“校園貸”大揭秘

“校園貸”大揭秘62目錄CONTENTS校園貸的前世今生校園貸惡性典型案件校園貸中的福與禍反思——理性消費？3校園貸惡性典型案件21歲的大學生鄭德幸死了。他以決絕的方式，從8樓跳下。他并且參與非法賭球活動，利用同學的身份證件騙取校園貸款欠下60多萬巨款。一個缺乏約束和自制力的男孩，遭遇野蠻生長的貸款網絡，“合謀”之下，最后因債務纏身無力償還在山東青島跳樓自殺,走向毀滅。（觀看相關視頻）百萬負債逼大學生跳樓：小額貸款淪為坑娃坑爹利器5校園貸的前世今生2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯名發(fā)行了首張“大學生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。其間，不少同學刷卡“沖動”消費，一不小心就淪為“卡奴”，有同學甚至依靠申請助學貸款來還卡。校園的信貸市場鐵打的營盤，流水的兵遍地開花的校園貸款是如何推廣運作第一步：招收校園代理第二步：實行低門檻第三步：鼓勵借款超前消費遍地開花的校園貸款是如何推廣運作第一步：招收校園代理校園里的消費信貸平臺眾多，他們通過拉橫幅、發(fā)傳單、貼廣告、擺臺送禮物等多種形式宣傳推廣，不少學生成為校園代理。校園代理的主要任務有兩方面：一是發(fā)放廣告宣傳單，二是APP裝機。案例“我的同學就是我的客戶?！北本┠炒髮W就讀的學生王安(化名)一直任學院學生會干部，現在他成了互聯網金融公司借貸寶的校園代理，加入推銷大軍。王安說：“該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機、身份證號，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘掃樓’，拉同學和朋友綁定，鼓動大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是APP裝機之外另算的?！北榈亻_花的校園貸款是如何推廣運作第二步：實行低門檻

部分網貸只需提供學生證、身份證的照片和個人學籍信息截圖，就能完成注冊，經線上審核后即可進行分期消費或提現使用。

一些小的網貸公司通過學生證、身份證等信息就可貸款，最多可以提現1萬元。對于學生群體，網貸公司通常門檻較低，學生的學校、學歷和家庭背景是主要審查內容，而對其借貸用途一般不作硬性規(guī)定和引導。遍地開花的校園貸款是如何推廣運作第三步：鼓勵借款超前消費

據調查顯示，網貸用戶中，大多數人借貸是用作娛樂消費，比如花在旅游、購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學生們常用的分期付款網站“分期樂”，這家網站除了列出商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。

網站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學生分期購物節(jié)”，21個小時內訂單金額突破1億元大關。此外，該網站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款，限時搶購的滿減電子券當日被搶空。13校園貸中的福與禍網絡借貸花明天的錢，圓今天的夢

當前，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對很多并無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種選擇。同樣，借貸助學并用自己的努力償還債務，以便順利完成大學教育，也能為家庭減輕經濟負擔。

曾有人統(tǒng)計，學生貸款主要用于消費、創(chuàng)業(yè)、助學，分別占40%、40%、20%，并隨時間點不同而有所波動?！靶@貸”作為互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇“經濟解困”的窗。名為低門檻、實為高風險合同涉嫌欺詐催款方式很暴力，學生壓力大而走極端還款資金來源無保證，學生冒險“拆東墻補西墻”網絡借貸花明天的錢，圓今天的夢

然而，高利息也意味著高風險，尤其對于涉世未深的大學生來說。網絡借貸平臺的安全缺陷和風險漏洞，在很大程度上給“校園貸”亂象添了一把“柴火”。網貸分期平臺火熱背后卻暗藏貓膩。通過梳理發(fā)現，部分網貸分期平臺通過四大招數使得大學生成為其“羔羊”，進而獲利。

一些網貸平臺過分宣傳和夸大分期產品、現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等信息“引魚上鉤”。但是大學生既沒進征信，也沒有收入，從風控理論上說，他們是高風險人群。金融機構是經營風險的組織，風險越大，要求的回報越高。為了平衡信貸風險，校園貸的利率必然會高。

借貸有風險名為低門檻、實為高風險

高風險的另外一種表現是用戶信息安全存疑?！皼]有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，趣分期陷“被注冊”羅生門事件也值得深思。各類分期消費平臺搶占用戶市場通常使用粗暴的推廣方式，為了沖量沖業(yè)績，“刷用戶”是常事。

在分期或者貸款前，少有小鮮肉會認真讀一遍“合同”，再按下“確認”鍵。以校園貸款平臺（分期樂）的服務協(xié)議標準條款，在免責條款里，這些情況下出現任何問題，校園貸款平臺不承擔責任也不賠償，比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。

借貸有風險合同涉嫌欺詐

在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。“還款困難戶”的學生，除了找家里的“堅強后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工，有的則選擇冒險“拆東墻補西墻”——再借一家平臺補上家虧空，身陷“連環(huán)貸”的泥沼之中，在未來面臨越來越多的欠款和利息……借貸有風險還款資金來源無保證，學生冒險“拆東墻補西墻”

