第3章 保險合同

本PPT由廣東金融學院保險系?郭金發(fā)制作第三章保險合同《保險學原理》前兩章回顧內(nèi)容提要§保險合同概述（含義、特征及分類）§保險合同要素（主體、客體與內(nèi)容）§保險合同的訂立、履行、變更與終止§保險合同的解釋原則和爭議處理學習目標§理解保險合同的基本特征§了解保險合同的形式§明確保險合同的當事人和關系人§掌握保險合同的基本條款§區(qū)分保險合同的訂立與生效§了解保險合同爭議處理方式重點難點一、保險合同的含義合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）保險合同是指保險雙方當事人為實現(xiàn)保險保障的目的，訂立、變更和終止保險民事法律關系的協(xié)議。第一節(jié)保險合同概述我國《保險法》第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”。包含以下三層含義：1、當事人是投保人和保險人；2、內(nèi)容是關于保險的權利義務關系；3、性質屬于協(xié)議。保險合同的定義（一）保險合同是雙務合同

（雙方互有義務）（二）保險合同是格式合同

（合同由保險公司擬定好）（三）保險合同是射幸合同

（實定合同，是否履行義務存在不確定性）

（四）保險合同是最大誠信合同

（訂立和履行都應當遵守）……

二、保險合同的特征

單務合同只對當事人一方發(fā)生權利，對另一方只發(fā)生義務的合同雙務合同

當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同保險合同的投保人負有繳付保費的義務，保險人負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務。（一）保險合同是雙務合同格式合同/附合合同/附和合同§當事人不能就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變保險條款的基本內(nèi)容并非保險合同全部采用標準合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂可以通過特別約定方式，進行保險責任的修改（二）保險合同是格式合同（三）保險合同是射幸合同實定合同是指在合同訂立時當事人的給付義務即已確定的合同。射幸合同是指在合同訂立時當事人的給付義務尚未確定的合同。保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯保險合同的射幸性并不意味著保險人可能履行合同也可能不履行合同，承諾承擔風險即是履行保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的1、保險雙方信息的不對稱保險標的投保前或投保后均在投保方的控制下，保險人只能根據(jù)投保人的告知來決定是否承保以及承保的條件，投保人對過去情況、未來事項須作出保證；保險經(jīng)營和技術的復雜性對投保人不利，保險人應就保險合同情況作出說明。2、保險合同較一般合同對當事人的誠實信用的要求更為嚴格，故稱最大誠信合同（四）保險合同是最大誠信合同合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當事人一方才履行自己的義務，反之則可以不履行其義務。保險人只有在保險事故發(fā)生后才有履行賠償或給付保險金的責任。在保險期間內(nèi)，如無發(fā)生保險事故，保險人的賠償或給付義務就無須履行。（五）保險合同是條件合同實踐合同是指訂立合同的雙方當事人意思表示一致，達成協(xié)議的同時雙方交付合同中的標的物，合同始為成立。諾成合同是指合同雙方當事人意思表示一致，即：達成協(xié)議時合同即告成立。思考：保險費的繳納是否為保險合同成立的條件？（六）保險合同是諾成合同按標的價值確定與否

