互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢及劣勢對比

3.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢及劣勢對比3.1互聯(lián)網(wǎng)金融較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢3.1.1快捷、方便和高效的參與方式互聯(lián)網(wǎng)金融利用其特有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，使資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介，不僅弱化了傳統(tǒng)金融中介的作用，加速金融脫媒，更重要的是給參與者帶來了快捷、方便和高效。各種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式同時也與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的基本精神暗合，從而使得金融成為一種人人參與、自主選擇性高，資金流動透自由，交易費用極低的開放形式?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用面之廣將達到新高度。3.1.2信息對稱下的低廉成本在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，個人的信用價值并沒有得到很好的體現(xiàn)和挖掘?，F(xiàn)在隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量、交易和數(shù)額，使個人信息和信用數(shù)據(jù)得到了充分的分析和流通。現(xiàn)在對信用數(shù)據(jù)關(guān)注的重點也由交易拓寬到了數(shù)據(jù)的維度、廣度和寬度。這樣使得信息的不對稱性大幅下降，使得信用判斷和評估將更加準確和迅速。通過電子數(shù)據(jù)庫儲藏和搜索技術(shù)，使信用信息運用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特別是對于小微企業(yè)，由大數(shù)據(jù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融無疑為它們?nèi)谫Y帶來了極大的便利。例如阿里小貸，為小微企業(yè)提供純信用貸款，無需擔保、抵押，對于缺少抵質(zhì)押物、缺乏信用記錄而導致貸款風險難以評估的小微企業(yè)來說，信貸門檻大大降低。信息結(jié)構(gòu)的改善令互聯(lián)網(wǎng)金融可以成本極低地給出任何資金需求者（機構(gòu)）的風險定價或動態(tài)違約概率，從而清晰地甄別出企業(yè)的資質(zhì)，將風險管理的成本降至最低。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣闊廣闊互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設(shè)計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。同時，第三方支付平臺的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。3.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行較于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢3.2.1宏觀調(diào)控方面的職能只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導宏觀政策的主渠道功能就不會變更。銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。互聯(lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，受到現(xiàn)行法律制度的認可和監(jiān)管。商業(yè)銀行在為全社會提供財富存管業(yè)務(wù)的同時，還為社會交易提供了重要的媒介支撐，是維持經(jīng)濟活動順暢的重要基礎(chǔ)，一如人體的血液循環(huán)，不可或缺。其他機構(gòu)或非銀行金融機構(gòu)，很難發(fā)揮這樣的功能。3.2.2雄厚的資產(chǎn)實力盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，但其資產(chǎn)規(guī)模、交易規(guī)模等各項指標都無法與商業(yè)銀行抗衡。銀行同時經(jīng)營存、貸款業(yè)務(wù)，使銀行具有了跨期融資的功能，且商業(yè)銀行資金規(guī)模巨大，銀行存貸業(yè)務(wù)因此影響巨大。而且，在銀行負債構(gòu)成信用貨幣主體的情況下，還使銀行體系獲得了超越存款來源進行信貸擴張的能力，這進一步強化了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。3.2.3客戶資源豐富商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了豐富的客戶資源。