家庭理財(cái)有關(guān)保險(xiǎn)的運(yùn)用

家庭理財(cái)有關(guān)保險(xiǎn)的運(yùn)用

主講：陳玲教師介紹陳玲，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院副教授，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)CFP/AFP保險(xiǎn)模塊資深講師。研究方向：保險(xiǎn)學(xué)基本理論、保險(xiǎn)理財(cái)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。聯(lián)系方式hling22@163.com內(nèi)容簡(jiǎn)介保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)合同中的常用條款主要保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹家庭理財(cái)?shù)湫桶咐治霰ｋU(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的分類(lèi)1.1保險(xiǎn)的概念－保險(xiǎn)的定義什么是保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。1.2保險(xiǎn)的概念－保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)的派生職能資金融通風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的概念

—例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險(xiǎn)信托-遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃-延遲納稅解決流動(dòng)性問(wèn)題1.3保險(xiǎn)的概念

—商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)分類(lèi)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連接險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)2.保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止2.1保險(xiǎn)合同的要素－主體和客體保險(xiǎn)合同的主體和客體主體：當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人，投保人關(guān)系人：被保險(xiǎn)人，受益人，中介人客體：權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象2.2保險(xiǎn)合同的要素－保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)金賠償或給付方式保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間違約責(zé)任2.3保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止訂立：要約與承諾變更終止自然終止履約終止協(xié)議終止違約終止3.主要保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹人壽保險(xiǎn)意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.1人壽保險(xiǎn)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)合同條款3.1.1普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)聯(lián)合人壽和子女教育金保險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)

—含義含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。定期壽險(xiǎn)

—特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高價(jià)格的可比性

終身壽險(xiǎn)

—含義提供終身保險(xiǎn)保障通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分。幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱(chēng)解約金或退保金。風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的差額。均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣。自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。

兩全壽險(xiǎn)

—含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿(mǎn)，都要支付保險(xiǎn)金。相當(dāng)于：定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)兩全壽險(xiǎn)

—特點(diǎn)承保責(zé)任全面兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。子女教育金保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費(fèi)用投保期限從子女很小開(kāi)始。保費(fèi)豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實(shí)際的被保險(xiǎn)人。3.1.2新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)含義紅利來(lái)源紅利領(lǐng)取方式紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法分紅壽險(xiǎn)

—含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅壽險(xiǎn)

—紅利來(lái)源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率分紅壽險(xiǎn)

—紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險(xiǎn)

投資連結(jié)壽險(xiǎn)保障和投資賬戶(hù)死亡保險(xiǎn)金的大小與投資賬戶(hù)的投資表現(xiàn)直接相關(guān)通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶(hù)供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。投資賬戶(hù)是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶(hù)分離，而且不同投資賬戶(hù)之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險(xiǎn)

—優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的侵蝕。從長(zhǎng)期看，投資賬戶(hù)的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)“萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思“萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意萬(wàn)能壽險(xiǎn)

—特點(diǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營(yíng)費(fèi)用理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿(mǎn)足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。不同階段的保障需要3.1.3壽險(xiǎn)常用合同條款猶豫期告知條款不可抗辯條款寬限期、失效及復(fù)效條款保單貸款保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓3.2意外保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義與主要概念意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除意外傷害保險(xiǎn)的給付方式3.3健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)的分類(lèi)健康保險(xiǎn)常用條款健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)：對(duì)因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的分類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門(mén)診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等?？梢允轻槍?duì)某幾類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用的基本給付，也可以是包括范圍廣泛的綜合性給付。給付可能直接給付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也可能實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)付給被保險(xiǎn)人。醫(yī)療保險(xiǎn)的給付特征醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金有兩種給付方式：費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型。費(fèi)用補(bǔ)償型是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額。定額給付型是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟奶厥庖?guī)定免賠額比例給付保單限額醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類(lèi)型基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任典型的除外責(zé)任包括：（1）被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為（2）被保險(xiǎn)人或受益人故意欺騙行為（3）戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)（4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（5）先天性疾病及其手術(shù)（6）凡保險(xiǎn)責(zé)任條款中未載明的疾?。?）簽約時(shí)的既存病癥有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。疾病給付保險(xiǎn)的主要類(lèi)型重大疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。關(guān)于傷殘的定義全殘“全殘”有兩種方式來(lái)定義：原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘。任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱(chēng)的有酬工作時(shí)，被視為全殘。推定全殘即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推定為全殘。護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。國(guó)際上一般稱(chēng)為“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”（Long-termCareInsurance）。在被保險(xiǎn)人因年老體衰而不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。保單給付通常是固定給付。個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見(jiàn)條款既存狀況條款職業(yè)變更條款等待期條款既存疾病條款既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為2年）內(nèi)，保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥負(fù)責(zé)。既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時(shí)期（通常為2年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。3.4年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)的分類(lèi)年金保險(xiǎn)的含義一系列定期有規(guī)則的支付是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的金額。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)不同給付條件不同逆選擇不同年金保險(xiǎn)的作用消除對(duì)生命不確定性的擔(dān)憂(yōu)享受保險(xiǎn)公司提供的投資管理服務(wù)享受一定稅收優(yōu)惠在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用－反向抵押年金3.5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

