區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成效,金融學(xué)論文

區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成效,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【】【】區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成效【】【】【】關(guān)于征信的論文：區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成效內(nèi)容摘要：征信機(jī)構(gòu)從多種渠道整合企業(yè)金融信息和涉企政務(wù)信息，打通銀企信息對(duì)接渠道，利用信譽(yù)信息緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。從實(shí)際效果來看，通過數(shù)據(jù)要素的倍增效應(yīng)，信譽(yù)信息促進(jìn)了金融資源配置效率的提升，但信息損耗、信息難以分享、征信產(chǎn)品缺少驗(yàn)證機(jī)制等多種因素制約了信譽(yù)信息促融作用的發(fā)揮。為解決這些問題，可將區(qū)塊鏈的私有鏈、公有鏈、聯(lián)盟鏈3種技術(shù)應(yīng)用在征信業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)，構(gòu)建征信混合鏈，通過發(fā)揮各種區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，全面重構(gòu)征信業(yè)務(wù)生態(tài)。在數(shù)據(jù)要素倍增效應(yīng)的作用下，征信混合鏈?zhǔn)沟谜餍判畔⒉坏艽龠M(jìn)金融資源配置效率的提升，還為我們國(guó)家更廣泛的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展提供有效的數(shù)據(jù)支撐。本文關(guān)鍵詞語:區(qū)塊鏈;征信信息;互聯(lián)互通;2020年，、發(fā)布(關(guān)于構(gòu)建愈加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見〕，將“數(shù)據(jù)〞作為一種新型生產(chǎn)要素，并指出了數(shù)據(jù)對(duì)其他生產(chǎn)要素效率的倍增作用。為緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，人民銀行積極推進(jìn)地方征信體系建設(shè)，推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)整合企業(yè)金融信息和涉企政務(wù)信息，打通銀企信息對(duì)接渠道，促進(jìn)小微企業(yè)“以信換貸〞。從實(shí)際效果來看，通過數(shù)據(jù)要素的倍增效應(yīng)，信譽(yù)信息確實(shí)促進(jìn)了金融資源配置效率的提升。但是，由于征信機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，缺乏互聯(lián)互通和溝通溝通機(jī)制，“信息孤島〞問題比擬嚴(yán)重，使得信譽(yù)信息促融作用并未充分發(fā)揮。一、信譽(yù)信息促融作用的制約因素當(dāng)前，市場(chǎng)上各征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)不同，征信產(chǎn)品的服務(wù)側(cè)重點(diǎn)也不同，機(jī)構(gòu)之間沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用征信產(chǎn)品時(shí)，不得不使用多家征信公司的產(chǎn)品進(jìn)行互相驗(yàn)證，期望通過產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來提高判定小微企業(yè)信譽(yù)狀況的準(zhǔn)確率。這種現(xiàn)在狀況使得金融機(jī)構(gòu)需要投入更多的精神，同時(shí)，當(dāng)不同征信機(jī)構(gòu)提供的信息不一致時(shí)，金融機(jī)構(gòu)難以驗(yàn)證真假，降低了信譽(yù)信息的使用價(jià)值。下文，筆者將結(jié)合征信業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程分析造成這種情況的原因?！惨弧承畔w集加工經(jīng)過中存在損耗，導(dǎo)致信息失真一是傳統(tǒng)的跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)交互方式在數(shù)據(jù)提取、加工經(jīng)過中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)部分難以處理加工的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)只能丟棄，造成數(shù)據(jù)損耗，進(jìn)而導(dǎo)致信譽(yù)信息缺失，不能全面地反響信息主體的信譽(yù)狀況，降低了數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是由于標(biāo)準(zhǔn)的缺失和信息獲取能力的不同，各個(gè)征信公司采集的信譽(yù)信息種類、規(guī)模、來源、質(zhì)量均有較大的差異，即使是同一數(shù)據(jù)項(xiàng)，可以能因數(shù)據(jù)來源不同導(dǎo)致數(shù)據(jù)格式不同。三是各個(gè)征信公司的數(shù)據(jù)加工能力不同，同一數(shù)據(jù)源的加工質(zhì)量也不同。這些因素導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)的征信信息質(zhì)量存在較大差異，而信譽(yù)信息的質(zhì)量直接影響金融機(jī)構(gòu)促融決策的準(zhǔn)確性?！