商業(yè)銀行通過關(guān)系定價等策略，意在與大型企業(yè)客戶建立長期而全面的關(guān)系。近年來，商業(yè)銀行加緊推廣電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶數(shù)量增長顯著。經(jīng)匯總統(tǒng)計，9家銀行個人網(wǎng)銀用戶總量接近3億，7家銀行企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達到532萬，較2011年同期增幅明顯。3.2.4完善的風險控制體系金融業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，風險管理是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的主線。面對著信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險、匯率風險、操作風險、法律風險等構(gòu)成的復雜多變的風險環(huán)境，在日趨嚴格的外部監(jiān)管約束與日益激烈的同業(yè)競爭推動下，商業(yè)銀行高度重視風險管理問題，在實踐中不斷優(yōu)化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規(guī)章制度，嚴格管控各類風險。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的劣勢3.3.1風險控制能力較弱互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。無法形成有效的事后懲戒機制，誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風險。交易數(shù)據(jù)無法掌握真實的資金流向，信用風險判斷可能發(fā)生失誤；交易數(shù)據(jù)能否支撐金融資信模型，將違約率降至一定概率，具有不可預見性。同時，敏感數(shù)據(jù)被放置云端，引起資金的不安全。3.3.2互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善性信用審核、風險管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)平臺，加大了技術(shù)風險以及平臺的脆弱性，易受到木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、第三方欺詐等影響；沒有抵押擔保，沒有信用捆綁，風險一旦發(fā)生，易造成重大損失。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。若遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。3.3.3監(jiān)管弱，法律缺失互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。監(jiān)管難以全面覆蓋，難以保護消費者權(quán)益，違法違規(guī)的現(xiàn)象時有發(fā)生。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。3.4傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)3.4.1金融中介角色弱化商業(yè)銀行的主要職能是媒介資金的融通，但目前，這一中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎(chǔ)。社交網(wǎng)絡(luò)與P2P交易平臺的發(fā)展一定程度上解決了融資過程中的信息不對稱和成本高的難題，即社交網(wǎng)絡(luò)平臺解決了信息不對稱問題，P2P交易平臺極大降低了交易成本。第三方支付和移動支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營模式，為用戶提供了良好的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。3.4.2傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好解決，主要難點在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法應(yīng)對這一業(yè)務(wù)的風險分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進程尚待進一步加快。在為客戶提供靈活性產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面。與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強的競爭力。商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，對互聯(lián)網(wǎng)的理解就不能僅停留在網(wǎng)點替代上，要認識到互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種技術(shù)，更是一種趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是將金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進行創(chuàng)新。