2022年銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管重點(diǎn)研究報(bào)告

2022年銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管重點(diǎn)研究報(bào)告2022年1月24日銀保監(jiān)會(huì)召開2022年度工作會(huì)議，明確了2022年的工作方向。整體上看，自中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“穩(wěn)字當(dāng)頭”的論調(diào)后，很久沒有發(fā)聲的銀保監(jiān)會(huì)年度工作會(huì)議并沒有特別超預(yù)期的表述。一、明確信貸投向：努力促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，全力支持穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤考慮到銀保監(jiān)會(huì)體系及商業(yè)銀行是寬信用的主力和關(guān)鍵，因此在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)和全力支持穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤方面，銀保監(jiān)會(huì)需要更有作為。（一）合理增加融資供給，支持適度超前開展基礎(chǔ)設(shè)施投資銀保監(jiān)會(huì)提出要做好“十四五”規(guī)劃重點(diǎn)領(lǐng)域和重大工程融資保障，滿足適度超前開展基礎(chǔ)設(shè)施投資的資金需求，即在預(yù)算內(nèi)資金和專項(xiàng)債支持的重點(diǎn)和重大工程融資方面，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步做配套融資支持，因此需要特別關(guān)注各地區(qū)專項(xiàng)債的投向（財(cái)政部明確了9大領(lǐng)域，參見央行和財(cái)政部最新發(fā)聲和財(cái)政部定調(diào)2022）o（一）中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組亦是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的一種路徑，銀保監(jiān)會(huì)之前明確提出要堅(jiān)持“一企一策”“一地一策”的原那么處置高風(fēng)險(xiǎn)地方中小金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，近年來這個(gè)過程一直在持續(xù)，如中原銀行吸收三家銀行、甘肅銀行引進(jìn)戰(zhàn)投、四川銀行與山西銀行的成立、遼沈銀行的成立等等。我們預(yù)計(jì)，中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多的區(qū)域未來仍將需要通過持續(xù)重組整合來增強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，遼沈銀行、四川銀行與山西銀行的操作思路還會(huì)被延續(xù)。（二）針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)，之前的提法是“持續(xù)改善地方中小金融機(jī)構(gòu)微觀治理”，而2021年4月8日金融委亦提出要研究加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)微觀治理和金融監(jiān)管等工作，即要明確地方金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、立足本地、回歸根源、完善公司治理、強(qiáng)化審慎經(jīng)營，不過度追求規(guī)模擴(kuò)張和開展速度，意味著近期以來針對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的貼身式監(jiān)管以及高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)。（三）當(dāng)然，2021年1月5日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2020）124號(hào)）亦明確提出“支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，以及強(qiáng)化對(duì)主發(fā)起行的激勵(lì)約束等”。因此，村鎮(zhèn)銀行也是兼并重組的對(duì)象之一。十、回歸根源：推動(dòng)信托公司加快轉(zhuǎn)型開展，信托行業(yè)的清理整頓還未結(jié)束（一）我們推測(cè)，信托公司的轉(zhuǎn)型應(yīng)主要表達(dá)在以下幾點(diǎn):1、鼓勵(lì)信托公司回歸“受人之托、代人理財(cái)”的職能定位，大力壓降通道類和融資類信托業(yè)務(wù)，積極開展服務(wù)信托、財(cái)富管理信托和慈善信托等本源業(yè)務(wù)；2、優(yōu)化信托公司公司治理機(jī)制與內(nèi)部控制機(jī)制,強(qiáng)化獨(dú)立董事監(jiān)管，提高獨(dú)立董事履職的獨(dú)立性（如明確要求獨(dú)立董事在同一家信托公司任職時(shí)間累計(jì)不得超過6年）。（二）對(duì)于融資類信托業(yè)務(wù)來說，雖然2020年以來一直處于被壓縮的狀態(tài)，但2022年第一周銀保監(jiān)會(huì)仍然給予進(jìn)一步的窗口指導(dǎo)，并提出以下幾個(gè)要求：1、融資類業(yè)務(wù)規(guī)模要繼續(xù)壓降20%,如果2021年底的融資類信托業(yè)務(wù)規(guī)模為4萬億左右，那么意味著2022年底需要進(jìn)一步壓降至3.20萬億；2、暫停發(fā)行雪球類信托產(chǎn)品，且要求雪球信托產(chǎn)品不允許向C端投資者募集，正在發(fā)行的停止募集。