——定值與不定值、定額按保險金額與保險價值的關系分類

——足額與不足額、超額按保險標的分類

——財產(chǎn)與人身分類按所負責任的次序分類

——原保與再保險三、保險合同的分類按保險人所承保的風險分類——單一、綜合、一切險財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命或身體作為保險標的的合同。（一）按保險標的分類（二）按保險金額與保險價值的關系分類保險金額>保險價值超額保險合同=足額保險合同保險金額<保險價值不足額保險合同標的發(fā)生全損部分損失足額保險按保險金額賠償按實際損失賠償不足額保險按保險金額賠償比例賠償定值保險合同：事先約定保險利益的價值，并在保險單中列明，如海上保險、船舶保險等；不定值保險合同：對于保險利益的價值事先不約定，只規(guī)定了保險金額，保險價值待出險后再確定。（三）按保險價值是否事先確定分類補償式保險合同：非壽險給付式保險合同：壽險（四）按保險金支付行為性質的不同分類特定式保險合同：分項式保險合同總括式保險合同：不分類別列明，只規(guī)定總的保險金額（五）按保險標的是否特定分類原保險合同：投保人與保險人訂立的合同；再保險合同：保險人與再保險人訂立的合同。投保人只能依據(jù)原保險合同要求保險人履行合同義務，而不能向再保險合同的再保險人作出任何要求。同樣地，再保險人無權要求投保人繳納保費。保險人也不能因為再保險人未作出賠償而拒絕履行或延遲履行賠償或給付保險金的義務。（六）按保險合同當事人的不同分類單一風險保險合同：只承保一種風險綜合風險保險合同：兩種及以上特定風險一切險保險合同：除不保風險外的一切風險（七）按保險人所承保的風險分類保險合同的主體保險合同的內(nèi)容保險合同的客體第二節(jié)保險合同要素保險合同三要素主體客體—保險利益內(nèi)容—保險條款（權利、義務）當事人—投保人、保險人關系人—被保險人、受益人輔助人—代理人、經(jīng)紀人、公估人一、保險合同的主體參考視頻：保險合同的主體被保險人、受益人投保人、保險人保險合同主體當事人關系人（一）投保人(Applicant)投保人——與保險人訂立保險合同，負有繳付保險費義務的人。資格條件：

?具有民事權利能力和民事行為能力

?對保險標的具有保險利益

?具有繳納保險費的能力年齡約束：16歲、18歲？自然人、法人均可充當投保人

（二）保險人(Insurer)我國《保險法》第十條明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！北ｋU人，又稱承保人，即我們通常說的保險公司成立保險公司需要具備一定的條件！自然人可以從事保險人的業(yè)務嗎？

保險人保險人——與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的人資格條件：①具備法定資格一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例②以自己的名義訂立保險合同③能夠按照保險合同承擔保險責任權利：保險人有權收取保險費義務：（1）對條款的明確說明義務；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務；（3）履行賠償或給付的義務。（三）被保險人(Insured)被保險人——財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權的人。含義：§被保險人必須是保險合同保障的人§被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人§被保險人是享有保險金請求權的人被保險人注意事項?死人、法人或其他民事法律主體不能成為人身保險的被保險人?無民事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人。（有例外）在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人被保險人與投保人之間的關系§投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險人，常見于財產(chǎn)險?！焱侗Ｈ藶樗说睦嫱侗＃侗Ｈ伺c被保險人是不同的人，常見于人身險。當投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：§投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險人須享有保險金請求權在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權由被保險人的繼承人行使。（四）受益人(Beneficiary)

§受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人?！熳匀蝗恕⒎ㄈ思捌渌戏ń?jīng)濟組織均可作為受益人。§自然人中無民事行為能力的人、限制民事行為能力的人、甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人?！焱侗Ｈ恕⒈槐ｋU人可以為受益人。(1)受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。(2)受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險人或投保人約定、指定或依法律程序確定，若未指定，則為被保險人的法定繼承人。(3)受益人的人數(shù)。一人或數(shù)人，數(shù)人時需確定份額。(4)受益人的權利。即受益權，它是一種期待權，只有在被保險人死亡后才能享受。(5)受益人的變更。受益人應該注意的幾個問題：?在保險糾紛中，關于受益人的糾紛占相當大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。?受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人的指定以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權：?受益人先于被保險人死亡的?被指定變更的?受益人放棄受益權的?受益人依法喪失受益權的我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。受益人喪失受益權1、受益人不同于繼承人2、受益人享有的是受益權，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得3、受益人沒有用其領取的保險金償還被保險人生前債務的義務；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務的義務受益人與被保險人的繼承人

