少數(shù)民族對(duì)祖國(guó)的偉大貢獻(xiàn)

一、如何選擇客戶具備貸款主體資格的企(事)業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人。明確區(qū)域重點(diǎn)，以園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、協(xié)會(huì)等為抓手。

(一)盡量不選擇的客戶

1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的;2、財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的;3、生產(chǎn)技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的;4、由中型以上企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化、規(guī)?？s小的企業(yè)。

(二)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶

1、無(wú)不動(dòng)產(chǎn)的

2、有洗錢記錄的3、財(cái)務(wù)公司

4、娛樂(lè)場(chǎng)所二、調(diào)查中小企業(yè)的總體思路根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件。但必須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。三、客戶基本信息提示

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及復(fù)印件等證書的年檢證明；

2、合同或章程(原件及復(fù)印件)；

3、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息；

4、客戶業(yè)主或主要股東報(bào)告期的存、借款及對(duì)外擔(dān)保情況；

5、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門的納稅證明復(fù)印件；

6、能用于編制近兩年或當(dāng)期的報(bào)表的基本信息或已編好的財(cái)務(wù)報(bào)表；7、其它必要的資料。四、非財(cái)務(wù)因素提示

1、客戶關(guān)健人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員的個(gè)人經(jīng)歷、受教育的背景、品行、健康狀況等；

2、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債或有負(fù)債情況；

3、客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等；

4、客戶業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況、客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

5、客戶近一年有水電費(fèi)或其它公共事業(yè)收費(fèi)清單；

6、客戶近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開工率;主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平；

7、客戶成品倉(cāng)庫(kù)的入庫(kù)、出庫(kù)情況；

8、客戶的納稅清單；

9、客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；

10、客戶近一年的現(xiàn)金流情況；11、客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況；

12、其它情況。五、項(xiàng)目經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)客戶非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查了解，重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

1、主要投資人、經(jīng)營(yíng)管理人員資信和經(jīng)營(yíng)管理能力；

2、在其它金融機(jī)構(gòu)辦理融資情況或其它渠道融資情況；

3、水、電使用情況、納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷售相匹配；

4、實(shí)物資產(chǎn)情況、銷售收入歸行情況、發(fā)展前景；

5、擔(dān)保方案及實(shí)現(xiàn)第二還款能力。調(diào)查同時(shí)要注重的問(wèn)題

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)經(jīng)工商部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不能作為主體資格證明。

2、法人情況發(fā)生變更的，應(yīng)依法辦理變更登記手續(xù)。

3、申請(qǐng)信用的償還期應(yīng)在營(yíng)業(yè)期限之內(nèi)。

4、對(duì)合伙企業(yè)要重點(diǎn)查看合伙協(xié)議。

5、審查股東出資的到位情況、出資方是否與章程一致。

6、是否存在訴訟(是否了結(jié))。

7、了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況：通過(guò)調(diào)查申請(qǐng)人的歷史發(fā)展、改制情況、主營(yíng)產(chǎn)品、生產(chǎn)規(guī)模、目標(biāo)客戶、市場(chǎng)占有情況、經(jīng)營(yíng)效益、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。六、對(duì)有關(guān)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)分析應(yīng)關(guān)注的項(xiàng)目

1、應(yīng)收賬款。

2、存貨。

3、其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款。

4、長(zhǎng)期投資。

5、借款。

6、固定資產(chǎn)。

7、無(wú)形資產(chǎn)。

8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)。七、審查中常用的財(cái)務(wù)分析方法1、趨勢(shì)分析法。

2、橫向分析法

3、總量分析法。

4、比率分析法。。

5、結(jié)構(gòu)分析法。將借