捕呈袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得信息難以互聯(lián)互通，導(dǎo)致信息孤島信譽(yù)信息是征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心資源，擁有更多信譽(yù)信息的征信機(jī)構(gòu)更容易在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。除此之外，在當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境下，征信機(jī)構(gòu)往往需要花費(fèi)高昂的成本才能夠獲取到企業(yè)的信譽(yù)信息。為了獲取已公開的企業(yè)信譽(yù)信息，還需要從海量的互聯(lián)網(wǎng)站上爬取，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)深度挖掘分析，而涉企信息的獲取則更為困難。征信機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂信譽(yù)信息的分享會(huì)使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以較小的成本獲取本身所把握的信譽(yù)信息，進(jìn)而降低乃至喪失本身在征信市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此不愿意將本身的信譽(yù)信息予以分享，導(dǎo)致各個(gè)征信公司成為一個(gè)個(gè)信息孤島，增加了金融機(jī)構(gòu)的使用成本?！踩痴餍女a(chǎn)品缺少驗(yàn)證機(jī)制，導(dǎo)致應(yīng)用受限當(dāng)下，我們國(guó)家尚未出臺(tái)處理征信產(chǎn)品的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各征信公司的征信產(chǎn)品加工方式不同，產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)也存在差異，導(dǎo)致各征信產(chǎn)品的樣式、內(nèi)容、應(yīng)用范圍也不盡一樣。而加密技術(shù)和驗(yàn)證機(jī)制的缺失，導(dǎo)致征信產(chǎn)品容易被篡改或仿造，這使得金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾等信息使用者僅信任自個(gè)從征信機(jī)構(gòu)直接獲取的信譽(yù)產(chǎn)品，且在需要向別人提供、證明自個(gè)的信譽(yù)狀況時(shí)，現(xiàn)有的征信產(chǎn)品難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。二、利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建征信混合鏈就區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)在狀況和趨勢(shì)進(jìn)行第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口。征信混合鏈的構(gòu)建，有望重構(gòu)傳統(tǒng)的中心化征信業(yè)務(wù)架構(gòu)，提高征信供應(yīng)質(zhì)量，為金融決策提供愈加有效的信息支撐，更好地發(fā)揮征信促融作用?！惨弧硡^(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)介區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘褂妹艽a技術(shù)將共鳴確認(rèn)的區(qū)塊根據(jù)順序追加而構(gòu)成的分布式賬本，具有分布式、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、共鳴、加密等特點(diǎn)。應(yīng)用到征信行業(yè)，區(qū)塊鏈的眾多特性能夠有效地解決征信業(yè)務(wù)中存在的系列痛點(diǎn)。1.共鳴機(jī)制能有效解決數(shù)據(jù)損耗問題共鳴機(jī)制指的是鏈上所有記賬節(jié)點(diǎn)對(duì)于認(rèn)定與驗(yàn)證交易有效性所共同遵循的規(guī)則。通過共鳴機(jī)制，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)可在不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分享維度上的統(tǒng)一。在征信場(chǎng)景中，各征信機(jī)構(gòu)對(duì)于征信數(shù)據(jù)的來源與加工存在差異，而區(qū)塊鏈的共鳴機(jī)制能夠保證同一數(shù)據(jù)在不同傳遞渠道上的一致性，最大限度地展示數(shù)據(jù)的原始狀態(tài)，有效避免信息分享中的損耗問題。2.加密技術(shù)和智能合約解決信息分享問題區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际骄W(wǎng)絡(luò)，不存在管理中心。各征信機(jī)構(gòu)可在將數(shù)據(jù)保存于本身存儲(chǔ)中心的情況下，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有限分享。利用區(qū)塊鏈的加密特性，各征信機(jī)構(gòu)能夠在無需公開己方明文數(shù)據(jù)的情況下，將基于該征信數(shù)據(jù)的信息分享給其他征信機(jī)構(gòu)。而利用區(qū)塊鏈的智能合約手段，當(dāng)各征信機(jī)構(gòu)將其所擁有的征信數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)后，其他介入方若查詢?cè)摂?shù)據(jù)，則自動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)所有方進(jìn)行鼓勵(lì)。