《人工智能對商業(yè)銀行的影響與對策（論文）》8500字

\o"199319:學(xué)年論文金融專業(yè)\“人工智能對商業(yè)銀行的影響與對策研究\”"\t"46:81/Crm/Task/_blank"人工智能對商業(yè)銀行的影響與對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u31901第一章人工智能在商業(yè)銀行中的角色 519853（一）人工智能引發(fā)傳統(tǒng)服務(wù)走向變革 5961（二）人工智能促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為智能銀行 6128151、智能化柜臺 642482、AI(人工智能)客服 6256163、智能投顧客服 623071（三）人工智能技術(shù)是提升商業(yè)銀行自身能力的有效手段 6116501、人工智能通過無人化的客戶交互方式降低銀行經(jīng)營成本 6158292、人工智能通過智能化信息識別提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力 611222第二章人工智能在商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新中的作用 72454（一）服務(wù)客戶體驗(yàn)角度分析 711003（二）商業(yè)銀行運(yùn)營角度分析 716654第三章我國商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用現(xiàn)狀問題 920865（一）缺乏對數(shù)據(jù)價(jià)值的深度認(rèn)識 99173（二）部署耗時長且投入成本較高 928351（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施單調(diào)匱乏 98577（四）業(yè)內(nèi)高端復(fù)合型的人才短缺 10805第四章推動我國商業(yè)銀行與人工智能相結(jié)合的發(fā)展策略 114911（一）完善頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃 117202（二）整合內(nèi)外數(shù)據(jù)來源渠道 113654（三）構(gòu)建規(guī)范的數(shù)據(jù)生態(tài)圈. 1210316（四）培養(yǎng)人工智能高端人才 12659參考文獻(xiàn) 13第一章人工智能在商業(yè)銀行中的角色（一）人工智能引發(fā)傳統(tǒng)服務(wù)走向變革人工智能技術(shù)不斷地發(fā)展，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，促使人們的金融消費(fèi)方式發(fā)生變化，同時也促使銀行轉(zhuǎn)型和升級，致力于打造智能銀行，推出創(chuàng)新型服務(wù)，利用智能化設(shè)備升級傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，進(jìn)一步帶來服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)的提升。銀行的本質(zhì)是服務(wù)，人工智能只能是服務(wù)的手段，無論人工智能多么的高效與快捷，決不能，也永遠(yuǎn)代替不了服務(wù)的全部。經(jīng)濟(jì)越是繁榮，科技越是發(fā)達(dá)，生活、工作節(jié)奏越來越快，但人們對人與人之間面對面的坦誠溝通,享受面對面的溫馨服務(wù)的需求也必然越來越強(qiáng)。機(jī)器人程序式的笑容只能滿足人們一時的新鮮與好奇，帶有體溫的微笑才是人世間的永恒。銀行業(yè)如何在大力發(fā)展人工智能的同時，合適地保留、創(chuàng)新、發(fā)展傳統(tǒng)人工服務(wù)將成為銀行的差異化服務(wù)手段和核心競爭力之一。人工智能服務(wù)于服務(wù)，也來源于服務(wù)。人工智能最大的邊際效應(yīng)在于能夠進(jìn)行個性化大數(shù)據(jù)的采集與運(yùn)用。怎樣使銀行業(yè)的服務(wù)更具針對性和有效性，有賴于對個體客戶大數(shù)據(jù)采集的完整性，因此，科學(xué)布局銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與觸角至關(guān)重要，人工智能效能的發(fā)揮有賴于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的真實(shí)、有效與完整。就曾有精明的商家在沃爾瑪超市發(fā)現(xiàn)，啤酒和嬰幼兒尿不濕放在一起，有助于增加啤酒的銷量，并就此改變貨品的擺放，增加了產(chǎn)品的銷售。這就是大數(shù)據(jù)帶來的銷售競爭力。人工智能技術(shù)的迅速進(jìn)步，讓人類部分思維在機(jī)器上得到實(shí)現(xiàn)，讓機(jī)器可以模擬人類部分行為來提供個性化服務(wù)，促使服務(wù)模式從被動轉(zhuǎn)為主動，這給銀行業(yè)的變革重大的影響，促使銀行重視人工智能的作用，思考如何利用人工智能技術(shù)在今后的服務(wù)中提升客戶的體驗(yàn)等。