某銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用狀況及前景

銀行業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用—20熊配美一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述及現(xiàn)狀二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭三銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展策略四案例分析—富國銀行目錄1.網(wǎng)上銀行的定義

“網(wǎng)上銀行”（E-Bank）是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)热轿唤鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)的虛擬銀行。2.網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）安全性高采用國內(nèi)自行開發(fā)的高強(qiáng)度加密算法、SSL安全加密技術(shù)、專門的網(wǎng)上密碼以及多種業(yè)務(wù)安全控制手段。（2）功能豐富提供轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付等多種功能。（3）手續(xù)簡單注冊一張卡就可以享受功能強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行服務(wù)（4）設(shè)置靈活以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請不同功能，并可在線對各種賬戶的各項(xiàng)功能進(jìn)行修改。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

（1）基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)等。

（2）網(wǎng)上投資投資范圍包括股票、期貨、證券基金等多種金融產(chǎn)品。（3）網(wǎng)上購物為客戶提供相關(guān)信息及資金的服務(wù)，極大的方便客戶網(wǎng)上購物。（4）個人理財(cái)助理

（5）企業(yè)銀行（6）其他金融服務(wù)如保險(xiǎn)、抵押、按揭等等。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述4.網(wǎng)上銀行在中國發(fā)展的四個階段第一階段是“銀行網(wǎng)站”階段。銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。第二階段是“銀行上網(wǎng)”階段，銀行致力于將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)等交易類功能，這個階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。第三階段后，以客戶為中心，因需而變。如“集付快線”“集算快線”等等新的功能大大提高了客戶的使用效率。第四階段網(wǎng)上銀行是未來的發(fā)展階段。屆時，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行。我國目前還未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述5.網(wǎng)上銀行應(yīng)用狀況（1）網(wǎng)上銀行交易規(guī)模

2009年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為368.7萬億元，同比增長16.9%，其中85%份額來自企業(yè)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用。下圖是艾瑞對中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的統(tǒng)計(jì)與預(yù)測：一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述（2）網(wǎng)上銀行競爭狀況在個人網(wǎng)銀的用戶選擇方面，工商銀行以32.6%的份額排在首位；建設(shè)銀行、招商銀行分別以18.4%和16.0%的份額位居二、三位。農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述在企業(yè)網(wǎng)銀的用戶選擇方面，工商銀行以31.3%的份額排在首位；農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行分別以19.8%和16.7%的份額位居二、三位。招商銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述（3）個人網(wǎng)上銀行使用項(xiàng)目主要的優(yōu)勢項(xiàng)目有：繳納電話、手機(jī)、上網(wǎng)費(fèi)用；信用卡還款；繳納生活費(fèi)用、繳納教育費(fèi)用等等。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述（4）企業(yè)用戶使用網(wǎng)上銀行的因素

