家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略

家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略葛昱菲（RFP注冊財務(wù)策劃師）財商小故事——陳先生買房子陳先生2005年60萬買進房子A；2006年70萬賣出房子A，同時80萬買進房子B；2007年80萬賣出房子B，90萬買進房子A；2008年100萬賣出房子A請問陳先生3年來在投資中盈虧如何？盈虧是多少？（注：不計交易稅費。）財商小故事——陳老板賣鞋子陳老板的鞋子成本價20元，零售價30元；一顧客拿100元錢來買鞋子，陳老板收了顧客的100元，但是沒有零錢找，于是找隔壁的李老板換了100元散錢，找給小王70元。第二天，隔壁李老板說昨天陳老板給的錢是張假錢。陳老板承認(rèn)，并還給李老板100元錢。問：在整個過程中，陳老板盈虧多少錢？課程目的明了一生的財務(wù)需求鋪墊創(chuàng)造財富的七大基石掌握思考致富的七種武器領(lǐng)會創(chuàng)造現(xiàn)金流的500種方法掌握財務(wù)目標(biāo)分解的基本技巧學(xué)會轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險為什么要確定財務(wù)目標(biāo)？藍(lán)圖與航線未來決定現(xiàn)在夜里的燈，腳前的路大腦只接受與之匹配的信息你在家族中的使命與地位10000000的故事知曉一生的財務(wù)目標(biāo)《家庭理財目標(biāo)規(guī)劃與實施策略》上篇子女哺育成長教育財務(wù)需求成長教育階段費用開支項目預(yù)計開支備注孕育期體檢費、生產(chǎn)費、營養(yǎng)費20000其中生產(chǎn)費6000社保報銷嬰兒期（0-2歲）營養(yǎng)、疫苗、健康、日用70000

幼兒園期（3-5歲）學(xué)費、生活、醫(yī)療、特長70000

小學(xué)期（6-11歲）學(xué)費、生活、醫(yī)療、特長90000

中學(xué)期（12-17歲）學(xué)費、生活、旅游、保健、醫(yī)療、特長108000

大學(xué)期（18-21歲）學(xué)費、生活、興趣、特長、旅游、選修120000

實踐、深造或創(chuàng)業(yè)生活費、學(xué)習(xí)費100000

合計

578000

人生重要支出預(yù)算——子女教育雙方父母養(yǎng)老費用預(yù)算費用項目每人每月花費每年4位老人費用總計備注生活費500500*12*4*20=480000衣食、水電煤氣旅游費

800*4*20=64000

交通費100100*12*4*10=4800070歲以上老人公交車免票，只算10年通訊費5050*12*4*20=48000

醫(yī)療費150115954*4=463816每年按照10%遞增，復(fù)利計算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954營養(yǎng)保健費300300*12*4*20=288000

文化娛樂費150150*12*4*20=144000

保險

4000*4*10=160000選擇中國人壽，每年保費4000，連交10年。其他雜費300300*12*4*20=288000

身后開支

20000*4=80000

合計

2063816

人生重要支出預(yù)算——贍養(yǎng)老人夫婦余生財務(wù)費用預(yù)算費用項目每人每月費用小計費用備注生活費25002500*12*2*50=3000000衣食、水電煤氣旅游探親費

441675*2=883350每年2500元，每年5%遞增，75歲停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通訊費200200*12*2*50=240000電話、網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)車費20002000*12*35=840000加油、停車、保險、燃油稅、保養(yǎng)等，65歲停止住房費55562000160120萬的中等檔次的房子，首付36萬，84萬貸款，年利率按照7%計算，30年月供，月供為5556元。等額還款360期，共計2000160元。醫(yī)療費50191303*2=382612每年6%遞增。復(fù)利計算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.營養(yǎng)保健費500500*12*2*50=600000營養(yǎng)、健身、護理文化娛樂費200200*12*2*50=240000