（二）人工智能促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為智能銀行服務(wù)的創(chuàng)新迫使銀行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化，網(wǎng)點(diǎn)智慧化、服務(wù)智能化將成為一種不可逆的趨勢。智能營業(yè)廳通過網(wǎng)點(diǎn)合理布局，配備智能機(jī)具設(shè)備改善交易體驗(yàn)，使用平板電腦和電視顯示屏進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，通過便捷高效的自助設(shè)備，讓客戶感受到一種充滿新興科技的服務(wù)體驗(yàn)。銀行人工智能應(yīng)用創(chuàng)新點(diǎn):1、智能化柜臺在智能化柜臺領(lǐng)域，智能柜臺通過設(shè)備和系統(tǒng)的升級，引入人工智能技術(shù)，顛覆了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程，擺脫了對傳統(tǒng)柜臺的依賴，實(shí)現(xiàn)以前臺引導(dǎo)、客戶自主辦理、后臺專業(yè)審核的新型業(yè)務(wù)處理模式。2、AI(人工智能)客服在AI客服領(lǐng)域，人工智能客服可以通過獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，提供度身定制的產(chǎn)品及服務(wù)、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最優(yōu)管理方式并解決金融問題，同時幫助銀行創(chuàng)建一個廣泛的客戶需求數(shù)據(jù)庫。3、智能投顧客服在這個服務(wù)領(lǐng)域中，銀行可利用智能投顧面向高凈值人群，采用最少量人工干預(yù)的方式幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置及管理。智能投顧核心意義在于根據(jù)客戶的投資需求和資產(chǎn)信息，通過系統(tǒng)自動分析選擇與之.匹配的最優(yōu)投資組合方案。人工智能技術(shù)是提升商業(yè)銀行自身能力的有效手段1、人工智能通過無人化的客戶交互方式降低銀行經(jīng)營成本差異化的人工智能服務(wù)必然是未來銀行業(yè)差異化服務(wù)競爭的主戰(zhàn)場。目前，人工智能大多集中在銀行服務(wù)的前端，集中滿足于最基本的迎賓、咨詢、資料數(shù)據(jù)完整的審貸等。怎樣從同質(zhì)化服務(wù)中突圍，是未來銀行企業(yè)競爭的制勝關(guān)鍵。毋庸諱言,傳統(tǒng)的大銀行在人工智能的運(yùn)用與推廣方面占有資金、網(wǎng)點(diǎn)以及數(shù)據(jù)廣度和數(shù)據(jù)深度等多方面的優(yōu)勢，而地區(qū)性城市商業(yè)銀行不一-定要在同質(zhì)化的人工智能方面亦步亦趨，是否可以從差異化的金融服務(wù)入手，開發(fā)、創(chuàng)新差異化的人工智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)局部的“彎道超車”。2、人工智能通過智能化信息識別提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是衡量銀行競爭力的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行--直面臨的挑戰(zhàn)是如何在風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)量尋找一個平衡發(fā)展點(diǎn)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的收集、分析并進(jìn)行及時處理。通過分析客戶的行為數(shù)據(jù)，并添加到數(shù)據(jù)庫中，形成風(fēng)險(xiǎn)判定的決策依據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息采集以及對用建立多維度的數(shù)據(jù)模型，對用戶的信用進(jìn)行評分，形成客戶的征信體系，運(yùn)用知識圖譜監(jiān)測數(shù)據(jù)，觀測數(shù)據(jù)的變化，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在交易過程中降低識別錯誤率可以通過人工智能的核心技術(shù)如語音識別、人像識別、虹膜識別、指紋識別來實(shí)現(xiàn)，同時也可以防止信用卡盜刷、惡意套現(xiàn)、等欺詐行為013-135。通過深度學(xué)習(xí)技術(shù)從大量的交易數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)則，從而預(yù)測交易變化的趨勢，為客戶提供安全保障，人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的合理應(yīng)用，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。