近85%的企業(yè)網(wǎng)銀用戶平均每天都會使用網(wǎng)上銀行。而企業(yè)用戶選擇使用網(wǎng)上銀行，而非實(shí)體銀行的主要原因有：方便性更高、操作簡單易用，價(jià)格便宜一居功能豐富等。一銀銀行行業(yè)電電子商商務(wù)應(yīng)應(yīng)用概概述（5））網(wǎng)上上銀行行用戶戶屬性性據(jù)2010年7月報(bào)報(bào)告，，網(wǎng)上上銀行行服務(wù)務(wù)用戶戶中男男性略略多于于女性性；19-35歲、、收入入在1000-5000元之之間的的用戶戶為主主體用用戶群群；超超過50%的用用戶擁擁有大大學(xué)本本科或或更高高的教教育背背景。。綜合合以上上數(shù)據(jù)據(jù)，網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行服服務(wù)較較受高高學(xué)歷歷、高高收入入的年年輕用用戶青青睞。。網(wǎng)上上支付付服務(wù)務(wù)用戶戶的男男女比比例則則較為為均衡衡；19-30歲為為主要要用戶戶年齡齡段，，但18歲歲以下下用戶戶比例例超過過15%，，網(wǎng)上上支付付低齡齡化趨趨勢初初顯。。一銀銀行行業(yè)電電子商商務(wù)應(yīng)應(yīng)用概概述（6））網(wǎng)上上銀行行用戶戶地區(qū)區(qū)屬性性●僅僅華東東地區(qū)區(qū)網(wǎng)民民網(wǎng)銀銀到達(dá)達(dá)率超超過30%，東東北和和西南南的網(wǎng)網(wǎng)銀到到達(dá)率率僅為為25.5%和和26.9%；；●網(wǎng)網(wǎng)銀普普及程程度前前三位位的省省市是是：上上海、、北京京、浙浙江，，網(wǎng)銀銀到達(dá)達(dá)率均均超過過30%；；●四四川、、山東東等省省市是是網(wǎng)銀銀亟待待發(fā)展展的地地區(qū)。。二網(wǎng)網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付的競競爭1.競競爭情情況調(diào)調(diào)查與與分析析（1））網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付合作作情況況據(jù)08年的的數(shù)據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)，招招商銀銀行、、郵政政儲蓄蓄兩者者積極極與第第三方方支付付合作作，網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行也也隨之之得到到較快快的發(fā)發(fā)展。。其中中郵政政儲蓄蓄與支支付寶寶共同同推出出的聯(lián)聯(lián)名卡卡，取取得了了很好好的市市場效效果。。二網(wǎng)網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付的競競爭（2））網(wǎng)上上銀行行與第第三方方支付付不同同細(xì)分分市場場競爭爭優(yōu)勢勢對比比●以工商商銀行行為代代表的的國有有四大大行以以服務(wù)務(wù)大中中型企企業(yè)為為主，，網(wǎng)上上的B2B大額額支付付業(yè)務(wù)務(wù)具有有巨大大的優(yōu)優(yōu)勢，，在擴(kuò)擴(kuò)展B2C商戶戶和服服務(wù)G2C支付付的單單位具具有一一定的的優(yōu)勢勢。二網(wǎng)網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付的競競爭●以民生生銀行行為代代表的的股份份制全全國性性中小小銀行行及地地方性性銀行行與第第三方方支付付的競競爭更更為直直接和和激烈烈。首首先，，中小小銀行行大客客戶資資源有有限，，中小小企業(yè)業(yè)也是是其重重點(diǎn)服服務(wù)的的對象象；其其次，，中小小銀行行重視視2C業(yè)務(wù)務(wù)，特特別是是為高高收入入人群群服務(wù)務(wù)；再再次，，中小小銀行行以創(chuàng)創(chuàng)新取取勝，，網(wǎng)上上銀行行是中中小銀銀行發(fā)發(fā)展的的一個個重點(diǎn)點(diǎn)。中中小銀銀行的的優(yōu)勢勢在于于擁有有特定定的資資源，，如地地方性性銀行行和政政府關(guān)關(guān)系密密切，，且具具有銀銀行的的資格格，在在某些些特定定行業(yè)業(yè)擁有有準(zhǔn)入入資格格。