充電學(xué)習(xí)500500*12*2*30=36000045歲之后停止保險20002000*12*2*20=960000中等保障國壽萬能保險，連交20年興趣愛好300300*12*2*50=360000

其他雜費300300*12*2*50=360000

身后開支

40000*2=80000

合計

10306122

人生重要支出預(yù)算——安度余生其他大額消費項目單價數(shù)量金額住房150萬1150萬汽車15萬230萬創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備

50萬環(huán)球旅行

200萬子女深造

50萬慈善事業(yè)

20萬……

……合計

500萬人生重要支支出預(yù)算———其它大大額支出一生要花多少錢？子女孕育成長教育578000贍養(yǎng)父母2063816安度余生10306122房子、汽車、創(chuàng)業(yè)、旅游、捐贈5000000總計1794793817947938注：中偏下下生活水平平不含通貨膨膨脹率《家庭理財財目標(biāo)規(guī)劃劃與實施策策略》下篇篇如何解決財財務(wù)問題？？凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)壽命的精算學(xué)與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）50865583.26076.86566.8注：本關(guān)系系表由EphremCheng博士士提供。這這些數(shù)據(jù)是是根據(jù)保險險公司發(fā)放放給波音航航空航天部部門退休人人員的養(yǎng)老老支票而得得出的。重重要結(jié)論：：一個人55歲以后后每多工作作一年，就就會減少兩兩年的壽命命。我還有多少少時間？算算自己離離退休還有有多少有效效工作時間間？一年的有效效工作時間間為254日。財商小故事事——高爾爾夫比賽盤點我們的的資產(chǎn)看懂兩個表表格家庭現(xiàn)金流流量表家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入數(shù)額比重備注薪水（稅后凈）太太600000.13

先生850000.19

獎金和傭金

150000.03

自雇服裝店、鞋店500000.11

投資收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%計算權(quán)證0

期貨200000.04收益率按照10%計算外匯0

稅后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

總收入

4460001

支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*12=201324日常生活開支

水電煤氣25000.01150*12=1800物業(yè)管理費48000.01400*12=4800通訊費50000.02

交通費60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服飾、鞋襪20000.01

健康營養(yǎng)品120000.04

運動10000.00

美容護理50000.02

學(xué)習(xí)

600000.18

贍養(yǎng)老人

100000.03

保險支出

0

僅有公司社保休閑娛樂

20000.01

醫(yī)療

3000.00

其他項目支出

0

總支出

3289241

現(xiàn)金結(jié)余

117076

家庭2006年度資產(chǎn)負(fù)債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物現(xiàn)金5000活期存款20000定期存款0人壽保險現(xiàn)值0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計25000其它金融資產(chǎn)證券（股票、權(quán)證、基金）200000期貨50000外匯0保險理財產(chǎn)品30000信托理財產(chǎn)品0個人社保養(yǎng)老金余額

其他金融資產(chǎn)小計

280000金融資產(chǎn)小計

305000實物資產(chǎn)自住房產(chǎn)

1500000投資房地產(chǎn)3800000汽車

家具家用電器

100000黃金珠寶首飾以及收藏品

0其他個人資產(chǎn)店鋪投資60000實物資產(chǎn)小計

5460000資產(chǎn)總計

5765000負(fù)債

金額短期負(fù)債信用卡透支

60000個人借款

110000中長期負(fù)債房貸余額

2800000車貸余額

0創(chuàng)業(yè)貸款余額

0其他貸款

0負(fù)債總計

29700000凈資產(chǎn)