人工智能在商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新中的作用（一）服務(wù)客戶體驗(yàn)角度分析銀行服務(wù)中結(jié)合人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以使用戶體驗(yàn)提升，讓服務(wù)更具.創(chuàng)新性、充滿人情味，主要通過從傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的改造，建設(shè)智能型網(wǎng)點(diǎn)出發(fā)，通過網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備提升服務(wù)質(zhì)量和水平。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程繁瑣主要是因?yàn)榻M織機(jī)構(gòu)的弊端引起業(yè)務(wù)流程的割裂，影響了在商業(yè)銀行服務(wù)中的資源的有效配置。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，網(wǎng)點(diǎn)柜臺作為銀行與客戶交流的窗口，繁重的業(yè)務(wù)壓力讓工作人員應(yīng)對不暇，無法進(jìn)一步挖掘客戶的需求，進(jìn)而無法提供個性化和精準(zhǔn)的服務(wù)建議。人工智能技術(shù)能夠重新解構(gòu)金融服務(wù)生態(tài)，簡化業(yè)務(wù)流程，改變現(xiàn)有人與信息系統(tǒng)的交互方式，更加主動地判斷單個客戶的需求，并根據(jù)客戶的信用能力為其選擇適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，銀行可通過人工智能技術(shù)精準(zhǔn)應(yīng)對客戶需求，批量為特定客戶提供個性化、定制化的金融服務(wù)，從而有效提升客戶對銀行服務(wù)的體驗(yàn)。典型的應(yīng)用場景有基于機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能投顧、保險(xiǎn)定價(jià)等。人工智能技術(shù)打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式,通過人機(jī)交互技術(shù)，搜集客戶需求，并同步進(jìn)行后臺分析，根據(jù)客戶的綜合評價(jià)制定出符合客戶需求的個性化服務(wù)方案，使服務(wù)方案更具個性化、更具精準(zhǔn)，促使客戶服務(wù)體驗(yàn)的提升，目前應(yīng)用廣泛的是是采用機(jī)器學(xué)習(xí)與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能投顧。智能投顧的定義是通過分析客戶的投資需求，以現(xiàn)代投資算法和資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)，參照客戶的風(fēng)險(xiǎn)要求和收益目標(biāo)，進(jìn)行投資組合方案制定，提供適合客戶的最準(zhǔn)確的、智能化個人投資服務(wù)與建議。核心是通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析客戶需求，及投資信息，形成理財(cái)投資決策數(shù)據(jù)庫，并匹配客戶的投資目標(biāo)、投資偏好進(jìn)行服務(wù)的建議。該技術(shù)在國外早已成功應(yīng)用，例如瑞士銀行通過人工智能技術(shù)分析客戶表情進(jìn)行投資建議，而在國內(nèi)招商銀行是最早推出了這項(xiàng)服務(wù)，并且取名為摩羯智投。它的優(yōu)勢在于個性化和高效性，短時間內(nèi)完成從客戶需求分析到投資決策的反饋。（二）商業(yè)銀行運(yùn)營角度分析智能銀行有效提高了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的效率。通過自助設(shè)備的業(yè)務(wù)辦理，服務(wù)效率幾倍的提升，減少了漫長等待的時間，服務(wù)體驗(yàn)自然有所提僧。打破銀行業(yè)的“二八”定律后，銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)變到發(fā)展零售業(yè)務(wù).上。通過增加業(yè)務(wù)隊(duì)伍無法有效支撐零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，從銀行經(jīng)營成本的角度，過度擴(kuò)大業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，會導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)壓力劇增，如何在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的同時，控制好人力成本成為一個難題。人工智能技術(shù)的出現(xiàn)就很好地緩解了人力成本壓力。它可以通過語音識別、自然語言識別和圖像識別技術(shù)提供智能機(jī)器服務(wù)，可以減少客服人員和柜臺人員，還可以通過智能巡查代替人工監(jiān)控，使商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本密集型，甚至是智力密集型。