(汽車保險(xiǎn)與理賠)項(xiàng)目7.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式

(汽車保險(xiǎn)與理賠)項(xiàng)目7.2汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式

任務(wù)二汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式保險(xiǎn)費(fèi)率是依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率(‰)來表示。保險(xiǎn)金額，簡稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而體現(xiàn)在交易過程中公平和對價(jià)的原則。但是，如何才能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)，從被動的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，但這往往需要付出一定的代價(jià)。從主動和積極的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人希望能夠在市場上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。就汽車保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以科學(xué)的方法是通過全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類：(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。

(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。一、從車費(fèi)率模式：從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：

1、根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。

2、根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛。

3、根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。除了上述的3個主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率。從車費(fèi)率模式具有體系簡單，易于操作的特點(diǎn)，同時，由于我國在一定的歷史時期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，就開始采用從人費(fèi)率模式。二、從人費(fèi)率模式：從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。各國采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。

1、根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會責(zé)任感的中年人;第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。

2、根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐郑耗行耘c女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。3、根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1～3年為事故多發(fā)期。

4、根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴?/p>