27950000現(xiàn)金流每年凈賺多多少錢？家庭財務(wù)整整體解決方方案七大基基石1、創(chuàng)造更更多的現(xiàn)金金流——開開源2、商業(yè)投投資——開開源3、金融投投資——開開源4、嚴(yán)格規(guī)規(guī)劃——節(jié)節(jié)流5、改變消消費和投資資習(xí)慣———節(jié)流6、資產(chǎn)配配置——保保值增值7、商業(yè)保保險——轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險、、穩(wěn)定增值值財務(wù)解決方方案七種武武器人脈資源資金信息投資渠道理財技能商業(yè)模式信譽財商小故事事——緊急急救援沒有任何證證件、現(xiàn)金金、銀行卡卡、手機舉目無親不許報警不許出城不許借錢不許異地匯匯款不許違背道道德、法律律、法規(guī)我怎么賺錢錢分享我怎么賺錢錢？依靠自身的的體能賺錢錢利用自身的的智慧賺錢錢（智商、、財商、情情商）利用自身的的信譽或商商譽賺錢借助他人力力量賺錢利用社會資資源賺錢利用自身的的人脈關(guān)系系賺錢利用信息（（有價信息息、知識產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等）賺賺錢財富基石之之——創(chuàng)造造現(xiàn)金流運用“思維維導(dǎo)圖”尋尋找創(chuàng)造現(xiàn)現(xiàn)金流的500種方方法創(chuàng)造現(xiàn)金流流分享財富基石———資產(chǎn)配配置資產(chǎn)配置是是家庭財富富的根基促使在保值值的基礎(chǔ)上上資產(chǎn)達(dá)到到最大化最合理利用用信用和資資金杠桿避免單一投投資帶來的的單一風(fēng)險險家庭創(chuàng)富風(fēng)風(fēng)險管理的的需要參見《家庭庭理財資產(chǎn)產(chǎn)配置———葛昱菲》》國外流行的的“四分法法”理財方方案銀行存款36%傳統(tǒng)壽險9%45%30%分紅保險10%國債10%債券基金金10%保本型收入型成長型/投資型型20%股票5%房地產(chǎn)5%基金5%投資連結(jié)結(jié)保險5%投機型期貨2%5%期權(quán)2%收藏品、、彩票1%收益風(fēng)險國外流行行的“四四分法””理財方方案國外流行的四分法理財方案財產(chǎn)類型比例細(xì)項比例保本型45%

銀行存款36%傳統(tǒng)壽險9%收入型30%

分紅保險10%債券基金10%國債10%成長型/投資型20%

地產(chǎn)5%股票5%基金5%投資聯(lián)結(jié)保險5%投機型5%

收藏品、彩票1%期貨、外匯、黃金2%期權(quán)2%金融資產(chǎn)產(chǎn)（證券、、基金、、外匯、、黃金、、期貨、、風(fēng)險投投資等））投機型資資產(chǎn)商業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)（個體工工商、企企業(yè)、參參股、天天使資金金）穩(wěn)固一生生的資產(chǎn)產(chǎn)配置（（資產(chǎn)配配置建議議比例））穩(wěn)固型資資產(chǎn)（房產(chǎn)、、土地、、保險））保障型資資產(chǎn)（銀行存存款、保保險、基基金）實物型資資產(chǎn)（貴金屬屬、貴礦礦物、收收藏物））優(yōu)先順序序5%30%20%45%“昂首起起步”資資產(chǎn)配置置方案———為剛剛畢業(yè)的的青年量量身設(shè)計計“鴻業(yè)成成長”資資產(chǎn)配置置方案———為創(chuàng)創(chuàng)業(yè)期人人士量身身設(shè)計“浪漫世世界”資資產(chǎn)配置置方案———為新新婚夫婦婦量身設(shè)設(shè)計“小康之之家”資資產(chǎn)配置置方案———為家家庭成長長期人士士量身設(shè)設(shè)計“豐盛人人生”資資產(chǎn)配置置方案———為家家庭成熟熟期人士士量身設(shè)設(shè)計“金色夕夕陽”資資產(chǎn)配置置方案———為退退休人士士量身設(shè)設(shè)計參見《生生命周期期與財務(wù)務(wù)規(guī)劃———葛昱昱菲》財富基石石之———生命周周期與財財務(wù)規(guī)劃劃保值保值風(fēng)險投資資增