這有效提升運(yùn)營效率，減.少服務(wù)成本，常見的應(yīng)用如有基于語音識別和人臉識別技術(shù)的打造的智能客服、智能服務(wù)機(jī)器人。在國外已經(jīng)使用人工智能客服的銀行有:蘇格蘭皇家銀行、瑞典的北歐.斯安銀行、桑坦德銀行，在國內(nèi)，中國工商銀行也智能機(jī)器人在廳堂為客戶解答業(yè)務(wù)問題，緩解業(yè)務(wù)壓力，招商銀行開發(fā)的微信客服機(jī)器人都是人工智能技術(shù)應(yīng)用的例子，通過代替?zhèn)鹘y(tǒng)客服人員進(jìn)行解答，大幅度地降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本和提升了服務(wù)的效率,有效解決人工成本控制的難題，因此,人工智能在未來銀行的發(fā)展前景可期。第三章我國商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用現(xiàn)狀問題（一）缺乏對數(shù)據(jù)價(jià)值的深度認(rèn)識我國的人工智能技術(shù)雖然已經(jīng)走在世界前列，但是商業(yè)銀行對于人工智能技術(shù)僅僅停留在“應(yīng)用”上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到挖掘探索的能力。究其原因，在于銀行業(yè)未能充分地認(rèn)識到數(shù)據(jù)的重要性，為什么數(shù)據(jù)如此重要?因?yàn)槲覀儗⑦M(jìn)入另一個時代，這個時代里不僅可以入侵電腦，手機(jī)，銀行賬戶，郵箱，還可以慢慢演變?yōu)槿肭指鞣N生物，也包括人類。有生命科學(xué)研究認(rèn)為，假設(shè)生物體都是算法，那么數(shù)據(jù)就構(gòu)成了人，人的一生就是處理數(shù)據(jù)的過程，據(jù)研究顯示，人類在過去幾年中制造的數(shù)據(jù)占人類整個歷史的百分之九十五，大數(shù)據(jù)時代降臨了，大數(shù)據(jù)正在改變?nèi)祟惖乃季S模式和生活方式，人類會漸漸拋去經(jīng)驗(yàn)與感覺，慢慢依賴大數(shù)據(jù)的分析，從而做出決策，比如，我們會在購物時選擇銷量最好的產(chǎn)品，會去評價(jià)最好的景點(diǎn)旅游，這體現(xiàn)出人類更傾向于相信大多數(shù)人的選擇，而大數(shù)據(jù)無疑很好地解決了這點(diǎn)。人們不在局限于身邊人的看法，通過大數(shù)據(jù)的積累，人們可以知道遠(yuǎn)在大洋彼岸的人的看法，知道全國乃至全世界的人對一個事物的看法，大數(shù)據(jù)就是建立在歷史上的對未來的一種發(fā)掘，人類的生活已經(jīng)越來越離不開以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的人工智能技術(shù)了，但是大數(shù)據(jù)就像海水，需要過濾和篩選才能使用。而人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，關(guān)鍵就是如何分析和利用數(shù)據(jù)。目前，我國銀行的數(shù)據(jù)雖然多，但數(shù)據(jù)并未全面聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)既分散又不規(guī)范，缺乏對數(shù)據(jù)的管理，有一些先進(jìn)銀行雖然已經(jīng)認(rèn)識到數(shù)據(jù)的價(jià)值，但是由于自身沒有先進(jìn)的算法模型，不能充分挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。這導(dǎo)致基于大數(shù)據(jù)的人工智能在銀行業(yè)應(yīng)用發(fā)展緩慢。（二）部署耗時長且投入成本較高人工智能算法模型的建立需要大量數(shù)據(jù)的支持，對于銀行業(yè)來說，需要客戶的身份信息，社交信息，承受風(fēng)險(xiǎn)信息，行為信息等。雖然在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”下，互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行的信息得到互通，但是仍然需要更多的數(shù)據(jù)以支持人工智能的發(fā)展運(yùn)用。目前我國商業(yè)銀行與人工智能的結(jié)合才剛剛起步，加之我國政府對外開放的數(shù)據(jù)極其有限，導(dǎo)致只有少量的樣本可供學(xué)習(xí)，這使得可能會發(fā)生過度擬合的情況，因而很難把握對數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)度和精度。雖然云計(jì)算和大數(shù)據(jù)大幅降低了商業(yè)銀行的計(jì)算成本，但隨著不斷發(fā)展，人工智能需要更快的運(yùn)算速度，但是可以滿足運(yùn)算速度要求的設(shè)備以及采集數(shù)據(jù)所需要的各種電子傳感器的價(jià)格成本非常高。