●以支付付寶為為代表表的綜綜合型型第三三方支支付企企業(yè)往往往擁擁有母母公司司的支支持，，具有有較強(qiáng)強(qiáng)的互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)運(yùn)營營和電電子商商務(wù)運(yùn)運(yùn)營經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，，有一一定的的認(rèn)知知度。。它以以C2C為為基礎(chǔ)礎(chǔ)，是是B2C領(lǐng)領(lǐng)域和和G2C領(lǐng)領(lǐng)域有有力的的開拓拓者，，在B2B領(lǐng)域域也有有一定定的沖沖擊力力。其其劣勢勢在于于在支支付牌牌照未未發(fā)之之前，，進(jìn)入入開拓拓一些些行業(yè)業(yè)具有有政策策風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。二網(wǎng)網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付的競競爭2.銀銀行的的競爭爭策略略二網(wǎng)網(wǎng)銀銀與第第三方方支付付的競競爭根據(jù)網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的接入入渠道道及與與第三三方支支付在在各領(lǐng)領(lǐng)域使使用率率比較較，建建議網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行既既要加加強(qiáng)與與第三三方支支付的的合作作關(guān)系系，又又要利利用自自己的的品牌牌優(yōu)勢勢，拓拓展渠渠道。。建議一一：聯(lián)聯(lián)合發(fā)發(fā)卡增增強(qiáng)利利益相相關(guān)性性如招商商銀行行、郵郵政儲儲蓄，，兩者者積極極合作作第三三方支支付，，網(wǎng)上上銀行行也隨隨之得得到較較快的的發(fā)展展。其其中郵郵政儲儲蓄與與支付付寶共共同推推出的的聯(lián)名名卡，，取得得了很很好的的市場場效果果。而而在電電子商商務(wù)比比較發(fā)發(fā)達(dá)的的韓國國，網(wǎng)網(wǎng)購支支付在在線支支付占占70%，，銀行行轉(zhuǎn)帳帳25%，，手機(jī)機(jī)支付付5%，不不少購購物網(wǎng)網(wǎng)站和和銀行行合作作發(fā)行行聯(lián)名名信用用卡，，持此此卡支支付直直接優(yōu)優(yōu)惠5%推推動了了持卡卡銀行行電子子支付付業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)發(fā)展。。建議二二：利利用品品牌優(yōu)優(yōu)勢拓拓展政政務(wù)便便民繳繳費(fèi)等等領(lǐng)域域數(shù)據(jù)顯顯示，，在各各個應(yīng)應(yīng)用領(lǐng)領(lǐng)域中中，僅僅網(wǎng)絡(luò)絡(luò)購物物領(lǐng)域域，網(wǎng)網(wǎng)上支支付用用戶使使用率率高于于網(wǎng)上上銀行行用戶戶使用用率，，應(yīng)用用程度度高于于網(wǎng)上上銀行行，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)游游戲和和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)彩票票處于于均勢勢，使使用率率相當(dāng)當(dāng)，而而網(wǎng)上上銀行行在生生活繳繳費(fèi)、、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)炒股股、信信用卡卡還款款等多多個方方面絕絕對領(lǐng)領(lǐng)先網(wǎng)網(wǎng)上支支付，，且使使用率率差距距較大大，而而在第第三方方支付付發(fā)力力較大大的電電信繳繳費(fèi)、、航空空客票票、旅旅游酒酒店預(yù)預(yù)定領(lǐng)領(lǐng)域，，雖使使用率率依然然有所所差距距，但但是差差距明明顯縮縮小。。三銀銀行行業(yè)電電子商商務(wù)發(fā)發(fā)展策策略1.加加強(qiáng)后后臺信信息處處理技技術(shù)（1））與專專業(yè)系系統(tǒng)研研發(fā)公公司的的合作作，迅迅速建建立高高效的的網(wǎng)銀銀操作作平臺臺。（2））銀行行可以以借助助網(wǎng)銀銀建設(shè)設(shè)進(jìn)行行“再再造策策略””，通通過業(yè)業(yè)務(wù)和和技術(shù)術(shù)的緊緊密結(jié)結(jié)合，，可以以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新新。