實(shí)際上，2021年9月，中基協(xié)便已暫停不符合要求的雪球類產(chǎn)品備案，要求單只資管產(chǎn)品投資雪球的比例不超過產(chǎn)品凈值的25%O（三）此外，2021年7月30日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于清理規(guī)范信托公司非金融子公司業(yè)務(wù)的通知》便以“壓縮層級(jí)、規(guī)范業(yè)務(wù)”為主要思路，提出要加強(qiáng)信托公司境內(nèi)一級(jí)非金融子公司管控，具體體現(xiàn)在：1、信托公司不得新增境內(nèi)一級(jí)非金融子公司。已設(shè)立的境內(nèi)一級(jí)非金融子公司不得新增對(duì)境內(nèi)外企業(yè)的投資，可選擇保存一家目前從事特定業(yè)務(wù)的境內(nèi)一級(jí)非金融子公司。2、規(guī)范信托公司選擇保存的境內(nèi)一級(jí)非金融子公司的新增業(yè)務(wù)，并對(duì)其存量業(yè)務(wù)提出要求，相關(guān)企業(yè)原那么上不得新增業(yè)務(wù)。以上幾個(gè)要求意味著目前正處于第七輪清理整頓中的信托行業(yè)，仍將繼續(xù)接受洗禮，一些對(duì)融資類信托業(yè)務(wù)較為依賴、潛在風(fēng)險(xiǎn)壓力較大以及轉(zhuǎn)型過程較為糾結(jié)和緩慢的信托公司可能會(huì)面臨被市場(chǎng)淘汰的命運(yùn)。十一、推進(jìn)政策性銀行分類分賬改革“以政策性業(yè)務(wù)為主體，分賬管理、分類核算”的政策性銀行總體改革目標(biāo)一直是政策努力方向。從具體方案上來看，開發(fā)性、政策性銀行要明確細(xì)化業(yè)務(wù)邊界落實(shí)開發(fā)性政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)分賬管理、分類核算要求，強(qiáng)化法規(guī)約束、資本約束和市場(chǎng)約束，有效服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和薄弱環(huán)節(jié)。十二、擴(kuò)大銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放2021年銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一批中外合資、外方獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)籌建或開業(yè)。在展望2022年工作方向時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)提出要積極服務(wù)國家重大開放舉措，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)共建“一帶一路”工程支持力度，這意味著對(duì)外資行進(jìn)來以及內(nèi)資行出去均會(huì)有一定政策力度。十三、堅(jiān)決防止資本在金融領(lǐng)域無序擴(kuò)張，在金融領(lǐng)域?yàn)橘Y本設(shè)置“紅綠燈”過去一段時(shí)期，銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門的工作重點(diǎn)之一便推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)相關(guān)金融業(yè)務(wù)整改。本次那么進(jìn)一步順應(yīng)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的提法，即堅(jiān)決防止資本在金融領(lǐng)域無序擴(kuò)張，并在金融領(lǐng)域?yàn)橘Y本設(shè)置“紅綠燈”。比方，最近被查的原杭州市委書記周江勇罪名之一便是“與資本勾連、支持資本無序擴(kuò)張”2021年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“要為資本設(shè)置，紅綠燈，，依法加強(qiáng)對(duì)資本的有效監(jiān)管，防止資本野蠻生長(zhǎng)”應(yīng)該說這是比擬嚴(yán)厲的表述，即要明確資本哪些可以做能做到多少程度以及哪些不能做，要?jiǎng)澏t線、明確底線。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還提出要在明確“兩個(gè)毫不動(dòng)搖"、發(fā)揮資本在金融活動(dòng)中的積極作用以及推動(dòng)中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本的同時(shí)，筑牢產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的“防火墻”，加強(qiáng)對(duì)股東的穿透式監(jiān)管，嚴(yán)防銀行保險(xiǎn)資金被用于盲目“加杠桿”。這里面的關(guān)鍵提法是“筑牢產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的，防火墻，二當(dāng)然，除銀保監(jiān)會(huì)外，證監(jiān)會(huì)層面亦已經(jīng)明確禁止金融類企業(yè)、地產(chǎn)類企業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)與淘汰類行業(yè)的企業(yè)以及教培類行業(yè)的企業(yè)在北交所掛牌上市以及在資本市場(chǎng)融資等，同時(shí)提出將與相關(guān)方面共同建立健全有效控制資本消極作用的制度機(jī)制，并對(duì)特定敏感領(lǐng)域融資并購活動(dòng)從嚴(yán)監(jiān)管。