因此后期大數(shù)據(jù)的收集，處理和管理消耗的時間非常長，應(yīng)用的成本非常高。（三）防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施單調(diào)匱乏在人工智能的風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)。智能化，自動化的過程會給銀行和客戶帶來諸多便利，智能機(jī)器的使用會大大提高服務(wù)效率，但我們把許多決策權(quán)力交給機(jī)器的同時，缺.乏有效的監(jiān)管方式，因此會聚集長尾部分的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如在通過生物識別幫助客戶簡化流程的時候可能發(fā)生死機(jī)的狀況，又或者是人工智能的語音交互系統(tǒng)出現(xiàn)了不該出現(xiàn)的言論，又或是識別過程中出現(xiàn)等級歧視等諸多問題。當(dāng)人工智能對客戶進(jìn)行個性化的服務(wù)時，豐富多變的復(fù)雜環(huán)境會帶來應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn),雖然可以采取新的技術(shù)有效控制一-些風(fēng)險(xiǎn)問題，但同時新的風(fēng)險(xiǎn)也會隨之而來，比如解決問題需要用到的模型，該模型的質(zhì)量是否過關(guān)?對模型的管理能力是否過關(guān)?這些都是可能預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有一些不能預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，比如人為地把不好的思想加到智能機(jī)器上，智能機(jī)器學(xué)習(xí)后，就會造成沒有意識的損害。這時，很難找到責(zé)任方。因此很難判斷到底是人為強(qiáng)加給智能機(jī)器還是智能機(jī)器通過自己的分析給出的做法，這些風(fēng)險(xiǎn)都使得人工智能與商業(yè)銀行的結(jié)合更為困難。（四）業(yè)內(nèi)高端復(fù)合型的人才短缺各行各業(yè)都把人才放在重要的戰(zhàn)略位置，銀行業(yè)也不例外，高端的人工智能技術(shù)，人員既可以促進(jìn)人工智能技術(shù)的深入研發(fā)，又可以幫助人工智能快速應(yīng)用到更多的場景中。因?yàn)槭侨斯ぶ悄芗夹g(shù)與銀行業(yè)的結(jié)合，所以銀行業(yè)需要的是既懂科技又懂金融的綜合性人才。長久以來，我國銀行業(yè)的工作人員都是從金融學(xué)等經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科出身，組織的招聘考試也多是經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容，這些工作人員的工作內(nèi)容和積累的經(jīng)驗(yàn)都是以銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)為主，大多沒有科技研發(fā)與應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)，即使有經(jīng)驗(yàn)，也是從事計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)的工作人員，他們對人工智能技術(shù)所需的挖掘數(shù)據(jù)與分析數(shù)據(jù)以及建立算法模型方面有著很大差距，中小銀行對復(fù)合型人才的缺乏更為突出，因?yàn)橹行°y行多位于二三線城市甚至更偏遠(yuǎn)地區(qū)，而高端復(fù)合型人才大多聚集在一-線城市，因此吸引與留住人才成.為-一個巨大的難題。此外，建立人工智能專業(yè)的大學(xué)雖然比之前多了不少，但.是真正有實(shí)力的尤其是在算法領(lǐng)域取得成就的少之又少，高端復(fù)合人才的缺失使銀行業(yè)難以對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行有效地分析，這是我國銀行業(yè)應(yīng)用與發(fā)展人工智能的一塊巨大障礙。第四章推動我國商業(yè)銀行與人工智能相結(jié)合的發(fā)展策略（一）完善頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃注重項(xiàng)層設(shè)計(jì)，總的來說，是提前判斷未來發(fā)展趨勢的前瞻性思考，明確轉(zhuǎn)型方向，才能對銀行業(yè)做出體系化、系統(tǒng)性的戰(zhàn)略規(guī)劃。不光商業(yè)銀行內(nèi)部要構(gòu)建以人工智能為核心，融入科技創(chuàng)新的產(chǎn)品建設(shè)、項(xiàng)目服務(wù)的內(nèi)在建設(shè)，還要求外圍政府予以宏觀上的配合。比如，做好相關(guān)的制度構(gòu)建，約束規(guī)范AI技術(shù)，對其實(shí)施在法律上的監(jiān)測、法規(guī)方面的評估。明確監(jiān)測人工智能的官方機(jī)構(gòu)，在人工智能發(fā)展的過程中實(shí)行動態(tài)把關(guān)，實(shí)時了解風(fēng)險(xiǎn)額度，提前把控，弱化風(fēng)險(xiǎn)帶來的不良影響。