3.4.3收入來源受到?jīng)_擊雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時間不長，但發(fā)展迅速，因其能為沒有得到正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋的個人或企業(yè)籌措資金，未來將在小微企業(yè)和個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭，將影響商業(yè)銀行的利差收入。第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來服務(wù)商戶和個人用戶需求的多樣化，越來越多的公司將觸角伸向新的領(lǐng)域。至目前，匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等七家機構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會的審批，獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道?；鸬谌街Ц兜陌l(fā)展，對銀行代銷業(yè)務(wù)形成沖擊，影響了銀行的基金代銷手續(xù)費收入?！緟⒖嘉墨I】王興君.中國金融網(wǎng)2013-09-19.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)宮曉林.金融實物.總441期.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響馮娟娟.現(xiàn)代金融.2013年第4期.總第362期.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究楊盛茲.中國外資.總第305期.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行格局發(fā)展文-漢語漢字編輯詞條文，wen，從玄從爻。天地萬物的信息產(chǎn)生出來的現(xiàn)象、紋路、軌跡，描繪出了陰陽二氣在事物中的運行軌跡和原理。故文即為符。上古之時，符文一體。古者伏羲氏之王天下也，始畫八卦，造書契，以代結(jié)繩（爻）之政，由是文籍生焉。--《尚書序》依類象形，故謂之文。其后形聲相益，即謂之字。--《說文》序》倉頡造書，形立謂之文，聲具謂之字。--《古今通論》（1）象形。甲骨文此字象紋理縱橫交錯形?！蔽摹笔菨h字的一個部首。本義:花紋;紋理。（2）同本義[figure;veins]文，英語念為:text、article等，從字面意思上就可以理解為文章、文字，與古今中外的各個文學著作中出現(xiàn)的各種文字字形密不可分。古有甲骨文、金文、小篆等，今有宋體、楷體等，都在這一方面突出了”文”的重要性。古今中外，人們對于”文”都有自己不同的認知，從大的方面來講，它可以用于表示一個民族的文化歷史，從小的方面來說它可用于用于表示單獨的一個”文”字，可用于表示一段話，也可用于人物的姓氏。折疊編輯本段基本字義1.事物錯綜所造成的紋理或形象：燦若?錦。刺畫花紋：?身。記錄語言的符號：?字。?盲。以?害辭。用文字記下來以及與之有關(guān)的：?憑。?藝。?體。?典。?苑。?獻（指有歷史價值和參考價值的圖書資料）。?采（a.文辭、文藝方面的才華；b.錯雜艷麗的色彩）。人類勞動成果的總結(jié)：?化。?物。自然界的某些現(xiàn)象：天?。水?。舊時指禮節(jié)儀式：虛?。繁?縟節(jié)（過多的禮節(jié)儀式）。文華辭采，與“質(zhì)”、“情”相對：?質(zhì)彬彬。溫和：?火。?靜。?雅。指非軍事的：?職。?治武功（指禮樂教化和軍事功績）。指以古漢語為基礎(chǔ)的書面語：552?言。?白間雜。專指社會科學：?科。掩飾：?過飾非。量詞，指舊時小銅錢：一?不名。姓?；实壑u號，經(jīng)緯天地曰文；道德博聞曰文；慈惠愛民曰文；愍民惠禮曰文；賜民爵位曰文；勤學好問曰文；博聞多見曰文；忠信接禮曰文；能定典禮曰文；經(jīng)邦定譽曰文；敏而好學曰文；施而中禮曰文；修德來遠曰文；剛?cè)嵯酀晃?；修治班制曰文；德美才秀曰文；萬邦為憲、帝德運廣曰文；堅強不暴曰文；徽柔懿恭曰文；圣謨丕顯曰文；化成天下曰文；純穆不已曰文；克嗣徽音曰文；敬直慈惠曰文；與賢同升曰文；紹修圣緒曰文；聲教四訖曰文。如漢文帝。折疊編輯本段字源字形字源演變與字形比較折疊編輯本段詳細字義〈名〉右圖是“文，，字的甲骨文圖片，資料來源：徐無聞主編：《甲金篆隸大字典》，四川辭書出版社。1991年7月第一版?！拔?，，字的甲骨文字繪畫的像一個正面的“大人，，，寓意“大象有形”、“象形，，；特別放大了胸部，并在胸部畫了“心”，含義是“外界客體在心里面的整體影像、整體寫真、整體素描、整體速寫”。許慎《說文解字》把“文”解釋為“錯畫也”，意思是“對事物形象進行整體素描，筆畫交錯，相聯(lián)相絡(luò)，不可解構(gòu)”，這與他說的獨體為文、合體為字的話的意思是一致的?！罢f文解字”這個書名就表示了“文”只能“說”，而“字”則可“解”的意思?！拔摹笔强陀^事物外在形象的速寫，是人類進一步了解事物內(nèi)在性質(zhì)的基礎(chǔ)，所以它是“字”的父母，“字”是“文”的孩子?！拔摹鄙白帧迸e例（以“哲”為例）：先對人手摩畫，其文為“手”；又對斧子摩畫，其文為“斤”。以手、斤為父母，結(jié)合、生子，其子就是“折”（手和斤各代表父母的基因）。這個“折”就是許慎所謂的“字”?！白帧睆腲從子，"^”表示“獨立的房子”，子在其中，有“自立門戶”的意思。故“字”還能與“文”或其他“字”結(jié)合，生出新“字”來。在本例，作為字的“折”與作為文的“口”結(jié)合，就生出了新的字“哲”。2.同本義[figure;veins]文，錯畫也。象交文。今字作紋。一一東漢?許慎《說文》五章以奉五色。一一春秋?左丘明《左傳?昭公二十五年》。注：“青與赤謂之文，赤與白謂之章，白與黑謂之黼，黑與青謂之黻?！泵烙陧腠胛恼隆Ｒ灰弧盾髯?非相》

