企業(yè)、基本合合伙企業(yè)所有有者，在企業(yè)業(yè)資不抵債之之前，為配偶投保人人壽保險，當當企業(yè)及個人人被追償債務(wù)務(wù)時，為配偶偶投保的人壽壽保險因?qū)儆谟诜蚱薰餐斬敭a(chǎn)，應(yīng)列入入追償范圍。。(二）個人的避債功功能《保險法》第二十二條：：繼承遺產(chǎn)以以繼承關(guān)系為為限，只有與與被繼承人存存在繼承關(guān)系系的自然人才才能取得繼承承遺產(chǎn)的權(quán)利利。但繼承人人繼承遺產(chǎn)只只有在清償了了死者生前債債務(wù)、稅金之之后，繼承人人才能繼承。。受益權(quán)＞債權(quán)＞繼承權(quán)《保險法》第二十三條：：任何單位和和個人不得非法干預預保險人履行行賠償或者給給付保險金的的義務(wù)，也不得限制被被保險人或者者受益人取得得保險金的權(quán)權(quán)利。例如：1、小李借給小小王100萬，小王有個個女兒，小王王身故了銀行行里有100萬那這筆錢應(yīng)應(yīng)當給誰？答：只能給小小李，因為債債務(wù)權(quán)大于繼繼承權(quán)。2、小李借給小小王100萬，小王有個個女兒，小王王身故了，保保險公司存100萬，受益人女女兒，那這筆筆錢給誰？答：給女兒（（小王），因因為保險受益益權(quán)大于債務(wù)務(wù)權(quán)。(二）個人的避債功功能中華人民共和和國合同法》第七十三條第第一款因債務(wù)人怠于于行使其到期期債權(quán)，對債債權(quán)人造成損損害的，債權(quán)權(quán)人可以向法法院請求以自自己的名義代代位行使債務(wù)務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬屬于債務(wù)人自自身的除外.最高人民法院院關(guān)于適用《《中華人民共共和國合同法法》若干問題題的解釋（一一）第十二條條規(guī)定《《合同法》第第七十三條第第一款規(guī)定的的專屬于債務(wù)務(wù)人自身的債債權(quán)，是指基基于扶養(yǎng)關(guān)系系、贍養(yǎng)關(guān)系系、繼承關(guān)系系產(chǎn)生的給付付請求權(quán)和勞勞動報酬、退退休金、養(yǎng)老老金、撫恤金金、安置費、人壽保險、人人身傷害賠償償請求權(quán)等權(quán)權(quán)利。保險在避債中中的作用1，父母生前前欠的債，如如果是遺產(chǎn)，，子女是需要要還債的，如如果是身故賠賠償金，不用用還2，代為求償償權(quán)的豁免權(quán)權(quán)乙欠甲100萬，丙欠乙乙120萬，，甲可以直接接向丙追債，，丙名下的房房子和汽車等等均要用來還還債，名下人人壽保險免于于債務(wù)追償結(jié)論（1）債務(wù)人作為為被保險人，，所投保的保障障性人壽保險險，有明確受受益人的，不不屬于債務(wù)的的追償范圍；；若受益人為法法定，則身故故保險金將被被列為遺產(chǎn)，，而遭受債務(wù)務(wù)追償。（2）債務(wù)人在““資不抵債””的情況下，，投保投資理理財型人壽保保險產(chǎn)品，根根據(jù)相關(guān)法律律精神及司法法實踐，該類類保險將被視視為“轉(zhuǎn)移財財產(chǎn)”而被列列為追償范圍圍。（3）債務(wù)人為已已分居的成年年子女投保人人壽保險，當當個人被追償償債務(wù)時，為子女投保的的人壽保險不不在追償范圍圍。大部分的富人人都是會規(guī)避避風險，如果果預料以后會會破產(chǎn)，在沒沒有破產(chǎn)的時時候購買大量量的人壽保險險，作為風險險的規(guī)避，美美國安然公司司總裁，安然然夫婦，買了了上千萬美元元的人壽保險險，過了3年后企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)，債主無數(shù)數(shù)個，可是他他們夫婦依然然過的很自在在，因為他們們每年可以領(lǐng)領(lǐng)取93萬美元的養(yǎng)老老金直至身故故。人壽保險合理理的避債、避避稅是一個長長期的投入與與計劃，如果果是較長的時時間如3年前、5年前……開始合理的安安排購買理財財保險，完全全可以合法的的安全的避稅稅、避債的。。保險的避稅、、避債是保險險最基本的保保障。