個人信貸風(fēng)險防控

個人信貸風(fēng)險防控信貸風(fēng)險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。下面就為大家解開個人信貸風(fēng)險防控，希望能幫到你。個人信貸風(fēng)險防控一、個人貸款產(chǎn)品、機構(gòu)準(zhǔn)入和授權(quán)的關(guān)系二、主要個貸產(chǎn)品風(fēng)險點及防控措施個貸產(chǎn)品全系列概況總體形象創(chuàng)業(yè)好時貸個人商業(yè)用房貸款個人助業(yè)貸款個人綜合授信貸款個人自助循環(huán)貸款個人商用車貸款農(nóng)戶小額貸款農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款糧食直補貸款安居好時貸綜合授信貸款個人質(zhì)押貸款固定/混合利率二手房交易資金托管存貸雙贏還款假日計劃氣球貸本息分別還款自助循環(huán)貸款綜合產(chǎn)品和服務(wù)消費好時貸一手房二手房接力貸循環(huán)貸置換式非交易轉(zhuǎn)按跨行交易轉(zhuǎn)按直客式貸款個人自用車貸款個人助學(xué)貸款綜合消費貸款房抵貸隨薪貸縣域工薪人員小額消費貸款出國留學(xué)保證金貸款二、個人貸款審查重點是什么？合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點。（三）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運作資料是否齊備。（二）主體資格審查?？蛻艉蛽?dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定;客戶有效收入證明是否合理；客戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。二、個人貸款審查重點是什么？（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況。（四）信貸風(fēng)險審查。審核客戶部門（或調(diào)查崗）測定的客戶信用評分;客戶職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況;還款來源；擔(dān)保情況;該筆貸款相對應(yīng)的合作商合作協(xié)議是否已到期，該合作協(xié)議項下貸款余額是否已超過合作協(xié)議最高額度。對于個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境。三、主要個貸產(chǎn)品風(fēng)險點及防控措施（一） 個人信貸操作風(fēng)險風(fēng)險點及內(nèi)容（二） 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險點及防控（三） 個人助業(yè)貸款風(fēng)險點及防控（四） 個人住房貸款風(fēng)險點及防控（五） 個人商用房貸款風(fēng)險點及防控（六） 綜合消費貸款風(fēng)險點及防控（七） 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款風(fēng)險點及防控（八） 個人汽車消費貸款風(fēng)險點及防控信貸風(fēng)險的分類及特點信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而弓I起的風(fēng)險;非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險;社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風(fēng)險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1） 操作風(fēng)險的概念:入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險，包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，另一類是操作策略風(fēng)險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2） 操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門，但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險審查，值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下，操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人，住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過，直到現(xiàn)在，防范假按揭風(fēng)險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批，又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立風(fēng)險經(jīng)理制，其職能宜確定為以效益為中心，以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1） 銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析:一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi);二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中;三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點:一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2） 加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照MarktoMarket的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值;對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3） 銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括:評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系;評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系;評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以