分享數(shù)據(jù)產(chǎn)生的收益按比例分配，華而不實(shí)數(shù)據(jù)體量大、數(shù)據(jù)質(zhì)量高的征信機(jī)構(gòu)將獲取更多的收益。通過以上措施，既躲避了信息產(chǎn)權(quán)問題，又保障了征信機(jī)構(gòu)的收益。3.不可篡改及可追溯解決征信產(chǎn)品互信問題區(qū)塊鏈?zhǔn)┬械氖欠植际接涃~，每筆交易、每個(gè)動(dòng)作都會(huì)被所有的節(jié)點(diǎn)記錄，單個(gè)甚至多個(gè)節(jié)點(diǎn)篡改記錄的行為將無法通過網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證。因而，區(qū)塊鏈技術(shù)可有效防止對(duì)征信數(shù)據(jù)的篡改，確保征信數(shù)據(jù)完好、準(zhǔn)確。區(qū)塊鏈中的每一筆交易都通過密碼學(xué)方式方法與相鄰兩個(gè)區(qū)塊串聯(lián)，并且每個(gè)區(qū)塊都帶有時(shí)間戳，區(qū)塊之間根據(jù)時(shí)間順序互相連接，因而能夠追溯到任何一筆交易的前世今生，這就使得每一個(gè)區(qū)塊的數(shù)據(jù)均可追溯。應(yīng)用在征信業(yè)務(wù)上，能夠?qū)崿F(xiàn)征信產(chǎn)品的不可篡改和可追溯，使得征信產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的互換成為可能?！捕痴餍呕旌湘湹臉?gòu)建根據(jù)中心化和開放程度的不同，區(qū)塊鏈技術(shù)可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。針對(duì)征信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的不同需求，合理利用3種區(qū)塊鏈技術(shù)不同的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，組合成征信混合鏈，能更有效地解決征信業(yè)務(wù)中的系列痛點(diǎn)。1.在信息采集環(huán)節(jié)中構(gòu)建私有鏈，降低信息損耗私有鏈一般建立在企業(yè)內(nèi)部，主要是提供安全、可追溯、不可篡改、自動(dòng)執(zhí)行的運(yùn)算平臺(tái)。一般來講，私有鏈僅有一個(gè)中心，具有高度封閉性和安全性。在征信機(jī)構(gòu)和信息源之間構(gòu)建私有鏈，可充分利用私有鏈安全、可追溯、不可篡改、自動(dòng)執(zhí)行、自我封閉等特性，保障信息的真實(shí)性和歸集經(jīng)過的安全性。一是實(shí)現(xiàn)源數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)據(jù)源單位借助區(qū)塊鏈的“區(qū)塊化〞技術(shù)，對(duì)原生信譽(yù)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，將其加工成一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)大小的“區(qū)塊〞，實(shí)現(xiàn)源數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化。二是加密技術(shù)保障數(shù)據(jù)采集經(jīng)過的安全性。征信機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)的經(jīng)過中，利用“區(qū)塊鏈〞的加密技術(shù)對(duì)“區(qū)塊〞進(jìn)行加密傳輸，保障了數(shù)據(jù)的安全性。三是實(shí)現(xiàn)源數(shù)據(jù)的無損加工。由于原生信譽(yù)信息已經(jīng)區(qū)塊化、標(biāo)準(zhǔn)化，因而征信機(jī)構(gòu)在采集信息時(shí)能夠最大程度地避免信息損耗，進(jìn)而全面提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量。四是能夠高效處理異議信息。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性，可快速定位異議區(qū)塊，實(shí)現(xiàn)對(duì)異議信息的高效處理。2.在信息分享環(huán)節(jié)構(gòu)建聯(lián)盟鏈，促進(jìn)信息分享聯(lián)盟鏈僅限于聯(lián)盟成員介入，具有多個(gè)中心。聯(lián)盟成員必須經(jīng)審核后才能介入。聯(lián)盟鏈兼顧了整體效率和管理的靈敏性，而智能合約保障了收益的自動(dòng)化、公平化分配。一是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“可用不可得〞。利用聯(lián)盟鏈技術(shù)促進(jìn)征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通，能夠有效保障征信機(jī)構(gòu)在向聯(lián)盟鏈分享信譽(yù)信息的同時(shí)，仍然擁有信譽(yù)信息的產(chǎn)權(quán)，且不被其他機(jī)構(gòu)獲取。二是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品收益的自動(dòng)化分配。通過聯(lián)盟鏈分享數(shù)據(jù)，增加了鏈上征信機(jī)構(gòu)征信產(chǎn)品信息的完好性，既提升了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，又實(shí)現(xiàn)了銷售時(shí)機(jī)的分享，增加了產(chǎn)品銷量。而借助智能合約技術(shù)，征信機(jī)構(gòu)能夠自動(dòng)化地享遭到自個(gè)應(yīng)得的產(chǎn)品收益，增加了營(yíng)業(yè)收入。