實(shí)際上，2021年12月24日，由國家發(fā)改委等九部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)開展的假設(shè)干意見》（發(fā)改高技〔2021〕1872號(hào)）便提出“嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)企業(yè)投資入股金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織，催促平臺(tái)企業(yè)及其控股、參股金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)資本金和杠桿率要求”。十四、嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)：提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管威懾力以及強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查尖刀利劍作用2021年全年處分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3870家次，處分責(zé)任人員6005人次，罰沒26.99億元。展望2022年工作時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還特別提出要“提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管威懾力強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查尖刀利劍作用”以及“嚴(yán)肅查處金融風(fēng)險(xiǎn)背后的重大腐敗問題”，這意味著嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)。同時(shí)需要關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)背后的重大腐敗問題，這里應(yīng)主要指監(jiān)管體系內(nèi)的人員（如包商銀行牽扯的內(nèi)蒙古銀保監(jiān)相關(guān)官員等等）。十五、持續(xù)開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易整治雖然銀保監(jiān)會(huì)在明確2022年工作任務(wù)時(shí)沒有特別提及股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易整治的問題，但就2021年的一系列跡象來看，開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易整治仍將是2022年的工作之一。具體看，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)公布四批重大違法違規(guī)股東，而2022年1月14日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理方法》（2022年1號(hào)令）亦對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易提出了一系列要求等等。當(dāng)然，其它工作要點(diǎn)還有很多，如加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等等，這里不再贅述。關(guān)于銀保監(jiān)會(huì)年度工作會(huì)議的原文參見這里的基礎(chǔ)設(shè)施適度超前主要指在減污、降碳、新能源、新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域以及在還不具備產(chǎn)業(yè)化能力的中西部地區(qū)傳統(tǒng)基建的投入要加大，具體包括建設(shè)以數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施為主的基礎(chǔ)設(shè)施和對(duì)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字改造以及在中西部開展傳統(tǒng)基建等等，而適度那么意味著投融資要保持一定的杠桿率和負(fù)債率、確保具有可持續(xù)性。（二）更好服務(wù)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)企業(yè)和“專精特新”企業(yè)這已經(jīng)是銀保監(jiān)會(huì)屢次提及要支持“專精特新”企業(yè)，其目的是服務(wù)于支持科技自立自強(qiáng)。而這里的專精特新以及科技自立自強(qiáng)那么重在解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的卡點(diǎn)堵點(diǎn)問題?？紤]到目前“專精特新”企業(yè)的體量已經(jīng)相當(dāng)可觀，因此這也相當(dāng)于政府及政策層面給商業(yè)銀行服務(wù)中小微企業(yè)提供了白名單庫。實(shí)際上，2021年12月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)發(fā)（2021）46號(hào)）（參見銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何支持科創(chuàng)企業(yè)？），便對(duì)如何支持科創(chuàng)類企業(yè)提出了具體要求，值得重視。（三）新提法：助力“新市民”在城鎮(zhèn)安居創(chuàng)業(yè)這是銀保監(jiān)體系內(nèi)的新提法，也比擬符合近期政策部門屢次強(qiáng)調(diào)的“推動(dòng)住房消費(fèi)以及充分挖掘居民住房需求”提法（參見住建部定調(diào)2022：充分釋放居民住房需求）。