1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。案例1本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法并無明確規(guī)定。我國有關繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權利義務關系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權與其對被繼承人生前所盡的義務是對等的，而受益人的受益權源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關系衡量受益人與被保險人之間的關系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結果，使得保險金可能由與被保險人關系非常疏遠甚至沒有什么利益關系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。案例1分析?從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。?該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。分析?受益權是一項期待權，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉為現(xiàn)實的財產(chǎn)權。?本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，推定張某先于王某死亡。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。結論（五）保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人LossAdjustor保險經(jīng)紀人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮槐ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人◎保險合同的客體——權利、義務共同指向的對象?！虮ｋU利益：投保人對保險標的所具有的法律上可以承認的利益。?保險標的是保險利益的載體?保險利益是保險合同生效的根據(jù)，無利益無損失?保險利益并非保險合同的利益/保險權益二、保險合同的客體◎廣義：以雙方權利義務為核心的保險合同的全部記錄事項。◎狹義：約定的權利義務，即保險條款。三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款1.有關保險主體的名稱和住所2.保險標的3.保險責任4.責任免除5.保險期間和保險責任開始時間6.保險價值7.保險金額8.保險費及其支付辦法9.保險金賠償或給付辦法10.違約責任和爭議處理11.訂立合同的年、月、日12.雙方當事人的權利義務（二）附加條款（三）保證條款三、保險合同的基本內(nèi)容參考視頻：保險合同的形式及其內(nèi)容

保險合同的閱讀《保險法》第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。1、責任免除

《保險法》第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。（新保險法增加）2、格式條款第三節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止保險合同的訂立程序要約承諾投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為（一）保險合同訂立的程序：?要約

保險合同的要約通常由投保人提出?承諾

保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的一、保險合同的訂立程序要約：一方向另一方提出訂立合同的建議。構成要約的條件有以下幾點：(1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應當是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；(4)要約應當有要求另—方作出答復的期限。1、要約要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示；要約邀請是一種事實行為，而非法律行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請要約邀請人撤回其中邀請，只要未給善意相對人造成信賴利益的損失，邀請人并不承擔法律責任，以下四個法律文件為要約邀請：寄送的價目表、拍賣公告、招標公告、招股說明書。要約與要約邀請的區(qū)別承諾：對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應當與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。2、承諾訂立：對一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要經(jīng)過要約人與受約人之間多次互換角色。需要注意的是：(1)要約可以反復多次地進行，只要有新的意見提出，就可視為新要約，承諾只有一次，一旦承諾，合同即成立；(2)對于保險合同而言，保險人也會提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無論要約人與受約人如何變化，投保人應是最先提出要約的人，而決定是否承保的人只能是保險人。3、合同訂立在廣州，出租車的起步里程、計價等都明確標明在車身，并且，會在車前打上“空車”的標示。因此，對于打的這事，乘客只要在路邊招手，在司機并非交班的情況下，司機一般都會停靠過來，等你上車然后詢問你的目的地，這種交易習慣在這個國際化大都市已經(jīng)約定俗成：出租車在路上運營為要約，乘客招手即為承諾。但是，在一些地方，乘客可以跟的士司機討價還價，而并非通過打表來計價。那么，這時候，出租車在路上開就不是要約而是要約邀請了。乘客招手也并非承諾，而只是表達了締約磋商的意愿。所以，當?shù)氐慕灰琢晳T是認定出租車在路上運營是要約還是要約邀請的關鍵。出租車的要約與承諾（二）保險合同的形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證通常不超過30天?投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標的的財產(chǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。?實踐中，投保單由保險人事先印制并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。1、投保單(Application)?保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。?保險單包括以下四個部分內(nèi)容：1、聲明事項；2、保險人責任范圍；3、除外責任；4、條件事項。即保險合同當事人雙方享受權利時所應承擔的義務。?保險單具有下述法律意義：1、證明保險合同的成立；2、確立保險合同內(nèi)容；3、是明確當事人雙方履行保險合同的依據(jù)；4、具有證券作用。2、保險單（Policy)1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人代投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實意圖。4、理賠時客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名有一個例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。保單的簽名問題參考視頻：保險合同的有效性[04:07]3、保險憑證（Certificate)保險憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡單。實踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務如貨物運輸保險、汽車險及第三者責任保險中使用，另外在團體保險中也使用保險憑證。又稱臨時保險單，由保險在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單，暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會存在：4、暫保單（Binder)保險代理人在招攬到保險業(yè)務，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分支機構在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準，在未獲得批準前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當事人就主要條款達成協(xié)議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結匯憑證之一。?又稱為背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用?對已經(jīng)印制好的標準保險單做部分修正，如縮小或擴大保險責任范圍?在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目5、批單（Endorsement）1、保險合同的成立投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議，即：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。（諾成性合同）二、保險合同的成立與生效保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立即生效成立后的某一時間內(nèi)生效合同成立≠生效許多保險合同附有條件或約定在其成立后的某一段時間內(nèi)生效。因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故，保險人不承擔保險責任。2、保險合同的生效《保險法》第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。保險合同成立、生效的時間財產(chǎn)及人身保險合同的生效財產(chǎn)保險人身保險以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式為生效條件。以投保人繳付首期保費為生效條件在我國保險業(yè)務中，訂立財產(chǎn)保險合同時普遍推行“零時起保制”，保險合同的生效時間通常在合同成立日的次日零時或約定的未來某一日的零時。零時起保制保險合同的有效條件：1）合同主體必須具有保險合同的主體資格；2）當事人的意思表示真實；3）合同內(nèi)容合法。3、保險合同的有效條件保險合同的無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但國家不予承認和保護，沒有法律效力的保險合同。合同無效可分為全部無效和部分無效無效的原因及后果?單方致使無效、無損失返還?單方致使無效、有損失賠償?雙方故意致使無效追交并收歸國庫4、無效保險合同1、投保方的義務1）如實告知（《保險法》17條）2）交付保費（《保險法》14條）3）維護保險標的安全（《保險法》36條、課本案例）4）風險程度增加通知（《保險法》37條）5）保險事故發(fā)生通知義務（《保險法》17條）6）出險施救（《保險法》42條）7）提供單證（《保險法》23條）8）協(xié)助追償（《保險法》48條）三、保險合同的履行投保方的權利：1）保險條款了解知曉權（《保險法》17、18條）2）保險金請求權（《保險法》27條）（索賠時效的規(guī)定詳見下頁）3）解約權（《保險法》15條）2、投保方的權利人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅；人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。索賠時效（1）承擔保險責任①保險賠償（《保險法》24條）（理賠時限規(guī)定詳見下頁）②施救費用（《保險法》42條）③檢驗費用④爭議處理費用（《保險法》51條）（2）條款說明（《保險法》18條）（3）及時簽發(fā)保險單證（《保險法》13條）（4）為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密（《保險法》32條）3、保險方的義務《保險法》第二十三條第一款