通過隱私和收益的雙重保證，能夠最大程度地促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)擺脫顧慮，積極開展信譽(yù)信息分享工作，實(shí)現(xiàn)鏈上機(jī)構(gòu)的合作共贏。3.在產(chǎn)品應(yīng)用環(huán)節(jié)構(gòu)建公有鏈，保障產(chǎn)品應(yīng)用公有鏈通常被稱為非許可鏈，完全去中心化，各節(jié)點(diǎn)可自由地接入、退出，為社會(huì)公眾使用征信提供技術(shù)保障。一是實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品的不可篡改和可驗(yàn)證。在征信產(chǎn)品提供環(huán)節(jié)構(gòu)建公有鏈，利用公有鏈的特性，將信譽(yù)產(chǎn)品上鏈或?qū)?shù)據(jù)內(nèi)容摘要上鏈，能夠保障征信產(chǎn)品不可篡改且能夠驗(yàn)證，確保在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中安全可靠地使用征信產(chǎn)品。二是實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品的互信。利用公有鏈的特性，社會(huì)公眾可以以自由參加、退出公有鏈。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交易雙方通過公有鏈驗(yàn)證對(duì)方征信產(chǎn)品的真實(shí)性，便捷地實(shí)現(xiàn)信譽(yù)互信。而征信產(chǎn)品的便捷使用，必然能夠激發(fā)社會(huì)公眾運(yùn)用征信產(chǎn)品的熱情，進(jìn)而拓展征信產(chǎn)品的使用范圍，讓征信產(chǎn)品在更廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的作用，如此圖1所示。圖1征信混合鏈三、區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用成效征信混合鏈將私有鏈、公有鏈、聯(lián)盟鏈3種技術(shù)應(yīng)用在征信產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，可充分發(fā)揮各種區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，全面重構(gòu)征信業(yè)務(wù)生態(tài)?！惨弧吃黾诱餍判袠I(yè)的可信性混合鏈利用區(qū)塊鏈不可篡改及可追溯等特性，重構(gòu)了現(xiàn)有的征信系統(tǒng)架構(gòu)，將信譽(yù)數(shù)據(jù)作為混合鏈中的數(shù)字資產(chǎn)，有效減少了信譽(yù)信息的損耗問題，保障了信譽(yù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完好性，使得基于混合鏈的征信數(shù)據(jù)高度可信，有效解決了傳統(tǒng)征信業(yè)的痛點(diǎn)?；旌湘溨行畔⒌膫鬟f均基于加密處理，能有效防止信息泄露和被非法獲取，確保信息安全。〔二〕減少信譽(yù)信息的歸集成本在混合鏈的作用下，征信機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)信譽(yù)信息的互聯(lián)互通，通過信息分享低成本地獲取其他機(jī)構(gòu)已有的信譽(yù)信息，縮小了冗余數(shù)據(jù)的規(guī)模，減少了重復(fù)采集信譽(yù)信息的可能性，進(jìn)而降低了征信機(jī)構(gòu)的信息采集成本，進(jìn)而提升整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行效率。另外，借助區(qū)塊鏈的相關(guān)技術(shù)，能夠自動(dòng)化地實(shí)現(xiàn)信息分享的執(zhí)行和利益分配，進(jìn)而降低結(jié)算成本。〔三〕通過行業(yè)溝通增加經(jīng)濟(jì)效益通過建立混合鏈，能夠促使征信機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通溝通，給機(jī)構(gòu)帶來好的管理經(jīng)歷體驗(yàn)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，為機(jī)構(gòu)提高本身管理水平提供決策根據(jù)，使其共同提高經(jīng)營(yíng)水平和管理能力，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過互相合作，不但能提高征信產(chǎn)品的供應(yīng)質(zhì)量，還能分享市場(chǎng)，大大增加產(chǎn)品銷售的時(shí)機(jī)，進(jìn)而給上鏈的征信機(jī)構(gòu)增加經(jīng)濟(jì)效益?！菜摹碁榻鹑诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)提供更有效的數(shù)據(jù)支撐混合鏈能有效減少征信機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，使得征信機(jī)構(gòu)將精神專注于對(duì)核心能力的提升，進(jìn)而營(yíng)造高效率的生產(chǎn)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)的整體發(fā)展。可信性的增加，使得征信產(chǎn)品能夠在經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮更為廣泛的作用。而利用數(shù)據(jù)要素的倍增效應(yīng)，征信信息不但能促進(jìn)金融資源配置效率的提升，還能為我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的效率提升提