－種類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn)投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的保險(xiǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如電器、家具）。不保財(cái)產(chǎn)：珠寶、藏品、相機(jī)等保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等除外責(zé)任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭(zhēng)等家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)家用電器用電安全險(xiǎn)水暖管爆裂險(xiǎn)現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn)家庭住戶(hù)第三者責(zé)任一切險(xiǎn)租房費(fèi)用損失險(xiǎn)信用卡盜竊損失險(xiǎn)門(mén)、窗、鎖惡意破壞損失險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、適用范圍等方面與家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)相同。投保人根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)中的投資連接保險(xiǎn)相似；保費(fèi)中包含了儲(chǔ)蓄保費(fèi)，兼具投資和保障的功能，而且投資的成分很大；保險(xiǎn)責(zé)任與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，保險(xiǎn)金額與投資帳戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值相聯(lián)系。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃恰當(dāng)估計(jì)損失金額，合理確定保險(xiǎn)金額。避免超額投保與重復(fù)投保，合理確定財(cái)產(chǎn)總額與分項(xiàng)金額。根據(jù)不同角色選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如房東和房客應(yīng)該選購(gòu)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)不能忽視責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)家庭理財(cái)?shù)湫桶咐治霭咐?：典型的三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃劉凱35歲，徐娜32歲，兩人都是公司中層干部，經(jīng)常出差，兒子3歲，在某私立幼兒園上學(xué)，托費(fèi)每月1,600元。他們都有比較充足的社會(huì)保障，同時(shí)單位還為他們購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，保障部分門(mén)診和住院費(fèi)用，單位也為每位員工購(gòu)買(mǎi)了20元保額的意外險(xiǎn)。按照上海市的規(guī)定，孩子也享受社會(huì)保障，門(mén)診和住院費(fèi)用社保負(fù)擔(dān)50％，孩子還參加了上海市兒童互助醫(yī)療，住院費(fèi)用可以減免一半。孩子所在的幼兒園已經(jīng)為所有小朋友購(gòu)買(mǎi)了幼兒意外傷害保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元，并附加了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。劉凱和徐娜每年年收入均為20萬(wàn)元，自住房?jī)r(jià)值200萬(wàn)元，已還清房貸。除托費(fèi)外，每月生活費(fèi)用為1萬(wàn)元（孩子2000元，夫婦各為4000元），兩人工作壓力大，沒(méi)時(shí)間運(yùn)動(dòng)。小劉夫婦－已婚青年型（三口之家）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估丈夫：劉凱短壽風(fēng)險(xiǎn)：存在，主要影響孩子的教育費(fèi)用長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)：存在，應(yīng)重點(diǎn)考慮健康風(fēng)險(xiǎn)：存在，但影響不太大，重點(diǎn)應(yīng)考慮重疾風(fēng)險(xiǎn)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：較大妻子：徐娜短壽風(fēng)險(xiǎn)：存在，主要影響孩子的教育費(fèi)用長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)：存在，應(yīng)重點(diǎn)考慮健康風(fēng)險(xiǎn)：存在，但影響不太大，重點(diǎn)應(yīng)考慮重疾風(fēng)險(xiǎn)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：較大孩子：貝貝主要考慮意外和健康風(fēng)險(xiǎn)近期保險(xiǎn)方案①小劉夫婦分別購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)（定期＋終身/投連險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)）；②小劉夫婦分別購(gòu)買(mǎi)1000萬(wàn)元左右意外傷害保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出10000元；③購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，并附加失能收入保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出為10000元④注重養(yǎng)老保險(xiǎn)與投資⑤貝貝的保障比較充分，基本不需要保險(xiǎn)中期保險(xiǎn)方案①調(diào)低人壽險(xiǎn)的保額②調(diào)低意外險(xiǎn)保額；③調(diào)高醫(yī)療保險(xiǎn)的保額；④重視養(yǎng)老的準(zhǔn)備；⑤提高貝貝的保額長(zhǎng)期保險(xiǎn)方案繼續(xù)按照中期保險(xiǎn)方案的調(diào)整方法進(jìn)行調(diào)整案例2：中年夫婦家庭保險(xiǎn)規(guī)劃