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。理賠時限（1）收取保險費（2）解約權（3）增加保費權（4）不承擔賠償或給付權4、保險人的權利?是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。?《保險法》第21條關于保險合同的變更指出：“保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議”。?保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。四、保險合同的變更?保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更，即保險合同的轉讓。?保險合同的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權利義務和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。?一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導致保險人所承擔的全部保險合同責任轉移給其他保險人）。1、保險合同主體的變更?財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。?變更的原因包括：保險標的所有權、經(jīng)營權發(fā)生轉移；保險標的用益權的變動，如保險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務關系發(fā)生變化。?財產(chǎn)保險合同轉讓應通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運輸保險合同的轉讓，特別是海上貨物運輸

（2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉讓不用通知保險人財產(chǎn)保險合同主體的變更?人身保險合同主體的變更，不以保險標的的轉移為基礎，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。?人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，死亡保險投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準后方可變更；

（2）被保險人的變更，被保險人的變更實質是另設一張保險單，所以不能變更。

（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應在保險單上批注。人身保險合同主體的變更有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。1、保險人是否承擔賠償責任？為什么？2、如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

案例分析是指保險合同主體的權利和義務的變更。保險合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。投保人變更保險合同的情形有兩種：?投保人根據(jù)實際需要提出變更合同的內(nèi)容。?投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險合同內(nèi)容。2、保險合同內(nèi)容的變更參考視頻：保單維護時的注意事項[03:41]五、保險合同的終止裁決解除

終止（一）因合同解除而終止

協(xié)商解除

法定解除約定解除?是指在保險合同的有效期限屆滿前，當事人依法使合同效力終止的行為。?保險合同的解除與無效不同，解除以有效合同為前提條件，無效合同自始不產(chǎn)生法律效力。?根據(jù)我國《保險法》第15、16條的規(guī)定，投保人在保險合同成立后，除法律和保險合同另有約定的以外，有權