茵席雕文?！俄n非子?十過》茵席雕文?！俄n非子?十過》織文鳥章，白旆央央。一一《詩?小雅?六月》斑文小魚?！?劉基《誠意伯劉文成公文集》又如：文駕（彩車）；文斑（雜色的斑紋）；文旆（有文彩的旗幟）；文繡（繡有彩色花紋的絲織品；刺花圖案）；文織（有彩色花紋的絲織品）；文鱗（魚鱗形花紋）。字，文字（“文”，在先秦時期就有文字的意思，“字”，到了秦朝才有此意。分別講，“文”指獨體字；“字”指合體字。籠統(tǒng)地說，都泛指文字。）[character]飾以篆文。一一南朝宋?范曄《后漢書?張衡傳》分文析字。一一東漢?班固《漢書?劉歆傳》夫文，止戈為武。一一《左傳?宣公十二年》距洞數(shù)百步，有碑仆道，其文漫滅。一一王安石《游褒禪山記》文曰“天啟壬戌秋日”。一一明-魏學洢《核舟記》文曰“初平山尺”。又如：甲骨文；金文；漢文；英文；文跡（文字所記載的事跡）；文書爻（有關(guān)文字、文憑之類的卦象）；文異（文字相異）；文軌（文字和車軌）；文獄（文字獄）；文錢（錢。因錢有文字，故稱）；文狀（字據(jù)，軍令狀）；文引（通行證；路憑）；文定（定婚）。文章（遣造的詞句叫做“文”，結(jié)構(gòu)段落叫做“章”。）[literarycomposition]故說詩者不以文害辭。一一《孟子?萬章上》好古文。——唐?韓愈《師說》屬予作文以記之。一一宋-范仲淹《岳陽樓記》能述以文。一一宋-歐陽修《醉翁亭記》摘其詩文。一一清-紀昀《閱微草堂筆記》又如：文價（文章的聲譽）；文魔（書呆子）；文會（舊時讀書人為了準備應(yīng)試，在一起寫文章、互相觀摩的集會）；文移（舊時官府文書的代稱）；文雄（擅長寫文章的大作家）；文意（文章的旨趣）；文義（文章的義理）；文情（文章的詞句和情思）；本文（所指的這篇文章）；作文（寫文章；學習練習所寫的文章）；文魁（文章魁首）；文價（文章的聲價）；文什（文章與詩篇）。美德；文德［virtue］圣云繼之神，神乃用文治。一一杜牧《感懷詩一首》又如：文丈（對才高德韶的老者的敬稱）；文母（文德之母）；文武（文德與武功）；文命（文德教命）；文惠（文德恩惠）；文德（寫文章的道德）；文?。ㄖ^文德淺?。?；文昭（文德昭著）。文才；才華。亦謂有文才，有才華［literarytalent］而文采不表于后世也。一一漢-司馬遷《報任安書》又如：文業(yè)（才學）；文英（文才出眾的人）；文采風流（橫溢的才華與瀟灑的風度）；文郎（有才華的青少年）；文彥（有文才德行的人）；文通殘錦（比喻剩下不多的才華）。文獻，經(jīng)典；韻文［document;classics;verse］儒以文亂法。一一《韓非子?五蠹》言必遵修舊文而不穿鑿。一一《說文解字?敘》辭詞句。亦指文字記載［writings;record］。如：文幾（舊時書信中開頭常用的套語。意為將書信呈獻于幾前）；文倒（文句顛倒）；文過其實（文辭浮夸，不切實際）；文義（文辭）；文辭（言詞動聽的辭令）；文繡（辭藻華麗）。自然界的某些現(xiàn)象［naturalphenomenon］經(jīng)緯天地曰文。一一《左傳?昭公二十八年》又如：天文；地文；水文；文象（日月星辰變化的跡象）；文曜（指日月星辰；文星）；文昌（星座名）。文治；文事；文職。與“武”相對。［achievementsincultureandeducation；civilianpost］文能取勝。一一《史記?平原君虞卿列傳》文不能取勝。文武并用。一一唐-魏征《諫太宗十思疏》精神折沖于千里，文武為憲于萬邦。一一明《袁可立晉秩兵部右侍郎誥》又如：文臣，文吏（文職官吏）；文席（教書先生的幾席）；文品（文官的品階）；文帥（文職官員出任或兼領(lǐng)統(tǒng)帥）；文烈（文治顯赫）；文員（文職吏員）；文階（文職官階）；文道（文治之道）；文業(yè)（文事）；文僚（文職官吏）。法令條文［articlesofdecree］而刀筆吏專深文巧詆，陷人于罪。一一《史記?汲黯列傳》又如：文劾（根據(jù)律令彈劾）；文法吏（通曉法令、執(zhí)法嚴峻的官吏）；文丈（規(guī)矩;制度）；文移（官府文書）；文膀（布告；文告）；文憲（禮法；法制）。文言。古代散文文體之一；別于白話的古漢語書面語［literarylanguage］o如：半文半白；文語；文白（文言文和白話文）。文教；禮節(jié)儀式［rites］則修文德?！墩撜Z?季氏》又如：文丈（崇尚禮文儀節(jié)）；文俗（拘守禮法而安于習俗）；文致（指禮樂）；文貌（禮文儀節(jié)）；文緒（文教禮樂之事）；文儀（禮節(jié)儀式）指表現(xiàn)形式；外表［form;appearance］o如：文服（表面服從）；文榜（告示、布告之類）；文誥（誥令）指鼓樂，泛指曲調(diào)［music;tune］o如：文曲（指樂曲）；文始（舞樂名）謚號，謚法：勤學好問叫文［studydeligently］何以謂之文。一一《論語》是以謂之文。姓〈動〉在肌膚上刺畫花紋或圖案［tatto（theskin）］被發(fā)文身。一一《禮記?王制》。注：“謂其肌，以丹青涅