實(shí)際上從政策層面來看，針對(duì)新市民、青年人等群體的住房困難問題，主要通過保障性租賃住房來解決，不過這一類群體隨著實(shí)力的提升亦有比擬強(qiáng)的安居創(chuàng)業(yè)資金需求，值得挖掘。其它信貸支持的要點(diǎn)還包括繼續(xù)支持普惠，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品服務(wù)，支持能源穩(wěn)產(chǎn)保供等等，這里不再贅述。二、壓實(shí)各方責(zé)任：繼續(xù)推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置目前銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)推動(dòng)了很多高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置（如包商銀行、恒豐銀行、錦州銀行、局部信托公司以及局部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等），預(yù)計(jì)后續(xù)還將繼續(xù)按照“一行一策”、“一地一策”的原那么，推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置，這應(yīng)該是一個(gè)常態(tài)化工作，且會(huì)更加細(xì)化和具有針對(duì)性。當(dāng)然，考慮到高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)主要是地方性機(jī)構(gòu),因此處置的原那么是地方政府需要有更多擔(dān)當(dāng)。例如，央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2021》（參見央行的這份報(bào)告含金量很高（2021年版））亦明確有13家城商行、271家農(nóng)村機(jī)構(gòu)為高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，均為地方性金融機(jī)構(gòu)。三、加快處置不良資產(chǎn)：每年不良資產(chǎn)處置規(guī)模已邁入“3萬億+”時(shí)代（一）銀保監(jiān)會(huì)提出要繼續(xù)妥善應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈支持加快處置不良資產(chǎn)。我們理解，不良資產(chǎn)集中反彈預(yù)計(jì)主要集中在實(shí)施還本付息延期的中小微企業(yè)、因房地產(chǎn)行業(yè)整頓的局部地產(chǎn)企業(yè)、償債壓力較大的地方融資平臺(tái)和局部大中型企業(yè)等領(lǐng)域。其中，局部中小金融機(jī)構(gòu)在不良資產(chǎn)方面面臨的形勢(shì)可能更為嚴(yán)峻，因此處置高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)也是處置不良資產(chǎn)的路徑之一。（二）預(yù)計(jì)銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)催促金融機(jī)構(gòu)通過做實(shí)資產(chǎn)分類、加大撥備計(jì)提力度、拓寬不良資產(chǎn)處置渠道、!1!建立不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)制度、嚴(yán)控多頭過度授信、配合整頓隱性債務(wù)、強(qiáng)化工程最終用途和實(shí)際還款來源合規(guī)性審核等方式來前瞻應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈，推動(dòng)更多更快處置!1!不良資產(chǎn)、遏制增量風(fēng)險(xiǎn)。特別是，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的信息，2021年全年共處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)3.10萬億元，和2020年的不良資產(chǎn)處置規(guī)?；鞠喈?dāng)，具體看，2019年和2020年全年處置不良資產(chǎn)分別為2.30萬億和3.02萬億、2017-2018年合計(jì)處置不良資產(chǎn)3.48萬億。因此，每年不良資產(chǎn)的處置規(guī)模應(yīng)已經(jīng)來到“3萬億+”時(shí)代。、堅(jiān)持房住不炒定位：因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康開展和2021年提出的“繼續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管”相比，此次對(duì)地產(chǎn)行業(yè)的提法相對(duì)溫柔。銀保監(jiān)會(huì)雖然提出要堅(jiān)持房住不炒定位，持續(xù)完善“三穩(wěn)”（穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)與穩(wěn)預(yù)期）房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，但亦提出因城施策促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康開展,同時(shí)還提出要滿足新市民在城鎮(zhèn)安居創(chuàng)業(yè)的訴求。結(jié)合5年期以上LPR、政策部門相繼提出促進(jìn)住房消費(fèi)和充分釋放居民住房需求等因素，銀保監(jiān)會(huì)體系在個(gè)人按揭貸款發(fā)放等方面的態(tài)度應(yīng)是偏溫和的。