若按正常的法律程序，對于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請法院強制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會威脅借款者人身自由和安全，更不存在讓大學生的父母代為償還、讓大學生畢不了業(yè)。借貸有風險催款方式很暴力，學生壓力大而走極端

而種種暴力逼債的方式，已經超出合法經營的范圍而有涉黑犯罪之嫌。許多大學生沒有經濟來源，基本靠父母。當父母也無能為力時，面對緊逼的催債電話走投無路時，部分學生甚至出現了負債自殺等更為嚴重的后果。

但實際上，大多數放貸公司或平臺會將此工作外包給催收機構，這就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，嚴重影響大學生正常學習生活和心理健康。

19歲的大二學生柳晨待在赤壁的家里忐忑不安，也不敢回到學校。據楚天都市報報道。去年10月，柳晨為了購買蘋果6手機，申請網上貸款。隨后，他拆東墻補西墻，不斷找其他小額貸款公司貸款還債，最終欠下多家公司70多萬元。由于被催債人員逼得沒有辦法，20天前，他回到老家躲債。借貸有風險催款方式很暴力，學生壓力大而走極端

據柳晨介紹，去年10月，蘋果6手機剛剛上市，他看到有同學購買，也動了心。經人介紹，柳晨登錄深圳一家網絡貸款平臺申請貸款，該機構稱，不貸現金，只“貸”手機。于是，柳晨提供了自己的身份證、學生證、手機等號碼，以及父母、老師相關信息后，用一張借條換回一部蘋果6手機。幾天后，柳晨用同樣的辦法，再次“貸”到一部蘋果6手機。他賣掉第二部手機，還了約4000元貸款，之后再也無力償還欠款，便按對方要求，連本帶息打了一張約1萬元的總借條。案例

“自從背上第一筆貸款，我就每天提心吊膽，學習也受到很大影響?！绷空f，到了還款日期，對方不斷催討，他只得在網上搜索一些小額貸款公司的信息，一家一家地打電話申請貸款，拆東墻補西墻，以求得暫時的安寧。借貸有風險催款方式很暴力，學生壓力大而走極端

他到底貸了多少錢？在父親柳先生的追問下，柳晨稱，除了兩部蘋果6手機，他還分別貸款前往海南和神農架各游玩一次。三筆費用加上其他款項，他貸到的錢物共計3萬多元。在后來短短幾個月的“連環(huán)貸”中，這3萬多元本金，滾到了70多萬元，其中大部分是逾期違約金。案例

柳晨的輔導員方老師介紹，有人給他打過電話，稱柳晨欠貸款公司6000多元逾期未還，希望他催一下。于是，他電話通知了柳晨的父親。前不久，兩名社會青年到宿舍向柳晨討債，擔心發(fā)生意外，立即趕到宿舍，將討債者趕走。柳晨說，討債人到過他的寢室，也在教室外面盯過梢，曾有催款人員威脅他，如果他不還款，就會送花圈到他家里。他沒有辦法，只好暫時請假回家躲避，以求得暫時的安寧。借貸有風險催款方式很暴力，學生壓力大而走極端

父親柳先生稱，為解決兒子的欠債問題，他與10多家小額貸款公司聯系，了解情況，協(xié)商還款事宜，已經還了約10萬元。目前，仍有“趣分期”等7家公司共約7萬元欠款無法協(xié)商解決。案例23反思——理性消費？杜絕濫貸，警惕風險青春不任性

對于由“校園貸”引發(fā)的悲劇，不少人認為，跟“校園貸”本身存在的“濫貸”問題以及金融管理部門的監(jiān)管缺失有關，不可否認，大多借貸平臺在一味地打法律的擦邊球、鉆監(jiān)管制度的空子。但大學生的不良消費觀念、低下的財商以及扭曲的欲望、自制力的缺乏才是導致自己債臺高筑的關鍵。年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風險。杜絕濫貸，警惕風險青春不任性

大學生王海（化名）是信貸平臺會員?！胺制诟犊钯I了5888元的iPhone

6s?！蓖鹾Ｕf，當時想每月還款288元，24期還清，“每月省吃儉用也能省下兩三百元”，他沉浸在“今天購物，明天付款”的喜悅中。自從注冊了分期付款賬戶，王海的消費觀有了明顯變化：以前看中了東西想買只能求助于父母，現在不用了。

案例

在大學校園里，像王海一樣喜歡超前消費的大學生不在少數?！拔覀兯奚?個人，有3人分期購買了iPhone

6s?！贝髮W生吳宗星說。

在借貸、分期付款的巨大誘惑前，很多大學生難以抵御。大學生文青（化名）在分期付款平臺上的信譽額度為2000元，這不能滿足他的消費欲望。于是，他先后在幾個同學手機上注冊賬號，并提現、消費，到期后他沒有還款能力，只能求助家長。

有什么樣的消費觀就有什么樣的消費行為。消除大學生借貸消費的弊端，一方面，培養(yǎng)科學消費觀，努力營造適度消費、理性消費的社會氛圍；另一方面，自覺抵制攀比消費、盲目消費的不良風氣，立足實際，養(yǎng)成健康的消費習慣。消費觀擺正了，就不容易陷入校