人壽保險合規(guī)規(guī)避債功效之之一：關(guān)鍵在在于于合同設(shè)計（三）人壽保險單在在離婚訴訟中中的處置《中華人民共共和國婚姻法法》第十七條條夫妻在婚姻關(guān)關(guān)系存續(xù)期間間所得的下列列財產(chǎn)，歸夫夫妻共同所有有：（一）工資、、獎金；（二）生產(chǎn)、、經(jīng)營的收益益；（三）知識產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的收益；；（四）繼承或或贈與所得的的財產(chǎn)，但本法第十八八條第三項規(guī)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當當歸共同所有有的財產(chǎn)。夫妻對共同所所有的財產(chǎn)，，有平等的處處理權(quán)。結(jié)論（1）夫妻一一方婚前投保保人壽保險，，且保費交納納完畢，則該該份保險屬于于個人財產(chǎn)，，歸保單持有有人所有，離離婚時不予分分割。（2）夫妻一一方婚前或婚婚姻存續(xù)期間間投保人壽保保險，其中婚婚姻存續(xù)期間間所交保費，，如無特別約約定，則視為為夫妻共同財財產(chǎn)，離婚財財產(chǎn)分割時，，作為共同財財產(chǎn)進行處置置；婚姻存續(xù)續(xù)期間所交保保費，如約定定為保單持有有方所有，則則離婚財產(chǎn)分分割時，保單單判定為持有有方個人財產(chǎn)產(chǎn)。（3）婚姻存存續(xù)期間，夫夫妻為子女或或父母投保人人壽保險，屬屬贈與行為，，同時這種贈贈與行為屬于于可撤銷的贈贈與，因此對對保單做退保保處理或者繼繼續(xù)交費維持持有效均可。。因投保時所所交保費為夫夫妻共同財產(chǎn)產(chǎn)，因此若做做退保處理，，則退保所得得的現(xiàn)金價值值將作為共同同財產(chǎn)進行處處置；如果繼繼續(xù)交費，則則屬自愿行為為，一方不能能強制要求另另一方繼續(xù)承承擔交費義務(wù)務(wù)。（四）人壽保保險在資產(chǎn)保保全方面的作作用1，《保險法》第34條，,‘按照以死亡為為給付保險金金條件的合同同所簽發(fā)的保保險單，未經(jīng)經(jīng)被保險人書書面同意，不不得轉(zhuǎn)讓或者者質(zhì)押?！?，保單不能被查查封凍結(jié)，可可以貸款應(yīng)急急當企業(yè)面臨訴訴訟保全，財財產(chǎn)被查封（（包括固定資資產(chǎn)的查封封，如房產(chǎn)、、汽車；金融融資產(chǎn)的查封封，如銀行賬賬戶被查封、、銀行存款，，股票、基金金賬戶被凍結(jié)結(jié)），但是人人壽保險賬戶戶的財產(chǎn)不得得查封、扣押押、凍結(jié)。因因此，當企業(yè)業(yè)現(xiàn)金流面臨臨枯竭的時候候，可以利用持有有的人壽保險險單向所屬保保險公司申請請保單貸款。。溫馨提醒：保險不是用來來計算回報率率的買保險就是買買保障買保險就是買買未來9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。04:10:2604:10:2604:1012/31/20224:10:26AM11、以以我我獨獨沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。12月月-2204:10:2604:10Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海別別，，幾幾度度隔隔山山川川。。。。04:10:2604:10:2604:10Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2204:10:2604:10:26December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20224:10:26上上午04:10:2612月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月224:10上上午12月-2204:10December31,202216、行行動動出出成成果果，，工工作作出出財財富富。。。。2022/12/314:10:2604:10:2631December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時時，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點點的的射射線線向向前前。。。。4:10:26上上午午4:10上上午午04:10:2612月月-229、沒有失敗，，只有暫時停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。04:10:2604:10:2604:1012/31