五、持續(xù)拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行：嚴(yán)防高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行死灰復(fù)燃銀保監(jiān)會(huì)提出要持續(xù)拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行，2021年全年類信貸影子銀行規(guī)模較年初減少4.20萬億元。實(shí)際上，截至目前高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)已較歷史高點(diǎn)大幅壓縮25萬億元左右，這是監(jiān)管部門不斷降低金融體系內(nèi)部杠桿率、持續(xù)壓降同業(yè)理財(cái)、同業(yè)投資、委托貸款和信托通道業(yè)務(wù)之后的結(jié)果。不過我國高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)具有典型的“體系內(nèi)”和“類信貸”特征，雖然規(guī)模已壓降較多，但存量規(guī)模依然較大，稍有不慎就極易反彈回潮。為此，銀保監(jiān)會(huì)屢次提出將會(huì)繼續(xù)防止金融機(jī)構(gòu)通過交叉性金融產(chǎn)品無序加杠桿，將各種“類信貸”新花樣遏制在初期階段，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)的新形式新

變種露頭就打，對(duì)理財(cái)存量資產(chǎn)處置不力的機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度。六、理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改工作完成：全面落實(shí)資管新規(guī)推進(jìn)資管業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展2022年是資管新規(guī)過渡期結(jié)束后的第一年，接下來便是鞏固理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改成果，進(jìn)一步全面落實(shí)資管新規(guī)，推進(jìn)資管業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展。2022年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)副主席曹宇在“全球財(cái)富管理論壇上海蘇河灣峰會(huì)”上指出，2021財(cái)富管理論壇上海蘇河灣峰會(huì)”上指出，2021年末，保本理財(cái)、不合規(guī)短期理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)清零，絕大局部銀行如期完成理財(cái)存量整改任務(wù)，特別是中小銀行已按時(shí)完成整改工作。這意味著理財(cái)業(yè)務(wù)接下來的工作便是催促增量業(yè)務(wù)全面落實(shí)資管新規(guī)。七、嚴(yán)肅整治“代理退保”亂象，加快非法集資存案處置（一）嚴(yán)肅整治“代理退?！眮y象的提法，和2021年上半年的“深入整治保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象”提法精神相一致，不過也說明2022年保險(xiǎn)行業(yè)亂象整治方面會(huì)更聚焦"代理退?！鳖I(lǐng)域的問題。實(shí)際上，2021年下半年以來，多地銀保監(jiān)局便相繼發(fā)布了關(guān)于防范“代理退?！钡蕊L(fēng)險(xiǎn)提示。（二）銀保監(jiān)會(huì)提出要加快非法集資存案處置。實(shí)際上，非法集資一直是金融管理部門的打擊重點(diǎn),之前國務(wù)院已經(jīng)發(fā)布《防范和處置非法集資條例》，而2021年11月處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議亦發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)防范非法集資宣傳教育工作的意見》，對(duì)非法集資提出了一系列要求。這幾年比擬受關(guān)注的“偽財(cái)富管理”“偽私募”以及披著區(qū)塊鏈外衣的非法集資層出不窮，因此對(duì)非法集資的關(guān)注應(yīng)是政策部門的常態(tài)化工作。八、浙江省推出聯(lián)合銀行模式，通過“一省一策”繼續(xù)加快推進(jìn)農(nóng)信社改革（一）銀保監(jiān)會(huì)提出2021年的工作之一便是推動(dòng)浙江省聯(lián)社改制組建浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行。2022年1月24日，浙江省金融監(jiān)督管理局發(fā)布的《錢塘江金融港灣開展實(shí)施計(jì)劃（2021-2025年）》便提出推動(dòng)將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，使其成為一家具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（二）農(nóng)信社改革方面，銀保監(jiān)會(huì)一直是秉持“一省一策”的原那么，這意味著地方黨委和政府在農(nóng)信社改革中應(yīng)要起到主導(dǎo)作用。而在具體改革的路徑上，主要有統(tǒng)一法人模式、金融控股公司模式、金融服務(wù)公司模式和聯(lián)合銀行模式。而浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行正是上述第四種模式的具體表達(dá)。（三）實(shí)際上，我們看到近期多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼通過重組