（3））利用用網(wǎng)銀銀開發(fā)發(fā)時機(jī)機(jī)帶動動人才才培養(yǎng)養(yǎng)、機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)設(shè)置、、產(chǎn)品品研發(fā)發(fā)、客客戶管管理等等相關(guān)關(guān)工作作的創(chuàng)創(chuàng)新，，重塑塑企業(yè)業(yè)形象象，提提升管管理水水平。。2.加加大網(wǎng)網(wǎng)銀產(chǎn)產(chǎn)品、、服務(wù)務(wù)創(chuàng)新新是競競爭的的關(guān)鍵鍵傳統(tǒng)金金融業(yè)業(yè)的營營銷是是“以以產(chǎn)品品為中中心””，現(xiàn)現(xiàn)代營營銷必必須要要“以以客戶戶為中中心””。通通過觀觀察和和分析析客戶戶的交交易行行為，，為客客戶提提供一一對一一的個個性化化服務(wù)務(wù)，樹樹立““品牌牌意識識”，，以獨(dú)獨(dú)特的的企業(yè)業(yè)文化化吸引引客戶戶眼球球，以以核心心特色色產(chǎn)品品贏得得更多多客戶戶。如如：（1））增強(qiáng)強(qiáng)與用用戶的的互動動性，，如如微博博、博博客、、SNS的的應(yīng)用用。三銀銀行行業(yè)電電子商商務(wù)發(fā)發(fā)展策策略通過在在微博博、博博客、、SNS的的應(yīng)用用，既既降低低成本本，又又可以以提高高傳播播性、、互動動性、、精準(zhǔn)準(zhǔn)性。。（2））加強(qiáng)強(qiáng)品牌牌網(wǎng)絡(luò)絡(luò)廣告告費(fèi)用用投入入通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)廣廣告提提高曝曝光率率，加加強(qiáng)客客戶的的認(rèn)可可，提提高品品牌效效應(yīng)。。三銀銀行行業(yè)電電子商商務(wù)發(fā)發(fā)展策策略3.完完善營營運(yùn)監(jiān)監(jiān)管、、法律律治理理等配配套建建設(shè)無規(guī)矩矩不成成方圓圓，一一個成成熟的的市場場必須須要有有完善善的內(nèi)內(nèi)部管管理體體系，，所以以要嚴(yán)嚴(yán)格市市場準(zhǔn)準(zhǔn)入，，加強(qiáng)強(qiáng)監(jiān)管管，嚴(yán)嚴(yán)懲網(wǎng)網(wǎng)銀犯犯罪。。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行不應(yīng)應(yīng)該只只是傳傳統(tǒng)銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的網(wǎng)上上移植植，而而是實(shí)實(shí)現(xiàn)““充分分發(fā)揮揮電子子信息息技術(shù)術(shù)對銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)的的重組組、再再造功功能，，在產(chǎn)產(chǎn)品投投放上上擺脫脫傳統(tǒng)統(tǒng)功能能的束束縛，，在操操作上上呈現(xiàn)現(xiàn)個性性化特特色，，在服服務(wù)上上極具具人性性化色色彩””的現(xiàn)現(xiàn)代化化業(yè)務(wù)務(wù)處理理模式式。金金融競競爭日日益激激烈，，要在在市場場淘汰汰率越越來越越高的的金融融爭奪奪戰(zhàn)中中取勝勝，就就必須須從現(xiàn)現(xiàn)在開開始運(yùn)運(yùn)用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)把把觸角角伸向向遠(yuǎn)方方。四案案例分析析—富國國銀行1.富國國銀行簡簡介富國銀行行是一家家提供全全能服務(wù)務(wù)的銀行行，業(yè)務(wù)務(wù)范圍包包括社區(qū)區(qū)銀行、、投資和和保險(xiǎn)、、抵押貸貸款、專專門借款款、公司司貸款、、個人貸貸款和房房地產(chǎn)貸貸款等。。截至2009年底，，富國銀銀行擁有有1.3萬億美美元總資資產(chǎn)規(guī)模模，是美美國第四四大市值值的銀行行也是美美國第一一的抵押押貸款發(fā)發(fā)放者，，第一的的小企業(yè)業(yè)貸款發(fā)發(fā)放者，，并擁有有全美第第一的網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)體體系。2.富國國銀行電電子銀行行核心業(yè)業(yè)務(wù)，包包括個人