同時，作為人工智能的應(yīng)用主體，商業(yè)銀行應(yīng)該采取先用先試的態(tài)度，在研發(fā)出相應(yīng)的人工智能技術(shù)后需要在短時間內(nèi)應(yīng)用到實(shí)體服務(wù)中去時，必須“試行”，即便試行過程較順利，也要對可能存在的主要風(fēng)險(xiǎn)給予備用方案，從而在推測可能出現(xiàn)問題過程中，逐步完普該技術(shù)，直至其適合推廣應(yīng)用。商業(yè)銀行應(yīng)以人工智能為核心，遵循有效供給的整體部署原則，帶動銀行業(yè)的效益增長為動力，推出人工智能繁衍下的新興產(chǎn)業(yè)模式、組織架構(gòu)和產(chǎn)品業(yè)態(tài)，使其成為具備-定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和實(shí)體條件的商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃體系的科學(xué)的有效的發(fā)展方案。該方案突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融難以迅速適應(yīng)市場競爭的發(fā)展要求，而是以客戶至.上為準(zhǔn)則，以企業(yè)級的視角去自主研發(fā)滿足市場需求的人工智能與銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，以全銀行業(yè)的角度，設(shè)計(jì)構(gòu)建大數(shù)據(jù)為依托的資源整合，在主體、時間、空間、項(xiàng)目、種類、領(lǐng)域等方面設(shè)定多元化，全方位地體現(xiàn)出人工智能引領(lǐng)新業(yè)態(tài)、新模式創(chuàng)新發(fā)展的金融特色，打破了“系統(tǒng)”“部門”“分行”這些實(shí)體業(yè)的體制框架，最大程度上調(diào)動所有資源來服務(wù)于人工智能的“前期準(zhǔn)備工作”，完善頂層設(shè)計(jì)，加快人工智能下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施。（二）整合內(nèi)外數(shù)據(jù)來源渠道對于商業(yè)銀行來說，人工智能“共享化”可以帶來更大的效益，“共享化”顧名思義就是兩個或多個主體共同分享人工智能及其衍生品所帶來的成果。篩選出以人工智能發(fā)展為企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的，具備深厚基礎(chǔ)的，在規(guī)模、管理、實(shí)力、素質(zhì)等軟硬件方面評分較高的龍頭企業(yè)作為推進(jìn)平臺建設(shè)的主體，對于這些有實(shí)力的企業(yè)應(yīng)在保證公共安全和注重個人隱私不被泄露的前提下，選取可公開的、基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行共享信息資源，打造共享的數(shù)據(jù)池，使雙方可以在數(shù)據(jù)池中，利用算法模型迅速找到規(guī)律，做出前瞻性預(yù)測和更優(yōu)化的解決方案，實(shí)現(xiàn)良性的大數(shù)據(jù)發(fā)展路徑，探索出雙方效益方面的潛在增長因子。人工智能可以高效地搭建起傳統(tǒng)企業(yè)、中小企業(yè)將技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為產(chǎn)能效益的平臺，跨主體、跨地區(qū)、跨國家的數(shù)據(jù)生態(tài)圈的完善和充實(shí)，能夠不斷實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量地整合數(shù)據(jù)，創(chuàng)新人工智能技術(shù)與產(chǎn)業(yè)融合式發(fā)展的服務(wù)體系。商業(yè)銀行儲存著大量的信息數(shù)據(jù)，這些涵蓋各行業(yè)各領(lǐng)域的數(shù)量龐大的數(shù)據(jù)雖然消耗了銀行大量的存儲空間，但是卻沒有或者說很難轉(zhuǎn)換成可以用來支撐大數(shù)據(jù)研究的數(shù)據(jù)來源(如身份證掃描件，復(fù)印件等)。盡管目前商業(yè)銀行出現(xiàn)多種智能化產(chǎn)品，但是有些數(shù)據(jù)還是在浪費(fèi)資源的重復(fù)著，沒有得到高效處理和有效解決。銀行與銀行之間可以構(gòu)建整合內(nèi)部數(shù)據(jù)聯(lián)動的平臺，銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互補(bǔ)，采集與銀行業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析、全方位整合后，提供給人工智能有價(jià)值的大數(shù)據(jù)，使人工智能能夠在對客戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析的算法基礎(chǔ)上提出前瞻性的建議和解決措施，加快創(chuàng)新，完善有高度、有標(biāo)桿、有技術(shù)、有價(jià)值為基準(zhǔn)的金融數(shù)據(jù)的整合建設(shè)，發(fā)揮數(shù)據(jù)平臺的作用，為拓寬使用場景提供先決條件。（三）構(gòu)建規(guī)范的數(shù)據(jù)生態(tài)圈.銀行作為存儲大量客戶信息，擁有巨大日交易量數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，對于數(shù)據(jù)的留存及處理所需的機(jī)器或平臺是要時刻保持著更新?lián)Q代的思維的。商業(yè)銀行由最初的在線數(shù)據(jù)處理發(fā)展成為如今的大數(shù)據(jù)平臺作為管理數(shù)據(jù)的依托。商業(yè)銀行整合受理業(yè)務(wù)的渠道、辦理業(yè)務(wù)的流程以及匯聚信息的后臺，構(gòu)建出標(biāo)準(zhǔn)化的信息模型及衡量數(shù)據(jù)的分析標(biāo)準(zhǔn)。在整合中，商業(yè)銀行能夠兼容銀行業(yè)與相關(guān)外部行業(yè)的信息資源，但是倡導(dǎo)大數(shù)據(jù)思維的同時，要完善對于全社會整體的數(shù)據(jù)的編碼應(yīng)用，科學(xué)地，體系化地剖析出在居民生活、企業(yè)生產(chǎn)、衛(wèi)生醫(yī)療等多個互通領(lǐng)域的被隱藏住、還未被發(fā)掘的數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用價(jià)值，保證數(shù)據(jù)朝著安全性，合法化的方向穩(wěn)定發(fā)展，保證國家數(shù)據(jù)的安全以及公民的合法權(quán)益前提下，為實(shí)現(xiàn)全球資源數(shù)字化的平臺，時刻提出前瞻性的思考，在這--過程中，人工智能就起到了至關(guān)重要的作用，人工智能指導(dǎo)下的商業(yè)銀行才會愈發(fā)體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的真正價(jià)值。（四）培養(yǎng)人工智能高端人才人工智能下商業(yè)銀行看似需要的不再是勞動力，但其實(shí)是對低端普通勞動力的淘汰，對于能夠從事人工智能相關(guān)技術(shù)理論研究的高素質(zhì)人才，具備綜合多學(xué)科交叉能力的、投身研發(fā)核心技術(shù)的，比如后臺開發(fā)、數(shù)據(jù)分析這一類高端工作的從業(yè)人員，他們對于商業(yè)銀行來說是求賢若渴的。正是因?yàn)槿斯ぶ悄艿陌l(fā)展，讓這些技能人才變得緊俏起來，供不應(yīng)需很大一部分，上是因?yàn)閺?fù)合式人才不是單單通過傳統(tǒng)教育模式培養(yǎng)出來的，而是銀行業(yè)自身高精尖人才的儲備。從自身角度看，商業(yè)銀行可以對人工智能人才制定長期的統(tǒng)籌規(guī)劃，既可以及時培養(yǎng)內(nèi)部有潛力發(fā)展的員工，又可以通過招聘的方式，拓寬接受專業(yè)、經(jīng)驗(yàn)的限度，建立起儲備人才干部的機(jī)制。從與外界合作角度看，商業(yè)銀行可以聯(lián)合高等院校內(nèi)部選拔，給予未來有很大幾率從事人工智能研究方面工作的人員以股份或期權(quán)激勵:在高等學(xué)府設(shè)立人工智能為核心的與金融科技相關(guān)的研究試點(diǎn)或培訓(xùn)中心，深化對碩士以上的學(xué)子的培訓(xùn)難度，拓寬與機(jī)械自動化、電信、城市構(gòu)建、醫(yī)療保健、經(jīng)濟(jì)金融等多元化領(lǐng)域交互關(guān)系，增進(jìn)合作，融合交流，打造綜合性復(fù)合型人才的培養(yǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)該看重長遠(yuǎn)發(fā)展利益、機(jī)會成本，以高出基本標(biāo)準(zhǔn)的衡量條件來制定激勵機(jī)制促進(jìn)高科技人才對商業(yè).銀行的忠誠度，在今后人工智能理論邁向?qū)崙?zhàn)的演練與實(shí)操中，動態(tài)關(guān)注銀行的每-一個監(jiān)測發(fā)展指標(biāo)，最大化商業(yè)銀行的利益，極力避免商業(yè)銀行可能面臨的威脅風(fēng)險(xiǎn)，真正做到推動商業(yè)銀行智能化、穩(wěn)定化、高效化、長遠(yuǎn)化地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]AliMorovatiSharifabadi.ClusteringBank'sCustomersUsingArtificialNeuralNetworks[J].)1(2014,61,}4山[2]MeryemDuygunFethi,FotiosPasiouras.Assessingbankefficiencyandperformancewithoperationalresearchandartificialintelligencetechniques:Asurvey[J].EuropeanJournalofOperationalResearch,2009,204(2).[3]ElsaShokrollahpour,FarhadHosseinzadehLofi,MostafaZandieh.A